WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 |   ...   | 3 | 4 || 6 | 7 |   ...   | 15 |

При этом подавляющая часть финансовой помощи со стороны правительства оказывалась в отношении отдельных столичных банков. О широкой правительственной поддержке некоторых банков в начальный период развития российской банковской системы (1863 – 1875 гг.) указывают данные об их кредитовании. Так, на 1 января 1868 г. вся сумма переучета (имеется в виду переучет коммерческими банками в Государственном банке векселей торговых и промышленных предприятий и рефинансирование коммерческих банков в Госбанке с переуступкой последнему залоговых объектов банковских заемщиков (товарно-материальных ценностей, ценных бумаг, объектов недвижимости) и перезалога в 1 – 1,млн. р. приходится на один только Московский Купеческий банк. С 1870 г. особо интенсивная финансовая поддержка проводится в отношении Волжско-Камского банка (расположенного в Санкт-Петербурге – прим.). На конец года на его долю приходится 3 млн. р. или 75 % суммы переучета по 12 акционерным банкам, а в конце 1871 г. – 60 %. К концу 1873 г.

задолженность этого банка Государственному банку составила 7,3 млн. р. при общей сумме его пассивов около 62 млн. р.

[11].

Потребность в банковских кредитах со стороны быстро развивающейся экономики в 1870-х гг. была очень высока.

Высокая рентабельность первых банков вскоре стимулировала массовое учредительство кредитных учреждений. До 1870 г.

было создано шесть банков: три в Санкт-Петербурге, один в Москве и два в провинциальных городах, но уже в 1870 – гг. возникло двадцать пять новых банков. Об интенсивности учредительства в России кредитных учреждений свидетельствуют данные об их количестве (табл. 3) (по данным [17]).

3 Количество акционерных коммерческих банков в России На конец года Число банков, шт. На конец года Число банков, шт.

1864 1 1869 1865 1 1870 1866 2 1871 1867 2 1872 1868 4 1873 Процесс интенсивного создания банков не мог не привлечь внимания правительства, которое с конца 1860-х гг. начало регламентировать банковскую деятельность. Это выражалось в форме регулярного включения соответствующих положений в уставы акционерных банков и обществ взаимного кредита. В основном они носили ограничительный и запретительный характер. Это были следующие положения (требования).

Банки могли производить только учетные и ссудные операции, а также комиссионные операции. Сроки ссудных операций не должны были превышать одного года. Все выдаваемые кредиты банков должны были иметь залоговое обеспечение. (То есть можно отметить, что российские банки в своей деятельности фактически реализовывали, наравне с зарубежными банками того времени, теорию коммерческих ссуд. Предоставление кредитов (учет векселей) только на краткосрочной основе и под реальное обеспечение позволяло существенно снизить риск потерь вложенных средств.) Складочный (акционерный) капитал банка должен был полностью собираться в определенный период, но не более года или двух лет. Обязательства банка перед вкладчиками и кредиторами не должны были превосходить действительно собранный складочный капитал более чем в 10 раз. Банкам следовало отчислять из своей прибыли средства в запасный (резервный) капитал до половины величины складочного капитала; при этом запасный капитал должен был храниться в государственных и гарантированных ценных бумагах.

Покупка банком за свой счет ценных бумаг была ограничена: в отношении государственных и гарантированных – половиной складочного капитала; остальных бумаг – одной пятой доли капитала и при условии единогласного согласия членов правления банка. Покупка бумаг, не котировавшихся на бирже, запрещалась. Банку запрещалось также участвовать в подписке на ценные бумаги и гарантировать их размещение. Учет банком векселей с одной подписью был ограничен половиной фактически собранного складочного капитала.

При правлении банка необходимо было иметь Наблюдательный совет, а общее собрание акционеров имело все права по проверке действий правления банка. Банку предписывалось ликвидировать свою деятельность, если его убытки превзойдут запасной капитал и не менее одной четверти складочного капитала.

Все вышеприведенные уставные положения были сведены в отдельный закон. Этот закон был принят 31 мая 1872 г.

Государственным советом России (Государственный совет – высший законосовещательный орган Российской империи). Для вступления решения Госсовета в силу (получения статуса закона) необходимо было его утверждение императором. В отношении акционерных банков законом, наряду с вышеназванными требованиями, устанавливались дополнительные условия их учреждения и организации своих операций.

Минимальный складочный капитал банка был определен в 500 тыс. р., а минимальный номинал одной акции – 250 р. Банкам запрещались операции с недвижимым имуществом за исключением приобретения недвижимости для собственного пользования. Общая сумма выдачи бланковых (необеспеченных) кредитов клиентам не должна была превосходить одной десятой доли складочного капитала. Бланковый кредит должен был предоставляться на. срок не более одного месяца. Учет векселей с одной подписью без обеспечения или с обеспечением недвижимым имуществом не допускался.

Требования закона 1872 г. были направлены на упорядочение организации и функционирования банков, на усиление их внимания к собственной ликвидности.

Кроме того, одним из основных факторов принятия закона 1872 г. стало стремление ограничить конкуренцию между существующими акционерными банками. Считалось, что увеличение количества акционерных банков сверх существующего не будет соответствовать уровню денежных накоплений у населения и банки в погоне за вкладами станут повышать выплачиваемые по ним проценты. Это, в свою очередь, заставит банки, для компенсации своих расходов, вкладывать средства в активные операции повышенного риска, что неизбежно ослабит их надежность.

Проблема вынужденного проведения банками высокорисковой кредитной политики из-за необходимости компенсировать повышенные расходы по привлечению ресурсов характерна и для деятельности современных российских кредитных институтов. Многие современные банки, особенно вновь созданные, небольшие, не имея постоянной клиентуры на своем расчетном обслуживании, и, следовательно, стабильной и недорогой ресурсной базы (средств на расчетных счетах), вынуждены формировать свои ресурсы, предлагая за них на денежном рынке (в том числе и рынке частных вкладов) высокую процентную ставку. Выдача высокорисковых кредитов часто приводит к частичному или полному невозврату таких кредитов и, следовательно, постепенной потере банковской ликвидности.

Несмотря на позитивное значение закона 1872 г. для укрепления банковской ликвидности он не смог предотвратить серьезного кризиса платежеспособности российских банков, имевшего место в 1875 – 1876 гг. В октябре 1875 г.

произошел первый в России банковский крах: перестал отвечать по своим обязательствам Московский Коммерческий Ссудный банк. Банк потерял до 7 млн. р. из-за мошеннических операций некоторых его директоров с предоставлением банковских кредитов. Опасаясь паники среди вкладчиков других банков, которые, как можно было ожидать, могли начать в массовом порядке изымать из них свои вклады, министр финансов того времени Рейтерн сделал распоряжение Государственному банку об оказании поддержки остальным частным банкам, если финансовое затруднение в них окажется временным "... они бросятся с востребованием своих капиталов во все частные банки, не разбирая солидных и сомнительных" [19]. Паника действительно возникла: "... требования возврата вкладов в Москве оказались громадными" [41]. В широких кругах населения поднялась волна недоверия к банкам, выразившаяся в отливе вкладов из всех банков.

Паника распространилась на Санкт-Петербург и на провинцию.

Правительство приняло срочные меры массированной финансовой поддержки банков для предотвращения их неминуемого краха. Кредиты московским банкам со стороны Государственного банка были резко увеличены и продержались на повышенном уровне несколько лет. Было увеличено кредитование некоторых петербургских и провинциальных банков, затронутых волной недоверия вкладчиков к банкам. В 1875 г. общая сумма кредитования акционерных коммерческих банков со стороны Государственного банка возросла по меньшей мере на 25 млн. р. [11].

Например, прирост суммы кредитов, выданных Волжско-Камскому акционерному коммерческому банку – основному фавориту Государственного банка, – составил: к концу 1875 г. – 21 млн. р., к концу 1876 г. – почти 17 млн. р. "Этот прирост в 1875 г. в два раза превышал отлив вкладов из Волжско-Камского банка и был использован им для увеличения активных операций, достигших 20 % от суммы операций всех акционерных банков.... Такими чрезвычайными и неслыханными в практике других стран мерами был спасен от неизбежного банкротства Волжско-Камский банк" [11].

Значительная финансовая помощь была оказана в том числе и Санкт-Петербургскому Обществу взаимного кредита.

"Переучет и перезалог по его балансам вырос в 1873 г. с 1 до 4 млн. р., за 1875 г. – до 7 млн., к концу 1876 г. – до 11,млн. р., что дало возможность Обществу лишь медленно сокращать свои наиболее уязвимые активы (с 30 млн. р.

в 1876 г. до 11,6 млн. р. к 1877 г.) и даже немного увеличить учетные операции" [11]. Помимо этого, "... в 1875 – 1876, и в 1880 – 1881 гг. Государственный банк кредитовал свыше половины провинциальных банков, т.е. стремился к широкой их поддержке. Делались даже попытки поддерживать явно нежизнеспособные банки, вроде незначительного Кронштадского и несколько большего Ревельского" [11].

Благодаря широкой правительственной поддержке все столичные и провинциальные банки были спасены. Всего из возникших за 1863 – 1873 гг. 42 акционерных коммерческих банков обанкротились три и самоликвидировалось (причем без каких-либо потерь для вкладчиков) семь" [11].

Основной причиной, обусловившей слабое финансовое положение коммерческих банков в те времена, их недостаточную устойчивость к неблагоприятным внешним воздействиям, была проводимая банками высокорискованная кредитная политика. Это выражалось, в первую очередь, в широкой практике предоставления кредитов без реального обеспечения или с малоликвидным обеспечением. Кроме того, платежные затруднения банков были в немалой степени обусловлены и слабостью финансового состояния их клиентуры (заемщиков). Неверная оценка кредитоспособности заемщиков, низкие требования к обеспечению по ссудам имели неизбежным следствием несвоевременную и неполную погашаемость выданных кредитов.

Стоит отметить, что кризис ликвидности банков в России в период 1875 – 1876 гг. и в последующее время часто имел своей причиной также и чрезмерное увлечение банков спекулятивными операциями с ценными бумагами. "Ревельский банк (собственные средства – 1,3 млн. р., вклады – 2,5 млн. р.) и его хозяин и председатель правления... зарвались на явно биржевых операциях" [11].

Первые банковские крахи середины 1870-х гг. подготовили правовую базу для принятия двух новых законов, призванных укрепить надежность кредитных учреждений. Законами от 5 апреля 1883 г. и от 22 мая 1884 г.

вносились новые дополнения в условия учреждения акционерных коммерческих банков и их внутренней организации, а также устанавливалась детальная регламентация их активных операций. Положения законов 1872, 1883, 1884 гг. были кодифицированы в "Уставе кредитном", который вошел в том Х Свода законов Российской империи.

Согласно законам 1883 и 1884 гг. при учреждении банка не менее половины складочного капитала должно было вноситься до момента открытия банка, а остальная половина – в течение шести месяцев. Число учредителей банка не должно было быть менее пяти. На общем собрании один акционер независимо от количества имеющихся у него акций мог иметь максимум 10 % голосов. Членам правления банка было запрещено совместительство на административных должностях в других банках, а также пользование вексельными кредитами в своем банке. Для рассмотрения представляемых к учету векселей вводился учетный комитет.

Общая сумма обязательств банка перед вкладчиками и кредиторами для вновь организуемых банков не могла превышать более чем в пять раз действительно внесенный складочный капитал. Кроме того, для вновь учреждаемых банков устанавливалось требование минимально допустимой суммы кассовых (первичных) резервов: наличные деньги в кассе банка вместе с текущим счетом безналичных денежных средств в Государственном банке должны были составлять не менее 10 % всех обязательств кредитного учреждения. Размеры кредитования одного клиента были ограничены 10 % складочного капитала. Министерству финансов было дано право проводить по требованию акционеров правительственные ревизии банков.

Здесь интересно отметить, что требование российского банковского законодательства 1883 – 1884 гг. об обязательном наличии у коммерческого банка постоянного неснижаемого запаса (резерва) ликвидных средств (как правило, на его счете в Государственном банке) в определенной пропорции к обязательствам банка, на 50 лет (!) предвосхитило появление в мировой практике такого аналогичного по сути инструмента централизованного регулирования банковской ликвидности как фонды обязательных резервов. До середины 1930-х гг. коммерческие банки за рубежом хранили часть своих привлеченных ресурсов в форме кассовых средств добровольно (по устной договоренности с центральным банком). И только после мирового экономического кризиса 1929 – 1933 гг. требование к банкам депонирования части своих привлеченных ресурсов в форме средств в кассе или на специальном безналичном счете в ЦБ стало обязательным. Этот неснижаемый обязательный резерв ликвидных средств был необходим коммерческим банкам на случай непредвиденных чрезвычайных обстоятельств.

Помимо всего прочего, законом 1883 г. снимался запрет на учредительство акционерных банков. Стоит заметить, однако, что вышеперечисленные законодательные требования к учреждению акционерных банков имели в совокупности довольно жесткий характер и сильно препятствовали процессу создания новых банков. Требования новых законов существенно снижали уровень риска банковских операций, способствовали укреплению ликвидности банковских учреждений. В течение последующих тридцати с лишним лет банковская система России больше не испытывала серьезных кризисов, подобных кризису середины 1870 г. Российские коммерческие банки, несмотря на затяжные общеэкономические кризисы 1878 – 1884 гг. и 1899 – 1908 гг., остановившие развитие народного хозяйства страны, проявили устойчивый динамичный рост своих капиталов, вкладов, активных операций и сети отделений, что видно из табл.

4 – 8 [11].

Kлик = (Лик. А (Кап + Приб)) / (Активы Об. до востр.);

Kприб = Прибыль / Сумма активов.

Более подробные данные о российских банках см. табл. П.2 – П.5.

Pages:     | 1 |   ...   | 3 | 4 || 6 | 7 |   ...   | 15 |



© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.