WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 |   ...   | 17 | 18 || 20 | 21 |   ...   | 23 |

• кредит с возвратом лишь после фактической реализации поставленных в рассрочку товаров;

• кредитование по открытому счету (следующая поставка не ожидая погашения предыдущей).

3. Потребительский кредит - это целевая форма кредитования физических лиц. В денежной форме - банковская ссуда под залог, в товарной - продажа товаров с отсрочкой платежа.

4. Государственный кредит- это участие государства (в лице органов исполнительной власти) выступающего в виде кредитора, заемщика.

5. Международный кредит — совокупность кредитных отношений на международном уровне. Классифицируют:

• по характеру кредитов - межгосударственный и частный;

• по форме - государственный, банковский, коммерческий;

• по месту в системе внешней торговли - кредитование экспорта и кредитование импорта.

6. Ростовщический кредит. Выдача ссуд физическими лицами и предприятиями без лицензии.

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ ПО ГЛАВЕ 1. В чем состоит специфика ссудного капитала 2. Назовите основных участников рынка ссудных капиталов.

3. Охарактеризуйте основные сегменты рынка ссудных капиталов.

4. Какие принципы кредитования Вы знаете 5. В чем состоит перераспределительная функция кредита 6. В чем состоит специфика банковского кредита в отличие от других форм кредитования ГЛАВА 17. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА 17. 1 ПОНЯТИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ ГОСУДАРСТВА Кредитная система - это совокупность банковских и иных кредитных учреждений, правовые формы организации и подходы к осуществлению кредитных операций.

В зависимости от строгости регламентации и лицензирования банковской деятельности выделяют два типа организации кредитного дела:

• Специализированное кредитное дело, когда существует жесткая грань между операциями банков и парабанков, вводятся запреты и лимиты для банков по осуществлению квазибанковских операций и не разрешается осуществление классических банковских функций, то есть привлечение средств на расчетные счета и срочные вклады, предоставление ссуд на условиях платности, срочности и возвратности.

• Универсальное кредитное дело, когда жесткого разделения между операциями банков и парабанков не существует.

В зависимости от соподчиненности кредитных институтов выделяют два основных типа построения банковской системы:

• одноуровневая;

• двухуровневая.

Одноуровневая банковская система - преобладание горизонтальных связей между банками, унификация их операций и функций.

Двухуровневая банковская система — взаимоотношения в двух плоскостях: по горизонтали и по вертикали. По вертикали — Центральный банк как руководящий, управляющий центр и остальные как низовые звенья. По горизонтали — отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями. Происходит разделение административных функций и операционных, связанных с обслуживанием предприятий. Центральный банк остается банком в полном смысле слова этого слова только для двух категорий клиентов — коммерческих и специализированных банков и правительственных структур и для него преобладающими становятся функции "банка банков" и управление деятельностью банковских учреждений в целях регулирования контроля за функционированием рынка кредитно-финансовых услуг.

Понятие "банка банков" на практике означает, что все кассовые резервы концентрируются в Центральной банке и их поступление в хозяйственный оборот происходит посредством пополнения кассы коммерческих банков через учреждения Центрального банка. Все банки осуществляют безналичные расчеты через посредство Центрального, а в случае необходимости - получают кредиты Центрального банка. В итоге и наличный, и безналичный обороты денежных средств концентрируются в Центральном банке и его учреждениях. В СССР преобладал одноуровневый принцип построения банковской системы с концентрацией кредитных операций в едином центре - Госбанке СССР, его учреждениях и нескольких государственных специализированных банках, осуществляющих по его поручению отдельные виды операций (Стройбанк, Внешторгбанк). При этом Госбанк осуществлял краткосрочное кредитование, Стройбанк - долгосрочное, Внешторгбанк- обслуживание внешнеторговых операций.

Иерархичность структуры составляющих кредитную систему элементов заключается в выделении центрального управляющего звена и низовых (функциональных) звеньев (табл. 17.1).

Таблица 17.Иерархичность элементов кредитной системы Уровень кредитной Элементы кредитной системы Функции системы 1.Организация денежного обращения и безналичных расчетов Центральный банк:

2.Кредитно-расчетное -центральный аппарат обслуживание -региональные учреждения 3.Управление золото 1 уровень -центральный институт валютными резервами -сектора 4.Денежно-кредитное регулирование 5.Реализация политики ЦБ среди институтов данного сектора Коммерческие банки:

-центральный аппарат кредитноКомплексное -отделения - расчетное обслуживание клиен2 уровень представительства туры -филиалы -дочерние фирмы Специализированные банки:

-центральный аппарат -отделения Специализация на отдельных -представительства видах банковских услуг -филиалы -дочерние фирмы Парабанковская система Специализированные Предоставление специализирокредитно-финансовые институты ванных видов кредитно(СКФИ) 3 уровень расчетных и финансовых услуг -центральный аппарат -филиалы -представительства Почтово-сберегательные институты Кредитно-расчетное обслужи-центральный аппарат вание населения 4 уровень - отделения 17.2. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РФ Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Операции кредитных организаций можно условно разделить на кредитные операции и собственно банковские (таблица 17.2).

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

В соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами. Кредитная организация имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг.

Кредитные организации подлежат государственной регистрации в Банке России. Банк России осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций и ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций. За регистрацию кредитных организаций взимается сбор в размере, определяемом Банком России, но не более 1 процента от объявленного уставно го капитала кредитной организации. Указанный сбор поступает в доход федерального бюджета.

Кредитные организации получают право осуществления банковских операций с момента получения лицензии, выдаваемой Банком России.

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. Лицензии, выдаваемые Банком Таблица 17.Банковские и кредитные операции кредитных учреж дений Банковские операции Кредитные операции 1) привлечение денежных средств физиче- 1) выдача поручительств за третьих лиц, ских и юридических лиц во вклады (до вос- предусматривающих исполнение обязатребования и на определенный срок); тельств в денежной форме:

2) размещение привлеченных средств от 2) приобретение права требования от третьсвоего имени и за свой счет; их лиц исполнения обязательств в денежной форме (т.н. факторинг);

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление расчетов по поручению 4) осуществление операций с драгоценныфизических и юридических лиц, в том чисми металлами и драгоценными камнями в ле банков-корреспондентов, по их банковсоответствии с законодательством Российским счетам;

ской Федерации;

5) инкассация денежных средств, векселей, 5) предоставление в аренду физическим и платежных и расчетных документов и касюридическим лицам специальных помещесовое обслуживание физических и юридиний или находящихся в них сейфов для храческих лиц;

нения документов и ценностей;

6) купля-продажа иностранной валюты в 6) лизинговые операции;

наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 7) оказание консультационных и информационных услуг 8) выдача банковских гарантий России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций. Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России ("Вестнике Банка России") не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр. Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия. Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.

В целях стимулирования развития отечественного "банкинга" устанавливает размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации. Эта квота рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах кредитных организаций с иностранными инвестициями, и капитала филиалов иностранных банков к совокупному уставному капиталу кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации. Банк России прекращает выдачу лицензий на осуществление банковских операций банкам с иностранными инвестициями, филиалам иностранных банков при достижении установленной квоты.

Выше уже указывалось, что одним из направлений кредитно-денежной политики, которая осуществляется, прежде всего, центральным (эмиссионным) банком, является обеспечение финансовой надежности кредитных организаций страны. Для этих целей устанавливается правило, в соответствии с которым кредитная организация обязана создавать резервы (фонды), в том числе под обесценение ценных бумаг, порядок формирования и использования которых устанавливается Банком России. Кредитная организация обязана осуществлять классификацию активов, выделяя сомнительные и безнадежные долги, и создавать резервы (фонды) на покрытие возможных убытков в порядке, устанавливаемом Банком России. Кредитная организация обязана организовывать внутренний контроль, обеспечивающий надлежащий уровень надежности, соответствующей характеру и масштабам проводимых операций.

Кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать друг у друга средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные.центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России. Списание средств со счетов кредитной организации производится по ее распоряжению либо с ее согласия, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. При недостатке средств для осуществления кредитования клиентов и выполнения принятых на себя обязательств кредитная организация может обращаться за получением кредитов в Банк России на определяемых им условиях.

Кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике (см. об этом ниже). Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом. В случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств кредитная организация, Банк России выплачивают проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования Банка России.

Кредитным организациям запрещается заключать соглашения и осуществлять согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле.

Приобретение акций (долей) кредитных организаций, а также заключение соглашений, предусматривающих осуществление контроля за деятельностью кредитных организаций (групп кредитных организаций), не должны противоречить антимонопольным правилам. Соблюдение антимонопольных правил в сфере банковских услуг контролируется Государственным комитетом Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур совместно с Банком России.

Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов. Участниками Федерального фонда обязательного страхования вкладов являются Банк России и банки, привлекающие средства граждан. В этом смысле кредитно-денежная система теснейшим образом связана с финансовой - через подобный Фонд происходит аккумулирование и перераспределение средств населения.

17.3. ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ Операции банков по их финансовому содержанию, то есть по источникам формирования и размещения средств подразделяются на активные и пассивные (рис.17.1).

Пассивные Активные операции Операции БАНК Собственные средства Кредитные Ссуды и кредиты Привлеченные средства Гарантии Депозиты Счета Фондовые Лоро Остатки на счете Операции на РЦБ Эмитированные средст- Иные ва Акцептно-авальные Лизинг, Факторинг, операции Акцепт, платежи Посредничество и т.д.

Pages:     | 1 |   ...   | 17 | 18 || 20 | 21 |   ...   | 23 |



© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.