WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 |   ...   | 22 | 23 ||

В этих договорах также оговаривался процесс авторизации при продаже товаров держателю карточки. Авторизация включала в себя разрешение банка на совершаемую операцию, ведущее к возникновению обязательства банка перед предприятием торговли в момент предоставленных документов, порождённых при использовании карточки. Безусловно, на проведение таких операций необходимо было оборудование, которое оговаривалось также в договоре между банком – эмитентом и предприятием торговли. На рисунке 1 представлена схема расчётов, описанная в Рекомендациях.

держатель карточки договор Покупка товаров слип слип слип Банк - эмитент Предприятие торговли Депозитирование средств договор Рисунок 1 - Механизм осуществления операций при использовании пластиковых карточек Нужно сказать, что предложенная Рекомендациями схема расчётов хотя и подразумевала кредитные пластиковые карточки, однако она не отражала всю полноту кредитного характера отношений на основе пластики.

Затрагивались только кредитные отношения между предприятием торговли и держателем карточки. Тем не менее, надо отдать должное прогрессивности утверждённых Рекомендаций.

Ровно два года спустя на основе изданных Рекомендаций Центральный банк РФ выпустил положение «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 09.04.98 N 23-П. На сегодняшний день принятое Положение является основным документом, регламентирующим отношения по эмиссии, внедрению и использованию пластиковых карточек на территории РФ. Это Положение довольно детально описывает все стороны процесса использования пластиковых карточек. Эмиссия банковских карт представляет собой деятельность кредитных организаций и их филиаPDF created with FinePrint pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com лов, направленная на выпуск банковских карт, открытие клиентам счетов, а также на расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении ими операций с использованием выданных банковских карт (п.1 Положения).

Кредитная организация может осуществлять эмиссию банковских карт для юридических лиц и граждан при условии, что ее лицензия на осуществление банковских операций предусматривает проведение операций по счетам указанных лиц в соответствующей валюте (п. 2.1 Положения). Виды лицензий на осуществление операций кредитными организациями предусмотрены в инструкции от 27.09.96 N 49 «О порядке регистрации кредитных организаций и лицензировании банковской деятельности», утвержденной приказом ЦБ РФ от 27.09.96 N 02-368.

В нашей стране банковские карточки классифицируются на кредитные и дебетовые (по платёжным возможностям), личные и корпоративные (по принадлежности), собственные и системные (по источникам выпуска и обслуживания), магнитные и чиповые (по техническим характеристикам).

Личные и корпоративные карты также могут быть дебетовыми (расчётными) и кредитными.

В Америке большинство банков устанавливают ежедневный $300 лимит на снятие наличных в банкоматах с использованием дебетовых карточек, в то время как лимит на расходование средств с использованием дебетовой карточки не должен превышать сумму денежных средств на счёте держателя карточки. С другой стороны, при использовании кредитной карточки держатель ограничен только размером кредитной линии.

В нашей стране используется такая составляющая часть рынка банковских карт, как эквайринг. Под ним понимается деятельность кредитной организации по осуществлению с предприятиями торговли (услуг) расчетов по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, а также по осуществлению операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации.

Рассмотрим данные по количеству кредитных организаций эмитентов и эквайреров на территории РФ (согласно данным ЦБ РФ).

Таблица 1 - Сведения о количестве кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и эквайринг банковских карт, ед.

Количество Количество Количество кредиткредитных организаций, зани- кредитных ор Дата ных организациймающихся эмиссией или ганизацийэмитентов эквайрингом банковских карт эквайреров На 1 апреля 2005 г. 741 691 PDF created with FinePrint pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com Практика показывает, что на сегодняшний день более 700 кредитных организаций занимаются эмиссией или эквайрингом, тогда как более кредитных организаций занимаются эквайрингом и почти 700 кредитных организаций эмитируют пластиковые карточки (тогда как в 1996г только банков эмитировали карточки таких платёжных систем как Visa, MasterCard b Dinners Club).

Безусловно, что для осуществления деятельности в области эквайринга кредитные организации должны иметь в свом распоряжении такие технические средства как: банкоматы, импринтеры, электронные терминалы (Рисунок 2) и прочие устройства.

Рисунок 2- Электронный терминал Нужно отметить, что с 22 мая 2003 г. вступил в силу Федеральный Закон РФ «О применении контрольнокассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт» N 54-ФЗ.

В нем, главным образом сказано об использовании организациями контрольно-кассовой техники, которая должна соответствовать моделям, перечисленным в Государственном реестре со специальной фискальной памятью.

Кредитная организация, начинающая или завершающая эквайринг по операциям с использованием банковских карт, обязана проинформировать в 30-дневный срок Департамент методологии и организации расчетов Банка России о начале либо завершении эквайринга.

При осуществлении операций оплаты товаров или услуг с использованием банковской карты на предприятии торговли (услуг), оборудованном импринтером, составляется слип в количестве экземпляров, необходимом для сторон, участвующих в расчетах. На предприятии торговли (услуг), оборудованном электронным терминалом, составляется документ в электронной форме о совершенной операции в электронном журнале терминала, и оформляются квитанции также в количестве экземпляров, необходимом для всех участвующих в расчетах сторон.

Анализ показал, что на сегодняшний день, основным нормативным документом, регламентирующим деятельность кредитных организаций, в области пластиковых карточек является положение «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием». Вместе с тем, при осущеPDF created with FinePrint pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com ствлении таких проектов как выдача заработной платы с использованием пластиковых карточек необходимо обращаться к Трудовому Кодексу РФ и Гражданскому кодексу РФ и Положению Центрального банка РФ от 01.04.03 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».

Проведенные нами исследования показали, что на сегодняшний день отсутствует принятый на государственном уровне закон, регламентирующий деятельность пластиковых карточек, однако попытки рассмотрения такого закона уже были предприняты.

В 1998 г. Совет Национальной ассоциации по платежным картам (НАПК) представил на рассмотрение в органы законодательства РФ проект Федерального закона «Об использовании платежных карт в Российской Федерации», подготовленного рабочей группой по правовому обеспечению рынка платежных карт НАПК. Предполагается, что закон будет устанавливать порядок выпуска, обращения и использования платежных карт на территории РФ. В законе будут описаны вопросы правового регулирования использования платежных карт, взаимоотношения субъектов, возникающие при использовании платежных карт, обязательства и ответственность участников платежной системы, и порядок разрешения споров. До момента принятия такого закона, банковские учреждения и предприятия – участники рынка пластиковых карт должны руководствоваться Положением N 23-П ЦБ РФ описанным выше.

Примечательно, что российские коммерческие банки занимают сегодня весьма активную позицию на этом рынке и предлагают торговым и сервисным фирмам разноплановое сотрудничество.

Практика показывает, что неудачи карточных проектов в России чаще всего связаны со следующими причинами: нестабильность финансового положения банков; отсутствие должного внимания со стороны руководства;

незаинтересованность и некомпетентность сотрудников банка; односторонний подход или непонимание того, что истинной целью банковских карточек должно быть формирование удобной для массового клиента системы безналичных расчётов.

Вместе с тем можно выделить, как показывают проведённые нами исследования, такие преимущества применения микропроцессорных карт при построении платёжных систем, как:

- удобство при совершении мелких повседневных платежей;

- высокая степень защищённости системы;

-проверка платежеспособности клиента на месте, без необходимости обращения к банку;

-существенно меньшая стоимость осуществления самой платёжной трансакции;

- ускорение и упрощение обслуживания клиента;

- большой срок службы карт.

PDF created with FinePrint pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com В связи с этим полагаем, что следует освоить смарт карты и внедрить их для обслуживания населения, как российских граждан, так и приезжающих из-за рубежа.

Финансовые проблемы развития аграрного сектора экономики Сборник научных трудов Научное издание PDF created with FinePrint pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com Ответственный редактор Т.В. Коновалова Издательство ФГОУ ВПО Мичуринского государственного аграрного университета Технический редактор – Операторы мн. машин – Отпечатано в типографии ФГОУ ВПО МичГАУ Подписано в печать г. формат Бумага офсетная №. Усл. печ. л. Тираж 100 экз. Ризограф Заказ № Мичуринский государственный аграрный университет 393760, Тамбовская обл., г. Мичуринск, ул. Интернациональная, 101, Тел. +7 (07545) 5-26-E-mail: mgau@mich/ru PDF created with FinePrint pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

Pages:     | 1 |   ...   | 22 | 23 ||



© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.