WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 |   ...   | 6 | 7 || 9 | 10 |   ...   | 13 |

3.4. Условия развития добровольного медицинского страхования Основу рынка ДМС в России формирует корпоративное страхование: примерно 90% полученных премий приходятся на взносы от юридических лиц (Эксперт РА, 2006). В компаниях с иностранными собственниками, и в крупных российских корпорациях ДМС уже стало неотъемлемой частью социального пакета, инструментом мотивации и повышения лояльности персонала. Система мотивации сотрудников за счет социального пакета становится все популярней среди работодателей страны. К этому их побуждает ситуация спроса и предложения на рынке труда. Если такого пакета в компании нет, она начинает проигрывать в конкуренции за кадры (Богдановский, Арутюнова, 2007).

Программы ДМС на многих предприятиях, особенно в высокотехнологичных отраслях, рассматриваются не только как способ материального стимулирования сотрудников, но и как важный инструмент повышения эффективности бизнеса за счет улучшения здоровья персонала. По мнению многих работодателей, главное достоинство ДМС в том, что оно дает очевидную экономию времени, которое сотрудники отсутствуют на работе по болезни и тратят на получение нужной медицинской помощи (Богдановский, Арутюнова, 2007).

Дальнейшее развитие корпоративного ДМС предопределяется уровнем интереса к медицинскому страхованию со стороны предприятий среднего и малого бизнеса, так как крупные российские корпорации в основном уже застраховали своих сотрудников. Конкуренция на рынке труда будет усиливаться и вследствие увеличения спроса на квалифицированные кадры, и в силу обусловленного демографическими процессами сокращения численности населения в трудоспособном возрасте. Это будет подталкивать работодателей, пока не страхующих своих работников (это основная масса предпринимателей среднего и малого бизнеса), к включению ДМС в социальный пакет, предлагаемый своим работникам. Согласно результатам исследования Сообщества менеджеров E-xecutive «Здоровье сотрудника – успех компании», 60% компаний, которые не использовали этот инструмент социальной поддержки своих работников, заявили о планах сотрудничества со страховщиками (Богдановский, Арутюнова, 2007).

Привлечение новых страхователей потребует, в свою очередь, от страховщиков повышения качества обслуживания, усложнения и увеличения сервисной составляющей страховых продуктов.

Что же касается расширения участия в ДМС индивидуальных страхователей – физических лиц, то оно сталкивается с рядом серьезных препятствий.

Большинству граждан полисы ДМС недоступны из-за высокой стоимости. В свою очередь, страховые компании не рискуют существенно снижать стоимость полиса индивидуального страхования из-за сильно выраженного эффекта ухудшающего отбора, обусловленного высокой эластичностью спроса на медицинские страховки по цене со стороны лиц с высоким риском заболеваемости. Если страховщик не дифференцирует страховые взносы в строгом соответствии с индивидуальным риском заболеваемости, то он вынужден устанавливать размер страховых взносов, отражающий некоторый средний уровень риска. Такая страховая программа вызывает больший спрос со стороны лиц с высоким риском заболеваемости, чем лиц с низкой вероятностью заболеть. Происходит ухудшающий по параметрам риска заболеваемости отбор покупателей страховок.

Большинство клиентов – физических лиц рассматривают добровольное медицинское страхование как покупку «абонемента» на определенный вид лечения и тратят на приобретение полиса собственные средства, только когда у них возникает необходимость в получении медицинской помощи. Другими словами, чаще всего страхуются люди, имеющие хронические заболевания и стремящиеся минимизировать свои расходы на медицинские услуги. В случае же повышения цены страховки, спрос на ДМС со стороны физических лиц резко падает. Расчет стоимости страховки в соответствии с индивидуальным риском заболеваемости требует от страховщика значительных затрат на проведение оценки состояния здоровья лиц, обращающихся к нему за страховкой.

Страховым компаниям проще работать с корпоративными клиентами, так как при страховании больших коллективов риски равномерно распределяются среди всех сотрудников, соответственно, отпадает необходимость проведения обследования и оценки рисков по каждому застрахованному (Охотников, 2006). Кроме того, затраты на оформление индивидуального договора страхования стоимостью 200–300 долл. сопоставимы с издержками на подготовку крупного корпоративного договора, по которому может быть застраховано более 1000 сотрудников предприятия. Как отмечают страховщики, «клиент-физическое лицо по своей требовательности сопоставим со страхователем-предприятием в тысячу человек. Он очень долго изу чает пакет услуг, задает массу вопросов, а потом покупает только самое дешевое поликлиническое обслуживание» (Копитайко, 2007).

Для клиентов – физических лиц, которые сами платят за медицинскую страховку, в большей мере характерен и моральный риск, то есть склонность к более частому посещению медицинских учреждений, чем у работников, которых застраховал работодатель. Человек, покупающий полис за собственные деньги, стремится получить по нему максимум услуг, даже если они не являются необходимыми. При этом сложившаяся в стране система оказания медицинской помощи – с ее ориентацией на избыток площадей и врачейспециалистов – такому поведению способствует. Страховые компании сталкиваются со злоупотреблениями медицинских учреждений, склонных к гипердиагностике, назначению необоснованного и избыточного лечения по коммерческим расценкам, а подчас и откровенным припискам, когда лечения фактически не проводилось.

В результате действия этих факторов рентабельность договоров индивидуального медицинского страхования ДМС в современных российских условиях оказывается низкой и даже отрицательной, если сопоставлять страховые взносы и текущие расходы страховой компании на оказание медицинской помощи индивидуальным застрахованным.

Несмотря на эти барьеры, рынок ДМС для индивидуальных потребителей развивается. Мало кто из крупных универсальных страховщиков отказывается от этого вида страхования. Все дело в том, что ДМС рассматривается страховщиками как средство привлечения клиентов в иные виды страхования, например имущества, где рентабельность вполне приемлемая (MRS Business Research Company, 2005).

Важным институциональным маркером развития рынка ДМС является распространение на рынке ДМС услуг страховых брокеров по подбору оптимальных для клиента условий покупки страховок. Брокеры владеют информацией о возможностях страховых компаний и медицинских учреждений, проводят анализ рынка и рекомендуют сбалансированный по цене и качеству продукт.

Вместе с тем рассмотренные факторы будут оказывать сильное сдерживающее влияние на дальнейшее развитие рынка ДМС для индивидуальных страхователей в среднесрочной перспективе.

Условием существенного роста данного сегмента рынка является активизация усилий страховых компаний, направленных на рекламу и повышение информированности населения о сути ДМС, разъяснение населению необходимости и выгодности этого вида страхования. Распространение индивидуальных полисов ДМС среди частных лиц зависит от уровня страховой культуры потребителей. Как показало исследование MRS Business Research Company (MRS Business Research Company, 2005), наиболее значимым фактором при выборе страховщика является репутация страховой компании (90% опрошенных). Потребители, как правило, черпают ее из открытых источников информации, но при этом 78% опрошенных при выборе страховой компании исходили бы из советов «группы доверия» — родственников и близких знакомых. Развитие рынка потребует ощутимых маркетинговых усилий и разработки эффективных механизмов продаж ДМС со стороны страховых компаний.

Перспективы развития розничного сектора добровольного медицинского страхования открываются на пути создания страховщиками новых страховых программ. Это система личных врачей, создание собственных лечебных учреждений, участие в реконструкции и переоснащении муниципальных лечебных учреждений. Это долгосрочные возобновляемые полисы медицинского страхования, с уровневым механизмом расчета ежегодных страховых взносов, и другие разновидности «ОМС-замещающих» полисов (Митрофанов, 2004).

Для ослабления проблемы ухудшающего отбора и содействия развитию ДМС для индивидуальных клиентов необходимо применение в России скрининговых методов предстрахового обследования страхователя и более совершенных методов актуарных расчетов, что уже повсеместно используется в западных страховых компаниях (Митрофанов, 2004). Такие обследования позволили бы более точно выявлять среди клиентов группы риска и предлагать им специализированные страховые программы.

И у корпоративного, и у индивидуального добровольного медицинского страхования есть сходные проблемы. На развитие данного сектора страхования значительное влияние оказывает недостаточная нормативная база. В соответствии со ст.1 Закона РФ от 02.04.N 4741-1 «О медицинском страховании граждан в РФ», «добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования». Между тем в базовой и в территориальных программах ОМС отсутствует четкое определение состава медицинских услуг, предоставляемых гражданам. Это обстоятельство создает правовую неопределенность в отношении легитимного предмета добровольного медицинского страхования.

Осложняет ситуацию рост цен на услуги медицинских учреждений. Стоимость услуг растет высокими темпами, страховщикам сложнее поднимать свои тарифы пропорционально этому росту. При этом, по свидетельствам отдельных страховщиков, качество лечения в частных медицинских учреждениях не улучшается (МИГ, 2008).

Состояние и ресурсные ограничения медицинских учреждений, являющихся монополистами на рынке медицинских услуг, представляют серьезные проблемы для развития ДМС (Комлева, 2007).

Представители отдельных компаний отмечают, что некоторые клиники отказываются прикреплять к себе новых клиентов, а многие медицинские учреждения не в состоянии справиться с потоком.

Клиенты страховых компаний стали жаловаться на очереди, которых раньше не было. Рост спроса на платные медицинские услуги привел к тому, что ряд клиник отказывались работать со страховыми компаниями, предпочитая осуществлять расчеты с пациентами напрямую, считая, видимо, контроль со стороны страховщиков слишком обременительным (Insformer, 2007).

Между тем организация лечебно-диагностического процесса, квалификация медицинского персонала, оснащенность медицинской техникой и аппаратурой, а также результативность ее использований перестают удовлетворять запросы клиентов, обращающихся за ДМС. Особенно эти проблемы актуальны в российских регионах, где остро ощущается недостаток клиник, способных оказывать высококачественные услуги (Григорьева, 2007).

Выход из сложившейся ситуации многие страховые компании видят в создании собственных медицинских центров. Скорее всего, способными на такие инвестиции могут быть только страховщики, имеющие крупных акционеров.

Процесс строительства страховыми компаниями собственных клиник уже начался (Григорьева, 2007). Так, «РЕСО-Гарантия» уже имеет в Москве четыре собственные клиники MedSwiss, стоматологическую клинику «Добрый доктор», службу скорой медицинской помощи, а также клинику «Скандинавия» в Санкт-Петербурге. В июне 2007 г. открыта еще одна клиника в подмосковной Жуковке;

разрабатываются проекты создания новых собственных клиник в Москве, Подмосковье и других городах России. Группа «Альфа Страхование» планирует создание сети медицинских клиник по всей территории России, стоимость которой оценивается в 100–120 млн долл. РОСНО рассматривает возможность построения собственной сети клиник и реализации совместных проектов с компанией «Медси». «Ингосстрах» инвестирует свыше 100 млн долл. в создание собственной медицинской сети, предполагающий открытие третьей клиники в Москве и строительство еще 21 клиники в регионах. «Ингосстрах» также поддерживает проект создания принципиально новой сети лечебных учреждений «Поликлиника ЦК», выступая стратегическим партнером организаторов проекта, который предусматривает строительство современных поликлиник двух уровней оснащенности по всей территории России. Планируется, что они будут организованы по западной бизнес-модели и смогут предлагать качественное обслуживание по ценам ниже привычных для рынка (Insformer, 2007). Наличие собственной медицинской базы на местах будет являться не только гарантией качества оказываемых услуг (непосредственно в этих клиниках), но и станет рычагом воздействия на сторонние ЛПУ с целью улучшения обслуживания в них застрахованных.

Добровольное медицинское страхование и прямая оплата медицинских услуг – это конкурирующие институты частного финансирования здравоохранения. ДМС – это солидарная форма расходования средств на здравоохранение, позволяющая избежать риска больших расходов на лечение в случае заболевания. Страховой пул дает возможность распределить риски больших расходов среди большего числа людей, в результате чего затраты каждого из них на приобретение страхового полиса будут относительно ниже, чем прямая оплата необходимых медицинских услуг в случае заболевания. Это делает страхование экономически привлекательным для каждого, кто принимает во внимание риск оказаться больным и вынужденным тратить много средств на медицинскую помощь.

Тем не менее большинство граждан предпочитают нести расходы лишь в случае, если они действительно заболеют, и платят непосредственно в кассу медицинских учреждений или в руки медицинским работникам. Может ли в перспективе ДМС потеснить прямую оплату медицинских услуг и стать более распространенной формой финансирования Для этого необходимы изменения не только в отношении граждан к своему здоровью и в психологических установках по отношению к использованию предварительной оплаты возможных рисков.

ДМС должно стать экономически выгодным для страховщиков. А это означает, как минимум, выполнение следующих условий:

• существенное повышение точности актуарных расчетов размеров страховых премий для граждан с разными рисками заболеваний;

• высокий уровень концентрации на рынке ДМС, обеспечивающий большую величину страхового портфеля у каждого страховщика и соответственно распределение рисков среди большого числа застрахованных;

• наличие высокодоходных финансовых механизмов инвестирования страховых средств;

• эффективное управление страховыми резервами.

Развитие ОМС во многом будет также определяться налоговыми стимулами и результатами реформирования здравоохранения.

Pages:     | 1 |   ...   | 6 | 7 || 9 | 10 |   ...   | 13 |



© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.