WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 |   ...   | 11 | 12 || 14 |

Новые кредитные организации, создаваемые по инициативе АРКО, должны иметь уставный капитал не ниже минимального размера уставного капитала, предусмотренного федеральными законами и нормативными актами Банка России для небанковских кредитных организаций в сфере расчетов.

Агентство должно являться единственным учредителем новой кредитной организации, создаваемой по его инициативе.

Свидетельство о регистрации новой кредитной организации, создаваемой по инициативе Агентства, выдается Банком России в течение 30 дней со дня поступления ходатайства о создании новой кредитной организации, а лицензия на осуществление банковских операций – не позднее трех дней с момента полной оплаты уставного капитала.

Порядок регистрации, лицензирования деятельности новых кредитных организаций, создаваемых по инициативе АРКО, перечень и объем банковских операций, а также порядок надзора устанавливаются Банком России в соответствии Федеральным законом «О реструктуризации кредитных организаций».

Банк России вправе отказать в предоставлении лицензии на осуществление банковских операций новой кредитной организации, создаваемой по инициативе Агентства, в случае несоответствия ее учредительных документов требованиям федеральных законов и принимаемых в соответствии с ними нормативных актов Банка России или несоответствия лиц, предлагаемых к назначению на должности руководителей новой кредитной организации, создаваемой по инициативе АРКО, и ее главного бухгалтера квалификационным требованиям, установленным Банком России в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

Агентство вправе использовать заемные средства для формирования уставного капитала кредитных организаций.

АРКО вправе реализовать принадлежащие ему акции кредитной организации на открытых торгах в соответствии с планом ее реструктуризации.

Через органы управления кредитной организации АРКО может принять решение о ликвидации кредитной организации, находящейся под его управлением, если у него есть достаточные основания считать невозможным дальнейшее осуществление мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации.

На основании принятого решения Агентство обращается в Банк России с ходатайством об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.

В случае принятия Банком России решения об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России вносит в Книгу государственной регистрации кредитных организаций сведения о том, что кредитная организация находится в процессе ликвидации под управлением АРКО.

Обязанности по осуществлению ликвидации кредитной организации, в отношении которой принято решение о ее ликвидации, возлагаются на Агентство, которое осуществляет функции ликвидатора кредитной организации.

Если в процессе ликвидации установлено, что имущества кредитной организации недостаточно для исполнения ее обязательств перед всеми кредиторами, Агентство обязано обратиться в суд. В случае признания кредитной организации банкротом функции конкурсного управляющего возлагаются арбитражным судом на АРКО.

Для преодоления последствий кризиса 1998 г. возникла необходимость проведения реструктуризации банковской системы. Для этого требуются значительные средства. Известно, что ни государственный бюджет, ни Банк России, ни кто-либо другой выделить соответствующие средства банкам не могут.

Финансовых ресурсов направляемых АРКО для решения проблемы в полном масштабе явно недостаточно. Поэтому сейчас актуальна задача отбора банков, которые перейдут под управление Агентства для восстановления их нормальной работоспособности. Основными показателями при отборе будут:

размер активов, инвестируемых в экономику, объем привлеченных вкладов населения, количество филиалов, которые могут обеспечить стабильное проведение платежей, при этом в качестве важного критерия будет учитываться финансовое состояние банка.

Таким образом, решение проблемы реструктуризации банковской системы сводится как бы к отбору банков, в которых вместо старых команд начнут управлять новые и которые смогут обеспечить их платежеспособность, бесперебойное проведение расчетов, а главное – кредитование реального сектора экономики и населения.

Характеристика существующих проблем российской банковской системы была дана в официальном документе «О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации», и одобрена Советом директоров Банка России и Президиумом Правительства Российской Федерации. Среди основных проблем были названы следующие:

1) Недостаточная капитализация – остается серьезнейшей проблемой банковской системы России.

Соотношение совокупного капитала банковской системы и ВВП составляет около 3,8 %. Этот показатель в России меньше не только уровня развитых стран, но и многих стран с переходной экономикой (в Чехии капитал банков составляет 21,3 % ВВП, в Германии – 14,5 %, во Франции – 15,4 %).

Учитывая общенациональную важность проблемы рекапитализации кредитных организаций, в дополнение к усилиям учредителей и управляющих банков по увеличению капитала необходим серьезный пересмотр системы налогообложения банковской деятельности. В частности, освобождение от налогообложения прироста курсовой стоимости иностранной валюты, внесенной в уставный капитал, существенно расширит возможности банков по наращиванию капитала. Целесообразно также рассмотреть возможность установления для банков такой же ставки налогообложения прибыли, как и для производственных предприятий, а также исключения из налогооблагаемой базы налога на прибыль, сумм резервов, формируемых банками на возможные потери, в том числе по ссудам. При включении затрат на формирование резервов в себестоимость банковских услуг у банков возрастут возможности по кредитованию реальной экономики.

Значительный объем невозвращенных кредитов привел к тому, что существенная часть банковских активов оказалась обесцененной и иммобилизованной. И хотя в стране отмечается некоторый общий подъем производства, говорить о снижении риска кредитования в ближайшем будущем рано.

2) Слабая развитость финансовых рынков и механизмов страхования банковских рисков. В России финансовые рынки находятся в периоде становления и отличаются крайней нестабильностью. Практически полностью отсутствуют инструменты страхования банковских рисков. В ближайшие несколько лет такое положение вещей вряд ли изменится.

3) Проблемные банки и ликвидация нежизнеспособных кредитных организаций. Серьезной проблемой остается пока и присутствие на рынке значительного числа банков, нарушающих законодательство и имеющих неудовлетворительное финансовое положение. Несмотря на активную политику Банка России по отзыву лицензий у неплатежеспособных кредитных организаций, на рынке по-прежнему работает значительное число банков, имеющих отрицательный капитал. По состоянию на 1 апреля 2000 г. число таких кредитных организаций составляло 27 (2 % общего числа действующих кредитных организаций). Их удельный вес в совокупных активах банковской системы составляет 7,9 %.

Ликвидация нежизнеспособных кредитных организаций – важное направление реструктуризации и фактор снижения общего уровня риска в банковской системе. Однако при ликвидации кредитных организаций приходится сталкиваться со значительными трудностями. Часто наблюдается затягивание процесса ликвидации (конкурсными управляющими, председателями ликвидационных комиссий).

Очищение рынка от нежизнеспособных кредитных организаций должно проходить без ущерба для обеспеченности банковскими услугами всех регионов России. Наряду с ликвидацией кредитных организаций будет проходить реорганизация банков в форме слияний и присоединений. До настоящего времени эти процессы протекали недостаточно активно.

4) Совершенствование банковского надзора. Работа по укреплению инструментария банковского надзора и приведению его в соответствие с международными стандартами рассматривается Банком России как одна из важнейших сфер деятельности в рамках реструктуризации банковской системы. Эта задача остается стержневой и сегодня. При этом Банк России исходит из того, что система банковского надзора должна быть единой для всех банков, невзирая на размер и выбранную форму специализации деятельности. Совершенствование надзора включает ряд направлений, среди которых необходимо отметить следующие.

Первое направление – совершенствование требований, предъявляемых на стадии лицензирования банковской деятельности. Особое внимание необходимо уделять анализу финансового положения учредителей (участников) кредитной организации и изучению возможного влияния взаимозависимости учредителей (участников) и их корпоративных групп на деятельность кредитных организаций.

Второе направление – продолжение работы по практическому внедрению методик надзора на консолидированной основе. Хотя документами Банка России определена нормативная база консолидированного надзора, она требует доработки с учетом практических результатов ее применения. Кроме того, для применения в полном объеме возможностей консолидированной отчетности необходимо предоставить Банку России право требовать включения в состав отчетных данных о банковских группах информации не только о кредитных, но и о некредитных организациях.

Третье направление – совершенствование методики анализа состояния банковской системы. Практически речь идет о необходимости расширить содержание аналитической работы, дополнив оценку традиционных кредитных рисков и рисков ликвидности оценкой рыночных и операционных рисков. В связи с этим актуален вопрос разработки методик анализа валютного, процентного, фондового рисков, а также агрегирования всех рисков. Другим аспектом данной задачи является развитие системы «раннего предупреждения» возможных проблем в деятельности кредитных организаций, включающей анализ отчетности и «точечные» инспекционные проверки.

Четвертое направление – совершенствование порядка формирования резервов на возможные потери. Необходимо расширить состав инструментов, по которым банки должны формировать резервы на возможные потери. Работа по подготовке соответствующего нормативного документа Банком России уже ведется.

Пятое направление – развитие внутрибанковского управления рисками. Улучшение качества управления банковскими рисками является одним из ключевых элементов укрепления финансовой стабильности банковской системы, повышения доверия к ней со стороны клиентов, кредиторов и вкладчиков.

5) Недостатки действующего законодательства – неурегулированность многих юридических аспектов деятельности банков, отсутствие системы страхования вкладов граждан, организации процедур санирования банкротства банков. Это очень серьезная проблема, так как для полноценной работы банковской системы требуется наличие не только законодательной базы, но и эффективного механизма ее реализации.

6) Транспарентность деятельности банков. В восстановлении доверия к банковской системе со стороны клиентов, кредиторов и вкладчиков меры по повышению степени прозрачности деятельности банков должны сыграть ведущую роль. В связи с этим Банком России подготовлен ряд уточнений к федеральным законам. В частности, предполагается дополнить действующее законодательство требованиями ежеквартальной публикации в печати балансов и финансовых результатов деятельности банков, а также таких ключевых финансовых показателей, как достаточность капитала и величина резервов на покрытие сомнительных активов.

Банк России намерен также ужесточить контроль за отражением в представляемой в рамках осуществления документарного надзора отчетности реального положения дел в кредитных организациях. Это потребует проведения систематических проверок и применения к нарушителям соответствующих санкций, контроля за устранением банками выявленных нарушений (несоответствий). В связи с этим необходимо внести изменения в действующее законодательство, предусматривающие наделение Банка России правом производить переоценку активов кредитных организаций.

7) Высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов.

8) Политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банковского дела.

9) Чрезмерная концентрация усилий на развитие тех направлений банковской деятельности, которые приносили немедленный, в основном «спекулятивный» доход; пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологий.

10) Значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп.

11) Низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а в отдельных случаях и личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров. Эта причина кроется в трудностях становления банковской системы, и со временем, очевидно, ее влияние будет снижаться.

Следует отметить, что все указанные проблемы не являются независимыми друг от друга. Их можно разделить на две группы. Это внешние по отношению к банкам проблемы, решение которых практически не зависит от самих банков и внутренние, связанные с непосредственной деятельностью банков.

Большинство из вышеперечисленных проблем еще длительное время будут иметь место в банковской системе страны, однако, при успешном их разрешении программа по реструктуризации коммерческих банков достигнет наилучших результатов.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 1 Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 1, 2. М.: Новая волна, 1996.

2 Закон РФ № 17-ФЗ от 3.02.1996 «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп.).

3 Закон РФ № 86-ФЗ от 10.07.2002 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

4 Закон РФ № 164-ФЗ от 29.10.1998 «О лизинге».

5 Закон РФ № 2872-I от 29.05.1992 «О залоге».

6 Закон РФ № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп.).

7 Закон РФ № 3615-I от 9.10.1992 «О валютном регулировании и валютном контроле» (с изм. и доп.).

8 Закон РФ № 144-ФЗ от 8.07.1999 «О реструктуризации кредитных организаций».

9 Закон РФ № 40-ФЗ от 25.02.1999 «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

10 Указ Президента РФ № 1180 от 10.06.1994 «О жилищных кредитах».

11 Указ Президента РФ № 773 от 23.07.1997 «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам».

12 Постановление Правительства РФ № 28 от 11.01.2000 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (с изм. и доп.).

Pages:     | 1 |   ...   | 11 | 12 || 14 |



© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.