WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 |   ...   | 7 | 8 || 10 | 11 |   ...   | 17 |

Студенты должны уяснить, что банки гарантируют возврат вкладов граждан посредством обязательного страхования. Ст. 840, п. 3 ГК РФ устанавливает, что при заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспечении возврата вклада. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса, и возмещения причиненных убытков.

Законодательство закрепило право внесения вклада, как самим вкладчиком, так и третьим лицом. Так, в соответствии со ст. 841 ГК РФ, если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица, а вклад в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица, ничтожен (ст. 842, п.ГК РФ).

7 вопрос Студенты должны знать, что согласно договору банковского счета, банк обязуется принимать и зачислять поступающие на открытый клиенту счет денежные средства, выполнять его (клиента) распоряжения о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и о проведении других операции по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя при этом право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами..

Что касается предмета договора банковского счета, то в соответствии со ст. 846, ч. 1 ГК РФ им являются денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, на условиях, согласованных сторонами.

Банк не вправе отказать клиенту в открытии счета, однако, есть ряд оснований, предусмотренных действующим законодательством, дающих банку поводы к отказу в открытии счета:

- введение ЦБ РФ запрета на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций;

- отсутствие в банковской лицензии указания на право банка осуществлять отдельные банковские операции и на право их проведения в иностранной валюте;

- отсутствие у банка технических возможностей для предоставления клиенту услуг, соответствующих режиму открываемого счета.

Полномочия лиц, осуществляющих от имени клиента права по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете, должны быть удостоверены путем предоставления банку документов, предусмотренных законом, и установленными в соответствии с законом банковскими правилами и договором банковского счета.

Студенты при рассмотрении этого вопроса должны помнить, что действующее законодательство предусматривает следующие обязанности банка по договору банковского счета:

- заключать договор с клиентом на объявленных им условиях;

- совершать операции для клиента, предусмотренные для счета данного вида;

- зачислять, выдавать или перечислять по распоряжению клиента проценты, денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если другое не предусмотрено законом и договором;

- не разглашать сведения, составляющие банковскую тайну;

- информировать клиента о произведенном зачете встречных требований в порядки и сроки, предусмотренные договором, - уплачивать клиенту необходимые проценты в случаях несвоевременного зачисления на его счет поступивших денежных средств или их необоснованного списания, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета, либо их выдачи со счета.

Банк наделен правом расторжения договора в судебном порядке, если:

- сумма на счете окажется ниже минимальной, предусмотренной банковскими правилами или договором, причем, если к тому же такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения об этом банка;

- операции по счету не проводятся в течение года и если иное не предусмотрено договором.

Договор банковского счета расторгается в любое время, что и служит основанием для закрытия счета клиента.

Законодательством регламентированы следующие права клиента:

- расторгать договор в любой момент;

- требовать от банка возмещения убытков, при разглашении им банковской тайны;

- требовать от банков выполнения своих обязанностей и уплаты процентов по правилам ст. 395 ГК РФ;

- неограниченно распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете, за исключением случаев наложения ареста на его денежные суммы или приостановления операций по его счетам в случаях, предусмотренных законом.

Статья 854 ГК РФ устанавливает общее основание списания денежных средств клиента:

- по распоряжению клиента;

- без распоряжения клиента по решению суда и в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со ст. 855, п. 1,2 ГК РФ при наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжения клиента и других документов на списание (календарная отчетность), если иное не предусмотрено законом.

Необходимо особо отметить, что действующее законодательство обращает свое пристальное внимание на очередность |списания денежных средств:

— в первую очередь списание производится по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требования о взыскании алиментов;

— во вторую очередь списание производится по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств, для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений по авторскому договору;

— в третью очередь, списание производится по платежный документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, по отчислениям в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации и Государственный фонд занятости населения Российской Федерации;

— в четвертую очередь списание производится по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди;

— в пятую очередь списание производится по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;

— в последнюю очередь списание производится по другим платежным документам.

Следует заметить, что списание средств со счета по требованиям, которые относятся к определенной очереди, производятся в порядке календарной очередности поступления документов.

Студент должен составить договор банковского счета.

8 вопрос Студентам при рассмотрении вопроса нужно иметь ввиду, что в соответствии со ст. 140 п. 1 ГК РФ платежи на территории России осуществляются путем наличных и безналичных расчетов, а рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости по всей территории Российской Федерации. Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Если рассматривать безналичные расчеты, то в соответствии со ст. 861, п.

3 ГК РФ они производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов. Статья 862, ч. 1 ГК РФ устанавливает на этот счет, что при осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

В соответствии со ст. 863, п. 1 и ст. 865, п. 1 ГК РФ банк, принявший поручение, обязан не только произвести списание и направление соответствующих средств со счета клиента, но и обеспечить доведение этих средств до счета получателя средств.

Обязанность банка исполнить поручение клиента о переводе денежных средств считается выполненной в момент зачисления денег на счет покупателя. В свою очередь клиент, согласно ст. 865, п. 3 ГК РФ, вправе требовать от банка информации (отчета) об исполнении поручения.

Что касается расчетов по аккредитиву, то ответственность за нарушение условий аккредитива перед плательщиком по действующему законодательству несет банк, через который плательщик выставил аккредитив (банк-эмитент, а перед банком-эмитентом — банк, который производит платеж, — исполнительный банк).

В случае открытия депонированного аккредитива банк-эмитент обязан перечислить сумму аккредитива (покрытие) либо за счет плательщика, либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия обязательства банка-эмитента. В случае открытия непокрытого (гарантированного) аккредитива исполняющему банку предоставляется право списывать всю сумму аккредитива с ведущегося у него счета банка -эмитента.

Что же означает выставление аккредитива Буквально — это указание банку от клиента:

- произвести платеж третьему лицу;

- оплатить переводной вексель;

- акцептовать вексель;

- проконтролировать представление получателем средств и необходимых документов.

Что касается закрытия аккредитива, то оно производится в соответствии со ст. 837 ГК РФ:

- по истечении срока аккредитива;

- по заявлению получателя средств об отказе от использования аккредитива до истечения срока его действия, если возможность такого отказа предусмотрена условиями аккредитива;

- по требованию плательщика о полном или частичном отзыве аккредитива, если такой отзыв возможен по условиям аккредитива.

Естественно, что о закрытии аккредитива исполняющий банк должен поставить в известность банк-эмитент.

Ст. 873, п. 2 ГК РФ гласит о том, что неиспользованная сумма покрытого аккредитива подлежит возврату банку-эмитенту одновременно с закрытием аккредитива. Банк-эмитент обязан зачислить возвращенные суммы на счет плательщика, на котором депонировались средства.

При рассмотрении данного вопроса студенты должны знать, что при расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по поручению от плательщица платежа и акцептированию платежа. Банк-эмитент, получивший поручение клиента, вправе привлекать для его выполнения иной банк (исполняющий банк). Если неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения клиента имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций исполняющим банком, ответственность перед клиентом может быть возложена на этот банк.

Полученные (инкассированные) суммы незамедлительно передаются исполняющим банком в распоряжение банку-эмитенту, который обязан зачислять эти суммы на счет клиента. В свою очередь исполняющий банк вправе удерживать из инкассированных сумм причитающиеся ему вознаграждения и возмещение расходов.

При акцептной форме расчетов банк-исполнитель обязан:

— произвести формальную проверку поступивших документов, которые должны соответствовать законодательству, а также банковским правилам;

— предъявить поступившие документы плательщику для акцепта;

— в случае акцепта плательщиком поступившего требования и наличия денег на счете произвести списание средств и обеспечить их перевод в банк получателя платежа для зачисления на его счет.

Действующим законодательством, также регламентируется и бесспорное (безакцептное) списание средств, когда банк-исполнитель производит лишь формальную проверку поступивших документов на предмет их соответствия законодательству, а также банковским правилам и обычаям; далее при наличии денег на счете плательщика списывает требуемую сумму и обеспечивает перевод ее в банк получателя платежа для зачисления на его счет. Что касается оплаты платежных требований, то они оплачиваются в порядке предварительных акцептов, срок акцепта — рабочих дня, не считая даты поступления в банк расчетных документов.

Далее необходимо рассмотреть вопросы касающиеся чеков.

Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной суммы чекодержателю. В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается. Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан.

Чекодателям может быть только юридическое лицо, которое имеет свой расчетный счет в банке, в то время как чекодержателем может быть любое лицо, как физическое, так и юридическое.

Чек должен содержать все необходимые реквизиты, т. к. отсутствие какого-либо реквизита сразу же лишает чек юридической силы. Оплата чека производится за счет чекодателя. Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом.

9 вопрос При подготовке к данному вопросу, студенту необходимо знать, что слово «поручение» имеет несколько смысловых значений.

Поручение как гражданско - правовой договор, поручением может называться содержание индивидуального правового акта управления (например, поручение начальника подчиненному) и бывают так называемые судебные поручения). Студент не должен путать эти понятия. Договорное праве регулирует только договор поручения. Этот договор может быть:

- возмездным, когда доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом или непосредственно договором поручения;

- безвозмездным.

В соответствии со ст. 974 ГК РФ поверенный обязан лично исполнить данное ему поручение. Он должен:

- сообщить доверителю по его требованию все сведения о ходе исполнения поручения;

- передать доверителю без промедления все полученное по сделкам, совершенным во исполнение поручения;

Pages:     | 1 |   ...   | 7 | 8 || 10 | 11 |   ...   | 17 |



© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.