WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 |   ...   | 9 | 10 || 12 | 13 |

Структура услуг, оказываемых застрахованным по добровольному медицинскому страхованию, прикрепленным к определенному амбулаторнополиклиническому учреждению, существенно отличается от услуг, предоставляемых населению бесплатно. Это касается прежде всего значительно более высокой доли диагностических и лечебных манипуляций. Число больных, медицинская помощь которым была оказана лишь в форме приема врача, составляет менее 10% обратившихся с данным диагнозом.

4. Недостаточность медицинской помощи, получаемой в общественном секторе здравоохранения, прежде всего диагностических услуг, заставляет пациентов искать пути получения недостающих медицинских услуг за счет личных доходов или средств работодателей.

5. Формы сочетания добровольного и обязательного медицинского страхования складываются в российской практике стихийным образом и не являются предметом целенаправленного регулирования.

6. Все это обусловливает актуальность создания многоуровневой системы медицинского страхования, дифференцированной по степени участия государства в оплате медицинской помощи для различных категорий населения. Необходимо стимулирование привлечения средств граждан в легальных формах для финансирования получения медицинских услуг более высокого качества по сравнению с предоставляемыми в рамках ОМС.

7. В качестве первого шага к созданию такой системы следует рассматривать развитие ДМС как системы, частично замещающей ОМС, при сохранении неизменными государственных гарантий медицинского обслуживания населения.

Актуальными задачами выступают легализация практики включения в программы ДМС тех видов медицинской помощи, которые предусматриваются базовой программой ОМС, и включение в счет оплаты взносов по ДМС части средств, заплаченных за соответствующих застрахованных в систему ОМС. Реализация этих мер позволит подготовить условия для перехода через несколько лет к многоуровневой системе медицинского страхования.

8. Предлагаемая многоуровневая система медицинского страхования предполагает модификацию существующих государственных гарантий медицинского обслуживания населения.

Программа ОМС формируется как двухуровневая программа. Первый уровень программы ОМС включает медицинские услуги, которые предоставляются населению бесплатно и полностью финансируются за счет средств ОМС.

Второй уровень программы ОМС включает медицинские услуги, которые одним группам населения предоставляются бесплатно и полностью финансируются за счет средств ОМС, а другим группам – при условии соплатежей, и, соответственно, финансируются из средств ОМС лишь частично. Соплатежи, в свою очередь, могут быть предметом добровольного либо обязательного страхования.

Программы ДМС выступают в качестве программ третьего и более высоких уровней. Их предметом могут являться услуги, включенные в программу ОМС второго уровня, соплатежи за такие услуги, а также услуги сверх программы ОМС.

Многоуровневая система медицинского страхования создает институциональные условия для реальной сбалансированности государственных гарантий оказания медицинской помощи населению с источниками их финансирования, легализации частного софинансирования общественной системы здравоохранения при сохранении доступности медицинской помощи для лиц с низким доходами и хроническими заболеваниями.

9. Существующая система социального страхования содержит функционально неоднородные направления расходов, а обусловливающие их социальные гарантии характеризуются разной мерой определенности. Это, с одной стороны, четко определенные обязательства по выплате пособий по временной нетрудоспособности, по беременности и родам, по уходу за ребенком и т.п. С другой стороны, это компенсации расходов на санаторно-курортное лечение и оздоровление работающих и членов их семей. Существует значительное неравенство возможностей получения соответствующих компенсаций для разных категорий работающих. Сохранение такого положения не соответствует принципам организации социального страхования в рыночной экономике.

10. Разрешением проблемы дифференциации реальных возможностей застрахованных в существующей системе социального страхования является институциональное оформление и разграничение двух ее компонент.

Общее социальное страхование должно предусматривать единый для всех застрахованных тариф взносов, единый перечень пособий и льгот и однозначные условия их получения.

Коллективное (корпоративное) социальное страхование должно предусматривать для работающих возможность самостоятельно устанавливать более высокий уровень своих социальных гарантий посредством уплаты дополнительных страховых взносов.

11. Институционализацию корпоративного социального страхования целесообразно осуществить как добровольное страхование, предметом которого могут выступать компенсации расходов на санаторно-курортное лечение и оздоровление, выплата дополнительных пособий, не предусмотренных системой обязательного социального страхования, а также компенсации ряда других видов расходов, которые целесообразно исключить из действующей системы, в частности, расходов на оплату первых дней заболевания.

Приложение 1.

Зарубежный опыт сочетания обязательного и добровольного медицинского и социального страхования В системах обязательного медицинского страхования источниками финансирования медицинской помощи населению являются страховые взносы, которые в обязательном порядке уплачивают определенные категории страхователей.

Страхователями работающего населения выступают сами работающие и/или их работодатели. Государство обязывает их производить взносы на обязательное медицинское страхование, устанавливаемые обычно в виде фиксированного процента к фонду оплаты труда. В большинстве стран, имеющих систему обязательного медицинского страхования, взносы выплачиваются работодателями вместе с работниками, обычно примерно в равной пропорции. В России и в некоторых других странах взносы на ОМС работающих делают только работодатели.

Перечень видов и объемы медицинской помощи, получение которых гарантируется застрахованным в системе ОМС, устанавливаются государством в национальной программе ОМС. Эти обязательства увязываются с размерами страховых взносов, которые обычно устанавливаются законодательным путем. В некоторых странах, например в Германии, государство определяет минимальный размер взносов, соответствующий национальной программе ОМС. Страховщики имеют право предлагать своим клиентам более широкую программу ОМС и соответственно устанавливать более высокие размеры взносов.

Традиционные системы обязательного социального (медицинского, пенсионного и др.) страхования дополняются развитием добровольных систем страхования, основанных на принципах корпоративного страхования. Новые модели возникли преимущественно в пенсионном страховании, но применяются также и для страхования профессиональных рисков, временной нетрудоспособности, необходимости получения медицинской помощи, получения профессионального образования. В том или ином виде корпоративные модели страхования получили наибольшее распространение в США, Канаде, Нидерландах, Бельгии, Финляндии и Португалии.

Для корпоративной модели страхования характерно, что в ее рамках действуют частные страховые фонды и страховые компании, страхование ведется преимущественно как личное и коллективное страхование жизни и здоровья, непременно по накопительной схеме, договоры носят долгосрочный или пожизненный характер. Поскольку отсутствуют государственные гарантии, постольку страховщики озабочены накоплением резервов. Часть собранных страховых премий обязательно инвестируется на финансовых рынках. Полученные инвестиционные доходы присоединяются в виде бонусов к ранее уплаченным премиям и служат базой для расширенных страховых выплат. Не будучи государственными и общенациональными институтами, страховщики конкурируют друг с другом на международных рынках; они гораздо больше озабочены оптимизацией своей деятельности. На них действуют мотивы, побуждающие предоставлять качественно лучшие социальные услуги по меньшей цене за счет хорошего управления, подготовленного персонала, сервиса, технической обеспеченности, исследования и оперативного разрешения проблем и т.д.

В корпоративной модели страховые выплаты включают ранее сделанные по личной схеме накопления застрахованного и начисленные на них по схеме сложных процентов инвестиционные доходы. Последние связаны с процентами на капитал, рентой от владения собственностью в виде земли и других природных благ, частью доходов от эффективного управления размещением средств, иногда монополистической сверхприбылью, например, от инновационной деятельности.

Практика использования дней ожидания выплаты пособий по временной нетрудоспособности В целях экономии страховых расходов огромное значение имеет непосредственная материальная заинтересованность застрахованных в сохранении собственного здоровья. «Болеть должно быть невыгодно» – лозунг и практика европейских страховых систем. Из европейского опыта видно, что значительное влияние на рационализацию расходов на обязательное страхование временной нетрудоспособности по болезни в рамках единой системы медико-социального страхования может оказать такая мера, как введение каренц-дней (дней ожидания выплаты пособия). В рамках данной меры риски разделяются между страховщиком, страхователем и каждым конкретным застрахованным. Дни ожидания до назначения страхового пособия по временной нетрудоспособности из социально-страховых средств являются не исключительной, а широко распространенной практикой в мировых системах социального страхования.

В разных странах и системах каренц-дни определяются различным образом, отражая разницу в практике применения этой меры. Западные эксперты по социальному страхованию так трактуют механизмы действия института дней ожидания (Werf D.Van der. 1999): в случае отсутствия работника/работницы на работе по причине своей болезни в течение первых дней заболевания, риск может либо возлагаться на самого работника, либо на его работодателя (независимо от того, застрахован ли работник или нет), либо риск может быть поделен между ними. Сам риск утраты дохода во время каренц-дней, в отличие от рисков, входящих в социальное страхование, может быть отнесен к числу вопросов трудового права. Риск согласно этому разделу права также может быть возложен на работодателя, но лишь в случае, если причиной отсутствия на работе является болезнь самого работника. Риск следует полностью возлагать на работника в тех случаях, когда причиной является заболевание члена его/ее семьи. Смысл дней ожидания заключается в том, что, как показывает опыт, сотрудники могут отсутствовать на работе из-за головной боли или по каким-то другим не существенным причинам. Если недомогание не является серьезным, и если работник будет знать, что невыход на работу приведет к денежным потерям, он/она просто выйдут на работу. В случае же серьезного заболевания, дни ожидания станут тем риском, который возложен на работника. Тем не менее, в законе или в нормативных актах могут быть предусмотрены временность данного института и возможность отмены дней ожидания, если они окажутся излишне «строгой» мерой в условиях улучшения наполняемости страхового бюджета и соответствующего политического лоббирования (так было в Швеции в 1980 и 1990-е гг.).

Трудовым правом ряда стран-членов ЕС может быть предусмотрено сохранение заработной платы в полном или неполном объеме, которую работодатель должен продолжать выплачивать в течение дней ожидания. Однако в некоторых странах Европы практика дней ожидания или дней с сокращенным содержанием исключается стандартным содержанием индивидуальных трудовых договоров. Тогда в стране могут действовать коллективные договоры, регулирующие эти вопросы в пределах целой отрасли или профессии. Именно коллективные договоры могут содержать в себе положение о том, что вся ответственность будет возложена на работодателя. Тогда они также могут говорить о том, что размер страховых взносов должен быть увеличен, а разницу между утраченным заработком и компенсациями от работодателя выплачивается органами социального страхования.

РИС. 5.

Схема возможного ветвления правовой ответственности в связи с утратой заработка работником по болезни в первые дни заболевания.

Коллективный Трудовое право договор Соблюдение положений права и/или трудового договора Кто компенсирует потерянный доход Работодатель Частичное Работодатель прекращает продолжает участие выплаты, выплату работодателя приостановление действия зарплаты Перестрахование или Социальное или частное работодатель берет риск на страхование рисков себя работников/работниками На рис. 5 представлена структура ветвления ответственности и принятия решений в области предоставления компенсаций по временной нетрудоспособности работникам согласно положениям трудового законодательства или условиям подписанных трудовых соглашений, и/или нормам социального страхования, или согласно другим способам организации возмещения дохода, существующим в странах ЕС. Условия трудового права или коллективного соглашения могут являться определяющими, так как именно там определяются потребности и условия по возмещению дохода во время отсутствия занятого на работе. Также отметим, что, когда закон предоставляет некоторую свободу договаривающимся сторонам в выборе более или менее выгодных условий отпуска, это сказывается на условиях возмещения утраченного дохода. Разумеется, подобные решения, связанные с расходной частью бюджета, должны быть учтены соответствующим образом в его доходной части: менее выгодные условия отпуска означают снижение взносов – и наоборот.

Рассмотрим использующиеся в западных страховых системах определения вышеуказанного термина:

А) Каренц-дни – это срок в 1–3 дня (реже – несколько больше), когда пособие по временной нетрудоспособности не выплачивается из средств обязательного социального страхования, однако выплаты компенсации за утраченный заработок может производить частная страховая компания за свой собственный счет при наличии соответствующего договора и платежей, обычно делающихся работодателем за весь коллектив (это современная практика Нидерландов).

Б) Это дни, когда пособие по временной нетрудоспособности выплачивается из средств работодателя частично или полностью. Так, в ФРГ никто не оплачивает 1-й день болезни, даже если причина лежит в области профессионального травматизма.

Далее в течение двух недель оплату ведет работодатель из своих средств. Если болезнь длится дольше, начинает платить компания обязательного медицинского страхования.

Однако производимые выплаты связаны по своей величине в большей степени с прожиточным минимумом в стране, чем с уровнем заработной платы заболевшего.

Pages:     | 1 |   ...   | 9 | 10 || 12 | 13 |



© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.