WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 |   ...   | 9 | 10 || 12 | 13 |

Неструктурные модели способны учитывать особенности банковской отрасли и потенциальные источники конкуренции, в отличие от структурных моделей, в которых структура отрасли определяется экзогенно.

Среди неструктурных моделей следует выделить модель Bresnahan, оценивающую конкурентную структуру отрасли исходя из отклонения в поведении среднего банка от его поведения в условиях совершенной конкуренции. Модель Bresnahan позволяет: вопервых, использовать в оценке агрегированные на уровне отрасли данные, во-вторых, оценивать степень конкуренции на различных рынках банковских продуктов и услуг, втретьих, позволяет оценивать изменение степени конкуренции в результате различных институциональных изменений. Учитывая ограниченный объем доступной статистической информации о развитие банковской отрасли российской экономики, используется модель Bresnahan для оценки конкурентной структуры следующих банковских рынков России: рынков депозитов в рублях физических и юридических лиц, рынков кредитов в рублях физических и юридических лиц.

На рынке депозитов физических лиц поведение банков характеризуется тем, что:

рост спроса на депозиты среднего банка повышает совокупный спрос на депозиты, то есть средний банк может оказывать влияние на формирование равновесия на рынке; степень конкуренции меньше, чем в условиях симметричной олигополии по Курно. Несмотря на то что, на рынке депозитов физических лиц в рублях наблюдается рыночная власть, в течение всего рассматриваемого периода с 1999 по 2004 гг. банки получают доходность меньшую предельных издержек банков; доходность ниже доходности от привлечения аналогичного объема депозитов в условиях совершенной конкуренции, а объем привлекаемых банками депозитов выше его уровня в условиях совершенной конкуренции, что может являться следствием неравновесия на рынке. Неравновесие на рынке депозитов физических лиц, можно объяснить, во-первых, высокими предельными издержками банков привлечения депозитов, соответственно требующими большой объем привлечения депозитов, чтобы предельный доход по ним равнялся предельным издержкам, во-вторых, неблагоприятными рыночными условиями, при которых предложение депозитов ниже спроса банков на них, банки вынуждены платить высокие ставки процента по ним.

Поведение банков на рынке кредитов физических лиц характеризуется тем, что:

рост предложения кредитов среднего банка повышает совокупное предложение кредитов, то есть средний банк может оказывать влияние на формирование равновесия на рынке;

степень конкуренции ниже, чем при симметричной олигополии по Курно; доходность банков от размещения кредитов ниже предельных издержек по ним, ниже доходности получаемой от размещения аналогичного объема кредитов в условиях совершенной конкуренции. Несмотря на наличие рыночной власти на рынке, доходность банков по кредитам ниже предельных издержек по ним, что может быть следствием, как высоких издержек, так и низкого объема размещаемых кредитов.

На рынках депозитов и кредитов юридических лиц: изменение объема предоставляемых продуктов и услуг отдельным банком не влияет на совокупный их объем, отдельный банк не может оказывать влияние на формирование равновесия на рынке; степень конкуренции можно охарактеризовать как между совершенной конкуренцией и симметричной олигополией по Курно; банки воспринимают ставки процента как заданные и предлагают такие объемы финансовых ресурсов, при которых доходность банков равна предельным издержкам банков по ним.

Несовершенная конкуренция на рынках депозитов и кредитов физических лиц приводит к потере прибыли банками, в размере соответствующем разнице между фактической доходностью и той доходностью, которая была бы на рынке в условиях совершенной конкуренции или в равновесии, при которой доходность в точности соответствует предельным издержкам. Российские банки теряют часть прибыли на рынках розничных продуктов и услуг по сравнению с совершенной конкуренцией на этих рынках, поскольку доходность банков по этим операциям ниже предельных издержек на их осуществление, тогда как в условиях совершенной конкуренции они были бы равны. Можно предположить, что потери прибыли банков возникают по причине неконкурентного поведения Сбербанка РФ: обладая рыночной властью на рынке розничных банковских услуг, Сбербанк РФ влияет на установление процентных ставок на этих рынках, не оставляя другим коммерческим банкам возможности для нормальной работы. Подобная ситуация негативно влияет на развитие конкуренции на рынках розничных банковских продуктов и услуг, эффективности деятельности банков по перераспределению финансовых ресурсов.

Прибыль, которую российские банки теряют по причине несовершенной конкуренции на рынках розничных услуг, по сравнению с прибылью в условиях совершенной конкуренции на рынке, является потенциальным источником повышения капитализации российских банков. Для развития конкуренции в банковской отрасли необходимо выделить факторы, препятствующие ее развитию, и принять меры, способствующие развитию конкуренции, формированию соответствующей конкурентной структуре в банковской отрасли.

Факторы, препятствующие развитию конкуренции в банковской отрасли российской экономики. Проведенный анализ конкурентной структуры банковской отрасли свидетельствует о несовершенной конкуренции на рынках депозитов и кредитов физических лиц. Анализ позволяет выделить факторы, препятствующие развитию конкуренции на рынках розничных банковских продуктов и услуг. Во-первых, привилеги рованное и монопольное положение Сбербанка РФ является мощным отрицательным фактором, препятствующим формированию и развитию конкуренции на рынке розничных банковских услуг, что приводит к деформации конкурентной структуры банковской отрасли экономики, пагубно влияет на эффективность деятельности банков по перераспределению финансовых ресурсов, сводит к минимуму возможность других банков получать прибыль. Во-вторых, недоверие населения банкам приводит к тому, что вклады и депозиты населения в рублях в коммерческих банках составляют низкую долю их сбережений, объем потребления населения обеспечивается кредитами в малой степени.

В-третьих, высокие издержки предоставления банковских продуктов и услуг не покрываются получаемой банками доходностью по ним.

В создавшихся условиях необходимо принять соответствующие меры по развитию конкуренции, изменению конкурентной структуры банковской отрасли, развитию конкурентного поведения банков. Первый шаг в данном направлении уже сделан - введена система гарантирования вкладов населения во всех коммерческих банках Российской Федерации.

Возможные направления развития конкуренции и изменения конкурентной структуры банковской отрасли российской экономики. На основании проведенного исследования конкурентной структуры различных рынков банковской отрасли российской экономики, можно выделить следующий комплекс мер и рекомендаций, принятие и выполнение которых может способствовать развитию конкуренции, формированию соответствующей конкурентной структуры, прежде всего на рынке розничных банковских продуктов, повышению эффективности деятельности банков по перераспределению финансовых ресурсов:

1. С целью развития конкуренции, формирования соответствующей конкурентной структуры и эффективности деятельности банков на рынке депозитов физических лиц:

Регулирующим органам необходимо принять меры, способствующие повышению предложения депозитов физическими лицами, направленные на создание благоприятных условий на рынке, укрепление доверия населения банкам. Это возможно в результате обеспечения полной сохранности средств, размещенных в коммерческих банках, в частности введения системы страхования вкладов физических лиц (соответствующий федеральный закон уже принят), повышения качества надзорной работы в сфере предотвращения банкротств банков, своевременного применения санационных ме роприятий к проблемным банкам и обеспечения интересов индивидуальных вкладчиков.

Для привлечения средств населения банкам необходимо принять меры, направленные на повышение качества предоставляемых услуг, внедрение новых продуктов, разработку индивидуальных программ обслуживания.

Банкам необходимо снижать издержки предоставления розничных банковских продуктов: оптимизировать филиальную сеть и затрат на ее содержание; внедрять современные технологии и новые подходы к организации сбыта розничных продуктов, позволяющие снизить затраты на обслуживание клиентов (банкоматы, системы удаленного доступа и т.д.); снижать затраты на содержание управленческого аппарата; снижать издержки за счет тиражирования технологических решений, экономии за счет роста объема предоставляемых услуг - использовать эффект масштаба.

Рост предложения депозитов совместно с перетеканием вкладов населения из Сбербанка РФ в другие банки, а также снижение издержек банков могут способствовать развитию конкуренции на рынке депозитов физических лиц, повышению эффективности деятельности банков на рынке, сделать розничные банковские операции более рентабельными, стимулируя их дальнейшее развитие. Кроме того, активизация привлечения сбережений населения в банки, которые затем трансформируются в инвестиции, создаст дополнительный импульс для развития экономики.

2. С целью развития конкуренции, формирования соответствующей конкурентной структуры и эффективности деятельности банков на рынке кредитов физических лиц:

Банкам необходимо снижать издержки предоставления розничных банковских услуг.

Банкам необходимо наращивать объемы предоставляемых кредитов, за счет повышения качества обслуживания физических лиц, смягчения условий предоставления кредитов.

Банкам и регулирующим органам принять меры, способствующие повышению спроса на кредиты населения, в частности направленные на создание благоприятных условий для кредитования, например создание бюро кредитных историй.

3. В целях развития конкуренции на рынках розничных банковских услуг и расширения доступа остальных коммерческих банков на рынки ограничить возможности Сбербанка РФ использовать свое привилегированное и монопольное положение на данных рынках. Например, ввести систему поведенческих требований к деятельности Сбербанка РФ, которые с одной стороны обеспечили бы сохранение необходимого уровня присутствия банка на рынке банковских услуг населению, а с другой – расширение доступа остальных коммерческих банков на рынок банковских услуг.

4. Банкам и регулирующим органам регулярно проводить анализ конкурентной структуры банковской отрасли. Точная оценка конкуренции, конкурентной структуры банковской отрасли позволит регулирующим органам принимать адекватные меры по ее изменению и развитию, а также диагностировать влияние принятых мер на конкуренцию в банковской отрасли. Одним из обязательных условий эффективной работы банков, эффективности перераспределения финансовых ресурсов в крайне агрессивной среде финансового рынка, является анализ конкуренции в банковской отрасли, ее конкурентной структуры, поведения банков-конкурентов в отрасли и принятие мер способствующих повышению эффективности деятельности, поэтому банки должны регулярно проводить анализ конкуренции в банковской отрасли.

Предлагаемые меры развития конкуренции и формирования конкурентной структуры банковской отрасли направлены, в первую очередь, на развитие конкурентных основ рынка банковских услуг, повышение эффективности деятельности банков на этих рынках.

Даже частичное принятие и выполнение соответствующих мер и рекомендаций может способствовать, во-первых, развитию конкуренции на рынках розничных банковских услуг, во-вторых, повышению эффективности деятельности банков на рынках розничных банковских услуг. Реализация предложенных мер будет сопровождаться повышением общего уровня капитализации российской банковской системы, улучшением показателей достаточности капитала банков, активным расширением перечня предоставляемых услуг, повышением уровня технологической оснащенности коммерческих банков. Рост капитальной базы и диверсификация операций приведут к дальнейшему усилению конкуренции и будут предпосылкой формирования цивилизованной конкурентной среды в банковской отрасли. Банки будут эффективно осуществлять трансформацию сбережений в инвестиции, постепенно преобразовываться в источники роста российской экономики.

Таким образом, анализ конкурентной структуры банковской отрасли, поведения банков, позволил определить конкурентную структуру отрасли, определить факторы, препятствующие ее развитию, дать рекомендации относительно мер, которые необходимо принять для развития конкуренции и изменения конкурентной структу ры банковской отрасли, повышения эффективности деятельности банков. Главный вывод диссертационного исследования: анализ конкурентного поведения российских банков как самостоятельных экономических субъектов, максимизирующих прибыль, показал, что развитие конкуренции, формирование такой конкурентной структуры банковской отрасли, при которой деятельность и поведение отдельных банков не будет оказывать влияния на конкуренцию и деятельность других банков в отрасли, приведет к повышению эффективности деятельности банков в качестве финансовых посредников, росту капитализации российских банков; развитие конкуренции возможно в первую очередь за счет мер принимаемых самими банками, а также регулирующими государственными органами.

Формирование и развитие конкурентной среды является необходимым условием создания в России эффективной банковской системы, способной стимулировать экономическое развитие страны.

Модель Bresnahan позволяет анализировать конкуренцию в банковской отрасли на основе поведения банков, анализировать равновесие в банковской отрасли, изменение конкуренции под влиянием различных институциональных изменений. Данную модель можно также использовать для анализа влияния изменения в государственном регулировании и рыночных условиях на конкуренцию в банковской отрасли, анализа динамики конкуренции, кроме того, она представляет несомненный интерес для банков для анализа своего конкурентного поведения и прогноза их развития на горизонт стратегического планирования.

Список используемой литературы:

1. Бачалов А.Г., Самойлов Г.О. Банковская конкуренция. М.: Экзамен. 2002.

2. Гальперин В.М., Игнатьев С.М., Моргунов В.И. Микроэкономика. С - Пб.: Экономическая школа.1999.

3. Конюховский П.В. Микроэкономическое моделирование банковской деятельности.

С.- Пб: Питер. 2001.

4. Тавасиев А.М., Ребельский Н.М. Конкуренция в банковском секторе России. М.:

Юнити-Дана. 2001.

5. Allen F., Gale D. Comparing Financial Systems. Cambridge: MIT Press, 2000.

6. Freixas X., Rochet J.C. Microeconomics of Banking. Cambridge: MIT Press, 1998.

7. М. Беляев. Механизмы привлечения средств населения в экономику страны. // «Банковское обозрение». №11, ноябрь 2002 г.

Pages:     | 1 |   ...   | 9 | 10 || 12 | 13 |



© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.