WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 |   ...   | 16 | 17 || 19 | 20 |   ...   | 29 |

ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ И ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ Общим компонентом различных определений электронных платежей является то, что финансовые транзакции происходят в интернет-среде с использованием онлайновых платежных систем. Наличие системы электронных платежей является предпосылкой успешного развития электронной торговли. Сфера электронных платежей требует разграничения понятий «электронные деньги» и «интернет-банкинг».

Предоставление банковских услуг в режиме онлайн (интернет-банкинг, или электронный банкинг) предполагает использование подключенного к Интернету персонального компьютера для осуществления традиционных банковских операций — таких как денежные переводы и оплата кредитными картами. Новым становится только инструмент совершения операций, тогда как сами они остаются теми же. Интернетбанкинг снижает издержки на осуществление сделок и предоставляет потребителям новые возможности. Так, клиентская транзакция, которая в традиционной форме обходится банку в 1 доллар, в форме интернетбанкинга стоит лишь 0,02 доллара [12]. С точки зрения регулирования интернет-банкинг порождает новые проблемы в том, что касается лицензирования банков государственными финансовыми органами. Как лицензировать виртуальные банки Второй вопрос из области регулирования, уже освещавшийся в этой книге — защита прав потребителей на международном уровне.

По сравнению с интернет-банкингом электронные деньги представляют собой значительное нововведение. Правление Федеральной резерв120 Управление Интернетом ной системы США определяет их как деньги, находящиеся в электронном обращении. Электронные деньги обычно ассоциируются с так называемым смарт-картами, выпускаемыми компаниями Mondex, Visa Cash и Cyber Cash. Все электронные деньги имеют следующие черты:

хранятся в электронном виде, чаще всего на электронной карте с магнитной полосой или микропроцессорным чипом;

обращаются в электронном виде. В большинстве случаев используются для расчетов между фирмой-продавцом и покупателем, однако возможно и осуществление денежных переводов между физическими лицами;

осуществление сделок с использованием электронных денег представляет собой сложную систему, включающую в себя эмитента электронных денег, сетевых операторов и банк, проводящий клиринговые операции.

На сегодняшний день использование электронных денег находится на ранней стадии своего развития. Электронные деньги не получили широкого распространения главным образом из-за недостаточного уровня безопасности и конфиденциальности. Развитие электронных денег возможно в двух направлениях:

1) эволюционное, которое потребует усовершенствования средств осуществления электронных сделок, в частности, развития эффективной системы микроплатежей. Но в итоге основой всех сделок по-прежнему будут существующие банковская и денежная системы;

2) революционное, которое выведет электронные деньги из-под контроля центральных банков стран. Банк международных расчетов уже обратил внимание на такие связанные с развитием электронных денег риски, как сокращение возможностей контроля над движением капитала и денежной массой. В концептуальном плане эмиссия электронных денег будет означать отсутствие контроля над ними со стороны центрального банка страны. Подобный подход даст возможность частным организациям выпускать собственные деньги для использования в электронной коммерции. В контексте недавнего финансового кризиса и попыток правительств вернуть себе контроль над финансовой системой маловероятно, что эксперименты с электронными деньгами получат поддержку.

ВОПРОСЫ 1. Дальнейшее распространение электронных денег и банковских услуг онлайн может изменить всемирную банковскую систему, предоставив потребителям дополнительные возможности и одновременно снизив стоимость банковских операций. Экономически Экономические аспекты эффективные банковские услуги онлайн бросят серьезный вызов методам традиционных банков «из стекла и бетона» [13]. Стоит отметить, что многие традиционные финансовые институты уже активно используют интернет-банкинг. В 2002 г. в США было всего 30 «виртуальных» банков. Сегодня сложно найти банк, не предоставляющий услуги в электронной форме.

2. Кибербезопасность является одной из основных проблем на пути более широкого распространения электронных платежей. Как можно гарантировать безопасность финансовых транзакций в Интернете Кибербезопасность обсуждается в другом разделе данной книги. Здесь лишь стоит подчеркнуть ответственность банков и других финансовых институтов за безопасность онлайн-транзакций. Важным событием с этой точки зрения является принятие Конгрессом США в ответ на финансовые скандалы с участием компаний Enron, Arthur Andersen и WorldCom так называемого Акта Сарбанеса-Оксли. Этот закон усиливает финансовый контроль и повышает ответственность финансовых институтов за безопасность онлайн-транзакций. Он также делит ответственность за безопасность между клиентами, которые должны проявлять определенное благоразумие, и финансовыми институтами [14].

3. Согласно опросам, отсутствие средств платежа (например, электронных карт) является третьей по значимости причиной того, что потенциальные покупатели не участвуют в электронной коммерции. На сегодняшний день электронная коммерция в основном осуществляется с применением кредитных карт. Это — существенное препятствие для тех стран, где рынок кредитных карт не развит. Правительствам этих стран придется внести необходимые поправки в законодательство, чтобы ускорить внедрение карточных платежных систем.

4. Чтобы способствовать развитию электронной торговли, правительствам всех стран необходимо поощрять все формы безналичных платежей, включая кредитные карты и электронные деньги.

Быстрое внедрение электронных денег потребует дополнительных мер государственного регулирования. После того, как Гонконг первым принял комплексное законодательство в области электронной коммерции, в ЕС в 2000 г. была принята Директива об электронных деньгах [15]. Правительства неохотно внедряют электронные деньги, поскольку опасаются рисков, связанных с ограничением власти центрального банка страны. Об этом предупреждают и многие экономисты. Так, по словам Дэвида Сакс122 Управление Интернетом тона, «цифровая наличность представляет собой угрозу любому правительству на этой планете, желающему управлять собственной национальной валютой». Правительства также обеспокоены возможностью использования электронных средств платежа для отмывания денег.

5. По мнению некоторых аналитиков, перспективы действительно масштабного развития электронной коммерции во многом связаны с введением эффективных и надежных сервисов микроплатежей. Например, пользователи Интернета до сих пор неохотно применяют кредитные карты для совершения небольших платежей (несколько долларов или евро), которые обычно взимаются за доступ к каким-либо статьям или за другие онлайн-услуги. Схема микроплатежей, основанная на электронных деньгах, может стать необходимым решением данной проблемы. Интересно отметить, что W3C, ведущая организация в области стандартов Интернета, прекратила свои разработки в области электронной коммерции и микроплатежей, что явилось шагом назад в глобальных усилиях по стандартизации этого направления [16].

6. Учитывая саму природу Интернета, весьма вероятно, что электронные деньги станут глобальным явлением — и это даст повод рассматривать вопрос на международном уровне. Одним из действующих лиц в сфере предоставления банковских услуг онлайн является Группа по электронным банковским услугам Базельского комитета. Она уже начала заниматься проблемами удостоверения личности, стандартов проверки благонадежности, прозрачности, конфиденциальности, отмывания денег и трансграничного надзора над банковской деятельностью — ключевыми вопросами с точки зрения внедрения электронных денег [17].

7. Недавнее обращение генерального прокурора штата Нью-Йорк к системе Paypal и банку Citibank с требованием не осуществлять платежи в пользу интернет-казино напрямую связывает электронные платежи и обеспечение правопорядка [18]. То, чего правоохранительные органы не могут достигнуть с помощью правовых механизмов, они могут добиться с помощью контроля над электронными платежами.

Экономические аспекты ПРИМЕЧАНИЯ [1] Значимость четкого определения с правовой точки зрения открыто объяснена на интерактивной странице ЕС, посвященной электронной коммерции: «Обычно мы избегаем определения электронной коммерции, за исключением нечеткого определения, что электронная коммерция связана с ведением бизнеса в электронной форме. Однако для юридических документов необходимо юридическое определение…» (адрес в Интернете: http://ec.europa.eu/archives/ISPO/ecommerce/ drecommerce/answers/000025.html).

[2] Этот раздел сайта ВТО посвящен электронной коммерции: http://www.wto.org/ english/tratop_e/ecom_e/ecom_e.htm.

[3] Дополнительную информацию о деле «США против Антигуа» в связи с азартными играми онлайн можно получить по адресу в Интернете: http://www.wto.

org/english/tratop_e/dispu_e/cases_e/ds285_e.htm.

[4] Дополнительную информацию об инициативах ЕС в области электронной коммерции можно получить по адресу в Интернете: http://europa.eu.int/information_ society/eeurope/2002/action_plan/ecommerce/index_en.htm.

[5] Maastricht Economic Research Institute on Innovation and Technology (MERIT) (адрес в Интернете: http://www.merit.unimaas.nl/cybertax/).

[6] Обсуждение различных аспектов налоговой политики применительно к Интернету см.: Arthur J. Cockfield, Transforming the Internet into a Taxable Forum: A Case Study in E-Commerce Taxation, 85 MINN. L. REV. 1171, 1235-36 (2001); Edward A. Morse, State Taxation of Internet Commerce: Something New under the Sun, CREIGHTON L. REV. 1113, 1124-27 (1997); W. Ray Williams, The Role of Caesar in the Next Millennium Taxation of E-Commerce: An Overview and Analysis, 27 WM.

MITCHELL L. REV. 1703, 1707 (2001).

[7] “Making the ‘Internet Tax Freedom Act’ Permanent Could Lead to a Substantial Revenue Loss for States and Localities” by Michael Mazerov (адрес в Интернете: http://www.

cbpp.org/7-11-07sfp.htm).

[8] Более подробное объяснение этих трех подходов см. в: Survey of Electronic and Digital Signature Initiatives provided by the Internet Law & Policy Forum (адрес в Интернете: http://www.ilpf.org/groups/survey.htm#IB).

[9] Directive 1999/93/EC by the European Parliament and Council on 13 December on a Community Framework for Electronic Signatures.

[10] GUIDEC (General Usage for International Digitally Ensured Commerce) by the International Chamber of Commerce (адрес в Интернете: http://www.iccwbo.org/ home/guidec/guidec_one/guidec.asp).

[11] Gavin Longmuir, “Privacy and Digital Authentication” (адрес в Интернете:

http://caligula.anu.edu.au/~gavin/ResearchPaper.htm). Статья посвящена личным, общественным и государственным аспектам удостоверения личности в цифровом мире.

124 Управление Интернетом [12] Saleh M. Nsouli and Andrea Schaechter, “Challenges of the ‘E-Banking Revolution’,” Finance and Development, September 2002, Volume 39, Number 3, International Monetary Fund (адрес в Интернете: http://www.imf.org/external/pubs/ft / fandd/2002/09/nsouli.htm).

[13] Следующая статья посвящена введению в интернет-банкинг и обзору его преимуществ и недостатков по сравнению с традиционным банковским обслуживанием: http://www.bankrate.com/brm/olbstep2.asp.

[14] Дополнительную информацию можно получить из статьи: Edwin Jacobs, “Security as a Legal Obligation: About EU Legislation Related to Security and Sarbanes-Oxley in the European Union” (адрес в Интернете: http://www.arraydev.com/commerce/ JIBC/2005-08/security.htm).

[15] Directive 2000/46/EC of the European Parliament and Council of 18 September on the taking up, pursuit of, and prudential supervision of the business of electronic money institutions.

[16] Аргументацию против микроплатежей см. в статье: “The Case against Micropayments” by Clay Shirky (адрес в Интернете: http://www.openp2p.com/pub/ a/p2p/2000/12/19/micropayments.html).

[17] Группа Базельского комитета работает при Банке международных расчетов. Она публикует регулярный «Обзор новостей по электронным деньгам и интернет- и мобильным платежам» (“Survey of Developments in Electronic Money and Internet and Mobile Payments”). См.: http://www.bis.org/publ/cpss62.pdf.

[18] См.: http://www.oag.state.ny.us/press/2002/aug/aug21a_02.html.

Раздел Вопросы развития 126 Управление Интернетом ВОПРОСЫ РАЗВИТИЯ ехнология не бывает нейтральной. История человечества знает мноТжество примеров того, как технические достижения давали власть и могущество одним людям или даже целым сообществам и странам, оставляя в стороне других. Интернет в этом смысле не является исключением. С его распространением произошло значительное перераспределение богатства и власти как на уровне отдельных индивидов, так и в масштабе всего мира. То воздействие, которое Интернет и информационно-коммуникационные технологии оказали на распределение власти и на развитие, породило много вопросов, например:

каким образом изменения, ускоренные развитием Интернета/ИКТ, повлияют на уже существующий разрыв между Севером и Югом Увеличат ли Интернет/ИКТ этот разрыв или помогут сократить его как и когда развивающиеся страны смогут достичь уровня информационных технологий индустриально развитых стран Для ответа на эти и другие вопросы необходим анализ проблем, связанных с развитием управления Интернетом.

Почти каждый аспект управления Интернетом тем или иным образом связан с развитием. Например:

наличие телекоммуникационной инфраструктуры является основой для предоставления доступа в Интернет, первой предпосылки для преодоления разрыва в цифровых технологиях;

текущая экономическая модель доступа к Интернету возлагает несоразмерно тяжелое бремя на развивающиеся страны, которым приходится оплачивать доступ к интернет-магистралям, расположенным в развитых странах;

спам оказывает большее негативное воздействие на развивающиеся страны в силу небольшой пропускной способности их каналов связи и ограниченной возможности борьбы с ним;

международное регулирование в области прав интеллектуальной собственности непосредственным образом влияет на развитие вследствие того, что доступ развивающихся стран к знаниям и информации в Интернете ограничен.

Pages:     | 1 |   ...   | 16 | 17 || 19 | 20 |   ...   | 29 |



© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.