WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 |   ...   | 12 | 13 || 15 | 16 |   ...   | 163 |

Периодические издания 3. Соловьева, А.А. Кредит для малых / А.А. Соловьева // Business class. – 2006. – №30(95) – С. 37.

Электронные ресурсы 4. Портал малого бизнеса: [Электронный ресурс]: – Режим доступа: http://g2b.perm.ru (дата обращения 21.10.2012).

5. Сайт Росстата: [Электронный ресурс]: – Режим доступа: http://www.gks.ru (дата обращения 21.10.2012).

6. Сайт НИСИПП: [Электронный ресурс]: – Режим доступа: http:www.nisse.ru (дата обращения 21.10.2012).

7. Сайт Пермского гарантийного фонда: [Электронный ресурс]: – Режим доступа: http://www.pcrp.ru/pgf (дата обращения 21.10.2012).

8. Информационный портал: [Электронный ресурс]: – Режим доступа: http://properm.ru/bank/news (дата обращения 21.10.2012) Чжоу Сян магистрант 2-го года обучения Ивановский государственный химико-технологический университет (г. Иваново) Внешние и внутренние факторы кредитного риска коммерческого банка в докризисный период и в условиях финансового кризиса На протяжении долгого периода времени проводятся исследования банковских рисков, изучается процесс управления ими. В настоящее время данные вопросы остаются актуальными, так как у банков в связи со все большей диверсификацией своей деятельности растет количество этих рисков. Среди всех банковских рисков основным можно назвать кредитный риск в виду того, что кредитование является приоритетным и масштабным видом деятельности банка. Степень риска и политика управления кредитными рисками зависит от определенных факторов. В условиях стабильно развивающейся экономики (докризисные периоды) и в периоды финансового кризиса на уровень и масштаб кредитного риска коммерческого банка определенно будут оказывать влияние различные факторы. Поэтому целью настоящей статьи ставится выявление состава и содержания внешних и внутренних факторов кредитного риска в этих двух состояниях развития экономики.

Кредитный риск является доминирующим элементом иерархической системы банковского рисков и неотделимой составляющей совокупного банковского риска. Опасность возникновения этого вида риска существует при проведении ссудных и других приравненных к ним операций, которые отражаются в составе балансовых активов банка, а также могут носить забалансовый характер. К числу таких операций относятся [1, с.

172]:

- предоставление кредитов (займов);

- размещение депозитов;

- размещение прочих активов, включая требования на получение (возврат) долговых ценных бумаг, акций и векселей, предоставленных по договору займа;

- учёт векселей;

- операции по уплате банком денежных средств бенефициару по банковским гарантиям, не взысканных с принципала;

- сделки финансирования под уступку денежного требования (факторинг);

- операции, в результате которых возникают требования кредитной организации по приобретённым правам (операции уступки требования);

- операции, в результате которых возникают требования кредитной организации по приобретённым на вторичном рынке закладным;

- операции, в результате которых возникают требования кредитной организации по сделкам продажи (покупки) финансовых активов с отсрочкой платежа (поставки финансовых активов);

- операции, в результате которых возникают требования кредитной организации к плательщикам по оплаченным аккредитивам (в части непокрытых экспортных и импортных аккредитивов);

- операции, в результате которых возникают требования к контрагенту по возврату денежных средств по второй части сделки по приобретению ценных бумаг или иных финансовых активов с обязательством их обратного отчуждения в случае, если ценные бумаги являются некотируемыми;

- операции, в результате которых возникают требования кредитной организации (лизингодателя) к лизингополучателю по операциям финансовой аренды (лизинга).

В настоящее время сложились различные представления относительно содержания понятия «кредитный риск» коммерческого банка. В нашем понимании, кредитный риск представляет собой не точную предусмотренную опасность потерь в будущем у кредитной организаций вследствие невыполнения заемщиком кредитных обязательств перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора.

Степень кредитного риска банка в стабильно развивающейся рыночной экономике в условиях докризисного периода зависит от следующих факторов [2, с. 184], [3, с. 50]:

- экономической и политической ситуации в стране и регионе, т.е. на неё воздействуют макро- и микроэкономические факторы (кризисное состояние экономики, незавершённость формирования банковской системы и т.д.);

- степени концентрации кредитной деятельности в отдельных отраслях, чувствительных к изменениям в экономике;

- кредитоспособности, репутации и типов заёмщиков, их взаимоотношений с поставщиками и другими кредиторами;

- банкротства заёмщика;

- большого удельного веса кредитов и других банковских контрактов, приходящихся на клиентов, испытывающих финансовые трудности;

- концентрации деятельности кредитной организации в относительно новых сферах кредитования (лизинг, факторинг и т.д.);

- удельного веса новых и недавно привлечённых клиентов, о которых банк не располагает достаточной информацией;

- злоупотреблений со стороны заёмщика, мошенничества;

- принятия в качестве залога труднореализуемых или подверженных быстрому обесцениванию ценностей или неспособности получить соответствующее обеспечение для кредита, утрата залога;

- диверсификации кредитного портфеля;

- точности технико-экономического обоснования кредитной сделки или инвестиционного проекта;

- внесения частых изменений в политику кредитной организации по предоставлению кредитов и формированию портфеля выданных кредитов;

- вида, формы и размера предоставляемого кредита и его обеспечения и т.д.

Перечисленные факторы кредитного риска, на наш взгляд, можно сгруппировать в две группы – это внешние и внутренние факторы.

К группе внешних факторов относятся: состояние и перспективы развития экономики страны в целом, денежно-кредитная, внешняя и внутренняя политика государства и возможные её изменения в результате государственного регулирования.

К внутренним факторам, связанным с деятельностью банка-кредитора, следует отнести:

- уровень менеджмента на всех уровнях кредитной организации;

- тип рыночной стратегии;

- способность разрабатывать, предлагать и продвигать новые кредитные продукты;

- адекватность выбора кредитной политики;

- структура кредитного портфеля;

- факторы временного риска (при длительном сроке кредитной сделки повышается вероятность изменения процента, валютных курсов, доходов по ценным бумагам, процентной маржи и т.д.);

- досрочный отзыв кредита в связи с невыполнением условий кредитного договора;

- квалификация персонала;

- качество технологий и т.д.

Считаем, что влияние всех вышеперечисленных фактора кредитного риска в условиях финансового кризиса развития экономики будет существенно “усилено”. Среди наиболее значимых факторов “кризисного” кредитного риска банка следует выделить:

- фактор усиления концентрации рисков спада развития промышленности и тех производственных компаний, которые банки прокредитовали ранее в докризисный период;

- фактор возникновения высокого уровня дефолта заемщика, а также фактор невозможности проведения объективной оценки его бизнеса в условиях финансового кризиса развития экономики;

- фактор усиления залоговых рисков (оценочная стоимость предмета залога в условиях финансового кризиса может существенно изменяться в сторону ее снижения, реализация предмета залога в случае признания кредита безнадежным может быть невозможна в “короткие” сроки и проч.);

- фактор отсутствия совершенных методов управления и оценки кредитных рисков банка применительно к кризисному состоянию развития банковского рынка и экономики в целом;

- фактор ограниченности законодательного регулирования управления кредитными рисками банков в условиях кризиса и проч.

По-нашему мнению, указанные выше факторы кредитного риска сами по себе могут являться также основными критериями и для его классификации.

Резюмируя все вышеизложенное, следует отметить, что в условиях финансового кризиса, коммерческие банки должны более настороженно подходить к управлению внутренним уровнем кредитного риска, осуществлять оценку всей совокупности факторов, оказывающих влияние на его размер и качество. Это позволит банку, при прочих равных условиях, продолжить следить за тенденциями риска, более эффективное осуществлять управление кредитным бизнесом и в целом обеспечить достижение точку равновесия и безубыточности в соотношении “банк-заемщик-кредитный риск-состояние экономики”.

Список использованных источников 1. Банковское дело: учебник / Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. – М.: 2010. – С. 172.

2. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. – М. 2011. – С.3. Юденков Ю. Внутренние риски корпоративного управления в кредитных организациях // Бухгалтерия и банки, 2010. № 10. С.50.

Шатохина И.А.

канд.экон.наук, доцент кафедры государственного управления и финансов Брянская государственная инженерно-технологическая академия (г. Брянск) Розничная банковская деятельность и перспективы ее развития Отечественный рынок банковских услуг характеризуется в настоящий момент качественно новым состоянием, являющимся, в значительной степени, следствием многолетней интенсивности отраслевого развития.

Отмечается тенденция к поиску субъектами рынка новых путей активизации деятельности: сотрудничество с розничным бизнесом, региональная экспансия крупнейших финансовых структур, внедрение новых форматов и форм обслуживания клиентов. Розничные банковские услуги – один из наиболее выгодных для банков видов бизнеса. Привлекательность розничных услуг обусловлена тем, что корпоративные клиенты уже охвачены банковскими услугами, и конкуренция в секторе корпоративных услуг сложилась жесткая. В свою очередь рынок розничных банковских услуг только формируется и имеет огромный потенциал роста. Привлечение розничных клиентов способствуют постоянному притоку ресурсов, а его кредитование данного сектора обеспечивает коммерческой организации достаточно высокий уровень доходов и диверсификацию кредитных рисков за счет дифференциации кредитных услуг по срокам и клиентам.

Качество и доступность банковских услуг для различных слоев населения России являются одним из основных критериев социально-экономической эффективности национальной кредитно-банковской системы и условием ее конкурентоспособности. Розничные банковские услуги выступают важным инструментом решения многих задач экономического и социального характера, причем от качества и доступности этих услуг в большой мере зависят платежеспособный спрос и, значит, темпы роста экономики, благосостояние населения, социальный климат в обществе. Таким образом, одна из наиболее важных тенденций развития банковского бизнеса в России в последние годы отчетливо характеризовалась смещением акцентов от ориентации на обслуживание крупных клиентов в сторону развития системы розничных финансовых услуг, предоставляемых населению.

Выявить основные направления роста российского рынка розничных банковских услуг и дифференцировать спектр розничных услуг банков возможно на основе существующих рейтингов коммерческих банков в области предоставления розничных банковских услуг. Спектр банковских услуг, отраженный в рейтингах, соответствует традиционным банковским продуктам, только ориентированным исключительно на розничных потребителей: кредитные, депозитные, расчетные операции, выпуск и обслуживание пластиковых карт. Это и есть основные направления развития российского рынка розничных банковских услуг на сегодняшний день.

Так по данным рейтингового агентства РБК. Рейтинг в течение последних лет по оказанию розничных услуг первое место с максимально возможным количеством баллов занимает Сбербанк. Результат не удивителен, ведь во всех пяти «розничных» банковских рейтингах этот крупнейший отечественный банк занимает исключительно первое место, причем в некоторых с большим отрывом от конкурентов. На втором и третьем местах, также стабильно, размещаются ВТБ24 и Росбанк, что наглядно отражено в таблице 1 [1].

Таблица 1 – Рейтинг банков по оказанию розничных услуг по итогам 2011 года Количество Общее количе- Объем выОбъем выданпластиковых ство собствен- Объем выдан- данных ипоных беззалогокарт в обра- ных банкоматов ных автокреди- течных креБанк вых кредитов в щении на по России на тов в 2011 году дитов в 2011 году (млн.

01.01.2012г. 01.01.2012г. (млн. руб.) году (млн.

руб.) (шт.) (шт.) руб.) Сбербанк 68 625 692 34 486 59 197.87 345 722.42 825 371.ВТБ 24 9 081 690 5 757 49 411.77 80 393.31 198 488.Росбанк 3 137 446 2 945 38 732.64 13 083.88 54 912.Райффайзенбанк 1 373 076 1 875 18 971.52 9 611.59 34 750.Уралсиб 3 112 451 3 022 11 411.71 9 617.91 14 366.Рынок розничных банковских услуг в России развивается в условиях обострения конкурентной борьбы, которая, в частности, вызвана тем, что все более значимыми становятся влияние иностранного капитала, а также растущий интерес к России крупнейших транснациональных финансовых корпораций. Все это стимулирует общее повышение качества банковского обслуживания и внедрение современных банковских технологий и инноваций. Бесспорным лидером в применении банковских технологий является Сбербанк, реализовавший крупнейший в Европе IT-проект по внедрению CRM-системы для розничных клиентов. Внедрение автоматизированной системы управления взаимоотношений с клиентами – физическими лицами будет способствовать охвату с любой точки зрения – и с функциональной, и с географической, и с точки зрения количества пользователей.

Pages:     | 1 |   ...   | 12 | 13 || 15 | 16 |   ...   | 163 |



© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.