WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 |   ...   | 11 | 12 || 14 | 15 |   ...   | 163 |

Банк входит в банковскую систему Республики Казахстан и является банком второго уровня, в своей деятельности руководствуется законодательной базой Республики Казахстан, нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Народного Банка Республики Казахстана. Банк является юридическим лицом.

ДБ АО "Сбербанк России" является участником системы обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц. Обязательства банка по возврату вкладов (депозитов) физических лиц в тенге и иностранной валюте гарантируется в порядке установленном законодательстве Республики Казахстан.

Как и во всех Банках Второго Уровня в ДБ АО "Сбербанк" основную долю прибыли приносит маржинальный доход от привлечения денежных средств и последующей ее выдачи в качестве кредита. Большую долю прибыли банк получает от кредитования юридических лиц.

Основными проблемами получения кредита в ДБ "Сбербанк" являются особые условия получения кредита и долгий срок оформления кредита.

Например, обязательными условиями при кредитовании является наличие обеспечения в виде залога недвижимого или движимого имущества, также выписка из банков в которых происходят обороты по счетам.

Оформление кредита происходит в течение 1 месяца, данная мера необходима для анализа деятельности компании, претендующей на получение кредита, его финансового состояния и рисков связанных с предоставлением кредита данной компании.

ДБ "Сбербанк" является банком, обеспечивающий надежность своим клиентам и удобство пользования ими банковскими услугами. Банк входит в десятку крупных банков Казахстана, хотя на территории РК он осуществляет свою деятельность только с 2006 года.

При кредитовании юридических лиц возникает множество проблем при оценке кредитного риска предприятия. Необходимо проверить не только финансовое состояние предприятия по предоставленному балансу, но также и юридические права владельца на залоговое имущество и т.д.

Одной из наиболее серьезных проблем, с которыми сталкиваются коммерческие банки, является риск непогашения кредитов. Банки естественно, стремятся минимизировать этот риск с помощью различных способов обеспечения возврата банковских ссуд.

Риск выражает вероятность наступления какого-либо неблагоприятного события или его последствий, приводящих к прямым потерям или косвенному ущербу. Финансовые рынки представляют собой очень сложную, нестабильную, высокотехнологичную среду. Именно поэтому банковское дело непосредственно связано с самыми разнообразными финансовыми рисками.

Практика и методология контроля и управления банковскими рисками является наиболее критичной для банковской деятельности. Успешный риск-менеджмент является важнейшим условием конкурентоспособности и надежности любой финансовой организации.

Как показывают многочисленные примеры, наиболее значимые виды риска (кредитный, инвестиционный, валютный) могут привести не только к серьезному ухудшению финансового состояния кредитной организации, но и в предельном случае – к потере капитала и банкротству. Правильная оценка и управление позволяют значительно минимизировать потери.

При анализе деятельности ДБ АО "Сбербанк" можно сделать ряд выводов:

1. За 5 лет существования банка на территории Казахстана "Сбербанк" плотно вошел в банковскую систему и постепенно наращивает свои объемы.

2. Основной деятельностью банка является кредитование физических и юридических лиц, путем предоставления различных кредитных продуктов, и в меньшей доле он участвует в предоставлении межбанковских кредитов.

3. За счет диверсификации обязанностей между структурными подразделениями и сотрудниками произошло увеличение числа осуществляемых активных и пассивных операции, что в итоге повлияло на изменение структуры ссудного портфеля.

4. Минимизация кредитного риска происходит путем детального анализа предприятия-заемщика, за счет анализа его ФХД и сбора информации о нем.

5. Для оценки предприятия используется бальная система при помощи которой заемщиков относят к определенной категории надежности и в последующем начисляется провизия.

Список использованных источников Нормативно-правовые документы 1. "О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН" Закон Республики Казахстан от 31 августа 1995 г. N 2444 (с изменениями и дополнениями по состоянию на 28.02.2007) 2. Правила предоставления займов (кредитов) юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям ДБ АО Сбербанк "25" декабря 2008г. Рег. № 3. Инструкция по взаимодействию структурных подразделений ДБ АО "Сбербанк" при кредитовании Юридических Лиц и Индивидуальных Предпринимателей Периодические издания 4. Беляков А.В. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования (2-е изд). Управленческая методическая разработка. – "БДЦ-пресс", 2008 г 5. Банковские риски: учебное пособие / кол. авторов; под ред. д-ра экон. наук, проф.О.И. Лаврушина и дра экон. наук, проф.Н.И. Валенцевой. – М.: КНОРУС, 2007. – 232 с.

6. Мильвидов В.Д. Современное банковское дело. Опыт США. М.: Издательство МГУ, 2007. – 217 с.

7. Основы банковского дела. Под редакцией А.Н. Мороза. – Киев, Либра, 2007. – 283 с.

Сенчагов В.К., Архипов А.И., Финансы, денежное обращение и кредит/учебник/, “Проспект”, М, 2008 г.

– 420 с.

8. Суханов Е.А. Правовое регулирование банковской деятельности.М., 2008 г.- 370 с.

9. Тедеева А.А., Парыгина В.А. Деньги, кредит, банки, М., 2008 г. – 341 с.

10. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник для ВУЗов / Под редакцией проф. Л.А. Дробзиной.

– М.: Юнити, 2009 г. – 430 с.

Харченко С.С.

аспирант кафедры экономики и управления на предприятии Пермский национальный исследовательский политехнический университет (г. Пермь) К вопросу о развитии кредитования малых предприятий в Пермском крае В современных условиях рыночной экономики особое значение приобретает развитие среднего и мелкого предпринимательства, малого бизнеса. Именно малые предприятия не требуют крупных стартовых инвестиций, имеют высокую скорость оборота ресурсов, оперативно реагируют на изменение конъюнктуры рынка, придавая экономике необходимую гибкость. Малые компании способны оперативно реагировать на изменения потребительского спроса и за счёт этого обеспечивать необходимое равновесие на потребительском рынке. Малый бизнес является основой развития экономики любой страны, региона и города, обеспечивая их стабильность и динамичный рост. Однако если, например, в США вклад малого бизнеса в ВВП составляет 50-55%, то в России этот показатель не превышает 15% [5].

Таблица 1 – Информация о развитии малого предпринимательства в регионах России в 2011 г.[6] Кол-во МП на 100 тыс. Численность занятых Доля занятых на МП в общей Регион жителей, ед. на МП, тыс.человек численности занятых, в % Нижегородская обл. 191,7 139,5 11,Республика Татарстан 177,8 199,7 14,Самарская область 171,4 124,2 11,Пермский край 160,4 119,5 13,Свердловская область 137,2 159,0 9,Респ. Башкортостан 130,4 166,0 13,Челябинская область 120,6 109,6 9,Из таблицы видно, что Пермский край отстает от регионов-конкурентов по ряду показателей. Эти данные свидетельствуют о первостепенной важности состояния малого предпринимательства для региона, поскольку этот сектор создает новые рабочие места, являясь крупным нанимателем рабочей силы, а также значительную часть валового регионального продукта.

Каждое предприятие придерживается своей стратегии развития, но все их можно условно разделить на две группы – интенсивного и экстенсивного развития. Интенсивно развивающиеся предприятие стремиться к внедрению инноваций, более эффективному использованию ресурсов, обновлению материально-технической базы. Это более характерно для предприятий промышленной и сельскохозяйственной отрасли. Экстенсивно развивающееся предприятие в приоритете ставит увеличение торговых, производственных, офисных площадей, единиц транспорта и оборудования. Чаще такие предприятия относятся к сфере общественного питания, общественного транспорта и такси, финансовым и кредитным организациям. Для реализации стратегии развития предприятиям необходимы финансовые ресурсы, недостаток в которых испытывают большинство из них на любом этапе деятельности. Сегодня основным источником финансирования малого бизнеса являются собственные средства владельцев малых предприятий и прибыль, полученная в результате деятельности бизнеса.

Зачастую собственных средств катастрофически не хватает, причём нехватка финансов может ощущаться как на этапе создания бизнеса (так называемый стартовый капитал), так и в процессе развития предприятия.

Одним из важнейших инструментов развития бизнеса является банковский кредит. Сейчас, в поисках новых направлений развития, повышения конкурентоспособности, при освоении нового, практически не охваченного сегмента рынка, банки, пересматривая свою кредитную политику, активно разрабатывают программы, позволяющие малым предприятиям привлекать заемные средства в целях развития собственного бизнеса. Однако получение кредита часто сопряжено с рядом сложностей. Для того чтобы получить банковский кредит, предприниматели должны предоставить банку ликвидный залог в виде оборотных средств, собственного движимого или недвижимого имущества или же имущества третьих лиц, также гарантией для банков служит поручительство третьих лиц. Для решения этой проблемы во всех регионах страны созданы специальные структуры – гарантийные фонды. Цель их работы – предоставление поручительств по кредитным обязательствам предпринимателей перед банками за счет средств федерального и регионального бюджетов. В Пермском крае такой структурой является ОАО "Пермский гарантийный фонд" (ПГФ) учредителями которого являются Пермский край в лице Министерства развития предпринимательства и торговли Пермского края и ОАО «Пермский центр развития предпринимательства». Фонд предоставляет поручительство по кредитам, займам, договорам лизинга предпринимателей перед банками и лизинговыми компаниями. Таким образом, при возникновении у предпринимателей потребности в получении кредита для развития собственного дела, Пермский край в лице ПГФ оказывает помощь в таких вопросах, как:

Консультирование по вопросам кредитования бизнеса;

- Помощь в подборе банка и банковского продукта, отвечающего Вашим запросам;

- Помощь в подготовке документов для получения кредита;

- Поручительство по кредиту [7].

Высокий уровень процентных ставок, длительный срок оформления документов, повышенные банковские риски по причине слабой финансовой устойчивости малых предприятий, большой зависимости от контрагентов, низкой прозрачности бизнеса также ограничивают доступ как действующих, так и начинающих предпринимателей к внешним источникам финансирования. Постановлением Правительства Пермского края от 04.05.2012 года 282-п была утверждена Долгосрочная целевая программа «Развитие малого и среднего предпринимательства в Пермском крае на 2012-2014 годы», одной из целей которой является обеспечение максимальной доступности кредитно-финансовых ресурсов для предприятий малого и среднего бизнеса посредством:

- содействие развитию лизинга оборудования, техники, автотранспортных средств и субсидирование субъектам МСП части затрат, связанных с уплатой первого взноса при заключении договора лизинга и уплатой лизинговых платежей;

- содействие развитию системы кредитования субъектов МСП, включая увеличение капитализации гарантийного фонда в целях предоставления поручительств по обязательствам субъектов МСП по кредитным договорам, договорам займа, договорам лизинга; субсидирование части затрат субъектам МСП на уплату процентов по инвестиционным кредитам, полученным в российских кредитных организациях;

- содействие развитию франчайзинга и предоставление субсидий субъектам МСП на возмещение части затрат, связанных с выплатой паушального взноса;

- содействие развитию микрофинансирования;

- предоставление грантов субъектам МСП [1].

В 2011 году объемы кредитования малого и среднего бизнеса в Пермском крае составили 77,3 млрд рублей, за год объем выдачи увеличился на 19% или на12,3 млрд рублей. Однако, этот сегмент рос медленнее, чем корпоративное или розничное кредитование, о чем свидетельствует сокращение доли кредитов малым предпринимателям с 21 до 16%. По данным Главного управления Банка России по Пермскому краю, среднемесячный объем выданных кредитов составил 6,4 млрд рублей [8].

Кредитование среднего и малого бизнеса все больше привлекает банки и порождает высокую конкуренцию на данном рынке. За последний год количество финансово-кредитных организаций, предлагающих различные схемы кредитования, увеличилось. По данным Главного управления Банка России по Пермскому краю, если в первом квартале 2010 года банков, предоставляющих кредиты, насчитывалось 28, то в январе-марте 2011 года их количество увеличилось на 33. Еще 14 организаций продолжали обслуживание ранее выданных займов.

Увеличение количества банков, работающих со средним и малым бизнесом, положительно сказывается, прежде всего, на предпринимателях. Банки активно конкурируют на за рынок и предлагают все новые и новые кредитные продукты. А малый бизнес, в свою очередь, получает возможность выбирать и получать кредиты сразу в 2-3 банках одновременно [3, 37].

Анализ состояния и тенденций развития банковского кредитования малого предпринимательства в Пермском крае показал растущее предложение со стороны финансово-кредитных организаций и увеличение количества данных организаций, а также выявил недостаточное количество заемщиков-предпринимателей по причине высоких предпринимательских рисков. Доступ предпринимателей к кредитным ресурсам по-прежнему осложнен условиями кредитования, выдвигаемыми финансово-кредитными организациями.

Кредитование субъектов малого предпринимательства должно осуществляется на льготных условиях с компенсацией соответствующей разницы кредитным организациям за счет средств фондов поддержки малого предпринимательства. Причем льготы должны предоставляться как начинающим предпринимателям, так и действующим на рынке. Необходимо максимально упростить процедуру подачи заявки, оформления и выдачи кредита для малых предприятий, поскольку продолжительность процесса кредитования во времени не позволяет совершать срочные операции. А создание благоприятных условий для малого бизнеса позволит, увеличив предпринимательский спрос на кредитные продукты, стабильно развиваться как банковскому сектору, диверсифицирующему свой кредитный портфель, так и малому предпринимательству и экономике региона в целом.

Список использованных источников Нормативно-правовые документы 1. Постановление Правительства Пермского края №282-п от 04.05.2012.

2. ФЗ №-209 от 06.07.2007 «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации».

Pages:     | 1 |   ...   | 11 | 12 || 14 | 15 |   ...   | 163 |



© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.