WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 || 3 | 4 |   ...   | 17 |

Банки также могут делиться на национальные, иностранные и совместные. По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран деятельность иностранных банков не ограничивается. В России деятельность филиалов иностранных банков запрещена. Однако в стране появляется все больше кредитных организаций со 100%-ным иностранным участием, деятельность которых достаточно жестко регламентирована законодательством.

По организационно-правовой форме банки можно разделить на общества с ограниченной ответственностью открытого и закрытого типа и паевые банки.

По функциональному назначению банки делятся на эмиссионные, депозитные и коммерческие. Эмиссионными являются все центральные банки, их классической функцией является выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Коммерческие банки осуществляют все операции, предусмотренные банковским законодательством.

Коммерческие банки составляют основную часть банковской системы (см. (Вешкин, 2006)).

По характеру выполняемых операций банки могут делиться на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут осуществлять весь спектр банковских услуг, обслуживать как физических, так и юридических лиц. В число специализированных банков входят банки, основная часть операций которых связана с определенными видами деятельности (такими, как внешнеэкономическая, ипотечная и др.).

Отметим, что универсальность деятельности способствует диверсификации и уменьшению риска, а также более удобна для клиента, поскольку ему могут предоставляться разнообразные банковские продукты в одном месте. В большинстве европейских стран развитие банковской системы осуществляется по пути универсализации банков. Вместе с тем идея универсальной банковской деятельности формировалась параллельно с усилением специализации банковского хозяйства. У специализированных банков низкая себестоимость определенных операций сочетается с высоким качеством предоставления таких услуг. Развитие специализированных банков более характерно для США. Мировой опыт свидетельствует, что одинаково успешно могут развиваться как универсальные, так и специализированные банки (см. (Steinherr and Huveneers, 1994)).

Банки можно классифицировать по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые либо банки, обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с точки зрения диверсификации рисков.

Вместе с тем в нашей стране очень много банков, созданных отдельными компаниями для собственных нужд. Они обслуживают преимущественно потребности своих учредителей.

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и филиальные. По региональному признаку банки делятся на региональные, межрегиональные, общероссийские, международные, заграничные (российские банки в других странах). К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо один регион, относятся и муниципальные банки.

В зависимости от масштаба деятельности можно выделить мелкие, средние и крупные банки. В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита (см. (Kaufman, Kroszner, 1996)). К ним относятся ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.

Наличие в банковской системе большого числа кредитных организаций с небольшим уставным капиталом снижает ее устойчивость. Практика показывает, что у банков с небольшим капиталом больше проблем с ликвидностью (см., например, (Demsetz, Strahan, 1997)). Вместе с тем это не означает, что для малых банков нет места на рынке банковских услуг. Напротив, международный опыт показывает, что малые банки могут успешно функционировать. Ниже мы рассмотрим проблему конкурентоспособности малых банков.

Отметим лишь, что они способны действовать в тех сферах, куда не проникают крупные банки, а также играть значительную роль в экономике тех регионов, где они функционируют.

В состав банковской системы входят также банки специального назначения и кредитные организации (не банки). Банки специального назначения, являясь уполномоченными банками органов исполнительной власти, выполняют операции по их предписаниям, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Уполномоченные банки могут осуществлять и другие операции, кроме предписанных, в зависимости от их учредительных документов. Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка и выполняют лишь отдельные банковские операции. Такие организации не получают от центрального банка лицензию на осуществление банковской деятельности.

В Российской Федерации в соответствии с приведенной выше классификацией на региональном уровне функционируют малые и средние национальные региональные банки. Кроме того, в субъектах РФ осуществляют банковскую деятельность филиалы крупных национальных и иностранных банков. Естественно, между этими группами банков может возникнуть конкуренция. В следующем разделе попытаемся ответить на вопрос о том, могут ли малые банки выиграть в такой конкурентной борьбе.

1.2. Конкурентоспособность малых региональных банков Отличительной чертой банковской системы во многих развитых странах является наличие большого числа сравнительно небольших банков, которые находятся в регионах и обслуживают соответственно региональные компании (см. (Genay, 2000)). При этом зачастую таким банкам приходится конкурировать с глобальными финансовыми институтами. Естественно, возникает вопрос: есть ли будущее у небольших региональных банков в условиях жесткой конкуренции со стороны крупных финансовых организаций Вообще говоря, в стратегии развития любого банка можно выделить две основные тенденции: увеличение размера и диверсификация бизнеса (см. (Llewellyn, 1999)). И хотя этот факт является общепризнанным, из теории, вообще говоря, не следует, что экономия на масштабе настолько высока, что лишь очень крупные банки могут быть конкурентоспособными. Также вызывает сомнение тезис о том, что рост диверсификации (географической или продуктовой) является единственной успешной стратегией.

Следовательно, практически для любого небольшого регионального банка ключевыми являются следующие три вопроса:

– существует ли в действительности экономия на масштабе;

– каковы факторы возможной экономии на масштабе;

– можно ли оставаться конкурентоспособным, не увеличивая масштаб деятельности банка.

Отметим, что изучению проблемы существования экономии на масштабе посвящено значительное число исследований; обзоры полученных результатов можно найти в работах Годдарда и др., Ллевелина (Goddard et al., 2001;Llewellyn, 1999). Основным выводом авторов из указанных обзоров теоретических и эмпирических исследований является то, что в банковском секторе наблюдается весьма незначительная экономия на масштабе. И хотя результаты, полученные разными авторами, несколько различаются, тем не менее практически все исследователи сходятся во мнении, что увеличение размера банка не всегда означает повышение эффективности его деятельности. Так, в работе Бисиньяно (Bisignano, 1998) отмечается, что, вообще говоря, необъяснима тенденция слияний и поглощений в банковском секторе в условиях, когда нет доказательства существования значительной экономии на масштабе.

Эмпирического подтверждения более низких средних издержек крупных банков по сравнению с небольшими банками (за исключением совсем маленьких банков) не существует. Кроме того, большинство исследователей сходятся во мнении, что ключевым фактором успеха для банка является вовсе не масштаб деятельности, а его собственная внутренняя эффективность. Иными словами, разброс в средних издержках между банками примерно одинакового размера больше, чем между банками разных размеров.

В первых работах, посвященных анализу существования экономии на масштабе для банков, были использованы данные о функционировании американских банков в 1980-х годах (см. (Llewellyn, 1999)). Более поздние работы обнаружили, что в 1990-е годы экономия на масштабе выросла (по крайней мере, в США), хотя и оставалась на невысоком уровне. Рост экономии может быть отчасти объяснен влиянием технологического прогресса и развитием информационных систем: современные технологии являются довольно дорогими и доступны лишь для крупных банков. В 1990-е годы издержки на банковские технологии стали составлять значительную часть всех затрат банков. В результате для многих банков основным мотивом для слияния с более крупным финансовым институтом стала возможность получения доступа к современным банковским технологиям.

Таким образом, экономия на масштабе несколько выросла в последнее десятилетие. Однако стоит отметить, что она обнаруживается прежде всего не для отдельных банков как организаций, а лишь при осуществлении отдельных банковских операций. Ряд банковских операций (кредитование, обслуживание кредитных карт и др.) характеризуется наличием экономии на масштабе, но она не обнаруживается для отдельных банков. Иными словами, хотя конкуренция заставляет банки снижать издержки, существуют другие способы сделать это, помимо укрупнения бизнеса. Этими способами могут быть и образование совместных предприятий, и аутсорсинг, и создание банковских союзов и ассоциаций.

Тем не менее остается открытым вопрос о причинах резкого роста количества слияний и поглощений в банковском секторе в 1990-х годах. Самое простое объяснение заключается как раз в том, что при образовании более крупных банков растет экономия на масштабе и эффективность бизнеса. Если же экономия на масштабе практически отсутствует, то должны быть другие объяснения существования указанной тенденции. Согласно работе Бергера и др. (Berger et al., 1999) можно выделить следующие основные причины:

• технологический прогресс, приведший к возникновению экономии на масштабе для отдельных банковских операций;

• значимость величины акционерного капитала банков для менеджмента и населения;

• рост интереса к новым инструментам управления рисками и финансового инжиниринга, которые более эффективно применяются крупными финансовыми институтами;

• необходимость повышения капитализации банковского сектора в тех странах, где он пострадал после финансового кризиса.

В свою очередь, увеличение количества слияний и поглощений необязательно говорит о наличии эффекта экономии на масштабе по следующим причинам.

• Многие исследователи пытались обнаружить и измерить экономию на масштабе в банковском секторе (см., например, (Hughes et al., 2000)). Однако полученные ими результаты являются неоднозначными. Так, не удалось подтвердить предположение о том, что крупные банки имеют более низкие средние издержки, чем мелкие. В то же время определенная экономия на масштабе была обнаружена в случае увеличения совсем маленьких банков.

С другой стороны, в последние годы наблюдается экономия на масштабе при проведении банковских операций (cм. (Berger, Mester, 1997)).

• При изучении существования экономии на масштабе в банковском секторе важно различать банки как организации и банковские операции. Осуществление отдельных банковских операций действительно сопряжено с возникновением экономии на масштабе. Таким образом, можно предположить, что экономия на масштабе практически отсутствует для банков как финансовых институтов, но в то же время она характерна для банковских операций.

• Традиционно изучается вопрос о наличии экономии на масштабе. В то же время возможно и обратное, т.е. увеличение средних издержек банка при его росте сверх определенного размера. Это может произойти по целому ряду причин: при неспособности менеджмента управлять очень большой организацией; при росте числа бюрократических процедур, необходимых для принятия решений; при нежелании внедрять новые технологии.

• Увеличение размера банка само по себе не создает устойчивого конкурентного преимущества. На конкурентоспособность организации влияет множество факторов, но ее размер не является одним из них. Вместе с тем нужно помнить и о том, что банкротство крупного банка может быть сопряжено с рядом негативных социальных последствий. Поэтому органы государственной власти могут поддержать крупный банк при возникновении у него проблем.

Как и во многих других областях жизни, в разработке стратегии развития банка большое значение имеет мода, т.е. текущие тенденции на рынке. Решения зачастую принимаются на основе умозрительных предположений менеджмента о том, что будет «хорошо» для банка. При этом очень большую опасность представляют сложившиеся стереотипы. Одним из таких представлений является распространенное мнение о том, что лишь крупный и высокодиверсифицированный банк сможет выжить в конкурентном окружении. На самом деле успех банка в основном определяется внутренними факторами – такими, как эффективность управления, использование современных технологий и т.п. Конечно, в ряде случаев лишь крупные банки могут удовлетворить потребность нефинансовых предприятий в крупных кредитах. Однако зачастую небольшие региональные банки лучше понимают специфику экономики региона, способны более оперативно реагировать на запросы местных компаний и, таким образом, выигрывают в конкурентной борьбе у крупных банков.

Одним из способов снижения затрат (обеспечение экономии на масштабе) при выполнении банковских операций без увеличения размера банка является разделение этих операций на отдельные компоненты, выполнение которых может передаваться другому банку, имеющему конкурентные преимущества в осуществлении именно этих конкретных операций. То есть использовать аутсорсинг – это передавать выполнение определенных операций другим организациям, которые профессионально занимаются именно этими операциями и могут проводить их с меньшими издержками. Примерами таких услуг могут служить обслуживание call-центров, инкассаторские услуги, хозяйственные службы и пр.

При аутсорсинге банк получает возможность использовать преимущества экономии на масштабе при осуществлении банковских операций. В случае использования аутсорсинга банк становится более гибким, так как не привязан к одной определенной технологии.

Кроме того, в результате аутсорсинга банк может сконцентрироваться на тех видах деятельности, в которых он имеет конкурентное преимущество.

Основные преимущества аутсорсинга в банковской сфере состоят в следующем:

• снижение издержек, которые не могут быть достигнуты в случае универсальности банковских операций;

• некоторые сферы деятельности могут быть слишком специальными для банка, чтобы качественно осуществлять их собственными силами;

Pages:     | 1 || 3 | 4 |   ...   | 17 |



© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.