WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 |   ...   | 7 | 8 || 10 | 11 |   ...   | 13 |

И.: Вспомните, пожалуйста, может быть, кто-нибудь из друзей, знакомых имеет кредиты Или брал их когда-нибудь Р12.: Нет… я не знаю.. не было такого. Ну я ничего точно не слышал». Интервью 12.

(муж., 24 года, «маловероятный заемщик»).

Другой пример:

«И.: Скажите, кто-нибудь из Ваших друзей, знакомых имеет кредиты сейчас или, может быть, брал их в течение последних трех лет Р15.: Ну по-моему, нет. Или я не знаю, что у них есть кредит. Интервью 15. (муж., лет, «маловероятный заемщик»).

Мы не можем с уверенностью говорить о том, что среди членов социальной сети индивида совсем нет людей, имеющих опыт кредитования, однако если они и есть, индивид о них ничего не знает и значит, об этом никогда не заходила речь и «маловероятные заемщики» ни с кем не обсуждают кредитные темы На вопросы о том, как, по их мнению, относятся члены их сети к возможности получения кредита, индивиды также давали неопределенные ответы, часто подчеркивая то, что никогда раньше не думали об этом:

«И.: Если бы Вы решили взять кредит, как Вы думаете, отнеслись бы к этому члены Вашей семьи, ваши друзья Р15.: Я вообще не знаю, как бы они отнеслись, потому что не было даже такого разговора о кредите. Ну скорей всего либо нейтрально, либо отрицательно. Ну я так думаю». Интервью 15. (муж., 28 лет, «маловероятный заемщик»).

Р12.: Ну.. как-нибудь с равнодушием. Или…не высказывались бы насчет кредита.

Скорей всего, ничего не сказали бы. Интервью 12. (муж., 24 года, «маловероятный заемщик»).

Материальное положение индивидов - они отнесли себя к «среднему достатку» - так же, как и в случае с «антизаемщиками», не может являться причиной такого кредитного поведения. Или, по крайней мере, это не главный фактор, так как мы видели, что люди со средним достатком могут быть отнесены к различным видам кредитного поведения.

«Маловероятные заемщики» обычно не имеют среди членов своих сетей «кредитных экспертов» и считают, в отличие от потенциальных заемщиков, их наличие не самым важным для того, чтобы можно было получить кредит. Говоря о высокоресурсных членах сети, которые могли бы дать деньги в долг, респонденты обычно отвечают, что такие люди есть, но к ним они обычно не обращаются. Насчет наличия друзей, которые могли бы выступить поручителями, они сомневаются и не дают конкретного ответа, так как точно не знают, каковы обязанности поручителей:

«И.: Скажите, пожалуйста, среди ваших друзей, знакомых, есть люди, которые могли бы одолжить Вам деньги Например, в случае проблем с выплатой кредита Или, наоборот, чтобы Вам не брать кредит Р12.: Ну скорей всего есть. Ну смотря какую сумму надо занять. Но я никогда ни у кого не занимал, как-то без этого обходился. Интервью 12. (муж., 24 года, «маловероятный заемщик»).

Другой пример:

И: А кто-нибудь из ваших друзей, знакомых мог бы быть поручителем, если бы Вы решили взять кредит Р15.: Ну … смотря что он должен делать, поручитель. Я не знаю, может быть, и есть такие. Интервью 15. (муж., 28 лет, «маловероятный заемщик»).

В целом, «маловероятные заемщики» имеют очень ограниченные представления о кредитных программах и сфере кредитования. Возможно, это связано с малой включенностью членов их социальных сетей в кредитное поведение, а также незаинтересованностью индивида кредитом. Среди причин, по которым они не брали кредиты, индивиды говорили, что не задумывались об этом раньше или что не возникало необходимости.

Так, мы видим, что индивиды с пассивным кредитным поведением имеют слабые связи с членами сети, имеющими кредитный опыт, в отличие от индивидов с активным кредитным поведением. В остальном же правильнее будет рассматривать различия в характеристиках членов социальной сети между всеми видами кредитного поведения:

«уверенными заемщиками», «вынужденными заемщиками», «потенциальными заемщиками», «антизаемщиками» и «маловероятными заемщиками», а не рассматривать две группы – индивидов с активным и пассивным кредитными поведениями, так как данные группы не гомогенны и внутри их есть значительные различия.

§4. Характеристики социальных сетей индивидов с разными видами кредитного поведения в сравнении:

основные выводы Выше мы подробно описали, какими характеристиками обладают члены социальной сети индивидов, отнесенных к разным видам кредитного поведения. Теперь подведем итоги и рассмотрим, есть ли очевидные различия между ними. Для удобства рассмотрения представим главные результаты в виде таблицы. (См. Таблицу 2):

Таблица Обобщенные характеристики членов социальной сети индивидов с разными видами кредитного поведения «Уверенные «Вынужденны «Потенциаль- «Анти- «Маловерозаемщики» е заемщики» ные заемщики» заемщики» ятные заемщики» Характеристики социальных сетей Наличие членов Есть и много: Есть и много: Есть и много: Есть, но мало Нет.

сети с кредитным члены семьи, члены семьи, знакомые, или нет опытом друзья, друзья, коллеги. совсем.

коллеги. знакомые, коллеги.

Тип связи с Родственные, Родственные, Дружеские, Родственные, - членами сети с дружеские, дружеские, рабочие. дружеские.

кредитным рабочие. рабочие.

опытом Сила связи с Сильные связи Сильные связи Сильные и Слабые, - членами сети с слабые связи иногда кредитным сильные опытом связи.

Обсуждение Обсуждают Обсуждают Обсуждают Не Не кредитных тем с часто; дают и часто. часто; просят обсуждают. обсуждают.

членами сети просят совета. совета.

Наличие членов Есть у Нет. Нет, но их Нет. Нет.

сети, работающих большинства. наличие считают в кредитной сфере очень желательным.

Наличие Есть у Нет. У большинства Есть у Есть у высокоресурсных некоторых. отсутствуют. некоторых. некоторых.

членов сети Отношение Все члены сети Нейтральное Отношение Решительно Нейтральное.

членов сети к относятся или членов семьи не одобряют.

получению положительно, положительное неоднозначное; Попытались кредита одобряют.. друзей, бы индивидом (по знакомых и отговорить мнению коллег – всегда от получения респондента) положительное. кредита.

Мнение индивида Опыт Наличие Наличие членов Отсутствует Отсутствует.

о кредитном положительны членов сети сети как с или опыте членов его й, проблем с как с позитивным, так негативный.

социальной сети кредитом не позитивным, и с негативным было. так и с кредитным негативным опытом кредитным (трудности и опытом проблемы с (трудности и погашением проблемы с кредита).

погашением кредита).

Мы видим, что «Уверенные заемщики», «Вынужденные заемщики» и «Потенциальные заемщики» имеют в своих сетях людей с кредитным опытом, и таких достаточно много. Однако тип связи в этих группах различен: у «уверенных заемщиков» и «вынужденных заемщиков» кредитный опыт имеют члены семьи, друзья и коллеги, и между ними и индивидом существуют сильные связи, то же самое можно сказать о «вынужденных заемщиках», учтя, что число членов с кредитным опытом у них намного больше; среди членов сети «потенциальных заемщиков» кредит обычно имели или имеют на настоящий момент их знакомые и коллеги, у некоторых с ними сильные связи, у некоторых – слабые.

«Антизаемщики» и «маловероятные заемщики» заметно отличаются от описанных выше трех видов кредитного поведения: они практически не имеют в своих социальных сетях людей с кредитным опытом: обычно это 1-2 человека или они отсутствуют совсем.

В группе «маловероятные заемщики» респонденты не смогли вспомнить никого из друзей/коллег, кто имеет кредитный опыт. Некоторые «антизаемщики» имеют в своих сетях родственников или друзей, с которыми могут быть как сильные, так и слабые связи. Однако их число невелико, и респонденты практически всегда осуждают такое их поведение, а также указывают на многочисленные трудности, связанные с получением этими членами кредита. Можно предположить, что негативное отношение к кредиту «антизаемщиков» и нейтральное - «маловероятных заемщиков» обусловлено тем, что среди членов их сети не распространена практика кредитного поведения, и потому «жизнь в долг» кажется им отвергаемой большинством людей и потому не может быть желательной для них.

«Уверенные заемщики» имеют сильные связи с членами сети с кредитным опытом:

обычно это члены их семьи, а также друзья и коллеги. Наибольшее число членов с кредитным опытом у «вынужденных заемщиков», причем здесь представлены все типы связи: кредиты имеют или имели в недавнем прошлом члены семьи, друзья, знакомые и коллеги индивидов. У «потенциальных заемщиков» кредитный опыт имеют знакомые и коллеги, иногда – друзья. Так, мы можем сказать, что «вынужденные заемщики» являются реципиентами социальной сети: они узнают о возможности получения кредита обычно от членов своей социальной сети, которые и склоняют их к получению кредита.

Мы видим, что не только члены семьи, но также и друзья, знакомые и коллеги имеют кредитный опыт. В дальнейшем «вынужденные заемщики» обычно больше не хотят пользоваться кредитом, часто из-за трудностей, связанных с выплатой кредита, а также можно предположить, что изначально совершение этого действия – получения кредита не было рациональным и осмысленным до конца, а совершалось «по примеру» значимых других.

Можно предположить, что «потенциальные заемщики» могут перейти в группу «уверенных заемщиков» в том случае, если у них появится больше друзей с кредитным опытом и соответственно, связи с ними будут сильными, потому что именно такую картину мы видим у индивидов с активным кредитным поведением, то есть у «уверенных заемщиков» и «вынужденных заемщиков».

Анализируя следующую характеристику – обсуждение кредитных тем, трудностей и преимуществ, связанных с кредитом – мы видим, что «уверенные заемщики», «вынужденные заемщики» и «потенциальные заемщики» активно обсуждают кредитные программы и др. с членами своей сети. «Уверенные заемщики», принимая решение о получении кредита, часто просят советов у членов своей сети (которые часто являются «кредитными экспертами»), а также дают советы другим. «Вынужденные заемщики» и «потенциальные заемщики» обычно просят совета, касающегося кредита у членов своей сети, причем «кредитные эксперты» в их социальных сетях чаще всего отсутствуют, хотя сами респонденты признают их желательность. «Антизаемщики» и «маловероятные заемщики» не обсуждают кредитные темы по причине отсутствия среди их членов сети знакомых, друзей и коллег с кредитным опытом. Они также не имеют в своих сетях «кредитных экспертов», работающих в кредитной сфере, и которые могли бы предоставить им информацию о кредитах. «Антизаемщики» и в большей степени «маловероятные заемщики» окружены «информационным вакуумом». Так, мы видим, что эта характеристика – обсуждение кредитных тем - различна для индивидов с разными видами кредитного поведения.

Наличие высокоресурсных членов сети: здесь нельзя сделать однозначных выводов, так как только «вынужденные заемщики» определенно не имеют таких людей.

Некоторые индивиды, отнесенные к «уверенным заемщикам», «потенциальным заемщикам», «антизаемщикам» и «маловероятным заемщикам» имеют таких людей в своей социальной сети. Может быть, данная характеристика больше подходит для отнесения индивида к определенному социальному слою, однако в любом случае необходимо большее число респондентов для ее интерпретации и вынесения выводов.

Рассмотрим следующую характеристику - отношение членов сети к получению кредита индивидом. «Уверенные заемщики» считают, что все члены их сети: семья, друзья, коллеги - одобряют «жизнь в долг». Мнение «вынужденных заемщиков» схоже с «уверенными заемщиками», однако некоторые проявляют более сдержанное отношение, но о том, что данное поведение осуждается их членами сети – не говорит никто.

Отношение членов семьи к получению кредита «потенциальными заемщиками» неоднозначное: по мнению индивидов, некоторые бы одобрили, а некоторые – не одобрили их такое поведение. Друзья же, знакомые и коллеги всегда относятся положительно. Так, здесь мы можем еще раз упомянуть наше предположение, что для того, чтобы «потенциальным заемщикам» перейти в группу «уверенных заемщиков», необходимо, чтобы их социальная сеть состояла из большего числа индивидов с кредитным опытом. Возможно, если бы их близкие друзья и члены семьи имели кредиты, а также положительно относились к возможности получения индивидом кредита, они бы решились обратиться к практике кредитования.

Члены сети «антизаемщиков» решительно не одобряют «жизнь в долг»: многие респонденты говорили даже о том, что если бы они решили взять кредит, члены семьи, друзья и коллеги попытались бы их отговорить. Так, мы видим, что кредитное поведение не является социально одобряемым среди круга знакомых и друзей «антизаемщиков». Возможно, последние разделяют их (друзей, знакомы, коллег) мнения, и потому негативно относятся к кредиту. «Маловероятные заемщики» на вопросы об отношении членов их сети к кредитному поведению обычно отвечают, что они бы отнеслись нейтрально или отрицательно.

Интересен и тот момент, что «уверенные заемщики» при ответе на вопрос о том, как большинство россиян относится к кредитам, отвечают, что положительно и все рады такой возможности. В то же время «антизаемщики» и «маловероятные заемщики» высказывают прямо противоположное мнение. «Уверенные заемщики» и «вынужденные заемщики» считают, что практика кредитования распространена повсеместно.

«Антизаемщики» считают, что кредитом пользуются единицы.

Анализируя социально-демографические характеристики индивидов (см. таблицу приложения 1), можно сказать, что практически все группы гетерогенны по уровню материального положения: «уверенные заемщики» относили себя как к «выше среднего достатка», так и к «среднего достатка» и «ниже среднего достатка». «Потенциальные заемщики» и «антизаемщики» также различны по уровню материального положения: в обеих группах респонденты относили себя и к «среднего достатка», и к «ниже среднего достатка». Гомогенными получились такие группы, как «вынужденные заемщики», в которой все опрошенные отнесли себя к «ниже среднего достатка» и «маловероятные заемщики», в которой все отнесли себя к «среднего достатка». Так, индивиды с доходом «выше среднего достатка» попали только в одну группу – «уверенных заемщиков», но с другой стороны, отнесшие себя к «ниже среднего достатка», присутствуют во всех группах, кроме группы «маловероятные заемщики». Поэтому однозначно связывать материальное положение с видом кредитного поведения было бы неправильным. Также следует помнить, что материальное положение определялось по самооценке индивида, поэтому такие данные не всегда объективны.

Pages:     | 1 |   ...   | 7 | 8 || 10 | 11 |   ...   | 13 |



© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.