WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 |   ...   | 4 | 5 || 7 | 8 |   ...   | 13 |

Еще один критерий, по которому проводился отбор респондентов – наличие или отсутствие кредитов в прошлом и настоящем. В данной работе строится типология кредитного поведения индивида, один из критериев построения которой – кредитный опыт. Поэтому, для того, чтобы иметь возможность рассмотреть все виды кредитного поведения и, таким образом, проверить гипотезы исследования, нам необходимы эти данные.

§9. Характеристика информационной базы исследования Согласно приведенным выше критериям отбора респондентов, были отобраны представители разных половозрастных групп, имеющие и не имеющие кредитный опыт.

Все респонденты являются представителями различных социальных сетей. Всего в ходе исследования было проведено 16 полуформализованных интервью. Возраст респондентов – от 21 до 48 лет. Из 16 опрошенных 7 человек – с наличием кредитного опыта, и 9 – с отсутствием кредитного опыта.

Выбор респондентов осуществлялся методом «снежного кома», суть которого заключается в том, что опрошенного респондента просят посоветовать одного своего знакомого, удовлетворяющего заданным критериям. В нашем случае после опроса респондента ему задавался вопрос, не мог ли бы он посоветовать кого-либо из своих друзей или знакомых, имеющих или не имеющих кредитный опыт (по ситуации). При этом в семье опрашивался только один человек, даже в том случае, если все члены семьи респондента имели кредиты. Респонденты отбирались также таким образом, чтобы по возможности представлять разные половозрастные группы.

§10. Методика сбора и анализа информации Сбор информации для данного исследования был проведен при помощи полуформализованного интервью. Выбор качественной методики основывался на специфике получаемой информации. Необходимо было получить не только фактологическую информацию о кредитном поведении человека в прошлом, но и выявить взгляды, установки индивидов по отношению к кредиту, что сложно определить с помощью анкетирования. Кроме того, для выяснения кредитного опыта друзей и знакомых индивида требуется обращение к человеческой памяти, часто необходимы дополнительные, наводящие вопросы, что трудно осуществить, не обращаясь к интервью. Прямой контакт с опрашиваемым и психологические отношения, которые устанавливаются между интервьюером и респондентом при интервью, создают преимущества для получения необходимой информации, малодоступной при проведении анкетного опроса. [Ядов, 1995].

Так как формализованное интервью мало чем отличается от анкетного опроса, оно не подходит для нашего исследования. И наоборот, выбранный метод полуформализованного интервью, который позволяет менять порядок вопросов по обстоятельствам, а также задавать дополнительные, уточняющие вопросы, позволяет в полной мере осуществить задуманное и решить поставленные в работе задачи.

Для решения задач исследования был составлен вопросник (план исследования), в котором были выделены следующие блоки:

1. Кредитный опыт индивида и установки индивида на кредитное поведение;

2. Кредитный опыт членов социальной сети: семьи/родственников, друзей/знакомых, коллег; ресурсы социальной сети;

3. Материальное положение индивида;

4. Кредитное поведение и установки на кредитное поведение в условиях кризиса;

Средняя продолжительность интервью составила 20 минут. Всего было опрошено 16 человек, отнесенных к разным видам кредитного поведения. Респонденты распределились следующим образом: уверенные заемщики – 4 человека, вынужденные заемщики – 3 человека, равнодушные заемщики – 0 человек, потенциальные заемщики – 3 человека, антизаемщики – 4 человека, маловероятные заемщики – 2 человека. (см.

Таблицу 1 в Приложении 1). Их социально-демографические характеристики представлены в таблице 2 приложения 1. В приложении 3 представлены интервью с индивидами, отнесенными к разным видам кредитного поведения.

Результаты исследования представлены в виде интерпретации фрагментов собранных интервью и теоретических обобщений, касающихся предмета исследования и поставленных задач.

Глава 3. Анализ эмпирического материала §1. Виды кредитного поведения индивидов Так как в качестве центральной темы исследования лежит идея о том, что характеристики социальных сетей индивидов с разными видами кредитного поведения различны, перед началом анализа этих характеристик уместно будет рассмотреть виды кредитного поведения.

Аналитическим путем было выделено шесть видов кредитного поведения:

уверенные заемщики, вынужденные заемщики, равнодушные заемщики, потенциальные заемщики, антизаемщики и маловероятные заемщики. Эмпирическим путем удалось выделить пять типов: уверенных заемщиков, вынужденных заемщиков, потенциальных заемщиков, антизаемщиков и маловероятных заемщиков. Существование вида «равнодушные заемщики» не было подтверждено практикой. Однако это легко объяснить: данный вид характеризуется наличием кредитного опыта и нейтральными установками на кредитное поведение, что трудно представить в реальности: имея опыт кредитного поведения, трудно остаться к данному действию равнодушным: кажется более вероятным, что, получив однажды кредит, индивид должен сформировать о нем какое-то мнение.

Для удобства анализа мы будем рассматривать характеристики социальных сетей индивидов с активным кредитным поведением, к которому относим «уверенных заемщиков» и «вынужденных заемщиков», и с пассивным кредитным поведением, то есть «потенциальных заемщиков», «антизаемщиков» и «маловероятных заемщиков».

§2. Характеристики социальной сети индивидов с активным кредитным поведением:

«уверенные заемщики» и «вынужденные заемщики» Исходное предположение о том, какими должны быть характеристики социальных сетей «уверенных заемщиков» и «вынужденных заемщиков» можно сформулировать следующим образом: члены социальных сетей индивидов должны быть широко вовлечены в кредитное поведение, то есть иметь опыт кредитования, не иметь трудностей с выплатой кредитов (чтобы у индивида сложилось хорошее впечатление о такой практике), иметь позитивные установки на кредитное поведение, активно обсуждать между собой кредитные темы, способствуя распространению информации о кредитах. Связи с членами сети, соответствующие этим параметрам, должны быть сильными.

Если выдвинутые нами предположения верны, то включенность как «уверенных заемщиков», так и «вынужденных заемщиков» в активное кредитное поведение может объясняться характеристиками членов социальной сети: они могут стимулировать индивидов вести похожий образ жизни – «жизнь в долг», придавая ему статус обыденного и нормального.

Рассмотрим полученные данные.

«Уверенные заемщики» Члены социальной сети респондентов, отнесенных к «уверенным заемщикам» (то есть индивидам, имеющим кредитный опыт и позитивные установки на кредит), имеют опыт получения кредита. Практически у всех респондентов кредит брали в течение последних 3-х лет члены их семьи: мама, брат, сын, муж (у разных респондентов):

«И.: Скажите, кто-нибудь из членов вашей семьи имеет кредиты или брал их в течение последних трех лет Р1.: Брали, мама брала, но сейчас расплатилась уже». Интервью 1. (Муж., 24 года, «уверенный заемщик») Р5.: Да, брат брал, тоже на машину. Год назад где-то». Интервью 5. (Муж.,26 лет, «уверенный заемщик»)».

Р10.: Муж у меня постоянно берет. Мы с ним попеременно. Интервью 10. (Жен., 48 лет, «уверенный заемщик»)».

Причем члены семьи обычно имели неоднократный опыт кредитования:

И.: А сколько кредитов брала Ваша мама за последние 3 года Р1.: На машину, но брался он не на машину, как-то по-другому написано. Да и вообще много всяких разных: просто на деньги, чтобы съездить на машине к родным, на чтото еще брали..У нас небольшой процент был. Интервью 1. (Муж., 24 года, «уверенный заемщик») Что касается друзей респондентов, то не у всех опрошенных они имели кредитный опыт: некоторые отвечали, что среди близких друзей кредиты не берет никто, но такие есть среди знакомых; другие отвечали, что такие друзья есть, но их мало, и при дальнейшем расспросе выяснялось, что связи с такими людьми слабые. Однако аналогичные вопросы про коллег показали, что те респонденты, которые не имели близких друзей с кредитным опытом, имеют таких среди коллег:

И.: Скажите, пожалуйста, есть ли среди ваших коллег по работе те, кто имеет кредит сейчас или имел его в прошлые 3 года Р1.: Да, есть такие. Большинство из них. Берут на все подряд… Интервью 1. (Муж., года, «уверенный заемщик»).

И.: А как часто вы с ними общаетесь Давно ли знаете их Р1.: Ну года 4 работаю, 4 года и знаю. Ребята хорошие. Часто общаемся. Интервью 1.

(Муж., 24 года, «уверенный заемщик»).

Пример другого интервью:

И.: Есть ли среди ваших друзей знакомых, коллег люди, имеющие кредит на данный момент или расплатившиеся по нему недавно Р5.:Коллеги по работе почти …все. Да, живут на кредиты. Тоже на машины приобретали. На холодильник брал... на телевизор некоторые тоже берут. В Советское время они бы копили, а тут они взяли, все, и уже пользуются данным товаром. В России-то очень практикуется сейчас, народ-то рад, что начали давать кредиты. Интервью 5. (Муж.,26 лет, «уверенный заемщик»)».

Однако некоторая часть респондентов отвечала, что среди их коллег мало имеющих кредиты или они знакомы с ними не очень близко.

Из этого можно сделать вывод, что вокруг «уверенных заемщиков» образуется некое «ядро», состоящее из членов семьи индивида, осуществляющих активное кредитное поведение. Так как эти индивиды являются членами семьи, все связи с ними являются сильными. В начале работы мы предполагали, что процесс получение кредитов идет последовательно: будучи включенным в социальную сеть, в которой широко распространено и/или приветствуется активное кредитное поведение, индивид также включается в нее, и затем привлекает членов из других социальных сетей, в которых также состоит. В данном случае можно сказать, что члены семьи как раз могут и являться той главной группой, склоняющей индивида к определенному кредитному поведению и являющейся для него главным ориентиром при принятии решения о получении / не получении кредита. В данном случае, когда большая часть членов семьи имеет кредиты, понятен механизм включения индивида в кредитное поведение: модель кредитного поведения семьи кажется правильной, нормальной, удобной, она опривычивается и рутинизируется, возможно, становясь в какой-то момент традиционным действием по Веберу. Подтверждение тому, что наше предположение верно, может быть ответ респондентки, у которой еще год назад не было никого из членов семьи, имеющего кредиты:

«И.: Скажите, кто-нибудь из членов вашей семьи имеет кредиты или брал их в течение последних трех лет Р6.: Нет. А.. сын.. сын в кредит залез. Компьютер у него в кредит». Интервью 6. (жен., 45 лет, «уверенный заемщик»)».

Из анализа интервью можно предположить, что для тех индивидов, члены семьи которых имеют опыт кредитования, и тем более, если он неоднократный, существует вероятность также быть включенными в активное кредитное поведение.

Однако остается вопрос: в тот момент, когда члены семьи индивида еще не имеют опыта кредитования, как происходит процесс включения индивида в активное кредитное поведение Возможно, на этом этапе на наш вопрос могла бы ответить модель рационального человека, который принимает решения, руководствуясь соотношением прибылей и убытков от данного действия - получения кредита. Но в тот момент, когда кто-то из членов семьи уже имеет кредитную историю, влияние социальных сетей отрицать сложно.

Все «уверенные заемщики» ведут уверенный образ жизни «в долг». По их мнению, члены семьи, друзья, а также все россияне одобряют жизнь в долг. Да и сами респонденты не видят в этом ничего плохого:

И.: Как Вы думаете, как относятся Ваши друзья и знакомые к возможности получения кредита Одобряют они жизнь в долг, или наоборот, отвергают данное поведение Р5.: Да-да-да, одобряют. Если нет просрочек, если платишь каждый месяц, а не куданибудь их деваешь – то нормально. А кто берет и не платит, тогда да, проблемы. Да везде люди: в Эльдорадо, да во всех магазинах, вы посмотрите, берут кредит на тысяч, на 400 тысяч...

И.: То есть это хорошая практика Р5.: Да-да, конечно. Интервью 5. (Муж.,26 лет, «уверенный заемщик»)».

Другой пример:

И.: Как Вы думаете, как относятся Ваши друзья и знакомые к кредиту Одобряют они жизнь в долг, или наоборот, отвергают данное поведение Р1.: Очень хорошо относятся, они все берут кредиты на всякую чушь:

фотоаппараааты… на что можно и так скопить.

Они одобряют жизнь в долг, у них родители не одобряют жизнь в долг. Поручителей нету, и поэтому очень тяжело, а без поручителей слишком большой процент берут.

Интервью 1. (Муж., 24 года, «уверенный заемщик»).

Можно сказать, что индивиды, отнесенные к «уверенным заемщикам», - доноры социальной сети, то есть они активно распространяют практику кредитного поведения среди своего ближайшего окружения. Охотно дают советы членам своей семьи и друзьям, обсуждают с ними кредитные темы:

«И.: Обсуждали ли вы с братом темы, касающиеся кредита Р5.: Конечно, я спрашивал, в каком банке лучше брать, где меньше процентов, мы искали с ним, какие банки лучше, какие дают нормальный кредит с процентами небольшими. Так ему искали машину, и мне тоже. Интервью 5. (Муж.,26 лет, «уверенный заемщик»)».

… «И.: Обсуждаете ли вы с вашими коллегами вопросы, касающиеся кредита Р5.: Ну да, они спрашивали, где лучше, какой банк дает, а какой не дает, на каких условиях дают, мы все время это с коллегами обсуждаем. Где брать лучше, где процентов меньше, где документов меньше собирать. Интервью 5. (Муж., 26 лет, «уверенный заемщик»)».

Перейдем к следующей характеристике: наличию «кредитных экспертов» среди социальной сети индивида. Здесь мы получили, что большая часть «уверенных заемщиков» имеет таких людей. Некоторые из них являются специалистами в экономической сфере, другие – людьми с многократным опытом кредитования, подробно изучившими все нюансы и потому также отнесенные нами к «кредитным экспертам»:

«И.: Обсуждаете ли вы с мамой темы, касающиеся кредита Р1.: Мы всегда обсуждаем это перед тем, как брать кредит. Так как мама главный бухгалтер, она знает, где самый дешевый кредит, процент, где стоит брать. Она находит кредит, и говорит, будем брать или не будем. Интервью 1. (Муж., 24 года, «уверенный заемщик»)».

Еще пример:

«И.: Есть ли среди ваших знакомых, членов семьи, друзей люди, работающие в кредитной сфере, в банке Р5.:Погодите.. щас.. Ну у друга есть там подруга, которая работает в Сбербанке России. Это наша Людочка (смеется). Если что обращаемся к ней за помощью.

Интервью 5. (Муж., 26 лет, «уверенный заемщик»)».

Pages:     | 1 |   ...   | 4 | 5 || 7 | 8 |   ...   | 13 |



© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.