WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 || 3 | 4 |   ...   | 13 |

Создание верного и наиболее приближенного к реальности портрета потенциального заемщика может помочь банкам разрабатывать свои кредитные программы более эффективно. Зная, что информация о кредитах и само решение распространяется по социальным сетям, они смогут использовать эти каналы и их особенности для более быстрого продвижения кредитов в массы.

Полезными окажутся и разработки таких вопросов, как: кто является «лидером мнений», «экспертом» в социальных сетях индивида, действительно ли они влияют на кредитное поведение индивида. Решение этих вопросов поможет эффективнее создавать рекламу на основе нового полученного знания.

§3. Степень изученности социальных сетей как фактора кредитного поведения Говоря о кредитном поведении, следует помнить, что оно является подвидом финансового, которое включает в себя также инвестиционное, сберегательное и долговое поведение. Под финансовым поведением мы понимаем деятельность индивидов по мобилизации и использованию денежных средств. [Финансовокредитный…, 2002]. Финансовое поведение изучалось в России достаточно подробно с 1990-х годов – начала экономических реформ. Исследования же кредитного поведения в России до начала 2000-х были достаточно редки. Это связано с тем, что в 1970-1990-х годах практика выдачи кредитов не была широко распространена. Поэтому приоритетным направлением 90-х годов было изучение сберегательного и инвестиционного поведения граждан, и в первую очередь — определение инвестиционного потенциала населения, предпочитаемых форм хранения денежных средств и мотивов вложения денег в активы. Изучением этих вопросов занимались многие исследователи: Е. М Аврамова, Т. Ю. Богомолова, В. В. Радаев, В.С. Тапилина, Л. Преснякова и др. Фундаментальные исследования сберегательного поведения населения РФ проводились Институтом социально-экономических проблем народонаселения РАН, институтом экономики РАН. Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ) осуществлял регулярные замеры сберегательных установок населения. [Стребков, 2007б]. Однако исследования кредитного поведения в это время не проводились.

Начиная с 2000 года, кредитование стало играть все большую роль в финансовом поведении граждан, что стимулировало появление исследований в этой области.

Изучением кредитного поведения населения занимался российский исследователь Д. Стребков. В своих работах «Развитие системы кредитования в России: анализ потребностей и предпочтений населения», «Основные виды и факторы кредитного поведения населения в современной России» и др. он анализирует установки людей по отношению к кредиту, их мотивации, готовность и желание воспользоваться или не воспользоваться кредитом. Автор эмпирическим путем выделяет критерии выбора индивидами финансовой организации, и пытается выявить корреляции между такими параметрами, как «отношение граждан к получению денег в долг» и возрастом, образованием, родом занятий, сфере занятости и уровню дохода семьи.

Как мы видим, Д. Стребков уделяет внимание некоторым социальным факторам, постепенно отходя от модели сугубо рационального человека, поведение которого определяется только такими параметрами, как размер ставки процента, размер кредита, срок погашения кредита и т.п. В более поздних работах автора уже звучит мысль о том, что социальные факторы, такие, как референтные группы, социальные сети и др. нельзя недооценивать, исследуя кредитное поведение индивида. Автор высказывает гипотезу о влиянии социального окружения индивида на его желание, готовность воспользоваться кредитом. Его основная гипотеза заключается в том, что потребность в кредите определяется соотношением между уровнем жизни индивида, уровнем жизни социального окружения и уровнем жизни референтных групп. Результаты проведенного Стребковым исследования показывают, что те граждане, среди друзей и знакомых которых есть люди более обеспеченные, чем они сами, гораздо лояльнее относятся к возможности взятия денег в долг и получения кредита. [Стребков, 2007б]. Автор также говорит о том, что многие люди, выбирая кредитную организацию, склонны обращаться к позитивному опыту друзей и знакомых. Таким образом, мы видим, что поведение ближайшего окружения признается одной из детерминант кредитного поведения индивида. Однако необходимых разработок в этой области еще очень мало.

Нерешенным остается вопрос, каким образом социальные сети индивида могут оказывать влияние на его кредитное поведение, какие люди и посредством чего могут в какой-то степени его определять, все ли люди принимают во внимание характеристики своих социальных сетей и множество других вопросов, на которые нет ответа в исследовании Стребкова.

В исследовании С. Ли, П. Уэбли и К. Уолкер, посвященном изучению основных причин долга [Стребков, 2007б], в числе восьми факторов, детерминирующих подобное поведение, названы социальное одобрение долгов: поскольку общество движется от осуждения долгов к поддержке кредитов, в современном мире к долгам относятся терпимо (и даже поощряют их) и такой фактор, как экономическая социализация: те семьи, в которых к долгам относятся терпимо, воспроизводят подобную модель в следующих поколениях.

Авторы также предположили, что отношение индивида к долгу в значительной степени определяется тем, как много его друзей и знакомых имеют долги. В сообществе, к которому причисляют себя «должники», долг, как правило, широко распространен, и в целом к этому явлению люди относятся достаточно терпимо. Однако подробного исследования влияния социальных сетей на отношение людей к долгу или кредиту авторами проведено не было.

Изучением кредитного поведения россиян занималась Л. Преснякова. В своей статье «Кредиты для россиян: «догоняющая» или «опережающая» стратегия финансового поведения» [Преснякова, 2006] она описывает этот феномен, опираясь на данные фокусированных интервью и проведенных общероссийских опросов населения, подробно исследуя мотивацию получения кредита и делая упор на удовлетворенность или неудовлетворенность респондентами получения кредита. Преснякова говорит о психологических качествах индивидов, пользующихся кредитами, а также об отношении населения к потенциальным пользователям кредита. Однако, мы видим, что статья, представляющая несомненный интерес и дающая много новой информации о кредитном поведении граждан РФ, к сожалению, не анализирует, как социальные сети могут определять кредитное поведение индивида.

Мы видим, что немногочисленные исследования, посвященные изучению кредитного поведения, посвящены поиску зависимостей между установками получения кредита и демографическими (пол, возраст и др.), а также экономическими (ставка процента, срок кредита, размер кредита и др.) характеристиками индивида. Исследуются также мотивы получения кредита, отношение населения к кредиту и некоторые другие вопросы, однако исследований, направленных на то, чтобы ответить на вопрос: какую роль играют социальные сети в определении кредитного поведения индивида - нет.

Если попытаться проанализировать работы, посвященные изучению социальных сетей, мы также не найдем исследований на тему, могут ли они каким-то образом влиять на кредитное поведение индивида. Сетевому анализу посвящены работы таких авторов, как Г. В. Градосельская «Сетевые измерения в социологии», А. Н. Чураков «Анализ социальных сетей» и др. Из зарубежных авторов сетевым анализом занимались Грановеттер (M. Granovetter), Берт (R. S. Burt), Н. Лиин (Lin N.), Флеп (H. Flap) и др.

Социальные сети и их роль на рынке труда исследовали И. Н. Тартаковская, М.

Казюля; роль социальных сетей в профессиональных сообществах изучали Г. В.

Градосельская и др.; функции и роль социальных сетей в селе описаны О. П. Фадеевой и др. Однако тема взаимосвязи социальных сетей и кредитного поведения до сих пор не исследовалась.

В данной работе также ставится задача описать, каким образом включенность индивида в социальные сети с разными характеристиками влияет на его установки на кредитное поведение в кризисной ситуации.

Психологи интересуются в первую очередь тем, как кризис влияет на эмоциональное состояние людей: какие чувства они испытывают и к каким действиям это может привести. Они диагностируют наличие или отсутствие кризисных состояний у людей, однако кредитное поведение и социальные сети – это сфера социологии и экономики, поэтому данных вопросов в своих исследованиях они не касаются. Между тем, полезно было бы узнать, как включенность индивида в социальные сети с определенными характеристиками влияет на его кредитное поведение: остаются ли установки на кредитное поведение стабильными или они изменяются Для решения этих вопросов необходимо установить, действительно ли характеристики социальных сетей различны у индивидов, осуществляющих разные виды кредитного поведения. И если наше предположение подтвердится, мы сможем выдвигать новые гипотезы о влиянии социальных сетей индивида на его кредитное поведение.

Таким образом, цель данного исследования - выявить характеристики социальных сетей индивидов с разными видами кредитного поведения.

Объектом данной работы является кредитное поведение, предметом характеристики социальных сетей индивидов с разными видами кредитного поведения.

Глава 2. Кредитное поведение индивида как теоретический объект исследования §1. Подходы к определению понятий кредита и кредитного поведения Кредитное поведение является подвидом финансового поведения, которое в свою очередь определяется как «деятельность организаций, социальных общностей и индивидов по мобилизации и использованию денежных средств». [Финансовокредитный…, 2002].

Для уяснения значения понятия «кредитное поведение» обратимся для начала к понятию «кредит».

Современный экономический словарь дает следующее определение кредита: это «заем в денежной или товарной форме, предоставляемый кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование займом». [Финансово-кредитный…, 2002].

Согласно экономической теории, выдача кредита возможна при соблюдении следующих принципов кредитования:

- возвратность кредита. Принцип финансовых, денежных отношений, согласно которому кредитные средства, полученные заемщиком во временное пользование, подлежат обязательному и своевременному возврату кредитору, владельцу средств.

-соблюдение сроков возврата (срочность). Означает, что возврат денежных средств должен быть осуществлен в точно оговоренные сроки.

-платность. То есть выплата кредитору помимо кредитных ресурсов и процентов по нему.

-обеспеченность кредита. То есть страхование кредитора от возможности невыплаты кредита заемщиком. Выражается в таких формах кредитования, как кредитование под финансовые гарантии или кредитование под залог имущества, поручительство и др.

-целевое назначение кредитов. То есть требование со стороны кредитора указать цель получения кредита и способ его использования.

В финансово-кредитном энциклопедическом словаре под редакцией Грязновой А.

понятие «кредит» определяется как «экономическая сделка, при которой один партнер предоставляет другому денежные средства или имущество на условиях срочности, возвратности и платности». [Финансово-кредитный…, 2002]. Эти три принципа:

срочность, возвратность и платность – часто являются определяющими для кредита и наиболее употребляемыми в литературе.

Г.А. Тосуняном, А.Ю. Викулиным, А.М. Экмаляном говорят о том, что понятия «кредит» можно разделить на семь групп: одна группа определяет кредит как действие;

вторая - как движение; третья - как сделку; четвертая - кредит интерпретируют как денежные средства либо имущество; пятая - как деятельность; шестая - как отношения; седьмая - как доверие. [Сарнаков, 2008].

Исходя из анализа приведенных определений понятия «кредит», можно присоединиться к общему выводу, сделанному исследователями, согласно которому юридического определения понятия «кредит», адекватно отражающего его правовую природу, до настоящего времени не существует.

Кредит целесообразно рассматривать в следующих аспектах:

- как систему экономических отношений по поводу передачи ресурсов от одного лица другому на условиях возвратности, платности, срочности;

- как звено финансовой системы государства (включающее в себя государственный, муниципальный и банковский кредит);

- как правовое состояние;

- в узком, «материальном» смысле как определенную денежную сумму.

Таким образом, в зависимости от специфики отношений в понятие «кредит» можно вкладывать одно из этих значений. [Сарнаков, 2008].

Теперь обратимся к разграничению понятий кредит, долг, ссуда и заем.

В литературе понятия долг и кредит исследователи понимают по-разному.

Некоторые проводят различение и, говоря о кредите, имеют ввиду заем денежных средств с выплатой процентов (принцип платности соблюдается), в то время как долг является простым возвратом полученной ранее суммы (принцип платности отсутствует).

Другие считают эти понятия синонимами: как долг, так и кредит могут как требовать процентных выплат, так и обходиться без них.

Кроме того, в более широком смысле, долг - это состояние не только экономических, но и чисто человеческих отношений. Это более широкое понятие, характеризующее обязанность вообще. [Варламова, Epмacoвa, 2008].

Поэтому в данной работе мы будем различать эти понятия и под долгом будем понимать заем средств, не требующий от заемщика (правильнее сказать – должника) выплаты процентов. В противоположность долгу, кредит будет подразумевать выплату полученной суммы, а также заранее установленных процентов.

Необходимо также различать понятия кредита и ссуды. Исследователи финансового поведения в России говорят о том, что путаница между этими понятиями возникла очень давно и до сих пор продолжает существовать. Одна из причин этого – отсутствие законодательно закрепленного определения понятия «кредит», что приводит к множеству его трактовок учеными. Однако ГК РФ четко разграничивает кредитный договор и договор ссуды, поэтому использование понятия «ссуда» в отечественной литературе в качестве синонима понятия «кредит» является неверным, так как эти категории имеют разный правовой статус. [Сарнаков, 2008].

Договор ссуды подразумевает, что одна сторона (ссудодатель) обязуется передать вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю). Таким образом, ссуда исключает такие принципы, присущие кредиту, как срочность и платность. Договор ссуды также, в отличие от кредитного договора, может считаться заключенным на неопределенный срок [Гражданский кодекс…, 2006].

Близко к понятию кредита, однако не тождественно ему, и понятие «заем».

Pages:     | 1 || 3 | 4 |   ...   | 13 |



© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.