WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

   Добро пожаловать!

Правовое регулирование института страхования в России: эволюция, преемственность и проблемы совершенствования (историко-правовой анализ)

Автореферат кандидатской диссертации по юридическим наукам, праву

 

На правах рукописи

Кутыгин Максим Александрович

Правовое регулирование института страхования

в России: эволюция, преемственность и проблемы

совершенствования (историко-правовой анализ)

Специальность 12.00.01 – теория и история права и государства; история учений о праве и государстве

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени

кандидата юридических наук

Ростов-на-Дону 2007

1

Работа выполнена в Северо-Кавказском научном центре высшей школы Министерства образования и науки Российской Федерации

Научный руководитель: доктор философских наук,

кандидат юридических наук, профессор Макеев Василий Васильевич.

Официальные оппоненты: доктор юридических наук,

доцент, Цечоев Валдит Кулиевич кандидат юридических наук, доцент Головко Андрей Григорьевич

Ведущая организация: Южный федеральный университет

(юридический факультет)

Защита диссертации состоится 23 мая 2007 года в 14 часов на заседании регионального диссертационного совета ДМ-220.038.10 при Кубанском государственном аграрном университете по адресу: 350044, г. Краснодар, ул. Калинина, 13.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке

Кубанского государственного аграрного университета по адресу: 350044, г. Краснодар, ул. Калинина, 13.

Автореферат разослан « 23» апреля 2007 г.

Ученый секретарь диссертационного совета,

доктор юридических наук, профессор В.П. Камышанский

2

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ.

Актуальность темы исследования: Задачи повышения конкурентоспособности, устойчивости и безопасности современной отечественной экономики обусловливает необходимость адекватного реформирования системы страховых институтов на основе обобщения и позитивного осмысления исторического пути их зарождения, становления и развития в России. Необходимость эволюционного анализа рынка страхования вызвана и целесообразностью использования опыта преодоления тождественных проблем сферы страхования, возникающих в периоды социально-экономической трансформации и смены господствующего хозяйственного уклада.

Подчеркнем недостаточную изученность общих закономерностей эволюции страховых институтов и отношений в исторической ретроспективе и лаконичность специальных работ других авторов, посвященных проблемам генезиса страхового рынка России. Результаты многочисленных исследований, посвященных изучению особенностей системы страхования в России и наиболее развитых странах, позволяют обосновать эталоны и ориентиры реструктуризации отечественных институтов данной сферы, выявить направления и параметры адаптации наиболее эффективных форм институциональной организации страховых отношений. Однако нуждаются в осмыслении также императивы и приоритеты реформирования страховых институтов, что требует проведения их историко-логического анализа. Несомненна важность использования опыта функционирования страховых институтов дореволюционной России применительно к процессу реформирования современной финансовой системы, страхового рынка и законодательства, реструктуризации системы органов управления и регулирования.

Обозначенные выше обстоятельства свидетельствуют об актуальности выбранной для диссертационного исследования темы.

3

Степень научной разработанности проблемы. В научной экономической и юридической литературе не представлены в необходимой степени обобщающие исследования, посвященные страховому делу России, прежде всего дореволюционного и, в некоторых аспектах, советского периодов. Отдельные вопросы развития страховых институтов и отношений в этот период изучаются в рамках общей истории государственных и хозяйственных учреждений, теории финансов и государственного регулирования, истории права и государства.

В дореволюционный, советский и современный периоды изданы монографические работы, имеющие важное значение для изучения отдельных проблем в области страхового дела, регулирования его норм и правил, экономических условий генезиса институциональных форм (А. Вицын, К.Г. Воблый, А.Г. Гойхбарг, К.А. Граве, С.П. Гришаев, В.Р. Идельсон, Е.В. Коломин, Ф.В. Коньшин, С.Е. Лион, Л.А. Лунц, Л.А. Мотылев, В.А. Мусин, П.А. Никольский, О.А. Ноткин, Л.А. Орланюк-Малицкая, А.П. Плешков, В.М. Потоцкий, К.И. Пылов, В.К. Райхер, Л.И. Рейтман, В.И. Серебровский, И. Степанов, В.В. Шахов, М.К. Шерменев, М.Я. Шиминова, В.Н. Яковлев и др.).

Вместе с тем институциональные вопросы становления и развития сферы страхования отражались в них с недостаточной степенью полноты. Система институтов страхования в большей степени освещалась в учебных изданиях по гражданскому (Г.Ф. Шершеневич и др.) и финансовому праву (Е.А. Ровинский, И.И. Янжул, В.Г. Яроцкий и др.). Системный анализ состояния страховых отношений различных исторических периодов проведен Ф.В. Коньшиным, Л.А. Мотылевым, Ю.А. Сплетуховым, В.В. Шаховым и др. В методологическом аспекте оказалось полезной работа О.В. Иншакова и Д.П. Фролова, посвященная осмыслению тысячелетней траектории институциональных изменений в России.

Отдельные исторические факты развития страхования обнаружены в трудах Г.А. Дюжевой, Ф.Э. фон-Ландэзена, О.А. Ноткина, И.Т. Посошкова, Г. Пресса, В. Пуришкевича, И. Силантьева, М. Федулова, А. Чехова, А. Шахта, Н.Н. Щаблова и др., а также в произведениях ученых и практиков, освещающих общую историю финансов, среди которых A.M. Александров, Д.А. Аллахвердян, Ю.Я. Вавилов, В.П. Дьяченко, К.Н. Плотников, В.М. Родионова и др.

4

Вместе с тем, несмотря на наличие некоторого внимания к различным аспектам страхования, попытки систематизации и анализа страховой статистики и законодательства дореволюционной и советской России практически отсутствуют. Наряду с этим, не было проведено ни одного комплексного исследования института страхования в историко-правовом аспекте.

Предмет и объект исследования. В качестве объекта исследования взята система отношений, эволюционно возникающая и развивающаяся между страховщиками, страхователями, государственными институтами и органами, эффективность которой определяет уровень рисков в хозяйственной системе российского общества.

Предметом исследования явился процесс исторического и логического развития страхового рынка и его государственно-правового регулирования в России в X - начале XXI в., отражением которого явилось возникновение и развитие страховой мысли, смены составляющих ее идей, концепций, законодательства.

Цель и задачи исследования. Целью исследования является комплексное исследование закономерностей эволюции страхового института и его государственно-правового регулирования в России в историческом контексте, а также анализ возможности использования исторического опыта в решении проблем совершенствования современной страховой системы России.

Реализация поставленной цели обусловила необходимость решения следующих основных задач:

- в ретроспективном аспекте раскрыть сущность и особенности возникновения института страхования;

- дать авторскую периодизацию этапов развития страхового дела в дореволюционной и советской России;

- проследить процесс формирования научных основ страхования в политико-правовых взглядах отечественных мыслителей и истории учений о праве и государстве России;

- выявить природу и специфику процесса становления страхования

в России как особого вида хозяйственной деятельности во взаимосвязи с

процессом его зарождения;

5

- осуществить комплексный анализ динамики формирования и

развития отечественного страхового рынка и его государственно-

правового регулирования на различных этапах его развития, отразив параметры и

особенности изменений его структуры и инфраструктуры, факторов и

продуктов, субъектов и объектов, инструментов и компонентов, пропорций

и тенденций;

- определить исторические тенденции изменения роли государства в регулировании страховых отношений на основе анализа эволюционной динамики их институционального поля;

- показать специфику правовой регламентации страховых отношений в период трансформации российского страхового рынка; - проанализировать возможности использования исторического опыта в решении проблем совершенствования современной страховой системы России;

- выявить проблемы функционирования страховых институтов и пути их решения в различные периоды российской истории и в современных условиях.

Методологическая основа исследования. Методология

диссертационного исследования основана на использовании диалектической логики в рамках системного подхода к познанию факторов и механизмов эволюции системы страховых отношений на различных исторических этапах. В ходе работы были использованы методы индукции и дедукции, анализа и синтеза, исторический, логический, юридической компаративистики, субъектно-объектного, факторного, функционально-структурного анализа и другие методы научного познания.

Научная новизна результатов диссертационного исследования заключается в следующем:

1. Разработана и обоснована периодизация эволюции страховых институтов и отношений в России в Х-ХХI вв., отражающая общую логику и динамику, специфику институционализации и организации страховой деятельности на этапах ее зарождения и становления, формирования и достижения фазы зрелости, революции и инволюции, трансформации и модернизации.

6

2. Определены исторические этапы развития страховых институтов и идей

в России, как онтологический и гносеологический аспекты отдельного

направления исследований, характеризующегося специальной предметной

областью в рамках экономико-правовой истории страны.

3. Осуществлено многоаспектное описание особенностей развития

страхового рынка в России в разные периоды ее истории, позволившее

существенно повысить достоверность и системность характеристики

содержания и форм отечественной страховой деятельности, уточнить ее

организационные параметры и институциональные атрибуты.

4. Введена в научный оборот совокупность ранее не использованных научных, нормативных и архивных источников, финансовых и статистических материалов, что позволило качественно и количественно конкретизировать тенденции и пропорции развития страховых институтов и отношений в России.

5. Выявлены системные противоречия и дисфункции системы страховых институтов современной России, обоснована необходимость разработки государственной страховой политики, разработаны ее основные ориентиры, направления, императивы и приоритеты исходя из накопленного опыта реформирования страховой сферы.

Теоретическая и информационная основа исследования. Диссертационная работа написана на основе разнообразных источников, включающих труды отечественных ученых и практиков по финансам, страхованию, гражданскому и финансовому праву. Однако наиболее ценными источниками явились законодательные и иные нормативные акты, определяющие основы государственно-правового регулирования страховых отношений в России с момента возникновения до настоящего времени.

Наряду с этим, информационную базу исследования составляют труды отечественных и зарубежных ученых, финансово-статистические документы, архивные материалы.

Основные положения, выносимые на защиту:

1. Страховые институты и идеи должны рассматриваться как продукт взаимодействия факторов производства в координатах

7

экономического пространства и времени. Они закреплялись в священных

книгах, ученых трактатах, публицистических сочинениях, уложениях

законодателей и в нормах повседневной жизни. В этих идеях и нормах

находили выражение еще не систематизированные, донаучные

представления об экономических отношениях, которые, исторически накапливаясь, составили исходный уровень, с которого зарождались первые научные знания о страховом деле.

2. Исследование вопроса об истоках страхования и существовании его в

докапиталистических формациях показало, что одинаково неправильно как отрицать

наличия докапиталистического страхования, так и считать его простой

разновидностью, элементарной формой буржуазного страхования.

Страхование существовало и в феодальном средневековье, и даже в древнем рабовладельческом обществе. Это было страхование, обусловленное отношениями указанных докапиталистических обществ и по-своему выражавшее эти отношения, а потому отличное от его современного понимания.

3. В работе установлено четыре исторических периода развития

страховых институтов и отношений в дореволюционной России,

отразивших: зарождение и эволюцию формирования элементов, норм и

представлений о страховании (X-XVIII века.); становление институциональной

базы страхового дела в условиях государственной монополии (XVIII-начало XIX

возникновение национального страхового рынка и дифференциации его структуры (начало XIX - 60-е годы XIX века); развитие зрелых рыночных страховых институтов капиталистического типа (1861- 1917 гг.). Таким образом, к началу XX века в России сформировалась страховая система, которая была достаточно развитой и активно взаимодействовала с международным страховым и перестраховочным рынком. Она обладала необходимой системой государственного регулирования, инструментами рыночного саморегулирования и элементами рыночной инфраструктуры.

4. Советская власть, установившаяся в России в 1917 году,

национализировала страховое дело, установив государственный контроль над

всеми видами страхования и государственную монополию в страховом деле.

Национализация страхового дела осуществлялась на фоне других крупных

Примечание [Д1]: ало

8

мероприятий финансовой политики Советской власти: национализации банков, промышленности, транспорта, связи, установления государственной монополии и внешнюю торговлю, аннулирования царских государственных займов. Итогом этих преобразований стало почти полное уничтожение страхового дела. В контексте общественно-политических условий советской эпохи страхование почти семь десятилетий находилось в состоянии стагнации и существовало в большей мере как инструмент административно-командной экономики по аккумулированию финансовых ресурсов в руках государства. Тем не менее, несмотря на многие негативные моменты, страхование в советское время было важным элементом системы государственных финансов, имеющим высокое значение для народного хозяйства страны.

5. Эволюция современной российской системы страхования прошла в своем развитии четыре этапа, в основу периодизации которых положен комплексный критерий - экономико-правовые условия развития страхового рынка (юридическая составляющая этого критерия нашла отражение в том, что переходы от одного этапа к другому соответствуют крупным изменениям в нормативной базе страховой деятельности, а экономическая - в принципиальных изменениях рыночной среды, в которой работали страховые компании). К ним относятся: этап демонополизации страхования в СССР (1988 – 1991 годы), этап экстенсивного роста страхового рынка Российской Федерации (1992 – 1995 годы), этап перераспределения страховых полей (1996 – август 1998 года), этап адаптации к новым экономическим условиям (сентябрь 1998 года – настоящее время).

6. Негативные эффекты экономической трансформации и модернизации хозяйственной системы современной России выразились в кризисе доверия контрагентов, деформализации экономических отношений, повышении теневого компонента национального продукта, социально неэффективной структуре собственности и частной эксплуатации народного богатства, высокому уровню хозяйственных рисков. Адекватным ответом на эти явления должна стать стратегия государственной страховой политики, основанная на адекватном и комплексном регулировании деятельности иностранных страховщиков на внутреннем рынке, создании институциональных импульсов

9

концентрации страхового капитала, формировании российского консорциума перестраховочных пулов с широким разделением компетенций в его рамках, установлением равных условий для всех участников рынка.

7. При решении проблем, препятствующих развитию страхового дела в современной России, необходимо должным образом подходить к вопросу использования исторического опыта. Ведь дореволюционный отечественный опыт в определенной мере может быть использован в современных условиях, и оказать положительное воздействие на развитие современной страховой системы.

Теоретическая и практическая значимость исследования.

Содержащиеся в диссертации положения и выводы могут быть использованы при проведении дальнейших научных исследований по данной проблеме. Полученные в процессе исследования результаты, и основанные на них теоретические выводы пополнят потенциал наук историко-правового, гражданско-правового, финансового и предпринимательского циклов.

Практическая значимость исследования заключается в том, что выводы и положения, содержащиеся в работе, могут быть использованы для совершенствования законодательной базы. Основные положения диссертационного исследования могут быть использованы в качестве учебного материала в учреждениях высшего и среднего профессионального образования при чтении курсов «Страховое дело», «Финансовое право», «История финансов», «История отечественного государства и права», а также при написании учебных пособий по страхованию и чтении спецкурсов. Кроме того, результаты работы могут быть использованы при создании обобщающих трудов по истории финансов и страхового права России.

Апробация результатов исследования: Основные идеи и результаты диссертационного исследования докладывались на заседаниях кафедры и региональных научно-практических конференциях.

По теме диссертационного исследования автором опубликовано три работы общим объемом 0,9 п.л.

Структура работы: Диссертация состоит из введения, трех глав, включающих 11 параграфов, заключения, библиографического списка. Структура диссертации отражает цель и задачи, а также логику научного исследования.

10

II. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ.

Во введении обосновывается выбор темы, ее актуальность, определяется степень ее разработанности, цель и основные задачи, объект и предмет исследования, методологическая основа работы, приводятся основные положения, выносимые на защиту, обосновывается их теоретическая и практическая значимость.

Первая глава – «Становление, развитие и функционирование страхового дела в России» – включает в себя параграфы: «Истоки и сущность института страхования: ретроспективный анализ»; «Зарождение и развитие государственно-правовых основ института страхования в дореволюционной России»; «Формирование научных основ страхования в правовой мысли дореволюционной России».

Первый параграф посвящен ретроспективному анализу истоков и сущности страхования. В диссертации отмечается, что страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйственной жизни, уходящих своими корнями в далёкую историю. По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты интересов граждан и юридических лиц от неожиданно наступивших, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами. Возмещение ущербов при страховании осуществляется за счет резервов, созданных из страховых взносов страхователей.

Анализируя историю страхования, автор отмечает, что его корни уходят в далекую древность и этому свидетельствуют многочисленные исторические факты. Однако уже многие годы идет дискуссия по вопросу о его истоках. Представители различных школ и теорий спорят – существовало ли страхование в докапиталистических формациях: в рабовладельческом обществе; в феодальном обществе – до того, как в его недрах стали развиваться капиталистические производственные отношения?

Буржуазная страховая теория, в лице подавляющего большинства своих представителей (А. Манес, В. Эренберг, Г. Шершеневич и др.), отрицает, хотя нередко с различными оговорками, существования страхования до XIV века

11

нашей эры. Ее представители – как экономисты, так и юристы – утверждают, что страхование в своих первых зачатках восходит к позднейшему средневековью, а в целом принадлежит лишь XVII – XIX векам. До этого времени существовали институты лишь смежные со страхованием, либо являющиеся чем-то вроде «смеси» помощи и страхования, однако с явным преобладанием первого над вторым.

Но наряду с этим господствующим мнением в литературе встречается еще и другое. Оно допускает существование страхования и в течение всех средних веков, и даже в древности, и при этом сходного с тем, какое существует в условиях капиталистического общества.

Таким образом, в исследовании сталкиваются, на первый взгляд, два взаимно противоположных мнения, что тем более интересно, так как сторонники обоих мнений располагают и оперируют одним и тем же фактическим материалом, одними и теми же историческими данными.

Вместе с тем, при несколько более углубленном рассмотрении этих проблем в работе обнаруживается, что противоречие между обоими мнениями не столь разительное – их сближает и роднит общая методологическая основа. Она выражается, применительно к данному случаю, в признании капиталистического страхования единственно возможным, единственно подлинным, единственно рациональным страхованием.

Анализируя сложившуюся ситуацию, автор отмечает, что оба взгляда не отражают объективной исторической истины. Одинаково не правильно и отрицать наличия докапиталистического страхования, и считать его простой разновидностью, элементарной формой буржуазного страхования. Страхование, по мнению автора, существовало и в феодальном, и в рабовладельческом обществе. Это было страхование, обусловленное отношениями указанных докапиталистических обществ и по-своему выражавшее эти отношения.

Исходя из понимания страхования как явления, имеющего глубокие исторические корни, диссертант заключает о целесообразности исследования его истории с древних времен, где наблюдаются первые свидетельства существования страхования.

Второй параграф посвящен анализу зарождения и развития

12

государственно-правовых основ института страхования в дореволюционной России.

В диссертации отмечается, что первые отголоски зарождения страховых отношений на Руси связываются со сборником, в котором были записаны многочисленные обычаи Киевской Руси X-XI веков и называемым «Русская Правда». Общность и однородность интересов лиц, проживающих в пределах совместной территории, а также сознание индивидуальной беспомощности каждого из них неизбежно должны были вызвать и создать чувство определенной солидарности. Эта солидарность создавала необходимость в материальной взаимопомощи, что и привело к появлению идеи страхования, которая впоследствии была реализована, пусть и в примитивной форме.

В эпоху средневековья происходит развитие принципа взаимопомощи во внутренней жизни городов, которым постоянно грозили феодальное насилие, грабежи и разбои. В связи с этим степень взаимного страхования в средневековых городах по необходимости возрастала и достигала более высокого уровня по сравнению со страхованием в древних странах. Финансово-правовые основы страхования данного периода регулировались «Стоглавом» 1551 года – нормативно-правовым актом, явившимся результатом правотворчества церковного Собора и феодальной знати. Впоследствии от системы последующей раскладки реально израсходованных на возмещение ущерба или выкуп пленных сумм совершился переход к регулярным платежам, образующим специальный фонд, что несмотря на налоговые формы, позволяет говорить о существовании в это время элементов государственного обязательного страхования. Такой порядок был закреплен в Соборном уложении 1649 года, являющемся крупнейшим законодательным памятником того времени, в том числе и в сфере государственного финансово-правового регулирования.

Вместе с тем, в работе обращается внимание на то, что несмотря на некоторые особенности проявления финансово-правового регулирования отношений, несущих в себе определенные элементы страхования в различных социально-экономических условиях, страховая деятельность как вид публично-экономической деятельности государства и ее государственно-правовое

13

регулирование оформилась в России значительно позднее.

Первый этап в развитии организации государственного страхования в России открывается подписанием Екатериной II манифеста, по которому был введен запрет на страхование имущества в иностранных компаниях, узаконен принцип государственной страховой монополии. Таким образом, страховое дело предполагалось организовать на основе абсолютной и, в принципе, бессрочной государственной монополии, что, однако, потерпело крах: она носила явно выраженный фискальный характер, и первый этап истории российского страхования закончился крушением принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.

Второй этап становления страхования в России обычно связывают с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний, развитием частной монополии на страховом рынке. В это время были организованы частные страховые общества, которым отдавалось монопольное право на проведение страховой деятельности в определенных районах с целью быстрее создать устойчивую финансовую базу и не распылять страховой капитал по мелким компаниям. Таким образом, второй этап становления страхования в России характеризовался заменой абсолютной и бессрочной государственной монополии на монополию частную, с ограниченным сроком действия.

Третий этап развития страхования в царской России характеризуется зарождением национального страхового рынка. Отмена крепостного права, замена натурального хозяйства денежным, развитие капиталистических отношений (рост промышленности, строительство железных дорог) создавали предпосылки для формирования национального страхового рынка. Конкуренция породила множество страховых компаний и вместе с тем создала условия для их объединения. Для придания устойчивости страховым операциям в этот же период организуются общества взаимного страхования. Таким образом, во второй половине XIX века национальный страховой рынок был представлен акционерными и взаимными страховыми компаниями, к которым после снятия запрета в 1885 году добавились и иностранные страховые общества.

Таким образом, в конце XIX века в царской России сложилась система

14

страхования, состоящая из российских и иностранных акционерных страховых обществ, городских взаимных и земских страховых обществ. Помимо этого, существовало государственное страхование для горнорабочих (с 1861 года), железнодорожников (с 1888 года) и сельских хозяйств в неземских губерниях (с 1867 года). С 1905 года договоры страхования жизни с вкладчиками стали заключать государственные сберегательные кассы.

Созданный в 1909 году «Российский Союз Обществ взаимного от огня страхования» объединил 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий. С его созданием и принятием устава начинается четвертый этап развития страхования в России. Характерной особенностью его является возникновение новых видов взаимного страхования – в среде землевладельцев и фабрикантов.

Диссертант подчеркивает, что характер системы права в сфере страхования России в целом в данный период отличался отсутствием жестких нормативистских позиций. Судебная практика и уставы страховых акционерных обществ, имевших юридическую силу специальных законов, восполняли существовавшие в то время пробелы в законодательстве и отсутствие некоторых норм, в том числе финансового права, регулировавших финансовые отношения в сфере страхования.

В целом, к началу XX века страхование в России стало важной составляющей хозяйственной жизни страны. Страхованием было охвачено около трети стоимости всего имущества; страховые общества были собственниками недвижимости и совладельцами капитала крупнейших банков и промышленных предприятий. Российская дореволюционная страховая система была достаточно развитой и активно взаимодействовала с международным страховым и перестраховочным рынком. Она обладала необходимой системой государственного регулирования, инструментами рыночного саморегулирования и элементами рыночной инфраструктуры.

Третий параграф посвящен исследованию формирования научных основ страхования в правовой мысли дореволюционной России.

В работе отмечается, что отечественная страховая наука зародилась на

15

определенной стадии развития страхового дела, которое прошло сложный путь, обусловленный противоречивым ходом политических, экономических и социальных преобразований. В России, стране с патриархальным укладом жизни, с земледельческим населением, не было благоприятных условий зарождения страховых отношений: деревенская жизнь была проста, а крестьянин нетребователен. Материальное богатство населения не было для него самоцелью. Понятие «богатство» всегда включало в себя представления о духовных благах и нематериальных ценностях.

В диссертации указывается, что к концу XVIII века состояние общественных отношений, экономики, финансов и уровень образования хотя еще не способствовали появлению отечественной правовой науки и профессионального финансового образования, но тенденция к их возникновению просматривалась уже достаточно явно и недвусмысленно.

В XIX веке финансовая и страховая наука в большей степени были связаны с политэкономическими исследованиями и процессом становления финансово-кредитных учреждений, налоговой системы. Это оказало влияние на появление аналитических научных исследований отечественных ученых и практиков, отличающихся широтой общеэкономического кругозора, глубоким знанием современных им политико-экономических школ, научным осмыслением процессов в хозяйственной жизни России. В дальнейшем, развитие страховой деятельности как экономического инструмента ставило задачи рассмотрения широкого круга проблем по формированию страховой защиты во всех отраслях хозяйства. Большой вклад в развитие отечественной страховой науки того времени внесли такие видные ученые как А.И. Бутовский, В.К. Райхер, С.А. Рыбаков и другие.

Более чем за вековую историю в России сложилась в целом «технологически» эффективная, законодательно и информационно стабильная научно - аттестационная система. Она оперировала четкими в научном отношении экспертно-квалификационными критериями, была рациональна, не обременительна для казны по организационному строению, относительно свободна от мелочной бюрократической опеки и идеологических шор, имевших место особенно в первой половине XIX века. С зарождением отечественной науки

16

и системы научной аттестации начала вырабатываться идеология и традиции формирования национальной научной элиты в лице деятелей Академии наук, членов профессорско-преподавательского корпуса Московского университета и других высших учебных заведений.

Особенно активное развитие научных исследователей в области страхового дела началось с учреждением Общества Страховых Знаний. Именно после этого знаменательного события зародились организационная система страховой науки и авторитет отечественной страховой школы, о чем свидетельствуют и международные связи наших специалистов. Однако для отечественной дореволюционной науки характерно было слабое развитие сети научных учреждений, их разобщенность и неравномерность размещения. Отсутствовала тогда более тесная связь между «академической» и «вузовской» наукой. Это лишний раз подтверждает то, что организация науки, да и образования, является частью общественно-экономической и политико-правовой системы каждой страны.

Подводя итог, автор отмечает, что формирование страховой науки и страхового образования в рамках развития страхового дела, а также всей системы отечественной организации науки и образования до 1917 года, имеет, прежде всего, историко-познавательное значение, поскольку раскрывает как бы страницы многовековой истории научной мысли дореволюционной России. Это позволяет также правильно оценивать научное наследие и вклад отдельных представителей науки, образования и государственных органов власти в их развитие.

Вторая глава – «Правовая регламентация страховых отношений в период трансформации российского страхового рынка» включает в себя параграфы: «Место и роль государства в формировании организационно-правовых основ системы страхования», «Конкурентная деятельность иностранных страховщиков

и правовая защита национального страхового рынка», «Специфика правовой регламентации института страхования в общественно-политических условиях советского времени», «Особенности функционирования перестраховочной деятельности отечественных и иностранных компаний в XIX– XX вв.».

Первый параграф исследует место и роль государства в формировании

17

организационно-правовых основ системы страхования России.

Автор отмечает, что анализ отечественной практики страхования выявляет определяющую роль государства в его развитии. Оно являлось инициатором использования механизма страхования для возмещения ущерба, защищало национальный страховой рынок и интересы страхователей на нем, использовало страховой бизнес для получения доходов бюджета и инвестиций в экономику.

В отличие от Западной Европы, где страхование зародилось и организовывалось в недрах самого общества, а государство лишь узаконило и регулировало то, что выросло в самом обществе, в России именно верховная власть выступала инициатором использования страхования для возмещения потерь при наступлении неблагоприятных событий. В частности, это проявилось в создании государственных страховых учреждений и негосударственных структур, но лишь при наличии правительственного разрешения.

Однако, функционирование государственных страховых учреждений по принципу бессрочной государственной монополии оказалось неэффективным. Лишь привлечение в страховое дело частных капиталов путем выпуска и продажи акций позволило добиться положительных результатов в развитии операций. Но и в этом случае роль государства была весьма заметна.

В отдельных случаях, когда государство осознавало необходимость страхования тех или иных объектов, а условия их страхования в акционерных обществах были невыгодны, создавались специальные организации, которые занимались разрешением подобного рода проблем, в других случаях государство предоставляло страховую защиту в значительной мере за счет собственных средств.

При поддержке правительства российские страховые общества стали заниматься страхованием жизни. Вмешательство государства в вопросы проведения страхования жизни выразилось, прежде всего, в принятии мер законодательного характера, предоставившего право государственным сберегательным кассам заключать договоры страхования жизни. Эта мера, прежде всего, преследовала цель преодолеть главный недостаток акционерного страхования – преимущественную ориентированность на высоко обеспеченных клиентов.

18

В диссертации говорится и о столь важном направлении государственного влияния, как стимулирование развития российского страхового рынка, где государство по-прежнему принимало меры по защите интересов страхователей и предоставлению льгот и привилегий страховым организациям. Что касается контрольной функции, то здесь государство одновременно использовало страхование для получения дополнительных доходов бюджета и организации инвестиций в экономику.

По мнению автора, изложенный опыт влияния государства на развитие страхования в дореволюционной России в определенной мере может быть использован и в современных условиях. Необходимость государственного регулирования страхования связана с тем, что страхование является общественно-необходимым звеном рыночного хозяйства, а защищать интересы общества в целом и каждого гражданина и предприятия в отдельности должно государство, следящее за соблюдением баланса интересов всех субъектов рыночной экономики.

Второй параграф посвящен анализу конкуренции со стороны иностранных страховщиков и правовой защите национального страхового рынка.

С момента зарождения страхового дела в России и в течение всего периода его развития государство проводило активную протекционистскую политику по защите национального страхования от негативного влияния иностранного капитала. Для этой цели Екатерина II подписала манифест, по которому запрещалось страховать имущество в иностранных компаниях. При организации первого акционерного общества (1827 год) одним из аргументов его создания также являлось желание прекратить вывоз капитала за границу. Интересно, что организаторы общества еще на подготовительной стадии ставили задачу исключить участие иностранного капитала, вследствие чего учредительные документы общества предусматривали, что акционерами общества могли стать только российские подданные.

В 1840-х годах также были предприняты меры для упрочнения национального страхования путем ограждения его от иностранной конкуренции, а в 60-х годах XIX века эти меры подверглись изменениям и дополнениям, по которым запрещение иностранного страхования ограничивалось одними лишь

19

недвижимыми имуществами, тогда как по действовавшему ранее законодательству воспрещалось страховать вне государства вообще любое имущество.

Одновременно с существованием ограничений стала очевидной необходимость решения вопроса о допуске иностранных страховщиков на отечественный страховой рынок и об утверждении условий, которым должны подчиняться иностранные страховые общества, желающие производить страховые операции в России. Вскоре этот вопрос разрешился на государственном уровне и был издан законодательный акт, в котором были определены условия открытия и ведения иностранными обществами своих операций. По нему ограничительные меры правительства по отношению к иностранным страховым обществам касались лишь огневого страхования, без упоминания о страховании жизни. Это обусловливалось слабым в то время развитием этого страхования и отсутствием со стороны иностранных обществ стремления производить по страхованию жизни операции в России. Поэтому правительство старалось привлечь к страхованию жизни в России и иностранные страховые общества. Кроме того, это было вызвано интернационализацией хозяйственных связей в экономике России во второй половине XIX века, которая охватила и сферу страхового дела. Развития операций страхования жизни требовали также интересы промышленного капитала и финансовой олигархии.

Таким образом, иностранные страховые компании заняли свое место на российском страховом рынке, не притесняя при этом отечественных страховщиков. Важно отметить, что отсутствие прямых запретов на деятельность иностранных страховых компаний на территории России облегчало отечественным страховщикам возможность приобретать концессии и работать на иностранных страховых рынках.

В настоящее время страховая отрасль, как и вся сфера финансовых услуг, не готова к обострению конкуренции. Это объясняется, помимо всего прочего, низкой долей отрасли в ВВП страны и господством налогосберегающих схем в сфере добровольного страхования. Главными причинами сложившейся ситуации являются опять же низкий уровень жизни населения, плохое финансовое положение предприятий и отсутствие в обществе традиций использования

20

страховых услуг. Второстепенную роль здесь играет относительная слабость российских страховых компаний.

Сегодня необходимо создание взаимовыгодных условий для деятельности национальных и иностранных страховщиков. На нынешний момент присутствие авторитетных иностранных фирм на страховом рынке – важный способ повышения эффективности функционирования рынка, поскольку он обеспечивает новые процедуры и технологии, расширяет диапазон услуг и способствует снижению цен на них. Значительная часть проблем, возникающих в связи с приходом иностранных страховщиков, может быть устранена посредством соответствующих методов регулирования.

В настоящее время необходимо сформировать развитый страховой рынок в России, создать ясный и понятный административно-правовой режим. В основе законодательных решений должен лежать трезвый взвешенный подход, учитывающий как внутренние потребности России в страховых услугах, так и задачи ее интеграции в мировую хозяйственную систему. Приоритетной задачей должно стать качественное развитие страхового рынка, а не просто защита национальных компаний любой ценой.

Третий параграф посвящен анализу особенностей функционирования перестраховочной деятельности отечественных и иностранных компаний в XIX–XX веках.

Проведенное исследование показало, что в дореволюционной России широкое распространение получили операции по перестрахованию рисков. Защита национальных интересов считалась особенно необходимой при осуществлении перестраховочной деятельности.

Наиболее же важными в истории развития русского перестраховочного дела можно считать 1890-е годы. В это время был поставлен вопрос об организации отечественного внутреннего перестрахования. С одной стороны, благоприятные для перестраховщиков результаты участия их в русском деле, с другой – определенная тенденция Министерства финансов, стремившегося в виду готовившейся тогда денежной реформы к созданию возможно благоприятного для нашего расчетного баланса, а также и в области наших перестраховочных расчетов; все это привело к тому, что названный вопрос получил свое

21

разрешение. А именно: в 1895 году было учреждено нашими акционерными страховыми обществами «Общество Русского перестрахования», причем страховым обществам разрешено было поместить часть своих основных и запасных капиталов в акции этого перестраховочного общества. Впоследствии были учреждены и другие российские перестраховочные компании.

В дальнейшем, несмотря на имевшиеся трудности, доля российских перестраховщиков постоянно росла и в 1913 году достигла 23 % против 15 % в середине 90-х годов XIX века. Премия, передаваемая за границу, распределялась следующим образом: почти половину ее получали германские и австрийские компании, треть – английские, остальное – французские, американские и прочие.

В конце XIX – начале XX веков появилась новая тенденция в развитии перестраховочной деятельности в России: национальные общества начинают активно принимать риски в перестрахование, в том числе и из-за границы.

В 1910 году по прямому страхованию и по принятому перестрахованию была собрана одинаковая премия – 74 миллиона рублей. Почти две трети перестраховочной премии поступило из-за границы, главным образом, от американских, английских, немецких, австрийских и французских страховщиков. В основном в перестрахование принимались огневые (92 %) и транспортные (7,9 %) риски. В 1913 году российские акционерные общества получили в перестрахование из-за рубежа 88,8 миллионов рублей, сами отдали в перестрахование иностранным компаниям 68,2 миллионов рублей, то есть приобрели характер международных перестраховщиков. Таким образом, к началу первой мировой войны российский перестраховочный рынок являлся достаточно конкурентоспособным, стабильным и заслуживающим доверия, приблизившись к мировому уровню.

Спустя 90 лет в современных условиях вопрос развития перестрахования в современных российских условиях является чрезвычайно важным. По данным ЦБ РФ, в последнее десятилетие наблюдается отрицательный баланс по международному перестрахованию. С одной стороны, это является следствием развития российского страхового рынка, нуждающегося в трансграничном перераспределении рисков, с другой – имеет место вытеснение национальных операторов с рынка перестрахования.

22

В исследовании предложен механизм защиты национального перестраховочного рынка, предполагающий введение нормы об обязательном перестраховании в России части рисков, передаваемых в перестрахование за рубеж, когда страховщик, намеренный передать риск в перестрахование иностранной компании, обязан сначала предложить его заинтересованным российским фирмам, которые могут принять риск в перестрахование или отказать в этом.

Безусловно, страхование является сферой интернациональных интересов. Многочисленные споры о необходимости либерализации национального рынка не отменяют того факта, что во всем мире достаточно давно функционирует единая международная система перестрахования. Вместе с тем, сначала должны быть максимально использованы возможности российских перестраховщиков, и лишь риски, превышающие ресурсы последних, следует передавать зарубежным контрагентам. Институционализация такого порядка даст импульс развитию отечественного страхового рынка и позволит сократить отток денег за границу.

Четвертый параграф посвящен исследованию специфики правовой регламентации института страхования в общественно-политических условиях советского времени.

Советская власть, установившаяся в России в 1917 году, национализировала страховое дело, установив государственный контроль над всеми видами страхования и государственную монополию в страховом деле. Организационная перестройка страхового дела на этом этапе выражалась, с одной стороны, в сохранении основ страхования, сложившихся в царской России, с другой стороны, в огосударствлении страхового сектора экономики, уничтожении акционерной формы организации страховой деятельности. Государство фактически пыталось использовать сохранившуюся систему дореволюционного частного и земского страхования не столько в целях страховой защиты интересов страхователей, сколько в качестве важного источника финансовых ресурсов на пополнение государственного бюджета разоренной войной страны.

В новых экономических условиях после победы в гражданской войне по решению правительства Госстраху предоставлялось право проведения добровольного страхования жизни и страхования от несчастных случаев. Было

23

введено так называемое смешанное страхование жизни, содержащее обеспечение на дожитие до определенного возраста и на случай смерти застрахованного ранее этого возраста. Договорными отношениями предусматривалась также страховая ответственность в связи с постоянной утратой трудоспособности от несчастного случая.

В период построения фундамента социалистической экономики (1926-1932 годы) высокими темпами развивалось государственное имущественное страхование. Основным видом было обязательное страхование имущества. Одновременно в дополнение к обязательному развивалось добровольное страхование строений, животных, сельскохозяйственных культур, а также добровольное страхование домашнего имущества. Крупным этапом в развитии государственного имущественного страхования стало принятие Верховным Советом СССР Закона «Об обязательном окладном страховании», который на многие годы определил принципы обязательного имущественного страхования.

Таким образом, основу системы государственного страхования накануне войны составляло обязательное окладное страхование строений, принадлежащих колхозам и населению, скота и посевов продовольственных и технических сельскохозяйственных культур.

Государственное страхование в годы войны имело огромное значение для экономики СССР. Госстрах был важным элементом системы государственных финансов. С одной стороны, он обеспечивал возмещение ущерба, нанесенного стихийными бедствиями, и тем самым повышал устойчивость сельскохозяйственного производства. С другой стороны, Госстрах являлся достаточно важным механизмом пополнения государственного бюджета.

В послевоенные годы государственное имущественное страхование развивалось по пути всемерного расширения объема страховой ответственности и совершенствования действовавших видов. Большое внимание уделялось укреплению организационных основ государственного страхования. В 1948 году были определены основные страховые операции, методы руководства и контроля за деятельностью Госстраха СССР со стороны Министерства финансов СССР, права и обязанности каждого звена системы государственного страхования.

24

В 1956 году значительные изменения вносились в добровольное страхование имущества населения. Обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам на праве личной собственности, было дополнено добровольным. В 1958 году изменения коснулись системы органов государственного страхования: страховое дело передано в ведение министерств финансов союзных республик.

Правовое регулирование отношений по страхованию заняло свое место в Гражданском кодексе РСФСР 1964 года. В части регулирования отношений страхования он существенно отличался от своего предшественника. Об этом можно судить уже по названию соответствующей главы. Она именовалась «Государственное страхование».

С 1968 года были введены новые условия обязательного страхования

имущества колхозников. В сферу страховой защиты вошло практически все

имущество колхозов: урожай сельскохозяйственных культур,

сельскохозяйственные животные, здания, сооружения, транспорт, и т.д. С 1969 года по новым правилам осуществлялось страхование домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам. Расширена ответственность по заключенным договорам с населением и одновременно снижены тарифы.

Крупная реформа сельскохозяйственного страхования была проведена в 1979-1984 годах. Было введено обязательное страхование имущества совхозов в том же объеме, что и ранее проводившееся страхование колхозного имущества.

В 1981 году было установлено обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам. Начиная с 1983 года оно стало проводиться по новым условиям. Были разработаны новые оценочные нормы на строения личной собственности. Новыми условиями был отменен ряд ограничений на выплаты гражданам за уничтоженные или поврежденные строения.

С 1986 года перечень видов добровольного имущественного страхования

дополнился страховым договором «авто-комби», который заключался с

автолюбителями и представляет собой комплекс страховых услуг. Бурный рост

кооперативного движения и индивидуальной трудовой деятельности в 80-х годах

сопровождался организацией соответствующего государственного

имущественного страхования. Существенно расширился перечень видов личного

25

страхования.

Демонополизация страхового дела началась в нашей стране только с 1988 года, с принятием Закона СССР «О кооперации в СССР», в соответствии с которым кооперативам разрешалось проводить взаимное страхование. Однако узкое взаимное кооперативное страхование быстро стало перерастать в акционерное страхование.

Третья глава – «Особенности эволюции современной страховой системы Российской Федерации» включает в себя параграфы: «Демонополизация страхового дела и становление основ цивилизованного страхового рынка России»; «Формирование правовых основ деятельности органов страхового надзора»; «Развитие государственно-правового регулирования страхового рынка России во второй половине 90-х годов»; «Проблемы совершенствования института страхования в России на современном этапе».

Первый параграф посвящен исследованию демонополизации страхового дела и становлению основ цивилизованного страхового рынка России.

Формирование страхового рынка в его современном виде началось в 1988 году с принятием Закона СССР «О кооперации». Именно с этого момента начинается возрождение коммерческого страхования в России.

Первые страховые организации создавались практически в законодательном вакууме, без какой-либо адекватной правовой регламентации, без опыта работы, квалифицированных кадров и необходимых знаний, при полном отсутствии рыночной инфраструктуры. Разумеется, потребность в регулировании деятельности этих молодых негосударственных страховых организаций была с самого начала – с момента их появления, однако говорить о них как о страховом рынке, т.е. единой, целостной системе в тот момент было еще рано.

Исторически первая попытка «навести порядок» и воссоздать систему страхового надзора была предпринята в 1991 году, когда Правительство СССР (Кабинет министров, возглавляемый В.С. Павловым) имело в своем подчинении орган страхового надзора, в обязанности которого были вменены контроль страховых организаций на территории СССР, разработка методологии на основании изучения зарубежного опыта деятельности страхового надзора и др.

26

Этот орган просуществовал около 5 месяцев, однако набрать необходимые масштабы деятельности так и не успел – в силу распада СССР. Следует отметить также, что в это же время был дан старт развитию системы обязательного медицинского страхования, вследствие чего установилась характерная для многих стран система медицинского обеспечения: минимум медицинских услуг – по системе ОМС, остальное – в добровольном порядке.

Российская система государственного регулирования страхового рынка в целом формировалась с некоторым запаздыванием по сравнению с ростом самого рынка. Первоначально, пока новых страховых организаций было немного, отставание системы государственного регулирования от потребностей рынка было не так заметно. Однако в дальнейшем, по мере увеличения числа страховщиков и объема производимых ими операций, потребность в современных методах регулирования становилась все более острой, ощущался недостаток государственного внимания к страховому бизнесу.

В ходе демонополизации страхования государство в известной мере потеряло контроль над страховой отраслью, что значительно осложнило развитие рынка. Кроме того, «отдалению» государства от страхования способствовал кризис советской системы госстраха, максимально проявившийся в отказе от компенсаций по своим обязательствам подорвавшем доверие страхователей и к государству, и к страхованию. Поэтому понадобилось некоторое время, чтобы создать систему государственного регулирования страхования, подобную аналогичным системам в развитых странах.

Эта система включает три составляющие: законодательство, регулирующее страхование; выполняющий регулирующие функции орган страхового надзора и косвенные экономические регуляторы. Основы такой системы были заложены в 1992 году принятием ряда нормативных актов. Как упоминалось выше, при формировании национальной российской системы государственного регулирования страхового рынка, исходя из особенностей российской правовой системы (континентальной), за образец была принята, соответственно, континентальная модель, точнее сказать, ее германский вариант как модель, наиболее близкая России по правовым и экономическим условиям. Разумеется, система сформировалась не сразу, она складывалась постепенно, шаг за шагом

27

расширяя и совершенствуя методы регулирования страхования, однако на том этапе, о котором мы говорим, введенная система была более чем прогрессивной.

Демонополизация окончательно завершилась с принятием 27 ноября 1992 года Закона «О страховании», заложившего основы развития страхования и правового регулирования страхового дела на ближайшие несколько лет.

Второй параграф исследует формирование правовых основ деятельности органов страхового надзора.

В этот период наблюдался беспрецедентный в мировой истории рост страхового рынка. Значительно повысилась финансовая отдача страхового рынка, его ценность для потребителей страховых услуг. Правда, доля страховой премии в ВВП росла не столь быстро, что не умаляет заслуг отечественных страховщиков, сумевших за несколько лет практически с нуля создать рынок страховых услуг, предложение которых с точки зрения одного только количества видов страхования в десятки раз превысило «достижения» Госстраха. К началу 1996 года отечественное страхование прошло в своем развитии путь, на который европейским страховщикам понадобилось почти два века. Однако вследствие такого поспешного роста, в регулировании страховой отрасли были допущены некоторые перекосы и негативные явления, последствия многих из которых сказываются на развитии страхования и по сей день.

С целью упорядочить систему обязательного страхования на рассматриваемом этапе был принят ряд нормативных актов в области обязательного страхования. Эти документы заложили основы системы обязательного страхования, осуществляемого силами коммерческих страховщиков.

Уже в этот период были созданы юридические предпосылки открытия российского страхового рынка для иностранных компаний. Таким образом, страховой рынок в рассматриваемый период имел, по мнения автора, с одной стороны, определенные достижения, и с другой стороны, значительные проблемы, которые должны были решаться с участием государства.

Важную роль в регулировании быстрорастущего, но нестабильного молодого страхового рынка должен был сыграть сильный орган страхового надзора. Эту роль предоставили Федеральной службе России по надзору за

28

страховой деятельностью (Росстрахнадзор), созданной как самостоятельный федеральный орган исполнительной власти, подчиненный Правительству РФ. На нее были возложены задачи, связанные с регулированием страховой деятельности, которые должны были решаться совместно с Министерством финансов Российской Федерации, Министерством экономики России, Государственной налоговой службой РФ, Центральным Банком России.

В это время основным направлением деятельности Росстрахнадзора являлось регулирование допуска страховщиков на рынок, осуществляемое на базе принципа сочетания интересов страхователей, страховщиков и государства. Основу регулирования допуска на рынок составляли процедуры регистрации и лицензирования страховщиков Наряду с регулированием допуска страховщиков на рынок, к компетенции Росстрахнадзора было отнесено регулирование допуска на рынок страховых брокеров. Другими важнейшими направлениями его деятельности было: применения санкций к страховым организациям, сбор, контроль и анализ отчетности страховых организаций, а также государственное регулирование финансовой устойчивости страховщиков.

В целом же, представляется возможным оценить роль Федеральной службы в регулировании страхового рынка как положительную, поставленные перед ней задачи были реализованы. Более того, схема участия органа страхового надзора в регулировании страхового рынка в целом была создана как раз на рассматриваемом этапе, и большинство ее важнейших составляющих (таких как лицензирование, регулирование финансовой устойчивости и др.) сохранились до настоящего времени практически в неизменном виде.

Третий параграф посвящен анализу развития государственно-правового регулирования страхового рынка России во второй половине 90-х годов XX века.

Этот период страхового развития России фактически связывается с двумя аспектами – юридическим и экономическим.

Юридический аспект выразился в окончательном оформлении трехступенчатой системы страхового законодательства. Это время связано с резким изменением нормативной базы страхования, выражавшемся в следующих законодательных действиях: введение в действие второй части Гражданского Кодекса РФ; принятие Закона РФ «Об акционерных обществах»; отмена

29

налогообложения превышения фонда оплаты труда; принятие серии нормативных актов по начислению взносов в пенсионный фонд на страховые платежи; принятие серии нормативных актов то запрещавших, то разрешавших отнесение страховых взносов на себестоимость страхователя – юридического лица.

В результате была окончательно сформирована трехступенчатая система правового регулирования страхования, которая в своей основе сохранилась до сегодняшнего дня. Она включает три группы документов: общее гражданское законодательство; специальное страховое законодательство; подзаконные акты и ведомственные нормативные акты.

Но если с законодательством, регулирующим страховое дело, ситуация в начале третьего этапа стала относительно ясной (за исключением ряда частных вопросов), то экономическая ситуация оказалась гораздо более сложной.

На тот момент в экономике в целом не закончился процесс «передела» собственности. Напротив, после того как в ходе приватизации закончился этап первичного распределения бывшей государственной собственности, началось ее активное перераспределение. И оно касалось не только собственности, но и, если понимать шире, бизнеса вообще.

Разумеется, это повлияло и на страховой рынок, причем такое влияние было двойственным. С одной стороны, вовлечение в передел собственности потенциальных и реальных страхователей отрицательно сказывалось на их отношении к страхованию. С другой стороны, начались процессы перераспределения и внутри самого страхового рынка.

Все перечисленные проблемы могли быть разрешены одним из двух путей. Либо за их решение должно было взяться государство, и путем регулирующих мер в короткий срок изменить структуру рынка. Либо государство отказывалось от участия в судьбе страхового рынка, предоставив завершить его реструктуризацию механизму стихийных рыночных сил. Отечественный рынок пошел по второму пути, который оказался более длительным и болезненным, к тому же механизм свободного рынка был сильно потеснен монополистическими действиями крупных финансовых групп.

Кроме того, в решающий для рынка момент в ходе преобразований системы органов государственной власти после президентских выборов 1996 года была

30

проведена реорганизация Росстрахнадзора. 14 августа 1996 года Указом Президента РФ Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью была упразднена. Функции Росстрахнадзора были переданы Департаменту страхового надзора Министерства финансов.

По данному поводу мы разделяем мнение большинства специалистов в области страхового дела и считаем, что в результате этого коренным образом был изменен статус самого органа страхового надзора. Конечно, это был существенный шаг назад: из самостоятельного органа, имеющего статус Федеральной службы России, Росстрахнадзор стал структурным подразделением Министерства финансов, что значительно уменьшило его возможности защищать интересы страхового рынка на федеральном уровне, снизило авторитет и влияние руководства, из кадрового состава ушли многие квалифицированные сотрудники.

Однако, несмотря на смену организационного оформления, сама модель страхового надзора в связи с передачей функций Департаменту, в целом не изменилась. Все нормативные акты Федеральной службы остались действующими, внутренние процедуры – сохранены. Процесс совершенствования системы государственного регулирования страхового рынка продолжился.

Четвертый параграф посвящен анализу проблем совершенствования института страхования в России на современном этапе.

Крушение пирамиды ГКО в августе 1998 года нанесло экономике страны огромный ущерб. Страховому рынку РФ также был нанесен ощутимый удар: по некоторым оценкам – более 8 миллиардов рублей (свыше 60 %) активов страховых фирм, размещенных в ГКО, считаются потерянными ими, хотя имевшихся страховых резервов до этого еле-еле хватало на покрытие обязательств перед страхователями по текущим выплатам

В новых экономических условиях государственное страхование должно играть более значительную роль, т.к. оно является не только частью финансового механизма, но и частью социальной сферы, непосредственно затрагивающей самые насущные интересы людей. Оно должно способствовать укреплению материального благосостояния людей, сбалансированности их денежных доходов и расходов, устранению негативных явлений в распределительных отношениях. Совершенно очевидна была необходимость разработки страховой «идеологии» и

31

внедрение ее, в первую очередь в сознание государственных чиновников, депутатов парламента и широких слоев населения.

В итоге, Правительство РФ утвердило краткосрочную Программу развития национальной системы страхования на период до 2000 года. Вопросы страхования нашли место также в стабилизационной программе Правительства РФ. Все эти меры не могли не оказать положительного воздействия на развитие страхового рынка.

В 2004 году Правительством РФ была скорректирована принятая ранее Концепция развития страхования к 2007 году. Основные направления развития страхования в Российской Федерации на 2002 – 2006 годы включили в себя такие основные положения, как: развитие обязательных и добровольных видов страхования, повышение капитализации страхового рынка, совершенствование налогообложения, регулирование страховых операций в плане перекрытия каналов отмывания доходов, создание инструментов инвестирования средств страховых резервов, антимонопольного регулирования страхового рынка, либерализация условий участия иностранного капитала на российском страховом рынке и усиление государственного страхового надзора, а также совершенствование и развитие страхового законодательства в стране.

В результате реализации концепции повысился уровень защищенности организаций и граждан от различных групп рисков, повышено качество и расширен спектр предлагаемых страховых услуг; увеличился приток в российскую экономику значительных инвестиционных ресурсов и расширятся структурные основы для развития массовых добровольных видов страхования; создана система правовых основ страховой защиты имущественных интересов, соблюдения прав и гарантий имущественной безопасности отдельной личности, сферы предпринимательства.

В заключении автор отмечает, что современная система страховых институтов рыночного типа, сформировавшаяся в нашей стране, характеризуется как полиморфная, относительно сбалансированная в функциональном и структурном отношении, ориентированная на поступательную интеграцию в мировую систему страхового хозяйства, при этом нуждающаяся в государственной субординации и координации на стратегической основе.

32

В заключении подводятся итоги проведенного исследования, подчеркиваются некоторые выявленные проблемы, формируются общие выводы. Опираясь на проведенные исследования, автор предлагает ряд законодательных инициатив, направленных на усовершенствование современного российского страхового законодательства.

По теме диссертации опубликованы следующие работы:

1. Развитие страхования в дореволюционной России (XVIII-XIX вв.). // Гуманитарные и социально-экономические науки. 2005. № 2. – 0,25 п.л.

2. Страницы истории. Страховое дело в Советской России. // Гуманитарные и социально-экономические науки. 2005. № 4. – 0,3 п.л.

3. Анализ государственного регулирования в сфере страхового рынка. // Гуманитарные и социально-экономические науки. 2006. № 12. – 0,35 п.л.

33

 



© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.