WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

   Добро пожаловать!


 

На правах рукописи

МЕДВЕДЕВА Анна Александровна

ПРАВОВОЙ ГЕНЕЗИС МЕХАНИЗМОВ СТРАХОВАНИЯ В ОБЛАСТИ ПОВЫШЕНИЯ ЗАЩИЩЕННОСТИ НАСЕЛЕНИЯ И ТЕРРИТОРИЙ ОТ ПОЖАРОВ, А ТАКЖЕ ОБЕСПЕЧЕНИЯ СМЯГЧЕНИЯ ИХ ПОСЛЕДСТВИЙ В ВЕЛИКОБРИТАНИИ

05.26.02 безопасность в чрезвычайных ситуациях

(юридические науки)

Автореферат диссертации на соискание ученой степени

доктора юридических наук

Санкт-Петербург 2009

Работа выполнена в Санкт-Петербургском университете Государственной противопожарной службы МЧС России

Научный консультант:

Доктор юридических наук, профессор, заслуженный юрист Российской Федерации Уткин Николай Иванович

Официальные оппоненты:

Доктор юридических наук, профессор Васильчикова Нина Викторовна

Доктор юридических наук, профессор Игнатенков Дмитрий Иванович

Доктор юридических наук, доцент Жильская Людмила Валентиновна

Ведущая организация:

Северо-Западная академия государственной службы

Защита состоится  30 декабря 2009 года в _________часов на заседании совета по защите докторских и кандидатских диссертаций Д 205.003.06 при Санкт-Петербургском университете Государственной противопожарной службы МЧС России по адресу: 196105, Санкт-Петербург, Московский проспект, дом 149.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Санкт-Петербургского университета Государственной противопожарной службы МЧС России

Автореферат разослан «____»__________ 2009 г.

Ученый секретарь

диссертационного совета

доктор педагогических наук

кандидат юридических наук, профессор Грешных А.А.

I. Общая характеристика работы



Актуальность темы исследования.

Развитие современного общества сопровождается увеличением числа пожаров. Оно связано с глобальным потеплением, ростом энергопотребления, использованием большого количества технологического оборудования. Для Российской Федерации немаловажными причинами пожара является человеческий фактор и изношенность техники, используемой как на производстве, так и в быту. В 2008 году в Российской Федерации произошло 200386 пожаров, при которых погибло 15165 человек. На пожарах получили травмы 12800 человек. Ежедневный материальный ущерб составил 33 миллиона рублей.1 По статистике, две трети фирм, перенесших крупный пожар в условиях конкуренции, либо сразу, либо в течение трех лет, вынуждены уйти с рынка. Российские граждане в результате пожара теряют не только свое имущество, но и жилье. Далеко не все трудоспособные люди, не говоря о пенсионерах, могут восстановить утраченное. При этом отсутствует четкий государственный механизм возмещения ущерба физическим лицам, чье жилье пострадало от пожара. Более того, закон не обязывает государство оказывать содействие в восстановлении имущества физическим лицам, пострадавшим в результате пожара. В соответствии с п. 3 ст. 95 действующего Жилищного кодекса Российской Федерации2

(ЖК РФ) гражданам, у которых единственные жилые помещения стали непригодными для проживания в результате чрезвычайных обстоятельств, предоставляются помещения маневренного жилищного фонда.  Такие помещения предоставляются временно – до завершения расчетов с ними, либо до предоставления им жилых помещений государственного или муниципального жилищного фонда в случаях и в порядке, которые предусмотрены ЖК РФ.
Если пожар, в результате которого граждане лишились жилья, подпадает под понятие чрезвычайная ситуация, они могут претендовать на получение жилищного сертификата. Однако минимальный размер ущерба и потерь для признания события, в том числе пожара, чрезвычайной ситуацией законодательством не установлен, что создает неопределенность в реализации прав пострадавших от пожара граждан на получение жилищных сертификатов. Таким образом, предприниматели и граждане должны быть готовы к принятию мер по предупреждению пожара и смягчению его последствий.

В последнее время страхование рассматривается в Российской Федерации как наиболее актуальный способ восстановления имущества, пострадавшего в результате пожара. Согласно Концепции страхования 2002 г. страхование рассматривается сегодня в качестве «стратегической отрасли отечественной экономики», поскольку позволяет минимизировать экономические потери и сохранить экономический суверенитет государства. Помимо компенсирующей функции страхование является важным инструментом экономического стимулирования предупреждения пожаров. Правительство Российской Федерации, осознавая значимость страхования, разрабатывает различные концепции его развития и законопроекты. Министерство Российской Федерации по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий (МЧС России) наиболее активно в развитии концепции противопожарного страхования. За последние годы министерство совместно с Всероссийским Союзом Страховщиков разработало и внесло на рассмотрение в Государственную Думу законопроекты «Об обязательном страховании имущества юридических лиц на случай пожара», «Об обязательном противопожарном страховании», «Об обязательном страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта». Приоритетным направлением Министерства по чрезвычайным ситуациям является разработка концепции «аудита пожарной безопасности», который предполагается объединить с противопожарным страхованием. Тем не менее, следует отметить, что страхование в нашей стране (в том числе и противопожарное) находится на этапе становления и развития и существенно отстает от индустриально развитых стран. По оценкам экспертов сегодняшний российский рынок страхования аналогичен европейскому рынку конца XIX - начала XX веков. В России существует около 60 видов страхования, тогда как в Европе и США - до 3000 видов. По расчетам специалистов, страхованием в нашей стране на сегодня охвачено около 7 процентов возможных рисков, традиционно страхуемых в развитых странах. В нашей стране не до конца не сформировано страховое законодательство, населению не привита культура страхования. Очевидно, что с учетом исторических и правовых аспектов развития страхования в России, оно будет иметь свои особенности. Однако для успешного решения задачи развития страхования необходимо обратиться к опыту других стран.

Великобритания является родоначальницей противопожарного страхования. Несмотря на различие правовых систем России и Великобритании, обращение к опыту страхования в случае пожара именно этой страны целесообразно по многим причинам.

Во-первых, именно английское право в значительной мере повлияло на появление и развитие страхования во всем мире. Основные понятия, применяемые в страховом праве, такие как страховой интерес, суброгация, страховой случай и многие другие, были разработаны именно в Англии.

Во-вторых, противопожарное страхование появилось в Англии, и именно здесь наиболее наглядно с историко-правовой точки зрения можно проследить эволюцию взаимосвязи противопожарного страхования и обеспечения пожарной безопасности. Исторически развитию противопожарного страхования способствовало развитие норм противопожарной безопасности. С другой стороны, система оценки страхового риска стимулировало развитие противопожарных мер. Более того, в Англии первые пожарные бригады были созданы именно благодаря страховым компаниям. В современной Англии противопожарное страхование выполняет функции возмещения ущерба, причиненного пожаром, а также функции предупреждения пожаров и экономического стимулятора повышения уровня пожарной безопасности.

В-третьих, Великобритания до сих пор является одним из мировых лидеров в области страхования, поскольку, несмотря на консерватизм правовой системы, постоянно интегрируется в мировое пространство и совершенствует национальное законодательство в области имущественного, в том числе противопожарного страхования. В последние десятилетия в Великобритании происходит реформирование страхового законодательства в соответствии Директивами Европейского Союза (ЕС) о страховании. Опыт Англии в гармонизации национального законодательства с учетом европейских норм может представлять интерес для России как для потенциального партнера британских и европейских страховых организаций, так и как источник знаний о положительных и отрицательных моментах инкорпорирования международного законодательства в систему национального права. В случае присоединения России к Всемирной Торговой Организации (ВТО)  и выхода страховой деятельности на международный уровень, особое внимание необходимо будет уделить соблюдению всех международных требований и директив ЕС. 

Опыт Великобритании в актуальных для нашей страны вопросах противопожарного страхования, интересен для изучения, поскольку на основании изученного опыта возможно определение возможных путей совершенствования российской системы противопожарного страхования.

Предметом исследования являются правовые нормы статутного и прецедентного права Англии, относящиеся к сфере противопожарного страхования как механизма обеспечения пожарной безопасности и возмещения ущерба, причиненного пожаром, а также в сфере регулирования страховой отрасли в сфере имущественного страхования.

Объектом исследования являются общественные отношения в области противопожарного страхования как средства обеспечения защищенности населения и территорий от пожара и смягчения его последствий.

Цель и задачи исследования. Целью данного исследования является выделение и решение комплексной правовой проблемы противопожарного страхования как механизма защиты территорий и населения от пожара и смягчения его последствий, имеющей стратегическое значение для экономической безопасности государства.

Цель диссертационного исследования обусловила постановку следующих задач:

- исследовать сущность и особенности страхового права в области противопожарного страхования;

- выделить и исследовать основные понятия английского страхового права;

- провести систематизацию и структуризацию источников страхового права Великобритании в области предупреждения пожаров и смягчения их последствий, а также изучить их генезис и выявить основные тенденции его развития; 

- проанализировать договор противопожарного страхования и выделить наиболее проблемные вопросы; 

- выявить механизмы страхования и инструменты их влияния на защищенность территорий и населения от пожаров и смягчение их последствий;

- изучить взаимодействие аудита пожарной безопасности и противопожарного страхования в сфере предупреждения и борьбы с последствиями пожара;

- изучить современное состояние влияния государства на развитие страховой деятельности в сфере противопожарного страхования в Великобритании, его сущности, содержания, методов, форм и видов, необходимости и границ допустимого государственного вмешательства в страховую деятельность в Великобритании;

- провести сравнительно-правовой анализ противопожарного страхования Великобритании и России и сформулировать предложения по совершенствованию российского страхового законодательства в области защиты населения и территорий от пожара, а также возмещения ущерба, причиненного в результате пожара.

Степень разработанности темы. Договору имущественного страхования английского права всегда уделялось и уделяется значительное внимание в отечественной гражданско-правовой литературе. Однако договор противопожарного страхования, как правовой механизм предупреждения пожаров и смягчения их последствий, до сих пор не подвергался самостоятельному комплексному исследованию.

В историческом аспекте заслуживают внимания труды К.К.Гуна «Страхование в капиталистических странах» (1940) и В.К. Райхера «Общественно-исторические типы страхования» (1947).

Анализ правового регулирования договора имущественного страхования в английском праве содержаться в диссертации Т. Р. Сивак «Договор имущественного страхования в английском праве» (2004), а также в статье Т.С. Мартьяновой «Договор страхования в английском гражданском праве» (1984). Вопросы, касающиеся предмета страхования в английском праве, освещены в монографии В.А. Мусина «Сущность и предмет морского страхования по советскому и иностранному праву» (1971).

В области государственного регулирования страхового рынка нельзя обойти вниманием труды М.С.Жилкиной, в частности, «Государственное регулирование страхового рынка в Российской Федерации» (2000), в котором подробно исследуется зарубежный опыт государственного регулирования.

Говоря об исследованиях последних лет, нельзя не отметить кандидатскую диссертацию Б.С.Тарабарина «Тенденции развития европейского страхового права» (2003), последний параграф которой посвящен сравнительно-правовому исследованию договора страхования по праву Великобритании и ФРГ, Солодова А.Н. «Совершенствование системы управления противопожарным страхованием в области обеспечения пожарной безопасности» (2000), а также мнографии Н.Н. Никулиной «Страхование. Теория и практика» (2008), О.В. Малковой «Страхование в системе международных экономических отношений» (2008), М.В. Чиненова «Страхование внешнеэкономической деятельности» (2008).

Также хочется обратить внимание на экономические труды, рассматривающие, в частности, проблемы страхования в Англии – монография Е.С. Хесина «Страховые монополии и их роль в экономике и политике Англии» (1963) и диссертационное исследование И.В. Антоновой «Тенденции страхования в странах Западной Европы» (1999).

Теоретическая основа исследования.

Основой диссертационного исследования стали концептуальные положения, изложенные в научных работах российских и зарубежных авторов: В.С. Артамонова, Г.К.Артамоновой, В.В. Безбаха, Г.Г. Бернацкого, М.И.Брагинского, Н.Н. Брушлинского, Н.А.Васильчиковой, Ю.Л.Воробьева, Н.Ф. Галагуза, Л.В. Жильской, В.В. Залесского, Д.И. Игнатенкова, Л.Н. Клоченко, Т.А. Плаховой, А.П. Плешкова, И.В. Орловой, А.Л.Мотылева, И.Е. Тарханова, К.Е. Турбина, Н.И. Уткина, В.В. Шахова, С.К. Шойгу, Р.Т. Юлдашева, Т.А. Федоровой, H.N. Bennett, J.Birds, M.Clarke, G. Clayton., A.R.Everton, M.Colinvaux, A.G.Guest, N.J.Hird, E.R.Hardy Ivamy, R.Merkin, F.D. Rose, G.H. Treitel и др.

Методологическую основу исследования составили общенаучные диалектические методы познания, включающие принципы объективности, системности, историзма, индукции, дедукции и др. Наряду с общенаучными методами познания применялись частнонаучные методы: сравнительно-правовой, описательный, лингвистический, формально-логический, исторический, системно-правовой.

Эмпирическую базу исследования образуют данные пожарной статистики и статистики состояния противопожарного страхования России и Великобритании, полученные из открытых источников МЧС России и Ассоциации Британских страховщиков. Кроме того, для анализа отношения страховщиков к изменениям в законодательстве, связанном с инкорпорацией норм ЕС в британское законодательство, во время обучения в Великобритании в 2005-2006 гг. автором были опрошены сотрудники пяти ведущих страховых компаний Англии.

Научная новизна работы заключается в следующем:

- рассмотрены этапы правового генезиса механизмов страхования в области повышения защищенности населения и территорий от пожара и смягчения его последствий;

- впервые проведен правовой анализ развития противопожарного страхования Великобритании;

- впервые на основе всестороннего анализа противопожарного страхования в Великобритании сформулирована Концепция развития противопожарного страхования в России.

К новым результатам, полученным автором, относятся: выявление механизмов страхования, способствующих снижению пожарного риска, анализ взаимовлияния пожарной безопасности и противопожарного страхования, выявление существенных отличий подходов к аудиту пожарной безопасности в России и Великобритании, анализ инструментов защиты страхователя  и другие.

Впервые введены авторские определения «механизм противопожарного страхования», «страховой омбудсмен», «фонд защиты страхователей», «аудит пожарной безопасности».

Основные научные положения, выносимые на защиту.

  1. В условиях преобразований в экономике безопасность государства зависит от превентивной деятельности по нейтрализации рисков, в том числе и пожарных. В этой связи роль страхования существенно возрастает. Страхование следует рассматривать как стратегическое направление деятельности государства, позволяющее минимизировать экономические потери и сохранить экономический суверенитет.
  2. Существует очевидная историческая взаимосвязь между защитой от пожара и противопожарным страхованием, поскольку развитие страхования в Англии стало возможным только после законодательного закрепления системы мер, направленных на предупреждение и тушение пожаров. Развитие страхования привело к установлению системы классификации рисков и оценки рисков, которая является важной составляющей современного страхования. В свою очередь, страховые компании содействовали развитию пожарной службы, вначале защищая застрахованные здания, а затем – все остальные. 
  3. Дается авторское определение «механизма страхования», которое означает систему правовых средств, регулирующих деятельность по минимизации убытков от наступления возможных неблагоприятных событий посредством страховой защиты.
  4. При отсутствии непреодолимых отличий между английским страховым правом и российскими нормами, регулирующими страховые отношения в области пожарной безопасности, выявлены важные особенности английских договорных отношений между страховщиком и страхователем, сложившиеся под влиянием прецедентного права, положения которого не носят общеобязательного характера и могут быть изменены в конкретном страховом договоре.
  5. Выявлены особенности правового положения третьих лиц по договорам противопожарного страхования, обладающие правом требования от страховщика восстановления сгоревшего здания, в соответствии с Законом 1774 г. «О предупреждении пожаров в метрополии».
  6. Установлена особая значимость для английского договора противопожарного страхования принципа высшей добросовестности и установлена необходимость учета результатов аудита пожарной безопасности при реализации этого принципа.
  7. В результате исследования не выявлено прямой связи аудита пожарной безопасности и страхования пожарных рисков. Целью аудита пожарной безопасности по английскому законодательству является обеспечение безопасности людей, а не оценка имущественного риска.
  8. Следует отметить, однако, что существующий механизм аудита пожарной безопасности может быть использован в России и Великобритании при заключении договора страхования как дополнительный фактор оценки пожарной безопасности. 
  9. Предлагается ввести в Российской Федерации институт финансового омбудсмена с целью разрешения индивидуальных жалоб потребителей на поставщиков финансовых услуг, в том числе и страховщиков. Это будет способствовать развитию страховой культуры населения и повышению ответственности страховщиков.
  10. Предлагается учредить Российской Федерации Фонд защиты страхователей в случае несостоятельности (банкротства) страховщика.
  11. Предлагается принять Концепцию развития противопожарного страхования в Российской Федерации, акцентированной на защите прав страхователя, организации страховой деятельности по направлению противопожарного страхования, государственному регулированию страховой деятельности в области пожарной безопасности и взаимодействию страховых организаций с противопожарными службами.

Теоретическая значимость исследования состоит в том, что выявлены фундаментальные проблемы и закономерности в сфере правового развития механизмов страхования в области повышения защищенности населения и территорий от пожара и смягчения его последствий.

Выводы, сделанные в результате исследования, могут быть направлены на дальнейшую разработку теоретических вопросов отношения внутригосударственного и международного права, а также на развитие правовых норм в области повышения пожарной безопасности в Великобритании и России.

Разработана Концепция развития противопожарного страхования в Российской Федерации на основе правового генезиса механизмов страхования в области предупреждения и смягчения последствий пожаров, обладающая элементами научной новизны, развивающая соответствующие разделы страхового, гражданского, международного, административного и других отраслей права. 

Практическая значимость исследования состоит в возможности использования материалов настоящего диссертационного исследования, а также сформулированных выводов и предложений при разработке законодательных актов Великобритании и России, а также в дальнейших научных исследованиях проблем, связанных с изучением механизмов противопожарного страхования.

Материалы диссертации могут применяться в процессе преподавания в вузах курсов гражданского, страхового и международного права. Кроме того, работа может представлять интерес для юристов, практикующих в области страхового права, при осуществлении международных контрактов, и сотрудников российских страховых обществ, заключающих договоры перестрахования в соответствии с английским правом.

Апробация исследования. Диссертация выполнена и обсуждена на кафедре гражданско-правовых дисциплин Санкт-Петербургского университета ГПС МЧС России. Кроме этого, в 2005-2006 гг. автор проходила обучение в Университете Центрального Ланкашира (Великобритания) и защитила диплом магистра в области страхового права. Основные научные положения диссертации, выводы и предложения по совершенствованию действующего законодательства изложены автором в 33 научных публикациях объемом 26,1 п.л. и выступлениях на 9 научных конференциях в России и Англии. Результаты дипломной работы, проделанной в Англии, были затребованы Правовой Комиссией (Law Commission) при Парламенте Великобритании по проведению реформы страхового права. 

Структура диссертационной работы и ее объем. Структура диссертации определена темой и целями исследования. Диссертация состоит из введения, пяти глав, объединяющих пятнадцать параграфов, приложений и списка использованной литературы.

II. Основное содержание работы

Во введении обосновывается актуальность темы, определяются цели, задачи и предмет диссертационного исследования, его теоретические и методологические основы, степень научной разработанности темы. Формулируются основные положения, выносимые на защиту, указывается на практическую значимость работы, а также отражаются способы апробации результатов исследования.

В первой главе, «Особенности механизмов страхования в Великобритании», исследуются основные понятия, необходимые для дальнейшего исследования. Выявляются особенности договора страхования в английском праве, разъясняется определение пожарной безопасности, а также рассматриваются функции страхования, способствующие повышению защищенности от пожаров и смягчения их последствий.

В параграфе первом, «Понятие и нормативно-правовое регулирование механизмов противопожарного страхования», делается вывод, что противопожарное страхование неразрывно сочетает в себе экономические и правовые категории.

С точки зрения экономики страхование способствует защите имущественных интересов предприятий и граждан, стимулирует развитие рыночных отношений и способствует повышению устойчивости экономики.

Противопожарное страхование как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного риском пожара.

В общем виде экономический механизм противопожарного страхования выражается через формирование страхового фонда путем поступления платежей (страховых взносов) от страховщиков и последующих выплат из страхового фонда для компенсации ущерба участникам страховой схемы. Для экономического механизма противопожарного страхования важными элементами являются: страховой риск (его вероятностный характер), страховая сумма, страховая стоимость, страховые премии (взносы), страховая выплата, страховой фонд и страховые резервы.

Механизм противопожарного страхования как правовая категория означает систему правовых средств, регламентирующих взаимодействие страховщика и страхователя и регулирующих деятельность по минимизации убытков от наступления пожара посредством страховой защиты. Элементы механизма противопожарного страхования с точки зрения права включают в себя страховой интерес, правовое положение страховщика и страхователя, договор страхования, случайность риска, предел ответственности страховщика. 

В Великобритании противопожарное страхование регулируется нормами следующих отраслей права (хотя деление британского права на отрасли достаточно условно):

1. Договорного права (The Law of Contract) – регулирующего договорные обязательства страховщика и страхователя.

2. Морского права (Marine Law) – в котором установлены основные принципы противопожарного страхования, которое в Англии исторически считается производным от морского страхования.

3. Международного, а точнее, Европейского права (European Law). Важную роль нормы Европейского права стали играть в Великобритании после ее присоединения к ЕС в 1973 г. В основном, Европейское право повлияло на упорядочение механизма лицензирования и государственного контроля за деятельностью страховщиков. 

Необходимо отметить, что в Великобритании кодифицированное право отсутствует, вследствие чего большую значимость по сравнению со статутным правом (statute law)  в регулировании страхования играет судебный прецедент (case law). Решения судов по отдельным спорам между страховщиком и страхователем в сфере противопожарного страхования, принятые начиная с XVIII в., имеют обязательный характер и при вынесении решений современными судами. 

Вследствие либерального подхода к регулированию страхования и большой независимости этой отрасли, многие вопросы не регламентированы ни статутными нормами, ни прецедентами. Поэтому важную роль в регулировании британского страхования играет правовой обычай (например, заключение договора страхования в письменной форме). Кроме этого, сами страховщики разрабатывают так называемые нормы саморегулирования, которые обязательны для исполнения членами профессиональных объединений страховщиков. Крупнейшей профессиональной организацией страховщиков Великобритании является Ассоциация Британских страховщиков (Association of British Insurers), которая объединяет 97% всех страховых организаций страны. В 1977 г. ей были приняты Правила страховой деятельности3, которые были пересмотрены в 1989 г. Правилами регламентируются принципы заключения договоров страхования с физическими и юридическими лицами. 





Основными чертами механизмов противопожарного страхования Великобритании являются:

- развитость системы противопожарного страхования;

- ориентированность на интересы страхователя;

- сочетание государственного регулирования и саморегулирования;

- высокий уровень страховой культуры населения и большой объем имущества, принимаемого к страхованию.

Во втором параграфе, «Особенности понятия защищенности от пожаров», содержится анализ норм английского права, посвященных пожарной безопасности. Несмотря на обширную законодательную базу, посвященную пожарной безопасности, английское право в целом, будучи статутным, то есть, строясь в основном в виде судебных прецедентов, а не конкретных законодательных актов, традиционно опускает большинство определений и не закрепляет их официального толкования в правовых нормах, оставляя на окуп юристам-практикам и ученым.

Официальные определения в области пожарной безопасности содержатся в Глоссарии пожарных терминов, изданном Британским институтом стандартов. Согласно Глоссарию «пожар» – это процесс, возникающий из-за контакта между источниками возгорания либо развивающийся в самом источнике возгорания, причиняющий вред, разрушения, материальный ущерб и телесные повреждения.4

С точки зрения британских страховщиков, полис противопожарного страхования подразумевает компенсацию ущерба, вызванного не только пожаром, как следствием возгорания, но и ударом молнии или взрывом.

Для страховщиков также важна причина пожара. Из страхового покрытия исключается пожар, вызванный:

- Самопроизвольной ферментацией или нагреванием или любым процессом, связанным с применением тепла. (То есть, материал, подвергающийся такому процессу, не может быть объектом страхового покрытия, хотя может получить повреждения в результате пожара).

- Землетрясением, подземным пожаром, массовыми беспорядками, народными волнениями, войной, военным вторжением, действиями иностранного врага, гражданской войной, восстанием, революцией, мятежом, или военной или захватнической агрессией.

Глоссарий пожарных терминов определяет риск пожара как вероятность наступления пожара, а пожарную опасность как неблагоприятные последствия, наступившие в результате пожара.

Пожарной безопасностью является состояние «защищенности от пожара», которая рассматривается как антитеза риска, то есть отсутствие возможностей для нежелательных негативных последствий события, процесса или действия, и является комплексной системой, охватывающей все аспекты предотвращения и защиты от пожара. Таким образом, защищенность от пожара включает в себя два аспекта – предупреждения пожара и минимизации его последствий. 

Особенное внимание при анализе законодательства в области пожарной безопасности уделяется реформе пожарной безопасности, произошедшей в 2005 г. в связи с принятием Закона «О реформе пожарной безопасности».5

Данный закон отменил и/или изменил более 100 различных законодательных актов, которые регулировали вопросы пожарной безопасности населения. Особенностью правовой системы Великобритании в области пожарной безопасности является то, что оно формировалось как реакция на неблагоприятные последствия пожаров и, как следствие, отличается разрозненностью и архаичностью. Некоторые из этих законов были приняты в XIX веке6, другие сравнительно недавно, в 1999г.7

  В результате реформы многочисленные законодательные акты были заменены единым документом. Регламент применяется только на территории Англии и Уэльса, поскольку исторически Северная Ирландия и Шотландия имеют собственную нормативную базу. Закон распространяется практически на все здания и помещения, не относящиеся к жилым.

Изменению подверглись два важнейших принципа обеспечения пожарной безопасности. Первый принцип: закон возлагает ответственность за оценку и определение необходимых мер пожарной безопасности на так называемое «ответственное лицо» (ст. 4), а не на пожарно-спасательную службу. В соответствии с Законом «ответственное лицо» в отношении рабочего места – это работодатель или любое другое лицо, управляющее зданием или помещениями, находящимися в нем. Для других видов помещений ответственными лицами могут быть собственники, арендаторы или арендодатели (например, если помещения в одном здании арендуют различные фирмы).

Вторым важным изменением является то, что новый закон сконцентрировался на защите людей при пожаре. Основой закона стала система мер по оценке риска, при которой ответственное лицо принимает решение об устранении или снижении выявленных рисков (источников возгорания), а также о мерах предосторожности, с целью исключить травмирование или гибель людей в случае пожара. Особое внимание уделяется безопасности инвалидов, пожилых людей и детей.

Третий параграф, «Противопожарное страхование как средство повышения защищенности от пожаров и смягчения их последствий», посвящен основным функциям противопожарного страхования:

  1. Созданию условий для предупреждения возникновения пожара.
  2. Ликвидации его последствий, посредством использования механизма страховой защиты, то есть компенсации вызванного им ущерба. 

В Великобритании пожары относятся к одной из самых распространенных угроз безопасности населения страны. Английские пожарные ежегодно совершают более 400000 выездов на пожары, в которых гибнет около 800 человек, 15000 человек получают телесные повреждения. Прямой материальный ущерб исчисляется в 7 млрд. фунтов стерлингов в год. 30% ущерба приходится на крупные пожары, ущерб каждого из которых исчисляется в 50000 фунтов стерлингов или более.8

К одной из форм противодействия угрозе пожара и смягчения его последствий можно отнести страхование.

Страховой механизм повышения защищенности от пожаров состоит в снижении уровней пожарного риска, и как следствие в предупреждении пожаров.

Исторически страхование в Англии выступало в качестве инструмента предупреждения пожаров. Основной механизм, способствующий предупреждению пожаров – это экономическое стимулирование владельцев имущества с целью повышения мер пожарной безопасности. Такое стимулирование связано с  увеличением или уменьшение размеров страховой премии в зависимости от результатов оценки риска.  Уже в начале XVIII в. страховыми компаниями была разработана схема оценки пожарного риска зданий в зависимости от их пожарной опасности. В соответствии с этой схемой страховая премия с владельца бревенчатого дома взималась в два раза выше, чем с владельца кирпичного.

Современные страховые компании не менее заинтересованы в снижении пожарного риска имущества, принимаемого к страхованию, а страхователи – в снижении страховой премии. Размер страховой премии представляет собой процент от страховой суммы и определяется на основании детального статистического анализа, который проводится в страховой компании, а также выводов опытного андеррайтера (специалиста в области страхования) и рыночных тенденций.

Классификация пожарных рисков в английской системе страхования была разработана Ассоциацией Британских страховщиков. Риски  классифицируются в зависимости от вида деятельности лица, занимающего здание, и подразделяются на 50 классов. Среди них есть группы видов деятельности, которые нежелательны для принятия к страхованию с точки зрения страховщика, и которые автоматически получают отказ. Другие группы содержат сложные для страхования виды деятельности, решение о принятии которых к страхованию принимает главный андеррайтер филиала или головного офиса страховой компании. В остальных случаях после оценки пожарного риска, в зависимости от мер противопожарной безопасности, предпринятых потенциальным страхователем, андеррайтер назначает размер страховой премии. Например, установка спринклеров снижает размер страховой премии на 50% и более. Таким образом, установление размеров страховых премий в зависимости от степени пожарного риска побуждает физических и юридических лиц уменьшать риски.

Помимо предупредительной функции страхование призвано компенсировать ущерб, причиненный огнем, то есть смягчать его последствия.

По статистике Ассоциации Британских страховщиков (включающих около 400 страховых компаний, то есть 97% всех компаний страны) в Англии застраховано 63% объектов жилой и коммерческой недвижимости и 78% имущества, находящихся в зданиях и помещениях. В среднем, ежегодно каждому страхователю выплачивается порядка 190 фунтов стерлингов компенсации по полису страхования здания, и 160 фунтов стерлингов по полису страхования имущества.9

 

Из всех страховых случаев для коммерческой недвижимости примерно 60% в год приходится на пожары; при этом страховые компании Англии ежегодно выплачивают 486 млн. фунтов стерлингов страхового возмещения. 93% всех страховых случаев по договору страхования ущербов от перерывов в производстве вызваны пожарами.

Таким образом, можно сделать следующие выводы:

- Механизм страхования от пожара означает систему правовых средств, регламентирующих взаимодействие страховщика и страхователя и регулирующих деятельность по минимизации убытков от наступления пожара посредством страховой защиты, и включающих в себя мероприятия по предупреждению пожара и смягчению его последствий.

- Защищенность от пожара рассматривается британскими правоведами как отсутствие возможностей для нежелательных негативных последствий события, процесса или действия, и является комплексной системой, охватывающей все аспекты предотвращения и защиты от пожара.

- Основные функции противопожарного страхования – предупреждение пожаров и компенсации вызванного ими ущерба. Страховой механизм повышения защищенности от пожаров состоит в снижении уровней пожарного риска путем повышения или снижения размера страховой премии и консультирования потенциального страхователя по вопросам пожарной безопасности на этапе, предшествующем заключению договора противопожарного страхования.

Глава вторая, «Становление и развитие механизма противопожарного страхования в правовой системе Великобритании», посвящена историческим аспектам развития противопожарного страхования Великобритании, начиная с Великого Лондонского пожара 1666г. Анализируется состояние современного страхового права и его реформирование с учетом Европейских Директив о страховании. Рассматривается британская модель государственного регулирования страховой деятельности в области противопожарного страхования.

В параграфе первом, «Правовые основы и основные этапы становления противопожарного страхования», проводится обзор историко-правовых аспектов появления противопожарного страхования в Англии.

Правовая система Великобритании имеет ряд существенных особенностей, обусловленных историческими и политическими причинами, и отличающих его от большинства правовых систем мира. Делается вывод, что страховое законодательство в области смягчения ущерба, причиненного пожаром, представляет собой совокупность нормативных актов, в том числе и принятых на этапе становления, т.е. в XVIII-XIX вв. и судебных прецедентов. Общее право является «неписаным», оно сложилось на основании местных обычаев и судебных решений. Статутное право представляет собой совокупность норм, создаваемых законодательными и исполнительными органами власти, и обладает более высокой юридической силой, чем общее право. Во-вторых, британское право кодифицировано только частично. Исторически законодательство Великобритании развивалось в основном как реакция на неблагоприятные события или угрозу неблагоприятных событий, вследствие чего отличалось отсутствием единства и бессистемностью.

Анализ истории страхования Великобритании позволяет выделить основные этапы становления и развития противопожарного страхования (вплоть до современного периода):

1. Первый период (до 1800 г.) – становление страховой деятельности, начало которого обусловлено Великим лондонским пожаром 1666 г. Из-за отсутствия противопожарного законодательства и недостатка мер пожарной безопасности за 5 дней пожара город был полностью разрушен.

После Великого пожара были внесены изменения в законодательство, которые повлияли на развитие страхования.

Во-первых, были предприняты первые систематические попытки снизить риск пожара. Были приняты законы и указы, с помощью которых планировалось предотвращать такие опустошительные пожары.

  • В соответствии с Законом о восстановлении10 старые деревянные постройки были перестроены из кирпича и камня, наиболее огнестойких материалов того времени.
  • Закон о предотвращении и тушении пожаров в Лондоне и прилегающих территориях11 предусматривал деление города на кварталы, где каждый квартал был обязан иметь оборудование для тушения пожаров:  лестницы, кожаные ведра, лопаты и т.д. Каждый дом должен был иметь ведра, а жители обязывались участвовать в тушении пожаров.

После Великого лондонского пожара очевидной стала необходимость в установлении законодательных механизмов компенсации ущерба, причиненного пожаром или иной чрезвычайной ситуацией, что привело к появлению первых страховых компаний.

2. Второй период (1800-1914 гг.) характеризовался расширением и развитием страхового бизнеса за пределами Лондона как в Британии, так и в ее колониях.

Развитие страхования привело к появлению систем оценки и классификации рисков, а также к организации профессионального пожаротушения. Первые профессиональные пожарные команды были созданы страховыми компаниями Лондона для защиты застрахованного ими имущества. В этот период возникают предпосылки государственного регулирования страховой деятельности. В частности, Закон о страховых компаниях12 и Закон о страховании жизни13 требовали от страховых компаний гарантирования платежеспособности и создания гарантийного фонда. Тем не менее, до середины XX в. главенствующим принципом страхования был «свобода и отчетность». Он означал, что страховые компании могли устанавливать размер страховых премий и решать финансовые вопросы по собственному усмотрению. При этом они были обязаны опубликовывать ежегодный отчет о финансовом положении. Отчетность считалась важным инструментом контроля за деятельностью страховых компаний. Подобный либеральный подход позволил страховому рынку Англии развиться и укрепиться в соответствии с законами рынка, практически без вмешательства со стороны государства. Но с другой стороны подобная бесконтрольность породила череду мошенничеств и злоупотреблений со стороны страховщиков.

3. Третий период (1914-1975 гг.) связан с усилением государственного контроля над деятельностью страховых компаний, в частности, гарантирование их платежеспособности.

В середине 1960х гг. произошла череда скандалов с компаниями, осуществлявшими огневое, автомобильное и морское страхование. Выяснилось, что компании систематически осуществляли мошеннические действия в отношении своих клиентов. Эти скандалы привели к пониманию необходимости увеличения роли государства в законодательном регулировании страхования, а также надзоре за деятельностью страховщиков.

В 1958, 1967 и 1974 гг. были приняты законы «О страховых компаниях», которые ввели систему обязательного финансового аудита страховых компаний,  маржу платежеспособности, а также систему регистрации в Департаменте Торговли и промышленности.

Параграф второй, «Особенности правового регулирования противопожарного страхования в современный период и основные тенденции развития», посвящен современному состоянию страхового регулирования ущерба, причиненного пожаром (1975 г. – настоящее время).

Важную роль в развитии страхового права Великобритании в этот период сыграло вступление в Европейский Союз. Великобритания является членом Европейского Союза с 1973 г., и вследствие этого обязана приводить свое законодательство в соответствие с Европейским законодательством, конвенциями и договорами ЕС.

Основные директивы ЕС по страхованию подразделяются на два вида: Директивы по страхованию жизни (life insurance) и Директивы по страхованию, отличному от страхования жизни (non-life insurance), в соответствии с чем в странах-членах ЕС произошло разделение страхования на отрасли. Такое разделение обусловлено тем, что страхование жизни представляет собой долгосрочный вид страхования, имеющий специфику формирования страховых резервов, а также отличные от других видов страхования инвестиционные риски. Директивами ЕС установлен запрет на осуществление одним юридическим лицом обоих видов страхования.

Таким образом, противопожарное страхование регулируется Директивами ЕС по страхованию, отличному от страхования жизни.

Главными вехами Европейской системы регулирования противопожарного страхования стали три Директивы по страхованию, отличному от страхования жизни. Директивы существенно расширили возможности потребителя страхового продукта, поскольку провозгласили принцип единого рынка страховых услуг, согласно которому страховщик, учрежденный и получивший лицензию в своем государстве, получает право на предоставление страховых услуг в любом другом государстве-члене ЕС.

Первая Директива ЕС по страхованию, отличному от страхования жизни,  была принята в 1973 году.14

Основной задачей Директивы является развитие принципа «права учреждения». Согласно этой Директиве страховые организации стран-членов ЕС смогли заключать договоры страхования по видам, иным, чем страхование жизни, во всех других странах Союза, в которых они имеют дочерние организации, филиалы или отделения.

В Приложении к Первой Директиве приводится классификация страховой деятельности, где перечислены 17 классов. Противопожарное страхование относится к классу 8 «Пожар и природные силы», который подразумевает страхование на случай любого ущерба или гибели имущества, произошедших в результате пожара, взрыва урагана и других природных сил, кроме урагана, ядерной энергии или землетрясения. Виды страховой деятельности, перечисленные в Первой Директиве, обязательны для лицензирования в Великобритании. 

Классификация производится в соответствии с природой покрываемых рисков. Выделение противопожарного страхования в отдельный класс связано с тем, что оно является одним из старейших и наиболее распространенных видов имущественного страхования. В этот класс не включается страхование от пожара автотранспортных средств, самолетов, воздушного, железнодорожного, водного транспорта, а также грузов, которые определены в отельные классы. Такая развернутая система классификации создает максимальные удобства для государственного регулирования.

Вторая Директива15

явилась промежуточной ступенью к открытию коммерческого рынка страхования. В соответствии с этим документом страховая организация, учрежденная в одном государстве-члене ЕС, имеет право страховать риски в другом, независимо от гражданства или юридического адреса страхователя.

Третья Директива16

провозгласила свободу  предоставления услуг и единый режим лицензирования. Страховщик должен получить разрешение (лицензию на ведение бизнеса) только в одной стране-члене ЕС, чтобы получить право оказывать услуги за рубежом либо на основании принципа свободы предоставления услуг, или путем создания отделения в любой стране-члене ЕС. Надзор осуществляется органом в стране, где была выдана лицензия. Надзорный орган отвечает за адекватность финансового состояния компании мировым требованиям, включая соответствие марже платежеспособности. Надзорный орган вмешивается только тогда, когда продаваемые страховые услуги  могут навредить «общественному благополучию».

В параграфе третьем, «Особенности государственного регулирования страховой деятельности в области противопожарного страхования», анализируется британский опыт государственного регулирования страхового рынка.

Делается краткий обзор субъектов страхового рынка Великобритании, который состоит из страховых холдинг-компаний, взаимных страховых компаний, коллективных обществ взаимного страхования, кэптивных страховых компаний, взаимных ассоциаций, андеррайтеров страховой ассоциации Ллойда, а также посредников, к которым относятся страховые брокеры, агенты и консультанты. Деятельность страховых компаний и посредников регулируется Директивой ЕС «О страховом посредничестве».17 Директива сконцентрирована на правах потребителя страхового продукта и их защите. Европейские законодатели решили, что, во-первых, необходимо предоставить потенциальному страхователю максимальное количество информации, необходимое для приобретения нужного страхового продукта. Более того, страховщик должен проверить, будет ли страхователь иметь право получить страховую выплату при наступлении страхового случая, а также рекомендовать именно тот полис, который в наибольшей степени удовлетворит потребностям страхователя. Также страховщик должен убедиться, что перед приобретением страхового полиса клиент понимает основные положения договора страхования, а также важные исключения из него. И, наконец, при наступлении страхового случая, право страхователя на возмещение вредя должно быть удовлетворено своевременно и справедливо.18

В Великобритании исторически, из-за отсутствия четкой регламентации многих основных вопросов страхования, сформировалась либеральная модель регулирования, в которой основное внимание уделяется контролю финансового состояния компаний на основе изучения их отчетности; отсутствует жесткая регламентация страховых операций, утверждение страховых тарифов и.п.

Развитие Европейского законодательства и международная интеграция Великобритании обусловили создание специального органа надзора за страховой деятельностью. В течение многих лет функция государственного регулирования страхования в Великобритании была возложена на страховой отдел Департамента торговли и промышленности. В январе 1988 г. эти полномочия были переданы Министерству Финансов, а с принятием в 2000 г. Закона «О финансовых услугах и рынках»19 функция надзора за финансовыми институтами, в том числе и страховыми компаниями, была передана специально созданной Службе по финансовым услугам (СФУ). СФУ является неправительственной организацией, подотчетной Министерству Финансов. Такая ведомственная независимость СФУ обеспечивает эффективность ее деятельности разделение полномочий по нормативному регулированию страховой деятельности (осуществляемому Парламентом и Министерством Финансов Великобритании) и собственно надзору за соблюдением страхового законодательства. В соответствии с вышеупомянутым законом основными целями Службы являются:

  • поддержание доверия к финансовым системам Великобритании;
  • содействие пониманию финансовой системы со стороны общественности;
  • защита прав потребителей;
  • снижение возможности использования финансовых услуг для совершения финансовых преступлений.

Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового рынка, осуществляющих противопожарное страхование, можно разделить на предварительный и последующий.

Предварительный контроль заключается в принятии решения о выдаче лицензии на право осуществления страховой деятельности. В Великобритании Законом «О финансовых услугах и рынках» установлен  запрет на осуществление одной и той же страховой организацией услуг по страхованию жизни и страхованию, отличному от страхования жизни. 

Начиная с января 2005 г. все  субъекты страхового рынка обязаны были пройти обязательную регистрацию в СФУ. Для осуществления страхования от пожара необходимо получить лицензию на осуществление страховой деятельности по классам 8 «Пожар и природные силы» и 9 «Другие виды ущерба, нанесенные имуществу» одновременно, которая называется «Страхование от пожара и других видов ущерба имуществу». Минимальными требованиями для регистрации являются: обладание специальными знаниями и финансовыми возможностями (соответствие марже платежеспособности финансовых ресурсов, предназначенных для выполнения обязательств и размер гарантийного фонда, обеспечивающего выполнение обязательств перед страхователями), хорошая репутация и наличие полиса страхования профессиональной ответственности страховщика.

Последующий надзор заключается в проверке финансовой отчетности. Пройдя этап регистрации, страховые компании обязаны подавать в Службу по финансовым услугам  ежегодные отчеты в установленной форме, которые включают в себя: информацию об использовании активов; о неразработанной премии; о не произошедших рисках; о неоплаченных претензиях (включая резерв произошедших, но не заявленных убытков); информацию о брутто- и нетто-ставки перестрахования, а также об основных перестрахователях. Анализ такого отчета дает возможность органу надзора сделать выводы о финансовом состоянии компании, в частности, о ее платежеспособности.

Британская модель является наиболее либеральной по отношению к страховщикам. Важное значение, наряду с государственным регулированием, имеют механизмы саморегулирования. Операции по страхованию подлежат лицензированию, но надзор за деятельностью страховщиков со стороны государственных органов относится преимущественно к контролю финансового состояния страховщиков. Благодаря сочетанию либерального похода к страховщикам и защиты прав страхователя Англия занимает лидирующие позиции в мире в сфере страхования: 

  • страховой бизнес Великобритании находится на третьем месте в мире по объему оборота;
  • число сотрудников, работающих в сфере страхования, насчитывает 348000 человек, что составляет примерно треть всех работников финансовой сферы страны;
  • он насчитывает 17% инвестиций на фондовом рынке
  • страховые компании выплачивают ежедневно 222 миллиона фунтов стерлингов страховых премий по договорам о страховании жизни и 74 миллиона фунтов стерлингов выплат по договорам имущественного  страхования.20

Британская модель регулирования страхования была принята за основу при создании унифицированной системы регулирования на уровне Европейского Союза.

В связи с ориентированностью европейского законодательства на защиту прав потребителей страхового продукта в Великобритании были введены дополнительные институты. Парламентом Великобритании был введен институт финансового омбудсмена. Его роль заключается в разрешении индивидуальных жалоб потребителей на поставщиков финансовых услуг, в том числе и страховщиков. Лицо, пострадавшее от неправомерных действий страховщика, имеет право обратиться как к омбудсмену, так и в суд. В аппарате финансового омбудсмена находится штат независимых экспертов в различных областях финансовых услуг. Разрешение жалоб бесплатно и происходит в течение шести месяцев. Решение омбудсмена обязательно для обеих сторон.

Кроме института финансового омбудсмена Законом «О финансовых услугах и рынках» был создан специальный фонд, названный Схема компенсации финансовых услуг (СКФУ), призванный защищать страхователей в случае неспособности страховой организации выполнить свои обязательства перед страхователем (например, в случае банкротства страховщика). СКФУ формируется за счет налога, выплачиваемого страховой организацией при получении лицензии. При объявлении банкротства страховой организации СКФУ при содействии со специалистами по банкротству добивается удовлетворения требований страхователей, а при невозможности такого удовлетворения - выплачивает пострадавшим страхователям компенсацию, размер которой исчисляется в каждом конкретном случае. СКФУ работает по обращениям физических и юридических лиц – субъектов малого бизнеса. Его услуги для страхователей осуществляются на бесплатной основе.

Выводы: таким образом, начало становления противопожарного страхования Англии связано с Великим лондонским пожаром 1666 г., и как следствие, внесены изменения в законодательство, касающееся снижения риска пожара. До середины XX в. государство практически не контролировало рынок страхования, что привело с одной стороны к бурному его росту и формированию многочисленных форм страховой деятельности, но с другой стороны к злоупотреблениям и мошенническим действиям со стороны страхователей. С 1970х гг., после вступления Великобритании в Европейский Союз, был создан специальный орган надзора за страховой деятельностью. В настоящее время это Служба по финансовым услугам, которая занимается регистрацией субъектов страхового рынка Англии, а также анализом их финансовой отчетности. Современное страховое законодательство Великобритании ориентировано на защиту прав потребителей страхового продукта. С этой целью были введены требования об обязанности информирования потенциального потребителя об условиях договора, о соблюдении режима финансовой платежеспособности страховщиками, а также введен институт финансового омбудсмена. Его роль заключается в разрешении индивидуальных жалоб потребителей на поставщиков финансовых услуг, в том числе и страховщиков. Введение должности финансового омбудсмена повысило уровень защищенности страхователя, а, следовательно, доверие к страховым институтам в Англии и Европе.

Создание режима либерального подхода к регулированию страхового рынка, а также внимание со стороны государства и страховых компаний к правам потребителя страхового продукта создали конкурентную среду в стране, что позволяет сделать противопожарное страхование доступным практически всем слоям населения Великобритании, а также обеспечило высокие показатели английского страхования в мире.

Глава третья, «Механизм страхования в области повышения защищенности населения и территорий Великобритании от пожаров», посвящена предупредительной функции противопожарного страхования. Помимо функций покрытия риска и облегчения финансирования при наступлении страхового случая, страхование в Британии является важным инструментом экономического стимулирования предупреждения пожаров.

Проанализирована роль противопожарного страхования в системе обеспечения пожарной  безопасности и, прежде всего, в создании механизма экономического стимулирования проведения противопожарных мероприятий. Основными задачами противопожарного страхования в системе обеспечения пожарной безопасности являются:

  • экономическое стимулирование повышения уровня пожарной безопасности объектов страхования;
  • финансирование мероприятий в области  пожарной безопасности.

В параграфе первом, «Страховые механизмы предупреждения пожаров», рассматриваются превентивные функции противопожарного страхования, связанные с мероприятиями по управлению пожарными рисками в частном и государственном секторе. Многие договоры коммерческого страхования включают в себя положения об управлении рисками.

При заключении договора страхования андеррайтеры проводят оценку риска и проводят консультирование по управлению рисками. Установление размеров страховых премий в зависимости от степени пожарного риска побуждает физических и юридических лиц уменьшать риски.

Страховые компании имеют в своем штате специалистов, которые на этапе заключения договоров страхования проводят оценку пожарного риска и консультирование по его снижению.

В первую очередь, это андеррайтеры, то есть, высококвалифицированные специалисты в области страхования, осуществляющий оценку риска при принятии на страхование конкретного объекта. Андеррайтер имеет полномочия принимать или отказывать в принятии на страхование предложенных рисков и определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования. В связи с важностью андеррайтинговой деятельности требования к этим специалистам достаточно высокие. Это образование в области строительства, инженерии или пожарной безопасности, а также получение квалификационного сертификата в Ассоциации дипломированных страховщиков.

Кроме андеррайтеров страховая компания имеет в штате специалистов по оценке пожарного риска. Это специалисты с обширными практическими познаниями в области пожарной техники, обнаружению и предотвращению пожара, а также в области противопожарного страхования. Они проводят обследование объекта и  составляют отчет для андеррайтера, отражающий следующие параметры:

1. конструкцию здания (воспламеняемость материалов, вероятность обрушения здания при пожаре и т.д.);

2. факторы, способствующие быстрому распространению огня (неразделенная крыша, незащищенные лестничные пролеты и т.д.);

3. способы обогрева помещений (газовые или масляные радиаторы, переносные обогреватели и т.д.);

4. содержание бытовых систем и управление зданием (вывоз мусора, правила, запрещающие курить в помещениях, безопасность и т.д.);

5. условия хранения (деление на отсеки, высота стеллажей и.т.д.);

6. устройства пожаротушения (наличие или отсутствие спринклеров, прямая связь с пожарной частью и т.д.).

Кроме отчета андеррайтерам, специалисты по оценке пожарного риска проверяют, соблюдаются ли гарантии и обязательства действующих полисов, а также производят рекомендации по снижению риска. 

В случае принятия риска к страхованию, андеррайтер рассчитывает размер страховой премии, с учетом скидок или доплат, в соответствии с принятыми мерами пожарной безопасности. Стандартные методы противопожарной защиты имеют свою цену (затраты на оборудование, персонал, консультантов и т.д.). Принимая во внимание, что такие меры приводят к снижению пожарного риска, следовательно, снижению стоимости страхового полиса.

Для формирования единого подхода к оценке пожарного риска в середине XVIII в. Комитет офисов по страхованию от пожара разработал Единый тариф страхования от пожаров, который применялся во всем страховом бизнесе до1985 г. и был впоследствии заменен более гибкой системой тарифов, разработанной Ассоциацией Британских страховщиков, с учетом рисковой истории объектов и пожарной статистики. В настоящее время система расчета страховых тарифов действует в виде компьютерной программы, отражающей процесс принятия решения андеррайтером в каждом конкретном случае. Система производит расчет страховой премии и идентифицирует основные факторы, повлиявшие на принятие решения, например, размер страховой премии может повышаться вследствие неурегулированных правил курения в помещении.

Параграф второй, «Научно-исследовательская деятельность страховых компаний по предупреждению пожаров», посвящен еще одному аспекту предупредительной деятельности страховых компаний. Страховщики финансируют многие научно-исследовательские и просветительские программы, направленные на предупреждение пожаров, что позволяет снизить прямой и косвенный ущерб от пожара физическим и юридическим лицам. Для Великобритании вклад страховых компаний в развитие пожарной безопасности является исторической закономерностью, поскольку пожарная служба была впервые создана именно при непосредственном участии страховщиков. 

Программа пожарной статистики рынка была разработана в 1982 г. Ассоциацией Британских страховщиков. Основной задачей Программы является сбор и анализ статистики ущерба, нанесенного пожаром, в зависимости от вида деятельности/производства, что должно содействовать лучшему пониманию причин пожаров и их предотвращению. 

Такие организации, как международная компания FM Global, функционирующая в Великобритании, начали собирать у страховых компаний и классифицировать статистику пожаров, что способствовало созданию Строительных стандартов. FM Global фокусирует внимание на ущербе, нанесенном пожаром, а также контроле этого ущерба, особенно в области защитных строительных материалов и конструкций. Продукция, направленная на снижение ущерба в результате пожара и материалы тестируются и одобряются этой организацией.

Система оценки пожарного риска появилась в Англии в XVIII в., поскольку страховые компании были заинтересованы в предотвращении ущерба, нанесенного пожаром. В 1868 г. страховые компании разработали стандарты пожарной безопасности зданий. В настоящее время эту деятельность проводит Ассоциация предотвращения пожаров (Fires Prevention Association), созданная и  финансируемая страховыми компаниями. Британские страховые компании создали и финансируют Бюро по предотвращению поджогов (Arson Prevention Bureau), которое занимается просветительской и научно-исследовательской работой в области предупреждения поджогов.

Многие страховые компании самостоятельно проводят образовательные и просветительские программы, посвященные управлению рисками и пожарной безопасности в школах и учреждениях. В частности, после принятия нового законодательства о реформе пожарной безопасности, страховщики совместно с пожарными службами проводили компании по популяризации и разъяснению новых норм.

Параграф третий, «Взаимосвязь аудита пожарной безопасности и противопожарного страхования», посвящен анализу аудита пожарной безопасности, проводимого в соответствии с вышеупомянутым Законом «О реформе пожарной безопасности» 2005 г., и страховой оценки риска. Аудит пожарной безопасности распространен в большинстве экономически развитых стран мира, при этом в Европейском сообществе не существует каких-либо единых стандартов относительно аудита пожарной безопасности. Аудит пожарной безопасности в Великобритании должно проводить «ответственное лицо», которое, как правило является собственником недвижимого имущества. Ответственное лицо обязано регулярно проводить «детальное и систематическое обследование помещений на предмет соответствия состояния пожарной безопасности противопожарному законодательству, а также обучение персонала мерам пожарной безопасности и действиям в случае пожара», то есть, аудит пожарной безопасности. Правила аудита пожарной безопасности утверждены Правительством Великобритании для 11 категорий зданий21 (например, офисов и магазинов, образовательных учреждений, театров, производственных помещений и т.д.).

В отсутствии специальных знаний в области пожарной безопасности собственник может поручить проведение аудита независимым консалтинговым компаниям, которые привлекает к этой работе экспертов (аудиторов) – специалистов наиболее высокой квалификации в данной области, не заинтересованных в результатах аудита.

Наиболее надежными организациями, привлекаемыми к пожарному аудиту, являются Комитет строительного нормирования, в состав которого входит Орган по сертификации в области предотвращения ущерба, и Британский институт стандартов.

Мониторинг и контроль за исполнением положений Закона возлагается на местные пожарные службы. От пожарно-спасательной службы требуется оказывать содействие «ответственному лицу», однако пожарные освобождаются от обязанности  проводить и документировать оценку риска. Ответственное лицо должно назначить компетентного специалиста консалтинговой фирмы для проведения аудита.

Поскольку целью аудита пожарной безопасности по английскому законодательству является обеспечение безопасности людей, а не оценка имущественного риска, то страховые компании Великобритании при принятии объекта к страхованию не связаны результатами аудита пожарной безопасности. Однако при заключении договора страхования ответственности владельца здания, в соответствии с принципом высшей добросовестности, страхователь обязан сообщить об опасности обитателям здания, выявленной в результате аудита; в противном случае, страховщик может быть освобожден от обязанности компенсировать ущерб, предусмотренный договором страхования. 

Таким образом, противопожарное страхование, помимо основной своей функции – компенсации ущерба, причиненного огнем, выполняет важные функции предупреждения пожаров. Прежде всего, на этапе, предшествующем заключению договора противопожарного страхования специалисты страховой компании производят осмотр объекта, оценивают риск возникновения и развития пожара, а также рекомендуют страхователю меры снижения риска. Во-вторых, андеррайтеры имеют полномочия снижать размер страховой премии при условии принятия страхователем мер к снижению пожарного риска. Наконец, страховые компании проводят и финансируют научные исследования, посвященные противопожарной защите.

Аудит пожарной безопасности распространен в большинстве экономически развитых стран мира, при этом в Европейском сообществе не существует каких-либо единых стандартов относительно аудита пожарной безопасности.

Поскольку целью аудита пожарной безопасности по английскому законодательству является обеспечение безопасности людей, а не оценка имущественного риска, то страховые компании Великобритании при принятии объекта к страхованию не связаны результатами аудита пожарной безопасности. Таким образом, связи между противопожарным страхованием и аудитом пожарной безопасности в Великобритании не выявлено.

Глава четвертая, «Правовые основы страхового возмещения ущерба, причиненного в результате пожара в Великобритании», посвящена механизму страхования, с помощью которого страхователь, пострадавший в результате пожара, получает страховую компенсацию. 

В параграфе первом, «Основные характеристики договора противопожарного страхования», рассматривается вопрос о договоре противопожарного страхования. Рассматриваются особенности и виды данного вида договора. В Великобритании термин «страхование» и термин «огневое страхование не установлены законом. Он может быть определен как договор, согласно которому страхователь «соглашается выплачивать премию страховой компании, которая в свою очередь обязуется выплатить деньги в случае, если имущество испорчено или уничтожено огнем». Основные характеристики договора страхования в целом применяются ко всем договорам страхования, однако существуют и особые характеристики, применимые в Британском праве только к огневому страхованию.

1. Это принцип высшей добросовестности (Utmost good faith), который происходит от старинного морского права, установлен Законом «О морском страховании»22 1906 г., и который применяется и в пожарном страховании, поскольку договор огневого страхования считается «ответвлением» договора морского страхования. Статьи 17-18 Закона обязывают потенциального страховщика и страхователя раскрывать существенную информацию до заключения договора. Если информация не была раскрыта одной из сторон, то договор может быть признан недействительным.

В практике огневого страхования следующие факты являются существенными:

    1. Личная информация страхователя (например, заключение договора под чужим именем)
    2. Местность и окружающие условия недвижимости, предназначенной к страхованию (пожары в прилегающих зданиях; предыдущее использование здания, фейерверки на территории, прилегающей к зданию и т.д.)
    3. Стоимость имущества, предназначенного к страхованию (средняя стоимость лесоматериалов; другие товары и т.д.)
    4. Предыдущие потери от огня, от которых пострадал страхователь
    5. Другие случаи заключения договора огневого страхования (предыдущие отказы заключить или продлить договор страхования и т.д.)

Считается, что принцип высшей добросовестности является преддоговорной обязанностью, и любое существенное увеличение риска в дальнейшем не влечет признания договора недействительным. Однако, поскольку ст. 17 Закона не содержит никаких временных ограничений, эта обязанность интерпретируется как имеющая силу и после заключения договора. Многие юристы считают, что этот принцип бесполезен и не несет большего смысла, чем bona fides (честность), а стороны любого договора, не только договора страхования, должны быть честными. Несмотря на критику и сомнения, постдоговорная обязанность высшей добросовестности является мощным средством защиты страховщика от недобросовестной сделки, вызванной постдоговорным развитием риска.

2. Принцип компенсации. Основной идеей договора огневого страхования является то, что страхователь восстанавливает свое финансовое положение на тот же уровень, что и до пожара, но не более того. Важнейшим судебным прецедентом по вопросу о принципе компенсации является дело Castellain v. Preston. Страхователь не имеет права получить прибыль из своего ущерба. Для предотвращения такого незаконного обогащения, в договоре противопожарного страхования всегда указывается размер страховой суммы.

3. Важным принципом договора противопожарного страхования является то, что ущерб, за который полагается страховое возмещение, должен быть  причинен пожаром

В английских законах не содержится указания на форму договора, то есть он не должен быть заключен в письменной или иной форме. Однако правовым обычаем установлена письменная форма договора противопожарного страхования, с обязательным указанием обязанностей страховщика и обязанностью страхователя выплачивать страховую премию. В особенности письменная форма договора необходима при решении споров между сторонами.

Начиная с 1922 г. большинство ведущих страховых компаний приняли стандартную форму страхового полиса, разработанную Комитетом офисов по страхованию от пожара. В 1985 г. после роспуска Комитета Ассоциация Британских страховщиков предложила для своих членов стандартные формы страхового полиса. Несмотря на то, что небольшие страховые компании сохранили свои собственные редакции полисов, в целом это привело к единству условий страхового полиса и их интерпретации. 

Стандартный полис противопожарного страхования предусматривает страховое покрытие имущества от пожара, удара молнии или взрыва. 

Стандартный перечень видов собственности, которые могут быть застрахованы по договору противопожарного страхования, сводится к следующим:

    1. Здание, включая недвижимый инвентарь и установки, принадлежащие собственнику.
    2. Машинное оборудование, агрегаты и другое содержимое.
    3. Товары и материалы, являющиеся объектом коммерческой деятельности.

В перечень могут быть добавлены другие объекты собственности, например, компьютерные системы, отчетные документы и т.д.

В договоре страхования оговаривается, что способ компенсации ущерба при наступлении страхового случая остается на усмотрение страховщика, и включает в себя: замену, ремонт и/или денежную компенсацию, в зависимости от состояния, степени изношенности и рыночной стоимости пострадавшего имущества.

Если установлено, что ущерб произошел в результате пожара, причина пожара несущественна. Также несущественно, произошел ли пожар из-за небрежности посторонних людей или самого страхователя.

Причина пожара является существенной, если это намеренный поджог, совершенный страхователем или если причина пожара является исключением из договора. Договор огневого страхования  покрывает ущерб от непосредственных последствий пожара – так называемый прямой ущерб. Косвенный ущерб, как например остановка бизнеса, вызванная пожаром, чреватая недополучением прибыли, не относится к непосредственному ущербу и таким образом не покрывается.

Противопожарное страхование в Великобритании осуществляется в добровольной форме. Тем не менее, в виде исключения некоторые виды недвижимости страхуются от пожара в обязательном порядке, в соответствии с законом «Об улучшении земель»23, законом «О заселенных землях»24 и законом «О небольших постройках и участках»25. Кроме того, в соответствии Пасторским укладом англиканской церкви26 от пожара должны быть застрахованы церковные постройки, принадлежащие англиканской церкви. Однако обязательное страхование не играет роль стимулирования противопожарного страхования, поскольку из-за развитости страховой культуры населения Англии данные виды собственности страхуются в обычном добровольном порядке.

Параграф второй, «Возмещение ущерба по договору противопожарного страхования», рассматривается вопрос о процедуре компенсации ущерба пострадавшим в результате пожара.

При страховом требовании по договору противопожарного страхования сумма компенсации зависит от страхового покрытия и от страховой суммы.

Страховая компания нанимает эксперта-консультанта по урегулированию ущерба, (loss adjuster) для консультирования по вопросу возмещения ущерба от пожара. Специалисты по урегулированию ущерба являются членами Королевского института специалистов по урегулированию ущерба (Chartered Institute of Loss Adjusters). Это профессиональная организация, членство в которой возможно только после подтверждения своей профессиональной квалификации и сдачи экзаменов.

Номинально эксперт-консультант независим от страховщика, и обязан урегулировать ущерб максимально справедливо для обеих сторон. Однако его нельзя назвать полностью независимым, поскольку страховая компания оплачивает его услуги. Из-за этого потерпевшая сторона нанимает специалиста по оценке ущерба (loss assessor), который выступает от его имени. Услуги специалиста по оценке ущерба оплачивает потерпевшая сторона, и расходы на оплату услуг не входят в страховое покрытие.

Эксперт по урегулированию ущерба получает от страховой компании информацию об условиях договора страхования. Он обследует место пожара и делает вывод о правомерности страхового требования. Эксперт по урегулированию ущерба может пользоваться консультацией других специалистов. Например, если возникаем подозрение, что причиной пожара является поджог, то он приглашает экспертов-криминалистов. Инженеры могут быть привлечены к оценке степени ущерба и возможности его восстановления и ремонта.

Эксперт по урегулированию пожара также обязан принять меры к уменьшению ущерба. Например, он может организовать мероприятия по укреплению здания, смазке машин, чтобы снизить ущерб от воды, а также складирование уцелевшего имущества. Существуют специальные фирмы, занимающиеся дегидратацией, ремонтом оборудования, пострадавшего от дыма, и т.д., и эксперт по урегулированию ущерба в случае необходимости может привлекать эти фирмы для снижения последствий пожара.

В параграфе также рассматривается принцип суброгации. Суброгация означает, что страховщик имеет право предъявить иск от имени страхователя лицу, виновному в возникновении пожара.

Доктрина суброгации преследует две основные цели. Во-первых, в соответствии с принципами страхования договор страхования является договором возмещения ущерба, и страхователь не имеет права извлекать выгоду из своего ущерба. Рассматривается дело Castellain v. Preston27, по которому было вынесено решение о том, что продавец недвижимого имущества (страхователь) получил двойную оплату за него. После того, как здание было разрушено пожаром, произошедшим в период между заключением договора купли-продажи и вступлением его в силу, он получил возмещение от страховой компании, а также получил стоимость здания в соответствии с договором купли-продажи.

Во-вторых, с помощью суброгации страховщик, выплативший страховую сумму страхователю, пострадавшему от третьей стороны, получает возможность компенсировать расходы.

Британские ученые не рассматривают суброгацию в качестве разновидности цессии. Право суброгации возникает у страховщика сразу же после проведения страховой выплаты, тогда как цессия требует заключения договора о переходе прав страхователя к страховщику. Кроме того, страховщик по английскому праву обязан осуществлять свое право суброгации по отношению к третьим лицам от имени страхователя. Страховщик, осуществляющий право цессии в отношении третьих лиц, должен действовать от своего имени.

Делается вывод, что суброгация является инструментом индивидуальной ответственности, поскольку виновный в причинении ущерба в результате пожара, вынужден будет компенсировать этот ущерб, несмотря на наличие у пострадавшей стороны полиса имущественного страхования. Кроме того, суброгация стимулирует развитие страхования гражданской ответственности за ущерб, причиненный пожаром по вине страхователя.

В параграфе третьем, «Восстановление недвижимости по закону (Закон о предупреждении пожаров в метрополии 1774 г.)», освещается еще один способ возмещения ущерба по договору огневого страхования, который основан на принципе восстановления (reinstatement), предусмотренном ст. 83 Закона «О предупреждении пожаров в метрополии»28 1774 г.

Статья 83 была разработана для предотвращения поджогов, совершаемых владельцами зданий с целью получить страховые выплаты. Она  уполномочивает лиц, имеющих страховой интерес к зданию, пострадавшему от пожара, («заинтересованные лица»), но не самого страхователя, требовать, чтобы страховое возмещение было направлено на восстановление здания, а не выплачено наличными деньгами. Также статья разрешает страховщику, в случае подозрения на мошенничество, не выплачивать страховое возмещение, а самостоятельно направить деньги на восстановление здания.

Несмотря на главную цель – предотвращение поджогов, статья 83 также содержит в себе способ защиты страхового интереса к объекту недвижимости. Потенциальные «заинтересованные лица» согласно статье 83 – это арендодатель, арендатор, кредитор по закладной или приобретатель недвижимости (то есть, участники сделок с недвижимостью).

Очевидно, что законодательство в области сделок с недвижимостью и страхования существенно изменилось по сравнению с 1774 годом. Современное законодательство и страховая практика предотвращают большинство негативных последствий для участников сделок с недвижимостью. При ипотеке сегодня применяется статья Закон о собственности29 1925 года, который написан современным и ясным языком. Статья 108 Закона гласит, что если недвижимость, выступающая в качестве залога при ипотеке, пострадала от пожара, кредитор может восполнить потери по договору страхования, заключенному заемщиком.

Что касается договоров купли-продажи недвижимости, то статья 47 Закона о собственности разрешает покупателю недвижимости восполнить потери по договору страхования продавца. Кроме того, сегодня положение о «переходе интереса» включается практически в любой договор страхования, заключенный продавцом. Это позволяет защитить покупателя недвижимости в период между заключением контракта и вступлением его в силу.

Начиная с 1990х гг. было принято большое количество законов, регулирующих отношения арендодателя и арендатора. Однако современные договоры страхования и договоры аренды все еще защищают только интересы арендодателя. Поскольку подавляющее большинство договоров страхования заключаются арендодателем (хотя зачастую за счет арендатора), арендодатель единолично распоряжается страховыми выплатами. Страхование на имя арендодателя и арендатора позволяет арендатору контролировать расходование страховых выплат, однако такой вид договора страхования используется очень редко при договорах аренды.

Даже если договор аренды содержит положение о страховании недвижимого имущества и восстановлении его в случае повреждения, существует возможность, что арендатор, который оплачивает страховку, не сможет возместить ущерб, причиненный в результате пожара, если, например, арендодатель обанкротится и выплатит страховую сумму кредиторам. Более того, согласно общепринятым правилам, если здание пострадает от пожара, договор аренды автоматически не прекращается, и арендатор должен будет продолжать оплачивать аренду, даже если очевидно, что здание не будет восстановлено.

Таким образом, положения статьи 83 не полностью заменены современным законодательством. С развитием страхового законодательства, статья 83 устарела для договоров ипотеки и купли-продажи недвижимости. Однако, она до сих пор является единственной защитой для участников договора аренда, а именно для арендаторов, в следующих ситуациях: если они хотят не допустить, чтобы страховые выплаты пошли на погашение долга перед кредиторами арендодателя; или если арендодатель не восстанавливает недвижимость после пожара, но настаивает на продолжении выплаты арендной платы арендатором. В этих случаях очевидно преимущество статьи 83, поскольку в случае ее применения здание, за которое арендатор выплачивает аренду, будет восстановлено.

Все статьи Закона «О предупреждении пожаров в метрополии» были отменены кроме 83й, поскольку механизм защиты третьих лиц не заменен более современными нормативными актами.

Таким образом, можно сделать вывод, что договор противопожарного страхования в Англии не урегулирован нормами статутного права, и даже не обязательно заключается в письменной форме, однако существуют и особые характеристики, применимые в Британском праве только к огневому страхованию: принцип высшей добросовестности, принцип компенсации, и принцип причинения ущерба в результате пожара.

Уровень противопожарного страхования в Англии высок – порядка 80% всей собственности застраховано от пожара. Это обусловлено высоким уровнем страховой культуры и законодательной защитой потребителя страхового продукта.

При страховом требовании по договору противопожарного страхования сумма компенсации зависит от страхового покрытия и от страховой суммы. Способ компенсации ущерба включает в себя: замену, ремонт и/или денежную компенсацию, в зависимости от состояния пострадавшего имущества.

Если установлено лицо, виновное в причинении ущерба, страховщик имеет право предъявить иск от имени страхователя к этому лицу по праву суброгации. Суброгация выступает стимулом развития страхования гражданской ответственности за ущерб, причиненный пожаром по вине страхователя.

В главе пятой, «Использование опыта Великобритании в сфере страхования для повышения защищенности населения и территорий от пожаров и обеспечения смягчения их последствий», анализируется положительный пример Великобритании в области противопожарного страхования, и даются рекомендации по совершенствованию российского законодательства.

В параграфе первом, «Влияние норм международного права на развитие страхового законодательства Российской Федерации», рассматривается вопрос о взаимодействии норм российского страхового права с зарубежными нормами и возможности применения британского примера страхового законодательства для усовершенствования российского права, несмотря на принадлежность разным правовым системам. Россия принадлежит к романо-германской системе права, в которой закон имеет высшую юридическую силу, а Великобритания – к англо-саксонской, в которой наряду с законами (статутами) важную роль играют судебные прецеденты и обычаи.

В соответствии с ч. 4 ст. 15 Конституции РФ30 общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры РФ являются составной частью ее правовой системы, если международным договором РФ установлены иные правила, чем предусмотренные законом, то применяются правила международного договора. В данной конституционной норме отражен принцип приоритета международного права перед внутригосударственным. Однако, в связи с большой степенью изолированности российского страхового рынка, международное право не оказало пока существенного влияния на развитие российского страхового рынка. 

В 1994 г. между Российской Федерацией и ЕС было подписано Соглашение о партнерстве и сотрудничестве31, которое носит международный характер. В соответствии с Соглашением поправками в Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»32 разрешена деятельность страховых компаний с преобладающим иностранным участием (более 49%, если иное не установлено законом) и был определен правовой режим их деятельности. Однако в связи с ограничениями на присутствие иностранных страховщиков, установленными Федеральным законом «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»33

, доля иностранных страховых компаний на российском рынке невелика и составляет 9%. Тем не менее, интеграция иностранных компаний на российский рынок активно продолжается, что приводит к необходимости изучения и внедрения норм международного права, которые более ориентированы на интересы страхователя и гарантируют более высокую степень страховой защиты. 

При создании российской системы страхования, за основу была принята система регулирования страхового рынка Германии. Тем не менее, обращение к опыту британского страхового права стало основой для развития страхового законодательства большинства стран мира. Основные понятия, применяемые в российском страховом праве, такие как страховой интерес, суброгация, оценка риска, страховой случай и многие другие, были заимствованы именно из английского права. Более того, британская модель регулирования страхования была принята за основу при создании унифицированной системы регулирования на уровне Европейского Союза.

В связи с вышеизложенным, делается вывод о целесообразности и возможности использования норм международного, и в частности английского страхового права для усовершенствования российского.

Во втором параграфе, «Правовые проблемы развития противопожарного страхования в Российской Федерации», рассматриваются основные проблемы законодательного и организационного характера, препятствующие развитию противопожарного страхования в России.

Страхование в России является одной из наиболее динамично развивающихся сфер бизнеса, но при этом существенно отстает в развитии от страхового рынка индустриально развитых стран. Страховая деятельность в России развивается быстрыми темпами, и зачастую рывками, с применением административных методов, а не постепенно, в течение многих веков, как происходило во многих других странах.

Противопожарное страхование в истории России является одним из старейших видов страхования. В настоящее время это самый распространенный вид добровольного имущественного страхования, его доля составляет около 14%. Противопожарное страхование является инструментом обеспечения защищенности населения и территорий от пожара и смягчения его последствий. В связи с этим развитие противопожарного страхования является стратегическим направлением деятельности государства. Правительство Российской Федерации уделяет большое внимание развитию противопожарного страхования. В частности, МЧС России в Концепции совершенствования деятельности в области осуществления Государственного пожарного надзора на период до 2005 года отмечает, что недостаточное развитие противопожарного страхования делает невозможным задействование экономических рычагов влияния на уровень защищенности граждан и имущества от пожаров.34

Несмотря на повышенное внимание государства к проблеме противопожарного страхования, уровень его развития очень низок. Тогда как в Великобритании от пожара страхуется порядка 70% недвижимого имущества физических и юридических лиц, в России 88% зданий и помещений не застраховано. Вследствие ущерба, причиняемого пожарами, тормозится развитие предпринимательской деятельности, а государство вынуждено затрачивать огромные средства на компенсацию ущерба гражданам, чье жилье пострадало от пожара.

Среди проблем, препятствующих развитию противопожарного страхования в России, можно выделить следующие: 

1. Низкая страховая культура населения, выражающаяся в нежелании или невозможности страховать свое имущество. Немалую роль в отказе граждан от страхования имущества сыграла финансовая нестабильность в стране в период 1990х гг., следствием чего стала низкая платежеспособность населения и недоверие к финансовым институтам. Однако помимо экономических проблем государства в целом, сама организация страховой деятельности в России не способствует повышению доверия к страхователям. В страховом бизнесе наблюдается тенденция подчинения интересов страхователя интересам страховщиков и низкий уровень защиты страхователя. Отсутствуют механизмы информационной и правовой защиты потребителя страхового продукта.  Страховщики не обязаны детально информировать потенциального страхователя о преимуществах того или иного страхового продукта, а также разъяснять условия договора страхования. Многочисленные факты неплатежеспособности страховых компаний, отсутствие правовой базы передачи ответственности перед клиентами при банкротстве страховой компании дискредитирует национальный страховой рынок и подрывает доверие к нему.

2. Недостаточно эффективная система государственного управления страховой деятельностью. Делается вывод, что российская система страхования исторически, еще в дореволюционный период, развивалась при поддержке государственной власти, и ей характерно жесткое государственное регулирование и четкая регламентация деятельности. Такой метод регулирования негативно сказывается на темпах развития страховой деятельности и повышении страховой культуры населения. Современное страховое регулирование является слишком детализированным, что с одной стороны мешает проявлению саморегулирования со стороны страховых компаний, а с другой не препятствует появлению на рынке страховых недобросовестных компаний, которые быстро обогащаются, а затем объявляют о совей ликвидации, не осуществив свои обязательства перед страхователями.

В перечне видов страховой деятельности, подлежащих лицензированию, отсутствует вид страхования от огня, что недопустимо ввиду важности и распространенности противопожарного страхования в стране.

  1. Недостаток специалистов в области противопожарного страхования. В России пока не создана система  подготовки кадров для страховых компаний, а также их профессиональной аккредитации. Ключевой специальностью, связанной с оценкой пожарного риска и консультированием по его снижению, являются андеррайтеры. Андеррайтер должен быть высококвалифицированным специалистом в области оценки пожарного риска и страхования. Однако ввиду отсутствия этой специальности в вузах, подготовка андеррайтеров происходит либо за рубежом, либо на краткосрочных курсах.
  2. Недостаточное взаимодействие страховых организаций с органами Государственной противопожарной службы, несмотря на общие цели – обеспечение защищенности от пожара и снижение его последствий.

В параграфе третьем, «Предложения по применению опыта Великобритании для развития противопожарного страхования в Российской Федерации», на основе британского опыта предлагается Концепция развития противопожарного страхования в Российской Федерации, основные положения которой сводятся к следующим:

1. В области защиты прав страхователей:

А. Обязать страховщика, осуществляющего противопожарное страхование, предоставлять потенциальному клиенту максимальное количество информации, необходимое для приобретения нужного страхового продукта и рекомендовать именно тот полис, который в наибольшей степени удовлетворит потребностям страхователя. Перед заключением договора страховщик должен убедиться, что клиент понимает его основные положения, а также важные исключения из него. Гарантии получения страхователем всей, в том числе и неблагоприятной, информации относительно действий страховой компании.

Б. Ввести институт страхового омбудсмена для разрешения индивидуальных жалоб потребителей на страховщиков. В связи с загруженностью судов и недоверием граждан к государственным структурам, обращение к независимым и беспристрастным экспертам в области страхования, создаст большую уверенность в своих правах в качестве страхователя. В случае внедрения действенного механизма защиты интересов граждан, появится доверие и увеличится заинтересованность в страховании.

В. Создание фонда, по типу британской «Схемы компенсации финансовых услуг» (СКФУ), для защиты интересов страхователей в случае банкротства страховщика.

2. В области организации страховой деятельности по направлению противопожарного страхования:

А. Разработка в вузах программ обучения по специальности «Специалист по оценке страхового риска», «Андеррайтер». При участии профессиональных организаций страховщиков разработать квалификационные требования к этим видам специалистов.

Б. Развитие механизмов саморегулирования страховой деятельности. Поощрение создания и развитие профессиональных организаций страховщиков, признание разрабатываемого ими «автономного законодательства» в качестве имеющего обязательный характер для страховщиков во всей стране.

В. Разработка типовых методик страховой оценки пожарного риска и расчета страховой премии  в зависимости от уровня противопожарной защиты страхуемых объектов, а также необходимых рекомендаций по снижению пожарного риска. Привлечение для этих видов работ профессиональные организации страховщиков России. 

5. В области государственного регулирования страховой деятельности в области пожарной безопасности:

А. Выделение противопожарного страхования в отдельный класс страховой деятельности, подлежащий лицензированию.

Б. Обеспечение государственной поддержки проведения страховыми организациями научно-исследовательской и просветительской деятельности, направленной на обеспечение пожарной безопасности.

В. Сочетание строгости страхового надзора сочетаются с прозрачностью норм саморегулирования и ответственностью самих участников рынка.

6. В области взаимодействия с противопожарными службами:

А. Обмен пожарной статистикой. Обмен информацией о противопожарном состоянии страхуемых и подназдорных объектов.

Б. Совместная деятельность по разработке стандартов пожарной безопасности зданий.

В. Использование страховщиками результатов аудита пожарной безопасности как дополнительный источник информации о противопожарном состоянии объекта, особенно при страховании гражданской ответственности за ущерб, причиненный жизни и здоровью граждан в случае пожара.

Таким образом, можно сделать выводы, что, несмотря на различия правовых систем, международное и, в частности, британское страховое право повлияло на развитие страхового законодательства России, и имеет тенденцию к усилению в связи с приходом иностранных страховщиков на российский рынок. Опыт британского страхового права послужил основой Концепции развития противопожарного страхования в Российской Федерации, предложенной автором, в которой особое внимание уделяется защите прав страхователя, организации страховой деятельности по направлению противопожарного страхования, государственному регулированию страховой деятельности в области пожарной безопасности и взаимодействию страховых организаций с противопожарными службами.

В Заключении обобщаются выводы, сделанные в диссертационном исследовании и предлагаются направления для последующих исследований в этой области. 

Список работ, опубликованных по теме диссертации:

  1. Медведева А.А. Правовые аспекты противопожарного страхования Великобритании. Монография. Санкт-Петербургский университет ГПС МЧС России. Санкт-Петербург, 2009. 7,5 п.л.
  2. Медведева А.А. Страховое возмещение ущерба, причиненного недвижимому имуществу в результате пожара в Великобритании. Монография.  Санкт-Петербургский университет ГПС МЧС России. Санкт-Петербург, 2009. 7 п.л.
  3. Anna Vorobeychikova, Dee Davenport. “Act of Relevance?”// Fire Prevention Fire Engineers Journal July 2007. 0,5/0,3 п.л.
  4. Воробейчикова А.А. Историко-правовые основы становления огневого страхования в Великобритании.//Вестник Санкт-Петербургского института ГПС МЧС России. – 2006. - №4(15). 0,5 п.л. 
  5. Воробейчикова А.А. Реформа страхового законодательства в Великобритании и некоторые проблемы восстановления недвижимого имущества, являющегося объектом сделки, после пожара.//Вестник Санкт-Петербургского института ГПС МЧС России.  – 2006. -  №4(15). 0,5 п.л.
  6. Медведева А.А. Понятие и сущность договора страхования в Великобритании.// Право. Безопасность. Чрезвычайные ситуации. – 2009. - № 1(2). 0,5 п.л.
  7. Медведева А.А. Принципы договора страхования в Великобритании.// Право. Безопасность. Чрезвычайные ситуации. – 2009. - № 1(2). 0,5. п.л.
  8. Медведева А.А., Воробейчикова О.П. Классификация договоров страхования в праве Великобритании.// Право. Безопасность. Чрезвычайные ситуации. – 2009. - № 2(3). 0,5 п.л./0,3 п.л.
  9. Медведева А.А., Воробейчикова О.П. Особенности правового регулирования пожарного страхования в Великобритании. // Право. Безопасность. Чрезвычайные ситуации. – 2009. - № 2(3). 0,5 п.л.
  10. Медведева А.А. Влияние Европейских Директив по страхованию на законодательство Великобритании в области регулирования страховой деятельности.// Право. Безопасность. Чрезвычайные ситуации. – 2009. - № 3(4). 0,5 п.л.
  11. Медведева А.А., Воробейчикова О.П. Аудит пожарной безопасности и реформа пожарного законодательства в Великобритании.// Право. Безопасность. Чрезвычайные ситуации. – 2009. - № 3(4). 0,5 п.л.
  12. Медведева А.А., Уткин Н.И. Возмещение ущерба, причиненного в результате пожара третьим лицам в Великобритании.//Проблемы управления рисками в техносфере. - 2009. - № 3(11). 0.5. п.л./0,3 п.л.
  13. Медведева А.А. Правовые основы аудита пожарной безопасности как механизма предотвращения пожаров.//Вестник Московского университета МВД России. – 2009. - №5. 0,5 п.л.
  14. Медведева А.А.  Государственное регулирование страховой деятельности в Великобритании.// Вестник Московского университета МВД России. – 2009. - №5. 0,5.п.л.
  15. Медведева А.А., Уткин Н.И. Механизм страхования как средство предотвращения пожаров (на примере Закона Великобритании «О предупреждении пожаров в метрополии» 1774 г.): история и современность// История государства и права 2009. - №16. 0,5 п.л.
  16. Медведева А.А. Исторические аспекты становления и развития механизма огневого страхования Великобритании // История государства и права 2009. - №17. 0,5 п.л.
  17. Медведева А.А., Тангиев Б.Б. Договор противопожарного страхования в Великобритании: основные принципы и виды//Теория государства и права. - 2009. - №9. 0,5 п.л./0,3 п.л.
  18. Медведева А.А. Теория суброгации в английском страховом праве// Теория государства и права. - 2009. - №10. 0,5 п.л.
  19. Медведева А.А. Страховые механизмы предупреждения пожаров: Британский опыт // Теория государства и права. - 2009. - №11. 0,5 п.л.
  20. Медведева А.А. Способы возмещения ущерба, причиненного в результате пожара: Британский опыт // Вестник Санкт-Петербургского университета МВД России. – 2009 г. - №9. 0,5 п.л.
  21. Anna Vorobeychikova “Birth of Fire Insurance” / Third Graduate School Conference. University oа Central Lancashire, UK. 7 December 2005. 0,3 п.л.
  22. Воробейчикова А.А. Страховой механизм обеспечения безопасности. / Подготовка кадров в системе предупреждения и ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций: Труды международной научно-практической конференции. Санкт-Петербург, сентябрь 2006 г. – СПб.: Санкт-Петербургский институт ГПС МЧС России, 2006. 0,3 п.л.
  23. Воробейчикова А.А. Восстановление недвижимого имущества, пострадавшего в результате пожара: Британский опыт. / Подготовка кадров в системе предупреждения и ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций: Труды международной научно-практической конференции. Санкт-Петербург, сентябрь 2006 г. – СПб.: Санкт-Петербургский институт ГПС МЧС России, 2006. 0,3 п.л.
  24. Воробейчикова А.А. Развитие страхового права Великобритании. / Подготовка кадров в системе предупреждения и ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций: Труды международной научно-практической конференции. Санкт-Петербург, октябрь 2007 г. – СПб.: Санкт-Петербургский институт ГПС МЧС России, 2007. 0, 3 п.л.
  25. Воробейчикова А.А. Деятельность консалтинговых организаций в сфере пожарной безопасности в Великобритании / Сервис безопасности в России: опыт, проблемы, перспективы Труды научно-практической конференции, апрель 2008 г. СПб УГПС МЧС России. – 2008. 0,3 п.л. 
  26. Медведева А.А. Правовые основы восстановления недвижимого имущества, пострадавшего в результате пожара: Британский опыт. / Материалы конференции «Проблемы реализации норм гражданского права в России». Санкт-Петербург, апрель 2009 г. СПб ЮИ. – 2009. 0,3 п.л.
  27. Медведева А.А. Исторические аспекты формирования страхового права Великобритании. / Материалы конференции «Право и политика: история и современность». Омск, март 2009 г. Омская академия МВД РФ. – 2009. 0,3 п.л.
  28. Медведева А.А. Аудит пожарной безопасности: опыт России и Великобритании / Труды научно-практической конференции «Сервис безопасности в России: опыт, проблемы, перспективы» октябрь. 2009 г.  СПб УГПС МЧС России. – 2008. 0,3 п.л. 
  29. Медведева А.А., Воробейчикова О.П. Восстановление недвижимого имущества «по закону»  - особенность английского страхового права /Труды научно-практической конференции «Сервис безопасности в России: опыт, проблемы, перспективы» октябрь. 2009 г.  СПб УГПС МЧС России. – 2008. 0,3 п.л. 
  30. Медведева А.А., Воробейчикова О.П. Основные характеристики договора противопожарного страхования Великобритании. / Труды научно-практической конференции «Сервис безопасности в России: опыт, проблемы, перспективы» октябрь. 2009 г.  СПб УГПС МЧС России. – 2008. 0,3 п.л./0,2 п.л. 
  31. Медведева А.А., Основные этапы становления страхового права Великобритании/  Труды научно-практической конференции «Сервис безопасности в России: опыт, проблемы, перспективы» октябрь. 2009 г.  СПб УГПС МЧС России. – 2008. 0,3 п.л. 
  32. Медведева А.А. Особенности понятия защищенности от пожаров в британском законодательстве / Труды научно-практической конференции «Сервис безопасности в России: опыт, проблемы, перспективы» октябрь. 2009 г.  СПб УГПС МЧС России. – 2008. 0,3 п.л. 
  33. Медведева А.А., Воробейчикова О.П. Противопожарное страхование как инструмент предупреждения пожаров в Англии. / Труды научно-практической конференции «Сервис безопасности в России: опыт, проблемы, перспективы» октябрь. 2009 г. СПб УГПС МЧС России. – 2008. 0,3 п.л./0,2 п.л.

1 Официальный сайт МЧС России  http://www.mchs.gov.ru/forecasts/detail.php?ID=12343

2 Жилищный кодекс Российской Федерации от 29 декабря 2004 г. N 188-ФЗ
(с изменениями от 31 декабря 2005 г., 18, 29 декабря 2006 г., 18 октября 2007 г., 24 апреля, 13 мая, 23 июля 2008 г., 3 июня 2009 г.)

3 Statements of Insurance Practice, 1989 г.

4 Glossary of terms associated with fire. Explosion detection and suppression means. British Standards Institution. London, UK. 1988.

5 The Regulatory Reform (Fire Safety) Order 2005

6 Например,The Fires Prevention (Metropolis) Act 1774

7 Например, The Workplace (Fire Precautions) Regulations 1997, с изменениями и дополнениями от 1999 г.

8 Ramachandran G. The Economics of Fire Protection. - London: E & FN Spon, 1998. C.1

9 www.abi.org.uk

10 Rebuilding Act 1667.

11 Act for Preventing and Suppressing of Fires within the City of London and Liberties Thereof 1667.

12 Companies Act 1862

13 Life Accurance Companies Act 1870

14 73/239/ЕЕС (24 июля 1973 г)

15 88/357/EEC (22 июня 1988 г.)

16 92/49/EEC (18 июня 1992 г.)

17 Insurance Mediation Directive 2002/92/EC (9 декабря 2002 г.)

18 Insurance: Progress and the Future. Speech by Andrew Honey, Head of Insurance, Small Firms Division, FSA Cover Protection Forum 6 October 2005 http://www.fsa.gov.uk/pages/Library/Communication/Speeches/2005/1006_ah.shtml

19 Financial Services and Markets Act 2000

20 Appropriate Insurance Company (2005)(http://www.insure121.com/InsuranceCompany.html) (получено 22 ноября 2005 г.)

21 Fire Safety Risk Assessment Guides. Department for Communities and Local Government. 2006

22 Marine Insurance Act 1906

23 Improvement of Land Act 1864 г.

24 Settled Land Act 1925 г.

25 Small Holdings and Allotments Act 1926 г.

26 Pastoral Measure. Code of Recommended Practice. 1983 г.

27 (1883) 11 Q.B.D. 380

28 Fires Prevention (Metropolis) Act 1774 г.

29 Law of Property Act 1925 г.

30 Конституция Российской Федерации. Принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.

31 Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между
Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами
и их государствами-членами, с другой стороны
(о. Корфу, 24 июня 1994 г.)

32 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

33 Федеральный закон от 20 ноября 1999 г. N 204-ФЗ
О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

34 Приказ МЧС России от 28.03.2003 г. №161 «О дальнейшем совершенствовании деятельности государственного пожарного надзора»






© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.