WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

загрузка...
   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 |   ...   | 2 | 3 ||

В 2006 г. широкое распространение получили потребительские кредиты, выдаваемые на пластиковые карты.

При усилении конкуренции многие банки стараются выделить свои пластиковые продукты. Наиболее распространено предоставление бонусов в виде скидок в магазинах.

Популярны накопления бонусных баллов и их дальнейшее использование для получения товаров и услуг (например, программа «Аэрофлот бонус», реализуемая Аэрофлотом совместно со Сбербанком, Альфа-Банком и банком Русский Стандарт). В 2006 г. активно развивалось направление, связанное с формами и дизайном пластиковых карт.

Совершенствовалась технология обслуживания карт.

В условиях усиления конкуренции банки, несомненно, будут запускать новые программы, продвигать программы в регионы, осуществлять техническое совершенствование самих карт и т.д. Потенциал роста определяется и тем, что в развитых странах рынок пластиковых карт сильно насыщен, и иностранные банки будут активнее продвигать свои продукты на российском рынке.

Предметом острой конкурентной борьбы является рынок ипотечного кредитования. По итогам 2006 г., он приблизился к цифре в 5 млрд. долларов (против 3,8 млрд. долларов в г.). Лидерские места менялись даже на протяжении года - в конце первого полугодия 2006 г.

к первым двум лидерам – Сбербанку (4,3 млрд. долларов) и ВТБ 24 (756,7 млн. долларов) присоединился Москоммерцбанк (620 млн. долларов), оттеснив Дельта Кредит с третьего на пятое место. КИТ Финанс увеличил свои объемы в 72 раза – с 1,4 млн. до 105 млн. долларов.

В 36 раз – до 241 млн. долларов возросли объемы Транскредит банка.34 Наибольшие объемы ипотечных кредитов – у государственных банков.

Банки значительно расширили свои кредитные программы. Национальный проект «Доступное и комфортное жилье гражданам России» способствовал расширению и упрощению кредитных процедур. Среди программ ипотечного кредитования – снижение процентных ставок, уменьшение первоначального взноса, увеличение средств кредитования, Рогожкин А. Самые «пластиковые» банки в 2006 году // http://rating.rbc.ru/article.shtml2007/03/07/ Рейтинг ипотечных банков России // http://newsland.ru/news/detail/id/22496/page/0/; Рогожкин А. Крупнейшие ипотечные банки России в 2006 году // http://rating.rbc.ru/article.shtml2007/02/26/ кредитование новых сегментов рынка недвижимости (коммерческой, загородной и др.), кредитование под залог уже имеющейся недвижимости, кредит без первоначального взноса, создание комбинированных банковских продуктов, включающих все этапы подготовки, строительства и эксплуатации жилья, рефинансирование и др. Анализ деятельности банков позволяет прогнозировать значительное обострение конкуренции на рынке ипотечного кредитования.

Среди сдерживающих факторов развития ипотеки – невысокие и непрозрачные доходы россиян; высокие цены на жилье; дефицит предложения качественного жилья; низкий уровень осведомленности населения об ипотеке.

В диссертации приводятся материалы, характеризующие работу банков по формированию диверсифицированной клиентской базы.

Анализ конкурентных процессов показывает, что на большинстве рынков банковской сферы имеют место монополистическая конкуренция или олигополия. При существовании и ценовой и неценовой конкуренции наиболее эффективными на современном этапе развития банков являются методы неценовой конкуренции. Вклад региональных банков в формирование конкурентной среды остается незначительным. Однако начинает развертываться конкуренция между самостоятельными банками регионов и филиалами иногородних банков. Возникающие в банковской среде идеи о полной ликвидации мелких банков не являются плодотворными. Повышение степени концентрации в банковском секторе может способствовать монополизации и повышению цен на банковские услуги.

3. Государственная политика регулирования банковской конкуренции В диссертации обосновывается объективная обусловленность государственного регулирования конкуренции в банковской сфере, характеризуется антимонопольная деятельность государства, включающая в себя в качестве важнейшей задачи поддержку конкуренции, освещается борьба с недобросовестной конкуренцией, показывается влияние банков с государственным участием на конкуренцию, раскрывается политика государства по отношению к иностранным банкам.

Провозглашенный принцип демонополизации не создает автоматически конкурентного механизма. Функции надзора и контроля законодательством возложены на Федеральную антимонопольную службу (ФАС) и Центральный банк Российской Федерации.

Эти функции выполняют также Федеральная служба по финансовым рынкам, Федеральная служба по финансовому мониторингу Министерства финансов РФ.

Важным направлением государственного регулирования банковской конкуренции является борьба с недобросовестной конкуренцией. ФАС России обнаружила, что банки и страховщики осуществляют действия, противоречащие принципам конкуренции, отправляя заемщиков страховать залоги в строго определенные страховые компании. Расследования, проведенные ФАС, выявили ситуации, когда банки не давали потребителю полной информации о реальной стоимости потребительского кредита, в результате чего она оказывалась значительно выше публично объявляемой. Нарушения Федерального закона «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» ФАС усмотрела в действиях Сбербанка, состоявших в распространении неточных сведений относительно выплаты пенсий военнослужащим (требование зачислять пенсии военным пенсионерам только на счета по вкладам в своих отделениях).

Однако ознакомление с большим количеством материалов о деятельности банков свидетельствует о малочисленности фактов применения антимонопольного законодательства в банковской практике.

Разработка и реализация антимонопольной политики связаны с целым рядом сложностей. В российском законодательстве нет четкого разграничения сфер экономической, антимонопольной, конкурентной политики. Антимонопольные органы констатируют возникновение антиконкурентной ситуации; действенная же антимонопольная политика должна предупреждать развитие монополистических тенденций. Необходимо исключить влияние политической составляющей на монопольные или антимонопольные действия.

Целесообразно обозначить более четко и развернуто права ФАС.

В диссертации раскрывается содержание дискуссий о целесообразности сосредоточения функций надзора и регулирования в ЦБ РФ. Актуализирует эту проблему сложившаяся в последнее время ситуация во взаимоотношениях ЦБ с коммерческими банками в связи с проведением в жизнь Федерального закона №115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

По мнению автора данной диссертации, на современном этапе общественнополитического, экономического и социального развития России целесообразно оставить сосредоточение функций надзора и регулирования в ЦБ России. Россия переживает переходную стадию в своем развитии, что накладывает отпечаток на ее состояние и взаимоотношения ЦБ с другими банками страны. Это - инфляционные процессы;

недостаточная связь банков с реальным сектором экономики; острота социальных проблем;

возрастающая конкуренция со стороны иностранных банков; имеющие место дезинтеграционные ориентиры регионов; территориальные размеры России, определяющие необходимость единого центра регулирования и надзора в целях углубления интеграционных процессов; высокая степень переплетения функций различных финансовых структур России;

нецелесообразность траты средств на содержание, помимо ЦБ, других регулирующих институтов; большой опыт регулятивной деятельности, накопленный Центральным банком России.

Совершенствованию регулятивной деятельности ЦБ РФ могут способствовать такие меры, как большее внимание к содержательной оценке деятельности кредитных организаций (имеются ввиду, например, формирование капитала и резервов, качество активов, управление рисками; эффективность внутреннего контроля; перспективность деятельности данного банка и т.д.); взаимодействие сотрудников разных отделов в осуществлении надзора; повышение прозрачности регулятивной деятельности и др.

В работе характеризуются конкурентные позиции крупнейших банков с государственным участием (Сбербанк России, Внешторгбанк, Россельхозбанк). Анализ конкретного материала свидетельствует об усилении роли банков с государственным участием, что связано не только с соответствующей политикой государства, но и влиянием рыночных регуляторов, ужесточением конкуренции. Сбербанк России занимает лидирующие позиции на банковском поле страны. Проведенный анализ приводит к выводу, что в процессе развития рыночных отношений в банковской сфере возникают и монопольные, и конкурентные отношения.

В настоящее время не существует однозначных ответов на вопрос об оптимальном размере государства в банковской сфере. Мировая практика также не дает определения единых оптимальных показателей участия государства в капитале банков в силу неоднородности условий развития кредитных институтов в разных странах. Размеры государственного участия в банковской системе могут снижаться или повышаться в зависимости от стабильности кредитных учреждений, уровня экономического развития страны, тенденций экономических преобразований.

В диссертации выделены наиболее значимые ориентиры, которые целесообразно учитывать при определении масштабов государственного участия в банковской сфере.

Необходимо обозначить набор функций, которые призвано решить государство, присутствуя в капитале российских банков. Следует иметь в виду, что в настоящее время государственные расходы России нередко оказываются единственным источником финансирования программ, имеющих принципиальное значение для экономической, социальной, политической стабильности страны. Государство должно предвидеть риски, с которыми может столкнуться банковская система и преодоление которых потребует государственного вмешательства.

В диссертации раскрываются конкурентные преимущества иностранных банков.

Иностранный капитал привносит на российский рынок банковских услуг немалые капиталы, современные технологии, новые финансовые продукты, способствует повышению культуры корпоративного управления, совершенствованию банковского дела, оказывает стимулирующее воздействие на развитие конкуренции между кредитными организациями.

В работе показана неоднозначность суждений, касающихся дальнейшей либерализации банковского рынка. Главная угроза бесконтрольного допуска иностранного капитала в Россию коренится в несопоставимой с российскими банками мощи банков Запада.

В случае доминирования они будут диктовать процентную политику на российском банковском рынке за счет привлечения дешевых средств с мирового рынка капитала, осуществления международных расчетов по экспортно-импортным контрактам, а также по операциям, связанным с движением капитала.

В диссертации отмечаются ограничения для иностранных финансовых учреждений;

излагаются позиции властных органов и банковского сообщества России по вопросу о допуске филиалов иностранных банков в Россию.

По мнению автора диссертации, открытие филиалов иностранных банков подорвет конкурентные позиции отечественных банков, сделает невозможным отслеживание капитала, полученного преступным путем, понизит устойчивость национальной банковской системы.

* * * Банковская система России находится на этапе интенсивного развития. Опыт показывает, что важнейшим условием эффективной деятельности банков является развитие конкуренции в банковской сфере.

Изучение проблемы позволяет составить представление о ближайших и среднесрочных перспективах развития российских банков с учетом влияния конкуренции на этот процесс. Усилят свое влияние в финансовом секторе экономики банки с государственным участием. Будет укрепляться тенденция роста влияния группы наиболее крупных отечественных банков. Упрочатся позиции иностранных банков.

Основные положения диссертации отражены в следующих работах:

1. Роговицкий А.А. Конкуренция в банковском секторе экономики России: теоретикометодологические основы исследования // Экономическая история. Обозрение. Выпуск 13.

М.: Изд-во МГУ, 2007. 1,9 п.л.

2. Роговицкий А.А. Банковская конкуренция: новые вызовы и тенденции развития // Экономические науки. 2007. №7 (32). 0,5 п.л.

Pages:     | 1 |   ...   | 2 | 3 ||






© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»