WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

загрузка...
   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 | 2 || 4 |

На развитие конкуренции оказывают определенное влияние особенности институционального характера, связанные с образованием современных коммерческих банков. Банки, функционировавшие в советский период, в новых условиях оказались в привилегированном положении – они получили от своих предшественников основные фонды, квалифицированный контингент сотрудников, большую клиентуру. По традиции, они получали преимущества при распределении централизованных кредитных ресурсов.

Постепенно различия между банками этого типа и вновь образованными коммерческими банками становились менее существенными.

Ядов В.А. А все же умом Россию понять можно // Россия: трансформирующееся общество. Под ред. В.А.

Ядова. М., Канон-Пресс–Ц, 2001. С. 16.

См.: Абалкин Л.И. Российская школа экономической мысли: поиск самоопределения. М., Институт экономики РАН, 2000; Очерки истории российской экономической мысли. Под ред. Л.И. Абалкина. М., «Наука», 2003.

Абалкин Л.И. Поиск пути в меняющемся мире // Л.И. Абалкин. Избранные труды. В 4-х т. М., ОАО НПО «Экономика», 2000. Т. IV. С. 214.

2. Состояние и тенденции развития конкурентных отношений в банковском секторе В диссертации характеризуются важнейшие составляющие конкурентоспособности банков – состояние финансово-ресурсной базы, кадровый потенциал, количество и качество банковских услуг; анализируются способы достижения банками конкурентных преимуществ.

В работе показываются источники и сложности формирования ресурсной базы банков, характеризуются позиции банков-лидеров, обозначаются возможные пути повышения капитализации банков, задействования государственных ресурсов по ее наращиванию.

Анализ реальной ситуации в банковской сфере показывает, что обострение конкурентной борьбы определяется в значительной мере недостатком длинных пассивов в современной банковской системе России. Усложняет ситуацию отсутствие в России механизма рефинансирования, призванного оказывать государственную поддержку капитализации банков. Конкуренция за «длинные финансовые ресурсы» обостряется и тем, что в эту борьбу включаются не только банки, но и другие финансовые институты.

Одним из эффективных видов банковских пассивов являются вклады населения. В последние годы объем банковских вкладов населения рос вдвое быстрее, чем активы банков, и в четыре раза быстрее, чем их капитал. Основная доля банковских вкладов – 65% приходится на пятерку крупнейших банков (Сбербанк России, Внешторгбанк, Газпромбанк, Уралсиб, Альфа-банк), немногим более 10% - на банки из второй пятерки и 25% - на остальные кредитные организации.

Привлечению сбережений населения в банки способствовало введение системы страхования вкладов физических лиц в банках РФ. С начала 2004 г. по июнь 2006 г. объем средств населения, привлеченных банками, вырос с 1518 млрд. руб. до 3126 млрд. руб. или на 106% (более чем в 2 раза).27 В диссертации подчеркивается, что страхование вкладов – это не только установление единого механизма защиты сбережений населения, но и выравнивание конкурентной среды. Предполагаемое снижение размера ставки страховых взносов позволит банкам более активно использовать ценовой фактор в конкурентной борьбе за деньги вкладчиков.

В последние годы в банковском секторе обозначились позитивные тенденции – рост источников и объемов поступления финансовых ресурсов в банки. По итогам 2006 г. прибыль 30 крупнейших банков выросла на 42% по сравнению с 2005 годом.

Возрастает интерес банков к обслуживанию малого и среднего бизнеса, привлекающего банки в силу высокой доходности. По оценкам банковских аналитиков, Евстратенко Н.Н. Российская система страхования вкладов в контексте мирового опыта // Деньги и кредит.

2007. №3. С. 49.

рынок кредитования малого и среднего бизнеса за 2006 г. вырос на 40-50% и достиг 60 млрд.

долларов. Тройку лидеров по объемам выданных кредитов малому и среднему бизнесу возглавил Сбербанк – 33 408 755 тыс. долларов; второе место занял банк Возрождение, выдавший за год 2,8 млрд. долларов; 3-е место – Уралсиб с 1 987 049 тыс. долларов.28 В ближайшей перспективе – дальнейшее развитие рынка кредитования малого и среднего бизнеса.

Важным источником формирования ресурсной базы банков является первичное размещение акций (IPO). Привлечение инвестиций в акционерный капитал способствует достижению таких стратегических конкурентных преимуществ, как завоевание большей доли рынка в соответствии с собственными инвестиционными ресурсами; развитие новых направлений бизнеса; реализация технологического прорыва за счет новейших разработок.

Публичное размещение акций связано с существенными затратами ввиду повышения рисков.

Основным препятствием для выхода банков, даже стабильных и успешных, на IPO являются высокие затраты, сопровождающие процесс выпуска акций, а также низкий уровень их капитализации. В связи с этим изначально на IPO решились крупнейшие банки страны – Сбербанк (январь 2007 г.) и Внешторгбанк (май 2007 г.). По объему дополнительного размещения акций Внешторгбанк обогнал Сбербанк. На второе полугодие 2007 г. и на 2008 г.

запланированы IPO других банков (Номос Банк, Зенит, Возрождение, УРСА Банк).Результаты IPO позволяют прогнозировать дальнейшее проведение IPO на российском банковском рынке. Однако в ближайшей перспективе к IPO будут готовы только крупные банки в силу своих конкурентных преимуществ.

Борьба за увеличение ресурсной базы будет обостряться в силу новых законодательных требований к минимальному размеру собственного капитала банков. Кроме того, с 1 июля 2007 г. вступила в силу разработанная Банком России методика определения резервов по кредитам, выданным физическим лицам. В зоне риска находятся банки, занимающиеся экспресс-кредитованием. Для выполнения требований ЦБ об обязательных резервах под кредитные риски им придется искать дополнительные источники формирования резервов.

Среди возможных путей увеличения капитализации – вывод из налогообложения прибыли, направляемой на капитализацию; задействование государственных ресурсов по наращиванию капитализации банков; отмена отзывности банковских вкладов до истечения их контрактного срока.

http://rating.rbc.ru/articles/2007/03/07/31392050_tbl.shtml2007/03/07/ Обзор последних изменений в российском банковском секторе. С. 17 // www.kzrating.kz В работе раскрываются особенности требований к кадрам на современном этапе общественного развития, характеризуются меры по повышению квалификации банковских работников, приводятся данные о профессиональной подготовке и опыте работы сотрудников ряда банков, делается акцент на зависимости лидерских позиций банков от профессионализма их кадров. В диссертации подчеркивается, что качественное развитие технологий, усложнение финансовых операций и углубление их специализации, внедрение современных принципов управления, переход на составление отчетности по международным стандартам на фоне интеграции России в мировую экономику, активное проникновение иностранного капитала на отечественный рынок делают развитие человеческого потенциала и кадровую политику одним из ключевых факторов успеха российской банковской системы в целом и отдельных банков в частности.

В диссертации отражаются основные направления кадровой политики банков – профессиональное развитие сотрудников; формирование корпоративной культуры; создание внутреннего кадрового резерва; обеспечение стабильности кадрового состава за счет профессиональной и социально-психологической адаптации сотрудников банков.

В управлении человеческими ресурсами все большее внимание уделяется совершенствованию системы мотивирования служащих банков на достижение целей, стоящих перед банками; повышению результативности деятельности структурных подразделений за счет развития управленческих компетенций, профессионального и личностного потенциала руководителей и специалистов.

В профессиональном обучении выделяются такие ориентиры, как получение знаний в области реализации денежно-кредитной политики, международных стандартов финансовой отчетности, освоения процессных и информационных технологий, обеспечения информационной безопасности.

В последнее время в спектре конкурентных преимуществ значительно повысилось значение корпоративной культуры. Развитие маркетинга взаимоотношений рассматривается в неразрывной связи с источниками повышения конкурентоспособности кредитных институтов. Взаимодействие продавцов и покупателей банковских услуг банки расценивают как уникальное конкурентное преимущество.

Годовые отчеты и другие материалы коммерческих банков пронизывает мысль о том, что продуманная, научнообоснованная кадровая политика является одним из важнейших факторов эффективной деятельности и финансовой стабильности, что высокая конкуренция на рынке банковских услуг диктует необходимость постоянного повышения профессионального уровня сотрудников банков, развития корпоративной культуры, что успешное сочетание практики и опыта лучших мировых финансовых компаний со знанием особенностей российского рынка позволит банкам создать и поддерживать конкурентные преимущества банков.В банковской сфере имеют место различные мнения об обеспеченности российской кредитной системы необходимыми кадрами – от заключения о переизбытке кадров до акцентирования внимания на дефиците высокопрофессиональных специалистов. По мнению автора диссертации, правомерна точка зрения банковских руководителей и экспертов, придерживающихся второй точки зрения. Динамизм развития банковских рынков, вхождение российской банковской системы в мировую финансовую сеть, глобализационные процессы опережают реализацию программ повышения квалификации кадров, определяют некоторое отставание в укреплении российских банков высокопрофессиональными специалистами.

Недостаток квалифицированных специалистов, более ограниченные возможности привлечения их на работу в большей степени касаются средних и мелких банков.

В диссертации характеризуются основные направления, формы, методы достижения банками конкурентных преимуществ на рынке банковских продуктов и услуг.

Сравнительно высокие темпы экономического развития, стабильность в валютной сфере, повышение жизненного уровня населения определяют динамичное развитие банковских услуг населению, что ведет к росту масштабов конкуренции. Банки активно работают над проблемой увеличения и привлекательности предлагаемых продуктов и услуг для существующих и потенциальных клиентов. Они начали более тщательно изучать тенденции развития рынка, проводить профессиональные маркетинговые исследования для ознакомления с мнением клиентов.

В настоящее время российские банки переживают бум розничного кредитования.

Объемы кредитов, выданных физическим лицам, за последние 5 лет увеличились в 20 раз и на 1 января 2007 г. составили 1,877 трлн. руб.

В диссертации дается характеристика ряда наиболее динамично развивающихся кредитных продуктов.

Наиболее востребованным продуктом банковской розницы является рынок автокредитования. За первое полугодие 2006 г. он вырос на 20%.31 Самым «автокредитным» банком, как и в 2005 г., оставался Росбанк. На второе место вышел Русфинанс банк, на третье – МДМ банк. Рост автокредитования в банках-лидерах связан с активным развитием Банк Возрождение. Годовой отчет 2005. С. 24 // www.vbank.ru; Банк Глобекс. Годовой отчет 2006. С. 46-47 // www.globexbank.ru; Альфа-Банк. Годовой отчет 2005. С. 14 // www.alfabank.ru и др.

«РБК. Рейтинг» определил лидеров в автокредитовании // http://www.avtocredity.ru/credit/news/id/ партнерской сети, продвижением на региональных рынках, высоким качеством клиентского сервиса, подбором опытных кадров.Для рынков автокредитов характерна высокая конкуренция. В практику вошли такие кредитные программы, как кредиты без первоначального взноса, беспроцентные кредиты, кредит по телефону, кредит на машину без ее обязательного страхования, экспресс-кредиты, развитие схем trade-in. Имеется опыт, пока небольшой, реализации лизинговых программ.

Среди новаций рынка – появление системы рефинансирования кредитов. Значительно выросла культура кредитования. Упростилась процедура получения кредита и сократилось количество документов, предоставляемых заемщиком в банк, что связано с увеличившейся конкуренцией среди банков и использованием банками современных скоринговых технологий в оценке заемщиков. Произошла значительная дифференциация кредитных продуктов под разные клиентские сегменты и разные сегменты автомобилей, что позволило охватить весь автомобильный рынок автокредитованием. Начало входить в практику принятие решения о кредите непосредственно в месте продажи автомобиля.

Основной упор в последнее время банки делают на сегментации потребительских групп и создании для каждой из них самостоятельных продуктов. Подобные продукты разрабатывались банками либо самостоятельно, либо с участием партнеров – автосалонов, автопроизводителей, страховых компаний.

Существенные изменения, произошедшие на рынке автокредитования, в основном были связаны с приходом на розничный рынок новых банков и возрастающей растущей конкуренцией. Каждый новый банк, входя на рынок, искал новые пути для привлечения клиентов, занимал новые ниши, предлагая новые продукты. По состоянию на 2007 г., количество московских банков, занимающихся автокредитованием, - около 40; региональных – около 20.

Создание разнообразных кредитных программ позволило вовлечь в автокредитование практически все слои общества.

Анализ статистических данных свидетельствует о том, что одним из перспективных направлений и сферой острой конкуренции является рынок платежных карт. Рост конкуренции обусловил внимание кредитных организаций не только к крупным и средним компаниям, но и предприятиям малого бизнеса, бюджетным организациям, в частности учреждениям образования, здравоохранения. За 2006 г. объем рынка пластиковых карт достиг, по данным ЦБ РФ, 74,7 млн. штук. Объем операций по пластиковым картам вырос в 2006 г. до 168,4 млрд. долларов, что на 62,26% больше, чем за 2005 г. Тройка лидеров по Россия за рулем 2004-2006. Аналитический сборник. М., изд-во «За рулем», 2006; Самые автокредитные банки в 2006 году // http://rating.rbc.ru/article.shtml2007/08/07/ количеству пластиковых карт в обращении в 2006 г. не изменилась. На первом месте - Сбербанк (17,5 млн. пластиковых карт); на втором – ХКФ-Банк (4,7 млн. карт); на третьем – Русский Стандарт (3,8 млн. карт). За 2006 г. ХКФ-Банк обогнал Русский Стандарт.Банки стали активнее использовать зарплатные проекты. По корпоративным картам банки стремятся предоставить полный спектр услуг обслуживания и дополнительный сервис, включающий, как правило, овердрафты по картам, интернет-банкинг и возможность оплаты счетов с телефона.

Pages:     | 1 | 2 || 4 |






© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»