WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

загрузка...
   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 || 3 |

3.2. Основные направления развития системы страхования частных вкладов.

3.3. Совершенствование банковских услуг в управлении и реализации приоритетных национальных проектов.

Заключение.

Библиография.

II. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

.

1. Трансформация кредитных организаций в социальные институты, необходимые для решения широкого круга социально-экономических задач.

В работе показано, что развитие представлений о банках прошло значительный путь – от интерпретации их как обычных посредников в платежах и кредитах до обоснования во второй половине ХХ столетия их ведущей роли в обеспечении функционирования рыночной экономики, решении широкого круга социальных задач. Во многом это было обусловлено возрастанием роли кредитной системы как фактора устойчивого развития, усилением роли социальных факторов в экономическом развитии, необходимостью формирования финансовой основы для реализации государственной политики занятости, обеспеченности большинства населения жильем, расширения платежеспособного спроса граждан, формирования системы социального страхования и социального обеспечения.

В диссертации раскрыты особенности рынка банковских услуг и на этой основе выделена его социальная составляющая. Показано, что рынок банковских услуг, в отличие от всех других типов рынка, имеет свои особенности. Банковские услуги: 1) абстрактны (в момент их получения потребитель не видит их материальной субстанции); 2) приобретают конкретный характер на основе заключенного договора между банком и потребителем услуг; 3) связаны с использованием денег в различных формах и качествах; 4) пролонгированы (купля-продажа большинства банковских услуг связана с протяженностью во времени, когда потребитель услуг вступает в более или менее продолжительные отношения с банком). Тем самым банковские услуги отличаются от услуг, которые предоставляются другими участниками социальной сферы.

Одновременно с рассмотрением особенностей рынка банковских услуг в работе выделена социальная составляющая этого рынка. Социальная компонента рынка банковских услуг рассматривается в широком и в узком смысле слова. В широком смысле социальная функция рынка банковских услуг проявляется в том, что банковская деятельность связана с производством услуг особого рода, важнейшей из которых является обеспечение хозяйственного оборота платежными средствами. Банки, осуществляя кредитование и расчеты, оказывают свои услуги практически всему обществу. Это ставит банки в особое положение, когда банковская услуга носит общественный характер, а сами банки можно рассматривать как социальные институты. Обеспечивая денежными ресурсами различные отрасли и фирмы, банки, с одной стороны, могут способствовать экономическому росту и социальной стабильности государства. Однако, с другой стороны, они могут спровоцировать кризисные явления, экономическое обнищание и, как следствие, социальную нестабильность.

В узком смысле слова, социальная компонента рынка банковского услуг реализуется посредством его участия в удовлетворении социальных потребностей граждан, а также реализации социальной политики государства. В работе отмечается, что целью социальной политики государства является создание необходимой базы для динамичного развития экономики с тем, чтобы трудоспособные граждане имели возможность поддерживать и улучшать свое благосостояние собственным трудом и предприимчивостью, а нетрудоспособным, социально уязвимым слоям населения была гарантирована социальная защита и поддержка.

Социальная политика государства реализуется благодаря функционированию социальной сферы, которая представляет собой совокупность отраслей и различных институтов, выполняющих общую целевую функцию – удовлетворение различных социальных потребностей населения. Однако функционирование социальной сферы требует значительных затрат ресурсов, первоначально выступающих в виде денег, которые являются в рыночной экономике доминирующим ресурсом. Этот ресурс создается банками, и он легко превращается в другие виды ресурсов при условии правильной организации денежного обращения и нормального функционирования рынка банковских услуг. Через банки деньги изымаются из тех секторов экономики, где они временно не нужны или не могут быть эффективно использованы ввиду их незначительного количества и направляются туда, где они могут быть эффективно использованы.

Благодаря этому появляются новые рабочие места, сокращается безработица, растут доходы бюджетов, увеличиваются возможности государства в проведении социальной политики.

Развивающийся в России с начала 90-х гг. рынок банковских услуг подтверждает вывод не только об экономической природе рынка банковских услуг, но и о социальном его происхождении. Рынок банковских услуг в РФ вносит существенный вклад в создание валового внутреннего продукта, обеспечивая удовлетворение разнообразных потребностей населения, повышая качество жизни населения и способствуя социальному прогрессу в целом. В настоящее время трудно себе представить решение целого ряда социальных вопросов без активного участия рынка банковских услуг. К их числу относятся: банковские услуги на потребительском рынке;

микрофинансирование; кредитование малого бизнеса как средство увеличения занятости и борьбы с бедностью; создание рынка доступного жилья; участие российских банков в реализации приоритетных национальных проектов (образование, здравоохранение, развитие агропромышленного комплекса, жилье).

2. Условия развития розничного рынка банковских услуг и микрофинансирования.

В работе показано, что роль рынка банковских услуг в решении социально значимых вопросов неразрывно связана с развитием банковских услуг на потребительском рынке. Именно потребительский кредит стимулирует расширение рынка сбыта товаров, а значит способствует повышению уровня жизни населения. Одновременно розничный рынок банковских услуг обеспечивает ускорение оборачиваемости денежных средств, стимулируя тем самым развитие производства и банковскофинансовой сферы.

Анализ, проведенный в работе этого сегмента рынка показал, что, несмотря на некоторое оживление потребительского спроса населения на банковские услуги, связанные с ростом реально располагаемых доходов, по сравнению с другими странами, российский розничный рынок банковских услуг остается одним из самых неразвитых сегментов. Так, если в Болгарии доля потребительского кредитования в ВВП составляет 4%, Венгрии – 6%, в Эстонии -10%, Чехии -12%, то в России всего 1,3% ВВП.

Во многом такая ситуация обусловлена следующими причинами:

значительная поляризация доходов и низкий уровень доходов основной массы населения; низкая капитализация российских банков, сдерживающая развитие дистрибьюторской сети для покрытия операционных издержек и снижения процентов; концентрация банковского капитала на ограниченной территории, не позволяющая, при отсутствии развитой банковской инфраструктуры, оказывать услуги населению, проживающему на различных территориях; несовершенство государственного регулирования банковской сферы, сдерживающее развитие конкуренции между крупными и мелкими банками, столичными и региональными, специализированными и универсальными; отсутствие необходимой нормативно-правовой базы, в частности, залогового законодательства.

Вместе с тем, в работе показано, что в настоящее время действует целый ряд факторов, способствующих развитию потребительского кредитования: благоприятная экономическая среда; низкие темпы инфляции;

контролируемая денежная масса; конвертируемость и устойчивый курс национальной валюты; поэтапный рост заработной платы и доходов населения; ускоренная модернизации части предприятий, позволяющая насытить потребительский рынок качественной продукцией.

Однако, для того, чтобы эти положительные факторы сыграли положительную роль в развитии розничного рынка банковских услуг необходимо при его реформировании заложить следующие принципы:

обязательная ориентация и реагирование на запросы конкретных категорий граждан; учет уровня инфляции и ставок банковского кредита;

использование государственной поддержки только по отношению к социально не защищенным гражданам; создание нормативно-правовой базы, позволяющей клиенту заранее знать все затраты на обслуживание кредита;

более широкое использование при получении кредитов кредитных карт.

В диссертации раскрыта роль микрофинансирования в расширении платежеспособного спроса населения, а также решения проблемы бедности.

Если раньше доступ к микрофинансовым услугам считался малозначимым на фоне общей политики, то сегодня он выходит на первый план. Это обусловлено тем, что во многих странах основу бизнеса составляют микропредприятия – небольшие, зачастую неформально организованные коммерческие структуры, которыми владеют и управляют в основном люди с невысокими доходами. Эти предприятия в развивающихся странах обеспечивают значительную долю рабочих мест и ВВП, во многом способствуют смягчению бедности. В странах с переходной экономикой их актуальность обусловлена адаптационной ролью для населения, которое не имеет необходимых доходов, а также навыков ведения бизнеса в условиях рыночной экономики.

Назначение системы микрофинансирования – обеспечение доступа к ликвидным денежным средствам и другим финансовым услугам для тех групп населения, которые не могут получить их в традиционных финансовых институтах. В большинстве стран микрокредиты для малоимущих предоставляют следующие учреждения: коммерческие банки;

кредитные кооперативы; государственные, региональные, муниципальные фонды, которые функционируют под эгидой соответствующих органов управления и полностью или частично финансируются из бюджетов этих органов; различные некоммерческие негосударственные организации (некоммерческие партнерства, автономные некоммерческие организации), работающие в рамках программ иностранной технической или спонсорской помощи.

В работе показано, что для России, где микрокредитование еще не получило широкого развития, особое значение могли бы иметь два типа организаций: негосударственные организации, полностью или частично финансируемые из внешних источников, кредитные союзы и кредитные кооперативы. Однако при этом должны существовать достаточно жесткие правила резервирования, регулирование процентной ставки, а также регулярный режим отчетности и прозрачность деятельности микрофинансовых институтов.

Для России формирование микрофинансовых институтов должно также идти по пути их включения в финансовый сектор. Это является общей тенденцией развития институтов микрофинансирования в других странах и проявлением так называемого синдрома «усталости доноров», когда стало ясно, что микрофинансовые услуги должны быть рентабельными, а микрофинансовые организации (МФО) – устойчивыми. В результате происходит коммерциализация микрофинансового сектора при сохранении ориентации на прежнюю клиентскую базу. При этом МФО продолжают использовать применявшиеся ими технологии обслуживания клиентов.

Сохраняя доступность финансовых услуг для низкодоходных групп населения, коммерческие МФО должны отказываться от деятельности, не связанной с микрофинансированием. Это позволит им стать более конкурентоспособными на финансовом рынке. Именно по этому пути должно идти развитие системы микрофинансирования в России.

3. Роль банковской системы в формировании рынка доступного жилья.

В большинстве стран рынок банковских услуг играет важную роль в обеспеченности населения жильем через систему ипотечного кредитования. В России, несмотря на высокую динамику развития рынка ипотечного кредитования, абсолютные его объёмы еще очень малы в сравнении с западными странами. Среди основных факторов, сдерживающих развитие ипотечного жилищного кредитования, в работе выделены следующие:

• отсутствие у большинства региональных банков доступа к долгосрочным кредитным ресурсам;

• краткосрочность рынка долговых финансовых инструментов;

• высокая стоимость заимствования на финансовом рынке;

• низкий уровень доходов большей части населения, особенно по сравнению со стоимостью недвижимости;

• отсутствие достаточной нормативной и законодательной базы;

• высокий уровень налогообложения физических и юридических лиц;

• высокая стоимость накладных расходов при работе с недвижимостью;

• недостаточная помощь государства в финансовых, организационных и законодательных вопросах;

• неразвитость рынка ипотечных финансовых инструментов.

Важную роль в успешном развитии рынка ипотечного жилищного кредитования играет государство, которое призвано обеспечивать доступность приобретения жилья с помощью жилищных кредитов. Очевидно, что сегодня требуется создание благоприятных условий для долгосрочных жилищных накоплений граждан. Необходимо установление государственного контроля за различными формами привлечения средств населения для финансирования жилищного строительства и приобретения жилья (строительно-сберегательные кассы, кредитные союзы, товарищества и другие организации, не имеющие лицензий кредитных организаций, но выполняющие их функции).

В диссертации выделены приоритетные направления развития системы ипотечного кредитования в России:

• Развитие региональной инфраструктуры ипотечного кредитования.

• Повышение доступности ипотечных кредитов для широких слоёв населения, для чего необходимо:

ориентировать ипотечное кредитование, в первую очередь, на те категории населения, которые нуждаются в небольшом кредите, что позволяет при ограниченных ресурсах обеспечить кредитами максимальное число заёмщиков;

использовать дифференцированные условия ипотечного кредитования различных категорий населения с учётом их доходов и платёжеспособности;

применять при формировании системы ипотечного кредитования меры, направленные на поддержку заёмщика (организация накопительных программ, зачёт стоимости имеющегося жилья в дополнение к собственным средствам граждан, а также использование с этой целью жилищных субсидий и жилищных сертификатов, предоставляемых гражданам в установленном порядке в соответствии с действующим законодательством).

• Повышение производительности системы рефинансирования.

• Развитие региональных рынков жилья и систем ипотечного жилищного кредитования.

4. Роль рынка банковских услуг в реализации приоритетных национальных проектов и осуществлении пенсионной реформы.

В работе показана роль банков в реализации приоритетных национальных проектов. Эта роль связана, прежде всего, с самой функцией банков, которые трансформируют сбережения в инвестиции в экономике и обеспечивают переток финансового капитала между отраслями.

Pages:     | 1 || 3 |






© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»