WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

загрузка...
   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 || 3 |

Во второй главе «Экономические интересы субъектов экологического страхования в развитии страхового рынка» приведена характеристика экономических интересов субъектов экологического страхования; исследованы элементы экономического ущерба от загрязнения окружающей природной среды;

предложена классификация предупредительных мероприятий, которая может быть положена в основу методики инвестирования средств резерва предупредительных мероприятий; обоснована заинтересованность сторон договора экологического страхования в конкурсном механизме выбора страховой компании; обоснована необходимость изменения законодательной базы в целях развития экологического страхования.

Субъектами экологического страхования являются: страхователи — юридические лица и физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования; страховщики — юридические лица, имеющие лицензию на проведение экологического страхования; третьи лица (выгодоприобретатели) — юридические и физические лица, понесшие ущерб в результате воздействия загрязненной окружающей природной среды; государство.

Экономический интерес определяется как объективный побудительный мотив экономической деятельности, связанный со стремлением к удовлетворению материальных потребностей.

Экологическое страхование, способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков, обеспечивает защиту экономических интересов юридических и физических лиц, позволяет повысить эффективность экономики в целом и отдельных предприятий.

Главным экономическим интересом экономических субъектов является максимизация эффекта от своей экономической деятельности, то есть разницы между своей выгодой и затратами на ее образование.

Над экономическими интересами стоит интерес общества в целом к самосохранению. Самосохранение общества зависит от качества среды его обитания, то есть от состояния окружающей природной среды: баланс интересов общества и экономики обеспечивается устойчивым развитием. Оно нацелено на учит экологического фактора в хозяйственной деятельности.

Экологическое страхование способствует согласованию экономических интересов с интересом общества к самосохранению и заставляет учитывать экологический фактор при осуществлении хозяйственной деятельности, минимизировать риск загрязнения окружающей природной среды.

Основными интересами, определяющими возможность возникновения страховых отношений, являются:

• эффективная компенсация ущерба;

• возможность снижения риска причинения ущерба.

Ущерб, наносимый хозяйствующим субъектам в случае аварии и вызванного ею загрязнения окружающей природной среды складывается из следующих элементов (рис.1).

Ущерб предприятия-загрязнителя Прямой Косвенный Внутренний Внешний Недополученная прибыль Недополученая прибыль, связанная в результате простоя производства с отвлечением средств Рис. 1. Элементы экономического ущерба для предприятия-загрязнителя Экологическое страхование обеспечивает компенсацию части внешнего для предприятия ущерба – судебных исков третьих лиц о возмещении ущерба имуществу и вреда здоровью.

Экологическое страхование предполагает защиту стабильности денежных потоков предприятий-загрязнителей, поэтому его экономическая эффективность не всегда очевидна. При заключении договора страхования цена продукции возрастает, что вынуждает предприятия использовать механизмы неценовой конкуренции. Стимулирующим фактором является также повышение инвестиционной привлекательности, для измерения которой используется показатель стоимости предприятия.

Наиболее достоверная оценка стоимости предприятия формируется с использованием доходного подхода, основанного на сопоставлении будущих доходов компании и текущих затрат с учетом факторов времени и риска. В условиях характерной для российской экономики нестабильности ожидаемых денежных потоков предприятия основным методом оценки стоимости является метод дисконтированных денежных потоков. При оценке стоимости указанным методом наиболее корректное определение величины стоимости и более глубокое понимание влияния риска на формирование денежных потоков обеспечивается при учете рисков путем прогнозирования изменений денежных потоков.

Анализ конкретных рисков возникновения аварии и причинения ущерба третьим лицам и их воздействия на стоимость позволяет руководству предприятия составить более обоснованные планы мероприятий по снижению таких рисков.

Предприятие будет заинтересовано в проведении экологического страхования, которое, хотя и увеличивает расходы, но при этом уменьшает риски, связанные с его деятельностью, что повышает инвестиционную привлекательность.

Эффективность экологического страхования как механизма компенсации ущерба также определяется финансовыми возможностями страховых компаний, которые в настоящее время недостаточны для полной компенсации ущерба (рис.2).

Передано в Передано в перестрахование перестрахование российским российским перестраховщикам страховщикам 4% 10% Оставлено на Передано в собственном перестрахование удержании зарубежным 47% компаниям 39% Рис.2. Структура распределения риска российскими страховщиками по рисковым видам страхования в 2001 г.

Оценка ущерба от техногенных аварий в 2001 году (более 37 миллиардов рублей) в 1,4 раза превышает совокупный уставный капитал всех российских страховщиков. Таким образом, даже при наблюдаемой положительной динамике развития российского страхового рынка, отечественные страховщики не имеют необходимых финансовых возможностей для полной компенсации материальных потерь от техногенных аварий. Невелик и потенциал российских перестраховочных компаний.

В такой ситуации страховые компании должны назначать повышенные тарифы, гарантированно позволяющие выполнять обязательства перед клиентами и перестраховывать риски у крупных перестраховщиков, в большинстве своем — зарубежных. Однако действующие тарифы на российском рынке экологического страхования достаточно низкие (таблица 1).

Таблица Действующие тарифы по экологическому страхованию в некоторых российских страховых компаниях Наименование страховой компании Тариф, в % от страховой суммы АльфаСтрахование от 0,ГУТА-Страхование 0,9 – Нефтеполис 0,25 – 3,Промышленно-страховая компания 0,9 – Недостаток статистики и клиентской базы не позволяет отечественным страховщикам выйти на рынок с обоснованным тарифом.

Необоснованность тарифов в экологическом страховании может стать причиной финансовых потерь для страховых компаний в среднесрочной перспективе. Специфика экологических рисков состоит в неопределенности времени наступления ущерба, который может проявиться через несколько лет, и в недостаточной изученности механизма наступления ущерба. Поэтому рост аварийности в сочетании с увеличением числа судебных исков о компенсации ущерба могут существенно увеличить величину убытков российских страховщиков.

Для страхователя наиболее привлекательными являются минимальные страховые тарифы, что объясняется его интересами. Поэтому перед страхователями, особенно в экологическом страховании, встает проблема выбора страховщика, предлагающего лучшие условия и обеспечивающего надежность страховой защиты.

Таким образом, помимо собственно экономических интересов субъектов экологического страхования, параметры страхового договора определяются механизмом взаимодействия.

Эффективным механизмом взаимодействия субъектов экологического страхования, обусловленным их экономическими интересами, является конкурс — способ заключения договора, при котором одна сторона выбирает другую по заранее объявленным условиям, предполагающим привлечение к определенному сроку на принципах состязания предложений от нескольких участников. Основной целью организатора конкурса является экономическая оптимизация условий договора экологического страхования.

Анализ действующей нормативно-правовой базы позволил провести классификацию конкурсов (рис. 3).

Виды конкурсов По кругу участников По допустимости По процедуре По характеру изменения условий допуска к участия конкурса в процессе конкурсу в процедуре его проведения конкурса открытые одноэтапные с квалификационным заочные отбором закрытые многоэтапные без квалификационного переговорные отбора публичные Рис. 3. Классификация конкурсов Нормативно-методическое обеспечение разработано лишь для конкурсов, проводимых для государственных нужд. Недостаточная проработанность нормативной и методической базы, отсутствие специальных стандартов не способствует грамотной организации конкурса, следствием чего могут стать финансовые потери заказчиков. Поэтому страхователи нуждаются в четко прописанной процедуре проведения конкурса среди страховщиков, которая регламентирует организацию и проведение конкурса.

Для определения целесообразности участия в конкурсе страховой компании в работе используется показатель степени риска для страхового портфеля.

Увеличение числа страховых договоров обеспечивает снижение степени риска страхового портфеля, состоящего из аналогичных рисков. Поэтому страховщики будут заинтересованы в участии в конкурсах, победа в которых будет способствовать повышению их собственной финансовой устойчивости.

Одной из основных функций экологического страхования является предупредительная. Резерв предупредительных мероприятий (РПМ) в перспективе может стать значимым источником средств для осуществления мероприятий природоохранного назначения.

Существующая законодательная база не представляет готовых решений для определения направлений использования РПМ, поскольку он по своей экономической природе не относится к страховым резервам и, следовательно, не подпадает под действие "Правил размещения страховых резервов". Поэтому для страховщика возникает проблема отбора мероприятий для их финансирования.

Предупредительные мероприятия По широте По сроку разработки По участию в По экономической охвата и внедрения финансировании результативности На объекте- Краткосрочные Требующие Обеспечивающие источнике риска совместного возврат средств финансирования и доход по ним Среди потенциальных Среднесрочные Не требующие Не обеспечивающие реципиентов совместного возврата средств финансирования Снижение Долгосрочные сиситемного риска Рис.4. Классификация предупредительных мероприятий С целью реализации предупредительной функции экологического страхования предложены классификация предупредительных мероприятий (рис.4) и подход к разработке методики инвестирования РПМ страховщика на основе критерия снижения степени риска по страховому портфелю.

Экологическое страхование, как отрасль страхования, очень чувствительно к государственному регулированию. Как отмечалось выше, страхование подразумевает взаимодействие разнородных интересов как страховщиков, так и страхователей, но при этом определяющее значение для экологического страхования имеют все же экономические интересы государства.

Главный интерес государства в экологическом страховании связан с компенсацией ущерба, неизбежно возникающего в результате неблагоприятного воздействия отраслей экономики на окружающую природную среду.

Государственная политика в сфере экологической безопасности должна также обеспечивать экономико-правовые предпосылки проведения превентивных мер.

В третьей главе «Экономические интересы субъектов экологического страхования в сельскохозяйственном производстве (на примере крупных животноводческих комплексов)» проанализированы возможность и целесообразность использования экологического страхования в животноводческой отрасли сельского хозяйства, описан механизм возникновения ущерба в результате загрязнения окружающей природной среды отходами животноводства, определены рыночные ограничения внедрения экологического страхования, разработаны условия проведения конкурса по отбору страховщиков.

Интенсификация сельскохозяйственного производства превратила его в одного из крупных загрязнителей окружающей природной среды, и, прежде всего, водных источников. Доля сельского хозяйства в общем объеме сброса сточных вод в поверхностные воды изменялась в последние 10 лет в диапазоне от 9,1% до 17,3%.

Основным компонентом загрязнения являются отходы животноводческих комплексов.

Разработка конкурсного механизма заключения договоров экологического страхования осуществлена на примере животноводческих комплексов, которые, по оценке автора, наиболее заинтересованы в этом инструменте управления рисками в силу следующих причин.

1. Животноводческие комплексы являются экономически наиболее эффективными производителями животноводческой продукции на промышленной основе, поэтому в среднесрочной перспективе они останутся основным источником удовлетворения спроса на животноводческую продукцию.

2. Рост поголовья в сочетании с ограниченной площадью содержания животных обуславливают образование значительных объемов отходов производства, представляющих опасность для окружающей природной среды.

3. Высокий уровень износа основных производственных фондов природоохранного назначения повышает вероятность возникновения аварий с последующим загрязнением окружающей природной среды.

4. Кризисное финансовое состояние более половины предприятий позволяет предположить их неспособность компенсировать причиняемый ущерб.

5. Неразвитость страхового рынка в сельскохозяйственном производстве требует разработки механизмов стимулирования использования страхования, в том числе экологического.

Для технологий очистки животноводческих стоков характерны следующие риски аварийного загрязнения окружающей природной среды:

• утечки из производственных коммуникаций;

• переполнение накопителей стоков и аварийные прорывы вследствие перепроизводства сточных вод.

Загрязнение окружающей природной среды животноводческими стоками носит комплексный характер (рис.5).

Рис. 5. Схема нанесения ущерба третьим лицам в результате загрязнения окружающей природной среды стоками животноводческого комплекса Содержание опасных веществ в отходах существенно превышает предельно допустимые концентрации. Годовая оценка ущерба в результате загрязнения водных источников отходами животноводства составляет 9 млрд. рублей (в ценах года), в том числе от аварийного загрязнения – 2,7 млрд. рублей.

Экологические проблемы отечественных животноводческих предприятий усугубляются их тяжелым финансово-экономическим положением. В 2001 году уровень рентабельности подотраслей животноводства изменялся в пределах от -21,6%, до 15,5%, а сумма бюджетных субсидий составила 6,6 млрд. рублей.

Кризисное положение не позволяет большинству предприятий им проводить модернизацию технологических процессов, что повышает риск аварий с опасными экологическими последствиями.

Pages:     | 1 || 3 |






© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»