WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

загрузка...
   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 | 2 || 4 |

Развитие интернет-банкинга в РФ должно пройти три основных этапа. На первом этапе предусматриваются доступ клиентов к банковским счетам и проведение операций по телефону или через Интернет. На втором этапе используются сервисы онлайновой оплаты счетов и персонализированного напоминания о состоянии счета клиента. На третьем этапе предлагаются такие функции управления личными финансами, как возможность кредитования, совершения безопасных торговых сделок и оформления страховок. По мере дальнейшего развития рынка электронных услуг клиенты смогут вообще не приходить в банк.

Они будут иметь возможность открывать счет, переводить деньги, оплачивать товары и услуги прямо из дома, офиса или магазина, используя для этого персональный компьютер или терминал для приема карточек.

Наличные они смогут снять в банкомате.

Для большинства пользователей систем онлайн-банкинга решающим фактором является экономия времени, а также возможность круглосуточной работы со счетом, постоянного контроля счета, в том числе, с мобильного телефона и ноутбука.

Основными тенденциями развития дистанционного банковского обслуживания в РФ в ближайшие годы, по мнению автора, являются постоянное увеличение числа пользователей интернет-банкинга, увеличение интенсивности их использования, а также рост спроса на дополнительные интегрированные функции, такие как интернеттрейдинг, возможности ведения нескольких счетов в одной системе электронного банковского обслуживания, даже счетов разных банков.

В качестве дополнительных Интренет-услуг банки будут предлагать консультации в сфере инвестиций, минимизации рисков финансовых вложений, заключение договоров страхования.

На сегодняшний день интернет-банкинг является одним из самых перспективных направлений дальнейшего развития электронных банковских услуг. Согласно данным опросов компании ROMIR Monitoring, каждый третий пользователь Рунета готов и изъявляет желание управлять своим банковским счетом через Сеть. Но в реальности это делает едва ли каждый сотый: интернет-банкингом пользуются лишь 0,2% россиян, имеющих банковские счета.

Немалое значение в новых условиях приобретает правовой риск, возникающий вследствие нарушения законов и директив регулирующих органов, а также недостаточно четкого определения прав и обязанностей контрагентов. В работе выявлены следующие специфические для электронного банковского сервиса аспекты правового риска:

- не во всех странах приняты законы об электронной подписи и о действительности договоров, заключаемых электронным способом;

- в разных государствах неодинаково трактуется вопрос о подлежащей лицензированию банковской деятельности (надзорные органы могут потребовать получения лицензии от веб-сайта, рекламирующего услуги банка на том языке, который используется в данной стране, причем даже в том случае, когда до реальных операций дело еще не дошло);

- возникают особые требования к соблюдению принципа «знай своего клиента», законодательно внедряемого в банковский бизнес в рамках борьбы с легализацией преступных доходов и терроризмом;

- банкам становится труднее обеспечить диктуемый законом уровень защиты персональной клиентской информации (особенно если сайт банка связан с сайтом электронного финансового супермаркета);

- банки, организовавшие удостоверяющие центры по выпуску сертификатов и подтверждению подлинности цифровой подписи, могут быть привлечены к ответственности, если при использовании данных сертификатов участвующие в сделке стороны понесут убытки.

Более конкретно автором исследовалось предоставление дистанционного банковского обслуживания в ЗАО ВТБ 24, входящего в группу ВТБ, который является одним из первых на российском рынке по предоставлению он-лайн услуг и придает большое значение внедрению передовых телекоммуникационных технологий, особенно технологиям удаленного доступа, а именно: онлайн-трейдинг; онлайн-банкинг; онлайндоступ к информации о состоянии счетов Внешторгбанка 24 «ТелеИНФО».

По мнению автора, особое внимание банкам следует уделять обеспечению информационно-технологической безопасности электронных услуг. Для эффективного использования электронных услуг необходимо обеспечить защиту коммуникаций и трансакций, идентификацию покупателей и продавцов, механизмы для передачи и обработки заказов. При интернет-банкинге необходимо использовать до семи уровней защиты, так как проблемы безопасности в Интернете и связанные с ними риски очень высоки.

В этом плане технология, применяемая в ЗАО ВТБ 24, рекомендована для применения в других российских банках. Так, клиент может использовать следующие средства защиты: стандартный пакет;

пакет с повышенной безопасностью; пакет нa основе токена. Стандартный пакет не требует установки на рабочем месте клиента специального программного обеспечения и электронного сертификата. Для проведения операций используется режим специального защищенного соединения.

Распределение в 2006г. клиентских распоряжений в ВТБ 24 в зависимости от вида дистанционного банковского обслуживания, используемого ими, показано на рис.1.

Он-Лайн 84% Wap 1% SM S телефон 0% 1% А втом атически Менеджер 6% 8% Рис. 1. Распределение распоряжений в ВТБ 24.

На основании приведенных данных автором сделан вывод, что клиентам предпочтительно проведение операций в режиме реального времени.

После проведенного анализа состояния дистанционного банковского обслуживания в ЗАО ВТБ 24 автором сформулированы рекомендации по применению электронных услуг в группе ВТБ и других банках.

В ближайшем будущем у многих российских банков могут начаться сложности с вычислительными системами, так как клиентская база ежегодно увеличивается в разы, а возможности серверных мощностей и программных комплексов ограничены. Сейчас, по оценкам специалистов, такой услугой, как платежи через Интернет, в России пользуются около ста тысяч человек, но по прогнозам в ближайшие три-пять лет число совершающих электронные платежи вырастет до десяти-тридцати миллионов. Существующая в ВТБ и многих других банках ИТинфраструктура не отвечает нынешним потребностям клиентов и будущим вызовам. Вследствие этого перед банками стоит задача замены ядра банковской информационной системы, создания новой ИТ-системы, соответствующей по возможностям и архитектуре лучшей мировой практике. В части использования интернет-технологий новая ИТ-система должна обеспечивать возможность обработки любых видов документов и запросов, поступающих из систем дистанционного банковского обслуживания (интернет-банкинг, система «Банк-Клиент», система телефонного центра, банкоматы и POS-терминалы). Предусматривается помимо поддержки стандартной системы «Банк-Клиент» использование системы «Интернет-Банк» для предоставления электронных услуг удаленного банковского обслуживания с использованием интернеттехнологий для юридических лиц (впоследствии – физических лиц) – клиентов Банка. Эта система является расширением текущей реализации системы дистанционного банковского обслуживания и предоставляет клиентам дополнительный канал передачи данных.

Система должна функционировать по принципу трехуровневой архитектуры: клиентские места пользователей Интернет; Web-сервер (один на всю филиальную сеть) и Сервер приложений (в каждом филиале);

Сервер базы данных (в каждом филиале). Система будет выполнять следующие основные функции: доставка от клиента в банк документа «Платежное поручение», «Сообщение свободного формата из банка», «Запрос на отзыв финансового документа»; доставка из банка клиенту документа «Выписка по счету», «Сообщение свободного формата из банка»; импорт платежных поручений из бухгалтерских систем (1С, Турбо-бухгалтер и пр.); экспорт выписок в бухгалтерские системы;

обеспечение автоматической перегенерации сертификатов клиента без визита в банк.

Общерыночной тенденцией является развитие инвестиционного банковского сервиса. В связи с этим ВТБ 24 и другим банкам автором рекомендовано развивать дистанционное банковское обслуживание в этом направлении, т.е. предлагать своим клиентам сочетание высококачественного банковского и инвестиционного обслуживания, что позволит им стать лидерами на рынке уже в ближайшем будущем.

При внедрении электронных услуг банку необходимо обратить внимание на способ распространения информации о данных услугах, то есть на их рекламу. Причем, основным способом распространения рекламы должна стать сеть Интернет. Задача привлечения посетителей на сайт должна решаться как непосредственно сетевыми методами (баннерная реклама, обмен ссылками с другими ресурсами, e-mail-рассылка и т.д.), так и с помощью оффлайна (ссылки на сайт в публикациях, размещение в печатных СМИ, видео- и радиороликах, наружной рекламе, материалах PR-акций, визитках).

Развивать интернет-банкинг в группе Внешторгбанка, по мнению автора, следует централизованно. Клиент группы Внешторгбанка должен иметь возможность получить комплексное обслуживание (инвестиционное, банковское, информационное) на единой программной платформе вне зависимости от места нахождения клиента и рынка, на котором он работает. Также необходимо развивать интерактивные сервисы на интернет-сайтах банков, в частности ВТБ.

Другие предложения автора связаны с путями развития существующих банковских интернет-порталов: расширение списка предоставляемых сервисов; расширение информационного поля; создание типовых региональных сегментов Интранет; внедрение корпоративных приложений, интегрированных в КПИ (корпоративный портал Интранет);

расширение списка доступных информационных материалов.

При этом текущими задачами являются cоздание новой версии портала ВТБ, перевод на единую информационно-техническую платформу, упрощение доступа клиентов к ресурсам Банка, унификация систем накопления и анализа данных. Перспективы: увеличение объема опубликованной информации; дальнейшее раскрытие потенциала Интернета как среды взаимодействия с клиентами; быстрое реагирование на растущие потребности служащих, бизнес-партнеров, правительственных и регулирующих органов, увеличение оперативности опубликования информации.

Принимая во внимание, что ЗАО ВТБ 24 является лидером по предоставлению он-лайн услуг на российском рынке, опыт предоставления дистанционных банковских услуг в вышеназванном банке может быть интересен и применен в других банках. Используя материал, приведенный в работе по предоставлению клиентам новых банковских услуг с применением передовых банковских телекоммуникационных технологий, особенно технологий удаленного доступа, у банков появляются новые возможности в расширении спектра услуг, предоставляемых клиентам, в увеличении клиентской базы за счет привлечения дополнительного числа клиентов-пользователей Интернет, владельцев мобильных телефонов.

4. Система мер государственного регулирования, направленных на совершенствование экономических процессов и решение практических задач, возникающих в связи с развитием электронных услуг в РФ В настоящее время правовое регулирование электронных услуг в РФ находится в процессе становления, как и сам объект регулирования.

Правовые нормы, регламентирующие электронные услуги, не проработаны в такой мере, чтобы обеспечивать эффективное их предоставление. В российской договорной практике выявлено наличие следующих проблем:

— отсутствие четких указаний закона относительно того, какие документы могут быть использованы в коммерческом обороте в виде электронного сообщения и требований к структуре и форме такого сообщения;

— неопределенность позиции Высшего Арбитражного суда РФ по отношению к такой категории, как электронная подпись. Неясно, какие именно средства защиты информации от несанкционированного доступа получили правовое признание – только лишь электронная цифровая подпись или вся совокупность аналогов собственноручной подписи, используемых при электронном обмене данными: шифры, коды, пароли;

— отсутствие прямой обязанности посредников – поставщиков услуг по организации электронной связи, в частности торговых систем, хранить, предоставлять по запросу сторон или официальных органов, а также подтверждать подлинность созданных и переданных с их помощью электронных документов.

Учитывая названные проблемы, автор считает недостаточно юридически гарантированными сделки на рынке услуг, на финансовом и фондовом рынках, совершенные при помощи частных электронных систем, в том числе принадлежащих субъектам, не являющимся юридическими лицами по российскому законодательству.

Главным препятствием на пути онлайновой торговли менеджеры российских торговых систем также называют отсутствие закона об электронной торговле, что соответствует позиции автора. Основная цель принятия данного закона заключается, по мнению соискателя, в создании в РФ благоприятных правовых условий для электронной торговли – деятельности по продаже товаров, выполнению работ и оказанию услуг, осуществляемой с использованием электронных сообщений, а также на уровне федерального закона закрепление эффективного правового механизма, обеспечивающего реализацию и защиту прав участников электронной торговли.

Соискатель разделяет позицию разработчиков закона об электронной торговле о том, что данный закон должен регламентировать отношения, возникающие при использовании электронных сообщений в целях совершения сделок и иных юридических действий в электронной торговле;

определять особенности заключения договоров с использованием электронных сообщений, а также устанавливать требования к участникам электронной торговли, информационным посредникам. Для правовой регламентации отношений в области электронной торговли в правовое поле необходимо ввести такие понятия, как «электронная торговля», «адресат электронного сообщения», «участник электронной торговли», «информационный посредник», «отправитель электронного сообщения».

Законом также должны быть установлены права и обязанности участников электронной торговли: продавцов товаров, работ и услуг, организаторов электронной торговли, покупателей (заказчиков) товаров, работ и услуг, а также информационных посредников, оказывающих услуги по отправке, передаче, получению, хранению электронных сообщений, предоставлению доступа к сетям электросвязи и информационным системам.

При разработке российского законодательства, упорядочивающего сферу электронных услуг, необходимо использовать накопленный мировой опыт по ее государственному регулированию, а именно:

положения Типового закона ООН UNCITRAL "Об электронной торговле" 1996 – 1998 гг., Директив Европарламента и Совета Европейского Союза "Об электронной торговле" 2000 г., Международной конвенции UNCITRAL "О заключении договоров в электронной форме" и др.

Pages:     | 1 | 2 || 4 |






© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»