WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

загрузка...
   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 | 2 || 4 |

Что касается договора перестрахования, то, с одной стороны, Кодекс предусматривает применение к нему норм, регулирующих договор страхования, а, с другой стороны, состав участников является одной из основополагающих особенностей данного договора.

Особенности субъектного состава проявляются как на стороне перестрахователя, так и на стороне перестраховщика, поскольку и тем и другим может быть только юридическое лицо.

Перестраховщиком может являться только лицо, получившее лицензию на осуществление перестрахования в установленном порядке, что, в частности, объединяет российский и зарубежный подход к регулированию деятельности страховщиков.

Подводя итог рассмотренным в данном параграфе вопросам, диссертант отмечает, что, благодаря особенностям субъектного состава, договор перестрахования носит ярко выраженный предпринимательский характер.

Во втором параграфе «Условия договора перестрахования» анализируется специфика определения условий договоров страхования и перестрахования и возможность закрепления их в правилах страхования.

Договор перестрахования по своей сути является договором присоединения. Диссертант подчеркивает, что если условия перестрахования содержатся в правилах страхования и не включены в текст договора, то они обязательны для перестрахователя, если в договоре прямо указывается на их применение, и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В работе рассмотрены следующие существенные условия договора перестрахования: предмет договора; страховой случай; размер страховой суммы; срок действия договора.

Диссертант полагает, что применительно к перестрахованию, согласно формулировке п. 1 ст. 967 ГК, предметом договора не может выступать риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, поскольку фактически страхуется выполнение перестрахователем своей обязанности по договору страхования. Таким образом, речь идет о страховании риска неполучения ожидаемых доходов.

Согласно ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В случае перестрахования перестрахователь страхует убытки, возникшие не вследствие нарушения его права, а вследствие исполнения его обязанности. Однако, учитывая принципиально рисковый характер любого договора страхования, нельзя не обратить внимание на то, что обязанности по выплате страхового возмещения у перестрахователя (страховщика по основному договору) могло и не возникнуть. Поэтому он мог рассчитывать получить прибыль в большем размере, чем получил в результате исполнения своей обязанности. В этом смысле неполучение ожидаемой прибыли повлекло для него «субъективный убыток», который может быть соотнесен с упущенной выгодой.

В качестве второго существенного условия ст. 942 ГК называет страховой случай, в то же время, рассматриваемое условие сформулировано в ней таким образом, что требует указания в договоре не просто «страхового случая», а «характера страхового случая». То есть существенным условием является не уже наступившее событие, а лишь указание на характер события, на случай наступления которого осуществляется перестрахование.

Судебная практика в качестве страхового случая по договору перестрахования рассматривает сам факт выплаты перестрахователем страхового возмещения по основному договору страхования, а не наступление страхового случая по основному договору страхования, который должен иметь место в период действия договора перестрахования.

На взгляд диссертанта, закрепление в качестве существенного условия размера страховой суммы обоснованно и целесообразно, поскольку обязательство перестраховщика относится к категории денежных.

В качестве четвертого существенного условия рассматриваемого договора непосредственно Гражданский кодекс РФ закрепляет условие о сроке действия договора, что нельзя признать характерным для большинства сделок. В ряде случаев, закрепляя условие о сроке в качестве существенного, закон говорит, о необходимости определения срока совершения каких-либо действий: передачи имущества, уплаты денег, выполнения работ и т.п. Однако в исследуемой ситуации речь идет именно о сроке действия договора, по истечении которого прекращается само договорное правоотношение между сторонами.

Данное положение имеет огромное практическое значение. Проанализировав судебную практику, диссертант отмечает, что страховщик, правомерно выплативший страховое возмещение по основному договору страхования, но за пределами срока действия договора перестрахования, лишается возможности требовать возмещение от перестраховщика.

Кроме проанализированных существенных условий, закрепленных законодательно, договор может содержать и иные.

Большую часть условий договоров перестрахования составляют так называемые оговорки – специфические условия, отражающие существо отношений между перестрахователями и перестраховщиками. Правовая природа оговорок неясна в силу несогласованности определеннных правил, а также некорректных с юридической точки зрения формулировок, допускающих неоднозначное толкование их содержания. Оговорки признаются «стандартными», если отвечают определенным квалифицирующим признакам: встречаются в большинстве договоров перестрахования как регуляторы соответствующих отношений сторон; относятся к стандартным в большинстве научных работ.

В настоящее время различают также общие оговорки и оговорки отраслевые, как, например, действующие только в области перестрахования морских или авиационных рисков, грузов и т.д.

Можно говорить и о группе страховых оговорок, применяемых в сфере страхования строительно-монтажных рисков, понимание которых важно для страховых организаций, которые занимаются их страхованием и перестрахованием, особенно если российские компании перестраховывают соответствующие риски у иностранных перестраховщиков. В работе, в частности, уделено внимание оговоркам Мюнхенского перестраховочного общества (Munich Re) в отношении проектирования.

В третьем параграфе «Категория интереса в договорах перестрахования» рассматривается один из важнейших вопросов заключения договора страхования, признания его действительным или недействительным.

Подчеркивается, что закон придает юридическое значение страховому интересу как предпосылке (условию) существования субъективного права на выплату страхового возмещения (суммы). Диссертант разделяет мнение тех авторов, которые отмечают, что страховой интерес в обязательстве по страхованию является тем элементом, который предопределяет существование института страхования и имеет универсальное значение, определяющее действительность договора страхования, его субъектный состав, размер страхового вознаграждения, права и обязанности сторон, другие элементы.

Отмечено, что отсутствие легального определения понятия страхового интереса определило необходимость раскрытия данной категории через закрепленные в законе признаки. Прежде всего, следует выделить объективный признак, который характеризует внешнюю сторону страхового интереса, то есть условия, способствующие реализации страхового интереса.

Субъективный признак проявляется в наличии перечня страхуемых интересов, определенных законодателем; страховании имущества в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества; в возможности создания обществ взаимного страхования, союзов, ассоциаций и иных объединений для представления и защиты интересов своих членов.

Следующий признак – правомерность – выражается в запрете страхования противоправных интересов, государственном надзоре за деятельностью субъектов страхового дела, недействительности договора страхования имущества, заключенного при отсутствии у страхователя интереса в сохранении застрахованного имущества. Последнее отражает взаимосвязь данного признака с предыдущим.

Далее диссертант исследует различные точки зрения на вопрос дуализма объекта страхования, соотношение понятий имущества и имущественного интереса.

Установлено, что единым подлинным объектом перестрахования, является благосостояние (совокупность имущества и имущественных прав, объем чистых активов) субъекта, в обеспечении сохранности которого и проявляется интерес перестрахователя. В то же время при перестраховании страхователь из общего комплекса выделяет конкретные договоры или комплекс договоров, которые, по его мнению, подвержены рискам в наибольшей степени. При перестраховании защищается имеющийся уровень благосостояния перестрахователя, который может ухудшиться вследствие возникновения у него обязанности по возмещению вреда или убытков, причиненных страхователю. Если рассматривать категорию «имущественный интерес» как совокупность чистых активов, то есть благосостояния, окажется, что под объектом страхования всеми понимается одно и то же.

В связи с этим говорят об объекте перестрахования в широком и узком смысле этого термина. Объектом перестрахования в широком смысле будет уровень благосостояния, а в узком смысле – то событие, с которым перестрахователь связывает прежде всего возможность проявления конкретных рисков.

Рассмотрено регулирование отношений, связанных со страховым интересом, в действующем зарубежном законодательстве на примере Гражданского кодекса Квебека, где отношения, связанные с понятием «страховой интерес», получили достаточно подробное правовое регулирование. В соответствии со ст. 2481 Гражданского кодекса Квебека в отношении страхового интереса в имущественном страховании действуют правила, связывающие понятие «страховой интерес» с ущербом. Лицо имеет страховой интерес в имуществе, когда утрата имущества может причинить ему прямой и непосредственный вред.

Третья глава «Обязательства, возникающие из договора перестрахования и их реализация» посвящена содержанию перестрахового правоотношения, его исполнению и ответственности за неисполнение либо за ненадлежащие исполнение обязательства по перестрахованию.

В первом параграфе «Права и обязанности сторон, вытекающие из договора перестрахования» обосновывается наличие взаимосвязи между страховым интересом и законодательно установленными обязанностями различных субъектов в гражданском праве. Для страхования юридическое основание страхового интереса имеет существенное значение, поскольку является доказательством законности имущественного интереса, подлежащего страхованию.

В этой связи указано, что страховой интерес всегда связан с уже имеющимся правоотношением, которое определяет предмет имущественного интереса страхователя и требует его волеизъявления по обеспечению страховой защиты такого имущественного интереса. Именно данный аспект является одним из центральных в определении диапазона прав и обязанностей сторон.

Диссертант отмечает, что содержание прав и обязанностей сторон по договору перестрахования, как правило, определяется стандартными правилами страхования соответствующего вида, принятыми, одобренными или утвержденными страховщиком либо объединением страховщиков.

Основной является обязанность страховщика выплатить страховое возмещение, которой корреспондирует право страхователя, своевременно уплатившего страховую премию, получить страховое возмещение по убытку.

В то же время обе стороны наделены и иными многочисленными правами и обязанностями, некоторые из них проявляются еще до заключения договора.

Изучив судебную практику, диссертант выявил следующие подходы к ряду фундаментальных для перестрахования аспектов. Первый – обязанность перестраховщика произвести страховую выплату по договору перестрахования возникает исключительно в том случае, если перестрахователь осуществил страховую выплату по основному договору страхования обоснованно и законно. Второй – страховым случаем по договору перестрахования является страховая выплата, произведенная перестрахователем по основному договору страхования. Третий –перестрахователь, как и страхователь по договору страхования, должен доказать перестраховщику факт наступления страхового случая по основному страховому договору и размер реально осуществленной страховой выплаты.

Установлено, что в российской юридической практике нет места для так называемых компромиссных страховых выплат (выплат ex gratia), которые довольно широко распространены на международном перестраховочном рынке.

Диссертантом отмечено, что перестраховщик имеет особое право, не характерное для других видов обязательств: он вправе оспорить страховую стоимость имущества, указанную в договоре, если не воспользовался правом на оценку риска до заключения договора в соответствии с нормой ч. 1 ст. 945 ГК РФ и был умышленно введен в заблуждение страхователем относительно этой стоимости.

Большое значение имеет обязанность перестрахователя немедленно уведомить перестраховщика об убытке. Так же ему вменяется в обязанность информировать перестраховщика и обо всех заявленных требованиях, о факте суброгации, о рассмотрении иска в суде, о сумме и сроках поступления денежных средств на собственный расчетный счет по суброгации, сведениях по факту реализации возвращенного имущества.

Перестраховщик имеет право отказать в страховой выплате по договору перестрахования или уменьшить ее размер, если перестрахователь скрыл или исказил условия оригинального договора или иные обстоятельства, существенно влияющие на степень риска перестраховщика; если увеличена доля ответственности перестраховщика без его согласия либо уменьшена величина собственного удержания перестрахователя без согласия перестраховщика; если перестрахователь оплатил убыток, оплачивать который не был обязан по условиям оригинального договора и/или действующего законодательства РФ; если страховой случай произошел по истечении срока перечисления первой перестраховочной премии, но последующие не были перечислены по вине перестрахователя; а также когда перестрахователь препятствует в участии расследования причин и обстоятельств страхового случая по оригинальному договору.

Круг обязанностей страховщика достаточно широк, что определяется его правовым положением как профессиональной стороны страхового обязательства. Основная обязанность, противостоящая основной обязанности страхователя по уплате страховой премии, – предоставить страховые выплаты при наступлении страхового случая. Осуществление страховщиком страховых выплат завершает развитие обязательства по страхованию, воплощая его функциональное назначение.

Pages:     | 1 | 2 || 4 |






© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»