WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

загрузка...
   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 || 3 | 4 |   ...   | 7 |

3. Кредитование следуетрассматривать в качествеэкономической категории частного порядка. Поскольку любая экономическая категория, обладая потенциаломудовлетворения общественных потребностей,не реализуетего сама по себе, содержание ключевой функциирассматриваемой экономической категории заключается в моделированиидвижения ссужаемой стоимости на базе определеннойсистемы принципов, обеспечивающихметодологическую основу функционированиякредита и еговозвратности.

4. Разработанныеметодологические принципыисследования сущности ипотечного кредитапозволяютклассифицировать его как формупотребительского кредита и обосноватьфункции, раскрывающие его содержание.

5. Проведенноеаналитическое исследование тенденций развития ипотечногокредитования в России позволяет дать оценкуадаптивности к российским условиямнемецкой депозитной модели ипотечногокредитования и обосновать методологические подходы к ееиспользованию..

6. Использованиеэкономико-математической моделизависимости показателя "доступность жилья"от определяющих его факторов выявляетприоритетность решения задач в развитииипотечного кредитования на современномэтапе.

7. Разработкаорганизационно-функциональной модели,взаимосвязь элементов которой направленав первую очередь на решение проблемысостояния спроса и предложения на рынкеипотечного кредитования, должнаосновываться на оценке формфинансирования жилищного строительства идифференцированном подходе киспользованию коммерческих банков випотечных программах.

8. В научной литературене уделено должного внимания изучениюсущности понятия "инструмент". Авторскийподход к решению поставленного вопросасостоит в отрицании определенияфинансово-кредитного инструмента, исходяиз единственного критерия наличияконтрактных отношений сторон. Практикапоказывает, что различного родаинструменты широко используютсягосударством в целях регулированиясоциально-экономических процессов, неимеющих под собой контрактныхвзаимоотношений участвующих в нихсторон.

9. Исследование современногосостояния организации кредитных отношений припредоставлении ипотечного кредитапозволяетобосновать необходимость унификации затрат банковна осуществление банковских операций в части формированиястоимости сопутствующих услуг исформулировать методологические подходы копределению полной стоимости кредита.

Научная новизнарезультатов диссертационногоисследования заключается вследующем.

1. Комплексно раскрытытеоретические основы формированияфинансово-кредитных отношений на основеновых методологических подходов, аименно:

- доказанаобъективность финансово-кредитныхотношений, основу которой составляютправовая и экономическаясамостоятельность хозяйствующихсубъектов и возрастающая роль кредита. Этообусловливает сближение функций финансови кредита в саморегулируемой рыночнойэкономике;

- уточненараспределительная функция кредита вусловиях рыночных отношений,заключающаяся в перераспределениивременно свободной стоимости междуотраслями и секторами экономики, а также вформировании финансовых ресурсовгосударства и экономических субъектов вцелях осуществления воспроизводственныхпроцессов на микро- и макроуровнях;

- рассмотренакомплексная характеристика признаковкатегорий "финансы" и "кредит", позволившаяобосновать место кредита вфинансово-кредитной системе в качествесамостоятельного элемента;

- кредитование представлено вкачестве частнойэкономической категории по отношению к категории "кредит", основноеназначение которой заключается вреализации на поверхности экономическихпроцессовпотенциала кредита и в конкретизации экономическихотношений,складывающихся в процессе регламентированногодвижения ссужаемой стоимости, определенной системойобъективно существующих принципов;

- сформулированы ираскрыты основные направления рыночногоподхода государства к управлениюсоциально-экономическими процессамипосредством комплексного использованияфинансово-кредитных инструментов.

2. Разработаныметодологические основы функционированияипотечногокредита в системе финансово-кредитныхотношений, в частности:

- выявлено наличиезначительного инвестиционного потенциалаипотечного кредита, который приводит кросту воспроизводственных процессов,обусловливающих увеличение финансовыхресурсов государства и экономическихсубъектов;

- определеназависимость функционирования ипотечногокредита от участия государства вформировании долгосрочных ресурсов, атакже в повышении платежеспособногоспроса отдельных категорий граждан путемпредоставления бюджетных субсидий истимулирования накопительныхпроцессов;

- выявлены взаимосвязь ивзаимообусловленность бюджета иипотечного кредита, обоснованы их функциив решении жилищных проблем населения,определены основы функционированияипотечного кредита в единствефинансово-кредитных отношений.

3. Разработанытеоретические основы сущности ипотечногокредита, в частности:

- на основе критерия"характер использования ссуды" произведенаклассификация кредитов, основу которойсоставляют производительные ипотребительские формы кредита;

- определены исистематизированы основные признакипотребительского кредита, позволившиерассмотреть ипотечный кредит какразновидность потребительскогокредита;

- обосновано местоипотеки среди других способов обеспечениякредитных обязательств, выявлена еезначимая роль в функционированииипотечного кредита при егорефинансировании, на основании чегопредложено классифицировать в качествеипотечного кредита ссуду, предоставленнуюна цели решения жилищных вопросовнаселения;

- уточнено содержаниекатегории "ипотека", раскрывающее еесущность как залога недвижимого имуществас целью получения ипотечного кредита,обеспечивающего гарантию прав кредиторапри нарушении заемщиком условийкредитования, а также создающегоэкономическую основу формированиядолгосрочных ресурсов как условияфункционирования ипотечного кредита;

- предложенокатегориальное определение сущностиипотечного кредита как совокупности экономическихотношений по поводу движения ссужаемой стоимостинаселению на цели решения жилищных вопросов;

- определены функцииипотечного кредита, раскрывающие егосущность и общественное назначение, аименно: распределительная функция, функцияформирования рынка жилья и инвестиционнаяфункция.

4. Систематизированыметодологические основы привлечениядолгосрочныхресурсов в систему ипотечногокредитования:

- разработан алгоритманализа формирования ресурсовкоммерческих банков для целей ипотечногокредитования;

- представленасравнительная характеристика способоврефинансирования ипотечных кредитов,среди которых основными выступаютсекьюритизация и инвестиционнаясхема;

- определены задачисекьюритизации, включающиев себя привлечение ресурсов ираспределение рисков в системе ипотечногокредитования, на основании чего уточнено исформулировано ее содержание,заключающееся в выводе активов с повышеннымирисковыми характеристиками с балансакредитора и в эмиссии ипотечных ценных бумаг,размещаемых уинвесторов.

5. Уточнены и систематизированы методологическиеподходы к оценке тенденций развитияипотечного кредитованияв России, в частности:

- представленатипологизация субъектов РоссийскойФедерации по основополагающим факторам,определяющим возможности субъекта вразвитииипотечного кредитования (состояниесоциально-экономического развития,инвестиционная активность, развитиебанковскогосектора);

- разработаны подходы кформированиюорганизационно-функциональной моделисистемы ипотечного кредитования,ориентированной на решение проблемыравновесного состояния спроса ипредложения на рынке ипотечногокредитования;

- предложены альтернативныеварианты депозитной модели ипотечногокредитования и разработаны подходы кадаптации ее в российских условиях;

- представлена оценкаотдельных схем финансирования жилищногостроительства и дифференцированногоподхода к использованию коммерческихбанков в ипотечных программах.

6. Предложеныметодологические основы формированиясистемы финансово-кредитных инструментовв развитии ипотечного кредитования, аименно:

- систематизированыфинансово-кредитные инструменты,определена их сущность и выявленаэффективность использования как способавоздействия на финансово-кредитныеотношения по поводу реализации ипотечныхпрограмм;

- на основе комплексногоподхода с использованиемэкономико-математического моделированиявыявлены факторы, оказывающие влияние напоказатель доступности жилья населениюкак определяющей цели ипотечногокредитования;

- определеныприоритетные задачи и направления развития ипотечного кредитования,разработаны подходы к формированиюравновесного состояния рынка ипотечных кредитов,включающие в себя стимулирование роста предложенияжилья и платежеспособного спросанаселения посредством комплексногоиспользования финансово-кредитныхинструментов;

- в целях оптимизацииполной стоимости ипотечного кредитаразработаны методологические основысистематизации услуг коммерческих банкови унификации их стоимости.

Теоретическая ипрактическая значимость исследования.Теоретическое значениевыводов и рекомендаций, предложенных вдиссертационном исследовании, заключаетсяв развитии теории и методологииформирования финансово-кредитныхотношений и в обосновании в них местаипотечного кредита.

Теоретическоезначение выводов ирекомендаций, предложенных диссертантом,заключается в разработке и обоснованиинаучного и методологического подходов висследовании сущности ипотечного кредитаи его места в системе финансово-кредитныхотношений, формирующихся в условияхрыночной экономики.

Практическаязначимость диссертационногоисследования определяется прикладнымхарактером выводов и рекомендаций,содержащихся в работе и отражающихосновные направления функционированияипотечного кредита.

Практическое значение,в частности, имеют:

- методологическиеосновы адаптации депозитной моделиипотечного кредитования к российскимусловиям, позволяющей снизить стоимостьипотечного кредита для населения;

- авторская концепцияфинансирования объектов жилищногостроительства, направленная на повышениепредложения жилья на рынке ипотечногокредитования;

- разработанная авторомэкономико-математическая модель,позволяющая выделить приоритетные задачиипотечного кредитования;

- рекомендации покомплексному использованиюфинансово-кредитных инструментов в целяхстимулирующего воздействия на участниковипотечных программ;

- систематизациябанковских услуг, включаемых в полнуюстоимость ипотечного кредита, позволяющая снизитьего цену длянаселения.

Апробация результатовисследования. Полученныерезультаты исследования докладывались иобсуждались на заседаниях "круглогостола"Самарской губернской Думы повопросамсовершенствования правового обеспечения в сферепотребительского кредитования, использовались привнесении поправок в проекты федеральных законовРоссийскойФедерации "Опотребительском кредите", "О кредитныхкооперациях",внедрены впрактической деятельности Самарскогообластного Фонда жилья и ипотеки, Поволжского банкаСберегательного банка России иПервого Объединенного Банка.Результаты исследованиябыли представлены на региональных, всероссийских и международныхнаучно-практических конференциях вгородах Пензе, Казани, Санкт-Петербурге,Самаре.

Основные положениядиссертационного исследованияиспользовались для разработкиметодического обеспечения по программепрофессиональной переподготовки"Универсальный кредитный брокер" (модуль"Ипотечное кредитование"), соответствующейтребованиям Ассоциации Кредитных БрокеровРФ и Ассоциации региональных банков России(Ассоциация "Россия").

Диссертационноеисследование составило собойтеоретическую и методологическую основуразработанного автором курса "Ипотечноекредитование", а также используется впреподавании дисциплин "Деньги. Кредит.Банки", "Банковское дело", "Финансы", "Финансыи кредит".

По материаламисследования автором опубликовано 42работы, в том числе две монографии общимобъемом 49,7 печ. л.

Структура и объемработы: диссертационнаяработа состоит из введения, четырех глав,заключения, библиографическогосписка и приложений.

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕРАБОТЫ

В соответствии с цельюи задачами исследования в диссертациирассматриваются следующие группыпроблем.

Первая группа проблем посвящена исследованиюметодологических основ формированияфинансово-кредитных отношений в условияхрыночной системы хозяйствования иобоснованию в них места ипотечногокредита.

Осуществляемое вРоссии реформирование экономики взначительной степени затронуло и системуфинансовых отношений, закономерности имасштабы развития которых определяются впервую очередь характеромобщественно-экономической формации, атакже той ролью, которую берет на себягосударство в их развитии.

Изучение содержанияфинансово-кредитных отношений начинаетсяс анализа дефиниций категорий "финансы" и"кредит", рассматривается эволюция ихфункционирования.

Исследование природырассматриваемых категорий, а также ихфункций как формы проявления сущностипозволило автору выявить обобщающиехарактеристики их функционирования наотдельных этапах развитиягосударства.

На этапесоциалистического развития общественноеназначение категории финансов проявлялосьв функциях формирования централизованныхи децентрализованных денежных фондов и вих рациональном использовании. В условияхобщественной собственности средствагосударственного бюджета выступали какдополнительный источник ресурсовпредприятий и организаций, а такжекредитных ресурсов государственногобанка. Таким образом, формирование ииспользование фондов денежных средствосуществлялось государством длявыполнения своих функций вобщегосударственном масштабе.

Природа кредита какэкономической категории наиболее полнопроявляется через распределительнуюфункцию. Кредит также связан с процессамиобразования и использования финансовыхресурсов. В то же время государственнаяформа собственности значительно сужаетроль банковского кредита, ограничивая егов большей мере контрольной функцией. Помнению автора, деление на государственныйи банковский кредит в таких условиях быловесьма относительным, а кредит в целом был"встроен" в финансовую систему.

Анализируя основополагающие чертыпостсоциалистическойэкономики, автор выделяетосновные из них, придававшие новыеоттенки общественномуназначению рассматриваемых категорий.Ключевые особенности современнойэкономики - правовое и экономическоеобособление хозяйствующих субъектов и, какрезультат, саморегулирование ихдеятельности, важной чертой котороговыступают самофинансирование исамоокупаемость.

Автор считает, чтов условиях рыночнойэкономики самофинансирование хозяйствующихсубъектов становится достаточно серьезнойпроблемой. В ее решении возрастает рольфинансов, функционированиекоторых в большейстепени обусловливается действием экономическихзаконов.

Pages:     | 1 || 3 | 4 |   ...   | 7 |






© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»