WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

загрузка...
   Добро пожаловать!

Pages:     || 2 | 3 | 4 | 5 |   ...   | 7 |

На правах рукописи

Савинова ВалентинаАндреевна

ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ ВСИСТЕМЕ

ФИНАНСОВО-КРЕДИТНЫХОТНОШЕНИЙ

Специальность 08.00.10 - Финансы,денежное обращение и кредит

Автореферат

диссертации на соисканиеученой степени

доктора экономическихнаук

Самара 2008

Работа выполнена в Самарскомгосударственном экономическомуниверситете

Научный консультант - докторэкономических наук, профессор

Ковалева Татьяна Михайловна

Официальные оппоненты: докторэкономических наук, профессор

Белоглазова ГалинаНиколаевна

доктор экономических наук,профессор

Семенюта Ольга Гетовна

доктор экономических наук,профессор

Князева Елена Геннадьевна

Ведущая организация - Саратовскийгосударственный

социально-экономическийуниверситет

Защита состоится 23 марта2009 г. в 12 ч. на заседаниидиссертационного совета
Д212.214.01 приСамарскомгосударственном экономическомуниверситете по адресу: ул. СоветскойАрмии, д. 141, ауд. 325, г. Самара, 443090

С диссертацией можноознакомиться в библиотеке

Самарского государственногоэкономического университета

Автореферат разослан____________________ 2008 г.

Ученый секретарь

диссертационного совета Капитонов А.А.

Общаяхарактеристика работы

Актуальность темыисследования.Осуществляемые в настоящее время в Российской Федерациисистемные преобразования экономики, вчастности формированиеинститутов ипотечного кредитования ирынка жилья как основыего развития, объективно обусловлены изакономерны.

Уровень обеспеченностиграждан государства жильем является однимиз основных признаков самодостаточностинации и развития ее культуры. Однакопроблема обеспечения жильем населенияостается одной из важнейших вРоссии.

Государствомнеоднократно предпринимались попыткирешения данной проблемы, но адекватныхмеханизмов их реализации не быловыработано. Проблема обострилась в 90-е гг.прошлого столетия, когда государствоперестало играть ведущую роль на жилищномрынке. В результате резко сократилисьобъемы жилищного строительства.

Мировая практикарассматривает в качестве эффективногомеханизма решения поставленной проблемыипотечное кредитование. Несмотря на егоактивное развитие, характеризующеесяростом не только объемов предоставляемыхкредитов, но и количества кредитныхпродуктов, все в большей мере учитывающихинтересы заемщиков, вклад ипотечныхопераций в финансирование приобретенияжилья населением России остается крайненизким.

Спецификафункционирования ипотечного кредита вомногом обусловила изначальный бюджетныйподход к его организации. Несмотря на точто в последние годы бюджетноефинансирование начинает замещатьсявнебюджетными источниками, остаются неучтенными объективные рыночные факторы,оказывающие серьезное влияние накачественное состояние ипотечногокредитования. В первую очередь к числутаких факторов необходимо отнестиосновополагающее соотношение спроса ипредложения, регулирующего равновесноесостояние рынка, что на сегодняшний деньособенно актуально для рынка ипотечногокредитования.

Следует отметить, чтоипотечный кредит является более сложнойформой кредитных отношений, включающих всебя одновременно два взаимосвязанныхблока операций, складывающихсянепосредственно в процессе кредитования ифинансирования ипотечных программ. В связис этим актуальной научной проблемойявляется исследование места ипотечногокредита в системе финансово-кредитныхотношений, меняющихся под влияниемрыночных методов хозяйствования, которыеотражают диалектику финансовых икредитных отношений в финансовой системегосударства и составляют объективнуюоснову его развития.

Практикасвидетельствует об отсутствииэффективного механизма рефинансированияипотечных кредитов. Сложившаяся насегодняшний день ситуация на рынкеипотечного кредитования США и на мировыхфинансовых рынках свидетельствует онеобходимости использования в этих целяхвнутренних источников, формирующихся врамках единства финансово-кредитныхотношений, - депозитных, бюджетных ивнебюджетных источников.

Последствия кризисаипотечного кредитования в США привели кразвитию понижательной тенденцииипотечного кредитования в России. Несмотряна то что размеры ипотечного рынка в Россиинезначительны, кризис усугубилсуществующие проблемы его развития, атакже выявил новые. Серьезное осмыслениеуроков кризиса и принятиенаучно-обоснованных решений, сдерживающихего негативное влияние, является насегодняшний день одним из существенныхаспектов социально-экономическогоразвития России.

Актуальностьпоставленной проблемы, ее теоретическое,методическое и практическое значение,наличие отдельных нерешенных идискуссионных вопросов предопределиливыбор темы исследования, его цель и задачи,предмет и объект исследования.

Степень научнойразработанности проблемы.Проблема функционирования ипотечногокредита в системе финансово-кредитныхотношений является новой для современнойнациональной экономики. Тематика местакредита, в том числе и на категориальномуровне, вызывала широкие дебаты ученых.Теоретические основы рассматриваемойпроблемы нашли отражение в работах такихученых, как А.М. Александров, Д.А.Аллахвердян, Н.Д. Барковский, А.М. Бирман,Э.А. Вознесенский, В.С. Геращенко, В.П.Дьяченко, В.И. Рыбин, Г.М. Точильников и др.Труды этих исследователей были посвященырешению фундаментальных вопросов сущностифинансов и кредита, финансовой системы и ееструктурных звеньев.

Данные вопросы впостсоциалистический периодрассматривались в трудах Л.И. Абалкина, А.И.Архипова, Ю.А. Бабичева, Г.Н. Белоглазовой,С.Н. Богомолова, В.В. Бочарова, В.И. Букато,Д.З. Вагаповой,
П.И. Вахрина,О.В. Врублевской, А.Г. Грязновой, Л.А.Дробозиной,
Е.Ф. Жукова, В.В.Иванова, А.М. Ковалевой, В.В. Ковалева, Т.М.Ковалевой, А.Ю. Козака, В.И. Колесникова, Г.Г.Коробовой, Ю.И. Коробова, Л.Н.Красавиной, О.И. Лаврушина, И.В. Левчука, Ю.И.Львова, И.Д.Мамоновой, В.В.Меркуловой, Л.П. Окуневой,Л.П. Павловой, Г.С. Пановой,
В.Т. Панскова, М.А. Песселя, Г.Б.Поляка, В.С. Родионовой, М.В. Романовского, Б.М. Сабанти,Н.М. Сабитовой, О.Г. Семенюты, В.К. Сенчагова,
Б.И. Соколова, М.Г. Сорокиной, К.Р.Тагирбекова, В.М.Усоскина, Н.В. Фадейкиной и другихученых.

Исследованиязарубежной практики использованияпотребительских форм кредитованияпредставлены в трудах таких зарубежныхавторов, как С.Л. Брю, Э.Дж. Долан, Дж.Бьюкеннен, К.Р. Макконелл,
П. Самуэльсон, С. Хадсон-Вильсон, Дж.Фридман, Л. Эрхард и др.

Проблемам становления иразвития ипотечного кредитованияпосвящены труды отечественныхисследователей В. Аверченко, И.Т.Балабанова, Г.Н. Белоглазовой, И.В.Довдиенко, Д.З. Вагаповой, Ю.В. Головина, Л.Ю.Грудцыной, В.С. Ема, В.В. Иванова, А.Г.Ивасенко, А.Б. Копейкина, Н.Б. Косаревой, В.А.Кудрявцева, В.И. Лиморенко, М.П. Логинова,З.П. Лукиной, Г.Г. Матюхина, М.В. Павловой, Н.С.Пастуховой, Е.П. Покопцевой, В.Н. Пономарева,И.А. Разумовой, Н.Н. Рогожиной, В.В. Смирнова,А.Н Ужегова, А.А. Хандруева, Г.А. Цылиной, В.З.Черняка, В.В. Шахова, Н.А. Щербаковой.

Указанные авторы стоялиу истоков становления ипотечногокредитования в россии и внесли весомый вклад в егоразвитие. Однако следует отметить, что ихтруды в большей мере носят прикладнойхарактер и составляют методические основыразвития ипотечного кредитования.

Можно констатировать,что на сегодняшний день отсутствуеттеоретическое обоснование экономическойсущности ипотечного кредита какэкономической категории.

Неразработанностьтеории ипотечного кредита обусловливает пробел в познаниивопроса его места в системефинансово-кредитных отношений. В то же время эта проблемаотличается своей значимостью не только внаучныхисследованиях,но и в практике развития ипотечногокредита.

Вопросом, слабоосвещенным в теоретических исследованиях,остается вопрос сущностифинансово-кредитных инструментов, их ролии эффективности использования в ипотечныхпрограммах.

Весьма актуальным насегодняшний день и требующимтеоретического осмысления и практическоговоплощения является вопрос стоимостикредита и научного подхода к ееобоснованию.

Значительная роль вразвитии ипотечных программ отводитсяформированию организационной структурысистемы ипотечного кредитования. В то жевремя теоретические научные разработкиипотечного кредитования как целостнойсистемы нашли отражение в единичныхисточниках научной и методическойлитературы.

Одним из актуальных дляроссийской практики остается вопрос адаптации депозитноймодели ипотечного кредитования кроссийским условиям.

Недостаточнаяразработанность отмеченных проблем кактеоретического, так и практическогохарактера обусловливает цели и задачидиссертационного исследования.

Цели и задачиисследования. Цельдиссертационного исследования заключается в разработкеконцептуального подхода коценке функционированияипотечного кредита в системе объективныхфинансово-кредитных отношений, формируемыхрыночными условиями хозяйствования, наоснове использования финансово-кредитныхинструментов в целяхформирования определенной мотивацииповедения субъектов ипотечныхпрограмм.

Реализация указаннойцели предусматривает решение следующихзадач:

- развить теоретическиеи методологические подходы в формированиисистемы финансово-кредитных отношений,объективность которых обусловленаразвитием рыночной экономики;

- дать определениераспределительной функции кредита,обозначить ее общественное назначение вусловиях рыночных отношений и исследоватьдиалектическую взаимосвязь функцийфинансов и кредита;

- обосновать местокредита как экономической категории вфинансовой системе государства;

- раскрытьспецифические черты ипотечного кредита исферы его функционирования на финансовомрынке, на основании чего обосноватьправомерность выделения самостоятельногосегмента финансового рынка - рынкаипотечных кредитов;

- на основе анализа зарубежногоопыта исследовать роль участиягосударствавповышениидоступности жилья и его бюджетного субсидирования;

- раскрыть системуфинансово-кредитных отношений в качествеобъективной основы функционированияипотечного кредита с учетом единства целейи задач бюджета и ипотечного кредита какэкономических категорий;

- разработатьметодологические основы теории ипотечногокредита как экономической категории, датьопределение его сущности и ключевыхфункций как формы проявлениясущности;

- рассмотретькредитование вкачестве экономической категории частного порядка,основным назначением которой являетсяпрактическая реализация кредита как формы движенияссудного капитала и дать ееопределение;

- провести анализ ивыявить проблемы формирования финансовыхресурсов коммерческих банков для целейипотечного кредитования;

- изучить мировой опытрефинансирования ипотечного кредита, наосновании чего выявить проблемы егофинансирования в России;

- провести исследованиетенденций развития ипотечногокредитования в России, систематизироватьособенности и условия развития ипотечныхпрограмм в субъектах РоссийскойФедерации;

- предложить концепцию формированияорганизационно-функциональной моделиипотечного кредитования; дать оценкуадаптивностиотдельных субъектов ипотечных кредитныхотношений в российских условиях;

- разработатьэкономико-математическую модельзависимости доступности жилья длянаселения как основной цели ипотечногокредитования от формирующих еефакторов;

- обосноватьприоритетность проблем ипотечногокредитования по результатам проведенногоэкономико-математическогомоделирования;

- провестисистематизацию финансово-кредитных инструментов, датьоценку эффективности их использования випотечном кредитовании;

- разработатьметодологические подходы к определениюобщей стоимости кредита как одного изрешающих факторов повышения доступностижилья для населения.

Областьисследования. Исследование проведено поспециальности 08.00.10 "Финансы, денежное обращение икредит" Паспорта специальностей ВАК в рамкахразделов 1.1 "Современные теориифинансов и их использование в практикедеятельности государства, корпораций,домашних хозяйств",1.5 "Институциональныеаспекты финансовой системы",9.3 "Эволюция кредитных отношений, закономерности исовременныетенденции их развития, взаимодействиекредита с денежным оборотом, финансами,финансовымрынком, усиление влияние кредита напроизводство и реализацию общественногопродукта", 9.4"Расширениеинфраструктуры кредитных отношений, современныхкредитных инструментов, форм и методовкредитования",
9.9"Проблемыобеспечения сбалансированной банковскойполитики в области инвестиций, кредитования иформирования банковских пассивов по всему векторуисточников ирезервов",9.16 "Новые банковские продукты: виды,технологии создания, способы внедрения".

Объектомисследования выступаютипотечный кредит в системефинансово-кредитных отношений ифинансово-кредитные инструментыстимулирующего воздействия на субъектыипотечных кредитных отношений.

Предметомисследования выступаютфинансово-кредитные отношения приформировании и использовании финансовыхресурсов на цели ипотечного кредитованиянаселения.

Теоретико-методологическая основаисследования. Теоретическойи методологической основойдиссертационной работы стали общие методынаучного познания: абстракция, дедукция ииндукция, сравнение, методы системногоанализа и синтеза, исторической илогической оценки экономических явлений,взаимосвязи теоретических и практическихаспектов исследования.

Сущностная исодержательная основы ипотечного кредитав системе финансово-кредитных отношений,формирующихся в условиях рынка и носящихобъективный характер, раскрыты автором наоснове изучения фундаментальных трудовотечественных и зарубежных авторов по темеисследования, научных статей.

Информационнаябаза исследования включает всебя нормативную и правовую базу,положения и инструкции Центрального банкаРоссийской Федерации, Федеральной системыфинансовых рынков, агентства по ипотечному жилищномукредитованию, статистические материалы исборники, первичные материалы ипотечныхспециализированных организаций икоммерческих банков.

Основные положения,выносимые на защиту, состоятв следующем.

1. Исследование сущностиипотечного кредита, определение его местав системе финансово-кредитных отношенийпредставляют не только научный, но ипрактический интерес в связи с тем, чтоуказанные отношения являются основойфункционирования ипотечногокредита.

2. Выявленная в процессеисследования общность функцийэкономических категорий "финансы" и"кредит", направленных на эффективноеформирование и использование финансовыхресурсов, дает возможностьклассифицировать кредит в качествесамостоятельного звена финансов ифинансовой системы, а также научнообосновать необходимость комплексногоиспользования финансово-кредитныхинструментов в ипотечномкредитовании.

Pages:     || 2 | 3 | 4 | 5 |   ...   | 7 |






© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»