WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

загрузка...
   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 |   ...   | 2 | 3 || 5 | 6 |

- проведение последовательной политики, направленной на умень­шение стоимости банковских услуг и увеличение денежных поступлений. В системе доходов банков существенно возрастает роль различных комиссий за услуги;

- осуществление большой информативной работы о банке, его финансовом положении, стабильности, ликвидности, имеющей целью упрочение имиджа кредитного учреждения;

- внедрение управления конкурентоспособностью банковских продуктов на основе анализа и учета жизненного цикла каждой отдельной услуги;

- ориентация на ускорение и совершенствования расчетов, в резуль­тате чего списание и зачисление средств клиентов в течение одного дня становится обычным. Внедряется новый инструментарий на рынке “ко­ротких денег”, в частности краткосрочные депозитные сертификаты и др.

Вместе с тем, необходимо отметить, что в настоящее время, в сфере привлечения денежных средств в банковском секторе экономики имеются повышенные риски. Финансово-кредитные связи формируются, по-прежнему, без должного правового и методического обеспечения, в условиях недостаточной конкуренции в сфере размещения кредитных ресурсов и предоставления банковских услуг. В работе выявлена целая систему факторов и причин, отрица­тельно влияющих на развитие конкурентоспособности российских банков.

В целом изложенные в работе основные положения и направления совершенствования банковских услуг в регионе должны способствовать формированию не только эффективно функционирующих банков, но и всей банковской системы. Одновременно они создают условия повышения конкурентоспособности региональных банков как на внутреннем (региональном), так и внешнем (нерегиональном и международном) рынках банковских услуг. Решение данных проблем возможно только на основе неуклонного совершенствования методической базы, обеспечивающей научно обоснованную деятельность региональных банков, исходящую из создания и развития банковских услуг с учетом современных требований. Однако при внедрении технологических инноваций региональные банки сталкиваются с целым рядом проблем. Главной из них является финансовая проблема, т.е. отсутствие у большинства коммерческих банков достаточных ресурсов для приобретения необходимого объема программных продуктов. Банковская деятельность – это в основном процесс последовательной обработки информации, а используемые при этом материальные и нематериальные активы являются основными средствами производства. Поэтому все вложения средств в инновационные технологии, в модернизацию оборудования, реконструкцию зданий и сооружений, становится фактором конкурентоспособности на рынке банковских продуктов и услуг.

Третья группа результатов связана с разработкой механизмов обеспечения межбанковской конкуренции, ориентированных на развитие финансово-кредитных услуг в регионах России.

Автором выявлены факторы, влияющие на изменение рынка банковских услуг, раскрывается роль конкуренции в расширении клиентской базы и укреплении ресурсного потенциала региональных коммерческих банков.

В этом аспекте рассмотрение проблем формирования и развития системы банковских услуг непосредственно связано, прежде всего, с раскрытием понятия регионального банка. Исходя из названия, к нему следует, на первый взгляд, от­носить банк, работающий исключительно в регионах. Однако зарубежный опыт показывает неверность такой точки зрения. В частности, баварские региональные банки Германии обслуживают финансовые потоки не только своего региона, но и всей германской промышленности, а также выходят на мировой уровень. Подобное положение наблюдается и в других странах (Италия, Франция, Швейцария и др.).

Российская банковская система до настоящего времени не сложилась окончательно и по финансовым, организационным, институциональным и т.п. возможностям не может сравниваться с банками развитых стран. Она имеет свои особенности, определяемые уровнем развития инфраструктуры и финансовым положением кредитных организаций регионов. Так, но данным ЦБ России в Центральном Федеральном округе сосредоточено 30% кредитных организаций страны и свыше 65% всех кредитов, в других регионах эти показатели составляют соответственно: Южный федеральный округ - 15,3% и 3,1%, Приволжский федеральный округ - 21,3% и 8,3%, Уральский федеральный округ - 11,3% и 6,6% и т.д.

Подобные значительные различия в реалиях банковской деятельности на­шли отражение в определении региональных банков. В частности, в экономиче­ской литературе к ним относят банки, зарегистрированные и осуществляющие свою деятельность в регионе, отличном от Москвы и Московской области. Тем самым, наряду с Центральным банком страны выделяется также группа центральных банков, что противоречит пониманию целостности банковской системы. Устранению такого противоречия отвечает, по нашему мнению, понимание регионального банка, как организации, зарегистрированной и функционирующей в конкретном регионе.

С данной точки зрения особого внимания заслуживает деятельность банков, функционирующих в условиях депрессивного региона, каким является Республика Дагестан, экономика и социальная сфера которого имеет признаки деградации. Характерной чертой такого типа регионов выступает отставание развития производственного потенциала от роста населения, неэффективное использо­вание природных и трудовых ресурсов, высокий уровень хронической безработи­цы, дотационный бюджет. От других регионов они отличаются крайне низкими показателями производства на душу населения валового регионального продукта, промышленной и сельскохозяйственной продукции, уровня жизни, потребления продуктов питания и т.д.

С данной позиции в ходе исследования значительное внимание было уде­лено рынку банковских услуг Северного Кавказа и Республики Дагестан. Вместе с тем в работе отмечается, что банки национальных республик по вполне объективным причинам развиваются по модели, существенно отличающейся о традиционной модели большинства банков, расположенных на остальной территории экономического района. Она в меньшей степени отвечает закономерностям рыночной экономики и сдерживает их развитие в условиях перехода к подъему экономики. Общее положение региональных банков РФ определяется не только состоянием экономики регионов, но и изменениями банковской деятельности социального характера. В частности, о месте банков того или иного региона в банковской системе страны свидетельствует участие населения в покупке валюты, вкладах сбережений в банки, развитие страхового бизнеса и т.п. В этом аспекте отмечается значительная концентрация сбережений в Центральном регионе. Так, только на Москву приходится более 92% всех частных депозитов при удельном весе ее населения в размере 5,3% и объеме промышленного производства 6% в общероссийском масштабе. На долю остальных регионов остается менее 8% депозитов, аккумулированных всей банковской системой, что, несомненно, отражается на деятельности региональных банков (табл. 2).

Таблица 2

Сберегательная активность населения (в среднем за 2002-2006 гг.)

банковской деятельности

Наименование регионов

Удельный вес рублевых и валютных депозитов, %

Среднегодовые темпы роста вкладов, %

Доля чистых покупок валюты населением, %

Российская Федерация в целом

Северо-западный регион и Калининградская область

Северный

Волго-Вятский район

Центральный

в том числе: г. Москва

Поволжский

Уральский

Западно-Сибирский

Восточно-Сибирский

Северо-Кавказский

в т.ч.: Республика Дагестан

Дальневосточный

Центрально-Черноземный

100,0

1,5

0,4

0,4

92,1

91,6

0,9

1,7

1,5

0,6

0,4

0,03

0,4

0,1

130

166

138

134

130

130

125

121

120

112

111

137

103

90

100

-2,3

3,9

2,9

1,5

0,9

9,5

25,6

23,7

8,7

10,3

0,02

12,5

3,7

Источник: рассчитано автором по Бюллетеню банковской статистики №2 (26) региональное приложение. 2007 г.

Социальное развитие регионов отразилось и на изменении действия неорганизованных форм сбережений населения. Анализ чистых покупок валюты показывает, что реальный прирост тезаврационной СКВ в регионах сравнительно мал и составляет 10% от валовых продаж валюты и 3% от личных доходов граждан. При этом центральные регионы стали выступать в роли чистых продавцов, имеющих несомненное преимущество в получении более высоких доходов. Подобное положение связано с более высокой материальной обеспеченностью населения этих регионов, что способствовало накоплению у них валютных средств в наибольших объемах.

Анализ основных показателей развития банков Республики Дагестан в целом показал, что на современном этапе банковскому сектору республики характерны следующие черты:

- высокий удельный вес банков с небольшим уставным капиталом;

- слабая концентрация активов у большинства кредитных организаций;

- основную долю привлеченных средств занимают остатки средств на счетах клиентов (63%), которые не могут служить долгосрочной ресурсной базой для кредитования реального сектора экономики;

- депозиты в общем объеме привлеченных средств составляют 26%, их структура характеризуется преобладанием вкладов до востребования;

- незначительная доля активов привлечена ценными бумагами (1%);

- задолженность по кредитам, предоставленных реальному сектору экономики, составляет около 25% от совокупных активов;

- более 60% кредитов предприятия и организации республики получают за пределами региона;

- структура выданных кредитов характеризуется преимущественным кредитованием торговых предприятий и общественного питания;

  1. средневзвешенные процентные ставки по депозитам физических лиц едва ли достигает до 5%;
  2. средневзвешенные процентные ставки по кредитам являются од­ними из самых высоких в Южном Федеральном округе;
  3. основными видами предоставляемых услуг являются расчетно-кассовое обслуживание, кре­дитование, привлечение вкладов населения.

Недостаточная капитальная база, зависимость от состояния бюджета республики, практическое отсутствие рынка ценных бумаг, незна­чительная доля срочных депозитов в ресурсной базе приводит к преобла­данию расчетно-кассового обслуживания, небольшими объемами кредитования.

В то же время повышенный спрос на кредиты порождает высокие процентные ставки за пользование кредитами и низкие депозитные ставки. В таких условиях другие виды операций банками не осуществляются, либо ограничены не­значительными ресурсами. При этом расчетно-кассовое обслуживание, как основной вид банковских услуг не приносит того дохода, который позволил бы расширить сферу деятельности этих банков. Следовательно, существующий в настоящее время рынок банковских услуг Республики Дагестан характеризуется узостью предложения услуг, что сдерживает развитие конкуренции.

Кроме того, на формирование и развитие конкуренции на региональном рынке серьезное влияние оказывают общероссийские факторы. В частности:

- отсутствие достаточно полной законодательной основы и надежных гарантий беспрепятственного осуществления прав собственности;

- массовое неисполнение решений арбитражных судов, затрагивающих интересы кредитных организаций и их клиентов;

- наличие денежных стандартов, регулирующих налоговые взаимоотношения и властные полномочия надзорных органов относительно банков различных форм собственности, в результате чего отдельные банки (например, Сбербанк России) становятся общеизвестными монополистами на рынке частных депозитов;

- неопределенность конечной цели по защите конкуренции и ограничению монополизации в деятельности федеральных антимонопольных органов в отношении отдельно взятых кредитных организаций.

По логике исследования рассматриваются вопросы, связанные с оценкой влияния инновационных технологий и сложившегося спроса и предложения на развитие регионального рынка банковских услуг. Для решения задач, вытекающих из этого вопроса, автором проведен опрос и анализ потребностей и возможностей предприятий Республики Дагестан в получении банковских услуг.

Анализ материалов опроса предприятий позволил сделать следующие выводы (рис. 2).

Рис. 2. Потребность и возможность получения банковских услуг

предприятиями Республики Дагестан

1. На предприятиях существует относительно высокий уровень спроса на банковские услуги, но при этом преобладает средняя степень удовлетворенности спроса.

2. За получением новых или дополнительных услуг в течение квартала обращаются около 85% предприятий.

3. С позиции влияния на использование услуг наиболее значимыми факторами являлись: уровень тарифов; уверенность в банке; льготы кредитных организаций предприятиям.

4. Факторами, влияние которых преимущественно уменьшало использование банковских услуг, стали: ставки по кредитам; ставки по депозитам, наличие других источников средств.

5. Предпочтение отдавалось услугам банков, расположенных в регионе в непосредственной близости от предприятия.

6. Подавляющее большинство предприятий используют минимальный набор услуг: расчетно-кассовое обслуживание, депозитные услуги, кредитование, обмен валютных ценностей, пластиковое обслуживание клиентов и некоторые другие.

Многие предприятия при выборе кредитных организаций исходят из уверенности в надежности финансового положения банка, опыта сотрудничества с ним, знакомства с руководством и специалистами банка.

Большинство из опрошенных предприятий желательным уровнем максимально возможных процентных ставок назвали:

- по кредитам – 16-18%

- по депозитам – 8% в рублях.

Особенности становления и развития банковской системы России и регионов позволяют определить негативные моменты ее функционирования, оказывающие определяющее влияние на спрос и предложение банковских услуг. В целом можно выделить следующие ее недостатки, как в масштабе России, так и рассматриваемого региона - Республики Дагестан:

- отсутствие научно обоснованной концепции развития банковской системы и соответствующей ей концепции управления;

- отсутствие продуманной и полноценной системы информационного обеспечения процессов управления;

Pages:     | 1 |   ...   | 2 | 3 || 5 | 6 |






© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»