WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

загрузка...
   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 | 2 || 4 | 5 |   ...   | 7 |

Все многообразие понятий денежной системы и денежного обращения, существующих в экономической литературе, можно свести к следующему. Система движения денег во внутреннем экономическом обороте страны в наличной и безналичной формах, обслуживающих реализацию товаров и услуг, а также нетоварные платежи в хозяйстве, определяется как денежное обращение. Законодательно закрепленная форма организации денежного обращения в стране, определяется как денежная система (Сенчагов А.И., Усов В.В., Белоглазова Г.Н., Толоконцева Г.В.). Характеристика денежной системы, выполняемых ею функций, дается через определение составных частей (или элементов) денежной системы государства, регулирующих различные области денежного обращения. Классификация элементов денежной системы государства достаточно широко представлена в экономической литературе. Однозначного мнения по поводу полного спектра элементов денежной системы в экономической теории нет. У разных авторов не только варьируется количество включаемых в денежную систему элементов, но и определения самих элементов. В то же время большинством авторов выделяется основная группа элементов, в которую входят: наименование денежной единицы, масштаб цен, вид обращающихся денег, а также порядок их эмиссии. Эти элементы, безусловно, являются базовыми для денежной системы, и их включение в данную экономическую категорию не вызывает сомнения.

Эффективность функционирования денежной системы страны во многом зависит от практики регулирования денежного обращения государства. Высокоэффективная система денежного обращения предполагает широкое использование современных платежных механизмов. Здесь появляется четкая зависимость между уровнем развития денежной системы государства и платежной системой, которая, обеспечивая скорость движения денег и своевременность платежа между хозяйствующими субъектами, условия распределения и перераспределения финансовых ресурсов, способствует нормальному воспроизводственному процессу в народном хозяйстве и решению социально-экономических задач в стране. От доверия к платежной системе во многом зависит и рациональная структура денежного оборота, увеличение ее безналичной составляющей. Для России это является особенно острой и актуальной проблемой.

Следует отметить, что понятийный аппарат, характеризующий денежную и платежную системы (обеспечивающих движение денежных потоков, снижение транзакционных издержек участников и повышение общей эффективности функционирования денежной системы) был разработан для исторического момента времени, когда обращались металлические и бумажные деньги (их бумажные носители). При этом необходимо было обеспечить хранение денег и их регулирование в обороте с учетом того, что бумажные деньги подвергались износу и замене. Отсюда основная нагрузка ложилась на обеспечение организационными, техническими и правовыми условиями функционирования денежного оборота, а опосредованно и денежной системы.

Выделение платежной системы произошло на этапе расширения безналичных платежей. В настоящее время – время использования высоких технологий и появления электронных денег необходимо внести в теорию денег соответствующие корректировки, попытаться переосмыслить соответствующий понятийный аппарат и на основе функциональных возможностей электронных денег определить их место в денежной и платежной системах. Также следует подчеркнуть, что платежная система образовалась, по сути, на стыке денежной и кредитной систем.

Развитие и совершенствование денежно-кредитных систем мировых держав продолжается. Кредитная система в XX – XXI веках стала выходить за пределы только лишь операций, проводимых внутри банковской системы. Нельзя забывать об огромных денежных и финансовых потоках, обращающихся на организованных рынках, которые подчас функционируют обособленно от банковской системы. Из чего следует, что организованные рынки наделяются полномочиями по аккумулированию и распределению свободных денежных средств, равно как и финансовых ресурсов, превращать сбережения в инвестиции. В свою очередь, процессы развития происходят и внутри денежной системы, затрагивая как технологии, так и законы денежного обращения, тем самым, привнося новые возможности для развития национальных организованных рынков.

Финансовые рынки состоят из множества разнообразных «каналов», по которым денежные средства «перетекают» от собственников сбережений к заемщикам. Этими «каналами» могут являться всевозможные рыночные институты. Многие экономисты отождествляют понятия финансовых рынков с рынками денег, мотивируя это назначением финансовых рынков, а именно: взаимосвязями и движением финансовых потоков в процессе и во времени, включающее в себя перераспределение средств с помощью различных финансовых инструментов и институтов. На наш взгляд, данная характеристика относится не только к финансовым, но и ко всем прочим видам рынков (назовем их организованными), на которых происходит кругооборот различных инструментов, - как денежных, финансовых, так и платежных. Движение потоков, в свою очередь, обслуживает либо банковская, либо платежная системы, т.е. системы, которым свойственно выполнять функции платежа и обращения.

Предлагаемый автором диссертационной работы подход к определению платежной системы базируется на следующих постулатах:

  • платежная система - институциональное образование, действующее в рамках денежной системы государства: наиболее общей фундаментальной экономической категории, регламентирующей формы организации денежного обращения в государстве;
  • платежная система неразрывно связана с функционированием кредитных денег, которые требуют особого регулирования своего оборота;
  • сущность платежной системы, как института, заключается не только в существовании формальных и неформальных правил и норм, закрепляющих порядок взаимоотношений между экономическими субъектами по поводу оборота кредитных денег, но и во взаимообратной связи данных правил и норм с определенной совокупностью социально-экономического взаимодействия (организация денежного обращения, организация товарного обращения, организация обращения капитала), т.е. как институт государственных и экономических отношений.

Термин «институты» многогранен. В нашем исследовании институт «платежная система» включает в себя совокупность учреждений и законов, регулирующих организацию и порядок осуществления платежей в народном хозяйстве. Платежная система включает в себя учреждения (финансовые институты), которые, используя полный набор инструментов (системы передачи банковских телекоммуникаций, техническое оборудование, платежные инструменты и т.д.) по определенным (заданным) правилам и обычаям делового оборота, осуществляют расчеты между хозяйствующими субъектами. Таким образом, в платежной системе присутствуют все составные элементы понятия института.

К элементам платежной системы относятся финансовые институты, предоставляющие клиентам расчетные услуги, организующие данный процесс на уровне современных технологий, обеспечивающих надежность платежной системы и ее безопасность. Именно к институтам относятся различные правила и стереотипы поведения, часть из которых закреплена в виде правовых норм и общественных учреждений.

Платежная система, как институциональное образование, функционирует в национальной экономике в тесном взаимодействии с другими экономическими системами. Обоснование такого подхода к платежной системе автор работы начал с рассмотрения основных характеристик, сложившихся в социально-экономической теории институционального направления, а также анализа его главных принципов, используемых при изучении социально-экономических явлений.

В диссертационной работе автор обобщил и систематизировал всю совокупность определений понятия «институт», а также приводимых в социально-экономической литературе учеными характеристик институциональной структуры обществ. С авторской точки зрения, все многообразие вышеуказанных определений и характеристик можно свести к ряду основных постулатов или утверждений, являющихся базовыми для большинства специалистов, изучавших данный круг вопросов. В рамках данной работы при рассмотрении национальной платежной системы как института денежной системы государства были использованы следующие постулаты, лежащие в основе институциональной структуры общества:

  • наличие в обществе регулирующих норм, правил и стандартизированных моделей поведения, под которыми следует подразумевать совокупность, как формальных, установленных законодательно, договорными или контрактными отношениями, так и неформальных (опирающихся на традиции, обычаи и т.д.) общественных норм и правил, регулирующих ту или иную сферу социально-экономических отношений);
  • наличие в обществе определенных видов социального взаимодействия (социальной практики) людей (в т.ч. и экономическую), направленную на удовлетворение их материальных и духовных потребностей.

Аспекты, лежащие в основе определения понятия «институт» позволяют утверждать, что сопряженность законодательно-правовых норм регулирования денежных и финансовых потоков можно рассматривать в качестве институциональной основы эффективности функционирования платежной системы. Понятие «платежная система» включает в себя составные элементы института, а именно: финансовые институты, которые используют полный набор инструментов (системы передачи банковских телекоммуникаций, техническое оборудование, платежные инструменты и т.д.), выполняют свои операции по определенным (заданным) правилам и обычаям делового оборота. При этом одной из центральных функций платежных систем является осуществление расчетов между хозяйствующими субъектами. Организуя данный процесс и управляя им с использованием всех имеющихся современных технологий, система указанных учреждений обеспечивает надежность, своевременность и безопасность расчетов.

Тесная взаимосвязь платежной системы с широко разветвленной сетью сложных взаимоотношений людей и хозяйствующих субъектов, которым необходимо осуществлять взаиморасчеты для удовлетворения взаимных требований и обязательств, тесная взаимосвязь платежной системы с денежной системой государства и раскрывает конкретное содержание платежной системы, ее место и роль в экономике страны.

В экономической литературе можно встретить различные определения платежной системы в зависимости от избираемых критериев. С точки зрения организационной структуры многие авторы рассматривают платежную систему исключительно как совокупность «адекватного программного обеспечения, линий связи, вычислительных мощностей, организаций работ, экономического и правового обеспечения»5 или совокупность «правил, учреждений и технических механизмов для перевода денег»6. Такие определения не позволяют четко изложить содержание платежной системы, раскрыть ее отличие от сходных организаций (денежно-кредитной системы, банковской системы и др.). Некоторые определения носят общий характер, в них платежная система рассматривается как «набор механизмов, осуществляющий перемещение денежных фондов»7 или «как инструментарий, через который в денежном выражении реализуются передачи стоимостей в рамках взятых обязательств»8. Платежную систему иногда понимают также как совокупность платежных инструментов для расчетов между клиентом и банком; систему межбанковских расчетов; систему расчетов между коммерческими банками и центральным банком. Очень часто в литературе непосредственно системы межбанковских расчетов заменяют понятием платежной системы, что отнюдь не является взаимозаменяемыми величинами.

Кроме того, на взгляд автора, платежную систему следует рассматривать в единстве платежных инструментов и систем межбанковских расчетов. Свидетельством тому являются, например, такие банковские операции, как инкассо и аккредитив. Аккредитив, являясь комплексной банковской услугой, сочетает в себе и платежную операцию (перевод денежных средств и расчет), и гарантийную (поставка против платежа), и кредитную (в случае непокрытого аккредитива). Если платежные операции - прерогатива платежных систем, то кредитные присущи банковской системе. В целом же аккредитивная операция не может быть разделена, и приведенные выше факторы указывают именно на неразрывность процесса оказания данной услуги. Аналогично может быть рассмотрена и инкассовая операция, которая часто проводится с акцептом плательщика, т.е. в расчетах имеет место отсрочка платежа, которая сопровождается рядом банковских операций по акцептованию данных денежных средств и последующей их оплаты.

Если учесть также, что расчеты посредством аккредитива в большинстве своем имеют место в децентрализованной системе межбанковских расчетов (МБР), следует признать, что системы МБР являются не отдельными составляющими процесса расчетов, а взаимно дополняют и в некоторых вопросах заменяют друг друга. Вследствие этого, автор считает целесообразным необходимость рассмотрения единства платежных инструментов, обращающихся в платежной системе, и систем межбанковских расчетов, составляющих ее основу.

На основе проведенного в работе исследования различных подходов к трактовке платежной системы автором дается следующее определение платежной системы: Платежная система – это институциональное образование, включающее совокупность обычаев, норм и правил, договорных отношений, технологий, технических средств, методик расчета9, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом. Исходя из данного определения, в работе исследованы составляющие платежной системы.

В рамках проведенного исследования автором определены все виды рисков, присущих платежным системам для их эффективного функционирования. Под эффективностью платежной системы следует понимать своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. Авторская позиция в отношении состава рисков отличается от позиции Комитета по платежным системам и расчетам Банка международных расчетов. В работе дается подробное обоснование важности определения и учета всех рисков при формировании платежных систем с целью их последующей минимизации. Так как отсутствие должного внимания к любому из рисков и способов управления им может привести к очень серьезным последствиям, выражающихся в дестабилизации расчетов в регионе или стране в целом, вызывая кризис платежной системы.

В целом же, задачами, стоящими перед платежной системой являются: обеспечение бесперебойности, безопасности и эффективности функционирования национальной платежной системы; обеспечение надежности, прочности, позволяющих не допустить срывов или полного выхода из строя системы платежей; необходимость достижения и поддержания такой эффективности платежной системы, которая будет обеспечивать быстрый, экономный и точный выход потока операций.

Pages:     | 1 | 2 || 4 | 5 |   ...   | 7 |






© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»