WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

загрузка...
   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 || 3 |

В первой главе диссертации «Теоретические основы реформирования национальной банковской системы и повышения ее финансовой устойчивости» рассмотрены негативные и позитивные воздействия финансовых кризисов на банковскую систему, определены рамочные критерии реформирования национальной банковской системы, основные приоритеты ее развития в начале XXI века.

Во второй главе диссертации «Анализ устойчивости банковской системы России» приведены основные условия и принципы повышения устойчивости банковской системы в условиях финансовой нестабильности, обоснована возрастающая роль государственного участия в капитале российских банков, разработана матрица повышения устойчивости банковской системы России.

В третьей главе «Пути повышения устойчивости банковской системы России» предложено развитие банковского ритейла и построение сетевых межбанковских отношений, представлены направления усиления маркетинговой деятельности в банках.

В заключении обобщены результаты диссертационного исследования, сформулированы основные выводы и предложения научного и практического характера.

ОСНОВНЫЕ ИДЕИ И ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИИ,
ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

Рамочные критерии реформирования национальной

банковской системы

Банковская система России при условии ее национальной консолидации, которая предполагает слияние и укрупнение, а также расширение централизованного рефинансирования кредитных организаций, сможет стать равноправным и полноценным участником всемирной финансово-экономической интеграции.

В условиях современной российской экономики необходимо предпринимать четкие, продуманные и эффективные мероприятия в реформировании банков России. Применимы несколько рамочных критериев эффективности избранного пути их реформирования: 1) объем кредитования реального сектора экономики отечественными банками; 2) снижение доли операций банков и уменьшение кредитования рынка фиктивных капиталов; 3) рост депозитов населения, их размещение в инвестиционных проектах в секторах реальной экономики; 4) расширение и совершенствование системы безналичных расчетов; 5) развитие специализированных кредитных продуктов, и расширение номенклатуры предоставления банковских услуг (например, расширение трастовых операций для физических и юридических лиц).

Являясь важнейшим системообразующим элементом рыночной экономики, банк одним из первых ощущает на себе негативные последствия кризиса, которые проявляются в следующем:

  • кризис неплатежей, выражающийся в несвоевременном исполнении обязательств перед своими контрагентами;
  • неплатежеспособность клиентов банка приводит к сокращению ресурсной базы, и, как следствие, к резкому сокращению кредитования реального сектора экономики;
  • невозможность заимствования денежных средств на рынке межбанковского кредитования;
  • невозможность как реализации имеющегося пакета государственных российских ценных бумаг, так и рефинансирования под их обеспечение;
  • резкий отток вкладчиков и юридических лиц с досрочным изъятием вкладов и депозитов;
  • потеря интереса иностранных инвесторов к вложениям в банковский сектор;
  • ухудшение качества кредитного портфеля;
  • общая стагнация банковской активности, резкий рост социального недоверия к кредитным организациям и т.д.

Все российские рынки в период кризиса практически полностью потеряли свою актуальность и интерес для банков с точки зрения осуществления активных операций. Единственным рынком, который в среднесрочной перспективе будет сохранять достаточно большие объемы сделок и объемы операций, является валютный рынок.

Выделим основные факторы, которые будут определять на ближайшую перспективу особенности развития финансовых рынков в России:

  • значительное уменьшение свободных денежных средств у населения и сокращение сбережений, вызванные резким снижением уровня реальных доходов населения, необходимостью направления части сбережений на неотложные нужды, а также потерями сбережений в период обострения финансового кризиса в России;
  • недоверие к коммерческим банкам, вызванное массовыми отказами со стороны многих крупных коммерческих банков в выполнении своих обязательств перед вкладчиками и клиентами-юридическими лицами. Недоверие к банкам поддерживается и усилившимся недоверием к государству, что связано с крахом государственной финансовой пирамиды, потерями сбережений в результате падения курса рубля;
  • в силу острого недоверия большей части населения к любым государственным и коммерческим структурам, значительную роль приобретают вложения населением средств в доллары США. По различным экспертным оценкам, на руках у населения находилось на конец 1998 г. от 20 до 40 млрд. долл.

Вместе с тем кризис банковской сферы привел к некоторым положительным тенденциям, в частности к значительным изменениям в приоритетности параметров банковских услуг для потребителя. На рынке банковских услуг, как для физических, так и для юридических лиц значение ценовых параметров банковского продукта заметно снизилось, зато ужесточились требования к ликвидности финансовых инструментов, предлагаемых банками.

Послекризисная ситуация на рынке банковских услуг обычно характеризуется заметно возросшей конкуренцией за финансово-устойчивых клиентов. Привлекая клиентов на обслуживание, банки часто практикуют индивидуальный подход в вопросах кредитования (сроки, процентная ставка, обеспечение и т.д.), тарифной политики (льготное или бесплатное расчетно-кассовое обслуживание (РКО)), процентной политики (высокая плата за привлеченные ресурсы), что значительно повышает качество услуг.

Другой положительной особенностью складывающейся ситуации на финансовых рынках является усиление региональных банков, которые значительно расширяют клиентскую базу за счет клиентов проблемных банков, – кризис способствует значительному оттоку клиентов из региональных филиалов крупных столичных банков в сторону средних и мелких банков областного значения.

Обеспечение устойчивости любого банка зависит от стабилизации ситуации в банковском секторе в целом и на денежных рынках, минимизации влияния внешних факторов, связанных с нестабильной социально-политической ситуацией в стране, мобилизации внутренних резервов ликвидности.

В условиях финансовой нестабильности сохранение устойчивости банковской системы и финансового суверенитета является первостепенной задачей для обеспечения государственной безопасности. Наравне с сохранением и реформированием банковской системы необходимо ускоренно создавать правовые и экономические условия развития отечественной промышленности, особенно инновационной высокотехнологичной.

Банковская система России требует глубокого реформирования, после чего возможно ее интегрирование в мировую финансовую систему, при сохранении финансового суверенитета страны. Реформирование обязательно сочетается с обеспечением конкурентоспособности отечественной промышленности. Социальной сфере необходимо усиленное бюджетное финансирование, позволяющее увеличить долю социальных расходов, что позволит активизировать инвестиции в человеческий капитал.

Основные условия и принципы повышения устойчивости банковской системы России

Сущность банковской системы реализуется в функционировании динамичных, взаимосвязанных межбанковских финансовых отношений. Они являются важнейшими элементами сохранения финансовой устойчивости банковской системы России. Содержание процесса повышения финансовой устойчивости состоит в том, что банковская система формирует капитально взаимосвязанную сетевую структуру банков и банковских объединений, основанную на рыночной специализации.

По форме банковская система России представляет собой совокупность взаимодействующих российских банков и иных финансово – кредитных учреждений, структурированных по двум признакам. Первым признаком является принадлежность кредитной организации к тому или иному маркетинг – ориентированному рыночному сегменту, который обеспечивает достоверно прогнозируемый и стабильный доход за счет четко определенного бизнеса. Кроме того, это возможность выстраивать эффективные межбанковские отношения на взаимовыгодных условиях, с учетом рыночных потребностей.

Вторым структурообразующим признаком следует считать долю государственного участия в уставном капитале банковского учреждения.

Основными условиями повышения устойчивости банковской системы в России являются следующие:

- открытость публичной научной дискуссии об основных направлениях и способах формирования и развития банковской системы России в условиях изменяющейся финансовой среды;

- упорядочение финансового и нормативно – правового контроля деятельности кредитных организаций, с возложением ответственности соответствующей видам и типам банковских продуктов и услуг, а также масштабам ведения банковского бизнеса;

- объединение усилий органов государственной власти Российской Федерации, межбанковских объединений и ассоциаций, Банка России в поддержании устойчивости финансовой системы как независимой и национальной.

Меры по повышения устойчивости банковской системы России в условиях финансовой нестабильности должны осуществляться на основе следующих организационно-методологических принципов: 1) принцип маркетинг – ориентированной политики построения межбанковских отношений; 2) ограничение условий либерализации внутреннего рынка и введение валютного режима, благоприятствующего отечественному банковскому сектору; 3) государственная поддержка инновационного высокотехнологичного сектора; 4) минимизация потерь населения в результате кризисов на основе реализации политики адресной социальной поддержки; 5) транспарентность в работе банковского сектора и в деятельности международных финансовых институтов на территории РФ; 6) предотвращение развития макроэкономического и финансового дисбаланса на национальном уровне; 7) развитие механизмов разрешения кризисов и вовлечения банковского сектора в прогнозирование финансовых кризисов и их преодоление.

Система государственного финансового партнерства в лице Центрального банка Российской Федерации с российскими банками на участках банковского рынка с доминированием иностранных банков особенно в период финансовой нестабильности.

Необходимость государственного участия в уставном капитале

российских банков

Интерес иностранных финансовых институтов, в частности банков, к отечественным банковским структурам не ослабевает, имея тенденцию к росту (рисунок 1, 2). В данном случае также происходит смена выстроенных отношений, причем определенным путем – увеличением участия нерезидентов в уставном капитале отечественных банков.

Рисунок 1. Динамика роста иностранных инвестиций в уставные капиталы кредитных организаций и совокупного зарегистрированного уставного капитала

Рисунок 2. Динамика доли нерезидентов в совокупном зарегистрированном
уставном капитале банковской системы

Иностранные банки, по сравнению с отечественными кредитными организациями, имеют несколько преимуществ: 1) сетевая организация; 2) работа в формате МСФО; 3) отстраненность от региональных элит и «особых» отношений с ними.

Большинство иностранных банков будут стремиться специализироваться в специфических областях банковского бизнеса. Работа с депозитами населения для большинства иностранных банков будет весьма обременительной. Наиболее привлекательно для них кредитование бизнеса малого и среднего уровня, продажа кредитных продуктов для фокус - групп физических лиц (кредитование на приобретение автомобильного транспорта, ипотечное кредитование, образовательные кредиты, крупные потребительские ссуды).

Зарубежные банки лидируют на инвестиционно – банковском направлении. Это обусловлено их способностью ведения банковского бизнеса высокого качества, использования передовых информационных и финансовых технологий, а также доступом к дешевым и долгосрочным ресурсам.

Изменения, внесенные в статью 837 Гражданского Кодекса РФ, отменяющие свободное право вкладчика на досрочный отзыв внесенных средств на определенные счета в банке, позволили в значительной степени стабилизировать отечественную банковскую систему, их следует признать правильными.

Главное условие повышения устойчивости банковской системы России в условиях финансовой нестабильности заключается в том, что наиболее финансово емкие маркетинг-ориентированные ниши рынка банковских услуг должны занять банки с преобладанием государственного капитала. Эти госбанки должны стать доминирующими партнерами для мелких и средних банков в сегментах меньшей рыночной доли, что обеспечит концентрацию отечественного банковского капитала, повысит устойчивость и финансовую состоятельность банковской системы.

Матрица повышения финансовой устойчивости банковской системы России

Для повышения устойчивости банковской системы России применим функционально-матричный методологический подход, который ориентирован на два целевых позитивных состояния банковской системы (Банк России – ключевой участник банковской системы; укрупнение, слияние российских коммерческих банков). Функциональное назначение и планируемые результаты мероприятий сконцентрированы вдоль главных диагоналей матрицы. Банк России становится ключевым, системообразующим базисным элементом построения национальной банковской архитектуры, являясь неантагонистичным, ведущим партнером отечественных кредитных организаций в глобализационном процессе (рисунок 3).

РАЗВИТИЕ иНТЕРНАЦИОНАЛИЗАЦИя

НАЦИОНАЛЬНОЙ (ПОГЛОЩЕНИЕ) РОССИЙСКОЙ

БАНКОВСКОЙ СиСТЕМЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Укрепление сетевых усиленИЕ

мЕжбанковских цЕнтрализованного

ОТношений регулИрования

Укрупнение,

слияние рос-

сийских ком.

банков

Расширение

розничных

услуг для

населения

Построение

сетевой

структуры

банк. системы

Банк России -

ключевой

участник

банк. системы

СУВЕРЕННАЯ ФИЛИАЛИЗАЦИЯ

ИНТЕГРАЦИЯ РОССИЙСКИХ БАНКОВ

В ГЛОБАЛЬНУЮ ЭКОНОМИКУ В СЕТИ ИНОСТРАННЫХ БАНКОВ

Маркетинг-

ориентация

конкур-тных

банковских

кластеров

Pages:     | 1 || 3 |






© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»