WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

загрузка...
   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 || 3 | 4 |   ...   | 5 |

- уточнена сущность кредита, предоставляемого физическим лицам, в аспекте сочетания двух функциональных форм кредита: как ссуды денег, обеспечивающей движение денег в качестве платежного средства, и как ссуды капитала, позволяющей обеспечивать прирост стоимости вложенных средств за счет увеличения человеческого капитала заемщика и достижения им, на этой основе, общественно значимых результатов; обосновано, что с этих позиций однозначность терминологии в отношении данного вида кредита достигается применением понятия «кредиты физическим лицам», а также родственных понятий «розничные кредиты», «кредиты населению», «кредиты частным клиентам»;

- расширена классификация розничных кредитов по признаку их инвестиционной способности, предусматривающая разделение кредитов на инвестиционные (направленные на финансирование затрат, обеспечивающих накопление знаний, здоровья, способностей заемщика и компенсируемые повышением его доходов в будущем), потребительские (предназначенные для финансирования непроизводительного конечного потребления товаров и услуг и не компенсируемые повышением доходов заемщика в будущем), и комбинированные (инвестиционно-потребительские, характер использования которых определяется в зависимости от целей кредитования, устанавливаемых заемщиком);

- определено понятие «кредитное бремя заемщика» на основе его соотношения с понятиями «кредитоспособность» и «кредитные обязательства» заемщика, позволяющее выявить финансовую нагрузку, которая возлагается кредитной организацией на заемщика, исходя из его кредитоспособности и величины формирующихся на условиях возвратности, платности и срочности кредитных обязательств, соотнесенных с источником погашения этих обязательств; обосновано, что величина кредитного бремени должна иметь стимулирующий характер, направленный на усиление мотивации заемщика к кредитованию и обеспечение эффективного функционирования кредитно-банковской системы;

- выявлены факторы, влияющие на формирование кредитного бремени заемщиков, а именно: внешние, определяемые деятельностью регуляторов и расстановкой рыночных сил; и внутренние, определяемые деятельностью кредитной организации и особенностями заемщика; показано, что указанные факторы различны по содержанию, направлению и силе воздействия, но взаимосвязаны и взаимообусловлены в рамках единой денежно-кредитной системы; воздействие на факторы кредитного бремени позволяет сознательно изменять его величину в направлении реализации интересов всех участников кредитных отношений;

- обоснована необходимость количественной оценки кредитного бремени заемщиков – физических лиц; предложены различные подходы к ее реализации с учетом уровня финансово-кредитной системы и уточняющих оценку признаков (вид кредита, вид заемщика и др.) в пределах каждого уровня, а также с учетом различий в источниках погашения обязательств заемщиков; произведена оценка кредитного бремени заемщиков – физических лиц в динамике развития розничного кредитования России, сделаны обоснованные выводы о влиянии величины кредитного бремени заемщиков – физических лиц на развитие приоритетных направлений кредитования населения России;

- предложена методика расчета оптимального кредитного бремени заемщиков – физических лиц, основанная на установлении связи между показателями кредитного бремени, рентабельности активов кредитных организаций и просроченной задолженности по розничным кредитам, а также сопоставлении между собой их тенденций развития (трендов), позволяющая выявлять оптимальное, отвечающее интересам всех участников кредитных отношений, кредитное бремя, а также определять соответствующие ему объемы предоставляемых розничных кредитов и процентные ставки по ним.

Теоретическая значимость диссертационного исследования обусловлена тем, что сформулированные в нем научные положения, выводы и рекомендации могут быть использованы для дальнейшего развития теории кредита и банковского дела в направлении реализации приоритетов и повышения эффективности кредитования населения на современном этапе социально-экономического развития России.

Практическая значимость диссертационного исследования. Полученные в исследовании результаты могут быть учтены при разработке мер государственной денежно-кредитной политики в целях регулирования процессов, формирующих кредитное бремя заемщиков – физических лиц, в направлении развития их человеческого капитала и обеспечения устойчивости кредитно-банковской системы страны. Полученные результаты могут быть также использованы в рознично-кредитной деятельности отечественных кредитных организаций в целях повышения ее эффективности. Результаты исследования могут найти применение в преподавании таких учебных дисциплин как «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело», «Организация деятельности коммерческого банка», «Организация деятельности центрального банка».

Апробация результатов диссертационного исследования. Основные положения и выводы диссертации докладывались на международных (Краснодар, 2006 г.; Ростов-на-Дону, 2007 г.; Сочи, 2008 г.), всероссийских (Волгоград, 2006, 2007 гг.) и межвузовской (Волжский, 2007 г.) научных конференциях. Результаты исследования нашли практическое применение в деятельности коммерческих банков АКБ «Банк Москвы» (ОАО), ОАО «БИНбанк», ОАО «Росбанк» в г. Волжском.

Результаты исследования применяются в преподавании дисциплин «Организация деятельности коммерческого банка» в Волжском гуманитарном институте (филиале) Волгоградского государственного университета.

Публикации. Основные положения диссертации изложены в 8 научных работах общим объемом авторского вклада 2,4 п.л., в т.ч. в одной статье, опубликованной в издании, рекомендованном ВАК.

Структура диссертационной работы соответствует целям, задачам и общей логике исследования. Работа состоит из введения, трех глав, восьми параграфов, заключения, списка использованной литературы и 3 приложений. Работа изложена на 195 страницах, включает 18 таблиц, 5 графиков, 6 схем.

Во введении обоснована актуальность темы, дана характеристика степени разработанности проблемы, сформированы цель и задачи исследования, представлены его научная новизна, теоретическая и практическая значимость и апробация полученных результатов.

В первой главе – «Теоретические основы кредитования физических лиц» – определено место кредитов, предоставляемых физическим лицам, в составе форм и видов кредита; уточнена сущность розничного кредита; дана характеристика методов и инструментов розничного кредитования; выявлены приоритеты в кредитовании физических лиц в рыночной экономике, предложена классификация розничных кредитов по признаку их инвестиционной способности; проанализированы сущность, состав и факторы кредитного бремени, разработаны количественные методы его оценки.

Во второй главе – «Анализ кредитования населения России и оценка его кредитного бремени» – проанализированы современное состояние рынка розничного кредитования и тенденции его развития, в т. ч. присутствие на нем инвестиционных кредитов; с системных позиций изучены факторы, формирующие кредитное бремя заемщиков – физических лиц в России; произведена количественная оценка кредитного бремени заемщиков – физических лиц, выявлены его динамика и влияние на приоритеты развития розничного кредитования в стране.

В третьей главе – «Совершенствование розничного кредитования на современном этапе развития страны» – предложен и апробирован на основе накопленных эмпирических данных в области розничного кредитования в России способ расчета оптимального кредитного бремени заемщиков – физических лиц, а также разработаны мероприятия, направленные на усовершенствование механизма предоставления инвестиционных кредитов населению страны и снижение его кредитного бремени.

В заключении содержатся выводы и рекомендации по проведенному исследованию.

ОСНОВНЫЕ ИДЕИ И ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИИ, ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

Сущность и инструменты розничного кредитования.

В большинстве исследований теоретического и прикладного характера кредиты физическим лицам целенаправленно квалифицируются как потребительские, что неоправданно сужает понимание их сущности. Уточненная сущность розничного кредита заключается в его представлении как формы ссудного капитала, принадлежащего собственнику (кредитору) и отданного им во временное пользование физическому лицу на условиях возвратности, платности и срочности на цели удовлетворения его индивидуальных потребностей за счет использования кредитных денег в качестве платежного средства, при котором не происходит возрастание стоимости капитала заемщика, а также в форме ссуды капитала, позволяющей обеспечивать прирост стоимости вложенных средств за счет увеличения стоимости капитала заемщика, в т.ч. человеческого капитала. При этом с терминологической точки зрения в отношении данного вида кредитов наиболее корректным является использование понятия «кредиты физическим лицам», однако могут также применяться такие равноценные, не сужающие сущность этих кредитов, понятия как «кредиты населению», «розничные кредиты», «кредиты частным клиентам».

Важное теоретическое значение имеют вопросы, связанные с квалификацией методов и инструментов кредитования физических лиц. Все методы розничного кредитования, под которыми следует понимать способы предоставления кредитов заемщику, можно разделить на прямые и косвенные. Методы реализуются посредством соответствующих инструментов кредитования, в качестве которых выступают различные по назначению кредиты со свойственными им элементами (сумма заемных средств, процент по кредиту, срок кредита, условия возврата кредита), обеспечивающими функционирование кредита как единого целого. При этом понимание двойственной сущности кредитов, предоставляемых физическим лицам, дает возможность трактовать эти кредиты как инструменты финансирования конечного непроизводительного потребления и как инструменты финансирования процессов формирования и развития человеческого капитала заемщика.

Приоритеты в кредитовании физических лиц в социально ориентированной рыночной экономике.

На современном этапе развития страны общество пришло к пониманию того, что основным императивом и целью экономической политики является человек и его созидательная деятельность, направленная на получение общественно значимых результатов. Вместе с тем, в «Программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006-2008 гг.)» к числу основных проблем, препятствующих стабильному и долгосрочному экономическому росту, отнесено отсутствие условий и стимулов для развития человеческого капитала.

С позиций государства приоритеты розничного кредитования лежат в плоскости обеспечения экономического роста на основе повышения платежеспособного спроса и развития человеческого капитала заемщиков при условии обеспечения эффективной деятельности кредитных организаций, устойчивого развития кредитно-банковской системы в целом. Несмотря на то, что приоритеты розничного кредитования определяются также целеполаганием прочих его участников – кредитных организаций и заемщиков, именно государственные приоритеты отражают наиболее важные для развития страны аспекты кредитования населения. При этом на первый план выступает необходимость систематизации всего многообразия кредитов, предоставляемых населению, с учетом критериев, отражающих приоритеты в сфере розничного кредитования.

В зависимости от целевого назначения, определяемого направленностью на финансирование различных аспектов жизнеобеспечения человека, розничные кредиты предлагается классифицировать на инвестиционные, потребительские и комбинированные (инвестиционно-потребительские).

Розничные кредиты на цели образования и повышения квалификации, улучшения жилищных условий, охраны здоровья, поиска экономической информации и т. д. есть, по сути, инвестиционные кредиты, выступающие инструментом финансирования на условиях платности, срочности и возвратности единовременных затрат, направленных на формирование и развитие человеческого капитала заемщика и компенсируемых через последующее увеличение его доходов в будущем.

Кредиты, предоставляемые физическим лицам, могут не обладать инвестиционной способностью. Такие кредиты также обеспечивают различные аспекты жизнедеятельности человека, но предназначены для финансирования непроизводительного конечного потребления товаров и услуг. Условно эти кредиты можно назвать потребительскими. Их экономическая целесообразность значительно различается в зависимости от социального статуса, системы ценностей, уровня культуры и других особенностей заемщика. Более того, указанные кредиты могут быть экономически нецелесообразными и превышать объективные возможности и потребности заемщика.

Кроме того, розничный кредит может одновременно выступать инструментом финансирования как текущего удовлетворения потребностей, так и человеческого капитала заемщика. Исходя из сложившейся рыночной практики розничного кредитования, двойственную (инвестиционную и потребительскую) природу имеет, по нашему мнению, значительная часть кредитов, предоставляемых физическим лицам. Например, кредиты на неотложные нужды могут быть использованы для получения образования, а могут быть направлены на приобретение товаров текущего потребления.

Однозначно инвестиционную природу имеют ипотечные и образовательные кредиты. Только потребительскими кредитами можно считать большинство целевых кредитов на приобретение бытовых товаров в торговых предприятиях, а также кредитные карты. Приоритетным направлением кредитования физических лиц, бесспорно, является развитие инвестиционных кредитов.

Pages:     | 1 || 3 | 4 |   ...   | 5 |






© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»