WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

загрузка...
   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 | 2 || 4 |

Среди основных факторов, которые способствуют развитию Интернет -банкинга в России можно отметить:

- доступность из любой географической точки, пространственная удалённость практически не имеет значения, (был бы выход в Интернет);

- возможность неограниченного использования сервиса во времени (24 часа в сутки, 7 дней в неделю, 365 дней в году);

- наличие возможности управления банковским счётом, находясь в пути (с ноутбука, или КПК с выходом в Интернет через оператора мобильной связи);

- мгновенное протекание платежа (транзакция проходит в режиме он-лайн);

- возможность значительно повысить производительность труда банковского служащего, экономия на издержках;

- банкам не требуется наличие широкой филиальной сети, что уравнивает шансы крупных и малых банков и многие другие.

Однако существуют факторы, которые препятствуют дальнейшему расширению, среди них можно отметить такие как:

- слабая информированность потенциальной клиентуры о наличии подобного сервиса и его преимуществах;

- низкий уровень клиентов как пользователей Интернета, недоверие к Интернет - банкингу, опасение по поводу сохранности денежных средств;

- недостаточная прямая реклама и просветительская деятельность на рынке банковских услуг, пассивные маркетинговые стратегии, особенности менталитета российского клиента (отсутствует мотивация) и другие.

Будущее Интернет - банкинга в России тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Результативность деятельности коммерческих банков во многом определяется особенностями технологий он-лайнового бизнеса в системе дистанционного банковского обслуживания.

Можно сказать, что круг клиентов Интернет - банкинга остается пока весьма ограниченным. Что касается рынка электронных банковских услуг в Волгоградской области, и аудитории, способной использовать системы Интернет-банкинга в качестве инструмента платежа, то на данный момент статистические данные отсутствуют.

Модели он - лайнового банковского обслуживания в Интернете

Электронные банковские услуги являются неотъемлемой частью электронного бизнеса, и естественно, интерес со стороны клиентов к различным формам электронного банковского обслуживания неуклонно растёт.

Центральный банк России регулирует внедрение и использование в банковской деятельности Интернет - технологий. Поэтому 03.02.2004 года Банк России издал письмо №16-Т "О рекомендациях по информационному содержанию и организации WEB - сайтов кредитных организаций в сети Интернет." Рекомендации содержат: общие положения, состав сведений на информационных WEB – сайтах, особенности организации WEB - сайтов.

На основании вступившего в силу с 01.07.2004 г. указания ЦБ РФ от 01.03.2004 г. № 1390-У "О порядке информирования кредитными организациями Центрального Банка Российской Федерации об использовании в своей деятельности Интернет - технологий", кредитные организации представляют в территориальные учреждения Банка России отчет по форме 0409070 "Сведения об использовании кредитной организацией Интернет - технологий".

Многие российские банки внедрили и с успехом эксплуатируют различные системы Интернет - банкинга. Отличительной особенностью системы Телебанк ВТБ-24 является отсутствие необходимости самостоятельно устанавливать дополнительное программное обеспечение на компьютер клиента, так как система расположена на web-сервере банка. Это обстоятельство делает систему мобильной и удобной, так как клиент не привязан к определённому рабочему месту (компьютеру), и может получать доступ к системе через Интернет с компьютера, или мобильного телефона подключенного к cервису GPRS.

Интернет - банкинг является банковской технологией, обеспечивающей удалённый доступ к банковским услугам. Развивая такие технологии, банки преследуют цели:

- сохранить и расширить свою долю на рынке услуг;

- сократить операционные расходы;

- получить новые источники доходов.

В настоящее время сформировалось четыре основных модели онлайнового банковского бизнеса в Интернете:

1. Интернет - банкинг, способ предоставления онлайновых услуг, которым занимаются Интернет - подразделения традиционного, офф - лайнового банка, дополняющие сеть филиалов и телефонных центров.

2. Интернет - банк, учреждённый офф - лайновым банком в виде самостоятельного юридического лица со своей торговой маркой (в Германии такие организации называются директ - банками).

3. Виртуальный банк (аналог Интернет - банка, организованного небанковской компанией - чаще всего страховой или технологической).

4. Агрегатор электронного финансового супермаркета (банк, осуществляющий Web- продажи как своих, так и предлагаемых другими финансовыми институтами услуг).

По данным статистической отчетности Главного Управления ЦБ РФ по Волгоградской области, на 1 апреля 2007 г. банковская сеть Волгоградской области представлена 16 коммерческими банками с 65 филиалами и 15 действующими филиалами иногородних банков. В неё также входят 10 операционных касс этих банков и филиалов. Шесть региональных банков третий год подряд удерживают первое место в Южном федеральном округе по размеру совокупного капитала (448 млн. рублей) и по прибыли на одно кредитное учреждение (119 млн. рублей). Общий объем прибыли волгоградских банков и их коллег из других регионов составил в 2006 году 2,2 млрд. рублей. На 2006 г. плотность банковской сети по Волгоградской области составила 2,9 банковских учреждений на 100 тысяч населения.

В Волгоградской области услуги Интернет - банкинга предоставляют большинство местных банков и филиалов, среди них можно выделить такие, как ВТБ-24, Альфа-банк, НЗ - банк и другие. Дальнейшее развитие Интернет - банкинга в значительной мере определяется совершенствованием деятельности банков на базе современных информационных технологий.

Экономическая эффективность использования современных

Интернет - технологий

Исследования показывают, что Интернет существенно снижает затраты компаний на рекламу и обслуживание клиентов. Сокращение затрат позволяет снизить цены на продукцию до 50% и привлечь тем самым дополнительных покупателей.

Очевидный плюс электронного обслуживания - расширение его «географии», но он, однако, способен обернуться повышением кредитного риска, учитывая отсутствие личных контактов с клиентами.

В условиях, когда банковский бизнес переживает Интернет-революцию, клиенту важен свободный выбор, если в классических филиальных операциях он ограничен местом и временем работы своего банка, то теперь его «ничто не держит», к тому же он получает явный выигрыш во времени (таблица 1).

Таблица 1

Затраты времени для подготовки и проведения одного платежа

Наименование операции

Обычный банковский платеж

Интернет-банкинг

Составление платежного документа

около 4 мин.

около 4 мин.

Проверка платежного документа

2 мин.

1 мин.

Печать платежного документа на принтере

2 мин.

-

Поездка в банк

30 мин.

-

Обслуживание в банке через операциониста (при условии отсутствия очереди)

15 мин.

-

Поездка из банка в офис

30 мин.

-

Итого:

1 час 23 мин.

5 мин.

Интернет - банкинг позволяет сделать услуги не только максимально удобными для клиентов, но и экономически эффективными для банков. Достаточно важной частью спектра фронт - офисных услуг являются системы мобильного банкинга, однако эти сервисы в нашей стране развиты слабо. Несмотря на то, что уровень проникновения сотовой связи в России достаточно высок, доля карманных персональных компьютеров (КПК) и смарт-фонов очень мала. В связи с этим мало кто пользуется полным функционалом мобильного банкинга, предпочитая ограничиваться простым SMS - банкингом.

Один из новых проектов на территории России и стран СНГ является технология мобильной коммерции «iBank2». Система «iBank2» предназначена для предоставления банком своим клиентам услуг электронного банкинга с поддержкой всех каналов доступа – Internet (онлайн и офлайн), WAP, SMS, телефон (голос, факс, модем) и обслуживает корпоративных и частных клиентов.

Анализ целевых рынков применения систем дистанционного

банковского обслуживания банками Волгоградской области

В работе была предпринята попытка выявления предпочтений круга потенциальных потребителей Интернет - банкинга при помощи анкетирования.

Анкетирование проводилось в один этап, состоящий из трех фаз (начальной, основной и заключительной). Для отбора целевых рынков, на начальной фазе, производился опрос среди всех групп населения Волгограда и Волжского. Этот отбор производился для сосредоточения внимания на удовлетворении потребностей отдельных групп клиентов.

Для проведения анкетного опроса (основная фаза) была разработана анкета и проведен опрос. Ответы на вопросы анкеты, полученные от респондентов, составляют рабочий материал, необходимый для реализации выбранных целей и решения поставленных задач (в следующей фазе). В ходе проведения исследования использовался такой вид опроса, при котором респондент самостоятельно заполнял анкету, отвечая на вопросы.

Чтобы экстраполировать, распространить результаты исследования, полученные от ограниченного числа лиц на всю совокупность респондентов необходимо правильно определить тип выборки и её объём. В этом случае выборка должна быть представительной, репрезентативной. Репрезентативность обозначает возможность делать выводы о всей совокупности, опираясь на информацию о части совокупности.

В целях проведения исследования была выбрана стихийная выборка. По методике стихийной выборки опрашивают наиболее доступных респондентов. Исследователь полагается на принцип принадлежности респондента к проектируемой генеральной совокупности.

Методолог В. И. Паниотто предлагает следующее соотношение между объемами выборочной и генеральной совокупности при уровне надежности 95%, и соответственно ошибке выборки 5%. Уровень надежности 95% означает, что при идеальном случайном отборе истинное значение признака (т. е. такое, которое есть на самом деле) будет встречено в 954 случаях из 1000, следовательно, ошибиться можно лишь в 46 случаях из 1000, что очень не вероятно.

Если ошибка выборки зафиксирована на каком-то уровне, например, равняется 5%, то с определенного момента увеличение объема выборки не влияет на точность полученных результатов. Установлено, что для выборки, ошибка которой равняется 5%, достаточно обследовать 400 единиц при бесконечной генеральной совокупности.

Опрос, проводившийся с декабря 2005 г. по декабрь 2007 г., охватил выборочную совокупность от части населения Волгоградской области, куда вошли студенты учебных заведений, служащие предприятий, банков, преподаватели и другой контингент из различных групп населения г. Волгограда и г. Волжского.

Численность населения этих городов составляет 1,0 и 0,3 млн. жителей соответственно, а вместе это составляет 43,3% населения Волгоградской области. Основной целью анкетирования является выявление круга лиц, которые могут стать клиентами системы Интернет - банкинг, в силу того, что они уже испытывают потребность в подобной услуге. Анкета была разработана в соответствии с правилами, установленными для проведения маркетинговых исследований.

Обработка результатов анкетирования производилась при помощи анализа данных, с помощью Microsoft Excel. В опросе принимало участие 400 человек в возрасте от 17 до 65 лет, причем наибольшее число респондентов составляет группу в возрасте от 20 до 30 лет, или 60, 3%, а самый немногочисленный состав – от 46 лет и свыше 60 лет, по 0,5% соответственно.

Анализ ответов на один из вопросов анкеты, показывает степень осведомленности о системе Интернет - банкинг (рисунок 2).

Рисунок 2 – Уровень информированности о системе Интернет - банкинг

Так, хорошо знают, что такое система Интернет - банкинг лишь 11 % опрошенных, приблизительное представление о системе имеет 43 %, тогда как 44 % - ничего о ней не слышали. Однако очень позитивно, что 2 % являются Пользователями данной системы. Показательным является тот факт, что 75 % респондентов хотели бы использовать Интернет в качестве инструмента платежа (пройдя курсы обучения).

Анкета помогла выявить положительную мотивацию, побудившую клиентов банка пользоваться своими счетами через Интернет. На основе систематизации полученных данных, была предпринята попытка выявить тенденции и разработать ряд рекомендаций, использование которых могло бы сыграть положительную роль в развитии Интернет - банкинга в регионе.

Методика планирования финансовых результатов применения Интернет-банкинга в деятельности коммерческого банка на основе линейных регрессионных моделей

Корреляционно-регрессионный метод заключается в определении аналитическо­го выражения связи, в котором изменение одной величины (называе­мой зависимой или результативным признаком) обусловлено влияни­ем одной или нескольких независимых величин (факторов).

Можно предположить, что увеличение величины депозитов физических лиц до 1 года может обеспечить прирост прибыли банка. Таким образом, в качестве факторного признака (X) выступают депозиты физических лиц до 1 года (тыс. руб.), а результативным признаком (Y) является прибыль банка (тыс. руб.).

Уравнение зависимости выглядит следующим образом:

(1)

где 1998,9 – размер прибыли банка при условии, что х = 0, параметр уравнения в = 0,1287 отражает изменение признака У при изменении х на единицу.

Коэффициент корреляции равен «плюс» 0,63166, что свидетельствует о прямой зависимости и средней тесноте связи между результативным и факториальным признаками.

Pages:     | 1 | 2 || 4 |






© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»