WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

загрузка...
   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 | 2 || 4 |
  • кредитная ставка (% годовых) единовременные платежи: первоначальный взнос, плата за открытие, ведение счета клиента,
  • комиссия за предоставление кредита, ежемесячные платежи: комиссия за ведение ссудного дела, комиссия при предоставлении кредита, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, комиссия за организацию кредита, за ведение кредитного досье. Особенно чувствительна для потребителя ежемесячная комиссия, размер которой колеблется в пределах 0,8­2% от суммы кредита. Причем, вне зависимости от того, что остаток по ссуде с каждым очередным платежом уменьшается, комиссия (в отличие от процентов) берется с первоначальной, большой суммы. Получается, что в дополнение к основному долгу и ежемесячным процентам кредит «тяжелеет» на 24% годовых (если брать максимальный размер комиссии).
  • штрафы: пеня за несвоевременное внесение очередного платежа по кредиту, штрафные санкции за досрочное погашение кредита, за каждый день просрочки платежа.

И лишь суммирование всех плат и комиссий позволяет получить полное представление о реальной стоимости кредита. В результате этого суммирования общая процентная ставка вырастает в несколько раз, даже при условии получения так называемого беспроцентного кредита.

По итогам анализа, проведенного Федеральной антимонопольной службой России, объявленная банком заемщику процентная ставка во многих случаях была меньше эффективной процентной ставки в 2-2,5 раза (таблица 1).

Таблица 1

Объявленные и эффективные процентные ставки коммерческих банков

Наименование

Объявленная процентная ставка, %

Эффективная процентная ставка, %

Банк «Русский стандарт»

19,0

66,0

«ХКФ Банк»

28,5

72,0

«Росбанк»-ОВК

27,0

45,0

«Банк Москвы»

21,0

31,0

«Сибакадембанк»

23,0

47,0

Данная проблема, на наш взгляд, связана с элементарной безграмотностью населения в области кредитования, с их незнанием правовых основ и банковской терминологии. Ведь большинство потребителей не только не могут отличить годовую процентную ставку по кредиту от ежедневного процента, но и даже не знают, что такое банковская комиссия.

Риск возникновения кредитного «пузыря» (неконтролируемый рост невозвращенных или ненадлежащим образом обслуживаемых клиентами кредитов) обычно приводит к краху кредиторов и отбрасывает назад всю индустрию кредитования. По официальным данным, показанная доля нестандартных розничных кредитов в портфелях ключевых участников рынка, как правило, не превышает 5%. Однако, по неофициальным оценкам самих банкиров, эта цифра может быть в два-три раза выше, а значит, проблема приобретает уже вполне серьезные очертания.

К вышеназванной проблеме примыкает и проблема просроченных задолженностей по ранее выданным кредитам, что свидетельствует о недостаточной эффективности применяемых методов оценки и управления кредитным риском. По 30 крупнейшим банкам, обследованным Банком России, доля просроченной задолженности в совокупном объеме кредитных вложений на 01.01.07 г. возросла против 01.01.06 г. с 1% до 1,94%. В отдельных банках доля просроченных кредитов достигла 30%. В связи с этим, банкиры озабочены разработкой законодательных механизмов защиты от недобросовестных заемщиков. Один из вариантов решении этой проблемы - это помощь государства в более тщательном изучении своих клиентов, для чего кредитные учреждения должны получить он-лайн-доступ к реестрам недвижимости и автомобилей, а также к базе данных украденных и утерянных паспортов. В этом случае кредитно-финансовые учреждения смогут не только ускорить процесс выдачи кредитов, но и гарантировать их возвратность, а значит и стабильность всей банковской системы в целом.

В частности, предлагается наряду с механизмом банкротства юридических лиц ввести в законодательство понятие банкротства физического лица, а также совершенствовать скоринговые системы и постоянно следить за структурой своих кредитных портфелей. Для создания цивилизованной системы кредитования населения необходимо создать несколько специальных структур, которые бы взяли на себя функции кредитного брокера, выступающего в роли посредника между банком и заемщиком, а также функции, связанные со сбором долгов по кредитам и подготовкой оформления залога для получения кредита с обеспечением, а значит, с более низкими процентными ставками по нему. Накопление просроченных ссуд потребует от банков создавать с нуля или совершенствовать специальные службы, занимающиеся взысканием просроченных долгов. Альтернативой может быть обращение к услугам коллекторских агентств, которые, несомненно, будут востребованы и могут рассчитывать на процветание своего бизнеса. Важно провести четкую границу между выбиванием и возвратом кредита. Коллекторские агентства в настоящее время функционируют в рамках действующего законодательства, которое не обеспечивает полноту правовой базы для эффективного развития этих учреждений. Законодательством не закреплены параметры, которым должны соответствовать коллекторские агентства; порядок ведения их реестра; порядок передачи информации о гражданах в эти агентства; виды и способы мер воздействия, которые могут применяться агентствами при возврате долгов.

Банкам надлежит информировать заемщиков об условиях использования и возврата кредита в стандартизированной форме, позволяющей потребителю сравнить условия кредитов разных банков и сделать осознанный выбор.

На рынке кредитования населения заметно усиление дочерних структур иностранных банков и финансовых компаний, специализирующихся на рынке кредитования населения. Так, с начала 2002 года и по конец 2005 года доля иностранных банков на рынке кредитования населения оценочно выросла с 1,8 до 6,1%. Таким образом, в среднем доля иностранцев на отечественном рынке увеличивается примерно на 1,4% в год. Понимая всю привлекательность рынка кредитования физических лиц, дочерние структуры зарубежных банков одними из первых в России начали активно развивать операции кредитования населения, пытаясь еще в период становления этого рынка занять на нем ведущие позиции. Обладая рядом неоспоримых преимуществ перед российскими банками, такими как наличие отработанных технологий работы с физическими лицами, продуманных маркетинговых и рекламных стратегий продвижения продуктов и услуг, сильного брэнда, некоторые иностранные банки, начавшие заниматься кредитованием населения в России несколько лет назад, достаточно быстро попали в число лидеров этого сегмента рынка, например австрийский Raiffeisenbank и чешский Home Credit and Finance Bank (соответственно 1,6 и 2,3% рынка кредитов на конец 1 -го квартала 2004 года). В настоящее время в число основных участников рынка уже пытаются войти такие глобальные компании, как Citibank. Societe Generale, GE Consumer Finance.

Выход иностранцев на российский рынок будет означать не только усиление конкуренции, но и более интенсивное внедрение новых технологий борьбы за лояльность потребителей. Чтобы вовлечь в процесс кредитования как можно больше участников, банки, их партнеры — прежде всего торговые сети и крупные производители товаров народного потребления, компании, занимающиеся жилищным строительством — должны будут предъявить рынку новые маркетинговые и рекламные технологии.

В этой связи весьма актуальными могут оказаться совместные программы банков и торговых сетей. Так, например, величина дисконта, предоставляемого по кредитной карточке того или иного банка, а также количество торговых сетей, дающих скидки по банковским картам, могут дать существенное преимущество выпустившему карточку банку. Наряду с этим на первый план в конкурентной борьбе выйдут качество обслуживания клиентов, сила брэнда, широта спектра предоставляемых банком сопутствующих услуг, возможность гибкого учета индивидуальных потребностей клиента.

Ограничением роста кредитования для многих банков являются размеры их ресурсной базы и капитализации. Поэтому банки, занимающиеся кредитованием населения, должны активизировать депозитную политику по аналогии с зарубежным опытом, который свидетельствует о том, что значительным источником ресурсной базы потребительского кредитования являются вклады физических лиц. Развитие сравнительно новых видов кредитов (кредиты на образование, кредиты молодым семьям на хозяйственно обзаведение и т.п.) также требуют увеличения ресурсов. В связи с этим банкам необходимо обеспечить рост и оптимизацию структуры ресурсной базы посредством диверсификации привлеченных источников с учетом их преимуществ и недостатков. Реализация этой задачи возможна на основе развития таких способов привлечения ресурсов, как: расширение Банком России инструментов рефинансирования; их универсальности и доступности для банков; размещения коммерческими банками собственных облигаций на рынке ценных бумаг; секьюритизации кредитного портфеля.

Необходима разработка и усовершенствование стандартизированных банковских продуктов - созданных на основе маркетинговых исследований рынка, максимально понятных для конечных потребителей. Такими продуктами могут быть: кредитные карты, автокредиты, экспресс-кредитование, кредиты молодым семьям на обзаведение хозяйством, ипотечное кредитование и др.

Для повышения качества обслуживания, необходимо повысить профессионализм и материальную заинтересованность непосредственных менеджеров работающих с клиентами, путем внедрения материальных и нематериальных методов стимулирования продаж кредитов на местах.

Учитывая специфику развития кредитования населения, предложена организационная структура, представленная в таблице 2.

Таблица 2

Подразделения банка, осуществляющие кредитование населения,

и их функции

Название структурного подразделения

Функции подразделения

Отдел кредитования населения

- прием заявок на кредит;

- сбор документов;

- визуальная оценка;

- расчет платежеспособности заемщика;

- оформление документов по ссуде.

Отдел авторизации

- проверка информации по информационным источникам;

- проверка по телефону места работы и места жительства клиента;

- проверка соответствия параметров оформляемой сделки. нормативным требованиям банка;

- принятие решения о предоставлении кредита до установленной регламентом банка величины

Кредитный комитет

- принятие решения о предоставлении кредит свыше установленной величины

Отдел финансового контроля

- проверка соответствия параметров оформляемой сделки нормативным требованиям банка свыше установленной величины

Отдел последующего контроля

- проверка соответствия параметров оформленных кредитов требованиям нормативных документов банка;

- проверка правильности оформления документов по выданным кредитам;

- анализ качества работы отдела авторизации и кредитного отдела

Отдел последующего контроля

- проверка соответствия параметров оформленных кредитов требованиям нормативных документов банка;

- проверка правильности оформления документов по выданным кредитам;

- анализ качества работы отдела авторизации и кредитного отдела

Отдел урегулирования рисков по потребительским кредитам

-создание, внедрение и сопровождение модели скоринга;

-управление кредитными рисками в потребительском кредитовании

Данные подразделения являются элементами организационной структуры банка, создаются с целью оптимизации этой структуры на основе требования обеспечения ее структурно-функциональной полноты и достаточности для осуществления и дальнейшего развития кредитования населения. В работе даны рекомендации по порядку взаимодействия структурных подразделений при сопровождении кредитов и при работе с проблемной задолженностью.

Предложения по созданию вне банка сети подразделений по продаже кредитов населению направлены на оптимизацию организационной структуры. Практика работы таких подразделений расширяет спектр банковских услуг, позволяет освоить новые регионы, повысить качество обслуживания и доступность услуг для клиентов и, в конечном счете, улучшить конкурентные позиции банка.

Система оценки кредитоспособности заемщиков на основе применения кредитного скоринга

Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.

Скоринговая система решает и целый ряд производных вопросов, приобретающих на рынке кредитования населения все большую актуальность, а именно: увеличение информационных потоков; необходимость снижения времени принятия решения; требования индивидуального подхода к каждому клиенту; автоматизация процесса принятия решения; снижение трудозатрат; быстрая адаптация к меняющимся условиям рынка.

Для построения нейросетевой и экспертной скоринговых моделей применяются следующие предположения:

Pages:     | 1 | 2 || 4 |






© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»