WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

загрузка...
   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 || 3 | 4 |
  1. уточнен понятийный аппарат в сфере кредитования населения за счет субординации понятий «кредитование населения» и «потребительское кредитование»; выявлено, что применение понятия «кредитование населения» наиболее корректно, поскольку включает кредиты физическим лицам на образование, развитие бизнеса и другие инвестиционные цели;
  2. уточнена методика оценки роли кредита населения в экономике, включающая в себя три показателя: вес кредита населения в ВВП (ВРП), вес кредита населения в финансировании частного потребления, соотношение кредита населения с величиной располагаемого дохода, позволяющая проводить сравнительный анализ по странам и регионам;
  3. выявлены актуальные проблемы банковского кредитования населения, продуцирующие кредитный риск, на основе систематизации внутренних факторов (конкуренция, платежеспособный спрос, ресурсные) и внешних факторов (правовые, организационно-функциональные, инфраструктурные);
  4. системно представлены направления совершенствования кредитования населения коммерческими банками при расширении его целевой аудитории: продуктовые (стандартизированные и инновационные банковские продукты); маркетинговые (исследование рынка, добросовестная реклама и др.); организационные (создание розничного департамента, коммерческих банков, развитие филиальной сети); инфраструктурные (коллекторские агентства, кредитные, информационные бюро); технологические (интернет-банкинг, карточный бизнес, "private banking"); антирисковые (оценка кредитоспособности, кредитный мониторинг); коммуникационные (расширение зоны обслуживания клиентов, взаимодействие с крупными торговыми сетями);
  5. выявлена специфика рисков кредитования населения, обусловленная недостоверной оценкой кредитоспособности заемщика (отсутствие кредитных историй, информационная ассиметрия), потерей платежеспособности клиента, отсутствием сформированного кредитного поведения – намеренное уклонение от уплаты кредита;
  6. предложена система анализа и оценки кредитоспособности заемщиков на основе применения модели кредитного скоринга, с помощью которой по кредитным историям бывших клиентов банк определяет вероятность возврата кредита потенциальным заемщиком.

Теоретическая значимость работы состоит в возможности использования основных положений и выводов диссертации для дальнейшего развития теории кредита и банковского дела. Уточнен категориальный аппарат в сфере кредитной деятельности.

Практическая значимость результатов исследования состоит в том, что сформулированные в диссертационной работе научные положения, выводы и рекомендации могут быть использованы в практической работе банков по кредитованию населения.

Результаты исследования могут найти применение в преподавании дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело», «Организация деятельности коммерческих банков».

Апробация работы. Основные результаты диссертационного исследования были представлены на региональных в г. Волгограде в 2007-2008 гг. и международных научно-практических конференциях в г. Москве в 2008г.

Результаты исследования нашли практическое применение в деятельности коммерческих банков: ОАО КБ «РусЮгбанк», ОАО АКБ «Волгопромбанк» в г. Волгограде.

Публикации. По теме диссертации опубликовано 8 работ общим объемом 1,66 п. л, из них 2 статьи в изданиях, рекомендованных ВАК.

Объем и структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, включающих 9 параграфов, заключения, списка использованной литературы и приложений.

Во введении обоснована актуальность темы диссертационной работы; определены цель, задачи, объект и предмет исследования; раскрыта теоретическая, методологическая и информационная база исследования; дана характеристика теоретической и практической значимости и научной новизны полученных результатов.

Первая глава «Теоретические основы функционирования системы кредитования населения» посвящена раскрытию сущности кредитования населения и потребительского кредитования, обоснованию их социально-экономического значения, а также рассмотрению механизма кредитования населения.

Во второй главе «Современное состояние системы кредитования населения и расширение его целевой аудитории» проведены оценка места кредита в удовлетворении нужд населения и анализ состояния системы кредитования населения в России и регионах.

В третьей главе «Минимизация риска кредитования населения» рассматриваются перспективы развития кредитования населения, обосновываются основные направления повышения роли банков в этой сфере, и представлены системы комплексного управления рисками кредитования населения, в частности с использованием кредитного скоринга.

В заключении диссертационной работы содержатся теоретические и практические выводы, полученные в результате проведенного исследования.

ОСНОВНЫЕ ИДЕИ И ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИИ,

ВЫНОСИМЫЕ НА ЗАЩИТУ

Субординация понятий, относящихся к кредитной деятельности

В финансово-кредитной науке определение «кредитование населения» не получило однозначной трактовки. Некоторые ученые отождествляют его с потребительским кредитованием. Отсутствие общепринятой терминологии в сфере нашего исследования и предопределяет выбор в качестве объекта систему кредитования населения как наиболее обоснованного определения в противовес системе потребительского кредита.

На практике такие понятия как кредит, ссуда, заем зачастую употребляются как синонимы. При этом они имеют отличные друг от друга особенности, закрепленные законодательством. Понятия «кредит», «заем» и «ссуда» детально рассмотрены в диссертации с целью разграничения сфер их употребления. В сфере кредитования населения могут употребляться такие практически равнозначные понятия, как индивидуальный кредит, розничный кредит, личный кредит. Кредитование населения - система, имеющая функциональную и институциональную форму и характеризующаяся рядом признаков (структурность, целостность, целенаправленность) включает в себя кредит, как на потребительские, так и на предпринимательские цели, образование и т.д.

Потребительское кредитование – это взаимосвязанный комплекс организационно-функциональных, документальных, юридических и экономических процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов.

Методика оценка роли кредита населения в экономике

Исследование роли системы кредитования населения в экономике целесообразно свести к расчету и анализу следующих показателей, отраженных на рис. 1:

  • задолженность по кредитам населения в процентах от величины ВВП, что характеризует величину задолженности по кредитам населения в сравнении с масштабами экономики;
  • доля задолженности по кредитам населения в общем объеме кредитной задолженности, что характеризует вес кредита населения в кредитной системе;
  • задолженность по кредитам населения в процентах от величины объема частного потребления, что характеризует роль кредита в финансировании частного потребления;
  • задолженность по кредитам населения в процентах от величины располагаемого дохода, что характеризует уровень потребительского долга.

Рис. 1. Схема исследования рынка кредитования населения.

В диссертации подробно представлен статистический материал по расчету этих показателей.

Анализ и оценка современного состояния системы кредитования населения

В настоящее время кредитование населения переживает настоящий бум развития: за последние 4 года доля кредитов населению в активах банковской системы выросла в 3 раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП – почти в 6 раз. Это можно объяснить рядом причин:

1) кредитные ставки довольно долго находились на запредельно высоких уровнях (30% и выше) снизилось до относительно приемлемых (14 – 25%);

2) кредитование населения имеет гораздо большие перспективы для экстенсивного расширения. Высокие темпы экономического роста в сочетании с постоянно снижающейся инфляцией и растущими денежными доходами, сформировавшимися у достаточно широких слоёв населения положительно влияют на динамику объемов кредитования. А позитивное ожидание относительно собственного будущего материального положения – важнейшее условие для обращения в банк за кредитом;

3) активная политика самих банков, осознавших потенциальные выгоды кредитования населения и предложивших рынку широкую линейку банковских продуктов.

4) кредитовать население значительно доходнее. По официальной статистике Банка России средняя ставка по рублевым кредитам физическим лицам на 7-8 процентных пунктов была выше ставки по кредитам предприятиям, выдаваемым на те же сроки.

5) в кредитовании реального сектора значительно выше конкуренция, подстегиваемая развитием фондового рынка и проникновением иностранных банков. Чтобы продвигать бизнес дальше, банки должны ценить каждого, даже самого мелкого клиента.

Анализ деятельности крупнейших банков в области кредитования населения показал, что помимо высоких темпов роста объемов данного вида кредитования, достаточно быстро растет и просроченная задолженность по ним (рис.2).

Виды кредита являются основополагающим элементом механизма кредитования населения. Изменения должны коснуться и структуры кредита населению в направлении роста популярности нецелевых кредитов и ипотечного кредитования.

Рис. 2. Динамика просроченной задолженности

по кредитным операциям российских банков в 2005-2008 гг., %

Составлено автором по материалам официального сайта Банка России.

– Режим доступа: http://cbr.ruf

Самое привлекательное в нецелевых кредитах (кредитах на неотложные нужды) - удобство. Например, чтобы получить автокредит, надо в обязательном порядке застраховать машину и поставить сигнализацию, для ипотечной ссуды требуется оплатить значительный первоначальный взнос. А ссуду на неотложные нужды получают деньгами, и тратят по своему усмотрению без всяких условий и ограничений со стороны банка (кроме естественного требования - своевременного погашения ссуды). Кредит на неотложные нужды не привязан к предмету покупки, сумма кредита поступает непосредственно к заемщику, а не на расчетный счет компаний, как это бывает в случае автокредитования. Тем самым кредит на неотложные нужды позволяет приобретать товары или услуги, недоступные с помощью обычных целевых кредитов, а также освобождает заемщика от всевозможных «дополнительных услуг», которыми заемщик обязан воспользоваться при целевом кредитовании, типа страховки в указанной банком компании. Во многих банках, работающих с населением, большая часть кредитного портфеля по потребительскому кредитованию уже приходится именно на нецелевые кредиты, и их размеры будут неуклонно расти.

Вместе с тем необходимо активнее использовать ипотечные кредиты, а не личные займы, как сейчас, то есть качественно менять структуру кредитования. Рынок ипотечного кредитования, несомненно, является самым перспективным. В большинстве банков уже есть свои собственные наработки в данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массового характера. Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика. Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банки должны отсечь ненадежных заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, связанные с этим дополнительные расходы. Учитывая низкую обеспеченность граждан жильем, неудовлетворительное состояние жилого фонда, а также при условии сохранения текущих темпов роста доходов населения можно рассчитывать на значительный рост ипотечного кредитования в ближайшие годы, доля которого в общем объеме выданных кредитов будет неуклонно повышаться.

Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования – низкий заработок – отсутствие средств на образование – отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближенной к ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет).

Проблемы кредитования населения и пути их решения

Тенденции развития российского рынка кредитования населения связаны с устранением назревших в этой сфере проблем. Можно выделить следующие проблемы кредитования населения: проблема недобросовестной конкуренции и тесно связанная с ней информационная проблема. Проводимые рекламные компании, маркетинговые мероприятия не в полной мере предоставляют заемщикам важную информацию об аспектах и проблемах банковского кредитования, в частности, о реальной стоимости кредита. Банки должны быть заинтересованы в том, чтобы процентные ставки по кредитам были «открытыми», поскольку это напрямую связано с платежеспособностью заемщика, а значит и с уменьшением риска невозврата кредита. Первым шагом в борьбе с недобросовестной конкуренцией стали Рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, разработанные Федеральной антимонопольной службой (ФАС) и Центральным банком Российской Федерации, принятие закона о кредитных историях, а также рассмотрение Государственной Думой законопроекта о потребительском кредитовании.

Дополнительные платежи, которые заемщику приходится платить помимо погашения основного долга и процентов по кредиту. К ним можно отнести:

Pages:     | 1 || 3 | 4 |






© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»