WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

загрузка...
   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 |   ...   | 2 | 3 ||

Если рассматривать причину низкого использования пластиковых карт в контексте ориентированности на наличность и отсутствия стимулов, то, на наш взгляд, решением данной проблемы будет расширение сети приема карт торговыми точками и предприятиями, реализующими товары и услуги массового спроса. Кроме того, следует создать финансовые стимулы для использования карт. В качестве примера можно выделить Колумбию, где правительство на 2% снизило НДС для товаров, покупаемых с помощью карты.

Хорошим способом привлечь клиентов становятся совместные программы банков с торговыми сетями или же коммерческими сервисными компаниями, получившие название "кобрэндинговых", примером тому служат проекты Сбербанка РФ (ОАО) и Аэрофлота, МДМ-банка и торговой сети "Седьмой континент" и др. Выгоду от подобных программ получают все: покупателям предоставляется скидка и возможность участвовать в бонусных программах, а у магазинов увеличивается оборот.

Развитию рынка карточного кредитования в России помогли изменения в законодательстве. В частности, появилась юридическая основа для предоставления держателям кредитных карт льготного периода кредитования.

Банки конкурируют на этом рынке не за счет снижения ставок, а за счет введения дополнительных услуг для держателей карт, в том числе льготного периода кредитования - "grace period", который позволяет в течение установленного срока (как правило, не более 60 дней) бесплатно пользоваться кредитом по карте. Особенно удобна такая карта для людей, имеющих депозиты в банке.

Решить проблемы безопасности использования пластиковых карт помогут следующие меры, которые относятся как к банкам, так и к владельцам карт:

1. Выпуск и использование только чиповых карт (smart card), так как она, помимо лучшей степени защищённости, в отличие от магнитной карты, может предложить своему обладателю множество различных услуг. Она может быть одновременно и дебетовой, и кредитной, учитывать скидки, бонусы, поездки на транспорте, служить пропуском и удостоверением личности и многое другое. На магнитной карте таких возможностей нет. Кроме того, чиповая карта может безопасным образом приниматься в оплату товаров и услуг в режиме off-line.

2. Применение антискимминговых модулей, которые устанавливаются на банкомат, оборудованы специальными датчиками для контроля области картоприемника, позволяющими выявлять несанкционированную установку на банкомат любых посторонних устройств. При подозрении на подобное подключение модуль подает сигнал оповещения в соответствующие службы, ответственные за обеспечение безопасности банкоматов, одновременно останавливая работу подвергнувшегося «атаке» банкомата.

3. Использование видеонаблюдения банкоматов.

4. Применение антивирусных программ при использовании интернет-банкинга или оплате при помощи карт в мировой сети.

Кроме того, каждый владелец банковской карты должен соблюдать элементарные правила пользования, а именно: обязательное подключение услуги "мобильный банк", которая сообщает владельцу о любых транзакциях, совершаемых по его карте, регулярная проверка выписок по счёту, а также самостоятельный ввод PIN-кода.

Учитывая преимущества использования банковских пластиковых карт для клиентов, банков, сферы торговли и обслуживания и государства, решать данные проблемы следует совместными усилиями ЦБ, Правительства, банков и платежных систем.

Эффективная организация "ритейла" розничного банка

Усиление конкуренции и постепенное насыщение рынка банковских услуг ведут к выравниванию условий их предложения, которые являются в основном однотипными. Тарифы на услуги банков также отличаются незначительно. В этой связи перед каждым банком стоит проблема эффективной организации "ритейла". Основными критериями, по которым потребители банковских услуг и продуктов выбирают банк, являются:

- продолжительность работы банка на рынке - важным в данном аспекте будет являться преодоление банком кризиса 1998 года;

- наличие государственной поддержки у банка – боязнь потерять свои средства вынуждает людей учитывать этот критерий, хотя и существует система страхования вкладов;

- рекомендации друзей и знакомых - данный фактор занимает третье место, так как люди хотят пользоваться банковскими продуктами уже проверенных банков;

- выгодные тарифы;

- удобство месторасположения отделений банка;

- реклама и др.

Сохранность своих средств для людей играет большую роль, чем, например, более высокие процентные ставки по вкладам или более высокий лимит овердрафта по пластиковой карте.

Для успешного развития "ритейла" любого банка необходимы следующие мероприятия, которые существенно повысят конкурентоспособность банка в данном направлении:

1.Разработка стандартизированных банковских продуктов – созданных на основе маркетинговых исследований рынка, максимально понятных для конечных потребителей. Такими продуктами могут быть: кредитные карты, автокредиты, экспресс-кредитование, ипотечное кредитование и др.

Очень важно предусмотреть для каждого стандартизированного продукта такой вариант, который будет привлекать клиентов и соответственно служить "локомотивным продуктом" для всей розничной линейки. Для формирования положительного имиджа банка следует предельно прозрачно информировать клиентов обо всех характеристиках продукта, включая разнообразные комиссии и прочие платежи, связанные с кредитом. Только так можно повысить клиентскую лояльность и соответственно увеличить объемы продаж.

2.Рационализация структуры розничного департамента - структуризация розничного департамента по отделам, работающим с клиентами (операционный, вкладов, кредитования частных клиентов, банковских карт, частного банковского обслуживания) и внутренних служб банка (продаж, маркетинга, безопасности, банковских и информационных технологий, внутренней работы) (рис. 3).

Рис.3. Рационализация структуры розничного департамента

Источник: составлено автором

3.Создание эффективной IT-платформы – работа с которой, будет простой и эффективной, что позволит персоналу осуществлять продажи розничных продуктов по единой технологии во всех филиалах банка.

4.Расширение филиальной сети - продажи стандартизированных продуктов через отделения и филиалы банка. Координацией и управлением филиальной сетью, будет заниматься отдел продаж.

5.Внедрение маркетинговых мероприятий - примером тому служат маркетинговые (рекламные) акции, проводимые основными розничными банковскими брендами России, такими, как: Сбербанк России, «Русский Стандарт», «Росбанк», Банк "Хоум Кредит" и др. Широко известны "10/10/10" по "магазинному" кредитованию, предлагаемые такими банками, как Русский Стандарт и "Хоум Кредит", или "Nissan Finance 2,9%" на автомобили Nissan, но успешность таких мероприятий зависит от лояльности партнера и стоимости их проведения для банка.

6.Обучение персонала повышение качества обслуживания

Для повышения эффективности работы филиалов и представительств банка, необходимо повысить профессионализм и материальную заинтересованность непосредственных менеджеров работающих с клиентами, путем внедрения материальных и нематериальных методов стимулирования продаж кредитов на местах. Материальные методы заключаются в понятной системе бонусов и премиальных. Здесь важно также разработать четкую систему стандартов продаж розничных продуктов и следовать ей.

Таким образом, предлагаемые мероприятия позволят банку успешно конкурировать на рынке "ритейла" и реализовать поставленные цели, а именно:

- предоставлять максимально широкий спектр розничных продуктов;

-скоординировать работу розничного департамента и выделить в нём подразделения, отвечающие за разработку стандартизированных банковских продуктов и их реализацию;

-снизить профессиональные требования к менеджерам, осуществляющим продажу розничных продуктов, за счёт внедрения эффективной IT-платформы;

- расширить филиальную сеть;

- увеличить доходность по розничным продуктам;

- повысить узнаваемость банка путем проведения различных маркетинговых акций;

- создать эффективную систему мотивации менеджеров, работающих с клиентами, и тем самым увеличить кредитный портфель.

"Private Banking" - развитие в России

"Private Banking" — это частное эксклюзивное банковское обслуживание состоятельных лиц и членов их семей на доверительной основе.

Условно можно выделить две наиболее распространенные в мире модели private banking.

Цивилизованная модель характерна для стран с развитой экономикой и отличается высоким уровнем прозрачности отношений, качеством и разнообразием предоставляемых услуг, наличием формализованных механизмов решения любых возникающих проблем. Основными чертами переходной модели являются непрозрачность проводимых операций, упор на неформальные договоренности между клиентом и банком.

У рынка private banking в России большие перспективы: сейчас объем услуг по частному банковскому обслуживанию в нашей стране не превышает 5-7% от общего объема банковских услуг, но в странах с развитой экономикой составляет порядка 30—40% от общего объема банковских услуг физлицам.

Услуги, предоставляемые в рамках private banking, условно можно разделить на четыре группы:

1. Классические банковские: ведение текущих счетов в рублях и валюте, депозиты, индивидуальные сейфовые ячейки, кредитование, чековые операции, конвертация, пластиковые карты.

2. Инвестиционно-банковские: операции с ценными бумагами, прямые инвестиции, доверительное управление.

3. Околобанковские: инвестиции в недвижимость, предметы искусства и антиквариат, услуги, напрямую не связанные с вложением средств, например, консультации по налоговым вопросам или по спорным имущественным проблемам, а также помощь при планировании наследства и защите прав собственности.

4.“Комплиментарные”: партнерские программы банков с торговыми, сервисными компаниями и др.

В 2006 году заметно возросла конкуренция между банками в сегменте "private banking". Привлечь для банков одного клиента с суммой в $0,5—1 млн. выгоднее, чем обслуживать массу мелких вкладчиков, считают банкиры. 5—10% крупных частных клиентов приносят банку 70—80% доходов в секторе обслуживания физических лиц, но, несмотря на свою привлекательность рынок "private banking"» в России имеет ряд проблем:

- источник происхождение денежных средств(“due diligence”) состоятельных клиентов;

- проблемы безопасности и соблюдения банковской тайны, так как на этом основана работа всей программы;

- политическая и экономическая нестабильность - финансовый кризис 1998 года, “микрокризис” 2004 года не способствовали росту доверия к российской банковской системе;

- несовершенство законодательства, регулирующего управление крупным частным капиталом, а также его постоянные изменения;

- недостаток профессиональных специалистов в сфере private banking, владеющих российской спецификой. К персональному менеджеру предъявляются чрезвычайно высокие требования не только в профессиональном, но и в психологическом плане.

Решению данных проблем будут способствовать:

1. Тщательная проверка банками происхождения денежных средств клиентов.

Данная процедура проверки происхождения денежных средств должна являться решающим фактором при открытии банковского счета клиенту. Это очень важный аспект в деятельности любого банка, так как “отмывание” денег является одной из главных причин отзыва лицензий у коммерческих банков. В данном случае для банка важна любая информация, подтверждающая легальность происхождения средств клиента: документы, подтверждающие реальный доход, размер бизнеса или свидетельства о получении наследства, сведения о его компании, семье, политической активности.

Проверка всех полученных данных осуществляется службой безопасности банка, по результатам которой дается либо согласие, либо отказ в открытии счета. Также решающую роль при открытии банковского счета может сыграть рекомендация постоянного клиента банка. После принятия положительного решения об открытии счета клиенту сообщаются все необходимые реквизиты, в том числе и для перечисления денежных средств.

2. Закрепление за каждым клиентом персонального менеджера, который обеспечит клиенту полную конфиденциальность информации и принятия решений, а также предложит индивидуальный план управления активами, который освободит клиента от необходимости постоянно наблюдать за изменениями текущей конъюнктуры на финансовых рынках.

3. Снижение уровня инфляции, что будет способствовать росту доверия к банковской системе России.

4. Использование российскими банками международного опыта развития "private banking" и др.

Таким образом, решение данных проблем будет способствовать дальнейшему развитию "private banking" в России.

СПИСОК РАБОТ, ОПУБЛИКОВАННЫХ

ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

Статьи в журналах и изданиях, рекомендуемых ВАК:

  1. Никоноров, В.В. Развитие региональных рынков ипотечного кредитования [Текст]/ В.В. Никоноров// Жур. Финансы и кредит. – Москва: ИЦ "Финансы и кредит", 2008. – Вып. 3 (291). – С. 36-40. (0,55 п. л.).

Статьи и тезисы докладов в других изданиях:

Pages:     | 1 |   ...   | 2 | 3 ||






© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»