WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

загрузка...
   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 || 3 | 4 |

Проведенный в диссертации анализ розничных банковских услуг позволил выявить их характерные особенности:

- основными потребителями банковских услуг являются физические лица;

- более мелкие и незначительные по объёмам операции и, как следствие, более высокие издержки, чем в оптовой банковской деятельности;

- стандартизированные продукты;

- схожие тарифы и стратегии;

- высокая мобильность клиентов;

- направленность на удовлетворение личных потребностей;

- высокий уровень автоматизации.

В розничные услуги мы не включаем услуги предпринимателям и предприятиям. На наш взгляд, услуги данным субъектам не являются стандартизированными.

Основные "кластеры" банковской системы России

Существующие классификации банковской системы России, где главными факторами, как правило, выступают размер банка и надёжность, являются иерархичными, их сложно применять для анализа, так как каждый банк является индивидуальным финансовым институтом. Данные характеристики содержат лишь количественные показатели деятельности любого банка и не объясняют основные направления его деятельности. Следовательно, с учётом всего вышеизложенного, необходима современная сегментация банковской системы России, в основе которой лежат услуги, оказываемые банками населению и экономике страны (табл. 1). Данная таблица наглядно показывает, что нынешняя банковская система очень разнообразна.

С одной стороны, есть кластеры явно узкой специализации, модель которых сосредоточена на одной или нескольких функциях (капитализированные монобанки, клиринговые банки). С другой стороны, ряд растущих кластеров, спрос на услуги которых явно не покрывается нынешним предложением – это кредитные банки. Также есть большое количество малоспециализированных по активам и пассивам банков, развитие бизнеса которых не имеет серьёзной перспективы, и будет подталкивать их к более четкой специализации.

Кластер универсальных банков составляют не только банки, которые поставили перед собой задачу стать настоящими финансовыми супермаркетами, но и большое число не определившихся со стратегией развития. Именно из этих банков, а также кластера диверсифицированных клиентских банков будет идти пополнение перспективных кластеров.

Ипотечное кредитование населения: проблемы и решения

Для решения проблемы приобретения жилья, существуют различные схемы покупки недвижимости, среди которых ведущее место заняла система ипотечного кредитования.

По данным Центробанка, объем выданных ипотечных кредитов в России составил на конец года: 2001 – $56 млн., 2002 - $260 млн., 2003 – $500 млн., 2004 – $1 млрд., 2005 – $2,6 млрд., 2006 – более $10 млрд., на 01.10.2007 – более $14,5 млрд. (рис. 1).

Объем выданных банками кредитов физическим лицам на покупку жилья в России на 1 января 2007 г. составил 347,07 млрд. рублей, из которых на долю ипотечных кредитов приходится 263,56 млрд. рублей, таким образом, по сравнению с концом 2001 года количество выданных ипотечных кредитов увеличилось в 2002 году - в 4,6 раза, в 2003 - в 8,9 раза, в 2004 - в 17,9 раза, в 2005 - в 46,4 раза, в 2006 - превысило уровень конца 2001 года в 188,2 раза.

Таблица 1

п/п

Классификация банков

по услугам, оказываемым

населению и экономике

страны

Классифицирующие

критерии

Основные функции банков,

входящих в данную группу

Типичные представители

1.

Клиентские банки

Доля средств клиентов (в депозитах, а также на текущих и расчетных счетах) в структуре пассивов превышает 70%

1. Расчётные – обеспечение бесперебойных расчетов, а, следовательно, минимизация всяких коммерческих рисков даже в ущерб прибыли

- Ханты-Мансийский банк;

-Национальный банк “Траст”;

- Металлургический коммерческий банк (Череповец) и др.

2. Розничные - эта группа занимается, прежде всего, перекачиванием денег населения в сектор корпоративных заемщиков, принимая на себя довольно большие риски. Большинство банков группы являются розничными по пассивам и оптовыми по активам, то есть за счет вкладов населения кредитуют не столько частников, сколько корпоративных клиентов

- “Возрождение”;

- Балтийский банк;

-“Северная казна”;

- Сибакадембанк;

- Тюменьэнергобанк;

- Мончебанк и др.

3. Диверсифицированные - имеющие достаточно серьезную корпоративную клиентуру и при этом находящиеся в процессе смены доминирующей бизнес-стратегии

-Банк Москвы;

-Росбанк и др.

2.

Кредитные банки

Доля кредитного портфеля в активах превышает 65%

1. Корпоративные

-Альфа-банк;

- Международный промышленный банк;

- Райффайзенбанк;

- БИН-банк;

- “Авангард” и др.

2. Розничные

- “Русский стандарт”;

- ХКФ-банк и др.

3.

Клиринговые банки

Доля средств других банков в пассивах, которых больше 20%, и одновременно доля активов, размещенных в других банках, превышает 20%

"Банки для банков" - основной функцией которых является межбанковское кредитование

- банк "Уральский финансовый дом";

- АК БАРС Банк и др.

4.

Капитализиро-ванные

монобанки

Доля собственного капитала в пассивах превышает 60%

Финансовые институты такого типа обслуживают интересы одного или группы связанных акционеров

-Евразбанк;

-Росэксимбанк;

-Проминвестбанк и др.

5.

Ресурсозависи-мые дочерние

иностранные банки

Специфическая группа банков, доля средств-нерезидентов в пассивах которых превышает 40%

Формирующие ресурсы от материнских структур

-“Коммерцбанк Евразия“;

-БНП Париба”;

-Эйч-Эс-Би-Си Банк;

“Интеза” и др.

6.

Банки для финансирования

внешнеэконо-мической

деятельности

Доля валютных активов превышает 40%

Банки кластера поддерживают экспортно-импортные операции своих клиентов, кредитуя их в иностранной валюте, совершают значительный объем расчетных и документарных операций, используя корреспондентскую сеть в первоклассных иностранных банках

-ВТБ;

-ММБ;

-Ситибанк;

-Банк "Зенит" и др.

7.

Универсальные банки

Активы свыше 1 млрд. рублей, собственный капитал свыше 150 млн. рублей

Оказание диверсифицированного набора финансовых услуг

-Сбербанк;

-Газпромбанк;

-Петрокоммерц;

-"Уралсиб" и др.

8.

Малые псевдоунивер-сальные

банки

Активы менее 1 млрд. рублей, капитал менее 150 млн. рублей

Не имеющие доминирующей специализации ни по активным, ни по пассивным операциям

-Ростовский Универсальный Банк;

-Универсал и др.

Источник: составлено автором по данным исследования журнала "Эксперт"

Рис.1. Объём выданных ипотечных кредитов в 2002 – 2007 гг., млн. долларов.

Источник: составлено автором по данным ЦБ РФ

Таблица 2

Ипотечные программы федеральных и региональных банков в Волгограде

Банк

Условия выдачи ипотечных кредитов

1

2

3

4

5

6

7

 

ставка (в рублях) (%)

ставка (в валюте) (%)

собственные средства, от суммы кредита (%)

комиссия за открытие ссудного счета (%) или руб.

платежи

срок кредитования лет

СБЕРБАНК

11-12,5

11,5-13

5,0-30,0

1,00

дифферен-цированные

30

МДМ-БАНК

11,5-13,5

9,9-12

10,0

1,00

аннуитетные

25

БИНБАНК

14,5-16,5

11-12,5

0-20

н.д.

аннуитетные

20

СОБИНБАНК

11-13,5

н.д

10,0

1,25

аннуитетные

30

ЮНИАСТРУМ БАНК

11-14

н.д

10,0

1,50

аннуитетные

30

РОСБАНК

от 13

от 10,5

15

РУСФИНАНС-БАНК

не предоставляются

ЦЕНТР-ИНВЕСТ

11,08

н.д.

10,0

1,00

аннуитетные

15

ИМПЭКСБАНК

12-13

10-11

10,0

1,00

аннуитетные

25

ТРАНСКРЕДИТ-БАНК

11,5-15

10-13

10,0

1,00

аннуитетные

25

ВТБ 24

Pages:     | 1 || 3 | 4 |






© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»