WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

загрузка...
   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 || 3 | 4 |

8. В регионах России возрастает риск, связанный с диспропорциями развития регионального рынка труда, рынка образовательных услуг и инфраструктуры. Исходя из ситуации на региональных рынках труда (дефицит квалифицированных и неквалифицированных кадров, структурная безработица) возникает необходимость в разработке программ сотрудничества государственных органов власти на уровне региона, кредитных учреждений банковской и небанковской сферы и вузов в области профессионального образования и содействия в трудоустройстве. Это подразумевает взаимодействие между субъектом, получающим профессию и работодателем, что должно сопровождаться созданием соответствующих инфраструктурных элементов на уровне региональной политики занятости, развитием социального государственно-частного партнерства в области финансирования профессионального образования.

Научная новизна исследования заключается в следующем:

по специальности 08.00.10 финансы, денежное обращение и кредит

- в противоположность традиционному отождествлению образовательного кредита с потребительским, установлены их различия на основе разграничения понятий «класс», «вид» и «форма» кредита; при этом по признаку социальной ориентированности образовательный кредит выделен в класс, из которого развиваются его отдельные виды (инвестиционный и текущий) с соответствующей формой (производительной или потребительской);

- доказано, что образовательный кредит как специфический класс долгосрочного потребительского кредита генерирует повышенный риск невозврата, для диссипации которого необходимо создание гарантийных фондов на федеральном и региональном уровнях;

- определены условия перехода от отдельных экспериментальных программ к формированию системы образовательного кредитования: платежеспособный спрос населения, расширение долгосрочных кредитных ресурсов, дополнительное развитие организационной, институциональной, информационной инфраструктуры;

- установлена разная степень партнерства кредитных организаций с учреждениями профессионального образования, продуцирующая неравномерность развития рынков образовательного кредита в регионах.

По специальности 08.00.05 экономика и управление народным хозяйством (региональная экономика)

- выявлена значительная региональная асимметрия финансового обеспечения образования и обоснована необходимость расширения продуктовых, географических институциональных границ региональных рынков образовательного кредитования;

- дополнительно аргументированы недостаточное предложение и спрос на рынке образовательного кредитования наличием ограничительных барьеров входа на рынок: инвестиционных, социальностатусных, временных, информационных, правовых, административных, коммуникационных;

- доказана необходимость расширения государственно-частного партнерства в развитии региональных рынков образовательного кредитования исходя из приоритетности в регионах такой цели образовательного кредита, как удовлетворение потребности в рабочей силе.

Теоретическая и практическая значимость работы. Теоретические положения, обоснованные в диссертации, дополняют исследования в области потребительского и образовательного кредитования с учетом региональных особенностей в России. Практическая значимость диссертационной работы заключается в доведении теоретических положений научной концепции до практического уровня ее реализации путем выработки рекомендаций. Основные результаты исследования могут быть использованы в деятельности органов государственной власти при разработке и реализации программ сотрудничества государственных органов власти, финансово-кредитных учреждений банковского и небанковского сектора и вузов по финансированию образовательных учреждений, социально-экономического развития и финансовой стабилизации территорий, а также схем привлечения источников финансирования в образовательную сферу регионов. Материалы диссертации могут быть применены в преподавании дисциплины «Деньги, кредит, банки».

Апробация результатов исследования. Основные положения работы доложены и одобрены на научно-практических конференциях, международного, всероссийского и регионального уровня в Астрахани, Волгограде, Пензе в 2004-2006 гг.

Публикации. Наиболее существенные положения и результаты исследования нашли свое отражение в 8 публикациях автора общим объемом 2,9 п.л.

Объем и структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, включающих 9  параграфов, заключения, библиографического списка и приложений.

Во введении изложены актуальность, объект, предмет и метод исследования, сформулированы его цель и задачи, охарактеризована теоретическая и эмпирическая базы диссертации, представлены элементы научной новизны работы.

В первой главе диссертационного исследования «Теоретические основы формирования системы образовательного кредитования населения» определяется сущность системы образовательного кредитования, проводится ее декомпозиция по субъектам, объектам, функциям, механизмам; выявляются условия формирования в России.

Во второй главе «Анализ рынков образовательного кредита в регионах России и за рубежом» приводится зарубежный опыт образовательного кредитования, и анализируются диспропорции финансирования профессионального образования в регионах России.

В третьей главе «Основные направления расширения границ региональных рынков образовательного кредитования» предлагаются пути преодоления барьеров входа на рынок образовательных кредитов и первоочередные меры достижения приоритетных целей регионов в его развитии.

В заключении обобщены результаты исследования, сформулированы выводы и предложения научного и практического характера.

ОСНОВНЫЕ ИДЕИ И ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИИ

Образовательный кредит как специфический класс

потребительского кредита

Возможности предоставления образования на платной основе, появившиеся в начале 1990-х гг., активно использовались населением и вузами, и в результате к настоящему времени более половины студентов учатся на платных местах (рис. 1).

Рис. 1. Соотношение бюджетного и внебюджетного контингентов в вузах в 1996/1997—2005/2006 уч.гг.

Источник: [данные ГУ-ВШЭ, 2007]

Общемировой тенденцией является отставание темпов роста государственных расходов на высшее образование, и в частности затрат на финансовую поддержку студентов, от темпов роста студенческих контингентов. Поэтому во многих странах все большая часть финансовой помощи студентам предоставляется в форме образовательных займов.

Кредиты стали основной формой финансирования высшего образования в Австрии, Канаде, Китае, США, Швеции, Японии и многих других странах. Самая развитая система кредитования образования сформировалась в США, где в 2005-2006 учебном году общий объем федеральной помощи образованию достиг 94 млрд. долларов. Получить образовательный кредит в Америке можно по двум схемам - Федеральной семейной программе образовательных кредитов и программе прямого кредитования департамента образования США. Ставки по образовательным кредитам устанавливаются специальным решением конгресса, причем за малоимущих проценты выплачивает правительство США. Срок выплат достигает 10 лет и наступает через 6 месяцев после получения диплома. Величина ежемесячных выплат тесно увязана с уровнем заработков выпускника вуза и в некоторых случаях не превышает 50 долларов в месяц.

Оплата обучения при помощи кредита пока не пользуется большим успехом у россиян – за последние три года этим видом кредитования воспользовались всего лишь 4,1% российских граждан, бравших потребительский кредит (об этом свидетельствует исследование Росгосстраха, целью которого было выявление отношения россиян к надежности российской финансовой системы, их предпочтений в сфере накоплений и инвестиций).

В противоположность традиционному отождествлению образовательного кредита с потребительским, в диссертации установлены их различия на основе разграничения понятий «класс», «вид» и «форма» кредита; при этом по признаку социальной ориентированности образовательный кредит выделен в класс, из которого развиваются его отдельные виды (инвестиционный и текущий) с соответствующей формой (производительной или потребительской).

Сегодня в большинстве случаев родителям студента проще взять обычный потребительский кредит. Но для студентов, не имеющих платежеспособных поручителей и не готовых сразу выплачивать проценты по кредиту нужна система образовательных кредитов, которые, прежде всего, не должны быть связаны с доходами родителей. Образовательный кредит должен предоставляться непосредственно студенту под низкий процент, без требования залога и поручительства, на длительный срок, с отсрочкой по выплатам основного долга и процентов на весь период обучения. Образовательное кредитование должно развиваться как система, а это без поддержки государства невозможно.

В России пока действуют отдельные элементы образовательного кредитования, для композиции которых в систему необходимо создать следующие условия: платежеспособный спрос домохозяйств на образовательный кредит, достаточное предложение банками и учреждениями парабанковской системы долгосрочных кредитных ресурсов, дополнительное развитие организационной, институциональной и информационной инфраструктуры потребительского кредитования.

Государственно-частное партнерство в сфере образовательного кредитования и распределение кредитных рисков

Для увеличения платежеспособного спроса населения на образовательные услуги необходимо создание инструментов государственной поддержки в этой сфере в рамках социального государственно-частного партнерства. Апробируемые нововведения в механизмах приема и финансирования вузов: единый государственный экзамен (ЕГЭ) и государственные именные финансовые обязательства (ГИФО), сами по себе недостаточны для существенного повышения доступности высшего образования. Для ослабления существующего неравенства необходимо сочетание разных инструментов. За рубежом для решения этих задач активно используются образовательные гранты и кредиты.

В настоящий момент российские выпускники получить могут кредит на образование, но в ограниченном числе банков. Среди них Сбербанк, Пробизнесбанк, «Сосьете Женераль Восток», «УРАЛСИБ», Первый чешско-российский банк, «Союз», Промсвязьбанк, «АкБарс». Из-за отсутствия конкуренции страдают потребители, желающие воспользоваться этой услугой: проценты по кредитам 10-28%, и особой лояльности к заемщикам банки не проявляют.

Основная причина, по которой банки включают кредит на образование в свои активные операции, – отсутствие государственных гарантий кредиторам. Во многих зарубежных странах государство гарантирует погашение «студенческого» долга в том случае, если заемщик не может сам погасить кредит.

Для построения системы образовательного кредитования в России необходимо использовать опыт ипотеки. Во главе этой системы может стоять орган, похожий на АИЖК, как в американской модели, или госбанк развития, как в немецкой. Наиболее эффективен российский Банк развития будет в том случае, если его партнерами выступят региональные банки развития.

Ассоциация региональных банков России подготовила Программу создания системы образовательного кредита в отдельно взятом субъекте РФ. В ее основе – поручение президента России, высказанное по итогам Президиума Госсовета 14 ноября 2006 года, – проработать механизмы гарантирования образовательного кредита. Программа исходит из того, что 10% риска принимает на себя государство, а 90% риска должен взять субъект РФ. Но в этом случае возникает вопрос, каким образом структурировать кредитный риск. Предлагается гарантировать не отдельные кредиты, а пулы кредитов. Для этого необходимо организовать взаимодействие региональных банков-агентов и властей субъектов РФ при одновременном создании гарантийного фонда. В дальнейшем указанный фонд может превратиться в региональный банк развития.

Главной проблемой создания массовой системы образовательных кредитов является распределение кредитного риска, в котором могут участвовать бюджеты разных уровней, специализированные госагентства, в том числе банки развития, частный бизнес, инвесторы на рынке ценных бумаг, страховые компании.

Во всех случаях для снижения кредитных рисков при кредитовании особое внимание необходимо уделять профпригодности заемщиков, то есть следует оценить, сможет ли получатель кредита в будущем найти высокооплачиваемую работу, чтобы его выплатить.

Региональная асимметрия финансового обеспечения

профессионального образования

В Российской Федерации сложилась ярко выраженная территориальная асимметрия финансирования профессионального образования. Она обусловлена многими факторами, в составе которых разная численность, плотность, возрастная структура населения (демографические), неравномерное распределение по территории учреждений профессионального образования (отраслевые), неравные возможности региональных бюджетов в финансировании образования (таблица 1) как по удельному весу в структуре общих расходов, так и по финансированию образовательных расходов на душу населения (бюджетные), неравномерное распределение по регионам образовательных услуг, оплачиваемых населением и предприятиями (частнофинансовые).

Таблица 1

Группировка регионов РФ по финансированию

из бюджета расходов на образование, руб/чел.

в среднем за 1995-2005гг.

Группы регионов

Количество регионов

Финансирование из бюджета расходов на образование

(на душу населения)

максимальное

минимальное

среднее

I свыше 3000

9

9897

4444

6777

II 3000-1000

37

2511

1008

1450

Pages:     | 1 || 3 | 4 |






© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»