WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

загрузка...
   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 | 2 || 4 |

Эмитенты

Основной вид платежных инструментов

Коммерческий вексель

Банковские пластиковые карты

Источник: составлено автором.

Таким образом, анализ логики развития электронных денег с позиций метода исторических параллелей позволяет увидеть множество сходных черт у начальных этапов развития кредитных и электронных денег. Это позволяет, в свою очередь, прогнозировать дальнейшее развитие электронной формы стоимости.

Исторический опыт свидетельствует, что развитие денежных систем является цикличным, причем оно идет по принципиальной логической схеме, изображенной на рисунке.

Рис. Общая логическая схема развития мировых денежных систем

Источник: Составлено автором на основе данных сайта http://www.yur.ru/money/Map_history.htm

В настоящее время электронные расчеты начинают де-факто преобладать в структуре платежей при сохранении де-юре наличных денег в качестве основы денежных систем. Согласно общей логической схеме развития денежных систем, это должно привести к масштабному кризису и коллапсу более ранней формы стоимости, а следовательно электронные деньги неизбежно получат самостоятельное развитие как новая, более совершенная форма стоимости, официальное признание которой будет способствовать разрешению многих мировых финансовых и геополитических проблем и противоречий.

Особенности электронных денег в открыто и закрыто циркулирующих системах

Существующая в экономической литературе неопределенность понятия электронных денег во многом обусловлена большим разнообразием существующих систем электронных денег и систем организации расче­тов с их использованием. Для понимания сути электронных денег необходимо учитывать особенности их эмиссии и обращения, поскольку не все платежные продукты на основе электронных устройств имеют денежную природу.

Деньги в открыто циркулирующих системах являются истинно электронными деньгами, наделенными всеми атрибутами электронной формы стоимости и функциями денег. Они могут самостоятельно обращаться между экономическими субъектами в качестве денежного актива. Они являются предельным состоянием развития электронной формы стоимости, при которой электронные деньги естественным образом заменяют собой подавляющую часть традиционных расчетов с использованием кредитных денег и становятся основным платежным средством экономических систем. Однако их повсеместное использование возможно лишь на зрелом уровне развития электронной формы стоимости, поскольку может привести к изменениям ряда функционально-технических и экономике- правовых ас­пектов осуществления эмиссионной деятельности кредит­ными институтами. Данные изменения, в свою очередь, потребуют обязательного участия в этих процессах цент­ральных банков и других органов, ответственных за про­ведение денежно-кредитной политики на национальном и международном уровнях.

В закрыто циркулирующих системах денежный характер электронных денег проявляется не сам по себе, а в результате их тесной связи с традиционными кредитными деньгами и институтом - эмитентом, который обеспечивает «размениваемость» электронных денег на кредитные, определяет степень принимаемости электронных денег.

В закрыто циркулирующих системах выделяют: предоплаченные системы, системы с ограниченной покупательной способностью и системы с неограниченной покупательной способностью.

В предоплаченных системах природа одноцелевых предоплаченных карт не является денежной. Их эмитенты вы­ступают в качестве провайдеров сервисных услуг, упро­щающих потребление предоплаченных единиц конкрет­ного продукта или услуги. Поэтому предоплаченные системы не являются предметом денежно-кредитного регулирования и объектом дальнейшего исследования.

В системах с ограниченной покупательной способнос­тью электронные деньги являются финансовым активом, а их эмитенты выступают в качестве макроэкономичес­ких потребителей продукции. Регулирование деятельнос­ти таких эмитентов должно быть дифференцированным, направленным на регламентирование объемов эмиссии и установление предельных сроков погашения электрон­ных денег.

Деньги в типичных закрыто циркулирующих системах с неограниченной покупательной способностью яв­ляются платежным инструментом, а средством платежа выступают денежные суммы, размещенные у эмитента. Поэтому деньги в таких системах не являются полноценными представителями электронный формы стоимости, а выступают как счетные деньги. Закрыто циркулирующие системы распространены сейчас в мире более всего, а основным платежным инструментом обращения электронных денег являются банковские пластиковые карточки, что предопределяет необходимость более детального исследования их сущности.


Банковские пластиковые карты как платежный инструмент, соответствующий этапу становления электронных денег

Собственно понятие «электронных денег» и попытки отделить электронные деньги от депозитных появились в теории и практике в связи с бурным развитием расчетов с применением пластиковых карточек во второй половине XX века. На сегодняшний день в мире функционирует более 1,3 млрд. платежных карт, ежегодный мировой оборот по ним составляет более 3 трлн. долларов, около 20 млн. торгово-сервисных предприятий принимают карты к обслуживанию, более 700 тыс. банкоматов используются для выдачи кассовых авансов, около полумиллиона банковских отделений, предоставляют услуги, связанны с пластиковыми картами (см. История и будущее пластиковых карт. http://www.nnov.ru/bank).

В современной экономической литературе по вопросам денежного обращения нет единого мнения относительно того, какая форма стоимости лежит в основе платежных карт. Средства, лежащие в основе карт-счетов обладают характеристиками и электронных, и депозитных денег. Средства карт – счетов не являются депозитными в том смысле, что они

  1. создаются не с целью хранения, а с целью совершения транзакций малого номинала, что соответствует определению электронных денег Департамента по финансовым услугам Великобритании, согласно которому «сумма не является депозитом, если она немедленно обменивается на электронные деньги.... Если продукт создан с целью использования для совершения платежей низкого номинала и не предполагается его использование в качестве средства сбережения, то такой продукт может быть отнесен к электронным деньгам»(см. Electronic Money Sourcebook Instrument 2002 (Consequential Amendments to Handbook) Instrument. Financial Services Authority. UK, 2002. - P. 6-7. ).
  2. приводятся в движение посредством электронных устройств и электронных платежных инструментов;
  3. не требуют личного взаимодействия клиента и работников банка при совершении транзакций и окончательных платежей, как при использовании депозитных средств.

Вместе с тем, с депозитными деньгами их роднит:

1) то обстоятельство, что окончательные платежи осуществляются кредитными деньгам, но это является неизменным атрибутом начальной фазы развития любой новой формы стоимости;

2) необходимость участия банка в осуществление всех транзакций, что определяется счетным характером существующих форм электронных денег.

Таким образом, средства, которыми оперирует держатель банковской пластиковой карты, могут быть отнесены к той форме электронных денег, которую они представляют на начальном этапе своего развития.

Исходя из проведенного в диссертации анализа различных определений пластиковых банковских карт и природы лежащих в их основе денежных средств было сформулировано следующее авторское определение.

Банковская пластиковая карта – это персонифицированный платежный инструмент, оснащенный информационным носителем, позволяющий своему держателю совершать транзакции, связанные с движением денежных средств со своего карт - счета посредством специализированных электронных устройств.

Данное определение учитывает, что, будучи платежным инструментом электронной формы стоимости, которая непосредственно не представлена материальным носителем, банковские карты могут быть нематериальными. То есть совершать транзакции со своего карт – счета в некоторых случаях можно лишь указывая информацию о карте. Так, при оплате через Интернет достаточно знать реквизиты карты, причем платежная система Visa International ещё в прошлом веке ввела свой продукт, специально предназначенный для расчетов в сети Internet – Visa-Virtuon.

Банковская пластиковая карта позволяет своему держателю распоряжаться денеж­ными средствами, размещенными на счете в форме балансового остатка. При этом держатель карты может распоряжаться либо денеж­ными средствами своего счета, либо денежными средствами, предоставлен­ными ему эмитентом в качестве кредита. Последний случай есть пример ис­пользования кредитной карты. Но и здесь денежные средства, предоставляе­мые в качестве кредита, переводятся с текущего карт - счета эмитента, поэтому истинность данного определения не зависит от вида пластиковой банковской карты.

Также следует отдельно подчеркнуть, что транзакции по пластиковым картам осуществляются посредством специальных электронных устройств. В этой части определения содержится указание во-первых, на важное отличительное свойство электронных денег (обращаться с помощью определенных технических средств), а во-вторых, на тот факт, что различные электронные устройства являются посредниками между участниками платежных отношений. Последнее означает, что в отличие от всех платежных инструментов (векселей, чеков и др.), а также наличных денег расчеты по пластиковым картам могут осуществляться при минимальном личном контакте экономических субъектов, поскольку и проведение расчетов, и осуществление окончательных платежей депозитными или наличными деньгами опосредуется техническими средствами.

При том, что с использованием пластиковых карт для осуществления транзакций требуется все меньше личных контактов, участники расчетов всегда идентифицируемы. Если осуществление расчетов наличными деньгами анонимно, то осуществление платежей банковскими пластиковыми картами всегда предполагает установление личности владельца средств или их законного распорядителя. Платежная систем содержит данные обо всех транзакциях со средствами соответствующего карт - счета. Это позволяет определить банковскую пластиковую карту именно как персонифицированный платежный инструмент.

Банковская пластиковая карта оснащена информационным носителем, который может быть представлен как магнитной полосой, так и микрочипом. Этот информационный носитель может содержать информацию, при помощи которой обеспечивается доступ владельца карты к его карт – счету при контакте с соответствующим техническим устройством. Так функционирует большинство обращающихся пластиковых карт.

Также существуют системы электронных денег, в которых размещение средств осуществляется исключи­тельно на карте (так называемые продукты с хранимой стоимостью без связи с персональным счетом). В таких системах карта является единственным средством доступа к денежным средствам, а эмитент не делает запись об объеме де­нежных средств на ней в фор­ме счета на имя её держателя (или в форме выданного кредита). Поскольку у эми­тента не существует дублирования персональной информации об остатках средств, хранимых потребителями на картах, это обусловливает невозможность восстановле­ния потерянных средств, а также выплаты по ним про­центного дохода. Такие системы имеют ограниченное распространение.

Следовательно, информационный носитель может быть разным по своей технической сути, содержать информацию либо о состоянии счета владельца, либо о доступе к нему, но его наличие на пластиковой карте является ее обязательным атрибутом, позволяющим ей выполнять функции платежного инструмента, что отмечено в определении.

Основные тенденции развития российского рынка банковских пластиковых карт

Рынок банковских пластиковых карт в России сформировался в 90-х годах ХХ века и в последнее время демонстрирует в России рекордные темпы роста. По состоянию на 1 июля 2005 г. эмиссию и/или эквайринг платежных карт на территории РФ осуществляли 733 кредитные организации. Количество карт, эмитированных кредитными организациями, к середине 2005 г. составляло 42,5 млн. штук. При этом 95,6% приходится на расчетные карты; 4,2 - на кредитные и 0,2% - на предоплаченные. Соответственно, год назад 96,5% приходилось на расчетные карты; 3,4 — на кредит­ные и 0,1% — на предоплаченные. Следовательно, не смотря на некоторые позитивные сдвиги, в структуре функционирующих платежных карт устойчиво преобладают расчетно-дебетовые, а доля кредитных карт пока что не велика.

В развитии рынка банковских пластиковых карт на сегодняшний день наблюдаются существенные диспропорции.

Во – первых, банковские пластиковые карты в основном используются держателями не как полноценный платежный инструмент, а как электронная сберкнижка для снятия наличных.

Во – вторых, неравномерность уровней социально-экономического развития различных регионов России проецируется на состояние рынка платежных карт. Основной объем их эмиссии и эквайринга приходится на Москву, Санкт – Петербург и еще насколько крупных городов с развитой инфраструктурой. Вдали от региональных центров и в слаборазвитых регионах пластиковые карты практически не используются, что, естественно, затрудняет институционализацию электронных денег как формы стоимости, которая по определению должна быть всеобщей.

В – третьих, российские платежные системы пока не выдерживают конкуренции со стороны западных, что отрицательно сказывается на их доходности.

В – четвертых, основным видом карточек, имеющих наибольшее распространение, являются расчето-дебетовые карты, эмитируемые в рамках зарплатных проектов, которые не в состоянии приносить банкам и клиентам крупные доходы.

Перспективы развития карточного бизнеса на рынке розничных банковских продуктов

В условиях россий­ского рынка банковских услуг отчетливо видна тен­денция к развитию розничного бизнеса. Ры­нок банковских услуг для корпоративных клиентов сформировался достаточно давно, и привлечение на обслуживание корпоративной клиентуры является проблематичным.

Поэтому, с учетом отмеченных выше проблем рынка платежных карт, задачи банков в области розничного карточного бизнеса сводятся к следующему:

Pages:     | 1 | 2 || 4 |






© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»