WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

загрузка...
   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 || 3 | 4 |
  • определена категория электронных денег как возникшая на основе кредитных денег форма стоимости, представленная денежными средствами на электронных носителях, обслуживающая платежный оборот в информационном обществе;
  • с позиции метода исторических параллелей доказана схожесть процессов становления, развития электронных и кредитных денег; неизбежность тотального перехода на электронные деньги в будущем;
  • выявлено, что в чистом виде к электронным деньгам можно отнести лишь платежные средства в открыто циркулирующих системах, а подавляющее большинство обращающихся на электронных носителях платежных средств, эмитируемых в рамках закрыто циркулирующих систем, обладает лишь некоторыми чертами электронных денег;
  • сформулировано понятие банковской пластиковой карты, определяющее её как персонифицированный платежный инструмент, оснащенный информационным носителем, позволяющий своему держателю совершать транзакции, связанные с движением денежных средств со своего карт - счета посредством специализированных электронных устройств; доказана общественная значимость пластиковой карты как основного платежного инструмента этапа становления электронных денег;
  • показаны основные диспропорции развития рынка пластиковых карт в России, препятствующие институционализации электронных денег как всеобщего платежного средства: низкий средний уровень обеспеченности населении платежными картами, преобладание в их структуре расчетно-дебетовых карт и использование их в основном для снятия наличных;
  • определены приоритетные направления расширения платежного оборота с использованием пластиковых карт на рынке розничных банковских продуктов, заключающиеся в популяризации возможностей оплаты при помощи карт товаров и услуг; развитии кобрэндинговых проектов эмитентов платежных карт с торговыми и сервисными компаниями; либерализации условий предоставления кредита на основе банковских пластиковых карт; эмиссии пластиковых платежных карт уникальных дизайнов; внедрении технологически новых карточных продуктов;
  • обоснована с позиции улучшения качества расчетов и сокращения издержек необходимость создания национальной платежной системы в России посредством объединения банков при контролирующей роли государства в лице Банка России.

Теоретическая значимость работы. Выводы диссертации, развивающие теорию денежного обращения, могут быть положены в основу дальнейших исследований в области электронных денег и рынка банковских пластиковых карт и применены при чтении ряда учебных курсов в учреждениях высшего и среднего профессионального образования.

Практическая значимость работы заключается в определении важнейших направлений развития рынка платежных карт, реализация которых будет способствовать дальнейшему становлению электронных денег как формы стоимости и повышению конкурентоспособности банков, занимающихся карточным бизнесом.

Апробация работы. Результаты исследования представлены и одобрены на региональных и общероссийских научно–практических конференциях в Волгограде, Санкт - Петербурге в 2003 – 2006 гг.

Публикации. По результатам диссертационного исследования опубликовано 5 работ общим объемом 1,76 п.л.

Структура работы определена целью и задачами исследования. Диссертация включает введение, две главы, заключение и список литературы.

Во введении изложены актуальность, объект, предмет и методы исследования, сформулированы его цель и задачи, охарактеризованы теоретическая и эмпирическая базы диссертации, элементы научной новизны работы.

В первой главе «Электронные деньги как форма стоимости и логика их развития в современном мире» проведен анализ основных подходов к интерпретации природы и сущностных характеристик электронных денег; с помощью метода исторических параллелей проиллюстрирована логика развития электронных денег как формы стоимости; определена правомерность отнесения к категории электронных денег различных платежных средств, эмитируемых в рамках закрыто и открыто циркулирующих систем; охарактеризована банковская пластиковая карта как платежный инструмент, соответствующий этапу становления электронных денег и на этой основе обоснована необходимость развития рынка платежных карт в России.

Во второй главе работы «Современное состояние и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России» охарактеризованы основные тенденции развития отечественного рынка пластиковых банковских карт; определены перспективы развития карточного бизнеса на рынке розничных банковских продуктов и проведен анализ основных подходов к построению национальной платежной системы в России.

Заключение содержит основные выводы по работе.

ОСНОВНЫЕ ИДЕИ И ВЫВОДЫ ДИССЕРТАЦИИ

Природа и характеристики электронных денег в современной экономике

В экономической литературе существует множество подходов к интерпретации сущности электронных денег, и как следствие – различные определения этого понятия. Проведенный в диссертации анализ разных трактовок электронных денег позволил выявить их основные характеристики:

  1. электронные деньги имеют кредитную природу и представляют собой самостоятельную форму стоимости;
  2. важнейшей характерной чертой электронных денег является отсутствие у них непосредственной материально – вещественной формы, а специфической средой их существования и функционирования являются специализированные электронные устройства;
  3. электронные деньги являются финансовым продуктом, который может быть как предоплаченным, так и реализоваться потребителю в кредит, подобно большинству других экономических благ;
  4. эмитентом электронных денег могут являться государственные и частные финансовые институты;
  5. электронные деньги могут существовать как внутри банковской системы, так и вне неё. В силу сложности технологического облуживания систем электронных денег на данном этапе роль банков как их эмитентов и посредников в проведении электронных платежей достаточно высока;
  6. важным отличием электронных денег от депозитных является то, что потребитель может самостоятельно производить транзакции электронными деньгами без непосредственного контакта с банковскими работниками, а взаимодействуя лишь с электронными устройствами; финансовый институт необходим лишь для технической обработки расчетов и осуществления окончательных платежей;
  7. на современном, начальном этапе развития электронные деньги не достаточно институционализированы в обществе по сравнению с привычными кредитными деньгами, в результате чего гарантией надежности электронных денег является их обратимость в кредитные;
  8. по мере развития электронного общества и научно – технического прогресса электронные деньги как форма стоимости будет развиваться в соответствии с общественной потребностью и вытеснять собой кредитные. Интенсивность этого процесса в разных странах будет существенно различаться.

Исходя из этих сущностных характеристик было сформулировано следующее определение электронных денег:

Электронные деньги – возникшая на основе кредитных денег форма стоимости, представленная денежными средствами на электронных носителях, обслуживающая платежный оборот в информационном обществе.

Данное определение по сравнению с существующими трактовкам электронных денег отражает следующие принципиальные моменты:

  • характеризует кредитную природу электронных денег, не отождествляя электронные и кредитные деньги;
  • не связывает электронные деньги исключительно с внебанковским платежным оборотом, поскольку финансово-кредитные учреждения могут быть эмитентами электронных денег даже в том случае, если не требуется их участия в осуществлении всех платежей;
  • электронные деньги не ограничиваются предоплаченными банковскими продуктами, поскольку даже на современном этапе допустима эмиссия электронных платежных средств на основе кредитных ресурсов;
  • указание на тот факт, что электронные деньги обслуживают платежный оборот в информационном обществе, означает, что они способны полноценно выполнять все функции денег на соответствующем уровне социально – экономического и технического развития общества.

Логика развития электронных денег с точки зрения метода исторических параллелей

Сравнение начальных этапов существования электронных и кредитных денег дает возможность увидеть некоторые исторические параллели, иллюстрирующие общее и особенное в процессах их становления и развития.

1. Кредитные деньги не были изобретены и введены единовременным ак­том. Они были взяты из жизни, где существовали на ранних этапах общественного развития, были приспособлены для потребностей капитала и раз­виты им до высокой степени совершенства. Подобным образом электронные деньги возникли на основе бурного развития безналичных расчетов в результате объективного усложнения характера взаимоотношений, интенсификации связей между субъектами, находящимися на значительном расстоянии друг от друга; многократного возрастания количества сделок и числа участников; стремительного научно-технического прогресса в сфере средств связи и банковских технологий. Таким образом, обе формы денег возникли естественным образом на основе общественной потребности на соответствующих этапах социально – экономического и научно – технического развития общества.

2. На этапе своего зарождения кредитные деньги, возникнув на бумажном носи­теле, воспринимались экономическими субъектами не как полноценные деньги нового, более высокого порядка, а как разменные на золото бумажные деньги, выступающие лишь заменителями золо­та в обращении. Аналогичным образом на современном этапе становления электронных денег они выполняют функции таковых только в тесной связи с традиционными кредитными деньгами. То есть при осуществлении расчетов электронными деньгами конечным средством платежа, завершающим процесс расчетов между экономическими субъектами, по – прежнему выступают кредитные деньги.

3. На этапе вексельного обращения произошли существенные изменение в характере торговой сделки: отдавая реальную ценность (товар), продавец получал за нее не денежную стоимость в виде привычных полноценных монет, а обязательство об уплате требуемой суммы в дальнейшем. Возможность совершения сделки в этом случае определялась доверием продавца к покупателю.

При современных расчетах с применением электронных денег продавец также получает в обмен на свои товары обязательство, не имеющее собственной ценности и удостоверенное гарантией эмитента. Возможность сделки также зависит от степени доверия к эмитенту, которая выражается в принимаемости электронных носителей эмитента и зависит от технических возможностей продавца.

4. Коммерческий вексель начал выполнение функции денег с наиболее зрелой функции – средства платежа. Появление электронных денег также связывается исследователями с развитием функции денег как средства платежа (см. Косой М.А. Современные деньги // Деньги и кредит. – 2002 - № 6. – С. 48). При этом ни вексель, ни электронные деньги на современном этапе не являются средством платежа, а представляют собой инструмент платежа.

5. Одним из основных недостатков коммерческого векселя является его ограниченная сфера применения, он не мог охватить все виды производственных отношений и всех участников этих отношений. Современные формы электронных денег также не охватывают всех экономических субъектов и все виды расчетов, что подтверждает вывод об ограниченном применении любой формы стоимости на этапе зарождения.

6. Частный характер происхождения век­селя ограничивал его возможности выполне­ния общественных функций в качестве кредит­ных денег. Эмитентом электронных денег также являются частные финансовые институты. Таким образом, на начальном этапе практически все формы стоимости имеют частный характер происхождения, который обуславливает их ограниченное применение.

7. По мере развития кредитных денег происходит замена векселя на более совершенные формы денег, которые являются самостоятельным, признанным в обществе средством платежа и не требуют размена на золото для удостоверения своей ценности. Аналогично можно ожидать, что по мере развития электронной формы стоимости и формирования соответствующих институциональных предпосылок в обществе электронные деньги могут принять более совершенные формы и стать полноценным платежным средством, основой денежных систем.

В обобщенном виде сравнительная характеристика начальных этапов развития кредитных и электронных денег представлена в таблице.

Таблица

Сравнительный анализ процессов становления кредитных и электронных денег

Характеристика

Кредитные деньги

Электронные деньги

Предшествующая форма стоимости

Полноценные металлические деньги

Кредитные деньги

Сфера применения

Ограниченная

(оптовая торговля, международная торговля, промышленность)

Ограниченная (экономические субъекты мегаполисов, жители промышленно развитых стран и регионов)

Факторы, способствовавшие возникновению новой формы стоимости

Формирование промышленного капитала, развитие оптовой торговли, свободной конкуренции

Интенсификация деловой активности, научно – технический прогресс, развитие безналичных расчетов, бурный рост производства и мировой торговли

Форма стоимости, выступающая конечным средствам платежа

Полноценные золотые деньги

Кредитные деньги

Характер платежных средств

Долговое обязательство

Долговое обязательство

Эмитенты

Частные лица (купцы, промышленники и др.)

Частные финансовые институты

Гаранты осуществления платежа

Эмитенты

Pages:     | 1 || 3 | 4 |






© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»