WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

загрузка...
   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 || 3 | 4 |

Все вышесказанное позволяет определить безналичные расчеты как способ погашения обязательств с помощью безналичных денежных средств или путем зачета взаимных требований. Данное определение отражает безусловную и безотзывную передачу денежных средств и отсутствие в расчетах наличных денежных средств.

Поскольку принципы осуществления безналичных расчетов относятся к элементам платежной системы, то дополнительного исследования требуют и принципы организации безналичных расчетов. Принципы организации безналичных расчетов достаточно детально разработаны и представлены в научной и учебной экономической литературе. Однако, по мнению автора, изменения происходящие в платежных системах требуют уточнения этих принципов. Предлагаемое количество принципов, которые лежат в основе функционирования безналичных расчетов представлено в табл. 1.

Таблица 1

Принципы организации безналичных расчетов

№№

п/п

Общепринятые принципы

Предлагаемые принципы

1.

2.

3.

4.

5.

6.

7.

Правовой режим осуществления расчетов.

Осуществление расчетов преимущественно по счетам кредитных организаций.

Поддержание ликвидности плательщика на уровне, обеспечивающем бесперебойное осуществление платежей.

Наличие акцепта (согласия) плательщика на платеж.

Принцип срочности платежа.

Контроль всех участников безналичных расчетов за соблюдением законодательства в области расчетов и договорных условий.

Имущественная ответственность участников расчетов за соблюдение договорных. условий

1.Правовой режим осуществления расчетов.

2.Обеспечение расчетов ликвидными средствами.

3. Принцип срочности расчетов.

4. Имущественная ответственность всех участников расчетов за соблюдение законодательства и договорных условий.

Проанализировав формы безналичных расчетов в зависимости от характера хозяйственных связей, автор считает, что в различных условиях хозяйствования (кризис или стабильно развивающаяся экономика), преимущественное значение для платежной системы имеет или дебетовые или кредитовые обороты. В условиях кризиса для гарантии платежа на первое место выдвигается кредитовые обороты, которые хотя и имеют инфляционную направленность, но способствуют завершенности платежа. При стабильно развивающейся экономике преимущественное значение имеют дебетовые обороты, которые задерживают во времени завершение расчетов.

  1. В отличие от существующего в экономической литературе предложено определение понятия платежной системы - как совокупности учреждений, правовых норм и инструментов, которые обеспечивают обращение денежных средств с целью погашения долговых обязательств между участниками расчетов

Многоаспектность исследования платежной системы повлияла на то, что до сих пор у российских экономистов и юристов не сложилось терминологического единства в определении понятия платежной системы.

Существуют различные подходы к определению понятия «платежная система»: правовые, экономические, технологические, организационные, технические и другие. В экономической литературе зачастую как синонимы используются такие понятия, как «расчеты» и «платеж (и)», что, по нашему мнению, не правильно.

Понятие платежной системы приводится в «Стратегии развития платежной системы России», которое утверждена в 1996 году Советом директоров Банка России. Платежная система России состоит из системы учреждений, набора инструментов и процедур, используемых для передачи денежных средств между физическими и юридическими лицами с целью выполнения возникающих у них платежных обязательств. В экономической литературе не анализируется структура платежных систем с точки зрения размера и периодичности проводимых ими платежей. В дополнение к существующей классификации, платежную систему, по-нашему мнению, следует подразделять на розничную платежную систему и платежную систему по крупным платежам, в целях эффективного управления с учетом специфики деятельности банков (рис. 1).

Рис. 1. Национальная платежная система России

Из всего вышесказанного можно дать определение платежной системы как совокупности учреждений, правовых норм и инструментов, которые обеспечивают обращение денежных средств с целью погашения долговых обязательств между участниками расчетов.

Определение платежной системы в таком виде согласуется с определением безналичных расчетов в части единого понятия погашения обязательств между участниками расчетов.

  1. На основе анализа деятельности новой системы банковских электронных срочных платежей (БЭСП) выявлены и сформулированы факторы, влияющие на эффективное ее использование в региональной платежной системе.

Развитие платежной системы Банка России в последние годы происходило путем создания системы валовых расчетов в режиме реального времени (далее – система БЭСП). Эта новая платежная система дополнила эксплуатируемые в настоящее время расчетные системы и функционирует параллельно и не зависимо от них для решения задач проведения электронных расчетов на валовой основе в режиме реального времени (рис. 2).

Рис. 2. Схема взаимодействия участников расчетов в системе БЭСП.

По своей структуре система БЭСП является двухуровневой системой, имеющей несколько разновидностей платежей, позволяющей совершать расчеты в режиме реального времени независимо от расположения ее участников на всей территории РФ. Урегулирование обязательств по платежам выполняется по каждой операции в отдельности (на валовой основе), немедленно по мере поступления платежей («платеж за платежом») и непрерывно на протяжении всего операционного дня системы. Реализация такого механизма обработки в рамках единого для всех участников регламента функционирования системы БЭСП способствует ускорению оборачиваемости денежных средств, так как позволяет свести урегулирование по расчетам на межрегиональном уровне от 1-2 дней к одному операционному дню. Зачисление средств на счет участника – получателя средств происходит одновременно с моментом списания денежных средств со счета участника-плательщика в течение короткого времени ( несколько минут ), при этом участникам направляется подтверждение о завершении расчета по платежу, таким образом достигается окончательность платежа.

По результатам первого года работы внедренной платежной системы БЭСП в работе проведен анализ эффективности деятельности данной системы, определены преимущества от использования ее региональными банками, к которым следует отнести:

- повышение экономической выгоды за счет ускорения оборачиваемости денежных средств;

- равный доступ к услугам системы для проведения платежей вне зависимости от места расположения участника системы на территории страны;

- более быстрое достижение окончательности платежа при меньшей потребности в ликвидных средствах, что снизит для участников вероятность возникновения рисков в процессе расчетов;

- снижение кредитных и расчетных рисков при осуществлении операций на рынке ценных бумаг и на валютном рынке (с использованием моделей «поставка против платежа» и «платеж против платежа»).

Анализ проводимых изменений платежной системы Банка России позволил выявить и определить факторы, которые способствуют развитию новой платежной системы БЭСП и которые тормозят ее продвижению.

Факторы, способствующие развитию системы БЭСП:

  • высокий сервис услуг для участников расчетов;
  • ускорение расчетов;
  • возможность постоянного мониторинга ликвидности прямых участников расчетов;
  • удлинение времени операционного дня, не зависимо от территориальной удаленности; минимизация рисков;
  • возможность интегрирования платежной системы РФ в европейскую платежную систему.

Факторы, сдерживающие развитие системы БЭСП:

  • использование только кредитовых инструментов платежа и только одной формы расчетов - платежных поручений;
  • существование дополнительных требований по информационной безопасности, которые, например, отсутствуют в таких платежных системах, как ВЭР и МЭР;
  • дополнительные трудовые затраты, связанные с организацией многосменного режима работы;
  • невостребованность со стороны небольших региональных кредитных организаций, в связи с отсутствием филиальной сети и ограниченности хозяйственного оборота клиентов кредитных организаций.

4. Выделены характеристики, определяющие региональную платежную систему, и по предложено понятие региональной платежной системы как системы учреждений, созданных акционерами региона, функционирующих на определенной территории, управление и наблюдение за которыми осуществляются территориальным учреждением Центрального банка, региональными кредитными организациями, филиалами иногородних банков и инструментов.

Для отнесения платежной системы к региональной необходимо определить показатели, которыми бы она характеризовалась. В настоящее время данные показатели находятся на стадии теоретических и экспериментальных исследований. По мнению автора, на развитие региональной платежной системы влияют следующие факторы:

- величина и динамика валового регионального продукта;

- этапы развития банковской системы и влияние банковских кризисов 1995-1998гг., 2004 и 2008 г.;

- поглощение региональных банков банками федерального уровня;

- принадлежность банков к крупным промышленным группам.

По нашему мнению, можно выделить ряд признаков, по которым определяется региональная платежная система:

  1. институциональная характеристика;

2)платежные системы, которые наиболее предпочтительней в регионе;

3)средние суммы платежей, проведенные платежными системами регионов и России;

  1. временной период функционирования платежных систем;
  2. внутрирегиональная направленность платежей через различные платежные системы;
  3. используемые платежные инструменты в расчетах.

Основу региональной платежной системы с институциональной стороны создают региональные банки. В экономическом словаре региональный банк определен как банк, специализирующийся на получении вкладов и предоставлении займов в данном регионе страны, в отличие от банков, находящихся в финансовых центрах (money center bank), которые действуют на национальном и международном уровнях.

По нашему мнению, региональный банк - это самостоятельная кредитная организация, созданная акционерами региона и работающая, как правило, на территории региона. В сравнении со «столичными» банками региональные гораздо больше внимания уделяют работе с малым бизнесом и населением.

Исследование региональной платежной системы Нижегородской области свидетельствует о том, что она в своем развитии проходит такие же этапы, как и национальная платежная система. Некоторые особенности развития банковского сектора и частных платежных систем в области обусловлены спецификой региона. Современная платежная система Нижегородской области начала активно формироваться в 1990 г. Сегодня она является одной из самых разветвленных платежных систем России, на ее долю в общем объеме платежного оборота Российской Федерации приходится 2,1% по количеству и 1,2% по сумме платежей. Абсолютное большинство платежей, проводимых платежными системами Нижегородской области, осуществляется с использованием электронных технологий (более 90%) (табл. 2).

Таблица 2

Структура участников платежной системы Нижегородской области

№ п/п

Участники региональной платежной системы

На

01.01.2007, ед.

На

01.01.2008, ед.

Отклонение

(+/-),

абс. величина

1.

Расчетно-кассовые центры

21

18

-3

2.

Кредитные организации, (филиалы)

113

124

+ 11

3.

Дополнительные офисы

271

362

+91

4.

Кредитно-кассовые офисы

24

48

+24

5.

Операционные кассы вне кассового узла

623

605

-18

6.

Операционные офисы

0

6

+6

7.

Итого

1 052

1 163

+ 111

Одним из основных показателей, характеризующих уровень обеспеченности региона расчетными услугами, является количество счетов в расчете на одного жителя, данный показатель соответствует среднему по России. В Нижегородской области в разных объемах представлены все платежные системы, действующие в России. Нижегородская область относится к 10 регионам, характеризующимся высоким уровнем развития расчетов с использованием платежных карт. За 2007 г. в регионе проведено свыше 38 млн транзакций на общую сумму около 117,0 млрд руб., что выше показателей прошлого года на 22% и 38% соответственно.

Pages:     | 1 || 3 | 4 |






© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»