WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

загрузка...
   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 |   ...   | 3 | 4 || 6 |

Третья особенность связана с технологией проведения платежа - это необходимость создания развитой инфраструктуры. По форме платежа безналичные платежи с использованием банковских карт можно отнести к банковскому переводу (дебетовому или кредитовому). В то же время, применение в качестве платежного инструмента банковской карты предполагает наличие развитой сети приема карт к оплате, обеспечивающей быстрый доступ и проведение процедуры платежа держателями карт, что обеспечивается широким спектром технических средств (банкоматами, POS – терминалами, импринтерами). Формирование развитой инфраструктуры платежей на основе банковских карт связано с определенными финансовыми, технологическими и интеллектуальными затратами коммерческих банков (особенно на начальной стадии), что оказывается под силу в основном крупным российским банкам, имеющим широкую филиальную сеть и обременительным для мелких региональных банков. Неравномерность развития инфраструктуры платежей приводит к использованию банковской карты преимущественно для обналичивания денежных средств.

Совокупность перечисленных особенностей системы платежей с использованием банковских карт определяет специфику российского карточного рынка – это неоднородность рынка, его территориальная сегментация, преимущественная эмиссия дебетовых карт в рамках «зарплатных» проектов.

3.2. Организационно-функциональная структура системы розничных платежей с использованием банковских карт.

Исследование структуры и взаимосвязи отдельных элементов системы платежей необходимо рассматривать в двух аспектах: функциональном и институциональном. С функциональной точки зрения система розничных платежей с использованием банковских пластиковых карт представляется как совокупность отношений, форм и методов проведения безналичных платежей с использованием новых банковских технологий. С институциональной точки зрения – это совокупность элементов в процессе деятельности, которых складываются отношения, направленные на обеспечение безопасности и эффективности платежей. Опираясь на используемые в научной литературе подходы, сформируем организационно-функциональную структуру системы платежей с использованием банковских пластиковых карт (рис.1).

Рис 1. Организационно-функциональная структура системы платежей на основе банковских карт.

Первый блок - базовые элементы, это элементы структуры, формирующие цель, задачи, форму платежа. Система платежей на основе банковских карт, являясь подсистемой безналичных расчетов, подчинена целям системы более высокого уров­ня. При этом собственные цели, которые будут формироваться, и изменяться под воздействием как внешних, так и внутренних факторов, будут направлены на осуществление цели всей системы безналичных расчетов, которая, в свою очередь, является подчиненной целям банковской системы РФ. Таким образом, собственные цели системы платежей с использованием банковских карт занимают подчиненное положение в пирамиде целей.

Второй блок - организационные элементы системы - это элементы системы, принципы построения и финансовый механизм. Элементами данной системы являются коммерческие банки, предприятия инфраструктуры, страховые компании, клиенты банка (юридические и физические лица – держатели пластиковых карт).

В диссертационной работе финансовый механизм рассмотрен как совокупность финансовых методов, финансовых стимулов и рычагов, правового, нормативного, информационного обеспечения финансовых отношений.

Исходя из целей управления системой платежей с использованием банковских карт, структуру финансового механизма представим следующим образом (таблица №1).

Таблица 1.

Структура финансового механизма управления системой платежей с использованием банковских карт

Уровень управления системой

Цели управления

Формы управления

Методы управления

1 уровень управления

Кредитно-финансовая система

Обеспечение стабильности финансовой системы

Создание условий формирования и развития банковской системы

Прогнозно-аналитические (финансовое прогнозирование и планирование, налоговое планирование, факторный анализ, моделирование)

2 уровень управления

Национальная банковская система

Организация денежного рынка

Регулирование нормативно-правовой базы платежных операций

Общеэкономические (кредитование, страхование, система расчетно-кассовых операций, налогообложение)

Контроль и надзор за банками

Стабилизация

системы платежей и расчетов

Создание условий безопасности проведения платежных операций

Формирование и развитие платежной системы

Регламентация правил функционирования платежной системы

3 уровень управления

Система розничных платежей на основе банковских карт

Формирование конкурентоспособности платежей с использованием банковских пластиковых карт

Формирование инфраструктуры платежей

Общеэкономические (кредитование, страхование, система расчетно-кассовых операций, налогообложение)

Решение спорных ситуаций

Информационное и технологическое обеспечение платежных операций

Третий блок включает функциональные элементы это принципы функционирования и функции, которые выполняет система платежей с использованием банковских карт.

В четвертый блок входят регулирующие элементы – это органы, выполняющие функции регулирования и контроля платежных операций с использованием банковских карт. Регулирование рынка пластиковых карт осуществляется в соответствии с Положением Банка России № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Контрольные функции по проведению платежных операций с использованием банковских пластиковых карт осуществляет Банк России.

Пятый блок инфраструктурный. Он включает в себя информационное и методическое обеспечение платежных операций.

Информационное обеспечение платежных операций представляет собой систему, обеспечивающую подбор экономической, коммерческой и финансовой информации, необходимой для принятия управленческих решений при осуществлении процедуры платежа, и направленной на повышение безопасности и эффективности платежных операций с использованием банковских карт.

Внутрибанковская информация – это статистическая, бухгалтерская, управленческая и финансовая информация, которая формируется соответствующими службами банка.

Внешняя информация – это нормативно-регулирующая, статистическая и финансовая информация, которая может поступать от Банка России и его территориальных учреждений, от информационно-аналитических служб, от ассоциаций банков, финансовых институтов, международных финансово-кредитных организаций.

К методическому обеспечению относятся внутренние документы (приказы, положения, инструкции), регламентирующие деятельность каждого участника платежных операций.

Предложенная автором организационно-функциональная структура системы платежей с использованием банковских карт отражает основные составляющие элементы структуры, при этом необходимо отметить:

1. эффективность системы розничных платежей на основе банковских карт будет зависеть не только от количественного набора функциональных элементов, но и от их качественного содержания;

2. предложенная структура может быть дополнена новыми элементами, либо сокращена в связи с сокращением или оптимизацией ряда функциональных составляющих. Это связано с тем, что система платежей с использованием банковских карт постоянно совершенствуется, появление изменений в одном элементе приводит к возникновению изменений в другом, что приводит к упорядочению элементов системы.

3.3. Анализ взаимосвязи количественных и качественных показателей, характеризующих уровень развития системы платежей.

Критерием периодизации развития системы платежей с использованием банковских карт можно выбрать любой показатель ее функционирования (тенденцию развития определенного карточного продукта; доминирование отечественной или международной платежной системы и т.д.). Периоды формирования системы платежей на основе банковских карт в Российской Федерации представим графически (рис. 2).

В работе обосновано Крит периодВ основе предложенной периодизации лежит взаимосвязь количественных и качественных характеристик функционирования системы платежей с использованием банковских карт. Хронология периодов развития для каждого территориального объекта Российской Федерации будет своя, как и своя количественная и качественная характеристика. В основе этих различий лежат определенные политические, экономические, социальные факторы, формирующие необходимые условия для развития и совершенствования системы платежей с использованием пластиковых карт на заданной территории.

Анализируя особенности периодов формирования системы платежей с использованием банковских карт можно установить некоторую закономерность.

Во-первых, развитие данной системы как подсистемного элемента безналичных расчетов тесным образом взаимосвязано с проблемами формирования и развития всей банковской системы России. Необходимость и возможность функционирования карточного бизнеса на всех этапах формирования была определена уровнем развития банковской системы, особенностью денежно-кредитной политики государства, взаимодействием государства и банковской сферы в разработке новой стратегии инновационно-инвестиционного развития.

Во-вторых, каждый период формирования системы платежей определен основными целями и задачами, сформированными под воздействием внешних и внутренних факторов. Цели начального этапа развития системы будут определяться не столько потребностью самой банковской системы в новых платежных инструментах, сколько необходимостью соответствия национальной экономики требованиям международных стандартов к определенному уровню развития общества.

Прогноз

4 период

(2001-по

настоящее

время)

3 период

(1998-2001г).

2 период

(1990-1998г).

1 период

(1970-1990г).

Изменение количественных Изменение качественных

характеристик характеристик

Рис. 2. Характеристика периодов развития системы платежей на основе банковских карт в России.

3.4. Классификация и методы управления рисками системы платежей на основе банковских карт.

Рост доходности операций с банковскими картами напрямую связан с ростом их рискованности. Важнейшей характерис­тикой риска являются не только предсказуемость и численная измеримость, но и его неизбежность. Исследование качеств банковских рисков с позиции уровня их возникновения позволяет расширить представление о возможностях предотвращения рисков и методах управления ими. Степень предсказуемости и возможности избежания или минимизации рисков зависит от уровня расположения источников их возникновения. Эффективность управления рисками Источники возникновения рисков могут быть связаны с влиянием внешней по отношению к системе платежей среде, формироваться под воздействием внутренних факторов, либо иметь комбинированнуюРиски системы платежей с использованием банковских картВозможные Факторы внешней и внутренней среды, риски системы платежей с использованием банковских карт можно разделить на три группы: низкой, средней и высокой степени управляемости.

Риски с низкой степенью управляемости невозможно предсказать и поэтому ограничить их отрицательного влияния. Механизм воздействия факторов формирующих риски с низкой степенью управляемости лежит не в плоскости функционирования национальной банковской системы, поэтому для ограничения влияния негативных факторов система платежей с использованием банковских карт вынуждена адаптироваться к создавшимся условиям и, принимая последствия их влияния, изменять собственную стратегию. К рискам с низкой степенью управляемости относятся политические, экономические и валютные риски.

Возникновение рисков средней степени управляемости обусловлено негативными факторами, формирующимися как в поле деятельности национальной банковской системы, так и внешними факторами, влияние которых невозможно ограничить. К рискам, сочетающим элементы как внутренних, так и внешних рисков (комбинированных рисков) относятся финансовые, правовые и технологические риски.

Риски с высокой степенью управляемости, характеризуются предсказуемостью и возможностью количественного измерения. Как правило, эти риски связаны непосредственно с функционированием самой системы платежей с использованием банковских карт и зависят от внутренних факторов развития. К рискам с высокой степенью управляемости можно отнести организационные и операционные риски, которые можно максимально минимизировать.

Учитывая вышесказанное, классификацию рисков платежей с использованием банковских карт представим следующим образом (таблица №2).

Таблица 2.

Методы управления наиб рисков системы платежей с использованием банковских карт

Наименование рисков

Функциональная характеристика

Степень управляемости

Pages:     | 1 |   ...   | 3 | 4 || 6 |






© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»