WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

загрузка...
   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 |   ...   | 2 | 3 || 5 | 6 |   ...   | 7 |

Разработку стратегии развития банковского сектора региона следует производить на основе стратегии развития банковского сектора Правительства РФ, Ассоциации российских банков и стратегии развития конкретного региона.

Безопасность банковского сектора региона можно рассматривать, используя системно-целевой подход, характеризующий безопасность как процесс, при котором его развитие рассматривается как многоступенчатая система (рис. 3), ориентированная на достижение конечного результата – повышение уровня социально-экономического развития региона.

Рис. 3. Системно-целевой характер обеспечения безопасности банковского сектора региона

Этот подход позволяет интерпретировать процесс поэтапного достижения безопасности банковского сектора в виде пяти уровней: соблюдение нормативных требований законодательства РФ, соблюдение нормативных актов Банка России, реализация простого типа воспроизводства банковского сектора региона, реализация инвестиционного типа воспроизводства банковского сектора региона, повышение уровня благосостояния населения региона. При этом векторная направленность многоступенчатой безопасности банковского сектора региона следует от низшего уровня к высшему.

На первый взгляд, первые три уровня банковской безопасности, не являются иерархическими. Казалось бы, кредитная организация может не выполнять требования законодательства РФ в части противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, соблюдая при этом обязательные нормативы и реализуя простой тип воспроизводства.

Вместе с тем, за последние несколько лет российская история банковского дела имеет немало примеров тому, что «успешные» банки, соблюдающие обязательные нормативы, наращивающие объемы активных и пассивных операций, в одночасье лишались лицензии на осуществление банковских операций, поскольку их деятельность создавала угрозу безопасному развитию региона.

Итак, первым, самым нижним уровнем экономической безопасности банковского сектора региона является обеспечение кредитными организациями требований законодательства РФ, касающихся деятельности кредитной организации как субъекта хозяйствования, в том числе в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Особенностью рассматриваемого уровня безопасности является угроза отзыва лицензий кредитных организаций при наличии сведений о несоблюдении законодательства в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, даже, если финансовое состояние банка является вполне устойчивым. В данном случае возникает риск потери кредитной организацией возможности получения спекулятивных доходов, «зарабатываемых», в основном, посредством «обналички», и реализуется риск потери деловой репутации, что связано с возникновением проблем с правоохранительными органами.

Для региона угрозы этого уровня банковской безопасности связаны, прежде всего, с криминализацией экономики и со снижением доверия населения к кредитным организациям, что влечет за собой изъятие денежных средств со счетов вкладов и, тем самым, уменьшение кредитного потенциала региона.

Вторым уровнем обеспечения безопасности банковского сектора региона является выполнение кредитными организациями законодательных и нормативных требований Банка России, разработанных в развитие федеральных законов, касающихся собственно банковской деятельности (процедур осуществления банковских операций). Прежде всего, это требования к капиталу, а также система обязательных нормативов, регулирующая достаточность капитала, ликвидность (мгновенную, текущую и долгосрочную), кредитный риск, имеющая вполне конкретные количественные ограничения, представленные в Инструкции Банка России от 16.01.04 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банка».

Кроме того, к нормативным требованиям относятся: резервные требования, соблюдение открытых валютных позиций, обеспечение транспарентности собственности, требования к недопущению формирования капитала ненадлежащими активами, организация внутреннего контроля и др.

Данный уровень безопасности, по нашему мнению, является одним из самых важных для обеспечения финансовой устойчивости кредитных организаций, поскольку, прежде всего, стабильное финансовое состояние кредитных организаций позволяет соблюсти интересы кредиторов и вкладчиков банковского сектора.

Таким образом, для региона угрозы второго уровня безопасности связаны с вероятностью реализации риска банкротства кредитных организаций.

К третьему, следующему, уровню безопасности относится обеспечение кредитными организациями региона собственного простого воспроизводства, но в отрыве от реального сектора экономики, то есть деятельность, при которой выполняются все требования законодательства РФ и нормативных актов Банка России, однако количественные показатели деятельности кредитных организаций практически не изменяются, или изменяются незначительно (темпы прироста не превышают размер инфляции): собственный капитал не увеличивается, кредитный портфель и ресурсная база – стабильны. При этом кредитные организации при осуществлении активных операций, как правило, ограничиваются лишь кредитными операциями, не диверсифицируя свою деятельность, а при формировании ресурсной базы – одним - двумя источниками средств.

Для региона угроза третьего уровня проявляется в отрыве банковского и реального секторов экономики.

Четвертый уровень безопасности – реализация инвестиционного типа воспроизводства банковского сектора региона.

В случае, если банковский сектор региона находится на указанном уровне безопасности, его количественные показатели характеризуются динамичным развитием: интенсивно увеличивается объем привлеченных средств и одновременно растет объем активных операций. Кредитными организациями осваиваются новые виды услуг, повышается уровень квалификации сотрудников, развивается филиальная сеть.

Особая важность этого уровня безопасности проявляется именно в осуществлении инвестиционной деятельности.

Пятый, высший уровень безопасности – повышение уровня социально-экономического положения региона. На этом уровне безопасное развитие банковского сектора региона достигает такой степени, при которой риски, связанные со спецификой банковской отрасли, полностью нивелированы, находятся под контролем, банковский сектор развивается достаточно высокими темпами, а эффект его деятельности положительно отражается на функционировании реального сектора экономики региона и его социальной составляющей.

Прежде всего, это касается инвестиционной деятельности кредитных организаций, взаимопроникновения банков и предприятий.

Достаточно весомой является роль региональных банков для динамично развивающегося малого и среднего бизнеса. Региональный уровень поддержки кредитными организациями предпринимательства и ниша, которую занимают именно региональные банки на рынке банковских услуг, определяется ориентацией деятельности малых предприятий, главным образом, на местный рынок, на решение локальных проблем. Малый бизнес может стать основной базой формирования рациональной структуры местного хозяйства и его финансирования на основе учета особенностей развития данного региона.

На данном уровне безопасности банковский сектор региона должным образом осуществляет одну из основных своих функций – трансформацию сбережений в инвестиции. В диссертационной работе приведены значения коэффициентов трансформации ресурсной базы в банковские кредиты по кредитным организациям Костромской области.

Большую социальную нагрузку несут на себе кредитные организации, активно участвуя в настоящее время в программах потребительского и ипотечного кредитования. Вместе с тем, практика, в том числе и зарубежная, показывает, что именно эти виды активных банковских операций несут в себе особенно высокие риски.

Анализ экономической безопасности регионального банковского сектора предполагает на завершающей стадии оценку соответствия регионального банковского сектора тому или иному уровню безопасности (табл. 3).

Таблица 3

Показатели, характеризующие соответствие регионального банковского сектора тому или иному уровню безопасности

Уровень экономической безопасности банковского сектора региона

Показатели, характеризующие соответствие регионального банковского сектора тому или иному уровню экономической безопасности

1. Соблюдение нормативных требований законодательства РФ: осуществление мер по противодействию легализации доходов полученных преступным путем, и финансированию терроризма

Коэффициент обналичивания денежных средств (отношение величины кредитового оборота по кассе кредитных организаций региона к размеру валюты баланса)

Удовлетворительные значения показателей, рассчитываемых в соответствии с Письмом Банка России от 26.12.05 г. № 161-Т «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций».

2. Соблюдение нормативных актов Банка России

Удовлетворительные показатели финансовой устойчивости, соответствующие требованиям Указания Банка России от 16.01.04 г. № 1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов»

3. Реализация простого типа воспроизводства банковского сектора региона

Годовые темпы прироста (Пр) основных показателей (валюта баланса, объем операций, приносящих доход, величина ресурсной базы, капитала) ниже или соответствует уровню инфляции,

4. Реализация инвестиционного типа воспроизводства банковского сектора региона

Годовые темпы прироста (Пр) основных показателей (валюта баланса, объем операций, приносящих доход, величина ресурсной базы, капитала) выше уровня инфляции

5. Повышение уровня социально-экономического положения региона

Коэффициенты обеспеченности региона банковскими услугами *

Доля капитала банковского сектора региона в ВРП, доля активов банковского сектора в ВРП *

Коэффициент трансформации ресурсной базы в банковские кредиты (значение показателя должно стремиться к единице)

* - Вывод об удовлетворительном значении коэффициента делается в сравнении с аналогичным показателями в целом по России.

Критериальный подход к оценке безопасности банковского сектора региона представляет собой систему индикаторов, на основе которой целесообразно производить оценку динамики развития банковского сектора.

Исследование вопроса о показателях и методах оценки экономической безопасности регионального банковского сектора требует предварительной конкретизации состава угроз, которые могут нарушить или реально нарушают безопасность этой системы.

Выполненный в работе анализ на базе событий кризиса 1998 г. показал, что деструктивная трансформация, которая произошла в системе воспроизводства и использовании основных элементов экономического потенциала страны, явилась главной причиной тех негативных явлений, которые можно было наблюдать в финансовой сфере: систематические неплатежи, дефицит бюджетов всех уровней, ухудшение финансового положения предприятий реального сектора. В свою очередь, это не могло не сказаться отрицательным образом на развитии банковской системы страны и создало реальные угрозы ее региональным сегментам.

В работе сделаны выводы о имеющейся специфике в характере проявления факторов, определяющих состояние финансово-банковской сферы, на региональном уровне.

Выполненный анализ позволил сделать следующие выводы.

1. Классификацию угроз экономической безопасности целесообразно дополнить - применительно к банковской системе еще одной группой: угрозы общие и угрозы специфические (в зависимости от того, относятся ли они ко всей экономике в целом или к отдельным ее сферам, то есть по признаку "степень охвата сфер экономики").

2. Если угрозы экономической безопасности страны связаны в основном с действием внутренних факторов, то экономическая безопасность банковской системы обусловлена, главным образом, внешними, а не внутренними причинами.

3. Показатели экономической безопасности банковского сектора региона, а также система их контроля, должны отражать состав как общих угроз (то есть угроз эффективному развитию экономики региона), так и специфических угроз банковскому сектору.

Обоснована необходимость оценки уровня экономической безопасности в сфере банковской деятельности и разработки совокупности критериев и показателей, которые давали бы качественную и количественную характеристику негативным тенденциям, если таковые появляются в экономическом развитии региона.

В связи с этим в диссертации сформулированы принципы, которые следует положить в основу разработки системы показателей, измеряющих степень угроз экономической безопасности банковского сектора региона.

Прежде всего, набор таких показателей должен отвечать принципу системности - адекватно отражать все основные стороны и взаимосвязи процесса развития.

Во-вторых, следует стремиться к тому, чтобы система индикаторов не была громоздкой. Ограничение числа показателей не только повышает наглядность результатов, но и дает возможность придти к однозначным выводам относительно экономической безопасности банковского сектора региона и повышает оперативность оценки ситуации при ее анализе.

В-третьих, необходимо, чтобы используемые показатели-индикаторы учитывали специфику банковской деятельности в регионе в основных ее сферах.

Наконец, система индикаторов должна соответствовать составу и значимости основных угроз экономической безопасности банковской системы, выявленных при анализе ситуации.

Pages:     | 1 |   ...   | 2 | 3 || 5 | 6 |   ...   | 7 |






© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»