WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 |   ...   | 2 | 3 || 5 | 6 |

«ВЫСШЕЕ ОБРАЗОВАНИЕ серия основана в 1 9 9 6 г. ...»

-- [ Страница 4 ] --

е) число средств транспорта, подлежащих страхованию. В ряде стран используется также система льгот и санкций в за­ висимости от числа аварий, соверщенных страхователем (застрахо­ ванным лицом) в предыдущие годы. Суть этой системы состоит в следующем. Каждому страхователю присваивается определенный класс аварийности (безаварийности), в зависимости от которого установлены коэффициенты, повышающие или снижающие раз­ мер базовой страховой премии. При этом установление 1-го клас­ са безаварийности влечет за собой снижение размера базовой стра­ ховой премии, например, на 10%, 2-го — на 20%, 3-го — на 30% и т. д. В то же время присвоение страхователю 1-го, 2-го или 3-го класса аварийности предполагает увеличение базовой страховой премии соответственно на 10, 20 или 30%. Например, в Германии и Великобритании существует 14 таких классов. При вступлении в страхование страхователь получает нулевой класс, по которому не предусматривается ни скидок с базовой страховой премии, ни надбавок к ней. При условии безаварийной езды в течение перво­ го года ему присваивается 1-й класс безаварийности, двух лет — 2-й класс, трех лет - 3-й класс и т.д. Таким образом, за каждый год безаварийной езды класс страхователя увеличивается на один разряд. В случае совершения аварий его класс понижается, как пра­ вило, на один разряд за каждую аварию. Например, если страхо­ ватель, имеющий 1-й класс безаварийности, совершит в течение года одну аварию, то он получит на следующий год нулевой класс, рве аварии — 1-й класс аварийности, три — 2-й класс аварийности. Для решения проблемы возмещения вреда, причиненного по­ терпевшим иностранными владельцами автотранспортных средств, в Европе с 1 января 1953 г. действует единое Соглашение об обя­ зательном страховании гражданской ответственносспстема ти («Зеленая карта»), к которому в настоящее время «Зеленая карта» присоединились около 40 стран не только Европы, но и Азии и Африки. Название данного соглаше­ ния — «Зеленая карта» — связано с цветом документа, официаль­ ное название которого «Международная карта автострахования». Этот документ выдается владельцу автотранспортного средства и является эквивалентом страхового полиса, подтверждающего факт страхования ответственности владельца транспортного средства и действующего на условиях страны, которую посещает страхователь. В данном документе приводятся необходимые сведения о средстве автотранспорта, его владельце, условиях, сроке действия страхова­ ния, странах, на которые распространяется действие страхования. В соответствии с условиями данного соглашения, в случае если при эксплуатации автотранспортного средства, зарегистрированно­ го в одной из стран - участниц соглашения, в другой странеучастнице будет нанесен ущерб юридическому или физическому лицу, он подлежит возмещению через механизм страхования. В этих целях предусматривается следующее: 1) во всех странах — участницах соглашения существует обя­ занность для владельца транспортного средства застраховать риск гражданской ответственности, связанный с его экс­ плуатацией;

2) при заключении договора такого страхования страхователю вместе со страховым полисом, действующим внутри страны, выдают «зеленую карту», подтверждающую, что его страхов­ щик несет ответственность и по обязательствам, связанным с нанесением вреда владельцем транспортного средства третьим лицам на территории других стран — участниц соглашения;

3) при наступлении страхового случая «зеленая карта» предъяв­ ляется органам власти страны посещения, а убытки, нанесен­ ные потерпевшим, возмещаются первоначально специально созданной организацией — национальным бюро «Зеленой карты», а затем компенсируются данному бюро страховщи­ ком страхователя, нанесшего вред. Механизм осуществления данного процесса состоит в следую­ щем. Страховщики, проводящие обязательное страхование граж­ данской ответственности владельцев средств транспорта, объединя­ ются в каждой стране — участнице соглашения в национальные бюро «Зеленой карты», которые снабжают страховщиков «зелены­ ми картами». Все национальные бюро объединены в Совет бюро «Зеленой карты» с местонахождением в Лондоне, который коор­ динирует работу национальных бюро, разрабатывает общую доку­ ментацию, представляет интересы страховщиков в международных организациях. Национальные бюро заключают между собой двусторонние со­ глашения, в соответствии с которыми: а) выдаваемая страховщиками — членами национального бюро «зеленая карта» признается национальным бюро другой стра­ ны в случае временного прибытия страхователя на террито­ рию другого государства;

б) убытки, нанесенные на территории страны третьим лицам иностранным владельцем «зеленой карты», регулируются и оплачиваются национальным бюро той страны, где произо­ шел страховой случай, исходя из норм законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности вла­ дельцев автотранспортных средств данной страны;

в) после оплаты убытков национальное бюро выставляет счета бюро той страны, регистрационный номер которой имеет ав­ тотранспортное средство;

г) выставленные национальным бюро счета подлежат оплате страховщиками страхователей, нанесших вред, а если страхов­ щики их не оплачивают по каким-либо причинам, то — самими бюро, для чего последние образуют гарантийные фонды. Поскольку размеры лимитов ответственности по обязательно­ му страхованию автогражданской ответственности, устанавливае­ мые законодательством каждого из государств - участников согла­ шения «Зеленая карта», различаются между собой, специальной директивой ЕС, принятой 30 декабря 1983 г., установлены мини­ мальные размеры лимитов, которые должны соблюдать все госу­ дарства — участники соглашения. Лимит ответственности для каж­ дого пострадавшего в результате дорожно-транспортного происше­ ствия в случае причинения вреда его здоровью должен быть не менее 350 тыс. евро. В случае причинения вреда здоровью в ре­ зультате одного дорожно-транспортного происшествия более чем одному лицу величина минимального лимита ответственности для всех пострадавших — 500 тыс. евро. Минимально установленный лимит ответственности на случай нанесения вреда имуществу тре­ тьих лиц в результате одного дорожно-транспортного происшест­ вия — 100 тыс. евро независимо от числа пострадавших. Наконец, в государстве — участнике соглашения может быть установлен еди­ ный лимит ответственности по каждому дорожно-транспортному происшествию, как на случай причинения вреда здоровью третьих лиц, так и в связи с нанесением ущерба их имуществу, в размере не менее 600 тыс. евро. Директивой ЕС также установлено, что бюро страны, в кото­ рой произошло дорожно-транспортное происшествие, имеет право отказать потерпевшему в страховой выплате, если он имеет в со­ ответствии с законодательством право требовать возмещения вре­ да от его причинителя, только в двух случаях: а) если пострадавший может получить возмещение через орга­ ны социального обеспечения;

б) если дорожно-транспортное происшествие произошло по вине лица, незаконно завладевшего транспортным средством. в связи с тем что в России до сих пор страхование владельцев средств автотранспорта в обязательной форме не проводится, она не может быть участником соглашения «Зеленая карта». Поэто.му российские владельцы автотранспортных средств обязаны специ­ ально приобретать «зеленую карту» до въезда на территорию госу­ дарств — участников данной системы. Их предлагают многие рос­ сийские страховшики и крупные автотранспортные предприятия, распространяюшие «зеленые карты» тшциональных бюро стран — участниц соглашения. 8.4. Страхование ответственности перевозчиков Страхование ответственности перевозчиков включает ряд видов страхования, которые могут быть подразделены по двум критери­ ям: 1) по типам транспортных средств, на которые распространя­ ется страхование;

2) по категории лиц, при нанесении впаы ушерба которым наступает ответственность страховстрахования щика. Можно выделить страхование ответственности перевозчиков водного транспорта (обычно оно назы­ вается страхованием ответственности судовладельцев), страхование ответственности воздушных (в первую очередь авиационных) пе­ ревозчиков, страхование ответственности автомобильных перевоз­ чиков и страхование ответственности железнодорожных перевозчи­ ков. В то же время каждый из вышеуказанных перевозчиков может нанести ущерб разным группам лиц, а потому договоры страхова­ ния заключают на случаи: а) нанесения вреда жизни и здоровью пассажиров;

б) причинения ущерба багажу пассажиров;

в) утраты, повреждения или неправильной засылки груза, пе­ реданного для перевозки;

г) нанесения убытков третьим лицам, находящимся вне транс­ портного средства и не имеющим договорных отношений с перевозчиком. Наконец, условия договоров страхования могут различаться между собой в зависимости от того, в отношении каких перевозок действует страховая зашита - внутренних или международных. Все виды страхования ответственности перевозчиков в значи­ тельной мере базируются на гражданско-правовых нормах, регла­ ментирующих ответственность перевозчиков за ущерб, нанесенный третьим лицам. Так, при осуществлении внутренних перевозок в России ответственность перевозчиков по договору перевозки определяется Гражданским кодексом РФ, транспортными кодекса ми, регулирующими деятельность отдельных видов транспорта, и соглашением сторон. Ответственность перевозчиков при осущест­ влении международных перевозок регулируется специальными международными конвенциями и нормами национального законо­ дательства государств, через которые осуществляется конкретная перевозка. В качестве примера проведения страхования ответственности перевозчиков рассмотрим страхование ответственности владельцев воздушных судов, авиационных перевозчиков и эксплуатантов. Данное страхование представляет собой совокупСтоахованпе ность ВИДОВ страхования, по договорам которых ответствениостп воздушных песевозчпков страховщики производят страховые выплаты, возмещающие ущерб, причиненный страхователями (застрахованными лицами) пассажирам, грузовла­ дельцам или иным третьим лицам в связи с владением воздушны­ ми судами, их эксплуатацией или осуществлением воздушных пе­ ревозок. В качестве страхователей (застрахованных лиц) могут выступать: а) лица, владеющие воздушными судами на праве собственно­ сти, праве хозяйственного ведения, праве оперативного управления или ином законном основании;

б) лица, использующие воздушные суда и имеющие сертифи­ кат (свидетельство) эксплуатанта воздушного судна или ли­ цензию на авиационные работы для обеспечения потреб­ ностей физических и юридических лиц (эксплуатанты);

в) авиационные перевозчики (т. е. эксплуатанты, имеющие ли­ цензию на осуществление воздушной перевозки пассажиров, багажа, грузов или почты на основании договоров воздуш­ ной перевозки). К числу страхователей (застрахованных лиц), в частности, от­ носятся коммерческие авиакомпании, лица, осуществляющие спе­ циальные воздушные работы (сельскохозяйственные, строительномонтажные, геофизические и т. д.), операторы воздушных такси, авиаклубы, корпоративные и частные владельцы воздушных судов. Объектом данного страхования являются имущественные интере­ сы страхователей (застрахованных лиц), связанные с их обязанно­ стью в соответствии с законодательством возместить вред, причи­ ненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам в результате использования средств воздушного транспорта. Под воздушным транспортом понимаются любые аппараты, предназна­ ченные для полетов в воздушном пространстве, поддерживаемые в атмосфере за счет взаимодействия с воздухом или тяги двигате­ лей (например, самолеты, вертолеты, планеры, аэростаты, воздуш­ ные шары и т. д.).

Договоры страхования ответственности нередко заключаются вместе со страхованием самих воздушных судов, а страхователям выдается единый страховой полис на эти виды страхового обеспе­ чения. В то же время страхование ответственности принято под­ разделять на ряд видов, к которым относятся: 1) страхование ответственности авиаперевозчиков перед пасса­ жирами воздушного судна;

2) страхование ответственности авиаперевозчиков перед грузо­ владельцами или грузоотправителями;

3) страхование ответственности владельцев воздушного судна перед третьими лицами;

4) страхование ответственности эксплуатантов за вред, который может быть причинен ими в связи с выполнением авиаци­ онных работ. Введенный в действие с 1 апреля 1997 г. Воздушный кодекс РФ обязывает российских владельцев воздушных судов, эксплуатан­ тов и авиационных перевозчиков заключать вышеуказанные дого­ воры страхования ответственности. Эксплуатанты воздушных су­ дов иностранных государств для выполнения полетов в воздуш­ ном пространстве РФ обязаны иметь договоры страхования или иное обеспечение ответственности за причинение вреда третьим лицам, включая воздушные суда. По договорам страхования ответственности авиаперевозчиков перед пассажирами страховщики принимают на себя обязательства оплатить убытки, которые страхователь (застрахованное лицо) обя­ зан возместить при причинении вреда здоровью Страхование ^ »,,™..iui -™ авпаперевозчпков переапассажирами пассажиров, в случае их смерти, а также при гибели ИЛИ повреждении багажа пассажиров и находящихся при Н Х вещей (ручной клади). Ли­ И миты ответственности по договорам страхова­ ния устанавливаются обычно в расчете на одного пассажира и включают лимиты ответственности за вред, нанесенный жизни и здоровью пассажира, и лимиты ответственности за ущерб багажу и вещам, находящимся при нем. При этом в соответствии с Воз­ душным кодексом РФ при выполнении внутренних рейсов дого­ вор страхования должен быть заключен на следующие страховые суммы (лимиты ответственности): 1) при страховании ответственности за вред, причиненный жиз­ ни и здоровью пассажиров, - в размере не менее 1000 уста­ новленных законодательством минимальных размеров месяч­ ной оплаты труда (на день продажи билета) на каждого пас­ сажира;

2) при страховании ответственности за вред, причиненный бага­ жу, — в размере не менее двух установленных законодатель ством минимальных размеров месячной оплаты труда за 1 кг веса багажа;

3) при страховании ответственности за вещи, находящиеся при пассажире, - в размере не менее 10 установленных законо­ дательством минимальных размеров месячной оплаты труда. При выполнении международных полетов размер страховой суммы (лимита ответственности) не должен быть менее размера, предусмотренного международными договорами России или зако­ нодательством соответствующего иностранного государства. На­ пример, Варшавской конвенцией пределы ответственности перевоз­ чика, исходя из которых устанавливаются и лимиты страховой от­ ветственности по договорам страхования, определены в следующих размерах: а) 125 000 золотых франков (примерно 10 000 долл.) за каждо­ го пассажира;

б) 250 золотых франков (примерно 20 долл.) за 1 кг багажа;

в) 5000 золотых франков (примерно 400 долл.) за вещи, нахо­ дящиеся при пассажире. Кроме лимита ответственности на одного пассажира, договором страхования обычно устанавливается и лимит ответственности в целом по воздушному судну путем умножения лимита ответствен­ ности на одного пассажира на общее число пассажиров в соответ­ ствии с заявленной загрузкой самолета. При страховании несколь­ ких самолетов по одному договору в страховом полисе указывается лимит ответственности по каждому страховому случаю, рассчитан­ ный в виде произведения лимита ответственности на одного пас­ сажира и числа посадочных мест в самом большом из подлежащих страхованию самолетов. Тарифные ставки в этом виде страхования устанавливаются двумя способами. В соответствии с первым, который использует­ ся преимущественно при чартерных и некоммерческих перевозках, страховая премия исчисляется в фиксированной сумме с каждо­ го пассажирского места. Второй метод заключается в установле­ нии су.ммы страховой премии с 1000 оплаченных пассажирокилометров. Условия договоров страхования ответственности авиаперевоз­ чиков перед грузовладельцами предусматривают возмещение стра­ ховщиком авиаперевозчику суммы, которую Страхование последний должен заплатить владельцу груза за ответственности, „ ^ авиаперевозчиков УШ^рб, нанесенный утратой, гибелью, недопереп стачей, повреждением или порчей принятого на грузовпааепьиами Перевозку груза во время нахождения его под охраной перевозчика (включая период нахожде­ ния на борту воздушного судна, на аэродроме или, в случае по садки воздушного судна вне аэродрома, в каком-либо ином мес­ те). Ответственность воздушных перевозчиков перед владельца­ ми груза как на внутренних, так и на международных рейсах ре­ гулируется в основном в том же порядке, что и ответственность авиаперевозчиков за багаж пассажиров. Это предопределяет и условия договоров страхования. В частности, они заключаются на суммы, в пределах которых перевозчик несет ответственность за принятый на перевозку груз, и эти суммы, как правило, не отли­ чаются от лимитов ответственности, установленных за ущерб, нанесенный багажу. В то же время перевозчики, а следовательно, и страховщики не несут ответственности, если утрата, недостача или повреждение фуза явились результатом его естественных свойств (неспособности гру­ за вынести обычные условия перевозки, свойственной грузу недо­ лговечности в условиях длительной перевозки и хранения, утечки, потерь в весе), скрытых дефектов или произошли в результате та­ ких неподконтрольных перевозчику причин, как изменения клима­ та, температуры, атмосферного давления и т. п. Кроме того, дого­ воры страхования обычно не распространяются на перевозки живот­ ных, скоропортящихся и некоторых других грузов, а также на случаи ответственности перевозчика за задержку в доставке груза. Страхование ответственности владельцев или эксплуатантов воздушного судна перед третьими лицами базируется на нормах Воздушного кодекса РФ, который устанавливает, что эксплуатант воздушного судна обязан возместить вред, приСтраховаине чиненный при его эксплуатации, если не докажет, ответственности ^^^^ тса. ВОЗНИК вследствие обстоятельств непрепереа третьими „,^ лпиами одолимои С Л И И умысла потерпевшего. Кроме ИЫ Л того, владелец воздушного судна несет ответствен­ ность за вред, причиненный им жизни, здоровью либо имуществу третьих лиц, в размере, предусмотренном фажданским законодатель­ ством (т. е. как владелец источника повышенной опасности), если иное не предусмотрено международным договором России. Нако­ нец, следует иметь в виду, что при столкновении воздушных су­ дов, а также при причинении воздушным судном повреждения другому воздушному судну без столкновения виновное лицо обя­ зано воз.местить причиненный им вред другому владельцу, а при наличии вины обоих или нескольких владельцев размер возмеще­ ния вреда определяется соразмерно степени виновности каждого. По условиям договоров страхования ответственности владель­ цев или эксплуатантов воздушного судна перед третьими лицами страховщики возмещают страхователям (застрахованным лицам) суммы, которые последние обязаны выплатить за последствия смер­ ти третьих лиц, причинение им телесных повреждений, а также за уничтожение или повреждение имущества указанных лиц при ус­ ловии, что вред был причинен непосредственно принятым на стра­ хование воздушным судном либо упавшими с него лицами или предметами. При этом страховщики в данном страховании несут ответственность за причинение воздупшым судном вреда находя­ щимся в этот момент на поверхности земли посторонним лицам (т. е. лицам, не связанным с застрахованным лицом служебными или деловыми отношениями), владельцам другого воздушного суд})а, с которым принятый на страхование самолет может столкнуть­ ся, имущества, находящегося на этом воздушном судне, членам его экипажа и пассажирам. Ответственность страховщика обычно распространяется на слу­ чаи причинения вреда третьим лицам в период от запуска двига­ теля воздушного судна, в отношении которого действует договор страхования, до полной его остановки, а также во время буксировки воздушного судна по территории аэропорта (в том числе к месту проведения ремонтных работ). Обычно страховщики не включают в договоры данного страхования ответственность страхователей (застрахованных лиц) перед третьими лицами, связанную с шумом авиадвигателей, вибрацией, звуковым ударом, электро- и радио­ помехами, загрязнением окружающей среды, утечкой горючего и т. п. Раз.мер страховых выплат по договору ограничивается лимита­ ми страховой ответственности, устанавливаемыми на каждый стра­ ховой случай и, реже, на весь срок действия договора страхования. В свою очередь, лимит ответственности на каждый страховой слу­ чай иногда подразделяют на несколько частных лимитов, преду­ сматривающих отдельно пределы обязательств страховщика перед одним или всеми лицами при телесных повреждениях и при по­ вреждении их имущества. Основой для установления лимитов страховой ответственности являются нормы законодательства. Так, в соответствии с Воздуш­ ным кодексом РФ договоры страхования ответственности владель­ цев воздушных судов перед третьими лицами при выполнении полетов и авиационных работ в воздушном пространстве России должны заключаться на страховые суммы, равные не менее чем двум установленным законодательством минимальным размерам месячной оплаты труда (на момент заключения договора) за каж­ дый килограмм максиматьного взлетного веса воздушного судна. При выполнении международных полетов и авиационных работ в воздушном пространстве иностранных государств минимальные размеры лимитов страховой ответственности по договорам такого страхования устанавливаются в соответствии с законодательством соответствующего иностранного государства. Страховые тарифы по договорам страхования ответственности перед третьими лицами устанавливаются в виде фиксированной суммы по каждому самолету или с каждой тысячи километров по­ лета воздушного судна. Их размеры зависят от таких факторов, как особенности районов полетов (численность и плотность населения, наличие крупных населенных пунктов, промышленных и иных объектов и т. п.);

используемые аэродромы;

протяженность марш­ рутов;

характер полетов (регулярные пассажирские рейсы, чартер­ ные полеты, туристические круизы и т. д.);

тип, размер и вес самолета;

квалификация пилотов и др. 8.5. Страхование профессиональной ответственности Страхование профессиональной ответственности представляет собой разновидность страхования ответственности, связанную с предоставлением страховой защиты лицам, занимающимся деятель­ ностью по оказанию определенных услуг своим Понятие клиентам (профессиональной деятельностью), на страхования „ ^ профессиональной ответсгвенносгп случаи предъявления К ним требовании со сторо"ы клиентов и иных третьих лиц о возмещении вреда, причиненного им в результате действий страхователя (застрахованного лица) в процессе выполнения про­ фессиональных обязанностей. Данное страхование появилось более 100 лет тому назад (стра­ хование профессиональной ответственности фармацевтов). Но наи­ большее развитие оно получило в 1960-х годах в США в связи с тем, что резко возросло число и размеры исков, подаваемых на вра­ чей пациентами, за вред, нанесенный их жизни и здоровью при предоставлении медицинской помощи. В настоящее время во мно­ гих зарубежных странах отде1Пьные виды страхования профессио­ нальной ответственности являются обязательными: наличие стра­ хового полиса является одним из условий получения права зани­ маться тем или иным видом профессиональной деятельности. Среди лиц, наиболее часто страхующих профессиональную ответ­ ственность, можно назвать врачей, фармацевтов, нотариусов, ауди­ торов, адвокатов, брокеров, архитекторов, риэлтеров, оценщиков и др. В России в ряде законодательных и нормативных актов феде­ рального и регионального уровня также предусматривается обязан­ ность для лиц, занимающихся некоторыми видами деятельности страховать профессиональную ответственность. Такие требования, в частности, предъявляются к нотариусам, таможенным брокерам, оценщикам, аудиторам. Объектом страхования профессиональной ответственности яв­ ляются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с его обязанностью в порядке, установленном за­ конодательством, возместить ущерб, нанесенный треУсловпя тьим лицам, в связи с осуществлением страхователем страхования (застрахованным лицом) профессиональной деятель­ ности. При этом в договоре должно быть четко ого­ ворено, какой вид профессиональной деятельности страхователя (застрахованного лица) подлежит страхованию. Условия догово­ ров страхования профессиональной ответственности предусматри­ вают, что страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователю (застрахованному лицу) третьими ли­ цами в соответствии с нормами гражданского законодательства претензий о возмещении вреда, который потребители услуг стра­ хователя (застрахованного лица) понесли в результате непредна­ меренной ошибки, небрежности или упущения, допущенных страхователем (застрахованным лицом) в процессе выполнения им профессиональных обязанностей в течение срока действия до­ говора страхования. При этом нередко условием для признания страховым случаем ситуации причинения вреда третьим лицам должно быть вступившее в силу решение суда, обязывающее стра­ хователя возместить причиненный ущерб (это, например, обяза­ тельно в соответствии с Федеральным законом «Об оценочной де­ ятельности в Российской Федерации» при проведении страхова­ ния профессиональной ответственности оценщиков). Страховщик может отвечать как непосредственно за последствия действий того лица, в отношении которого заключен договор стра­ хования (застрахованного лица), так и за действия лиц, которых застрахованный нанял на работу для оказания помощи в его про­ фессиональной деятельности. В связи с этим условия страхования, как правило, предусматривают, что работники страхователя долж­ ны иметь уровень образования и квалификацию, необходимые для осуществления соответствующей деятельности по специальностям, охватываемым страховой защитой, а также соответствующие доку­ менты (аттестаты, свидетельства, сертификаты) на выполнение профессиональных действий. Поскольку наступление страхового случая в данном страхова­ нии зависит исключительно от субъективных факторов — характера действий лиц, осуществляющих работу по определенной профессии, и их служащих, важное значение имеет четкое определение в усло­ виях договора страхования, за последствия каких действий страхо­ вателя (застрахованного лица) и его служащих несет ответствен­ ность страховщик. Обычно договор предусматривает, что страхов­ щик отвечает исключительно за случаи неудачного использования страхователем (застрахованным лицом) и его служащими профес­ сиональных знаний и навыков при добросовестном и компетент­ ном исполнении своих обязанностей. В связи с этим в условиях договора страхования обычно устанавливается обязанность страхо­ вателя (застрахованного лица) и его служащих проявлять необхо­ димую осмотрительность, осторожность, внимание и профессио­ нальное умение. В то же время страхование не распространяется на случаи причинения вреда третьим лицам, вызванные нечестно­ стью, подлогом, преднамеренными действиями страхователя (за­ страхованного лица). Претензии по возмещению убытков, за которые несет ответ­ ственность страховщик, могут быть предъявлены страхователю (за­ страхованному лицу) следующими лицами: а) непосредственно клиентами, состоящими в договорных отнощениях со страхователем (застрахованным лицом);

б) лицами, которые получили право предъявлять такие требова­ ния в связи с их особыми отношениями с клиентом страхова­ теля или застрахованного лица (например, родственниками);

в) лицами, не состоявщими в договорных отношениях со стра­ хователем (застрахованным лицом), но понесшими ущерб в результате приобретения продукции или оказания услуг, явившихся результатом профессиональной деятельности стра­ хователя или застрахованного лица (например, владельцем строения, построенного по проекту архитектора). Договоры страхования могут заключаться в следующих вари­ антах: 1) предусматривающих ответственность страховщика за всю де­ ятельность страхователя по указанной в договоре профессии;

2) предусматривающих ответственность страховщика по опреде­ ленному виду той или иной профессиональной деятельности (например, только за оценку жилых домов и квартир, только за аудиторские проверки организаций торговли и т. д.);

3) предусматривающих ответственность страховщика за оказа­ ние услуг страхователем (застрахованным лицом) только по конкретному договору с конкретным клиентом (предпосыл­ ками к подобной практике могут быть эпизодичность оказа­ ния страхователем услуг или специфичность какого-либо кон­ кретного договора об оказании услуг). Размеры страховых премий в данном страховании обычно исчис­ ляются с помощью тарифных ставок, устанавливаемых в процентах от величины полученного страхователем (застрахованным лицом) дохода от профессиональной деятельности, а также с учетом числа сотрудников страхователя (застрахованного лица), и предусматри­ ваемых договором сумм лимитов ответственности и размеров фран шизы. При этом тарифные ставки дифференцируются в зависи­ мости от таких факторов, оказывающих влияние на степень стра­ хового риска по заключаемому договору, как вид деятельности страхователя (застрахованного лица), квалификация страхователя (застрахованного лица) и его сотрудников, их образование, возраст, стаж работы, репутация, имевшие место ранее случаи предъявле­ ния исков к страхователю (застрахованному лицу), число офисов, где страхователь (застрахованное лицо) осуществляет профессио­ нальную деятельность, и др. В целом при установлении размеров тарифных ставок в данном страховании страховщики обычно при­ держиваются принципа индивидуального подхода к каждому стра­ хователю (застрахованному лицу). 8.6. Страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности Страхование ответственности предприятий — источников по­ вышенной опасности представляет собой совокупность видов стра­ хования, объектом которых являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с его обшпе обязанностью в порядке, установленном гражданским прпниппы законодательством, возместить ущерб, нанесенный провеаенпя „ страхования третьим лицам и окружающей природной среде, в связи с осуществлением им деятельности, представля­ ющей опасность для окружающих. В соответствии с законодатель­ ством источником повышенной опасности признается любая дея­ тельность, осуществление которой создает повышенную вероят­ ность причинения вреда из-за невозможности полного контроля над ней со стороны человека, а также деятельность по использова­ нию, транспортировке, хранению предметов, веществ и иных объектов производственного, хозяйственного или иного назначе­ ния, обладающих такими же свойствами. Соответственно владель­ цами источников повышенной опасности, которые и являются по­ тенциальными страхователями по договорам данного вида страхо­ вания, признаются лица, которые владеют подобным источником на праве собственности, праве хозяйственного ведения, праве опе­ ративного управления или на ином законном основании. Отличительная особенность страхования ответственности пред­ приятий — источников повышенной опасности состоит в том, что ответственность владельцев источников повышенной опасности за нанесенный ущерб регулируется в особом порядке в соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 1079). В частности, они обязаны возместить вред, причиненный таким источником, независимо от наличия своей вины в его причинении, если только не будет до­ казано, что вред возник вследствие обстоятельств непреодолимой силы или умысла самого потерпевшего. Значение такого страхова­ ния для предприятий определяется тем, что иски о возмещении ущерба могут быть им предъявлены на любую сколь угодно высо­ кую сумму, а потому возможные потери предприятия (в отличие от потерь его собственного имущества, имеющего определенную стоимость) сложно оценить заранее. В результате предприятие рискует потерять как имеющиеся у него на момент происшествия средства, так и будущие доходы, которые могут быть востребова­ ны судом для компенсационных выплат. Под страховым случаем в таком страховании следует понимать событие, повлекшее за собой причинение подлежащего возмеще­ нию страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с законодательством вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц, а также ущерба окружающей природной среде вследствие целена­ правленного использования источника повышенной опасности, а также при самопроизвольном проявлении им вредоносных свойств. В связи со сложностью при проведении данного страхо­ вания установления факта страхового случая, определения обстоя­ тельств, приведших к нему, расчета размеров причиненного им ущерба страховые выплаты здесь обычно производятся на основа­ нии вступившего в законную силу решения суда, принятого по искам третьих лиц к страхователю (застрахованному лицу). При заключении договоров такого страхования страховщик обычно осуществляет тщательную экспертизу деятельности стра­ хователя (застрахованного лица) для установления степени стра­ хового риска. Эта экспертиза может состоять в проведении эко­ логического аудита, проверке состояния оборудования, очистных сооружений, оценке уровня квалификации персонала страхователя (застрахованного лица) и т. п. Окончательное решение вопроса о возможности заключения договора страхования и величине стра­ ховых премий принимается только по результатам подобного ис­ следования. На размер страховой премии по данному страхованию оказывают влияние такие факторы, как потенциальная вредонос­ ность источника повышенной опасности, оснащенность страхова­ теля (застрахованного лица) необходимой техникой и ее техни­ ческое состояние, используемые им технологии, перечень проводи­ мых превентивных мер, близость населенных пунктов, сооружений, водоемов и других объектов, которым может быть нанесен ущерб, и т. п. При этом тарифные ставки чаще всего устанавливаются в процентах от показателя, характеризующего объем деятельности страхователя или застрахованного лица (объема выпускаемой про­ дукции, перевозимых грузов и т. п.).

Рассмотрим подробнее порядок проведения некоторых из ви­ дов страхования, относящихся к страхованию ответственности предприятий — источников повышенной опасности. В соответствии с Законом РФ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21 июля 1997 г. органи­ зации, эксплуатирующие опасный производственный объект, обя­ заны страховать свою ответственность за причиСтрахование нение вреда жизни, здоровью или имуществу ответственностп других ЛИЦ И окружающей природной среде в преапрпятпп. случае аварии на этом объекте. Минимальные эксппуатпруюшпх, страховые суммы, на которые должны быть запронзвоаственные ключены договоры такого страхования, составобъекты ляют в зависимости от вида опасности произ­ водственного объекта 1000, 10 000 или 70 000 минимальных размеров месячной оплаты труда, установленных законодательством РФ на день заключения договора страхования. Объектом данного страхования являются имущественные интере­ сы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленлом гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесен­ ный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуати­ руемом страхователем опасном производственном объекте. Заключению договора страхования должна предшествовать идентификация эксплуатируемых опасных производственных объектов в целях страхования. На ее основе определяется тип, к которому относится каждый опасный производственный объект, и необходимый размер страховой суммы. Кроме того, страхователь обязан представить страховщику декларацию промышленной бе­ зопасности, которая представляет собой документ, отражающий всестороннюю оценку риска аварии;

анализ достаточности приня­ тых мер по предупреждению аварий, по обеспечению готовности страхователя к эксплуатации опасного производственного объекта в соответствии с требованиями промышленной безопасности," а также к локализации и ликвидации последствий аварии на опас­ ном производственном объекте;

разработку мероприятий, направ­ ленных на снижение масштаба последствий аварий и размера ущер­ ба, нанесенного в случае аварии на опасном производственном объекте. На основании произведенной экспертизы страховщик при­ нимает решение о величине используемых для расчета страховой премии тарифных ставок. Она, в частности, зависит от условий и объема производства;

местонахождения опасного производственно­ го объекта;

других факторов его эксплуатации;

объема получения, использования, переработки и хранения на объекте опасных ве­ ществ и т. п. Страховым случаем при страховании ответственности органи­ заций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, яв­ ляется нанесение ущерба жизни, здоровью, имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшед­ шей на эксплуатируемом страхователем и указанном в договоре страхования опасном производственном объекте, подтвержденное соответствующим решением суда. Еще одним видом страхования ответственности предприятий — источников повышенной опасности является страхование ответ­ ственности предприятий на случай загрязнения окружающей сре­ ды. В России основополагающим для провеСтраховаине ответственностп на ", " t^ дения данного страхования является Закон oiytian загрязнения окружаюшеп среды *0б охране окружающей природной среды», статьей 23 которого установлено, что одним из ин­ струментов экономического механизма охраны окружающей природной среды и обеспечения экологической без­ опасности является добровольное и обязательное экологическое страхование предприятий, учреждений, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихий­ ного бедствия, аварий и катастроф. Объектом такого страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с его обязанностью в порядке, установленном за­ конодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам в результате загрязнения окружающей среды в ходе осуществления хозяйственной деятельности. При этом страхование может осуще­ ствляться как в отношении всех возможных видов загрязнения окружающей среды, так и в отношении конкретного его вида (т. е. загрязнения атмосферного воздуха, водных ресурсов или почвы). Под страховым случаем в страховании ответственности за за­ грязнение окружающей среды обычно понимается случайное (вне­ запное, непреднамеренное) событие, происшедшее в результате •деятельности страхователя, приведшей к зафязнению окружающей среды в виде выброса загрязняющих веществ в атмосферу, загряз­ нения земной поверхности или сброса сточных вод в объеме, пре­ вышающем допустимые нормы их поступления, и в связи с чем страхователю (застрахованному лицу) предъявляется в установлен­ ном законодательством порядке претензия (иск) о возмещении причиненных убытков. Поскольку для определения степени риска страховщику необ­ ходимо учитывать огромное число специфических факторов, оцен­ ка которых требует специальных знаний (перечень и объем загряз­ няющих веществ, используемых в деятельности страхователя или застрахованного лица, техническая оснащенность предприятия, из ношенность основных фондов, уровень квалификации персонала, близость населенных пунктов, сельскохозяйственных угодий, промыщленных предприятий, водоемов, грунтовых вод и т. д.), стра­ ховщики нередко требуют от предприятий прохождения экологи­ ческого аудита и представления заключения организации, осуще­ ствляющей его. На основании представленных данных рещается вопрос о возможности заключения договора страхования и вели­ чине тарифных ставок по нему. Тарифные ставки чаще всего устанавливаются в процентах от объема выпуска продукции на под­ лежащем страхованию предприятии и дифференцируются по от­ раслям. Кроме того, на их размер оказывают влияние проводимые страхователями предупредительные меры, сумма убытков от загряз­ нения окружающей среды в предыдущие годы, характер производ­ ства, степень износа технологического оборудования, характеристика очистных сооружений, месторасположение предприятия (например, его близость к жилой зоне), квалификация его сотрудников. Одна из особенностей данного вида страхования состоит в том, что ущерб, причиненный выбросами (сбросами) вредных веществ и подлежащий возмещению страховщиками, может выражаться как в причинении убытков конкретным гражданам и организациям, так и в нанесении вреда природной среде. В соответствии с Законом «Об охране окружающей природной среды» на предприятия, орга­ низации и физических лиц возлагается обязанность возмещения вреда, причиненного загрязнением окружающей среды и иными вредными воздействиями на нее здоровью физических лиц, са­ мой природной среде, имуществу граждан и юридических лиц. При этом если порядок расчета ущерба, нанесенного физическим и юридическим лицам, практически не отличается от процедуры оценки, проводимой в других видах страхования гражданской от­ ветственности, то расчет вреда, причиненного природной среде, требует особого рассмотрения. Под нанесением вреда окружающей природной среде {экологическим ущербом) понимается такое воздей­ ствие на нее в виде зафязнения, истощения, разрущения, в резуль­ тате которого наступает отклонение среды обитания от установлен­ ных норм. Экологический ущерб может выражаться, например, в снижении плодородия почв, уничтожении лесных угодий, загряз­ нении рек, озер, прудов, других объектов, предназначенных для отдыха и т. п. В случае нанесения вреда природному объекту, нахо­ дящемуся в общем пользовании, право требования возмещения вре­ да имеют уполномоченные государственные органы. Условия страхования ответственности за загрязнение окружаю­ щей среды могут предусматривать обязанность страховщика воз­ местить, помимо других убытков, суммы, причитающиеся со стра­ хователя (застрахованного лица) в счет компенсации вреда, при чиненного самой природной среде. Чаще всего такие выплаты осуществляются в размере расходов, понесенных в целях ликвида­ ции зафязнения окружающей среды, очистки загрязненной терри­ тории и приведения ее в состояние, соответствующее нормативам, восстановления нарушенной природной среды, воспроизводства природных ресурсов (например, на проведение аварийных работ, рекультивацию земель, сбор нефтяных пятен с водной поверхно­ сти и т. п.), а также суммы убытков в связи с ухудшением усло­ вий жизни на подвергшейся загрязнению территории. Однако по­ скольку порядок определения величины таких расходов и убытков нередко носит субъективный характер, что вызывает определенные трудности у страховщиков, эти затраты нередко исключаются из объема обязательств страховщиков. К страхованию ответственности предприятий — источников повышенной опасности относится и страхование ответственно­ сти за причинение ядерного ущерба третьим лицам. Оно получило развитие в связи с тем, что национальное законострахованпе дательство большинства развитых стран предписыответственностп ^^^,^ ^ качестве одного из условий получения прав за прпчпненпе )ia осуществление ядерной деятельности представление эксплуатирующей организацией (операто­ ром) финансовых гарантий возмещения ущерба, который может быть нанесен третьим лицам в процессе такой деятельности. При этом одной из возможных форм такой гарантии является договор страхования. Помимо этого, существует ряд международных кон­ венций, регулирующих проблемы ответственности за ущерб, при­ чиненный при эксплуатации ядерных объектов. Эти конвенции предусматривают, в частности, обязательное наличие материально­ го обеспечения, гарантирующего возмещение организациями, экс­ плуатирующими ядерные объекты, причиненного ими ущерба. В них предписывается, что обязательным условием для выдачи лицу лицензии на осуществление ядерной деятельности должно быть наличие страхового полиса или иного вида финансового обес­ печения. При этом страховые полисы на практике являются основ­ ной формой финансовой гарантии, предоставляемой частными компаниями, эксплуатирующими ядерные объекты. В международных конвенциях регламентируется и ряд условий, на которых должны заключаться договоры страхования. Так, в частности, они должны действовать в течение всего срока, на ко­ торый выдана лицензия. Поэтому предусматривается, что страхов­ щик не может приостановить или прекратить страхование, не уве­ домив об этом письменно, по крайней мере за два месяца, компе­ тентный государственный орган. Право на получение страхового возмещения должно сохраняться у потерпевших в течение 10 лет после атомного инцидента, если национальное законодательство не предусматривает более длительный срок исковой давности. Лими­ ты ответственности по договорам страхования не могут быть ниже предусматриваемого конвенциями предела ответственности операто­ ра ядерной установки. Наконец, конвенции предоставляют право лицам, понесшим ущерб в результате ядерного инцидента, если это не противоречит национальному законодательству, обращаться с исками о возмещении убытков непосредственно к страховщикам. В России в соответствии с Законом «Об использовании атом­ ной энергии» от 21 ноября 1995 г. гражданско-правовую ответ­ ственность за убытки, причиненные юридическим и физическим лицам радиационным воздействием при выполнении рабог в об­ ласти использования атомной энергии, также несет организация, эксплуатирующая ядерные объекты. Данная организация обязана иметь документально подтвержденное финансовое обеспечение ответственности на случай возмещения вышеуказанных убытков, наличие которого является необходимым условием для получения лицензии на эксплуатацию ядерной установки, радиационного источника или пункта хранения ядерных материалов и радиоактив­ ных веществ. Такое финансовое обеспечение может состоять из государственной или иной гарантии, наличия собственных финан­ совых средств или договора страхования. Страхователями по договорам страхования ответственности за причинение ядерного ущерба третьим лицам могут быть эксплуа­ тирующие организации, признанные соответствующим органом власти пригодными эксплуатировать ядерные объекты (т. е. ядер­ ные установки, радиационные источники, пункты хранения ядер­ ных материалов, радиоактивных веществ и радиоактивных отхо­ дов) и осуществлять собственными силами или с привлечением других организаций деятельность по размещению, проектирова­ нию, сооружению, эксплуатации и выводу из эксплуатации ядер­ ного объекта, а также деятельность по обращению с ядерными материалами и радиоактивными веществами. В частности, к таким организациям относятся атомные электростанции, предприятия по переработке и обогащению урана, производству и восстановлению ядерного топлива, организации, занимающиеся складированием радиоактивных отходов, и др. Условия данного страхования должны соответствовать преду­ смотренным законодательством в области атомной энергетики обязательствам по возмещению убытков, которые возникают для владельца ядерной установки вследствие ядерного происшествия на этой установке или ионизирующего излучения какого-либо радиоактивного источника, находящегося в ядерной установке. Объектами такого страхования являются имущественные интере сы страхователей, связанные с их обязанностью возместить ядер­ ный ущерб в соответствии с законодательством. По услови­ ям страхования страховщик принимает на себя обязанность произвести страховые выплаты юридическому или физическому лицу за причиненный ему ядерный ущерб, ответственность за ко­ торый несет ст1захователь, в размере частичной или полной компенсации этого ущерба. При этом под ядерным ущербом понимаются убытки, причиненные личности или имуществу фи­ зического лица, а также имуществу юридического лица радиаци­ онным воздействием, а также комбинацией радиационного воздей­ ствия с токсическим, взрывным или другими опасными воздей­ ствиями, возникающими или являющимися следствием ядерного инцидента. Договоры страхования должны предусматривать установление лимитов ответственности страховщика на каждый ядерный инци­ дент, под которым понимается любое происшествие (или серия происшествий одного и того же происхождения) на ядерном объек­ те. На размеры страховых премий в этом страховании влияют та­ кие факторы, как число ядерных объектов, их мощность, тип, конструкция, длительность эксплуатации;

квалификация кадров страхователя;

географическое положение ядерных объектов, плот­ ность населения в прилегающих районах, интенсивность хозяй­ ственной деятельности в них;

условия договора и лимиты ответ­ ственности страховщика.

8.7. Страхование ответственности производителей и продавцов Используя приобретенные товары, потребители могут понести ущерб. Причины возникновения такого ущерба могут быть связа­ ны с ошибками и упущениями при проектировании или констру­ ировании продукции;

с процессом ее производства;

огшпе прпниппы ^ использованием недоброкачественного сырья, провеаенпя материалов, полуфабрикатов и деталей;

с составлестрахованпя нием инструкции и разъяснении по использова­ нию продукции и т. д. Но во всех этих случаях потребители име­ ют право потребовать от организаций, производящих или реали­ зующих такую продукцию, возместить нанесенные им убытки. Таким образом, производители и продавцы продукции несут риск непредвиденных расходов, связанных с необходимостью возмеще­ ния ими ущерба, причиненного потребителям при использовании их продукции. Страховая защита от таких рисков может быть осу­ ществлена путем заключения договоров страхования ответственно­ сти товаропроизводителей (продавцов) перед потребителями или иными третьими лицами за вред, причиненный их жизни, здоро­ вью, имуществу вследствие использования продукции. Объектом страхования являются имущественные интересы стра­ хователя, связанные с его ответственностью за причинение вреда здоровью или имуществу потребителей' или иных третьих лиц вследствие недостатков произведенного или реализованного това­ ра либо недостоверной (неполной) информации о нем. При этом под товаром понимается любая вещь, не изъятая из гражданского оборота, реализуемая по договору купли-продажи гражданину для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осу­ ществлением предпринимательской деятельности. Страхование может распространяться на различные виды товаров, которые дол­ жны быть упомянуты в договоре. В то же время чаще всего дого­ воры заключаются лищь в отношении продукции, которая изго­ товляется в условиях массового или серийного производства, и только в отдельных случаях на страхование может быть принята ответственность за качество единичной и уникальной продукции. Кроме того, страхование обычно не проводится в отнощении про­ дукции, не прошедшей промышленной переработки (например, овощей, фруктов, продукции растениеводства, живой рыбы, гри­ бов и т. п.). Страхователями могут выступать товаропроизводите­ ли или продавцы товаров, в отношении которых проводится стра­ хование. Это обусловлено тем, что в соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 1096) вред, причиненный вследствие изъянов товара, подлежит возмещению по выбору потерпевшего его продавцо.м или изготовителем. Предпосылкой заключения договора страхования является со­ блюдение следующих условий: а) продукция должна полностью соответствовать требованиям стандартов, систем управления качеством или другой норма­ тивно-технической документации (сертификату соответствия, гигиеническому сертификату и т. д.), в соответствии с кото­ рой она производится, что должно быть документально под­ тверждено изготовителем или независимым органом (серти­ фикационным, испытательным или др.);

б) изготовитель товара должен иметь товарный знак, утвержден­ ный в установленном порядке;

в) у страхователя должно быть разрешение на производство или реализацию подлежащей страхованию продукции;

г) на товары, подлежащие сертификации, должен иметься сер­ тификат соответствия. Перед заключением договора страховщик может непосред­ ственно ознакомиться с продукцией и условиями ее производства, а в период действия договора — контролировать качество продук ции. При этом страхователи обязаны предоставлять страховщикам возможность проведения такого контроля. Страховщики производят страховые выплаты лишь в том слу­ чае, если убытки были нанесены после того, как застрахованная продукция покинула помещения, принадлежащие или занимаемые страхователем. При этом страховщики несут ответственрасчет ность ЛИШЬ за последствия использования товаров или страховых услуг, но не возмещают ущерб, причиненный самим этим товарам (например, если телевизор загорелся, то возмещается ущерб, вызванный пожаром в квартире, но не компен­ сируется стоимость сгоревшего телевизора). Отметим, что страховщики несут ответственность лишь за убыт­ ки, нанесенные продукцией, изготовленной в соответствии с уста­ новленными стандартами, и при условии, что возникновение таких убытков нельзя было предвидеть до момента реализации продукции. Данный ущерб может быть связан, например, со скрытыми дефек­ тами в исходных материалах, используемых для изготовления то­ вара;

с естественным процессом старения материалов, из которых изготовлен товар;

с особенностями технологического цикла произ­ водства товаров и т. д. Как и в других видах страхования ответственности, в догово­ рах страхования ответственности товаропроизводителей (продав­ цов) устанавливаются лимиты ответственности страховщика на весь срок страхования, а также по каждому страховому случаю. При этом в договоре должно быть четко оговорено, что понима­ ется под страховым случаем. Например, поставка однородной продукции ненадлежащего качества может привести к причине­ нию вреда многим лицам и вызвать тысячи исков от потерпев­ ших. Поэтому закономерен вопрос, будут ли рассматриваться все эти иски как один страховой случай или каждый иск будет со­ чтен отдельным страховым случаем. Для ответа на этот вопрос обычно особо оговаривается, что страховым случаем считается предъявление всех исков, вызванных поставкой одних и тех же товаров. В зависимости от условий договора страхования ответствен­ ность страховщика может распространяться: а) на случаи причинения вреда указанными в договоре страхо­ вания товарами, которые произошли в период срока действия договора страхования, независимо от того, когда данные то­ вары были реализованы, т. е. даже если это произошло до даты заключения договора страхования (но не ранее огово­ ренной ретроактивной даты). При этом по дополнительной оговорке страховщики могут принять на себя и ответствен­ ность за иски, поданные потерпевшими в течение, например, Опреаеленпе одного года после окончания срока действия договора при условии, что причиной предъявления такого иска явилось нанесение вреда третьему лицу в период срока страхования;

б) на случаи причинения вреда теми товарами, которые были реатизованы в период действия договора страхования, неза­ висимо от того, когда был нанесен вред и подан иск, т. е. даже если это произошло после окончания срока действия догово­ ра страхования;

в) на все иски, которые были заявлены страхователю в период действия договора страхования при условии, что ущерб тре­ тьему лицу оговоренными товарами был нанесен не ранее установленной договором ретроактивной даты (например, по договору, заключенному с 1 января 2001 г., — не ранее 1 ян­ варя 1998 г.). Страховая премия в данном виде страхования обычно исчисля­ ется на основе тарифных ставок, устанавливаемых в процентах от объема реализованной продукции за срок действия договора. При этом размер тарифных ставок зависит от большого < числа факторов - в частности, от вида продукции, премпп степени ее потенциальной опасности как источника причинения вреда;

уровня требований к показателям безопасности, установленного нормативно-технической докумен­ тацией, распространяющейся изданную продукцию;

стабильно­ сти качества продукции;

характера деятельности страхователя (яв­ ляется ли он товаропроизводителем, оптовым или розничным продавцом);

места реализации продукции (внутри страны или за рубежом);

от того, поступает ли продукция к страхователю от оте­ чественных товаропроизводителей или она импортируется;

репу­ тации страхователя;

суммы исков, поданных в отношении страхо­ вателя в предыдущие годы. Например, страховой риск для товаропроизводителей обычно считается более высоким, чем для продавцов, поскольку последние могут в порядке суброгации переложить ответственность на про­ изводителей. Поэтому и размер тарифных ставок для товаропро­ изводителей, как правило, выше (а для оптовых продавцов он выше, чем для розничных, поскольку последние могут предъявить иски и оптовикам). Но если страхованию подлежит импортируе­ мая продукция, то тарифные ставки для продавцов нередко при­ равниваются к тарифам для товаропроизводителей, поскольку по­ лучить суммы по искам от зарубежных товаропроизводителей или поставщиков зачастую бывает сложно. Необходимость учета места реализации продукции обусловлена тем, что в каждой стране действует свое законодательство, пре­ дусматривающее разную степень ответственности товаропроизво дителей и продавцов за ущерб, понесенный потребителями (напри­ мер, в Северной Америке товаропроизводители и продавцы несут более жесткую ответственность за ущерб, причиненный их то­ варами потребителям, а суммы, назначаемые судами в порядке возмещения вреда, там выще, чем в европейских странах, поэтому и размеры тарифных ставок при страховании продукции, реализу­ емой в этих странах, выще). Помимо этого, при урегулировании исков зарубежных потребителей страховщикам, как правило, при­ ходится нести дополнительные затраты, а потому, если страхова­ тель экспортирует значительную часть своей продукции, размер страховых тарифов повышается. Тарифные ставки дифференцированы по следующим группам страхователей: а) товаропроизводители, импортеры и поставщики сырья;

б) организации оптовой торговли;

в) предприятия рознич­ ной торговли.

Рекомендуемая литература 1. Ингосстрах: опыт практической деятельности /Под ред. В. П. Круг­ ляка. — М.: Издательский дом Русанова, 1996. 2. Сплетухов Ю. А. Страхование ответственности. — М.: Аудитор, 2001. 3. Справочник по страхованию в промышленности: Пер. с нем. — М.: Страховой полис, 1994. 4. Страхование от «А» до «Я»/Под ред. Л. И. Корчсвской'и К. Е. Тур­ биной. - М.: ИНФРА-М, 1996. 5. Шинкаренко И. Э. Страхование ответственности. — М.: Финансы и статистика, 1999.

ГЛАВА 9 СТРАХОВАНИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ РИСКОВ 9.1. Понятие и виды страхования предпринимательских рисков Любая предпринимательская деятельность, как известно, свя­ зана с неожиданностями, степень которых зависит от способности предпринимателя прогнозировать политическую и экономическую ситуацию, рассчитывать финансовую окупаеМесто страхования мость проектов, выбирать партнеров по бизнев страховой зашпте преапрпнпматепеп су, оперативно tреагировать на изменения iрынка J' f f И принимать эффективные управленческие ре­ шения. Однако предусмотреть все неожиданности, сопутствующие предпринимательской деятельности, как правило, невозможно, а потому всегда существует риск убытков или неполучения намечен­ ной прибыли. Одним из способов защиты от таких рисков явля­ ется заключение договоров страхования. Прежде всего страховая зашита может осуществляться с помо­ щью страхования имущества, гарантирующего компенсацию ущер­ ба от различных стихийных бедствий, катастроф, пожаров, непра­ вомерных действий третьих лиц и т. д.;

страхования гражданской ответственности, возмещающего потери предпринимателя в связи с необходимостью покрывать вред, причиненный деятельностью предприятия третьим лицам, и договоров личного страхования, обеспечивающего застрахованным лицам (сотрудникам предприни­ мателя и самим предпринимателям) получение страхового обеспе­ чения в случаях возникновения потребности в медицинской по­ мощи, утраты ими трудоспособности, выхода па инвалидность, достижения пенсионного возраста и т. п. Однако все вышеуказанные виды страхования обычно выво­ дят за рамки страхования предпринимательской деятельности как особой разновидности страховой деятельности и относят к стра­ хованию имущества, страхованию ответственности или лично­ му страхованию. Но в то же время данные виды страхования можно рассматривать и как виды страхования предприниматель­ ских рисков в широком смысле, поскольку они позволяют пред­ принимателям решать те или иные проблемы, возникающие в процессе их деятельности. В таком понимании к страхованию предпринимательских рисков можно отнести большое число видов, относящихся ко всем отраслям и подотраслям страхования, обеспечивающих страховой защитой имущественные интересы предпринимателей при осуществлении ими предпринимательской деятельности. В то же время можно и сузить рамки данного понятия. Тогда страхование предпринимательских рисков следует определить как страхование предпринимателем риска убытков и неполучения ожи­ даемых доходов от предпринимательской деятельности из-за на­ рушения обязательств контрагентами или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятель­ ствам. По условиям договоров страхования страховщики прини­ мают на себя обязательства произвести страховые выплаты стра­ хователям в размере полной или частичной компенсации утрачен­ ных ими доходов или понесенных дополнительных расходов, вызванных такими событиями, как остановка или сокращение объема производственной или иной деятельности в результате ого­ воренных причин;

банкротство контрагентов страхователя;

неис­ полнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств контрагентами страхователя, являющимися кредиторами по сдел­ ке;

принятие нормативных актов или иные действия органов вла­ сти, ухудшающие положение страхователя;

участие страхователя в судебных спорах и т. д. В таком понимании страхование предпри­ нимательских рисков можно именовать также страхованием финан­ совых рисков и отнести его к одной из подотраслей имуществен­ ного страхования. Виды данного страхования, как и в других подотраслях страхо­ вания, подразделяются по объектам страхования и страховым рис­ кам. Кроме того, их можно разделить в соответствии с тремя из­ вестными стадиями кругооборота средств в Впаы страхования процессе товарного производства. Первая (депредпрпнпматсльскпх. -. „_,„„„ нежная) стадия кругооборота средств связана с РИСКОВ инвестированием капитала. Страховое обеспе­ чение вложенного капитала осуществляется с помощью страхова­ ния инвестиций, кредитов, депозитных вкладов. Страховая защи­ та предпринимателя на второй (производственной) стадии круго­ оборота средств осуществляется путем проведения страхования на случай перерывов в хозяйственной деятельности в связи с пожа­ рами, авариями и другими неблагоприятными событиями, которое обеспечивает защиту от косвенных потерь, связанных с прекраще­ нием выпуска продукции, дополнительными затратами по возоб­ новлению производства и др. На третьей (товарной) стадии кру­ гооборота денежных средств, где происходит реализация готовой продукции и ее оплата, осуществляется страхование риска непла­ тежа по политическим и коммерческим причинам. Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы страхователей, связанные с осуществлени ем ими предпринимательской деятельности. В соответствии с Граж­ данским кодексом РФ договоры такого страхования могут заклю­ чаться только в пользу самих страхователей. Договоры страхования предпринимательских рисков, выгодоприобретателями по которым являются лица, иные чем страхователь, признаются ничтожными. Страховая сумма по договорам страхования предпринимательских рисков не может превышать убытки от застрахованной предприни­ мательской деятельности, которые страхователь понес бы при на­ ступлении страхового случая. При этом условия договоров данного страхования нередко предусматривают установление франшизы. В перечень страховых рисков могут входить различные события — от стихийных бедствий до общественно-политических факторов. Специфика страхования обусловливает ряд требований к поряд­ ку заключения договоров. Так, в частности, страхователь должен предъявить свидетельство о регистрации, лицензии или патенты на подлежащую страхованию деятельность, другие необходимые до­ кументы. В заявлении о страховании он должен дать подробную информацию о предпринимательской деятельности, условиях ее осуществления, ожидаемых доходах и расходах, заключенных кон­ трактах, своих контрагентах и других обстоятельствах, имеющих отношение к степени риска. 9.2. Страхование на случай перерывов в хозяйственной деятельности Успешная коммерческая деятельность любого юридического лица во многом зависит от непрерывности выпуска или продажи им продукции или оказания услуг. Однако различного рода слу­ чайные события могут привести к перерывам в хозяйРопь ственной деятельности предприятия или организации.

страховаипя Между тем договоры страхования имущества преду­ сматривают страховые выплаты только за ущерб, свя­ занный непосредственно со стоимостью утраченного имущества или его обесценением либо затратами на восстановление повреж­ денного имущества, т. е. возмещению подлежат только прямые убытки страхо"Вателей или выгодоприобретателей. Но потери юри­ дического лица при пожарах, поломках оборудования и в других экстремальных ситуациях чаще всего не ограничиваются только такими убытками. Они включают и косвенный ущерб, который может выражаться в недополучении прибыли, невозмещении рас­ ходов на осуществление хозяйственной деятельности за счет теку­ щих доходов, затратах на скорейшее возобновление деятельности. Размер этих убытков может значительно превышать величину прямого ущерба от повреждения или уничтожения основных и оборотных средств. Такие потери предприятия или организации могут быть возмещены по договору страхования от перерывов в хозяйственной деятельности. Страхование от перерывов в хозяйственной деятельности име­ ет целью возместить предприятиям и организациям потери, кото­ рые они несут в связи с невозможностью в течение определенного времени осуществлять свою деятельность в обычном режиме в результате наступления предусмотренных в договоре страхования страховых случаев. Оно обеспечивает создание для страхователей таких условий, чтобы при перерывах в хозяйственной деятельно­ сти их финансовое состояние не отличалось от того, каким оно могло быть при работе в нор.мальном режиме. Появление страхования на случай перерывов в хозяйственной деятельности явилось результатом развития операций по страхо­ ванию имущества предприятий. Эти две разновидности страхова­ ния тесно связаны между собой. Нередко страхование от простоя действует как дополнение к страхованию имущества предприя­ тия и оформляется одним договором. Если даже оформляются два отдельных договора страхования, то обычно бывает желатель­ но, чтобы они были заключены одним и тем же страховщиком. Это значительно облегчает процесс рассмотрения обстоятельств на­ ступления страхового случая и расчет размера убытков. Существует ряд видов страхования на случай перерывов в хо­ зяйственной деятельности. Прежде всего, они подразделяются между собой в зависимости от того, каковы причины простоя. Наибольшую известность получило страхование на Впоы случай перерывов в результате пожара и других рисстрахованпя ков (например, стихийных бедствий, взрывов, аварий с системами водопровода, отопления и канализации и т. д.). Распространено также страхование на случай перерывов в производственной деятельности в результате поломок оборудова­ ния. Условия такого страхования могут распространяться и на от­ дельные машины, выход из строя которых способен вызвать зна­ чительный ущерб. Предприятия и организации, деятельность которых зависит от работы электронного оборудования, могут заключить договоры страхования на случай перерывов в деятельности в связи с его поломка.ми. Такое страхование проводится как дополнение к стра­ хованию электронного оборудования. Оно обеспечивает возмеще­ ние ущерба от простоя вследствие разрушения или повреждения устройств связи, электронного оборудования и прочих электротех­ нических установок, возникших из-за воздействия воды, сырости, злоумышленных действий третьих лиц и других непредвиденных событий. Наибольший интерес оно может представлять для предприятий, которые управляются автоматизированными систе мами или компьютерами, компьютерных центров, медицинских организаций, кино- и телестудий. Страхование от потерь ожидаемой прибыли обеспечивает стра­ ховой защитой строящиеся, расширяющиеся или модернизируемые предприятия. Оно проводится на случай, если строительные или монтажные работы не будут заверщены в срок в связи с происщедшими в период строительства, монтажа или испытаний оговорен­ ных событий, повлекших за собой повреждение или гибель имуще­ ства, в результате чего предприятие не получит ожидаемой прибы­ ли. Еще олной разновидностью страхования на случай перерывов в хозяйственной деятельности является страхование арендных платежей, которое предоставляет страховую защиту арендодате­ лям на случай потери дохода в связи с неполучением арендных платежей из-за невозможности сдавать помещения в аренду в связи с их разрушением или повреждением в результате пожара или других оговоренных событий. Кроме того, выделяют дого­ воры страхования временной прибыли и страхования от потери дохода в результате изменения конъюнктуры рынка. По ним пре­ доставляется страховая защита на случай убытков страхователя в связи с тем, что он не смог из-за страхового случая обеспечить поставку продукции или оказание услуг в период, когда спрос на них был максимальньу1. В качестве примера можно назвать слу­ чай, когда в результате пожара в магазине перед рождественскими праздниками не удалось провести массовую распродажу подарков. Наконец, известно страхование на случай перерывов в хозяй­ ственной деятельности в связи с прекращением подачи электро­ энергии или отключением других видов коммунального снабже­ ния (газа, воды, тепла) в результате пожара, аварий, стихийных бедствий и иных непредвиденных причин, происшедших на снаб­ жающем предприятии. Аналогично могут заключаться договоры страхования на случай непоставки сырья, материапов, полуфабри­ катов и т. п. в связи с пожаром, стихийным бедствием или какимлибо иным оговоренным событием у поставщи-ка. Специфика дан­ ных видов страхования заключается в том, что причина наступле­ ния страхового случая находится вне территории страхователя. Поэтому для определения степени риска по договору и обстоя­ тельств нанесения ущерба страховщик должен изучить деятельность контрагентов страхователя. Перечни страховых рисков по страхованию на случай переры­ вов в хозяйственной деятельности чаще всего совпадают со стра­ ховыми рисками по аналогичному виду страхования Характерпстпка имуп1ества. При этом страховая защита предоставвоамешаемых ляется страховщиками в случае, если производствен­ ная или иная хозяйственная деятельность страхова­ теля полностью или частично прекращается вследствие поврежде ния или уничтожения в (результате наступления оговоренных со­ бытий) имущества, находящегося на территории, указанной в до­ говоре страхования. Таким образом, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в данном виде страхования чаще всего возникает при наличии следующей цепи событий: 1) пожар или иное предусмот­ ренное договором неблагоприятное событие;

2) уничтожение или повреждение имущества в результате воздействия данного собы­ тия, приведшее к тому, что это имущество не может использовать­ ся по функциональному назначению;

3) перерыв в хозяйственной деятельности страхователя из-за уничтожения или повреждения данного имущества. Убытки страхователя в связи со страховым случаем состоят из трех частей: а) текущих расходов, которые в связи с перерывом в деятель­ ности предприятия или организации остаются непокрытыми;

б) упущенной прибыли от реализации товаров или от предо­ ставления услуг;

в) затрат по сокращению убытков от простоя. При этом основными элементами при расчете размеров ущерба являются текущие расходы и упущенная прибыль. К текущим расходам относятся затраты, которые продолжают осуществляться страхователем в период простоя. Они определяются как сумма рас­ ходов, которые страхователь неизбежно вынужден нести в период перерыва в деятельности в соответствии с действующими норма­ тивными актами или заключенными договорами либо для того, чтобы посыле восстановления имущества, поврежденного или унич­ тоженного в результате страхового случая, в кратчайший срок возобновить прерванную хозяйственную деятельность в том же объеме, как непосредственно перед наступлением страхового слу­ чая. К текущим расходам могут, в частности, относиться: • заработная плата рабочих и служащих страхователя, а также налоги и сборы, исчисляемые с нее;

• плата за аренду помещений, оборудования и другого имущества;

• налоги и сборы, подлежащие оплате вне зависимости от обо­ рота и результатов хозяйственной деятельности (налоги на имущество, землю, регистрационные сборы и др.);

• проценты по кредитам или иным привлеченным средствам, если эти средства были инвестированы в ту область хозяй­ ственной деятельности, которая была прервана вследствие страхового случая;

• амортизационные отчисления, производимые на неповреж­ денные в результате страхового случая основные фонды или оставшиеся неповрежденными их части.

При расчете расходов на заработную плату из них вычитают заработную плату работников, переведенных на время простоя на другое место, а также учитывают понижение их фактической оплаты по сравнению с периодом, когда предприятие или органи­ зация работали в нормальном режиме. Упущенная прибыль от хозяйственной деятельности — это при­ быль, которую страхователь получил бы в течение периода про­ стоя за счет реализации товаров или оказания услуг, если бы хо­ зяйственная деятельность не была прервана. Она возмещается в пределах той суммы, которую страхователь не смог заработать вследствие перерыва в своей деятельности. Для расчета размера упущенной прибыли следует определить величину выручки от ре­ ализации продукции или оказания услуг, не полученной в связи с простоем, и умножить ее на норму прибыли. Для того чтобы определить размер убытков от перерыва в хо­ зяйственной деятельности и объем страхового возмещения, следу­ ет сравнить результаты деятельности страхователя во время пере­ рыва с результатами, которые предприятие или организация име­ ли бы при работе в нормальном режиме. При осуществлении расчетов страховщик должен учитывать все обстоятельства, которые повлияли бы на ход и результат деятельности предприятия, если бы не произошло страхового случая, а также принимать во внимание любой дополнительный доход, получаемый страхователем во время или в связи с перерывом в хозяйственной деятельности. Страховщики не выплачивают возмещение за дополнительный ущерб страхователя, вызванный увеличением сроков перерыва в хозяйственной деятельности, происщедщим вследствие: 1) военных действий и их последствий, народных волнений, забастовок, локаутов, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению властей;

2) наложения ограничений в отношении восстановительных работ или хозяйственной деятельности страхователя со сто­ роны органов власти;

3) ведения дел в суде, выяснений отношений собственности, владения, аренды и т. п.;

4) расширения или обновления деятельности по сравнению с имевшей место до наступления страхового случая;

5) отсутствия или недостатка средств для восстановления по­ врежденного, замены утраченного имущества или принятия других необходимых мер по возобновлению хозяйственной • деятельности. В случае если перерыв в хозяйственной деятельности доста­ точно длителен, условия договора могут предусматривать выпла ту страхователю определенных сумм возмещения в виде аванса до окончательного расчета размеров ущерба. Дополнительные расходы по сокращению ущерба от простоя могут возмещаться как в рамках страхования на случай перерывов в хозяйственной деятельности, так и по условиям иного вида стра­ хования, если возмещение таких потерь страхованием от простоя не предусмотрено. Договоры страхования дополнительных расхо­ дов часто заключаются предприятиями и организациями, которым невыгодно терять клиентов или покупателей из-за простоя и которые рассчитывают путем дополнительных затрат избежать остановки деятельности. К ним относятся, например, банки, издаteльcтвa, предприятия коммунального хозяйства, торговые органи­ зации. К затратам по сокращению ущерба относятся дополнительные расходы, которые несет предприятие или организация для продол­ жения нормального функционирования. Среди них можно выде­ лить: а) затраты по переводу деятельности на место, не охваченное страховым случаем, на резервные мощности либо на иные предприятия или организации;

б) расходы по передаче части работ другим предприятиям;

в) расходы по получению электроэнергии со стороны, если при­ чиной простоя явилось прекращение снабжения электро­ энергией из собственных источников;

г) дополнительные расходы, связанные с использованием но­ вого оборудования, приобретением полуфабрикатов и т. п.;

д) затраты по переводу работников на новые рабочие места;

е) заработную плату и премии за сверхурочную работу, работу в выходные дни, ночные смены и другие расходы по осу­ ществлению срочного ремонта;

ж) затраты, связанные с ускоренными поставками имущества, необходимого для возобновления хозяйственной деятель­ ности. Такие расходы возмещаются при условии, что с их помощью сокращается общий размер страхового возмещения. При этом стра­ хователь должен известить страховщика о предпринятых мерах. Если данные расходы произведены по прямому указанию страхов­ щика, то они подлежат возмещению независимо от их эффектив­ ности. Не подлежат возмещению такие затраты, в результате проведе­ ния которых страхователь получает определенную выгоду — мо­ дернизирует производство, увеличивает объем выпуска продукции, переходит на производство более выгодной продукции, сокращает издержки и т. п.

Существенной особенностью страхования от простоя являет­ ся то, что страховщик ограничивает свою ответственность макси­ мальным (гарантийным) сроком. Гарантийный срок ответствен­ ности представляет собой максимальный период Гарантийный срок „ „ •' ^ ^._„„,_ п временная остановки хозяйственной деятельности у страхо франшиза вателя, за убытки вследствие которой несет ответ­ ственность страховщик. Максимальный период ответственности обычно составляет срок от трех месяцев до двух лет. При этом для расходов, связанных с выплатой заработной платы, может быть установлен особый — как правило, более корот­ кий гарантийный срок ответственности. Гарантийный срок выби­ рается с таким расчетом, чтобы в течение него можно было лик­ видировать последствия причиненного ущерба и, следовательно, простой в работе предприятия или организации. Чаще всего мак­ симальный срок ответственности зависит от времени восстановле­ ния основных средств производства. С момента наступления пе­ рерыва в хозяйственной деятельности страховщик должен отвечать за убытки в течение всего согласованного в договоре периода от­ ветственности, в том числе когда действие договора страхования уже истекло. Период ответственности, следовательно, может пре­ вышать срок действия договора страхования. В таком случае дого­ ворные отношения должны сохраняться и после формального ис­ течения договора. Следует иметь в виду, что предприятия и организации неред­ ко в течение достаточно длительного времени после восстановле­ ния средств производства не могут войти в нормальный режим функционирования, например, из-за потери клиентов. Поэтому условия страхования могут предусматривать, что окончанием пе­ рерыва в хозяйственной деятельности считается не момент, с ко­ торого предприятие или организация оказываются технически готовыми к продолжению деятельности, а дата, начиная с кото­ рой они получают прибыль, не меньшую той, которую имели до страхового случая. Другими словами, договор может учитывать коммерческую готовность страхователя, т. е. восстановление им свя­ зей, утраченных в период простоя. Страхование, условия которого предусматривают обязанность страховщика возмещать убытки вплоть до наступления коммерческой готовности страховате­ ля войти в режим нормального функционирования, называется полным страхованием от перерывов. Если же условия договора ограничивают срок ответственности страховщика за убытки толь­ ко периодом восстановления самого производства, то такое стра­ хование носит название «страхование от основных убытков». Договором страхования обычно предусматривается, что страхов­ щик не выплачивает страхового возмещения при непродолжитель ных перерывах в деятельности страхователя. В этих целях устанав­ ливается определенный период простоя, только по истечении ко­ торого возникает ответственность страховщика. Если перерыв в ра­ боте длился меньше этого срока, то страхователь не получает пра­ ва на страховое возмещение. Такое ограничение выполняет роль условной франшизы. Продолжительность данного периода зависит прежде всего от размера предприятия, его резервных мощностей, возможностей складировать собственные полуфабрикаты и исполь­ зовать их в чрезвычайных ситуациях, возможностей возместить ущерб, не прибегая к страхованию. Обычно не возмещаются убыт­ ки за перерыв в деятельности предприятия, длящийся до 14 ра­ бочих дней. В то же время в ряде случаев минимальный срок простоя может быть короче. Например, при страховании на слу­ чай отключения электроэнергии или других видов коммунально­ го снабжения такая франшиза может составлять 30-60 минут. При заключении договоров страхования страховщики осу­ ществляют инспекцию предприятия для оценки степени страхо­ вого риска. В частности, выясняется то, как соблюдаются правила безопасности, условия эксплуатации оборудования, Заключение осуществляется ли его сервисное обслуживание, аоговора способно ли предприятие быстро провести вос­ становительные работы или заменить вышедшее из строя оборудование, имеются ли возможности для перевода части работ в другое место. Если договор заключается в отно­ шении отдельных видов оборудования, то определяется степень его относительной важности (т. е. насколько снизится уровень выпуска продукции, если данное оборудование не сможет рабо­ тать). Размер тарифных ставок в данном страховании устанавли­ вается индивидуально по каждому договору и зависит от отрас­ ли, вида и условий деятельности, схем производственного про­ цесса, характеристики оборудования, наличия сервисного или гарантийного обслуживания, применяемых систем безопасности, возможностей быстрого восстановления деятельности и других факторов. 9.3. Страхование коммерческих кредитов Страхование кредитов относится к числу сравнительно новых, получивших широкое развитие только в последние десятилетия видов страховой деятельности. Оно зародилось в Виды страхования _ п„..„г. креантов Европе после Первой мировой воины. Данное стра­ хование представляет собой вид страховой деятель­ ности, задачей которой является понижение кредитных рисков страхователей. Страхование кредитов осуществляется с целью предоставления кредиторам страховых гарантий погашения креди­ тов в обусловленные сроки в случае неплатежеспособности долж­ ника или неоплаты долга по иным причинам. Страхование кредитов имеет несколько разновидностей, ко­ торые могут быть классифицированы по ряду признаков. По объектам оно подразделяется на страхование коммерческих кре­ дитов, предоставляемых поставщиком покупателю, и страхование банковских кредитов. По характеру страховых рисков данное страхование включает страхование от экономических (коммерчес­ ких) и политически^х рисков. К первым относятся, например, бан­ кротство частного покупателя, отказ от платежа или принятия то­ вара, неоплата долга в обусловленный срок и др. Страхование от экономических рисков проводится как при осуществлении сделок внутри страны, так и для обеспечения страховой зашитой внешне­ экономической деятельности. В то же время страхование на слу­ чай наступления политических рисков проводится, как правило, только при осуществлении внешнеэкономических операций. Стра­ хование^ коммерческих кредитов подразделяется также на страхо­ вание риска неплатежа, которое предоставляет страховую защиту на случай неоплаты поставленных товаров или оказанных услуг;

страхование авансовых платежей, которое проводится на случай не­ поставки това|50в (неоказания услуги), оплаченных авансом;

стра­ хование фабрикационных рисков, предоставляющее страховое обес­ печение в случае отказа контрагента страхователя от принятия ра­ нее заказанного товара (услуги). Страхование кредитов является одним из наиболее монополи­ зированных видов страховой деятельности: страхование кредитов от экономических рисков осуществляется, как правило, небольшим числом частных страховых компаний, а страхование внешнеторго­ вых операций от политических рисков - в основном государствен­ ными страховыми агентствами. К числу наиболее известных видов страхования кредитов от коммерческих рисков относится страхование риска неплатежа. Его объектом являются имущественные интересы поставщиков товаров (услуг), связанные с возможным непогашением деСтрахованпе биторами задолженности вследствие неплатежеспо"""^"^ собности или иных предусмотренных в договоре стра­ хования причин. Данный вид страхования предостав­ ляет страховую защиту страхователям на случай непогашения их краткосрочной или среднесрочной дебиторской задолженности, об­ разовавшейся за счет неоплаты заказчиком поставок товаров или предоставления услуг. По договору такого страхования страховая организация берет на себя погашение предоставленного кредита при неплатеже должника. Наличие договора страхования повышает к тому же возможности страхователей получить банковский кредит, поскольку страховой полис может быть использован в качестве обеспечения кредитоспособности заемщика. Проведение страхования риска неплатежа основано на следую­ щих принципах: 1) страхованию подлежат только операции, связанные с постав­ ками товара, осуществлением лизинговой деятельности и др., 1_е^не подлежат страхованию чисто финансовые операции;

2) договор страхования заключается кредитором;

3) заключение договора страхования должно предшествовать по­ явлению конкретного риска, т. е. заключению договора куп­ ли-продажи или, по крайней мере, отправке товара получа­ телю;

4) страховщик может поставить условие, чтобы часть стоимости поставленного товара была оплачена в момент поставки или в виде аванса;

5) условием заключения договора может быть охват им всех операций страхователя или его операций с каким-либо кли­ ентом. При поставках средств производства с высокой сто­ имостью могут заключаться отдельные договоры страхования кредитов, связанные с оплатой таких заказов;

6) в объем ответственности страховщика включаются лишь стро­ го оговоренные риски, связанные главным образом с непред­ виденными обстоятельствами;

7) на страхование принимаются только кредиты, размер кото­ рых превышает оговоренную сумму. Кредиты, предоставлен­ ные на меньшую сумму, остаются на ответственности самого страхователя;

Гб) часть возможных потерь при наступлении страхового случая остается на ответственности страхователя, что достигается установлением безусловной франшизы, составляющей обыч­ но 20—30% ущерба. При этом страхователю, как правило, за­ прещается страховать непокрытую часть ущерба в других стра­ ховых учреждениях. Данное условие, с одной стороны, слу­ жит стимулированию осмотрительности страхователя при заключении сделок, поскольку при заключении договора без франшизы у поставщика отсутствует необходимость интере­ соваться платежеспособностью партнера и принимать меры для недопущения неплатежей. Во-вторых, оно побуждает страхователя к принятию зависящих от него мер по обеспе­ чению выполнения должником договорных обязательств и снижению ущерба от наступившего страхового случая. 9) страховая защита начинается с момента, когда поставки выполнены, приняты покупателем и по ним выставлен счет. Но при страховании кредитов, предоставляемых на поставку средств производства, сроком начала действия договора может быть дата заключения договора на постав­ ку, что повыщает степень страхового риска, поскольку по­ купатель может стать неплатежеспособным в период из­ готовления товара;

10) выплаты страхового возмещения производятся чаще все­ го только при безнадежности возврата кредита в связи с банкротством должника, прекращением его деятельности или официальным установлением невозможности оплаты долга;

11) условием заключения договора страхования.может быть офаничение максимального периода погашения задолженно­ сти (при этом краткосрочной обычно считается задолжен­ ность, не превышающая 6 месяцев, а среднесрочной — задол­ женность со сроком 1 5 лет);

— 12) значительная часть убытков предупреждается при помощи текущего контроля за предоставленными кредитами. При этом страховщики имеют обширный банк данных о креди­ тоспособности заемщиков, анализ которых позволяет решить вопрос о возможности предоставления страховой защиты и степени такой зашиты. При заключении договора страхователь в письменном заявле­ нии обязан сообщить страховщику все сведения, позволяющие ему определить степень страхового риска. Такое заявление обычно пред­ ставляет собой анкету, состоящую из общих вопросов, оряаок связанных с кредитоспособностью партнера страховазакпюченпя аоговоров теля, и специальных вопросов, касающихся сути подп пхусловпя лежащей страхованию торговой сделки. Условием за­ ключения договора является проведение кредитного контроля поставщиком, т. е. осуществление анализа платежеспо­ собности покупателей до начала поставок, согласование со страхов­ щиком лимитов кредитования и т. п. Кроме того, страховщик при заключении договора проводит прямую экспертизу качества по­ ставляемых товаров на предмет их соответствия договору или тор­ говым стандартам. Размер тарифных ставок устанавливается отдельно по каждому договору с учетом всей совокупности обстоятельств, влияющих на степень страхового риска. Тарифы могут значительно различаться по каждому конкретному договору - 0,25 до 10% от страховой суммы. Среди факторов, от которых зависит размер страховых тарифов, — платежеспособность и репутация дебиторов, объект по­ ставок, сумма кредита, срок его предоставления, размер первона­ чального платежа получателя товаров, периодичность платежей и т. д. При страховании краткосрочной дебиторской задолженности страховая премия рассчитывается и уплачивается ежемесячно исходя из суммы непогашенной задолженности в среднем за ме­ сяц (или на конец месяца) либо месячного оборота операций. По страхованию рисков среднесрочной дебиторской задолженности по сделкам со средствами производства страховая премия обычно ис­ числяется на основании первоначальной суммы кредита и време­ ни его погашения, причем она возрастает пропорционально уве­ личению срока кредита. Страховая сумма устанавливается по каждой сделке или каждо­ му покупателю (заказчику) в размере стоимости поставляемых, но неоплаченных товаров. При этом страховщик может оговорить пре­ дельную сумму задолженности отдельных покупателей, которая может иметь место в любой момент времени в течение срока дей­ ствия договора страхования. Кроме того, договором устанавлива­ ется максимальная величина ответственности страховщика на каж­ дый страховой год по всем застрахованным кредитам. Договор страхования заключается, как правило, на один год при страховании краткосрочной задолженности и на более длительный срок — при страховании среднесрочных кредитов. В то же время договор может предусматривать право страховщика прекратить действие страхового покрытия в любой момент или в случае уве­ личения степени страхового риска. При принятии такого реше­ ния страховая защита не будет распространяться на все поставки, осуществляемые поставщиком по истечении предусмотренного договором периода времени (например, двух суток) с момента вру­ чения страхователю уведомления о прекращении действия страхо­ вого покрытия. Условия договора предусматривают обязанность страхователя сообщать страховщику о любом событии, которое может увеличить степень страхового риска, например' о просьбе должника об изменении условий платежей или предоставленных им гарантий;

инцидентах или затруднениях во время приемки то­ варов или передачи платежных документов;

действиях должника, которые могут способствовать в будущем невыполнению условий контракта, и т. п. Выявлению различных нарушений условий контракта со сторо­ ны страхователя способствует жесткая система контроля. Страхова­ тель обязан предоставлять страховщику копии всех документов, свя­ занных с осуществлением застрахованных операций. Страховщик имеет право производить проверки достоверности информации, сообщаемой страхователем, а также следить за выполнением им обязательств по договору. Непредоставление необходимой инфор­ мации и противодействие проведению проверок дают страховщи­ ку право расторгнуть договор страхования. Страхователь обязан своевременно выставлять счета покупателю, осуществлять инкас­ сацию долгов в установленные сроки, сообщать страховщику о каждой сумме, поступившей в счет платежей по застрахованному контракту. В случае неоплаты счета в оговоренный срок или оплаты его в неполном размере страхователь обязан немедленно со­ общить об этом страховщику и прекратить отгрузку очередных партий товара. Данное заявление должно сопровождаться просьбой о вмешательстве, уполномочивающей страховщика предприни­ мать от лица страхователя любые действия в отношении просро­ ченной задолженности. При этом страхователь обязан передать страховщику все необходимые документы и признать правомер­ ными все его решения, касающиеся застрахованного риска. По со­ гласованию со страховщиком решаются и вопрбсы, связанные с возможностью пролонгации сроков оплаты, с мерами по взыска­ нию задолженности, которые должны предприниматься страхова­ телем, и т. д. При наступлении страхового случая страхователь обязан доку­ ментально доказать, что он выполнил все обязательства, вытека­ ющие из договора купли-продажи или договора окалпквпааипп зания услуг, И имеет юридическое право на полуУВЫТКОВ чение оплаты от контрагента. Страховщик, в свою очередь, оказывает содействие страхователю в сокра­ щении убытков, представляет его интересы на собраниях креди­ торов. Из объема обязательств страховщика, как правило, исключаются случаи неоплаты или задержки в платежах, если они явились след­ ствием следующих причин: а) осуществления поставки или оказания услуги с нарушением условий договора (поставка произведена с отклонением от обусловленных сроков, имела место недостача товаров, каче­ ство товаров не соответствует оговоренным требованиям и т. п.);

б) несоответствия законодательству условий договора куплипродажи или оказания услуг;

в) непредставления необходимых документов (счетов-фактур, транспортных документов, лицензий и др.);

г) непринятия товаров или их возврата страхователю;

д) действий органов власти. Выплата страхового возмещения производится лишь после установления размеров окончательного ущерба. Для этого страхов щик должен выяснить причины неплатежа, принять меры по их устранению, взыскать с неплательщика возможно большую часть долга, а также реализовать имущество или товары, которые слу­ жили обеспечением кредита. При этом вырученные суммы направ­ ляются в счет уплаты долга страхователю, а величина убытков, понесенных им, определяется как разница между застрахованной суммой и поступлениями от дебитора (включая выручку от реали­ зации обеспечения). Поскольку для проведения таких операций обычно требуется достаточно продолжительный период, условия договора страхова­ ния предусматривают срок ожидания страхователем выплаты воз­ мещения страховщиком. Согласно этому условию обязанность страховщика возместить убытки наступает не немедленно (после того как по торговому договору или договору оказания услуг не произведен платеж), а по истечении оговоренного срока, который составляет обычно от 60 до 180 дней. В случае если после выпла­ ты возмещения должник приступит к погашению обязательств, полученная сумма подлежит разделу между страхователем и стра­ ховщиком. После выплаты страхового возмещения к страховщику в пре­ делах выплаченной суммы переходит право требования к должни­ ку или к другой стороне, виновной в неплатеже. При этом страхо­ ватель должен оказать страховщику необходимое содействие в ре­ ализации данного права. Такая уступка прав осуществляется путем передачи страхователем страховщику всех документов и ценных бумаг, связанных с задолженностью. 9.4. Страхование имущественных Интересов банков Функционирование коммерческих банков неизбежно связано с различными рисками. К ним относятся прежде всего так назы­ ваемые профессиональные риски. Такие риски, среди которых можно назвать, например, кредитные, инфляционные, характеристика процентные, Я Л Ю С составной частью банковской ВЯ ТЯ страхования деятельности, внутренне присущи ей. Они обычно не подлежат страхованию, поскольку одна из задач банков и состоит в том, чтобы своевременно реагировать на по­ добные риски, учитывать их в своей работе. При этом получаемая банками маржа по тем или иным операциям является в том числе и платой за профессиональные риски. Вместе с тем в определен­ ных случаях страхование может оказаться полезным и при орга­ низации страховой защиты от некоторых профессиональных бан­ ковских рисков. Это касается, например, кредитных рисков. Широ ко известен ряд видов страхования, помогающих гарантировать возврат выданных банком кредитов. Такими видами являются, в частности, страхование имущества, предоставленного банку в ка­ честве обеспечения возврата выданного кредита (страхование за­ лога), и страхование на случай смерти заемщика. Другую группу банковских рисков составляют риски, внещние по отнощению к функциям, выполняемым банками. Возможно­ сти банков повлиять на них нередко весьма ограничены. Среди та­ ких рисков можно назвать пожары, злоумышленные действия пер­ сонала или третьих лиц, компьютерные мошенничества и др. За­ щита от подобных рисков может быть осуществлена с помощью страхования. Первый договор банковского страхования был заключен в 1887 г. в США. Современная система страховой защиты в сфере банков­ ского бизнеса перекрывает практически все каналы финансо­ вых потерь, не зависящих от банков. В настоящее время банков­ ское страхование получило широкое развитие во многих странах. Например, в США ежегодно заключается более 2000 договоров страхования банковских рисков. Рост популярности банковского страхования в мире обусловлен рядом причин. Одной из них яв­ ляется расширение страхового поля, т. е. рост числа банков, их активов и капиталов, увеличение объема банковских операций. Другой причиной, вынуждающей банки прибегать к страхованию, является увеличение частоты и расширение круга рисков, при­ водящих к убыткам, рост объема ущерба, наносимого различны­ ми случайностями. Наконец, наличие договора страхования повышает имидж банка, помогает привлекать клиентов и инвес­ тиции, поскольку снижает риск неплатежеспособности и банкрот­ ства. Элементы системы банковского страхования могут быть подраз­ делены на две группы. Первая группа охватывает объекты стра­ хования и страховые риски, общие для практически любых пред­ приятий и организаций. К таким видам страхования относятся, на­ пример, страхование зданий, имущества, находящегося в служебных банковских помещениях, компьютеров, оргтехники и прочего элек­ тронного оборудования, автомобилей, принадлежащих банкам, личное страхование сотрудников банков и т. п. Ко второй группе относятся такие объекты и страховые рис­ ки, необходимость страховой защиты в отношении которых объяс­ няется именно специфичностью банковской деятельности как осо­ бого вида предпринимательства. Эта группа страховых операций, в свою очередь, может быть подразделена на ряд разновидностей. К одной из них можно отнести страховые операции, предоставляю щие главным образом защиту в отношении банковских ценностей и другого имущества банков;

к другой - операции, предоставляю­ щие страховую защиту от компьютерного мощенничества;

к третьей — страхование от рисков, связанных с использованием пластиковых карт в банковской сфере;

к четвертой — страхование активных банковских операций (выдача кредитов, приобретение облигаций и т. п.);

к пятой — страхование пассивных банковских операций (банковских вкладов). В основе договоров банковского страхования чаше всего лежат общие обязательства по страховому обеспечению банков (bankers blanket bond, В.В.В.). Условия такого страхо08шпе обязательства 33,1^^, предусматривают предоставление страпо страховому ховои защиты страхователям от обеспечению банков ^^ t следующих j ^^ страховых рисков: 1) незаконных или мошеннических действий сотрудников бан­ ка с целью получения личной выгоды;

2) утраты или повреждения ценностей, находящихся в помеще­ нии банка;

3) утраты наличных денег и других ценностей при транспорти­ ровке;

4) убытков, понесенных банком в связи с осуществлением опе­ раций на основании поддельных документов;

5) убытков, вызванных утратой, кражей или подделкой ценных бумаг;

6) убытков, понесенных банком в связи с приемом фальшивой валюты;

7) ущерба, нанесенного имуществу банковского офиса в резуль­ тате злоумышленных действий третьих лиц. Одной из наиболее важных частей банковского страхования считается страхование на случай незаконных или мошеннических дей­ ствий сотрудников банка, на него обычно приходится более поло­ вины всех страховых случаев. Это связано с тем, что даже самые хитроумные способы внутреннего контроля и аудита далеко не всегда дают возможность полностью обезопасить банк от риска хищения средств его сотрудниками. Страховыми случаями при проведении такого страхования являются умышленные противо­ правные действия, совершенные любым сотрудником страховате­ ля как в одиночку, так и в сговоре с другими лицами с целью получить незаконную финансовую выгоду при выдаче кредитов или ссуд, проведении любых операций, связанных с куплей-про­ дажей ценных бумаг, металлов и других товаров, а также фьючер­ сов, опционов, валюты и т. п. Объектами страхования ценностей, находящихся в помещении банка, могут быть денежные знаки, ценные бумаги и купоны от них, драгоценные металлы в слитках и изделиях, драгоценные и полудрагоценные камни, монеты из таких металлов и сплавов, чеки, векселя, коносаменты, страховые полисы, гарантийные пись­ ма, депозитные расписки, кассовые ордера, гербовые марки, за­ кладные и другие денежные документы, принадлежащие как само­ му банку, так и другим лицам и находящиеся в хранилищах, кла­ довых и кассах банка. Страховыми рисками являются: а) хищение, грабеж, разбой и обман, совершенные лицами при нахождении их в помещении банка;

б) загадочное, необъяснимое исчезновение ценностей;

в) повреждение, уничтожение или злонамеренное пе­ ремещение ценностей в другое место, совершенное какими-либо лицами по злому умыслу. По договору страхования на случай утраты наличных денег и других ценностей в процессе транспортировки возмещаются убыт­ ки, вызванные утратой данных объектов по любым причинам во время их нахождения в пути. Такое страхование проводится в ос­ новном на условиях, аналогичных условиям, применяемым при страховании грузов. При этом выделяют два типа страхового обес­ печения: 1) на случай, когда перевозчиком является банк-страхо­ ватель и имущество находится под присмотром служащего страхо­ вателя или иного лица, назначенного страхователем выполнять обязанности курьера;

2) когда перевозчиком по поручению стра­ хователя выступает организация, специализирующаяся на перевоз­ ках ценных грузов, и имущество находится под присмотром ее служб безопасности (здесь договор страхования предусматривает возмещение той части убытков, которые не покрываются по страхо­ ванию ответственности перевозчиков). Условием выплаты стра­ хового возмещения является то, что ценное имущество перевози­ лось на специально оборудованных (бронированных) средствах ав­ тотранспорта и по поручению страхователя. Страхование банковских рисков становится все более актуаль­ ным в связи с развитием технических средств копирования и их все большей доступностью, что, в свою очередь, приводит к росту числа преступлений, связанных с подделкой документов, ценных бумаг, денежных знаков. Так, страхование от убытков, вызванных осуществлением банком операций на основании поддельных докумен­ тов, возмещает потери, которые понес банк в связи с тем, что он выдал кредиты, произвел переводы денежных средств, какие-либо выплаты или осуществил иные операции на основании: а) поддель­ ных (в том числе с подделанной подписью) или подмененных че­ ков, кассовых ордеров, платежных поручений, долговых обяза­ тельств и других платежных документов;

б) полученных страхова­ телем по телеграфу, телетайпу, факсу и другим средствам связи фиктивных инструкций, якобы посланных от лица клиента банка, брокера, другого банка или финансового учреждения, но на са M M деле ими не передававшихся или передававшихся, но с дру­ O гим содержанием. Страхование от убытков, вызванных утратой, кражей или под­ делкой ценных бумаг, возмещает ущерб, нанесенный банкам в свя­ зи с совершением ими операций на основании поддельных (в том числе с подделкой подписи), подложных, утерянных или украден­ ных акций и сертификатов на них, облигаций, купонов ценных бумаг, закладных и других ценных бумаг. Страхование от убыт­ ков, понесенных банком в связи с приемом фальшивой валюты, про­ водится на случай принятия кассовыми работниками банка фа;

и>шивых, поддельных или неплатежных бумажных денег или монет при условии, что стандартные детекторы подлинности валют, ис­ пользуемые страхователем, не смогли выявить подделку и что бан­ кноты (монеты) не вышли из обращения. Страхование от ущерба, нанесенного имуществу банковского офиса, возмещает убытки, причиненные прина^олежащим банку ме­ бели, оборудованию, ка1щелярским принадлежностям, сейфам, а также элементам отделки офисов, хранилищ, подвалов и другим помещениям страхователя в результате хищения, грабежа, разбоя, вандализма, попыток совершить такие деяния и других злоумыш­ ленных действий третьих лиц. Дополнительными видами страхового обеспечения в банков­ ском страховании могут быть: 1) страхование личных сейфов для хранения ценностей;

' 2) страхование tрисаополнптельные впаы / гстрахования ^'^^ "Р^^ осуществлении кассовых операции;

3) страхование рисков, связанных с исполь­ зованием пластиковых карт;

4) страхование банкоматов. Рассмотрим условия их проведения. По договору страхования личных сейфов, расположенных в бан­ ковских помещениях, возмещается ущерб, причиненный клиентам банков, арендовавшим у них сейфы или сейфовые ячейки, в свя­ зи с утратой или повреждением находящихся в них ценностей в результате пожара, злоумышленных действий третьих лиц и дру­ гих страховых случаев. По договору страхования рисков при осуществлении кассовых операций возмещаются убытки, возникшие вследствие: а) недостач, образовавшихся у работников при совершении кассовых операций с клиентами банка;

б) недостач, выявленных у кассовых работни­ ков при пересчете сформированных ими ценностей;

в) оплаты кас­ совыми работниками платежных документов, которые были заявле­ ны клиентами банка как утраченные;

г) неправильного применения кассовыми работниками курсов иностранных валют;

д) хищения ценностей, находящихся под отчетом у кассовых работников. Страхование рисков, связанных с использованием пластиковых карт, обеспечивает возмещение следующих потерь банков: 1) убыт ков, вызванных незаконным использованием действующих карт или поддельной карты с целью получения наличных денег, това­ ров или услуг;

2) убытков, вызванных мошенническими действи­ ями персонала банка (получение конфиденциальной информации и использование ее в незаконных целях, изготовление дубликатов уже выпущенных карт и т. п.);

3) убытков в связи с ошибками операто­ ров;

4) убытков, связанных с мошенничеством в торговой сети, обслуживающей карты банка;

5) судебных издержек, понесенных в процессе судебной защиты по искам, возбужденным против бан­ ка с целью заставить его оплатить счета по поддельной карте или покрыть ущерб, вызванный нечестными действиями персонала. По договору страхования банкоматов банки могут застраховать свой имущественный интерес, связанный с владением и пользова­ нием банковскими автоматами. На страхование принимаются: а) банкоматы (бронированные сейфы специального назначения), установленные по месту их эксплуатации;

б) кассеты для денег;

в) наличные деньги, находящиеся в банковских автоматах. Страхо­ выми рисками являются повреждение или полная утрата застрахо­ ванных объектов в результате стихийных бедствий, взрыва, пожа­ ра, аварии, кражи со взломом, грабежа и разбоя. Страховая сумма устанавливается в пределах действительной стоимости банковских автоматов и кассет, а также среднедневного оборота наличных денег. Страховщиками разработаны условия страхования финансовых учреждений от электронных и компьютерных преступлений, со­ вершенных третьими лицами. Необходимость в таком страхова­ нии вызвана резким ростом преступности в сфере Страхование „ т-г „.,>„..>й Н а СЛУМЭП использования электронной техники. По оценкам компьютерных преступленпп Британской федерации предпринимателей, ущерб от мошенничества с использованием компьютерных си­ стем составляет в среднем 500 тыс. долл. на один случай, а общая ежегодная величина потерь, например, в США оценивается в 3—5 млрд долл. Договоры такого страхования пре­ доставляют страховую защиту от следующих страховых рисков: а) перевода страхователем каких-либо средств, предоставления им кредита или осуществления любой другой выплаты в резуль­ тате несанкционированного входа посторонних лиц в компь­ ютерную систему страхователя либо обслуживающего банк вы­ числительного центра и введения туда мошеннической элек­ тронной информации либо искажения такой информации;

б) перевода страхователем каких-либо средств, предоставления им кредита, оплаты счета или осуществления других выплат на основании получения мошеннического поручения на осу­ ществление этих операций по телексу, факсу и другим сред­ ствам электронной связи;

в) перевода страхователем каких-либо средств или осуществле­ ния им какой-либо иной выплаты по причине порчи данных, находящихся в его компьютерной сети, в результате умыш­ ленного заражения или попытки заражения их посредством компьютерного вируса;

г) мошенничества при операциях с переводом денег по теле­ фонным инструкциям (выполнение служащим банка те­ лефонного распоряжения, переданного злоумышленником);

д) мошеннических действий с компьютерными программами лиц, выполняющих работу для страхователя на основании временных контрактов;

е) умышленного уничтожения или попытки уничтожения ин­ формации, находящейся на магнитных носителях;

ж) повреждения или уничтожения принадлежащих страховате­ лю или находящихся у него на хранении ценных бумаг на электронных носителях;

з) ответственности страхователя в результате осуществления его клиентом или другим финансовым институтом перевода де­ нежных средств или любой другой выплаты, а также постав­ ки имущества на основании получения якобы от имени стра­ хователя мошеннического поручения или подтверждения на осуществление перевода, платежа, поставки или получения средств (имущества). При заключении договоров банковского страхования страхов­ щики требуют проведения комплексной проверки деятельности банка, которая включает анализ его финансового состояния, про­ верку системы безопасности, условий перевозки и оряаок хранения ценностей и т. д. По результатам проверки ДОГОВОРОВ составляется перечень мероприятии, которые должен осуществить банк для того, чтобы договор мог всту­ пить в силу. Условиями заключения договоров являются обычно наличие в банке эффективного внутреннего контроля со стороны банковских служб безопасности и внутреннего аудита, четкое определение в инструкциях должностных обязанностей сотрудни­ ков, обеспечение надежности работы технических средств и ком­ пьютерных сетей. В процессе действия договора страховщик так­ же осуществляет периодический контроль за работой банка. Условия договора банковского страхования должны включать оговорку, касающуюся временных рамок действия страхового обеспечения. Чаще всего такие договоры предусматривают воз­ мещение всех включенных в объем страховой ответственности убытков, понесенных банком, которые были обнаружены в пери­ од действия договора, независимо от того, когда произошло со­ бытие, повлекшее ущерб. Однако возможно и страхование на ус ловиях возмещения убытков от событий, которые произощли в пе­ риод действия договора. В России страхование имущественных интересов банков только начинает развиваться. При этом ряд российских страховщиков, проводящих такое страхование, работают в сотрудничестве с зарубежными страховыми и перестраховочными организация­ ми. Это позволяет предоставить клиенту страховую защиту, со­ ответствующую международным стандартам, грамотно оценить степень страхового риска, обеспечить надежную перестраховоч­ ную защиту. С другой стороны, и банки заинтересованы иметь страховое обеспечение, соответствующее мировому уровню, по­ скольку это открывает им доступ на международные финансовые рынки. Среди видов страхования, предоставляющих банкам возмеще­ ние потерь 01 кредитных рисков, наиболее известны страхование залога и страхование на случай смерти заемщика. Юридической ос­ новой для проведения страхования залога является трахованпе вытекающая из Гражданского кодекса РФ (ст. 343) от креаптных _ рпсАов обязанность затогодателя или залогодержателя застра­ ховать за свой счет заложенное имущество от рисков утраты и повреждения па сумму не ниже обеспечиваемого залогом требования. Таким образом, страхователями здесь могут выступать как кредитор, так и заемщик. Объектами страхования залога могут быть строения, оборудование, транспортные средства, сырье, мате­ риалы, готовая продукция и другие ценности, предоставленные бан­ ку заемщиком в обеспечение выданного кредита. Страховая сумма должна составлять не более действительной стоимости застрахован­ ного имущества. Страховыми рисками здесь обычно являются те же случаи, которые предусмотрены условиями страхования имущества от огня и других рисков. При наступлении страхового случая вы­ годоприобретателями могут быть как собственник имущества (в случае погащения им кредита, под который выдавался залог), так и банк (в случае, если кредит заемщиком не был возвращен). Если заемщиком является физическое лицо, то может быть за­ ключен договор страхования на случай смерти заемщика. При этом выгодоприобретателем является банк-кредитор. Договор заключа­ ется на срок до полного погащения кредита. Первоначальная стра­ ховая сумма соответствует размеру выданного кредита вместе с процентами за пользование им. По мере возврата ссуды величина страховой суммы уменьщается таким образом, чтобы в любой мо­ мент она равнялась размеру долга, числящегося за застрахованным. В случае смерти застрахованного страховая выплата обеспечивает банку погащение долга.

Рекомендуемая литература 1. Апеничев В. В. Страхование валютных рисков, банковских и экс­ портных коммерческих кредитов. — М.: ЮКИС, 1993. 2. Ингосстрах: опыт практической деятельности/Под ред. В. П. Круг­ ляка. — М.: Издательский дом Русанова, 1996. 3. Справочник по страхованию в промышленности: Пер. с нем. М.: Страховой полис, 1994. 4. Страхование в промышленности (опыт страхового рынка ФРГ). — М.: АНКИЛ, 1993.

Г Л А В А 10 СТРАХОВАНИЕ В СИСТЕМЕ МЕЖДУНАРОДНЫХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ОТНОШЕНИЙ Для организации страховой защиты при осуществлении внещнеэкономической деятельности могут использоваться многие виды страхования, рассмотренные в предыдущих главах (например, стра­ хование имущества от огня и сопутствующих рисков, средств транспорта и грузов, технических рисков, личное страхование ра­ ботников, занятых внешнеэкономической деятельностью, и т. д.). Однако особый характер страховых рисков и объектов страхования при проведении внешнеэкономических операций, необходимость учитывать законодательство зарубежных государств и международ­ ные правовые нормы и ряд других факторов обусловливают необ­ ходимость прибегать и к специфическим формам страхового обес­ печения, которые рассматриваются в данной главе.

10.1. Страхование инвестиций от политических рисков Страхование инвестиций от политических рисков осуществля­ ется для страховой защиты иностранных инвестиций. Страхов­ щиками здесь являются чаще всего государственные страховые структуры страны-инвестора и международные Характеристика финансовые организации. Ведущую роль в таком страховщиков страховании играют агентства, являющиеся дочер­ ними страховыми организациями правительств со­ ответствующих государств. Данные агентства предоставляют гаран­ тии национальным инвесторам, осуществляющим инвестиции в зарубежные страны, при этом средства на покрытие возможных убытков от проведения страхования выделяются из государствен­ ного бюджета. Агентства, в частности, устанавливают условия страхования, размеры страховых сумм и тарифных ставок, ведут статистический учет проводимых операций, осуществляют экспер­ тизу объектов и субъектов страхования, располагают данными об инвесторах, подрядчиках, пользователях инвестируемых средств. Нередко условием заключения агентством договора страхования с конкретным инвестором является наличие двустороннего меж­ правительственного соглашения о содействии капиталовложениям между страной инвестора и страной, принимающей инвестиции. Так, например, только после подписания такого соглашения меж­ ду США и Россией в 1992 г. американская Корпорация частных зарубежных инвестиций получила возможность участвовать в стра­ ховании некоммерческих рисков инвесторов США, осуществляюихих инвестиции в экономику России. Среди ведущих мировых агентств следует назвать Корпорацию частных зарубежных инвестиций (США), «Гермес» (Германия), Департамент экспорта, импорта и торговли Министерства внешней торговли и промышленности Японии, Департамент экспортных кредитных гарантий Министерства экономики и промышленно­ сти Великобритании, «Кофас» (Франция). Еше одним страховшиком при осуществлении страхования инвестиций от политических рисков является Многостороннее агентство по гарантиям инвес­ тиций (МИГА), учрежденное в соответствии с Сеульской конвен­ цией 1985 г. по инициативе Мирового банка. МИГА является акционерным обществом, акционерами которо­ го выступают более 100 государств, купивших акции в размере, пропорциональном тому капиталу, который они имеют в Мировом банке. Задачей МИГА является поощрение иностранных инвести­ ций в развивающихся странах путем предоставления частным ин­ весторам дополнительных гарантий и оказания услуг по улучше­ нию инвестиционного климата в стране, принимающей иностран­ ный капитал. В основу предлагаемой МИГА системы защиты имущественных интересов иностранных инвесторов положен до­ говор страхования, сторонами в котором выступают МИГА (стра­ ховщик) и иностранный инвестор (страхователь). При этом обяза­ тельным условием для зак^тючения договора является членство в МИГА как страны, в которой расположен инвестор, так и страны, принимающей инвестиции. Наконец, страховая защита имущественных интересов инвесто­ ров при осуществлении иностранных инвестиций предоставляется и некоторыми частными страховыми компаниями, например кор­ порацией «Ллойд», страховой компанией AIG (США). Объектом страхования инвестиций от политических рисков, как правило, могут быть следующие виды инвестиций: а) акции, дру­ гие ценные бумаги и права участия;

б) прямые инвестиции (на­ пример, связанные с проведением строительно-монУсловпя тажных работ, модернизацией производства и т. д.);

страхованпя в) Права собственности (например, на недвижимость, на имущество, ввозимое инвестором для использова­ ния в своей деятельности без учреждения дочерней компании, на добычу полезных ископаемых);

г) имущественные права, связан­ ные с лицензированием, международным лизингом и др.;

д) ссу­ ды и кредиты. Страховыми рисками являются события, исходящие от органов власти, управления, иных государственных образований, а также народных масс. При определении конкретного их перечня в дого­ воре учитываются политическое и экономическое положение стра­ ны, принимаюшей инвестиции, ее потенциальные финансовые воз­ можности, уровень развития экономики, величина валового внут­ реннего продукта, объемы внутренней и внешней задолженности государства и ее структура, своевременность погашения займов, сте­ пень инфляции, конкретный объект и субъект страхования, сумма инвестиций, географическое местонахождение объекта инвестиций, срок страхования и т. д. При этом вышеуказанные факторы могут повлиять не только на объем страхового обеспечения, но и в целом на экономическую целесообразность и возможность страхования. В зависимости от перечисленных факторов страхование может проводиться на случай наступления следующих событий: 1) изменения в законодательстве, которые могли бы препятство­ вать инвесторам осуществлять деятельность согласно ранее обусловленной программе;

2) принятие нормативных актов, которые препятствовали бы инвесторам использовать вложенный капитал и возможный доход от него для последующего инвестирования или его пе­ ревода в страну инвестора;

3) национализация предприятий, созданных с участием иност­ ранных инвесторов или экспроприация их активов;

4) лишение предприятий — объектов инвестирования прав вла­ дения землей;

5) принятие законодательства, позволяющего полностью или частично конфисковывать продукцию предприятия, в кото­ рое вложен застрахованный капитал;

6) принятие законодательства, которое ухудшало бы финансо­ вое или любое другое положение иностранных инвесторов по сравнению с тем, каким оно было в начале инвестирования;

7) принятие нормативных актов, ущемляющих право инвесто­ ров входить в руководящие органы предприятий, в которые инвесторы вложили соответствующие средства;

8) военные действия, гражданские волнения и социальные бес­ порядки, повлекшие за собой причинение ущерба имуще­ ственным интересам инвестора. После выплаты страхового возмещения к страховщику на ос­ нове принципа суброгации переходят все права и требования стра­ хователя в отношении третьих лиц в связи с наступлением стра­ хового случая. Договоры страхования заключаются, как правило, на срок от 12 до 20 лет. Размер страховой суммы обычно состав­ ляет от 50 млн до 150 млн долл., но не более 90% общей величи­ ны застрахованных инвестиций. Тарифные ставки находятся в диапазоне от 0,3 до 3% от страховой суммы. в России первые щаги в области страхования инвестиций от политических рисков были предприняты в 1990-е годы Государ­ ственной инвестиционной корпорацией (Госинкор). Для этого была создана специальная страховая организация, предоставляю­ щая гарантии иностранным инвесторам от политических рисков (Российское агентство по страхованию инвестиций). 10.?. Страхование экспортных кредитов Страхование экспортных кредитов является особой разновидно­ стью страхования кредитов, предоставляющей страховую защиту от рисков, которые несут участники внещнеэкономической деятельно­ сти. Данное страхование возникло в 1950-х годах. Соаержание п ^ ^ ^ Его появление и развитие было связано с тем, что с кпасспФпкаипя '^ _ ' страхования ростом внещнеторгового оборота многих стран и вовлечением в него новых рынков существенно уве­ личился риск, которому стали подвергаться предприятия при осу­ ществлении экспортных операций, и прежде всего при предо­ ставлении кредитов иностранным покупателям. К тому же с повыщением конкуренции на мировых рынках экспортеры стали вынуждены соглашаться на предоставление все более продолжи­ тельных сроков оплаты поставок. В результате у экспортеров воз­ никает интерес к покрытию рисков с помощью страхования. Страхование экспортных кредитов чаще всего обеспечивает покрытие риска непоступления платежей по кредиту, предостав­ ленному иностранному покупателю. При этом в зависимости от вида полученного кредита страховое обеспечение может быть предоставлено разными способами. В случае если товар реализует­ ся на условиях отсрочки платежа, т. е. финансирование поставок осуществляется посредством предоставления самим экспортером коммерческого кредита либо с помощью получения поставщиком банковского кредита на период от отгрузки товара до получения платежа по экспортному контракту, заключается договор страхо­ вания имущественных интересов экспортера либо страховое обеспе­ чение по платежу предоставляется непосредственно банку-кредито­ ру. При этом предоставление страховой защиты непосредственно банкам нередко используется в качестве основания для выдачи банками кредитов экспортерам по льготным ставкам, поскольку полученное страховое обеспечение существенно снижает кредитные риски, давая банкам практически полную гарантию возврата вы­ данных кредитов. В случае же, если импортер или банк страны-импортера берет кредит у банка страны-экспортера для осуществления выплат экс­ портеру за осуществленные поставки, страховщик предоставляет страховую защиту банку страны-экспортера. Договоры такого стра­ хования чаще всего заключаются при осуществлении национальны­ ми предприятиями крупных инвестиционных проектов за грани­ цей, связанных с предоставлением долгосрочных кредитов. Оно создает стимулы для предоставления банками страны-экспортера кредитов иностранным покупателям. Кроме того, возможно за­ ключение договоров страхования на случаи невозможности (в связи с оговоренными причинами) осуществить поставку товара по ранее заключенным контрактам, а также отказа покупателя от при­ ема товаров. В этих случаях страхователю возмещают убытки, свя-. занные с необходимостью поиска новых покупателей, осуществ­ лением возврата товаров и т. п. В зависимости от типа иностранного покупателя различают до­ говоры, обеспечивающие страховую защиту поставок государствен­ ным и частным покупателям. Под государственными покупателями понимаются ведомства, учреждения, организации и компании, от­ ветственность по обязательствам которых несет государство и ко­ торые не могут быть признаны банкротами в юридическом поряд­ ке. Частные покупатели — компании, несущие полную ответствен­ ность по своим обязательствам и могущие быть признанными несостоятельными. Договоры страхования экспортных кредитов могут различаться между собой также в зависимости от объектов поставки. Страхо­ вая защита сделок, связанных с поставками стандартных товаров массового спроса, осуществляется обычно путем заключения типо­ вого договора страхования экспортных кредитов на оговоренный срок (как правило, один год) на все или большинство экспортных операций страхователя. При осуществлении страховой защиты кон­ трактов по выполнению технических проектов за границей и экс­ порту капиталоемких товаров, носящих немассовый характер, име­ ющих высокую стоимость и поставляемых на условиях долгосроч­ ного кредитования, отдельные договоры страхования заключаются на каждую конкретную сделку. Различают также страхование экспортных кредитов от полити­ ческих и коммерческих (экономических) рисков. Наиболее известно страхование экспортных кредитов от поли­ тических рисков. Оно широко используется развитыми государства­ ми как метод стимулирования проникновения частного капитала на внешние рынки, особенно рынки развивающихтрахованпе ^^ стран. Размеры страховых выплат по данному рпсков страхованию нередко превышают поступления стра­ ховых премий, что делает его убыточным. В связи с этим данное страхование осуществляется, как правило, специали­ зированными учреждениями и обществами, которые обычно при­ надлежат государству или в которых государство имеет конт рольный пакет акций, что позволяет покрывать убытки от страхо­ вых операций за счет средств государственного бюджета. Таким образом, осуществляется косвенное государственное субсидирование экспорта. При этом предоставление такого страхового обеспечения должно быть обосновано определенными причинами: наличием межгосударственного договора между странами экспортера и импор­ тера, стремлением национальных компаний освоить зарубежный рынок, сохранить или укрепить позиции на не.м, необходимостью стимулирования развития определенной отрасли экономики и т. п. Страхователями являются фирмы или банки страны-экспортера, связанные с предоставлением кредита иностранному покупателю. Договоры страхования экспортных кредитов от политических рисков заключаются на случай убытков экспортеров в связи со следующими причинами: а) принятием в стране-импортере нормативных актов, лишаю­ щих импортера возможности выполнения своих обяза­ тельств по оплате;

б) расторжением импортером контракта вследствие каких-либо действий государственных органов;

в) военными действиями, народными волнениями, восстаниями, революциями, саботажем, терроризмом, приведшими к невоз­ можности датьнейшего участия экспортера в контракте либо к лишению импортера возможности произвести оплату;

г) конфискацией, национализацией имущества импортера;

д) введением импортного либо экспортного лицензирования или отзывом импортных либо экспортных лицензий;

е) наложением эмбарго на импорт или экспорт;

ж) введением в стране импортера налогов, сборов, комиссий, касающихся деятельности экспортера в соответствии с за­ страхованным контрактом;

з) неоплатой или задержкой оплаты импортером контракта в связи с невозможностью конвертирования национальной валюты страны-импортера в валюту контракта либо вве­ дением ограничений на перевод валюты из страны поку­ пателя;

Pages:     | 1 |   ...   | 2 | 3 || 5 | 6 |



© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.