WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 | 2 || 4 | 5 |   ...   | 6 |

«ВЫСШЕЕ ОБРАЗОВАНИЕ серия основана в 1 9 9 6 г. ...»

-- [ Страница 3 ] --

• в случае досрочного увольнения с военной службы военно­ служащего, проходящего ее по призыву, признанного военноврачебной комиссией ограниченно годным к военной службе, вследствие увечья или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, — 5 окладов. Страховая выплата производится страховщиком в 15-дневный срок со дня получения документов, необходимых для принятия соответствующего решения. В случае необоснованной задержки выплаты страховщик из собственных средств выплачивает застра­ хованному лицу (выгодоприобретателю) штраф в размере 1% вы­ плачиваемой суммы за каждый день просрочки. Что касается других категорий государственных служащих, то обязательное государственное страхование их жизни и здоровья проводится практически на аналогичных условиях. Обязательное личное страхование пассажиров распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутрен­ него водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экс­ курсантов, совершающих междугородные эксОвязатепьиое пичиое пассажиров курсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета). Стра­ хованию не подлежат пассажиры всех видов транспорта международных сообщений, железнодорожного, мор­ ского, внутреннего водного и автомобильного транспорта приго­ родного сообщения, морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ, автомобильного транс­ порта на городских маршрутах. Страхователем в договоре стра­ хования выступает транспортное предприятие (перевозчик), а пас­ сажир является лишь застрахованным лицом Поэтому среди про­ чих на страхователе лежит обязанность составить акт о несчастном случае на транспорте и вручить первый экземпляр застрахован­ ному (его представителю или наследникам). Страховая сумма на одного застрахованного определена в разме­ ре 120 минимальных размеров месячной оплаты труда, установлен­ ных законом на дату приобретения проездного документа. Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа и взимается с пассажира при его продаже. Пассажиры, пользующие­ ся правом бесплатного проезда, подлежат страхованию без уплаты ими страхового взноса. Страховыми случаями признаются травмы и смерть застрахованного в результате несчастного случая на транс­ порте. При травме страховщик производит застрахованному выпла­ ту страхового обеспечения в размере части страховой суммы, соот­ ветствующей степени тяжести травмы. Если в результате несчаст­ ного случая наступает смерть застрахованного, то его наследникам выплачивается полная страховая сумма. Выплата должна быть осу­ ществлена не позднее 10 дней после получения всех необходимых документов, подтверждающих факт страхового случая. Страховщики, проводящие обязательное личное страхование пассажиров, обязаны обеспечить доведение до сведения каждого застрахованного ими лица правил страхования, в том числе о ме­ сте, порядке и условиях получения выплат при наступлении стра­ хового случая. Отличительная особенность данного вида страхова­ ния состоит и в том, что значительная часть собранных страховых взносов (от 20 до 90% в зависимости от вида транспорта) направ­ ляется на финансирование мероприятий по предупреждению не­ счастных случаев на транспорте. ДОБРОВОЛЬНЫЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ Добровольное страхование от несчастных случаев может прово­ диться на основании обших правил, предназначенных практичес­ ки для всех граждан, и специальных условий, учитывающих осо­ бенности отдельных групп населения (детей, пассажиров, спорт­ сменов и т. д.). По добровольному страхованию граждан от несчастных случаев объектом страховой защиты являются имущественные интересы застрахованного, связанные со снижением (временным или посто­ янным) дохода и (или) дополнительными расхоСтрахованпе ^ дами в связи с утратой трудоспособности или несчастных случаев смертью застрахованного вследствие несчастного случая. Под несчастным случаем понимается фак­ тически происшедшее, кратковременное, внезапное, непредвиденное событие, в результате которого наступили расстройство здоровья заCTpaxoBaHHofo или его смерть. Возраст застрахованного лица на мо­ мент заключения договора страхования, как правило, не может быть менее 16 и более 70 лет. В правилах предусмотрены также ограни­ чения при приеме на страхование больных людей. Но обычно до­ говор заключается без медицинского освидетельствования. Послед­ нее проводится, если страхователь заявляет большую страховую сумму. К страховым случаям относятся нижеперечисленные события, происшедшие в период действия договора страхования: • временная утрата застрахованным обшей трудоспособности в результате несчастного случая. При этом величина выплаты зависит от длительности утраты способности к труду и стра­ ховой суммы, на которую заключен договор. Например, вы­ плата может быть установлена в размере 0,2% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с шес­ того календарного дня нетрудоспособности, но не более чем за 90 дней в течение года. Иногда сумма страхового обеспе­ чения за сутки определяется в абсолютном размере;

• постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая. При установлении инвалид­ ности страховое обеспечение может выплачиваться, напри­ мер, в следующих размерах от величины страховой суммы: при I группе инвалидности - 80%, при II группе - 60%, при П1 фуппе - 30%;

• смерть застрахованного в результате несчастного случая. Вы­ плата осуществляется, как правило, в размере 100% страхо­ вой суммы.

Отметим, что условия страхования могут предусматривать обя­ зательства страховщика по страховым случаям, наступивщим толь­ ко на производстве, только в быту или в течение суток. Также может быть различным и срок страхования — от нескольких меся­ цев до года, несколько лет и даже пожизненный. Тарифные ставки обычно дифференцируются в зависимости от возраста, профессии, состояния здоровья застрахованного и иных факторов, влияющих на вероятность наступления страхового слу­ чая. При страховании от несчастных случаев на производстве раз­ мер страхового взноса в первую очередь зависит от опасности, связанной с производственной деятельностью застрахованного, и может колебаться при заключении договора сроком на 1 год от 0,1% страховой суммы (педагоги, библиотекари и т. п.) до 6% (сотрудники охранных агентств). Поэтому в заявлении лица, при­ нимаемого на страхование, обязательно указывается его профессия. В условиях страхования оговорены традиционные случаи от­ каза в выплате. Но общие правила страхования от несчастных слу­ чаев содержат и дополнительные ограничения на осуществление выплат (например, несчастный случай при пилотировании летаю­ щих объектов и т. п.). Однако эти исключения из общих правил могут быть застрахованы по специальным условиям страхования. По страхованию детей от несчастных случаев страхователями могут быть родители, другие родственники ребенка, его опекун или попечитель. К страховым случаям относятся расстройство здоро­ вья застрахованного и его смерть в результате Страхованиеаетеп несчастного случая. Например, при временном от несчастных расстройстве здоровья выплата может составлять спучаев 0,2% О страховой суммы за каждый день, необ­ Т ходимый для лечения застрахованного, при при­ знании ребенка инвалидом - 70% от страховой суммы, а в случае смерти застрахованного страховое обеспечение выплачивается в размере 100% страховой суммы. Тарифы дифференцированы в за­ висимости от возраста детей: чем они старше, тем страхование до­ роже. Причем если страхователь неправильно указал возраст ребен­ ка и соответственно уплатил страховой взнос в меньшем размере, то при наступлении страхового случая выплата уменьшается про­ порционально уплаченному взносу. Когда получателем страховой выплаты является несовершеннолетний, то причитающаяся ему сумма может быть перечислена в банк во вклад на его имя. Рас­ стройство здоровья и смерть застрахованного не относятся обыч­ но к страховым случаям, если ребенок в возрасте 14 лет и старше совершил уголовно наказуемые действия, находился в состоянии алкогольного или другого опьянения, управлял транспортным сред­ ством без наличия прав на его вождение.

Договор добровольного страхования пассажиров от несчастных случаев заключается на время конкретной поездки (рейса) любым видом транспорта: железнодорожным, автомобильным, воздушным и водным. Обычно пассажиры считаются застСтрахованпе. „„„„ „ рахованными с момента объявления посадки в пассажиров от несчастных случаев транспортное средство и до момента оставления вокзала или станции назначения, но не более чем в течение одного часа после прибытия транспортного средства. Что касается транзитных пассажиров, то они, как правило, считаются застрахованными на территории вок­ зала (станции, порта и т. д.) на весь период ожидания или посад­ ки в транспортное средство. Страхование транзитных пассажиров автоматически прекращается в случае оставления ими указанной территории (помещения) и возобновляется при возвращении об­ ратно. Основанием для заключения договора является устное заявле­ ние страхователя. Страховая премия вносится наличными день­ гами единовременно, и сразу после ее уплаты выдается полис, подтверждающий факт заключения договора. В случае отказа от поездки страхователь имеет право вернуть полис и получить уплаченные страховые взносы. Страховыми случаями признают­ ся временная утрата общей трудоспособности, длительная или по­ стоянная утрата трудоспособности (инвалидность) и смерть заст­ рахованного в результате несчастного случая. Размеры выплат по каждому виду событий устанавливаются на тех же принципах, что и по страхованию граждан от несчастных случаев. Кроме тради­ ционных исключений, страховое обеспечение не предоставляет­ ся, если событие произощло в результате нарушения застрахован­ ным правил проезда на транспорте или в связи с невыполнением им требований командира воздушного судна, капитана морского или речного судна, начальника поезда, водителя автобуса или других уполномоченных лиц. Договоры страхования спортсменов от несчастных случаев обыч­ но заключают спортивные клубы, общества, команды и другие за­ интересованные организации. Вместе с заявлением о страховании страхователь должен представить список спортсменов, Страхование „, спортсменов подлежащих страховой защите, а также проинформиот несчастных ровать последних об их праве назначить на случай случаев своей смерти любое лицо для получения страховой выплаты. Договор может быть оформлен на время проведения отдельных спортивных соревнований или на срок (от 1 до 12 месяцев). Если в период действия договора на срок часть застрахованных выбыла, страхователь имеет право заменить их другими, вновь принятыми спортсменами без уплаты дополнитель­ ных взносов. Достаточно уведомить об этом страховщика и внести изменения в список застрахованных. В подобных случаях страхова­ ние выбывших спортсменов прекращается со дня их выхода из со­ става команды (клуба), а страхование вновь принятых начинается со дня их перехода в данную команду. Страховая организация при­ нимает на себя обязательство выплатить страховое обеспечение при получении застрахованным спортсменом травмы или его смерти в результате несчастного случая, происщедшего во время спортив­ ных соревнований, в ходе тренировок, а также в пути следования на соревнования (тренировки) и обратно. При этом общая 1еумма выплат за одну или несколько травм не может превышать страхо­ вой суммы, на которую застрахован каждый спортсмен. Условия страхования на случай болезни предусматривают осу­ ществление выплаты при утрате застрахованным здоровья в резуль­ тате болезни. Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные со сниСтрахованне на жением его дохода и дополнительными расходами в случап голезнп связи с потерей здоровья этим лицом вследствие бо­ лезни. В зависимости от продолжительности, степе­ ни утраты трудоспособности, характера дополнительных расходов, обусловленных заболеванием, различают несколько вариантов стра­ ховой защиты. Так, по страхованию на случай временной нетрудо­ способности по болезни размер выплаты определяется в таком же по­ рядке, как и при утрате способности к труду в результате несчаст­ ного случая. Страхование на случай постоянной нетрудоспособности (инва­ лидности) по болезни может предусматривать единовременную выплату страхового обеспечения или регулярные выплаты пособия. Величина обеспечения определяется степенью утраты трудоспособ­ ности. При частичной неспособности к труду выплата составляет соответствующую часть страховой суммы, при полной — 100% этой суммы. Размер пособия определяется страхователем при за­ ключении договора. Обычно оно выплачивается ежемесячно в те­ чение всего периода инвалидности. Страхование расходов по болезни позволяет компенсировать за­ траты застрахованного на лечение. Они состоят из медицинских расходов и прочих затрат. К первым относится стоимость услуг врача и другого медперсонала, медикаментов, диагностических, хирургических и иных услуг, расходов по госпитализации. В со­ став прочих входят затраты на курортное лечение, домашний уход за больным и т. п. В российской страховой практике затраты медицинских учреж­ дений на лечение больных возмещаются посредством медицинско го страхования, которое по принятой классификации не включено в состав страхования от несчастных случаев и болезней. Компенса­ ция оснойных медицинских расходов осуществляется через систе­ му обязательного медицинского страхования, остальных — по ли­ нии добровольного страхования (подробнее медицинское страхо­ вание рассмотрено в следующем параграфе). За рубежом затраты на лечение могут быть возмещены с помощью рассматриваемого варианта страхования. Для этого необходимо предъявить счета врачей, аптеки, больницы. Обычно выплату страхового обеспече­ ния получает застрахованный, но возможно перечисление средств напрямую врачу или больнице. Страхование на случай болезни, как и многие другие виды лич­ ного страхования, проводится в индивидуальной и групповой форме. В первом случае застрахованный сам заключает договор и уплачивает взносы, во втором — страхователем является предпри­ ятие, а платежи вносят совместно работодатель и работник. При индивидуальной форме производится жесткий отбор лиц при при­ еме на страхование. В заявлении, которое необходимо заполнить, содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья страхуемого лица, что позволяет страховщику точнее оценить степень прини­ маемого им риска. При высоком страховом риске потенциальному застрахованному может быть предложено пройти медицинское обследование. Также для защиты своих интересов страховая компания уста­ навливает выжидательный период, в течение которого выплата при наступлении оговоренного события не производится. При групповой форме страховщик отказывается от медицинского освидетельствования застрахованного и установления выжидатель­ ного срока, а также предоставляет определенную скидку со страхо­ вой премии. 6.5. Медицинское страхование в Российской Федерации Отечественная система здравоохранения имеет два основных источника поступления финансовых ресурсов: из бюджета и по линии медицинского страхования. Бюджетные средства использу­ ются прежде всего для финансирования мероприятий по разработке и реализации государственных целевых программ, развития мате­ риально-технической базы учреждений здравоохранения, оплаты особо дорогостоящих видов медицинской помощи, финансирова­ ния медицинских учреждений, оказывающих помощь при соци­ ально значимых заболеваниях, оказания медицинской помощи при массовых заболеваниях, в зонах стихийных бедствий, катастроф и др. За счет средств медицинского страхования граждане получа­ ют помощь в объеме и на условиях, предусмотренных соответству­ ющими программами и договорами. Цель медицинского страхования — гарантировать фажданам при возникновении страхового случая получение медицинской помо­ щи за счет предварительно собранных средств и финансировать профилактические мероприятия. Это страхование осуществляется в двух формах — обязательной и добровольной. Обязательное медицинское страхование (ОМС) было введено в 1993 г. Оно призвано обеспечивать всем фажданам равные возмож­ ности в получении медицинской и лекарственной помощи, предо­ ставляемой из фондов этого страхования в объеме и Обязательное мепиипнское на условиях соответствующих государственных про„ ^ страхование фамм. Базовая профамма обязательного медицинско­ го страхования утверждается Правительством РФ. В частности, этой профаммой фажданам гарантируется первичная медико-санитарная помощь, включая скорую медицинскую помощь, диагностику и лечение в амбулаторных условиях и осуществление мероприятий по профилактике заболеваний, а также стационарная помощь. Подробный перечень заболеваний, лечебно-диагности­ ческих, профилактических мероприятий, составляющих базовую программу, разрабатывается Министерством здравоохранения РФ. На основе базовой профаммы органы государственной власти и местного самоуправления принимают территориальные профаммы обязательного медицинского страхования. Территориальная про­ грамма предусматривает виды и условия оказания медицинской и лекарственной помощи фажданам, перечень оказываемых услуг и медицинских учреждений, предоставляющих помощь, предельные тарифы на услуги. Отметим, что объем и условия оказания меди­ цинской помощи, предусматриваемые территориальными профаммами, не могут быть ниже установленных в базовой программе. В качестве субъектов ОМС выступают: застрахованный, стра­ хователь, страховая медицинская организация, медицинское уч­ реждение. Застрахованными могут быть граждане РФ, лица, не имеющие гражданства, и иностранные граждане, постоянно про­ живающие в России. Страхователями для неработающего насе­ ления (в частности, детей, учащихся, пенсионеров) являются органы государственного управления и местного самоуправления, а для работающего населения — предприятия, учреждения и дру­ гие работодатели. Страховые медицинские организации представля­ ют собой юридические лица, имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься ОМС. Названные организации не входят в систему здравоохранения. При этом органы управления здравоохранением и медицинские учреждения не имеют права быть учредителями страховых медицинских организаций. Однако ука­ занные органы и учреждения вправе владеть акциями этих орга­ низаций (но не более 10% общего пакета акций). Отметим, что страховые медицинские организации осуществляют ОМС на не­ коммерческой основе. Медицинскими учреждениями в системе ОМС являются имеющие лицензии поликлиники, больницы, на­ учно-исследовательские медицинские институты и другие учреж­ дения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осу­ ществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно. Доходы, полученные медицинскими учреждени­ ями при выполнении программ обязательного медицинского стра­ хования, налогами не облагаются. Отношения между страхователем и страховой медицинской организацией регулируются договором страхования, который за­ ключается не менее чем на один год. Договор страхования преду­ сматривает обязательства страховой медицинской организации при наступлении страхового случая. Страховым случаем является об­ ращение застрахованного в медицинское учреждение с целью по­ лучения медицинской помощи, предусмотренной территориальной профаммой обязательного медицинского страхования. Отметим, что максимальная ответственность страховой организации по индиви­ дуальному риску (стоимость медицинской помощи, оказанной кон­ кретному лицу в течение срока действия договора) не определяет­ ся. Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор ОМС, получает страховой медицинский полис, который находится на руках у застрахованного. Отметим, что полис имеет силу не только в месте его выдачи, а на всей территории РФ. Медицинские учреждения в системе ОМС строят деятельность на основе договоров со страховыми медицинскими организация­ ми. Договор на предоставление лечебно-профилактической помо­ щи (медицинских услуг) - это соглашение, по которому медицин­ ское учреждение обязуется предоставлять застрахованному KOHTHFIгенту медицинскую помощь определенного объема и качества в конкретные сроки в рамках утвержденной программы ОМС. Неотъемлемой частью договора является перечень оказываемых уфеждением услуг. Что касается тарифов, по которым медицин­ ские учреждения предоставляют услуги, то они определяются со­ глашением между страховыми медицинскими организациями, органами государственной власти, местного самоуправления и про­ фессиональными медицинскими ассоциациями. Для реализации государственной политики в области ОМС об­ разованы федеральный и территориальные фонды как самостоя тельные некоммерческие финансово-кредитные учреждения. Тер­ риториальные фонды, созданные в субъектах РФ, осуществляют финансирование ОМС, накапливают финансовые резервы для обеспечения устойчивости системы страхования, контролируют рациональное использование средств. Основными функциями фе­ дерального фонда являются разработка базовой программы ОМС, выравнивание условий деятельности территориальных фондов пу­ тем выделения необходимых средств и финансирование целевых федеральных программ. Финансовые средства фондов ОМС нахо­ дятся в государственной собственности, не входят в состав бюдже­ тов, других фондов и изъятию не подлежат. Федеральный и терри­ ториальные фонды освобождены от уплаты налогов по доходам от основной деятельности. Финансовые ресурсы системы обязательного медицинского страхования формируются за счет отчислений страхователей. Страховые взносы устанавливаются в размерах, обеспечивающих выполнение программы страхования и деятельность страховой ме­ дицинской организации. Платежи на обязательное медицинское страхование неработающего населения осуществляют органы госу­ дарственной власти и органы местного самоуправления ежемесячно за счет средств, предусматриваемых в соответствующих бюдже­ тах. При недостатке средств страховые взносы дотируются в уста­ новленном порядке. Страховой тариф по обязательному медицин­ скому страхованию для предприятий, организаций, учреждений и иных хозяйствующих субъектов устанавливается в процентах по отношению к начисленной оплате труда по всем основаниям. В течение многих лет тариф составлял 3,6%, в том числе 0,2% отчислялось в федеральный фонд' и 3,4% — в территориальные фонды. С введением единого социального налога с 2001 г. отчисления в фонды ОМС изменились и стали строиться по регрессивной шкале. Так, при налоговой базе за календарный год на каждо­ го отдельного работника до 100 000 руб. ставки остались прежни­ ми (0,2% и 3,4%). Если база находится в пределах от 100 001 до 300 000 руб., отчисления в федеральный фонд составляют 200 руб. плюс 0,1% с суммы, превышающей 100 000 руб. (в террито­ риальные фонды соответственно 3400 руб. и 1,9%), в пределах от 300 001 до 600 000 руб. - 400 руб. плюс 0,1% с суммы, превыша­ ющей 300 000 руб. (7200 руб. и 0,9%). В случае когда налоговая база свыше 600 000 руб., взносы в фонды составляют: в федераль­ ный - 700 руб., территориальные - 9900 руб. Отметим, что для некоторых категорий налогоплательщиков установлены иные став­ ки. Отчисления в фонды ОМС уплачиваются один раз в месяц в срок, установленный для получения заработной платы за истекший месяц. Без представления в учреждение банка платежных поруче­ ний, подтверждающих их уплату, финансовые средства на оплату труда не выдаются. На практике система ОМС функционирует следующим обра­ зом. Гражданин при обращении за медицинскими услугами в по­ ликлинику или больницу, работающую в системе ОМС, предъяв­ ляет страховой полис. Если эти услуги включены в территори­ альную программу ОМС, они оказываются застрахованному бесплатно. После этого медицинское учреждение направляет счет за оказанные услуги в страховую медицинскую организацию, ко­ торая (после соответствующей проверки) оплачивает его. Оплата счета производится из средств, поступивщих в страховую органи­ зацию из территориального фонда ОМС. Объем финансирования страховой компании зависит от числа застрахованных и нормати­ ва, установленного на одного застрахованного. Полученные сред­ ства страховая организация использует в первую очередь на опла­ ту медицинских услуг, оказанных застрахованным, формирование различных резервов для предстоящих выплат, а также на оплату расходов по проведению ОМС. Территориальная профамма ОМС содержит минимально необ­ ходимый перечень медицинских услуг. Она не включает, в частно­ сти, косметологические услуги, санаторно-курортное обслуживание, специальные услуги по уходу за больными (улучшенное питание, размещение в маломестной палате и т. д.). Указанные и некоторые другие медицинские и немедицинские услуги предоставляются на платной основе. Их оплату можно осуществить непосредственно в поликлинике или больнице либо посредством добровольного меди­ цинского страхования. По договору добровольного медицинского страхования (ДМС) страховщик гарантирует организацию и финансирование медицин­ ских и иных услуг определенного перечня и качества в объеме страховой медицинской программы, прилагаемой к меапиинское Договору страхования и являющейся неотъемлемой страхованпе его частью. Страхователями могут выступать дее­ способные граждане, заключающие договоры в отнощении себя или в пользу третьих лиц (застрахованных), а так­ же юридические лица, заключающие договоры только в пользу третьих лиц. Обычно на страхование не принимаются граждане, состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, ту­ беркулезных, кожно-венерологических диспансерах;

ВИЧ-инфи­ цированные;

имеющие злокачественные новообразования. По усмотрению страховщика договоры могут заключаться как с пред варительным медицинским освидетельствованием лиц, принима­ емых на страхование (в целях отказа в страховании вышеперечис­ ленным гражданам и определения принадлежности других потен­ циальных застрахованных к группам риска для применения по­ правочных коэффициентов при расчете страховой премии), так и без такового. Страховщик выдает каждому застрахованному страховой меди­ цинский полис, в котором указывается срок его действия, с при­ ложением страховой программы и перечня учреждений, которые будут оказывать медицинские услуги. Страховым случаем по ДМС является обращение застрахованного в течение срока действия до­ говора в медицинское учреждение (из названных в перечне) при остром заболевании, обострении хронического заболевания, трав­ ме, отравлении и других несчастных случаях за получением кон­ сультативной, профилактической, диагностической, лечебной, реа­ билитационной и иной помощи, требующей оказания медицинских услуг, предусмотренных страховой программой. Договор страхования может быть заключен по следующим профаммам: а) амбулаторно-поликлиническое обслуживание, предусматри­ вающее консультации, лечение у специалистов, проведение диагностических процедур любой степени сложности (ком­ пьютерная и магнитно-резонансная томография, радиоизо­ топные исследования и др.), физиотерапевтические проце­ дуры;

б) стационарное обслуживание, включающее экстренную и пла­ новую госпитализацию, консервативное, оперативное, симп­ томатическое или другое лечение. Сюда же относят и скорую медицинскую помощь (специализированную кардиологичес­ кую, педиатрическую помощь и т. д.);

в) стоматологическое обслуживание, предусматривающее диаг­ ностику и лечение заболеваний зубов с применением отече­ ственных и импортных пломбировочных материалов и анес­ тезии;

г) санаторно-курортное обслуживание по медицинским показа­ ниям в здравницах России и за рубежом. В страховые программы обычно не включают нейрохирургичес­ кие операции, протезирование и трансплантации, лечение тубер­ кулеза, онкологических и некоторых других заболеваний. В случае, когда застрахованному показаны лечебно-диагности­ ческие мероприятия, выходящие за рамки выбранной программы добровольного медицинского страхования, лечащий врач должен поставить его об этом в известность. Однако если застрахованный получил медицинские и иные услуги, не предусмотренные стра­ ховой программой, то страховщик вправе отказать в оплате расхо­ дов по лечению. Такое же право он имеет, когда услуги получены в медицинских учреждениях, не предусмотренных в договоре стра­ хования. Разновидностью медицинского страхования является страхова­ ние расходов граждан, выезжающих за границу. Застрахованными здесь являются физические лица, выезжающие за фаницу в тури­ стическую поездку, по служебным или частным Страхование делам. Договор страхования заключается на конрасхоаов граишан,,.

выезжаюшпх за гранииу кретную поездку (путешествие, экскурсию и т. д.), " срок договора зависит от ее продолжительнос­ ти. При этом обязательства страховой организа­ ции начинаются с момента прохождения застрахованным лицом пограничного контроля при выезде за границу и Заканчиваются в момент прохождения пограничного контроля при возвращении изза границы. В случае необходимости лечения в связи с происшедщим страховым случаем страховщик продолжает выполнять свои обязанности по договору в течение еще, как правило, 30 суток после даты, обозначенной в страховом полисе как окончание сро­ ка страхования. Страховая компания берет на себя обязательства компенсиро­ вать затраты, связанные с оказанием медицинской и иной ого­ воренной помощи застрахованному во время пребывания за гра­ ницей. Необходимость в такой помощи может возникнуть при внезапном заболевании или получении травмы в результате не­ счастного случая. Возмещению подлежат только те медицинские расходы, которые были обусловлены необходимостью снятия ос­ трой боли или спасения жизни, включая гонорар врачам и млад­ шему медицинскому персоналу;

стоимость лекарств и перевязоч­ ных материалов;

пребывание в стационаре (затраты на госпита­ лизацию и питание, необходимые диагностические процедуры, операции и другие услуги). Не оплачиваются затраты на проте­ зирование любого вида, косметическую и пластическую хирургию, лечение хронических заболеваний и проведение абортов и родов (при условии, что не было угрозы жизни и здоровью застрахован­ ного), а также другие оговоренные расходы. Кроме медицинской помощи по договору страхования могут быть предоставлены услу­ ги по транспортировке пострадавшего до ближайшей больницы или медицинского учреждения, способного обеспечить квалифици­ рованное лечение данного заболевания, эвакуации больного домой после лечения, репатриации тела застрахованного в случае смер­ ти и др.

Размер страховой суммы по договору во многом определяется требованиями консульских служб при выдаче въездной визы в ту или иную страну. Например, для въезда в США, Японию и Авст­ ралию необходимо заключить договор на сумму не менее 50 тыс. долл., для поездки в страны Шенгенской группы желательно за­ страховаться на 30 тыс. долл., а в Турцию, Египет, Грецию — на 15 тыс. долл. Важно отметить, что общая страховая сумма часто разбивается по конкретным расходам: например, из 50 тыс. долл. на медицинскую помощь может быть потрачено только 20 тыс., а остальные средства - на транспортировку заболевшего, его эва­ куацию или репатриацию тела в случае гибели. Обычно страховая премия устанавливается в долларах за одни сутки поездки. Ее ве­ личина, как правило, находится в прямо пропорциональной за­ висимости от размера страховой суммы и обратно пропорцио­ нальной — от продолжительности путешествия. Страховая пре­ мия существенно увеличивается для лиц пенсионного возраста, а также при поездке в отдельные страны (США, Канада и некото­ рые другие). Организацией медицинской помощи в стране временного пре­ бывания обычно занимается сервисная компания, которая связана договорными отношениями со страховщиком;

Именно сервисная компания решает все конкретные вопросы, связанные с организа­ цией медицинской помощи застрахованным и ее оплатой. При возникновении заболевания застрахованный должен в первую оче­ редь связаться по телефону, указанному в полисе, с сервисной компанией (там, как правило, работают русскоговорящие операто­ ры). Сотрудник последней после проверки страхового полиса в зависимости от ситуации укажет, что надо делать, или в случае необходимости вызовет врача. Если застрахованный уже находит­ ся у врача, то оператор подтвердит, что счет на лечение будет оплачен. В обоих случаях все расходы оплачиваются сервисной компанией без участия застрахованного. Иногда страховая компания применяет другую систему расче­ тов. Застрахованный сам оплачивает стоимость медицинских услуг по мере их получения, а страховщик компенсирует ему расхо­ ды по возвращении в Россию. В этом случае для подтверждения расходов необходимо предъявить счет медицинского учреждения за оказанные услуги. При такой системе нередко устанавливается франшиза в размере 30-100 долл. Возможно также соединение указанных систем расчетов. Например, расходы в стационаре оплачивает сервисная компания, а затраты на амбулаторное лече­ ние возмещаются страховщиком только при возвращении застра­ хованного домой.

Рекомендуемая литература 1. Гражданский кодекс Российской Федерации, ч. 2, гл 48. 2. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Феде­ рации» от 27 ноября 1992 г. (с последующими изменениями и до­ полнениями). 3 Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 г. (с последующими изменения.ми и дополнениями). 4. Федеральный закон «Об обязательно.м государственном страхо­ вании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава ор­ ганов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников уч­ реждений и органов уголовно-исправительной системы и со­ трудников федеральных органов налоговой полиции» от 28 марта 1998 г. 5. Указ Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 г. «Об обязательн-ом личном страховании пассажиров» (с последующи­ ми изменениями и дополнениями). 6. Страхование от «А» до «Я»/Под ред. Л. И. Корчсвской и К. Е. Тур­ биной. - М.: ИНФРА-М, 1996.

ГЛАВА 7 СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ЮРИДИЧЕСКИХ И ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 7.1. Понятие и классификация страхования имущества Страхование имущества является одной из подотраслей имуще­ ственного страхования, объектом которого выступают имуществен­ ные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжени­ ем имуществом. По договору страхования может быть застрахован риск утраты, гибели или повреждения определенного имущества. Рассматриваемая подотрасль включает большое число видов стра­ хования и еще больщий перечень имущества, которое можно за­ страховать. Многообразие ценностей, принимаемых на страхова­ ние, отличия в наборе событий, от которых проводится страховая защита, вызывают необходимость классифицировать эту под­ отрасль страхования. В основу классификации могут быть поло­ жены различные критерии. Прежде всего важно подразделить виды страхования в зависи­ мости от того, кто выступает страхователем. Исходя из этого критерия можно выделить две группы — страхование имущества юридических лиц (производственного имущества) и страхование имущества физических лиц (личного имущества). В свою очередь, эти группы в зависимости от конкретных объектов могут быть разделены на отдельные виды. В частности, в первой группе вы­ деляют страхование имущества предприятий, страхование грузов, страхование средств водного, воздущного транспорта и др. Вто­ рая группа включает страхование строений и квартир, принад­ лежащих гражданам, страхование домащнего имущества, страхова­ ние домашних животных и т. д. Есть также виды страхования, страхователями по которым выступают и юридические, и физичес­ кие лица. Это страхование сельскохозяйственных культур и жи­ вотных, страхование автомототранспортных средств и пр. В зависимости от специфики объектов, охваченных страхо­ вой зашитой, выделяют транспортное страхование (автомототранс­ портных, воздушных и морских средств, грузов), страхование тех­ нических рисков (машин от поломок, электронного оборудования, строительно-монтажных рисков), сельскохозяйственное страхова­ ние (сельскохозяйственных культур, животных, техники). Еще од­ ним критерием, положенным в основу классификации, может быть вид рисков, от которых проводится страхование. Обычно здесь выделяют следующие фуппы: 1) страхование имущества от пожа pa и стихийных бедствий (огневое страхование);

2) страхование имущества от аварий;

3) страхование имущества от кражи и дру­ гих злоумышленных действий третьих лиц и т. д. Существует также классификация этой подотрасли, которую применяет орган страхового надзора, выдавая лицензии на право осуществления страховых операций. Здесь в части страхования имущества выделяются следующие виды страховой деятельности: а) страхование средств наземного транспорта;

б) страхование средств воздушного транспорта;

в) страхование средств водного транспорта;

г) страхование грузов;

д) страхование других видов имущества. В свою очередь, каждый вид страховой деятельности включает несколько видов страхования. Например, страхование средств наземного транспорта объединяет страхование автотранс­ порта, мототранспорта, железнодорожного транспорта, а страхова­ ние других видов имущества — страхование строений, домашнего имущества, животных и др. Из рассмотренной классификации видно, что существует доволь­ но много видов страхования, и изложить подробно условия каждо­ го из видов не представляется возможным. Поэтому остановимся лишь на особенностях проведения отдельных видов страхования. 7.2. Основные условия страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей Как уже отмечалось, объектом страхования являются имуще­ ственные интересы, связанные с владением, пользова1Гием, распо­ ряжением имуществом. Поэтому условия страхования могут пре­ дусматривать возможность страховой защиты не Имушеово. только имущества, принадлежащего предприятию, принимаемое., U, ^,.>w»«,....« но и материальных ценностей, полученных по до­ на страхование ^ говору аренды, лизинга или принятых для перера­ ботки, ремонта, перевозки, на комиссию, хранение и т. п. Обычно на страхование принимаются следующие виды имущества: 1) здания (производственные, административные, социальнокультурного назначения и общественного пользования);

2) сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производствен­ но-технологические установки);

3) отдельные помещения (цехи, лаборатории, кабинеты и др.);

4) хозяйственFibie постройки (гаражи, хранилища, склады, наве­ сы, крытые площадки, ограждения и т. п.);

5) инжершрное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления);

6) инвентарь, технологическая оснастка;

7) предметы интерьера, мебель, обстановка;

8) товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы). По желанию страхователя может быть заключено выборочное страхование какого-либо вида имущества (например, зданий) или даже отдельных объектов этого вида (одного здания). На страхование не принимаются предметы, не имеющие стоимо­ стной оценки (рукописи, чертежи, планы и т. д.), а также имуще­ ство, страховая защита которого проводится по специфическим условиям страхования (средства транспорта, передвижные строи­ тельные и другие машины, сельскохозяйственные животные). Как правило, по основному договору не подлежит страхованию и осо­ бо ценное имущество (наличные деньги, драгоценные металлы и камни, коллекции и произведения искусства, ценные бумаги). Однако это не исключает возможности заключения особого согла­ шения на страхование перечисленных ценностей как дополнения к основному договору. Обычно имущество считается застрахованным только в тех по­ мещениях или на том земельном участке, которые указаны в дого­ воре страхования (место страхования). Если застрахованное имуще­ ство изымается с места страхования, страховая защита прекращается. Страхование имущества юридических лиц проводится на слу­ чай уничтожения или повреждения его в результате следующих страховых событий: а) пожара;

б) стихийных бедствий и действия природных сил (землетрясения, наводнения. Страховые рпскп урагана, вихря, бури, цунами, ливня, града, па­ водка, оседания и просадки грунта, оползня, об­ вала, селя, действия подпочвенных вод, затопления), в) удара мол­ нии;

г) взрыва газа, котлов, машин, аппаратов и т. п.;

д) действия воды (аварий отопительной, водопроводной, противопожарной и канализационной систем, проникновения воды из соседних поме­ щений);

е) падения пилотируемых летательных объектов, их час­ тей;

ж) боя стекол, витрин и др. Кроме того, материальные цен­ ности могут быть застрахованы на случай их кражи со взломом и других противоправных действий третьих лиц. Правила страхова­ ния могут предусматривать и иной состав страховых событий. Но в любом случае страхователю обычно предоставляется возможность выбора перечня рисков (одного, нескольких или всех), от которых он хотел бы застраховаться. Для зданий, сооружений, отдельных помещений и хозяйствен­ ных построек страховая стоимость определяется в размере стоимо­ сти строительства объекта, аналогичного приниСтраховая стоимость ^ ' ^ л страховая сумма маемому на страхование, с учетом износа, а для оборудовагшя — исходя из суммы, необходимой для приобретения предмета, аналогичного застрахованному, также за вычетом износа. По товарно-материальным ценностям собствен­ ного производства страховая стоимость равна издержкам производ­ ства, необходимым для их изготовления, но не выше продажной цены, а по покупным ценностям — стоимости их приобретения. Поскольку наличие товарных и иных запасов постоянно ме­ няется, стороны при заключении договора страхования устанав­ ливают предварительную оценку материальных ценностей. Для этого используются следующие способы определения страховой стоимости: 1) по остатку на дату, предшествующую заключению договора;

2) по среднему остатку. В первом случае за страховую принимают стоимость имущества по учетным данным предприятия на дату, предшествующую за­ ключению договора страхования. При втором способе страховая стоимость определяется в размере средней величины фактических остатков ценностей, исчисленной за определенный истекший пе­ риод (6 месяцев, 12 месяцев и т. д.). Например, средняя величина может быть рассчитана путем деления суммы остатков товаров на первое число каждого из 12 месяцев, предшествующих дате за­ ключения договора, на 12. После заключения договора страхователь в течение срока его действия периодически (обычно ежемесячно) информирует стра­ ховщика о фактическом наличии и стоимости ценностей. На ос­ новании этих данных производится уточнение размера страховой стоимости, страховой суммы и премии, подлежащей уплате стра­ хователем. Страховая сумма определяется отдельно по каждому объекту или совокупности объектов (группам, категориям имуще­ ства). Она может быть установлена в размере полной (100%) стра­ ховой стоимости имущества либо в определенной доле (проценте) этой стоимости. В последнем случае все конкретные объекты, от­ носящиеся к данной фуппе имущества, считаются застрахованны­ ми в такой же доле (проценте) от их стоимости. В период действия договора страхователь может увеличить размер страховой суммы в пределах страховой стоимости имущества с уплатой дополнитель­ ной премии. Такая же возможность предоставлена страхователю и в случае роста стоимости застрахованного имущества (его капиталь­ ного ремонта или модернизации, повышения иен и т. д.). По страхованию имущества от огня и других опасностей стра­ ховая премия исчисляется по ставкам, установленным по отдель­ ным рискам (пожар, взрыв, аварии и т. п.). Эти Страховая премия ставки дифференцированы в зависимости от от­ расли и вида производства, назначения имуще­ ства, условий пожарной безопасности, сохранности имущества и других факторов. Правила страхования могут предусматривать пре доставление скидок с суммы исчисленной страховой премии. Это скидки за заключение договора с франшизой, за непрерывность страхования в течение ряда лет, за соответствие имущества требо­ ваниям пожарной безопасности и некоторые другие. В первом слу­ чае страхователь вправе выбрать размер собственного участия в возмещении ущерба (франшизу) с соответствующим снижением суммы страховой премии. Скидка за непрерывность страхования предоставляется пред­ приятиям, которые без перерыва страховали имущество и в тече­ ние нескольких лет не получали возмещения. На скидку могут рассчитывать и предприятия, здания, сооружения и другое иму­ щество которых соответствуют требованиям пожарной безопасно­ сти, изложенным в нормативных документах. Основанием для расчета суммы ущерба, причиненного страхо­ вым случаем, служат данные, зарегистрированные в страховом акте. Этот ущерб определяется: а) при гибели или хищении имущест­ ва - в размере страховой стоимости погибшего (за Опреаеление вычетом имеющихся остатков, годных для дальушероа и выплата страхового возмешения нейщего использования) или похищенного имущества;

б) при повреждении имущества — в раз­ мере затрат на его восстановление либо в размере потери соответствующей части стоимости, если имущество не бу­ дет восстанавливаться. При этом в затратах на восстановление учи­ тываются расходы на приобретение материалов и запасных частей для ремонта (за вычетом скидок на износ заменяемых в процессе ремонта узлов, агрегатов, деталей), их транспортировку к месту проведения ремонтных работ и по оплате этих работ. В величину ущерба также обычно включаются целесообразно произведенные расходы по спасанию имущества, предотвращению увеличения ущерба и приведению поврежденного имущества в порядок (очи­ стка, уборка, демонтаж и т. п.) после страхового случая. Однако дополнительные затраты, вызванные срочностью проведения ра­ бот, усовершенствованием или изменением прежнего состояния имущества и другие, не обусловленные данным страховым случа­ ем, при определении размера ущерба во внимание не принимаются. По данному виду страхования, как правило, не подлежат воз­ мещению убытки: 1) происшедшие вследствие событий, неизбеж­ ных в процессе работы или естественно вытекающих из нее (кор­ розии, гниения, физического износа или других естественных про­ цессов изменения свойств отдельных предметов);

2) причиненные застрахованному имуществу в результате его обработки огнем, теп­ лом или иного термического воздействия на него с целью перера­ ботки или в иных целях;

3) происшедшие из-за дефектов в иму­ ществе, которые имели место до заключения договора. Условия страхования могут содержать и более широкий перечень не возме­ щаемых страховщиком убытков. 7.3. Особенности транспортного страхования По страхованию средств автомототранспорта договоры заключа­ ются с юридическими и физическими лицами. Страхователями мо­ гут быть собственник транспортного средства, лицо, имеющее от собственника доверенность на право пользоваСтрахованпе среаств ция данным автотранспортом, и лицо, арендо автомототранспорта вавшее средство транспорта по договору аренды (проката). На страхование принимаются автомо­ били (легковые, фузовые, фузопассажирские, микроавтобусы), мо­ тоциклы, мотороллеры, мотоколяски и другие транспортные сред­ ства. Кроме того, по этому же договору могут быть застрахованы дополнительное оборудование и принадлежности транспортного средства, не входящие в его комплектность согласно инструкции за­ вода-изготовителя (автомобильная телерадиоаппаратура, дополни­ тельное оборудование салонов, приборы, световое, сигнальное и другое оборудование, установленное на транспортном средстве). Страховщики предлагают различные варианты организации страховой зашиты имущества автовладельцев. По договору «автокаско» средство транспорта считается застрахованным от рисков ущерба и угона. Страхование от ущерба включает случаи повреж­ дения или уничтожения автотранспортного средства в результате дорожно-транспортных происшествий, пожара, самовозгорания, взрыва, падения инородных предметов, стихийных природных явлений, противоправных действий третьих лиц (кроме угона). Страхование от угона проводится на случай хищения (кражи) ав­ томобиля. При этом страховые компании, как правило, требуют от владельца установки противоугонного устройства определенного типа. Отметим, что застраховаться только от угона весьма сложно, тогда как страхование только от ущерба весьма распространено. Что касается дополнительного оборудования, то оно считается застра­ хованным на случай повреждения, уничтожения или утраты. Вариант страхования «на один случай» рассчитан на единствен­ ный страховой случай, затем договор прекращается. У страховате­ ля есть выбор;

обращаться в компанию сразу при любой аварии или подождать крупного ущерба. Договор заютючается на один год, его оплата производится единовременно, а ее размер составляет примерно 60% страховой премии по полису «автокаско». Для дач­ ников и других владельцев, которые редко используют автомобиль, предусмотрен вариант «на выходные дни». Срок страхования ра­ вен одному году, но обязательства страховщика по выплате воз мещения возникают при наступлении страхового случая лишь в официальные выходные и праздничные дни. Стоимость этого ва­ рианта страхования обычно равна 35% страховой премии по по­ лису «автокаско». Условия страхования могут предусматривать (при уплате допол­ нительной страховой премии) возмещение стоимости потери товар­ ного вида автомобиля в результате предусмотренных событий. В этом случае ущербом считается стоимость восстановительного ре­ монта (без учета стоимости частей и материалов), умноженная на коэффициент в зависимости от года выпуска транспортного сред­ ства. Например, при сроке эксплуатации до одного года коэффи­ циент может составлять 1,5, до двух лет — 1,3, до трех лет — 1,1, до четырех лет — 1,0, до пяти лет — 0,9. Утрата товарного вида при сроке эксплуатации автомобиля свыше пяти лет, как правило, не устанавливается. При заключении договора страхователь представляет сведения о транспортном средстве: марка, модель, год выпуска, мощность и объем двигателя, государственный регистрационный номер и т. д. Страховщик выясняет, кем, как часто и в каких целях использует­ ся автомобиль, место его постоянной стоянки, наличие сигнализа­ ции и другие обстоятельства, необходимые для оценки риска. Транспортные средства, принимаемые на страхование, подлежат обязательному осмотру, в ходе которого представитель страховщика фиксирует внешний вид автомобиля, сверяет соответствие номе­ ров кузова и двигателя номерам, указанным в предъявленных стра­ хователем документах. В основе определения страховой стоимости автомобиля лежит его первоначальная стоимость. Последняя уста­ навливается на основании счета-фактуры завода-изготовителя или дилера либо справки-счета торгового предприятия. Если страхова­ тель не может документально подтвердить первоначальную сто­ имость, она определяется на основании прейскурантов и катало­ гов цен. Страховая сумма по автомобилям (особенно иностранно­ го производства) часто устанавливается в свободно конвертируемой валюте. В этом случае уплата страховой премии и выплата страхо­ вого возмещения производятся с учетом требований законодатель­ ства о валютном регулировании. При повреждении застрахованного автомобиля представитель страховщика в присутствии страхователя производит осмотр транс­ портного средства (до ремонта или восстановления) и составляет акт. На осмотр также приглашается и виновное в дорожно-транс­ портном происшествии лицо, если им является не страхователь. Каждый страховой случай должен быть подтвержден справкой, оформленной соответствующими органами (ГИБДД, милицией, пожарным надзором). При незначительных повреждениях (стекол, декоративных элементов кузова, приборов наружного освещения и т. п.) наличие справки, как правило, необязательно. При повреж­ дении ущерб равен стоимости ремонта (восстановления) средства транспорта, а при уничтожении — его страховой стоимости за вы­ четом остатков, если таковые имеются. Стоимость работ, не свя­ занных со страховым случаем (замена изношенных и бракованных деталей, техобслуживание, замена поврежденных деталей вместо их ремонта и т. д.), в ущерб не включается. Страховщики используют три варианта организации выплат страхового возмещения. Страхователь после осмотра поврежденно­ го автомобиля сам организует его ремонт, оплачивает счет за ремонт­ ные услуги и представляет в страховую компанию для получения возмещения документы, подтверждающие расходы. Страховщик проверяет соответствие произведенных работ и использованных зап­ частей по счету характеру повреждений, отраженных в акте осмот­ ра, и после этого производит выплату страхового возмещения. При втором варианте страховая организация заключает договоры с ря­ дом авторемонтных предприятий на оказание услуг по ремонту застрахованных средств транспорта. Ремонт поврежденных автомо­ билей осуществляется, как правило, вне очереди и без оплаты стра­ хователями возникших расходов. Все денежные расчеты произво­ дятся непосредственно между страховщиком и автосервисом. Если страхователь намерен отремонтировать автомобиль своими силами, то страховое возмещение выплачивается в соответствии с кальку­ ляцией стоимости ремонта, составленной страховой компанией или другой организацией (станцией технического обслуживания, бюро товарных экспертиз и т. п.). Обращаясь за страховым возмещением при хищении автомоби­ ля, страхователь вместе с заявлением представляет документ, под­ тверждающий факт его обращения в милицию, копию постанов­ ления о возбуждении уголовного дела, полный комплект ориги­ нальных ключей от похищенного средства транспорта. Некоторые страховые компании производят выплату сразу, в период след­ ствия, тогда как другие оплачивают убытки исключительно после закрытия уголовного дела. В случае розыска похищенного автомо­ биля выплаченное страховое возмещение должно быть возвраще­ но. Однако некоторые страховщики не требуют возврата денежных средств при условии передачи им найденного средства транспорта. По страхованию автомототранспортных средств кроме общих существуют и специфические основания отказа в выплате страхо­ вого возмещения. Это управление транспортным средством в со­ стоянии алкогольного, наркотического или токсического опьяне­ ния или без соответствующего удостоверения на право управления транспортным средством данной категории, использование авто­ мобиля в целях обучения вождению или для участия в соревнова­ ниях и испытаниях и т. д.

По страхованию средств воздушного транспорта могут быть застрахованы воздушные суда, запасные части к ним, специальное оборудование и снаряжение, установленное и (или) перевозимое на его борту, а страхователями выступают авиапеСтрахованпе cDeacTB ревозчики, крупные коммерческие компании, ВОЗОУШИОГО гимеющие собственный авиатранспорт,•> г аэроклутранспорта ^ г г J бы, частные владельцы и т. д. Договор страхо­ вания может быть заключен на рейс (при этом указываются пунк­ ты начала и окончания рейса, промежуточных посадок) и на срок (здесь фиксируются срок страхования и районы эксплуатации воз­ душного средства) Обязанность страховщика по возмещению ущер­ ба при страховании на срок начинается и оканчивается в 24 часа тех дат, которые указываются в договоре, а при страховании на рейс - обычно начинается с момента запуска двигателей на аэро­ дроме взлета и оканчивается в момент выключения двигателей на стоянке аэродрома прибытия. При определении размера страховых тарифов учитываются тип и возраст воздушного судна, цель и гео­ графические районы его эксплуатации, уровень квалификации летного экипажа и иные факторы риска. Страховщик принимает на себя обязательства по возмещению ущерба за гибель (полную или конструктивную), пропажу без ве­ сти и повреждение средств воздушного транспорта. Стороны мо­ гут согласовать и более узкий объем обязательств страховой ком­ пании. В случае полной гибели (т. е. уничтожения судна, когда ни­ какие его агрегаты не могут быть использованы в дальнейшем по прямому назначению) или пропажи без вести средства воздушно­ го транспорта страховщик по своему выбору либо осуществляет выплату возмещения в размере страховой суммы, либо предостав­ ляет страхователю другое судно на замену. При наступлении кон­ структивной гибели (т. е. технической невозможности или эконо­ мической нецелесообразности восстановления средства авиатранс­ порта) страховщик либо возмещает ущерб в размере страховой суммы и получает право на выручку от реализации сохранивших­ ся элементов поврежденного судна, либо выплачивает разницу между страховой суммой и стоимостью этих элементов. Во всех перечисленных ситуациях страховая выплата производится, как правило, без вычета франшизы. В случае повреждения оплачиваются фактические расходы стра­ хователя на аварийный ремонт и затраты по обеспечению безопас­ ности и сохранности поврежденного судна. При этом некоторые виды расходов (на доставку к месту ремонта запасных частей и агре­ гатов, на проведение полетов, связанных с возобновлением удосто­ верения о годности воздушного судна к полетам, и др.) возмещаются лишь в установленных пределах (например, в размере не более 10% от страховой суммы). После осуществления страхового возмешения действие договора в отношении отремонтированного судна продол­ жается с даты установления его пригодности к полетам в страховой сумме, уменьшенной на размер произведенной выплаты. Для решения вопроса о выплате страхового возмещения заин­ тересованное лицо предоставляет среди прочих документы о реги­ страции происшествия с воздушным судном, технический акт его осмотра после повреждения, план аварийного ремонта и смету рас­ ходов, а в случае гибели - акт о списании. Вместе с тем обязан­ ность страховщика по возмещению ущерба не наступает, если он произошел при пилотировании судна лицами, не указанными в договоре страхования, нахождении авиатранспорта вне географи­ ческих пределов эксплуатации, пользовании посадочными площад­ ками, не предназначенными для приземления судов данного типа (если последние два обстоятельства не вызваны действием непре­ одолимой силы), выполнении испытательных полетов, акробати­ ческих элементов в воздухе и в некоторых других случаях. Также не признаются страховыми случаями гибель и повреждение сред­ ства воздушного транспорта, обусловленные военными действия­ ми, гражданской войной, забастовками, захватом судна, ядерным взрывом, его последствиями и другими происшествиями. Но мно­ гие из перечисленных исключений за дополнительную страховую премию могут быть включены в перечень обязательств страховщи­ ка. Что касается ядерных рисков, то они вообще не страхуются. На практике широко применяются комбинированные страховые полисы, которые объединяют страхование воздушных судов {«авиа­ каско») и страхование различных видов ответственности, связан­ ной с их эксплуатацией. При этом чаще всего используются усло­ вия, разработанные на лондонском страховом рынке. В середине 1960-х годов получает распространение страхование космической техники, которое выделилось из страхования воздушстрахованпе "'"'^ судов. Поэтому многие положения последнего космпческоп ^ учетом существующей специфики применяются и техники при страховании космических объектов. В России первый полис по страхованию космических рисков был выдан Ингосстрахом в 1990 г. Страхование космической техники (ракеты-носителя, разгонно­ го блока, космического аппарата и др.) производится на различных этапах ее нахождения: на стадии производства, транспортировки на территорию космодрома, предстартовой подготовки, запуска, эк­ сплуатации и возвращения на Землю. Страховая защита техники на стадии производства и транспортировки во многом строится на условиях страхования имущества от огня и страхования грузов. Страхование на этапе предстартовой подготовки проводится на случай гибели или повреждения техники на территории космо­ дрома во время хранения, сборки в монтажно-испытательном ком­ плексе, предстартовой подготовки бортовой аппаратуры и проведе­ ния других подготовительных операций. На этом этапе обязатель­ ства страховщика по возмещению ущерба начинаются с момента доставки техники на территорию космодрома и заканчиваются в момент отрыва ракеты-носителя от стартовой площадки. Страховая защита на стадии запуска и вывода космической тех­ ники на орбиту предусматривает возмещение убытков вследствие ее гибели или повреждения в результате произведенного запуска. Ущерб может наступить вследствие неполадок пусковой установки, выхода из строя контрольных систем, недостижения спутником над­ лежащей орбиты и т. п. При эксплуатации техники на орбите мо­ жет быть причинен ущерб в случае непредвиденного сокращения срока ее службы вследствие нарушения работоспособности источ­ ников питания, потери ориентации спутника, отказа каналов свя­ зи и др. Срок страхования устанавливается, как правило, на один год с момента ввода техники в эксплуатацию. Однако возможно продление договора на новый срок с необходимым изменением условий страхования. При наступлении страхового случая размер возмещения зависит от того, насколько техника теряет свои фун­ кциональные возможности в рамках программы эксплуатации. Страховая защита предоставляется и при возвращении космичес­ кого аппарата на Землю. Здесь обязательства страховщика наступа­ ют с момента начала маневра по сходу техники с орбиты и заканчи­ ваются в момент заверщения посадки. По страхованию космичес­ кой техники, кроме общеизвестных исключений, не возмещаются убытки, причиненные в результате воздействия любых видов про­ тивоспутникового оружия, в том числе лазеров и других источни­ ков направленной энергии. Поскольку эксплуатация космической техники характеризуется высокой вероятностью убытков, особенно на стадии запуска и вы­ вода космических аппаратов на орбиту, уровень страховых тари­ фов очень высок и достигает 25%. Учитывая также и высокую сто­ имость космической техники, страховщики в целях сокращения затрат страхователя широко используют механизм сострахования, что позволяет существенно снизить размеры вознаграждения по­ средникам. По страхованию средств водного транспорта могут быть заст­ рахованы морские и речные суда любого класса и Страхование назначения (корпус судна с надстройками и рубкасреаств воаного \ fJ J ^ tt-j транспорта ^^' судовые помещения, двигатели, котлы, вспо­ могательные механизмы, оборудование, судовые устройства и т. д.). Страховые компании возмещают убытки, про исшедшие вследствие случайностей и опасностей плавания, а так­ же по другим причинам внезапного и непредвиденного характера. При этом все возможные события делятся на две группы - не свя­ занные и связанные с действиями судовладельца. К первым отно­ сятся затопление судна в шторм, посадка на мель, удар молнии, по­ жар, пиратство и др. Наступление же рисков второй группы судо­ владелец, как правило, имеет возможность предотвратить: взрыв котлов, поломка валов, скрытые дефекты оборудования и корпуса и т. п. Поэтому в последнем случае страховщики изучают все об­ стоятельства, связанные с возмещением убытков, на предмет на­ личия или отсутствия вины судовладельца. Договор страхования может быть заключен в одном из ниже­ следующих вариантов: 1) «с ответственностью за полную гибель». По этому варианту возмещаются убытки, возникшие вследствие полной гибели судна (фактической или конструктивной), которая произо­ шла по любым причинам, кроме перечисленных в исключе­ ниях. Также подлежат возмещению убытки, связанные с про­ пажей судна без вести, убытки и взносы по общей аварии (по доле судна), а также необходимые и целесообразно про­ изведенные расходы по спасанию судна, предотвращению и уменьшению убытков, а также по установлению их раз­ мера;

2) «с ответственностью за повреждение». Здесь возмещаются затраты по устранению повреждений судна, его механизмов, машин и оборудования, происшедших по любым причинам, кроме тех, которые перечислены в исключениях, а также рас­ ходы, указанные в п. 7;

3) «с ответственностью за гибель и повреждение». Это самый широкий объем обязательств страховщика, который объеди­ няет пп. 7 и 2. К упомянутым исключениям, когда убытки не возмещаются, относятся случаи их наступления вследствие известной страхова­ телю немореходности судна до выхода его в рейс, эксплуатации судна в условиях, не предусмотренных его классом, износа, кор­ розии судна, его частей, машин, оборудования или принадлежно­ стей и т. д. В заявлении о страховании судовладелец должен сообщить точные сведения о судне (тип судна, название, год постройки, флаг, класс регистра, валовая вместимость судна) и указать усло­ вия страхования. Так же, как и по страхованию воздушных су­ дов, договор можно заключить на срок и на рейс. В первом слу­ чае страхователь также указывает район плавания и срок страхо­ вания, а во втором — пункты начала и окончания рейса, его продолжительность и пункты захода. При страховании на рейс обязательства страховщика начинаются обычно с момента отдачи швартовых или снятия с якоря в порту отправления и оканчива­ ются с момента пришвартования или постановки на якорь в пор­ ту назначения. Отметим, что страховая организация возмещает убытки, проис­ шедшие только в том районе плавания или в том рейсе, который был указан в договоре страхования. При выходе судна из пределов рай­ она плавания или при отклонении от обусловленного пути следова­ ния страхование прекращается. Однако если этот выход или откло­ нение связаны со спасанием человеческих жизней, судов и грузов, вызваны необходимостью обеспечения безопасности плавания, то страховая защита остается в силе. Для получения страхового возме­ щения судовладелец должен представить необходимые документы: судовые и машинные журналы, объяснения капитана и других чле­ нов команды, акт осмотра, подлинники счетов на все виды расхо­ дов, произведенных в момент происшествия и во время ремонта. При повреждении судна возмещается стоимость его ремонта, равная сумме расходов, необходимых для приведения судна в со­ стояние, в котором оно находилось в момент заключения догово­ ра страхования. Последний часто предусматривает и размер невоз­ мещаемой части убытка. Например, могут не возмещаться 10% расходов по устранению повреждения машин, котлов и оборудо­ вания судна, 25% расходов по устранению повреждений, получен­ ных в результате контакта со льдом, и др. Возмещение в размере страховой суммы выплачивается в следующих случаях: а) при полной фактической гибели судна (судно полностью уничтожено или безвозвратно утеряно для страхователя);

б) при полной конструктивной гибели судна (восстановление или ремонт судна экономически нецелесообразны);

в) при пропаже судна без вести (о судне не поступало никаких сведений в течение трех месяцев, причем последнее известие о судне было получено до истечения срока договора страхо­ вания). При выплате страхового возмещения в случае полной гибели или пропажи судна без вести к страховщику переходит право соб­ ственности на застрахованное судно в пределах уплаченной сум­ мы. Однако если страховая компания отказывается от права соб­ ственности на судно, то возмещение выплачивается без вычета остаточной стоимости имущества. Отметим, что кроме общих ос­ нований расторжения договора страхования страховщик имеет пра­ во досрочно прекратить его в случае изменения, приостановления или окончания действия класса судна, который последнее имело на момент заключения договора. На страхование принимаются грузы, перевозимые по суСтоахованпе груюв ^^' воздушным И В Д Ы путем. Договор стра­ ОН М хования может быть заключен на одном из сле­ дующих условий: 1) «без ответственности за повреждение, кроме случаев круше­ ния». По этому варианту страховщик обязан возместить убыт­ ки только от полной гибели всего или части груза, происшед­ шие вследствие стихийных бедствий, пропажи транспортно­ го средства без вести и аварий при погрузке, укладке и выгрузке груза и приеме топлива транспортным средством. При пожаре, взрыве, крушении или столкновении поездов, судов, самолетов с любым внешним предметом, в том числе с другим транспортным средством, ущербом считается не только полная гибель груза, но и его повреждение. Страхо­ вая организация компенсирует также убытки и взносы по общей аварии и произведенные расходы по спасанию груза, уменьшению убытка и установлению его размера;

2) «с ответственностью за частную аварию». Здесь под ущер­ бом понимается повреждение или полная гибель груза, если они произошли вследствие событий, перечисленных в п. 1. Кроме того, возмещаются убытки по общей аварии и расхо­ ды по спасанию груза;

3) «с ответственностью за все риски». Данный вариант преду­ сматривает оплату убытков от повреждения или полной ги­ бели груза, происшедших по любой причине (включая кра­ жу, грабеж, недоставку груза), а также убытков по общей аварии и расходов по спасанию груза. Перечисленные условия в отдельных случаях могут быть до­ полнены. Так, грузы, подверженные бою, лому, утечке, можно за­ страховать от этих рисков. Вместе с тем по данному виду страхо­ вания также установлены определенные ограничения обязательств страховой компании. Кроме традиционно невозмещаемых убытков по всем вариантам не компенсируются потери, явившиеся след­ ствием естественных свойств грузов (химических изменений, внут­ ренней порчи, усушки, плесени и т. д.), происшедшие по причине влияния температуры, трюмного воздуха, порчи червями, грызу­ нами, насекомыми, связанные с несоответствующей упаковкой грузов и отправлением их в поврежденном состоянии и т. п. Договоры страхования заключаются как на разовую перевозку, так и на перевозки в течение определенного периода (обычно до одного года). В первом случае страхователь в заявлении о страхо­ вании указывает название груза, его вес и стоимость, род упаков­ ки, номера и даты перевозочных документов, вид транспорта, на котором перевозится груз, пункты отправления, назначения и перегрузки груза, дату и способ его отправки (навалом, насыпью, в контейнере и т. п.), наличие охраны или сопровождения груза, а также условия страхования. В частности, заявленная страховате­ лем страховая сумма не должна быть выше стоимости груза, ука­ занной в перевозочных документах. Соглашения долгосрочного характера в основном заключают организации, имеющие большое количество отгрузок в течение года и нуждающиеся в постоянной страховой защите. Такие соглашения оформляются генеральным полисом. По нему застрахованными считаются все указанные в договоре грузы, отправленные в течение срока действия генераль­ ного полиса. В генеральном полисе, кроме характеристики прини­ маемых на страхование грузов, указываются примерный оборот и график поставок, страховая сумма по одному транспортному сред­ ству, особенности уплаты страховой премии и др. В рамках действия генерального полиса страховщик несет обя­ зательства только за своевременно заявленные перевозки груза. Поэтому по каждой отправке, подпадающей под действие генераль­ ного полиса, страхователь обязан представлять в страховую орга­ низацию предусмотренные сведения. В свою очередь, по требова­ нию страхователя страховщик обязан выдать отдельные страховые полисы по конкретным партиям груза, на которые распространя­ ется действие генерального полиса. При несоответствии содержа­ ния отдельного страхового полиса генеральному предпочтение от­ дается первому. Но в любом случае, как при страховании единич­ ной перевозки, так и по генеральному полису, обязанность страховой компании по возмещению убытков обычно начинается с момента передачи груза для перевозки, продолжается в течение всей перевозки по установленному маршруту (включая перегруз­ ки и перевалки, а также хранение на складах в пунктах перегрузки и перевалки) и оканчивается с момента доставки груза на склад грузополучателя или другой указанный склад в пункте назначения. При обращении за возмещением выгодоприобретатель предъяв­ ляет документы, доказывающие его интерес в застрахованных гру­ зах (коносаменты, счета-фактуры и другие перевозочные докумен­ ты) и наличие страхового случая (выписка из судового журнала, протокол о дорожно-транспортном происшествии, коммерческий акт, накладная с отметкой об убытке и т. п.). Для определения раз­ мера ущерба используются акты осмотра груза, экспертизы, оцен­ ки и другие документы, а также счета на произведенные расходы. При полной гибели, утрате груза, его пропаже без вести вместе с транспортным средством или если, по мнению эксперта, произошла полная порча груза, ущербом считается стоимость погибшего (утраченного, пропавшего без вести) груза за вычетом стоимости спасенного груза. При повреждении груза ущерб равен сумме его обесценения, т. е. разнице между первоначальной стоимостью гру за и его стоимостью в поврежденном состоянии. Выплата возмеще­ ния производится с учетом установленной франшизы, которая ши­ роко применяется в страховании фузов. Размер франшизы прибли­ жен к нормам естественной убыли того или иного груза, либо ее расчет базируется на статистических данных предыдущих убытков. 7.4. Страхование технических рисков Договор страхования строительных объектов заключается с за­ казчиками или подрядными организациями на период осуществ­ ления работ по капитальному строительству, ремонту и реконстСтрахованпе рукции зданий и сооружений, а также по монтасгроитепьио^У оборудования. Застрахованными считаются монтажных paSoT ценности, находящиеся в пределах строительной площадки, указанной в договоре страхования: зда­ ния, сооружения, оборудование, машины и другое имущество, пред­ ставляющие собой объект строительства и монтажа. По соглаше­ нию сторон страховая защита может распространяться на технику, используемую при строительно-монтажных работах (строительные и транспортные механизмы, оборудование для производства монта­ жа, контрольные, лабораторные приборы и др.), и временные зда­ ния, сооружения (строительные бараки, склады, мастерские и т. п.). Страховщик возмещает убытки от гибели или повреждения за­ страхованного имущества, происшедших в результате любых вне­ запных и непреднамеренных событий на строительной площадке (включая кражу). Не подлежит компенсации ущерб, связанный с повреждением строительной техники и транспортных средств в результате их внутренних поломок, не вызванных внешними фак­ торами, повреждением поверхности фасада в результате проведе­ ния строительно-монтажных работ, некачественным выполнением или браком, допущенным np(i прризводстве этих работ, и в ряде других случаев. Страховая сумма обычно устанавливается отдельно по объекту строительства (монтажа), строительной технике и некоторым дру­ гим позициям. В первом случае страховая сумма есть полная сто­ имость строительно-монтажных работ (включая стоимость проек­ тирования, материалов, их транспортировки, рабочей силы и т. д.). При дополнительном страховании строительной техники и времен­ ных сооружений общая страховая сумма по договору превышает контрактную стоимость строительно-.монтажных работ. Договор за­ ключается с описью подлежащего страхованию имущества, где ука­ зываются основные его характеристики. При ее составлении стра­ ховщик оценивает степень риска, учитывая следующие обстоятель­ ства: ценность имущества, условия его эксплуатации и хранения, пожарную безопасность на стройплощадке, наличие охраны и сиг­ нализации, режим работы на объекте строительства и другие фак­ торы. Обычно срок страхования равен сроку осуществления строи­ тельно-монтажных работ в соответствии с подрядным договором или другими документами, на основании которых осуществляют­ ся подобные работы. При этом обязательства страховщика начи­ наются с момента начала работ или выгрузки застрахованного имущества на строительной площадке, но не ранее дня вступления договора в силу, продолжаются в течение всего времени строитель­ ства, монтажа, ремонта, холостых и рабочих испытаний оборудо­ вания и заканчиваются в момент сдачи объекта в эксплуатацию, но не позднее даты, указанной в договоре страхования. Что каса­ ется строительных машин, то обязанность страховщика по ним кончается в момент их вывоза со строительной площадки. По договору могут быть застрахованы промышленные машины, механизмы, оборудование и инструменты. При этом должно стра­ ховаться все машинное оборудование предприятия или, по край­ ней мере, все механизмы, выполняющие зависимые Страхование операции (технологические линии, производственмэшин от \ т1 ^ ^jj^j,^^^ ные установки и т. п.). Но в любом случае застрахо­ ванным объектам дается полное и детальное описа­ ние (название производителя, модель, серийный номер, функции и дата изготовления машины, ее стоимость и страховая сумма). Страховщик, как правило, не несет обязательств за гибель или повреждение матриц, форм, штампов, клише и аналогичного иму­ щества, предметов, подлежащих периодической замене (лампы, аккумуляторы, сверла и др.), горюче-смазочных материалов, хи­ микатов, охладительных жидкостей и прочих вспомогательных материалов, а также продукции, производимой или обрабатывае­ мой на застрахованном оборудовании. Страховая организация возмещает убытки, наступившие в ре­ зультате непредвиденных поломок или дефектов застрахованного имущества, ошибок или неосторожности персонала страхователя или третьих лиц, разрывов тросов и цепей, падения предметов и удара их о другие предметы, взрыва паровых котлов, двигателей внутреннего сгорания и иных источников энергии, а также неко­ торых других событий. Страхование не распространяется на ущерб, возникший при использовании заведомо поврежденных машин (узлов, инструментов), прямом попадании молнии, эксперимен­ тальных или исследовательских работах и некоторых других обсто­ ятельствах. Отметим, что договор страхования действует в пределах обу­ словленных в нем дат не только в период технической эксплуата ции, но и бездействия застрахованного имуш,ества, а также во время его демонтирования, перемещения и повторного монтажа, произ­ водимых в целях профилактики, осмотра и ремонта. По данному виду страхования широко применяется франшиза, которую стра­ хователь может установить для каждой отдельной машины, или единая франшиза для группы взаимосвязанных механизмов. На страхование принимаются электронное оборудование (ком­ пьютеры, вычислительная, телекоммуникационная, копировальная, множительная техника), точная механика и оптика (измерительные приборы, фото-, кино- и видеотехника и т. п.) и затоахованпе пасные части к застрахованному оборудованию. По оборуаованпя желанию страхователя в страхуемое имущество мо­ гут включаться внешняя проводка и внешние соору­ жения (антенны, мачты и др.), подземные кабели. Отметим, что страховая защита предоставляется только в отношении оборудова­ ния, находящегося в рабочем состоянии, т. е. монтаж и установка которого завершены и которое после пусконаладочных работ и испытаний полностью подготовлено к эксплуатации. Обычно не принимаются на страхование предметы, подлежащие периоди­ ческой замене (ленты, пленки, бумага и т.п.), подверженные вы­ сокой степени износа (лампы накаливания, предохранители, филь­ тры), и расходные материалы (фильтровальные, охлаждающие, чистящие и смазочные). Страховая защита распространяется на убытки, наступившие вследствие пожара и других традиционных случаев (стихийные бед­ ствия, взрыв, удар молнии, повреждение водой и т. п.), а также в результате воздействия электротока (короткого замыкания, резко­ го повышения силы тока или напряжения в сети, воздействия ин­ дуцированных токов и других аналогичных причин), ошибок в эксплуатации или обслуживании застрахованного оборудования, кражи имущества и других злоумышленных действий. Возмеще­ нию подлежат не только стоимость обесценения (ремонта) или действительная стоимость техники, но и расходы по ее демонта­ жу. Вместе с тем не возмещаются убытки, возникшие в результате нарушения условий эксплуатации, необеспечения необходимого температурно-воздушного режима, дефектов, носящих чисто эсте­ тический характер (царапины, сколы, пятна, повреждения краски и т. п.), и в некоторых других случаях. Специфическим объектом страхования являются внешние носи­ тели данных — вспомогательные приспособления, хранящие инфор­ мацию, считываемую электронными устройствами (дискеты, лазер­ ные и оптические диски и т. д.). Страхование носителей данных обычно проводится только при условии, что застраховано и соот­ ветствующее электронное оборудование. Страховщик компенсиру ет потери страхователя, обусловленные не только гибелью самого носителя, но и утратой информации, содержащейся на этом носи­ теле. В последнем случае размер страховой выплаты позволяет по­ крыть издержки, связанные с восстановлением потерянной инфор­ мации. Однако в то же время страховые компании предъявляют жесткие требования по хранению информации. Все важные данные, программы и прочие сведения должны быть скопированы. Дубли­ каты необходимо хранить в ином помещении, чем то, где исполь­ зуются оригиналы (лучше в банковском сейфе).

7.5. Виды страхования имущества, проводимого среди граждан Наибольшее распространение среди населения получило стра­ хование строений, квартир, домашнего имущества, средств транс­ порта, сельскохозяйственных и домашних животных. В данном па­ раграфе рассмотрены особенности страховой защиты строений, квартир и домашнего имущества. Конкретными объектами страхования являются находящиеся в собственности физических лиц строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), поставленные на посто­ янное место и имеющие стены и крышу. Как правиСтрахованпе ло, на страхование не принимаются строения, находястроенпй щиеся в зоне обвалов и оползней, ветхие постройки и строения, которые не используются по назначению и не обеспечены надлежащим присмотром. Обычно перед заключе­ нием договора осуществляется осмотр имущества. Однако возмож­ но страхование и без его осмотра: при заявлении страхователем невысокой страховой суммы или при предоставлении им фотогра­ фии строения. Последнее, как правило, страхуется без разделения на конструктивные элементы (фундамент, стены, крышу и т. д.) и отделку (внешнюю и внутреннюю). Страхование проводится на случай наступления типичных в страховой практике событий (унич­ тожение или повреждение имущества в результате пожара, стихий­ ных бедствий, противоправных действий третьих лиц, аварий и т. п.), и домовладельцу предоставляется возможность их выбора. На страхование могут быть приняты как все строения, находя­ щиеся на отведенном страхователю земельном участке, так и от­ дельные из них. Более того, по желанию владельца возможно стра­ хование части дома, так как весьма распространены случаи, когда в собственности находится половина строения или еще меньшая часть. Страховая сумма при этом устанавливается в долевом отно­ шении от стоимости строения в целом, соответствующей доле стра­ хователя в общей собственности. В свою очередь, страховая сто имость объекта определяется на основании справки бюро техни­ ческой инвентаризации (БТИ), оценки, проведенной страховой организацией или профессиональным оценщиком. В интересах страхователей многие российские страховые ком­ пании, учитывая высокую инфляцию, предлагают при заключении договора фиксировать страховую су.мму в твердой иностранной валюте (чаще всего в долларах США). Вместе с тем для зашиты от обвала рубля страховщики вводят определенные ограничения на рост иностранной валюты. Например, условия страхования могут предусматривать выплату возмещения в рублях по курсу Цент­ рального банка РФ на дату страхового случая, но не выше двукрат­ ного увеличения курса иностранной валюты со дня заключения договора. При наступлении страхового случая размер ущерба определяет­ ся страховщиком по согласованию со страхователем с учетом до­ кументов, полученных от компетентных органов (гидрометеослуж­ бы, пожарного надзора, милиции, следственных органов и др.), о месте, времени, причине и иных обстоятельствах уничтожения или повреждения застрахованных строений. В случае полного уничто­ жения (гибели) строения ущербом считается его страховая сто­ имость за вычетом стоимости сохранившихся элементов (если та­ ковые имеются), годных для нового строительства, например фун­ дамента. При повреждении строения ущерб равен стоимости затрат по его восстановлению в пределах суммы, не превышающей стра­ ховую стоимость строения. Восстановительные расходы включают Затраты на материалы и их доставку к месту ремонта, на оплату работ по ремонту и другие затраты, необходимые для восстанов­ ления строений в том состоянии, в котором они находились не­ посредственно перед наступлением страхового случая. Восстанови­ тельные расходы не включают дополнительных затрат, вызванных расширением или улучшением застрахованных строений. В России застраховать квартиру можно двумя способами: по льготной муниципальной программе (она уже действует в Москве и вводится в некоторых других городах) или на коммерческих условиях. В Москве страхователями по льготной проСтрахованпе фамме выступают собственники и наниматели жилья. квартир Страхованию подлежат жилые помещения (отдельная квартира или комната/комнаты в коммунальной квар­ тире), расположенные в домах государственного и муниципально­ го жилищного фонда, жилищных и жилищно-строительных ко­ оперативов, товариществ собственников жилья. Однако страховая защита не распространяется на квартиры ведомственных домов, аварийное жилье, помещения, имеющие физический износ свыше 60%, и некоторые другие. Страхование проводится на случай повреждения или уничтоже­ ния жилья в результате пожара, проникновения воды при его ту­ шении, аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем, взрыва газа. Страховая сумма равна 30% действительной (расчетной) стоимости жилья. Последняя определяется из расчета 6000 руб. за 1 м^ обшей площади квартиры (жилой площади ком­ наты). Срок страхования равен одному году. Годовая страховая премия рассчитывается как произведение премии за 1 м^ (4,80 руб.) на общую (жилую) площадь. Договор страхования вступает в силу с первого числа месяца, следующего за месяцем уплаты стра­ ховой премии или ее первой части. Наибольшее распространение получила ежемесячная уплата премии (в размере ^/^^ ее годовой величины) по расчетной книжке, используемой при платежах за жилищно-коммунальные услуги. При этом независимо от того, была ли годовая сумма премии уплачена полностью или частич­ но, при наступлении страхового случая убытки возмещаются в полном объеме, но с удержанием неуплаченной части страховой премии. При повреждении жилого помещения страховая компания воз­ мещает 30% стоимости ремонта (восстановления) жилья, оставшие­ ся 70% ущерба в виде страховой субсидии компенсируются пра­ вительством Москвы. Страхователь вправе распорядиться получен­ ными деньгами по своему усмотрению: самостоятельно сделать ремонт или заключить договор на его проведение со специализи­ рованной организацией. В случае уничтожения квартиры (призна­ ния ее непригодной для проживания) городская власть гарантиру­ ет предоставление другого благоустроенного жилого помещения, соответствующего социальной норме площади жилья. Если же у страхователя, кроме уничтоженного, есть другое жилье и его па­ раметры не ниже установленной социальной нормы, потерпевше­ му выплачивается страховое возмещение в размере рассчитанного ущерба. Участие страховой компании и правительства Москвы в компенсации убытков осуществляется в той же пропорции, что и при повреждении жилого помещения. Коммерческое страхование квартир проводится от более широ­ кого круга событий, включая убытки от неправомерных действий третьих лиц. В случае полного разрушения страхователь получает возмещение в размере рыночной стоимости квартиры либо новое жилье. При повреждении квартиры ущербом считается стоимость ее ремонта. Поскольку выплаченной по льготному страхованию суммы хватает лишь на самый дешевый ремонт, многие жильцы страхуют на коммерческих условиях отделку своей квартиры (пола, стен, потолка). Стоимость отделки рассчитывается исходя из за­ трат на анатогичный ремонт (отделку) помещения, принимаемого на страхование. Затраты включают расходы на приобретение отде­ лочных материалов и стоимость произведенных работ. Обычно стоимость отделки составляет около 20% стоимости квартиры. Коммерческое страхование квартир активно используется при ипотеке, т. е. кредитовании под залог приобретаемого жилья. Со­ гласно условиям ипотечного кредитования заемщик обязан за свой счет застраховать приобретаемую им квартиру от уничтожения и повреждения. На страхование принимаются принадлежащие страхователю и членам его семьи предметы домашней обстановки, обихода и потреб­ ления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребстрахованпе ностей данной семьи (домащнее имущество). Обычно в аомашнего договоре выделяются отдельные группы имущества имущества,^ г(мебель, ковры, книги;

одежда, обувь, посуда;

электро­ бытовые приборы;

теле-, видео-, радиотехника, фотоприборы;

из­ делия из драгоценных металлов и камней, а также коллекции, кар­ тины, уникальные и антикварные предметы;

прочее имущество), которые страхователь может по выбору застраховать. При этом страхование не распространяется на документы, рукописи и неко­ торые другие предметы. Страховая сумма устанавливается по каж­ дой группе имущества. Она может определяться самим страхова­ телем или рассчитываться страховой организацией путем умноже­ ния некоторой денежной суммы на площадь жилого помещения. Однако в любом случае после каждого дорогостоящего приобрете­ ния страховую сумму необходимо корректировать в сторону уве­ личения. Домашнее имущество считается застрахованным во всех жилых и подсобных помещениях, а также на принадлежащем страховате­ лю земельном участке по адресу, указанному в договоре страхова­ ния. Кроме того, некоторые предметы (например, велосипеды и детские коляски) могут страховаться на случай их похищения с места временного нахождения (в подъезде, на улице). Страховщик несет обязательства за домашнее имущество также и во время его перевозки транспортом в связи с переменой страхователем места жительства и на новом месте жительства. В случае развода супру­ жеской пары страховая защита в течение некоторого времени (обычно трех месяцев) может распространяться на домашнее иму­ щество обоих супругов, а затем она действует применительно к имуществу только страхователя. Если последний переезжает на постоянное место жительства за пределы страны, то договор пре­ кращается. Страховое возмещение по этому виду страхования может вы­ плачиваться по принципу пропорциональной ответственности и принципу первого риска. Но в любом случае, если будет установ­ лено, что страхователь в целях увеличения размера возмещения преднамеренно включил в представленный им страховщику пере­ чень уничтоженного, поврежденного или похищенного имущества такие предметы, которые фактически не были уничтожены, по­ вреждены или похищены, то страховая компания может снизить размер причитающегося возмещения. Отметим, что страхователь теряет право на возмещение, если ущерб полностью компенсиро­ ван третьими лицами. Если же ущерб возмещен частично и в сум­ ме менее причитающегося возмещения, то оно выплачивается с учетом суммы, полученной страхователем от лица, ответственного за причинение ущерба. В случае когда страхователю возвращена похищенная вещь, он обязан вернуть страховщику полученное за эту вещь страховое возмещение за вычетом связанных с похище­ нием расходов на ремонт или приведение в порядок возвращен­ ной вещи. Как уже отмечалось, на условиях общих правил страхования домащнего имущества можно страховать некоторые ценные пред­ меты, но это часто бывает невыгодно. Дело в том, что в таких договорах устанавливаются ограничения и по общей сумме ком­ пенсации за все ценное имущество (например, не более 20% от общей страховой суммы), и за отдельные его виды (наличные день­ ги, ценные бумаги, коллекции монет и марок, золотые и серебря­ ные украшения, меха и т. д.). Поэтому более полную страховую защиту можно получить в рамках специального страхования. Стра­ хование ценностей распространяется на укращения (кроме зажи­ галок, портсигаров, письменных принадлежностей и т. п.), меха (исключая каракулевые шубы и кожаные пальто), картины и не­ которые другие виды имущества. Круг событий, от которых про­ водится страхование, значительно шире, чем при страховой защи­ те в составе домашнего имущества. Все принятые на страхование ценности перечисляются в страховом полисе с указанием страхо­ вой суммы для каждого предмета. Последняя определяется на ос­ нове товарного чека или письменного подтверждения продавцом стоимости*предмета. Для отдельных ценностей (антиквариат, кар­ тины, украшения из драгоценных металлов и камней) требуется оценка соответствующего эксперта. Как правило, страхователь дол­ жен иметь подробное описание ценных предметов с характеристи­ кой особых примет или их фотографии, причем хранить эти доку­ менты необходимо отдельно от самих ценностей. Часто на практике обязательной предпосылкой для заключения договора страхования ценностей является наличие других, ранее застрахованных иму­ щественных интересов страхователя в данной страховой организа­ ции.

Рекомендуемая литература 1. Гражданский кодекс Российской Федерации, ч. 2, гл. 48. 2. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Феде­ рации» от 27 ноября 1992 г. (с последующими изменениями и до­ полнениями). 3. Страхование от «А» до «Я»/Под ред. Л. И. Корчевской и К. Е. Тур­ биной. - М.: ИНФРА-М, 1996. 4. Ингосстрах: опыт практической деятельности: Учеб. пособие/ Под ред. В. П. Кругляка. — М.: Издательский дом Русанова, 1996. 5. Справочник по страхованию в промышленности/Пер. с нем. — М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1994.

ГЛАВА 8 СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ 8.1. Классификация видов и основные условия страхования ответственности Гражданский кодекс РФ относит страхование ответственнос­ ти к имущественному страхованию вместе со страхованием иму­ щества и страхованием предпринимательских рисков. В основе страхования ответственности лежит вытекающая Понятие ^^ требований законодательства материальная отстрахованпя '^, '^ ответственностп ветствеиность юридических и физических лиц за последствия своей деятельности. Поскольку пред­ приятия, организации, учреждения и граждане в процессе своей деятельности потенциально могут нанести ущерб здоровью, иму­ ществу и иным имущественным интересам третьих лиц, в соответ­ ствии с общепринятой практикой они обязаны компенсировать возникщий вред. Так, в частности. Гражданский кодекс РФ определя­ ет, что вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, под­ лежит возмещению лицом, причинивщим вред, в полном объ­ еме. В связи с этим заключение договора страхования ответствен­ ности обеспечивает страховую защиту лиц, которые стали участ­ никами правовых взаимоотношений по возмещению вреда. Суть страхования ответственности заключается в том, что страховщик, получая страховые взносы от страхователя, берет на себя обязатель­ ства возмещать убытки потерпевшим, которые именуются в дан­ ном случае третьими лицами, в случае возникновения у них права на получение компенсации от страхователя или иного застрахован­ ного лица в связи с причинением в результате его действий вреда третьим лицам. Страхование ответственности выполняет двоякую функцию: с одной стороны, оно офаждает страхователя или иных застрахован­ ных лиц от.материальных потерь в случае необходимости возмеще­ ния причиненного ими вреда третьим лица.м, а с другой — обеспечи­ вает потерпевшим получение причитающейся им компенсации. Это имеет своим следствием то, что отдельные виды страхования ответственности проводятся во многих странах в обязательном по­ рядке. Проводя страхование в такой форме, государство исходит из того, что потенциальные потерпевшие должны иметь гарантию возмещения нанесенного им вреда независимо от возможностей и желания его причинителей компенсировать ущерб, а обязательное страхование ответственности наилучшим образом подходит на роль такого гаранта. Наиболее распространенным случаем проведения страхования в обязательной форме является страхование ответственности вла­ дельцев автотранспортных средств, которое проводится практически во всех развитых странах мира. Это связано с тем, что именно с дорожно-транспортными происшествиями чаще всего связаны слу­ чаи причинения вреда третьим лицам. К тому же величина ущер­ ба при это.м, особенно в случае серьезной аварии, может изме­ ряться весьма крупными суммами. Кроме того, в ряде стран в обязательном порядке проводится страхование ответственности работодателей перед работниками за нанесение ущерба их здоро­ вью во время выполнения служебных обязанностей, страхование ответственности перевозчиков, некоторые виды страхования про­ фессиональной ответственности и др. При этом в каждой из стран набор видов страхования, проводимых в обязательной форме, ин­ дивидуален и зависит от национатьного законодательства, уровня развития страхования и других факторов. Все виды страхования ответственности могут быть прежде все­ го подразделены на страхование ответственности за причинение вреда (страхование гражданской ответственности) и страхование ответственности за нарушение договора (страховаКпасспФпкаипя ^^^^ ответственности по договору). По договорам страхования -, ответственностп страхования гражданской ответственности страхо­ вым риском является ответственность страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, который должен быть возмещен причинителем исключительно исходя из требований норм гражданского законодательства и не связан с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств. Такую ответственность принято называть деликтной, т. е. связанной с противоправными действиями, правонарушениями. Именно страхование гражданской ответственности составляет основную долю в операциях по стра­ хованию ответственности. Помимо этого, существует также и ответственность, вытекаю­ щая из неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств, принятых на себя одним из контрагентов договора (договорная ответственность). Она может наступать, либо когда в законодательстве прямо установлены формы и пределы ответствен­ ности за нарушение условий определенных договоров, либо когда контрагенты на основе имеющихся у них прав установили в дого­ воре случаи и размеры ответственности сторон. Страхование, воз­ мещающее убытки, причиненные страхователем невыполнением или ненадлежащим исполнением договорных обязательств, носит название страхование ответственности по договору. Однако оно проводится значительно реже, чем страхование фажданской ответ­ ственности. В частности. Гражданский кодекс РФ допускает воз­ можность такого страхования только в специально предусмотрен­ ных законами случаях. В зависимости от характера обстоятельств, приведших к нане­ сению подлежащего страхованию ущерба третьим лицам, можно выделить следующие разновидности страхования гражданской от­ ветственности: 1) страхование ответственности за ущерб, причиненный при эксплуатации транспортных средств;

2) страхование ответственности работодателей за вред, причи­ ненный здоровью их работников при выполнении ими слу­ жебных обязанностей;

3) страхование профессиональной ответственности;

4) страхование ответственности предприятий — источников по­ вышенной опасности;

5) страхование ответственности производителей и продавцов;

6) страхование "иных видов гражданской ответственности юри­ дических и физических лиц. Объектом страхования ответственности являются имуществен­ ные интересы страхователей (застрахованных лиц), связанные с не­ обходимостью возмещения ущерба, причиненного ими третьим ли­ цам при осуществлении своей деятельности. При этом Объекты п страховые может быть застрахована ответственность как самого случаи страхователя, так и других лиц (застрахованных лиц), которая должна быть установлена в договоре страхо­ вания. По условиям договора страхования гражданской ответствен­ ности страховщик предоставляет страхователям (застрахованным лицам) страховую защиту в случае предъявления им третьими ли­ цами (в соответствии с нормами фажданского законодательства или но решению суда) требований о возмещении вреда, причиненного страховым случаем. Причем страховой случай наступил в течение срока действия договора страхования и выразился в смерти, при­ чинении вреда здоровью и (или) уничтожении (повреждении) иму­ щества. Конкретный перечень событий, могущих повлечь за собой от­ ветственность страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда третьим лицам и включенных в объем обязательств страхов­ щика, устанавливается по соглашению сторон при заключении договора страхования. Он может включать набор видов деятель­ ности, при осуществлении которых страхователем (застрахованным лицом) может быть нанесен вред, подлежащий возмещению стра­ ховщиком (например, владение средством автотранспорта, оказа г ние аудиторских услуг, занятие охотой и т. д.), перечень неблаго­ приятных последствий, за которые отвечает страховщик (зафязнение окружающей среды, утрата взятого в перевозку груза, нанесе­ ние вреда здоровью пассажиров и т. п.), характеристику событий, могущих привести к нанесению вреда третьим лицам (столкнове­ ние с другим судном, авария на производстве, ошибки или упу­ щения страхователя или его сотрудников и др.). Однако нередко страховщики офаничиваются общей формули­ ровкой понятия «страховой случай», не приводя исчерпывающий перечень страховых рисков, но зато детально оговаривают собы­ тия, за последспзия которых они обязательств нести не будут, счи­ тая, »гго все остальные случаи причинения вреда третьим лицам, подпадающие под общую трактовку понятия страхового случая, являются предметом их ответственности. Такой принцип исполь­ зуется потому, что при проведении страховых операций часто бы­ вает весьма затруднительно составить исчерпывающий список слу­ чаев, при наступлении которых может быть причинен вред треть­ им лицам, за который должен отвечать страховщик. Предоставляемая страховщиком страховая защита может вклю­ чать: а) оплату обоснованных, т. е. подлежащих возмещению в соот­ ветствии с действующим законодательством и условиями до­ говора страхования, требований третьих лиц к страхователю (застрахованрюму лицу) и отклонение необоснованных тре­ бований, а также проверку таких требований страховщиком;

б) юзмещение необходимых и целесообразных расходов по пред­ варительному выяснению обстоятельств предполагаемых стра­ ховых случаев и степени виновности страхователя (застрахо­ ванного лица) и внесудебной защите интересов страхователя (застрахованного лица) при предъявлении ему требований в связи с такими случаями;

в) возмещение расходов по ведению в судебных органах дел по предполагаемым страховым случаям, если передача дела в суд была произведена с ведома и при согласии страховщика либо страхователь (застрахованное лицо) не мог избежать переда­ чи дела в суд;

г) предоставление юридической помощи, услуг адвокатов и спе­ циалистов, участвующих в рассмотрении обстоятельств при­ чинения вреда третьим лицам и оценке величины такого вреда, в судебной и внесудебной защите страхователя (за­ страхованного лица) в связи с предъявляемыми ему требова­ ниями третьих лиц о возмещении вреда;

д) возмещение необходимых и целесообразных расходов по спа­ санию жизни и имущества лиц, которым в результате стра хового случая причинен ущерб, или уменьщение другого ущерба, причиненного страховым случаем;

е) оплату сумм залога или иных сумм, которые страхователь (за­ страхованное лицо) обязан внести в силу закона, по рещению суда или иных компетентных органов в качестве обеспечения выполнения обязательств, связанных с причинением вреда третьим лицам. Если страхователем является юридическое лицо, то договор страхования может распространяться на любого работника, причинивщего вред третьим лицам при исполнении служебных обя­ занностей. Это связано с тем, что ответственность за возмещение вреда в таких случаях возлагается на предприятие. Однако по­ скольку предприятие вправе при этом взыскивать со своего со­ трудника возмещение в счет сумм, выплаченных потерпевшим за нанесенный вред, в размере одного среднего месячного заработ­ ка, страховая организация приобретает право на суброгацию в том же размере. Условия договоров страхования ответственности предусматри­ вают установление максимальных пределов выплачиваемых стра­ ховщиком сумм возмещения, которые называются лимитами от­ ветственности страховщика. При этом может быть Лпмпты ответственносгп оговорено несколько лимитов ответственности. '^ страховшпка Один ИЗ Н Х предусматривает максимально возмож­ И ный размер выплаты возмещения за каждый стра­ ховой случай (либо за каждое происществие или инцидент). Иног­ да дополнительно или вместо него устанавливают лимит ответ­ ственности по каждому требованию, выдвигаемому потерпевщими. Кроме того, договором страхования может быть предусмотрено установление отдельных лимитов ответственности за причинение ущерба одному лицу и за причинение ущерба нескольким лицам за последствия одного страхового случая.

Например, в результате автодорожного происшествия нанесен вред нескольким пешеходам: первому на сумму 10 000 руб., второму 15 000 руб., третьему - 25 000 руб. Обязательства страховщика мо­ гут различаться в зависимости от того, какие лимиты ответственно­ сти и в каком размере предусмотрены условиями договора. Если условиями договора предусмотрен единый лимит на каждый стра­ ховой случай в сумме 25 000 руб., а страховым случаем считается дорожно-транспортное происшествие, приведшее к нанесению вре­ да третьим лицам, то страховщик выплатит всего 25 000 руб. (при­ чем первый потерпевший получит 5000 руб., второй - 7500 руб. и третий - 12 500 руб., т. е. суммы будут распределены пропорци­ онально убыткам, понесенным каждым пострадавшим, при условии, что все требования пострадавших были предъявлены в период раз­ бирательства обстоятельств дела до осуществления страховщиком страховых выплат;

опоздавший же предъявить иск может рассчиты вать лишь на получение суммы, оставшейся после выплаты потер­ певшим, успевшим предъявить требования). Если договором страхования предусмотрено дополнительно, что при нанесении вреда двум или большему числу лиц лимит ответ­ ственности страховщика повышается до 40 000 руб, то именно эта сумма будет распределена между потерпевшими. Наконец, если установлена величина лимита ответственности по требованиям каж­ дого потерпевшего, например, в сумме 20 000 руб., то первым двум потерпевшим страховщик полностью возместит нанесенный ущерб (т. е. они получат соответственно 10 000 руб. и 15 000 руб ), а тре­ тьему будет выплачено 20 000 руб.

Кроме вышеуказанных лимитов страховщики обычно устанав­ ливают и лимит ответственности за весь срок действия договора страхования, который может рассматриваться и как страховая сум­ ма. Необходимость в нем вызвана тем, что в период действия до­ говора может произойти несколько страховых случаев, а потому страховщикам важно офаничить общую сумму своих обязательств по договору.

Например, условия договора предусматривают лимит ответствен­ ности на один страховой случай - 20 000 руб и лимит ответст­ венности на весь срок договора - 40 000 руб В период действия договора произошло три страховых случая: ущерб по первому со­ ставил 30 000 руб., а сумма страховой выплаты - 20 000 руб., убы­ ток по второму - 15 000 руб, которые были оплачены страховщиком полностью, а убыток по третьему - 10 000 руб., из которых страхов­ щик оплатил только 5000 руб., т. е. свой остаток лимита ответствен­ ности по договору после оплаты последствий первых двух страховых случаев. После этого действие договора прекращается.

Размеры страховой премии по каждому из видов страхования ответственности определяют по-разному в зависимости от их спе­ цифики. Для их расчета чаще всего применяют страховые тарифы, устанавливаемые в процентах (или в денежных едиРазмеоы ницах) К показателю, называемому параметром риска. премпи Такой показатель выбирается страховщиками в зависи­ мости от конкретного вида страхования и рода дея­ тельности страхователя, он должен быть тесно связан с размером и динамикой риска. Поэтому при его определении самое глав­ ное — установить основные факторы, в наибольшей степени влия­ ющие на степень риска по заключаемому договору. В качестве па­ раметра риска могут использоваться такие показатели, как объем доходов страхователя, объем выпуска или реализации продукции, с|юнд заработной платы, численность работников, число транспорт­ ных средств, на которые распространяется дейсп5ие договора, и др. Договором страхования может быть предусмотрено, что при его заключении страховая премия рассчитывается либо на основе оценки величины соответствующего параметра риска на предстоя­ щий период страхования (например, год), либо исходя из его раз­ меров в предыдущий период. По окончании срока страхования страхователь обязан сообщить страховщику фактические сведения о величине параметра риска в период действия договора. На осно­ ве представленньгх данных производится перерасчет размеров стра­ ховой премии за истекший период страхования, а разница между суммами страховой премии, рассчитанной на основе оценочных и фактических данных, засчитывается в счет страховой премии за следующий страховой период, возвращается страхователю либо подлежит доплате страхователем. При этом в ряде случаев исполь­ зуется оговорка, в соответствии с которой возврат страховщиком страховой премии страхователю не должен превышать определен­ ной величины (например, 25% от суммы полученных страховых взносов). Объем обязательств страховщика, а следовательно, и страхова­ теля, по договорам страхования ответственности зависит также от величины установленных договором лимитов ответственности страховщика. Поэтому для того чтобы учесть этот фактор при определении суммы страховой премии, страховщики оговаривают в условиях страхования базовые лимиты ответственности и присваи­ вают им коэффициент 1. Для других величин лимитов ответствен­ ности устанавливаются более высокие (если лимит ответственности выше базового) или более низкие (если лимит ответственности ниже базового) коэффициенты. Таким образом, если договор стра­ хования заключается на условиях использования лимитов ответ­ ственности, отличающихся от базовых, то при расчете величины страховой премии сумма премии, определенная для базовых лими­ тов, умножается на соответствующий коэффициент.

8.2. Порядок ликвидации убытков при наступлении страхового случая Договоры страхования ответственности, как правило, преду­ сматривают, что страхователь (застрахованное лицо) обязан в крат­ чайшие сроки подробно информировать страховщика о всех обсто­ ятельствах, связанных с объектом страховаПрава п обязанностп ^^^ g частности, О причинении врсда третьим СТОРОН поп страховом ^„У^,^^ лицам, начале проведения компетентными органами расследования в связи с предполага­ емым причинением вреда, возбуждении уголовного дела в отно­ шении страхователя (застрахованного лица), наложении ареста на его имущество, вьщаче постановления об уплате штрафа или воз­ мещении ущерба, назначении судебного разбирательства и т. п. Условия страхования обычно предполагают возможность стра­ ховщика представлять интересы страхователя (застрахованного лица) в судебных или внесудебных разбирательствах, связанных с предполагаемым страховым случаем. Поэтому страхователь (за­ страхованное лицо) обязан оказывать страховщику и назначенным им представителям полное содействие для участия в таких проце­ дурах, предоставлять всю доступную информацию, позволяющую судить о причинах, ходе и последствиях страхового случая, харак­ тере и размерах причиненного ущерба, выдавать адвокатам и иным уполномоченным лицам, назначенным страховщиком для участия в разбирательстве в связи с предполагаемым страховым случаем, доверенности и другие документы, необходимые для участия в рассмотрении таких дел. В то же время договор страхования мо­ жет предусматривать и возможность отказа страховщика от пред­ ставления интересов страхователя (застрахованного лица) при нанесении им вреда третьим лицам и возложение этой работы на самого страхователя (застрахованное лицо). В этом случае, однако, на страховщика возлагается обязанность возместить страхователю (застрахованному лицу) понесенные им затраты по оплате работы лиц, привлеченных страхователем к такой деятельности. Данные расходы возмещаются, как правило, в пределах ставок оплаты труда (обычных для местности, в которой производится разбирательство) специалистов, приглашенных страхователем (застрахованным лицом). Без согласия страховщика страхователь (застрахованное лицо) не имеет права признавать требования, предъявляемые ему потерпевщими и другими лицами в связи со страховым случаем, при­ нимать на себя какие-либо обязательства по урегулированию та­ ких требований, производить выплаты. В то же время страховщи­ ку предоставляется право, не дожидаясь согласия страхователя (застрахованного лица), вступать от его имени в переговоры и со­ глашения о возмещении причиненного страховым случаем вреда, делать заявления в отношении предъявляемых потерпевшими тре­ бований. При этом, однако, страховщик обязан извещать страхо­ вателя (застрахованное лицо) о всех такого рода действиях, пред­ принимаемых им. Исключительно важное значение в страховании гражданской ответственности имеет порядок расчета сумм ущерба, нанесенного потерпевшим, и причитающегося к выплате возмещения. При этом в зависимости от обстоятельств /^ дела сумма JубытПоряаок расчета } страховой выплаты '^^^ может быть рассчитана сторонами самосто­ ятельно по взаимной договоренности или же определена решением суда. Как правило, через суд рассматриваются требования потерпевших о возмещении вреда в случаях, когда за интересованным сторонам не удалось согласовать размер возме­ щения и одна из сторон требует судебного разбирательства либо когда такое разбирательство необходимо в соответствии с законо­ дательством. Во всех остальных случаях страховщики осуществ­ ляют расчеты сумм ущерба и возмещения самостоятельно, и на их основе после согласования с заинтересованными лицами производятся выплаты. Убытки, подлежащие возмещению потерпевшим, чаще всего подразделяются на связанные с повреждением или утратой иму­ щества и вытекающие из причинения вреда здоровью физических лиц. Ущерб, связанный с потерями в имуществе, составляют убыт­ ки, явившиеся следствием уничтожения, повреждения, порчи, хи­ щения, незаконного расходова}1ия имущества. Для возмещения такого ущерба потерпевшие должны оформить документы, под­ тверждающие наличие ущерба и его размеры. Сумма ущерба определяется, как правило, следующим образом: а) при полной гибели, уничтожении, пропаже имущества — в размере его стоимости на день страхового случая за вычетом стоимости имеющихся остатков, годных для производства или реализации;

б) при частичном повреждении имущества — в размере затрат на его восстановление либо, если имущество не подлежит вос­ становлению, в размере разницы между стоимостью имуще­ ства до страхового случая и его стоимостью с учетом обесце­ нения после страхового случая. Особого подхода требует расчет убытков в связи с причинени­ ем вреда здоровью индивида. Основным документом, регулирую­ щим порядок расчета такого ущерба, является Гражданский кодекс РФ (ст. 1085-1092). На практике причинение вреда Расчет убытков гв большинстве случаев связано с увечьем или иным за причинение ^ вреда З О О Ь Д Р В Ю повреждением здоровья индивида либо с его смер­ тью. Прямые убытки потерпевших при причинении вреда их здоровью выражаются, в частности, в расходах на меди­ цинское обслуживание, приобретение лекарств, санаторно-курортное лечение (включая оплату проезда потерпевшего к месту лечения и обратно, а в необходимых случаях также и сопровождающего лица), по уходу за потерпевшим, на усиленное питание, протезирование, приобретение специальных средств транспорта, их капитальный ремонт и покупку горючего, получение другой профессии и т. д. В нормативных актах не дается исчерпывающего перечня пря­ мых расходов. Поэтому законными считаются все возникающие на практике расходы потерпевшего, связанные с увечьем или иным повреждением здоровья. Размеры таких расходов определяются на основании соответствующих документов: справок о ценах на про дукты, входящие в рацион дополнительного питания, справок или счетов о стоимости медицинского обслуживания и санаторно-ку­ рортного лечения, счетов о стоимости специальных транспортных средств или их ремонта и т. п. Прямые затраты юзмешаются, толь­ ко когда медико-социальная экспертная комиссия (МСЭК) подтвер­ дит нуждаемость потерпевшего в их осуществлении и при усло­ вии, что они не связаны с предостаЕшением бесплатной помоши. Неполученный доход при причинении вреда здоровью индиви­ да выражается в потере заработка (дохода), вызванной уменьше­ нием или утратой трудоспособности. При этом размер возмещения рассчитывается в процентах к среднемесячному заработку (доходу) потерпевшего до повреждения здоровья или утраты трудоспособ­ ности, соответствующих степени утраты им профессиональной (обшей) трудоспособности.

Например, среднемесячный заработок потерпевшего до случая на­ несения вреда его здоровью составлял 5000 руб. Установленный МСЭК уровень утраты трудоспособности - 40%. Размер ежемесяч­ ной выплаты, причитающейся потерпевшему, составит: 5000 руб. X 40% = 2000 руб.

Степень утраты потерпевшим трудоспособности устанавливает­ ся МСЭК или судебно-медицинской экспертизой. А среднемесяч­ ный заработок (доход) для определения размера возмещения ущер­ ба исчисляется путем деления общей суммы заработка (дохода) по­ терпевшего за 12 календарных месяцев, предшествовавших (по выбору потерпевшего) либо дате причинения вреда его здоровью, либо дате, когда наступили утрата или снижение его трудоспособрюсти, на 12. Выплата рассчитанных указанным способом сумм в возмещение утраченного потерпевшим заработка производится в течение срока, на который признана утраченной его трудоспособ­ ность. Этот срок устанавливается МСЭК одновременно с опре­ делением процента утраты потерпевшим трудоспособности. По истечении данного срока потерпевший должен пройти переосви­ детельствование с целью установления состояния его здоровья, после этого решается вопрос о продолжении выплат в порядке возмещения вреда и их размерах на срок до даты нового осви­ детельствования. Кроме того, по требованию потерпевшего или лица, причинив­ шего вред, возможно изменение размеров выплачиваемого возме­ щения в период до очередного освидетельствования. Так, потер­ певший, частично утративший трудоспособность, вправе в любое время потребовать от юридического или физического лица, ответ­ ственного за повреждение его здоровья, соответствующего увели­ чения возмещения, если его трудоспособность в дальнейшем умень щилась в связи с причиненным повреждением здоровья по срав­ нению с его трудоспособностью на момент его медицинского освидетельствования. В свою очередь, лицо, возмещающее вред, вправе потребовать уменьшения размера присужденного возмеще­ ния, если трудоспособность потерпевшего возросла по сравнению с трудоспособностью на момент освидетельствования. При этом условия страхования гражданской ответственности вменяют в обя­ занность страхователя (застрахованного лица) в случае, если появи­ лась возможность требовать прекращения или сокращения разме­ ров выплат возмещения (поставив страховщика в известность об этом), добиваться такого прекращения или сокращения. При повьш1ении стоимости жизни суммы выплачиваемого фажданам возмещения за вред, пр№шненный их здоровью, под­ лежат индексации. В частности, при увеличении размера мини­ мальной месячной оплаты труда суммы возмещения утраченного заработка увеличиваются пропорционально повыщению установ­ ленного законом минимального размера оплаты труда. Имущественный вред в случае смерти кормильца выражается в лищении его иждивенцев основных средств к существованию, поступавших ранее от умершего, а также в расходах на его пофебение. Гражданский кодекс РФ (ст. 1094) предуРасчет Убытков сматривает обязанность лиц, ответственных за вред, в случае смертп вызванный смертью потерпевшего, возместить потерпевшего, _ необходимые расходы на погребение лицу, понесше­ му их. Такие расходы возмещаются исходя из фактической стои­ мости необходимых атрибутов, но не выше предельной их сто­ имости в данной местности. При этом полученное фажданами, по­ несшими эти расходы, пособие на пофебение в счет возмещения вреда не засчитывается. Право на возмещение причиненного вреда по случаю потери кормильца имеют: а) нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умерше­ го или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания;

б) ребенок умершего, родившийся после его смерти;

в) супруг, один из родителей либо другой член семьи умершего (независимо от возраста и трудоспособности), не работающий и занятый уходом за находившимися на иждивении умерше­ го его детьми, внуками, братьями или сестрами, не достиг­ шими 14 лет, либо хотя и достигшими указанного возраста, но по заключению медицинских органов нуждающимися по состоянию здоровья в постороннем уходе;

г) лица, состоявшие на иждивении умершего и ставшие нетру­ доспособными в течение 5 лет после его смерти. При этом нетрудоспособными считаются: 1) несовершеннолет­ ние, не достигшие 18 лет;

2) мужчины, достигшие 60 лет, и женшины — 55 лет;

3) липа, признанные в установленном порядке инвалидами. Для признания того факта, что лицо, претендуюшее на возме­ щение вреда в связи со смертью кормильца, находилось на ижди­ вении умершего, необходи.мо доказательство получения им от умер­ шего регулярной и существенной помощи, являвшейся основным и постоянным, хотя и не обязательно единственным источником средств к существованию. Нетрудоспособные лица, не состоявшие на иждивении умершего, но имеющие право на содержание, а по­ тому и на возмещение причиненного вреда по случаю потери кор­ мильца, определяются по нормам семейного законодательства. К ним, в частности, относятся родители, дети, супруга (супруг) умершего. Вред возмещается: а) несовершеннолетним — до достижения 18 лет, а учащимся — до окончания учебы в учебных заведениях по очной форме обучения, но не более чем до 23 лет;

б) женщинам старше 55 лет и мужчинам старше 60 лет — по­ жизненно;

в) инвалидам — в течение срока инвалидности;

г) лицам, занятым уходом за детьми, внуками, братьями или се­ страми умершего, — до достижения ими 14 лет либо измене­ ния состояния их здоровья. Ущерб лицам, имеющим право на возмещение вреда по случаю потери кормильца, возмещается в размере той доли заработка (до­ хода) потерпевшего, которую они получали или имели право по­ лучать на содержание при его жизни. При определении размеров возмещения вреда этим лицам в состав доходов умершего наряду с его заработком (доходом) включаются получаемые им при жиз­ ни пенсия, пожизненное содержание и т. п. При повышении мини.мапьного размера месячной оплаты труда суммы возмещения, присуждаемые в связи со смертью кормильца, увеличиваются про­ порционально этому повышению. Возмещение вреда, вызванного уменьшением трудоспособнос­ ти или смертью потерпевшего, производится ежемесячными пла­ тежами. При этом выплата сумм за текущий месяц должна осуще­ ствляться не позднее истечения этого месяца. Порядок 1-1 в зависимости от вида и J условии страхования страосушествленпя f tстваховых выппат '^^''^le выплаты могут производиться или страхова­ телю (застрахованному лицу), или непосредствен­ но потерпевшим третьим лицам. В первом случае страхователь (за­ страхованное лицо), нанесший вред третьему лицу, выплачивает причитающиеся с него суммы потерпевшему, а страховщик в свою очередь производит страховую выплату страхователю (застрахован­ ному лицу), компенсируя произведенные последним затраты. Од­ нако чаще страховщики выплачивают причитающиеся с них сум­ мы непосредственно потерпевшим. Такой вариант организации страховых выплат облегчает и ускоряет процесс ликвидации убыт­ ков, позволяет устранить промежуточное звено в процессе движе­ ния денежных потоков. К тому же в соответствии с Гражданским кодексом РФ договор страхования ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред, а потому выплата возмещения страховщиком не­ посредственно потерпевшему в большей мере соответствует зако­ нодательству. 8.3. Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств является наиболее известным видом страхования граждан­ ской ответственности, начавшим бурно развиваться в 1920-е годы, когда стала возрастать интенсивность автомобиль05шпе прпниппы ую^о движения И увеличился риск возникновения провеаенпя - п /^ дорожно-транспортных происшествии. В большин­ стве развитых стран оно проводится в настоящее время в обязательной форме. Это обусловлено стремлением орга­ нов власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гаран­ тию возмещения причиненного им вреда. При этом обязательная форма проведения страховых операций, приводя практически к полному охвату страхованием имеющегося в той или иной стране парка автотранспортных средств, обусловливает одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий. В России данный вид страхования проводится пока толь­ ко в добровольном порядке и развит значительно меньше. Основой проведения страхования ответственности владельцев автотранспортных средств является установленная гражданским за­ конодательством обязанность владельца средства транспорта воз­ мещать вред, причиненный третьим лицам при его эксплуатации. При этом такая обязанность, как правило, возникает независимо от наличия вины владельца при причинении ущерба, что вызвано отнесением автотранспортных средств к источникам повышенной опасности для окружающих. Так, в соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 1079) обязанность возмещения такого вреда воз­ лагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют средством транспорта на праве собственности, праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством либо на ином законном основании. При этом вышеуказанные лица освобождаются от обязанности возмещать вред, причиненный их транспортным средством, лишь в случаях, если они докажут, что вред возник вследствие умысла потерпевшего, обстоятельств непреодо­ лимой силы или что средство транспорта перестало быть их соб­ ственностью в результате противоправных действий других лиц. По договору страхования ответственности владельцев средств автотранспорта страховщики принимают на себя обязанность воз­ местить в пределах оговоренных лимитов ответственности ущерб, нанесенный страхователем (застрахованным лицом) третьим ли­ цам при эксплуатации автотранспортного средства, при условии, что такой ущерб должен быть компенсирован страхователем (за­ страхованным лицом) в соответствии с действующим законода­ тельством. Страхователями в данном виде страхования могут выступать как юридические, так и физические лица. Застрахова­ на может быть как ответственность самого страхователя, так и дру­ гих лиц, являющихся владельцами указанного в договоре транс­ портного средства. Объектом страхования являются имущественные интересы вла­ дельца автотранспортного средства, связанные с его обязанностью в порядке, установленном фажданским законодательством, возме­ стить ущерб, причиненный им третьим лицам при эксплуатации автотранспортных средств. При этом действие договора распрост­ раняется, как правило, исключительно на указанные в нем сред­ ства транспорта. В договоре страхования могут быть оговорены: круг лиц, имеющих право на вождение застрахованного средства транспорта;

территория, за совершение дорожно-транспортного происшествия в пределах которой страховщик несет ответствен­ ность, и другие ограничения. Урегулирование споров при наступ­ лении страхового случая, особенно если он не привел к нанесению серьезного вреда здоровью или к смерти людей, чаще всего осу­ ществляется путем взаимного соглашения сторон без обращения в суд. При этом основным документом, позволяющим установить виновность сторон, является справка ГИБДД. В этой справке так­ же приводится перечень повреждений, причиненных автомобилем, что позволяет использовать ее и для определения размеров ущерба. Размеры страховых премий в данном виде страхования устанав­ ливаются, как правило, в рублях (или в другой валюте) с единицы транспортного'средства. Конкретная величина страПоряаок расчета „ ^, страховых премпп ^овых премии зависит от большого числа факторов, влияющих на степень страхового риска по догово­ ру. К ним, в частности, относятся: а) вид транспортного средства (легковой, грузовой автомобиль, автобус, мотоцикл и др.), его марка;

б) технические характеристики транспортного средства (мощ­ ность, максимальная скорость, грузоподъемность, число пас­ сажирских мест);

в) характеристика лиц, управляющих средством транспорта (их число, водительский стаж, возраст);

г) территория эксплуатации транспортного средства;

д) характер использования транспортного средства (в личных целях, в служебных целях, для коммерческих перевозок гру­ зов или людей);

Pages:     | 1 | 2 || 4 | 5 |   ...   | 6 |



© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.