WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 || 3 | 4 |   ...   | 6 |

«ВЫСШЕЕ ОБРАЗОВАНИЕ серия основана в 1 9 9 6 г. ...»

-- [ Страница 2 ] --

4) падение спроса на данную страхо­ вую услугу. На первой стадии страховая организация выходит со своими услугами на страховой рынок. Продвижение услуг тре­ бует значительных усилий и времени, число заключенных дого­ воров растет медленно. В то же время на этой стадии необходимо осуществлять затраты на информацию потенциальных страховате­ лей о предлагаемых услугах, рекламу, создание каналов их распро­ странения. Поэтому прибыль в этот период отсутствует совсем или минимальна. Вместе с тем преимуществом данного этапа является практически полное отсутствие конкуренции. На второй стадии, если предлагаемая услуга удовлетворяет страховым интересам клиентов, число заключаемых договоров на­ чинает расти, соответственно снижаются накладные расходы на единицу страховых взносов, размер прибыли приближается к мак симальным значениям. В то же время начинают появляться пред­ ложения по заключению аналогичных договоров со стороны дру­ гих страховщиков, что требует поддержания конкурентоспособно­ сти услуги страховой организации. На третьей стадии темпы роста числа договоров замедляют­ ся и даже начинается сокращение объема сбора страховых премий. Это может быть вызвано многими причинами: появлением анало­ гичных услуг у других компаний, насыщением рынка данной ус­ лугой, изменением потребностей клиентов и др. В этот период важ­ но искать способы модификации данной услуги, стимулировать заключение договоров путем предоставления различных льгот, скидок, снижения тарифных ставок, пытаться распространять услуги среди потенциальных потребителей, соверщенствовать спо­ собы реализации договоров. На четвертой стадии объем поступления страховых премий по данному виду страхования существенно сокращается, что вле­ чет за собой и сокращение получаемой прибыли. Это может быть связано с изменением потребностей страхователей, обострением конкуренции и другими факторами. Поэтому важно вовремя пе­ реходить к реализации новых страховых услуг. В то же время за­ дача маркетинга состоит и в том, чтобы по возможности в течение более длительного периода времени поддерживать объем продаж страховой услуги. Этого можно достичь, например, улучшением имиджа компании, повышением качества обслуживания, пересмот­ ром размера тарифных ставок, внесением в условия страхования определенных коррективов и другими способами. Таким образом, при выходе на рынок со своими страховыми услугами страховщик должен определить, на какой стадии жизнен­ ного цикла находятся предлагаемые услуги, на какие из них,име­ ется неудовлетворенный спрос и как долго он сохранится, в каких страховых услугах скорее всего возникнет потребность в ближай­ шем будущем. На основе этого анализа решается вопрос о том, с какими видами страхования целесообразно выходить на страховой рынок, и осуществляется подготовка к внедрению данных страхо­ вых услуг. Такая подготовка может заключаться в разработке пра­ вил соответствующего вида страхования, расчете тарифных ставок, получении лицензии на право проводить операции по данному виду страховой деятельности, создании необходимых организаци­ онных условий для распространения данного страхового продукта и т. д. Следует стремиться по возможности к тому, чтобы страховой продукт, с которым компания выходит на рынок, находился на первой стадии жизненного цикла. Для этого важно как можно раньше определить вид услуги, который будет востребован на рын ке, и способствовать возникновению и расширению спроса на нее. Если страховая компания предлагает на страховом рынке услуги, аналогичные услугам конкурентов, то следует внести в них опре­ деленные коррективы, приспособив их в большей степени к по­ требностям клиентов. При этом важно найти «изюминку», кото­ рая выделяла бы предлагаемую услугу среди аналогичных услуг. Другим способом завоевать рынок в этом случае является сниже­ ние размера тарифных ставок. Однако к такой мере следует под­ ходить осторожно, чтобы не создать финансовые трудности у ком­ пании. Страховая реклама является одним из основных способов про­ движения страховой услуги от страховщика к страхователю. Это также один из методов воздействия на клиентуру, направленный на завоевание рынка страховой компанией. ПривлеОоганпзаипя чение страхователей с помощью различных видов рекламы страховых успуг рекламы является важным инструментом конкурент­ ной борьбы на страховом рынке. Организация страховой рекламы имеет целью побудить физические или юри­ дические лица заключить договоры страхования. Реклама предпо­ лагает три стадии воздействия на потенциального клиента: 1) ин­ формация о страховой компании и видах предлагаемых ею стра­ ховых услуг;

2) убеждение к заключению договора страхования;

3) принятие решения в пользу договора страхования. В идеале при проведении рекламной работы следует стремиться к тому, чтобы физическое или юридическое лицо, ознакомившись с рекламой страховой компании, вступило с ней в страховые отношения. Обычно выделяют два вида рекламы - рекламу страховой ком­ пании (имиджевую рекламу) и рекламу страховых услуг. Реклама страховой компании имеет целью формирование положительного имиджа страховщика, благожелательного общественного мнения к его деятельности. Имидж страховой компании можно определить как совокупность представлений, понятий, взглядов и опыта стра­ хователей и потенциально возможных клиентов по отношению к данному страховщику. Положительный имидж страховщика оказы­ вает сильное мотивационное воздействие на поведение физических и юридических лиц, желающих заключить договор страхования, позволяет страховщику существенно увеличить число заключаемых договоров страхования и ослабить влияние на рынок его конкурен­ тов. Поэтому основными задачами имиджевой рекламы являются: а) добиться доверия к страховой компании, создать благопри­ ятное впечатление о ней;

б)создать условия для стабильного распознавания страховых агентов компании по ее торговому знаку или страховым по­ лисам;

в) добиться, чтобы заключение договоров страхования в стра­ ховой компании стало традиционным;

г) нейтрализовать притязания конкурирующих страховщиков. Реклама страховых услуг имеет целью формирование у физичес­ кого или юридического лица потребностей в заключении договора страхования. Основными задачами такой рекламы являются: а) осведомить потенциальных страхователей о существовании тех или иных видов страхования;

б) распространить информацию о высоком качестве страховых услуг, предлагаемых страховщиком;

в) стимулировать приобретение страхового полиса. Для этого страховая реклама должна донести до сознания по­ тенциальных клиентов страховщика содержание условий предла­ гаемой страховой услуги, показать, почему заключение договора страхования выгодно для страхователей, и в конечном итоге побу­ дить их к заключению договора. Основными видами рекламы являются: 1) телевидение;

2) ра­ дио;

3) публикации в периодической печати;

4) прямая реклама;

5) наружная реклама. Каждый из видов рекламных каналов имеет свои положительные и отрицательные стороны и используется для определенных целей. Распространение страховых услуг подразделяется по формам связи со страхователями на: 1) непосредственную продажу страхо­ вых полисов в офисах страховщика;

2) продажу страховых поли­ сов через страховых посредников;

3) продажу через Распространенпе альтернативные сети распространения. При непосграховых успуг средственной продаже страховых полисов в офисах страховщика договоры заключаются персоналом страховой компании под контролем менеджера по страховым опе­ рациям. Необходимым условием применения этого метода в каче­ стве основного для страховщика является наличие широкой сети пунктов продаж (филиалов, агентств, представительств), располо­ женных в зоне обслуживания. Поэтому нередко маркетинговая по­ литика страховщика предусматривает, что непосредственно в офи­ сах заключаются только договоры, требующие высокой квалифика­ ции персонала (договоры на крупные страховые суммы, требующие тщательной индивидуальной оценки страхового риска, с нестандарт­ ными условиями и т. п.). При этом страховщик имеет возможность модифицировать стандартные условия страхования в соответст­ вии с потребностями клиента и рассчитать размер страхового та­ рифа строго в зависимости от степени риска по заключаемому до­ говору. Распространение страховых услуг через страховых посредников является самым часто встречающимся способом заключения до говоров страхования. Он позволяет расширить охват страхователей, обеспечивает массовость распространения страховых услуг, непо­ средственное общение страхового посредника с потребителями. Все это позволяет страховщику значительно увеличить объем страховых операций. В то же время при такой системе страховщик теряет кон­ троль за процессом заключения договоров страхования, не всегда может обеспечить соответствие между степенью страхового риска и размером страховых тарифов, сталкивается со случаями необосно­ ванного изменения условий страхования при заключении договора. В связи с этим большое значение имеет система стимулирования страховых посредников. Продажа страховых услуг осуществляется на комиссионных началах. Причем оценка деятельности страховых посредников осуществляется прежде всего по объему собранных страховых взносов. Помимо этого, могут учитываться ассортимент распространяемых страховых услуг, число заключенных договоров, процент перезаключенных договоров после окончания срока их дей­ ствия, раз.мер страховых выплат по договорам. К альтернативным сетям распространения страховых продук­ тов относятся банки, почта, туристические фирмы и другие ком­ пании, где обслуживается большое число людей, что дает возмож­ ность предлагать страховые услуги в массовом масштабе. Так, на­ пример, во Франции широко используется продажа страховых услуг через банковскую сеть (таким способом реализуется около 40% договоров страхования жизни). Обязательным условием ис­ пользования данного способа является стандартизация страховых полисов, с тем чтобы объем информации, вносимой в них при оформлении договора, был минимальным. В основном такой ме­ тод используется при реализации договоров по массовым видам страхования, не требующим тщательной индивидуальной оценки степени страхового риска. В последние годы все более широкое распространение получа­ ет также применение системы так называемой многоуровневой сети. При использовании данного метода физические лица одно­ временно с получением права распространения страховых услуг за комиссионное вознаграждение в качестве агента должны сами приобрести страховой полис данного вида страхования. При этом особо поощряются агенты, привлекшие к данной деятельности новых лиц и обеспечившие их успешную работу. Еще один не­ традиционный метод — зак^тючение договоров с использованием компьютерных сетей через Интернет. Наибольшее распростране­ ние данный метод получил среди страховщиков США, Канады, Великобритании. При этом чаще всего таким образом заключа­ ются договоры личного страхования, страхования имущества част­ ных лиц, автомобилей и др.

в целом согласно исследованию, проведенному консалтинговой компанией «Купере и Либранд», в 2000 г. доля различных кана­ лов распространения страховых услуг в их общем объеме колеба­ лась от 4,8 до 33,0% (табл. 3.1). Таблица 3.1 Доля различных каналов распространения страховых услуг в их общем объеме Для Каналы распространения страховых услуг Непосредственно страховщики Страховые агенты Страховые брокеры Банки и другие финансовые учреждения Прочие частных (%) Для лиц 24,0 22,0 15,0 30, корпоративных клиентов 13,6 33,0 30,0 18, 8, 4, Рекомендуемая литература 1. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Феде­ рации» от 27 ноября 1992 г. (с последующими изменениями и до­ полнениями). 2. Временное положение о порядке ведения реестра страховых бро­ керов, осуществляющих свою деятельность на территории Рос­ сийской Федерации. Утверждено Приказом Росстрахнадзора от 9 февраля 1995 г. 3. Галагуза Н. Ф. Страховые посредники. — М.: ЮрИнфор, 1998. 4. Зубец А. Н. Маркетинговые исследования страхового рынка. — М.: Центр экономики и маркетинга, 2001. 5. Страхование от «А» до «Я»/ Под ред. Л. И. Корчевской и К. Е. Тур­ биной. - М.: ИНФРА-М, 1996. 6. Шахов В. В. Введение в страхование. — М.: Финансы и статистика, 1998.

ГЛАВА 4 ЮРИДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ 4.1. Характеристика нормативных актов, регулирующих страховую деятельность Нормативно-правовая база, регулирующая страховую деятель­ ность в России, начала складываться с 1993 г. с вступлением в силу Закона РФ «О страховании». В настоящее время в стране сформи­ рована система страхового законодательства, включающая нормы гражданского, административного, государственного, финансово­ го и международного права. К основным нормам гражданского права, регламентирующего порядок заключения, действия и прекращения договоров страхо,^др^У вания, права и обязанности сторон по договограишанского права РУ страхования, порядок создания И ликвида­ ции страховщиков, деятельности страховых по­ средников относятся: 1) Гражданский кодекс РФ, глава 48 которого, носящая назва­ ние «Страхование», устанавливает основные положения, кат сающиеся проведения страховых операций. В ней определе­ ны возможные формы страхования, регламентируются поря­ док проведения обязательного страхования, ответственность за неосуществление обязательного страхования. Дается харак­ теристика договоров имущественного и личного страхования, их подотраслей. Установлены основные требования, предъяв­ ляемые к страховым организациям. Охарактеризованы общие принципы проведения взаимного страхования и перестрахо­ вания. Регламентированы принципы взаимоотнощений сто­ рон по договору страхования, права и обязанности страхова­ теля, страховщика, других лиц, участвующих в страховании. Установлены требования к форме договора страхования, да­ ется характеристика его существенных условий. Определяет­ ся порядок заключения и случаи досрочного прекращения договоров страхования. Регулируются действия сторон при наступлении страховых случаев;

2) Федеральный закон «Об организации страхового дела в Рос­ сийской Федерации» от 27 ноября 1992 г. (с последующими изменениями и дополнениями), часть первая. В нем форму­ лируются основные понятия в области страхования. В част­ ности, даются определения страхования и перестрахования, форм страхования. Характеризуются участники договора стра хования и требования, предъявляемые к ним, а также виды страховых посредников. Рассматриваются термины, исполь­ зуемые в договорах страхования, — объект страхования, стра­ ховая сумма, страховой тариф, страховой взнос, страховой риск, страховой случай, страховая выплата;

3) Кодекс торгового мореплавания от 30 апреля 1999 г., в гла­ ве XV которого регламентируются условия договора морско­ го страхования;

4) Закон РФ «О медицинском страховании граждан» от 28 июня 1991 г. (с изменениями и дополнениями от 2 апреля 1993 г.), который регламентирует порядок проведения медицинского страхования;

5) Федеральный закон «Об обязательном государственном стра­ ховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, при­ званных на военные сборы, лиц рядового и начальствующе­ го состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от 28 марта 1998 г.;

6) Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. «Об основных на­ правлениях государственной политики в сфере обязательно­ го страхования», в котором определены принципы осущест­ вления ряда видов страхования, проводимых в обязательной форме;

7) Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. «О государственном обязательном страховании пассажиров». К основным нормам административного права, регулирующе­ го отношения между государством и участниканормы рынка и являющегося гбазой для аампнпстратпвного ми страхового f г " дрддд осуществления государственного надзора за дея­ тельностью страховщиков, относятся: а) Федеральный закон «Об организации страхового дела в Рос­ сийской Федерации» (часть третья), где установлены основ­ ные положения, регламентирующие порядок осуществления государственного надзора за страховой деятельностью, и, в частности, сформулированы цели осуществления такого надзора, функции и права государственного органа страхового надзора;

б) «Условия лицензирования страховой деятельности на терри­ тории Российской Федерации», утвержденные Приказом Рос­ страхнадзора от 19 мая 1994 г., в которых определен общий порядок получения юридическими лицами лицензий для про­ ведения страховых операций;

в) «Положение о порядке ограничения, приостановления и от­ зыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденное Приказом министра финансов РФ от 17 июля 2001 г., являющееся ос­ новным документом, регламентирующим порядок наложения санкций на страховые организации;

г) «Правила размещения страховщиками страховых резервов», утвержденные Приказом министра финансов РФ от 22 фев­ раля 1999 г., в которых регламентируется порядок инвести­ рования страховщиками средств страховых резервов;

д) «Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотнощения активов и принятых ими страховых обяза­ тельств», утвержденное Приказом Министерства финансов РФ от 2 ноября 2001 г., в котором установлен порядок рас­ чета соотношения активов и обязательств страховщиков — ос­ новного нормативного показателя оценки финансового состо­ яния страховых организаций. К основным нормам финансового права, регламентирую­ щего отношения по поводу уплаты налогов участниками страхо­ вого рынка, образования и использования страНормы Финансового ховых резервов И других финансовых фондов ""^^^ страховыми организациями, относятся следую­ щие: 1) Налоговый кодекс РФ;

2) Федеральный закон «Об организации страхового дела в Рос­ сийской Федерации» (часть вторая), где дается характеристи­ ка страховых резервов, создаваемых страховыми организаци­ ями, регламентируется порядок ведения ими учета и состав­ ления отчетности;

3) «Правила формирования страховых резервов по видам страхо­ вания иным, чем страхование жизни», утвержденные Прика­ зом Росстрахнадзора от 18 марта 1994 г., в которых дан пере­ чень создаваемых страховыми организациями страховых резер­ вов и определен порядок их образования и использования.

4.2. Общие принципы государственного регулирования в страховании Государственное регулирование страховой деятельности пред­ ставляет собой создание государством рамочных госупарственного УСЛОВИЙ для функционирования страхового рынрегуппрованпя ка, В пределах которых его субъекты свободны в в страховании принятии решений. Целями государственного ре­ гулирования являются: 1) обеспечение надежного и стабильного функционирования страхового рынка страны;

2) обеспечение соблюдения субъектами страхового рынка требо­ ваний законодательства;

3) повышение с помощью страхования социальной и экономи­ ческой стабильности в обществе;

4) обеспечение выполнения обязательств сторонами договоров страхования;

5) защита внутреннего страхового рынка от деятельности зару­ бежных компаний;

6) получение государством налогов и сборов от осуществления страховой деятельности. Методы государственного регулирования состоят в осуществле­ нии следующих функций: а) принятие законов и других нормативных актов в области страхования;

б) контроль уполномоченными государственными органами за соблюдением участниками страхового рынка законов и дру­ гих нормативных актов;

в) регулирование финансовой устойчивости страховщиков и обеспечение выполнения ими обязательств перед потребите­ лями страховых услуг;

г) контроль за уплатой субъектами страхового рынка налогов и сборов;

д) наложение санкций на участников страхового рынка, не вы­ полняющих установленные требования. Государственному регулированию в страховании подлежат: 1) деятельность страховщиков и перестраховщиков (продавцов стра­ ховых услуг);

2) деятельность страховых посредФункипп органа ников;

3) деятельность страхователей, застрахострахового наазора ванных И выгодоприобретателей (потребителей страховых услуг). Государственное регулирование страховой деятельности, как правило, осуществляется с помощью специально создавае­ мых государственных организаций — органов государственного страхового надзора. В России функции данного органа в настоя­ щее время выполняет Министерство финансов РФ, в составе ко­ торого функционирует Департамент страхового надзора. Министерство финансов РФ как орган государственного стра­ хового надзора осуществляет, в частности, следующие функ­ ции: 1) выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности на территории России и ведет их единый госу­ дарственный реестр;

2) осуществляет регистрацию страховых брокеров и ведет их ре­ естр;

3) обобщает практику страховой деятельности, разрабатывает и представляет предложения по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании;

4) осуществляет контроль за исполнением требований законов и иных правовых актов РФ, связанных с проведением стра­ ховой деятельности;

5) разрабатывает нормативные и методические документы по во­ просам страховой деятельности и контролирует их соблюдение;

6) получает от страховщиков бухгалтерскую и статистическую отчетность о страховой деятельности, информацию об их фи­ нансовом положении, рассматривает и анализирует ее;

7) при выявлении нарушений страховщиками требований за­ конодательства РФ о страховании дает им предписания по устранению нарушений, а в случае невыполнения предписа­ ний приостанавливает или ограничивает действие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных нарушений либо принимает решение об отзыве лицензий;

8) обращается в арбитражный суд с исками о ликвидации стра­ ховщиков, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий;

9) рассматривает заявления, предложения и жалобы граждан, пред­ приятий, учреждений и организаций по вопросам страхования. Кроме органа страхового надзора, государственный контроль на страховом рынке в пределах предоставленной им компетенции осу­ ществляют налоговые органы (которые осуществляют контроль за уплатой налогов), Центральный банк РФ (который контролирует проведение страховых операций в иностранной валюте), орган по антимонопольной политике (на который возложено предупрежде­ ние, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке) и др.

4.3. Порядок осуществления государственного надзора за деятельностью страховщиков Основное значение при осуществлении государственного страхо­ вого надзора придается регулированию деятельности страховщиков на страховом рынке. Его первоочередной задачей являНеовхоапмость g^j,jj обеспечение выполнения страховыми организагосуаарственного гп циями обязательств по договорам страхования. Возаеятельностью ложение такой задачи на государство объясняется страховшпков спецификой страхования. Страхование является до­ вольно сложной услугой, о которой потенциально­ му потребителю непросто составить правильное представление в связи с отсутствием специальных знаний о принципах, на которых осно вана деятельность страховых организаций. В то же время страховщик является профессионалом в данной области, а потому он может зло­ употреблять своими знаниями в ушерб интересам клиентов. Одной из особенностей страховой услуги является разрыв во времени между датами уплаты страховых взносов страхователем и осуществления страховшиком страховых выплат. Заключение договора страхования является лишь началом взаимоотношений сторон, которые продолжаются в течение всего срока действия договора. Страховщик сначала получает страховые взносы, а стра­ ховые выплаты ему придется производить гораздо позже, когда произойдет страховой случай. Поэтому страхователю бывает до­ статочно сложно оценить, окажется ли страховщик способен про­ извести страховые выплаты при наступлении страхового случая. Таким образом, одной из главных задач государства является обес­ печение надежности деятельности страховщиков. Помимо этого, договоры страхования представляют собой сложные документы с юридической точки зрения, а потому страхователю бывает непро­ сто разобраться в их формулировках, понять, какие услуги предо­ ставляет ему страховщик, насколько текст договора соответствует требованиям законодательства. В связи с этим государство устанав­ ливает контроль за условиями договоров страхования. Можно выделить две стадии контроля за деятельностью стра­ ховщиков — предварительный и текущий контроль. Рассмотрим эти стадии. На первой стадии — стадии предварительного контроля — осу­ ществляется отбор организаций, которые получают право занимать­ ся страховой деятельностью. Задача этой стадии — не допустить на страховой рынок компании, не соответствующие установлен­ ным критериям. Поскольку страхование являетПреаварптельный ся довольно сложным видом деятельности, им контроль за асятепьностью может заниматься далеко не каждый, необходим страховшпков Предварительный отбор лиц, желающих оказы­ вать страховые услуги. Для этого требуется по­ лучить в органе страхового надзора разрешение (лицензию) на пра­ во заниматься страхованием. Для получения лицензии следует представить предусмотренные законодательством документы, рас­ полагать необходимыми финансовыми средствами, выполнить другие установленные требования. В России для получения права заниматься страховой деятель­ ностью юридическое лицо должно получить липоряаок полученпя цензию в Министерстве финансов РФ. Лиценлииензпп зия выдается на осуществление строго оговорен­ ных в ней видов страхования. Она может быть выдана для осуществления страховой деятельности как на всей тер ритории страны, так и в пределах отдельных регионов. Лицензия, как правило, не имеет ограничения по сроку действия, но в неко­ торых случаях страховщикам выдается временная лицензия, где указывается срок ее действия. Для получения лицензии страховщик должен обладать (на день подачи документов) уставным капиталом, оплаченным за счет де­ нежных средств в установленных законом размерах. При обраще­ нии страховой организации впервые за получением лицензии на проведение страховой деятельности оплаченный уставный капитал и иные собственные средства страховой организации должны обес­ печивать осуществление планируемых видов страховой деятельно­ сти и выполнение принимаемых страховщиком обязательств по до­ говорам страхования и составлять в совокупности (в процентах от суммы страховой премии, планируемой страховщиком на первом году деятельности): 1) в страховании жизни, страховании от несчастных случаев и болезней, медицинском страховании, страховании средств на­ земного транспорта, страховании грузов, страховании граж­ данской ответственности владельцев автотранспортных средств — 15%;

2) в страховании средств воздушного транспорта, страховании средств водного транспорта, страховании других видов иму­ щества, страховании профессиональной ответственности, стра­ ховании ответственности за неисполнение обязательств — 25%;

3) в страховании финансовых рисков, страховании гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности, страховании иных видов гражданской ответствен­ ности — 30%. В то же время страховщики, осуществляющие страховую дея­ тельность на основании ранее полученной лицензии, при обраще­ нии за получением лицензии на новые виды страховой деятель­ ности должны соответствовать следующим требованиям: а) отсутствие действующих санкций за нарушение законодатель­ ства;

б) обеспечение финансовой устойчивости и выполнение норма­ тивного соотношения активов и обязательств на последнюю отчетную дату согласно данным баланса, подтвержденного аудиторским заключением;

в) бизнес-план на год должен быть составлен исходя из приро­ ста собственных средств, необходимых для развития новых видов страхования. Для получения лицензии на осуществление страховой деятель­ ности юридические лица должны представить в Министерство фи­ нансов РФ следующие документы:

1) заявление установленной формы;

2) учредительные документы (устав, разработанный в соответ­ ствии с действующим законодательством;

протокол учреди­ тельного собрания, решение о создании или учредительный договор;

документ, подтверждающий государственную реги­ страцию юридического лица);

3) документы, подтверждающие оплату уставного капитала (справка банка, акты приема-передачи имущества, другие до­ кументы);

4) экономическое обоснование страховой деятельности (бизнесплан на первый год деятельности;

план по перестрахованию, если максимальная ответственность по отдельному риску по договору страхования превышает 10% собственных средств страховщика;

положение о порядке формирования и исполь­ зования страховых резервов;

план размещения средств стра­ ховых резервов;

баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату;

расчет COOTHOUJCния активов и обязательств — представляется страховыми организациями, осуществляющими страховую деятельность не менее одного года);

5) правила страхования с приложением к ним образцов форм договоров страхования и страховых свидетельств (полисов, сертификатов);

6) расчет страховых тарифов с приложением использованной методики расчета и указанием источника исходных данных, а также структуру тарифных ставок;

7) сведения о руководителе страховой компании и его замести­ телях по установленной форме. Орган страхового надзора рассматривает заявления юридичес­ ких лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента получения документов. При этом основанием для отка­ за в выдаче юридическому лицу лицензии на осуществление стра­ ховой деятельности может служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства. Об от­ казе в выдаче лицензии орган страхового надзора сообщает юри­ дическому лицу в письменной форме с указанием причин отказа. В случае принятия решения о выдаче лицензии на осуществление страховой деятельности со страховой организации взимается пла­ та в федеральный бюджет в размере 50 установленных законом минимальных размеров месячной оплаты труда. При получении лицензии страховщику вручаются следующие документы: а) лицензия, содержащая такие сведения, как наименование страховщика и его юридический адрес;

наименование видов страховой деятельности, на проведение которых имеет право страховщик;

территория, на которой страховщик имеет пра­ во проведения страхования;

номер лицензии и дата ее вы­ дачи;

б) приложение к лицензии (в нем указываются конкретные виды страхования, на проведение которых имеет право страхов­ щик);

в) правила по каждому виду страхования с отметкой органа стра­ хового надзора;

г) структура страховых тарифов с отметкой органа страхового надзора. При осуществлении текущего контроля органы страхового над­ зора рассматривают и анализируют представляемую страховщика­ ми бухгалтерскую и статистическую отчетность, при необходимо­ сти требуют от них предоставления дополниТекушпп контропь тельных сведений о деятельности страховых за страховой аеятельностью организации, рассматривают заявления, пред­ ложения и жалобы граждан, предприятий, уч­ реждений и организаций по вопросам страхования, проводят про­ верки соблюдения страховщиками законодательства о страховании и достоверности представляемой ими отчетности. На данной ста­ дии задача состоит главным образом в том, чтобы составить пред­ ставление о положении дел в страховых организациях, проконт­ ролировать соблюдение ими норм законодательства, оценить спо­ собность и готовность выполнить принятые ими обязательства. При этом основное внимание уделяется оценке финансового со­ стояния страховых организаций. В частности, контролируется со­ ответствие имеющихся у страховщиков собственных средств уста­ новленным нормативам, правильность формирования страховых резервов, соблюдение требований по их инвестированию. На стадии текущего контроля также принимаются решения о мерах воздействия к страховщикам, не соответствующим какимлибо требованиям. Здесь проводятся мероприятия по санации стра­ ховщиков, попавших в затруднительное фиСанкинп. применяемые нансовое положение, ИЛИ, В крайнем случае, по к страховшикам И ликвидации. Основной задачей этой стадии Х является минимизация убытков потребителей страховых услуг от деятельности страховщиков, попавших в слож­ ное финансовое положение. При этом органы государственного страхового надзора могут давать указания по ограничению или приостановлению приема новых договоров на страхование, изме­ нению размеров тарифных ставок, внесению коррективов в инве­ стиционную деятельность и по другим аспектам функционирова­ ния страховой организации.

Так, в частности. Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ имеет право при выявлении нарущений страховщи­ ками требований законодательства о страховании налагать на та­ кие организации следующие санкции: предписание, ограничение действия лицензии, приостановление действия лицензии и отзыв лицензии. Предписание представляет собой письменное распоря­ жение органа страхового надзора, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения. Основания­ ми для дачи предписания, в частности, являются: 1) осуществление видов деятельности, которые не могут быть предметом непосредственной деятельности страховщиков в соответствии с законодательством;

2) несоблюдение установленных правил формирования и раз­ мещения страховых резервов;

3) несоблюдение установленных требований к нормативному соотнощению между активами и страховыми обязательствами;

4) нарущение установленных требований о предоставлении от­ четности в орган страхового надзора;

5) непредставление в срок документов, затребованных органом страхового надзора;

6) установление факта представления в орган страхового надзо­ ра недостоверной информации;

7) несообщение в установленный срок в орган страхового над­ зора об изменениях и дополнениях, внесенных в документы, явившиеся основанием для выдачи лицензии;

8) иные нарушения, В случае невыполнения в установленный срок предписания орган страхового надзора вправе офаничить или приостановить действие лицензии страховщика до устранения им выявленных нарушений либо принять решение об отзыве лицензии. Ограничение действия лицензии означает запрещение страховщику заключать и продлевать договоры страхования по отдельным видам страховой деятельности или на определенной территории. Приостановление действия лицен­ зии означает запрещение страховщику заключать и продлевать дого­ воры страхования по всем видам страховой деятельности, на которые выдана лицензия. Представление страховщиком в установленный срок документов, свидетельствующих об устранении нарушений, по­ служивших причиной для ограничения или приостановления дей­ ствия лицензии, является основанием для возобновления действия лицензии. Непредставление страховщиком в установленный срок данных документов является основанием для принятия решения об отзыве лицензии. Отзыв лицензии влечет за собой: а) прекращение права юридического лица осуществлять страхо­ вую деятельность;

б) исключение юридического лица из Государственного реестра страховщиков. Рещения об ограничении, приостановлении или отзыве лицен­ зии, а также о возобновлении действия лицензии сообщаются стра­ ховщику и соответствующему налоговому органу в письменной форме, а также публикуются в печати. Орган страхового надзора имеет право обращаться в арбитраж­ ный суд с иском о ликвидации страховщиков. Кроме непосред­ ственно страховщиков органы страхового надзора следят также за деятельностью других лиц, не допуская проведения ими страхо­ вых операций без получения специальной лицензии. При выяв­ лении таких фактов Министерство финансов РФ имеет право об­ ращаться в арбитражный суд с исками о ликвидации таких орга­ низаций.

Рекомендуемая литература 1 Гражданский кодекс Российской Федерации, ч 2, гл. 48. 2 Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Феде­ рации» от 27 ноября 1992 г (с последующими изменениями и до­ полнениями) 3. Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации Утверждены Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. 4. Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на терри­ тории Российской Федерации. Утверждено Приказом министра финансов РФ от 17 июля 2001 г 5. Турбина К. Е Тенденции развития мирового рынка страхования. — М.. АНКИЛ, 2000.

ГЛАВА 5 ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ 5.1. Порядок заключения и оформления договора Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страхо­ вом случае произвести страховую выплату страхователю или выго­ доприобретателю в пределах определенной договором страховой сум­ мы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки. Для заключения договора страхователь должен заявить стра­ ховщику о своем намерении в письменной форме или иным обра­ зом. При этом страховщик может предложить страхователю запол­ нить разработанную им форму заявления о приеме на "1°^ страхование. Страхователь обязан также сообщить п ооязанносгп _ ^^дрр^ страховщику все известные ему обстоятельства, име­ ющие существенное значение для определения веро­ ятности наступления страхового случая по заключаемому догово­ ру и возможных убытков от него (степени риска по договору), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны стра­ ховщику. Такими обстоятельствами признаются, по крайней мере, те, которые оговорены страховщиком в его письменном запросе или в самом договоре. Еще одна обязанность страхователя при заключении договора состоит в том, что он должен сообщить стра­ ховщику о всех других договорах страхования, заключенных или заключаемых им в отнощении данного объекта страхования. В обязанности страховщика входят: 1) ознакомление страхова­ теля с правилами страхования;

2) прием от страхователя заявления о желании заключить договор;

3) принятие в оговоренный сторо­ нами срок решения о возможности или невозможности заключения договора. В то же время при заключении договора имущественного страхования страховщик имеет право принимать рещение о возмож­ ности или невозможности заключения договора по своему усмо­ трению. Страховщик также имеет право произвести оценку степе­ ни риска, в частности, произвести осмотр подлежащего страхованию имущества, провести обследование фактического состояния здо­ ровья застрахованного лица и т. п. В случае принятия рещения о возможности заключения дого­ вора страховщик согласовывает со страхователем условия, на ко­ торых такой договор может быть заключен. При этом следует иметь в виду, что условия, на которых заключается договор, обычно бывают изложены в стандартных правилах того или иного вида стра­ хования, которые разрабатываются страховщиком и подлежат утвер­ ждению органом государственного страхового надзора при получе­ нии страховой организацией лицензии на право заниматься опера­ циями по данному виду страхования. В то же время страхователь и страховщик при заключении конкретного договора могут догово­ риться об изменении отдельных положений правил страхования, их неприменении или дополнении, если это не противоречит действу­ ющему законодательству. Однако данные изменения не должны быть связаны с приемом на страхование тех объектов и с проведе­ нием его на случай наступления таких страховых рисков, которые не указаны в правилах страхования. А при заключении договоров страхования жизни, кроме того, вносимые в правила страхования изменения не должны касаться порядка уплаты страховых взносов и осуществления страховых выплат. Это обусловлено тем, что выщеуказанные изменения в правилах страхования должны быть предва­ рительно согласованы страховщиком с органом страхового надзора. После достижения соглащения по всем условиям стороны при­ нимают решение о заключении договора. При этом для того что­ бы договор страхования был признан действительным, стороны должны достигнуть соглащения по всем его сущеСушественные ственным условиям, к которым относятся следуюусловпя аоговора -. страхования Щ*^^ У Л В Я договора: а) перечень имущества или СОИ характеристика иного имущественного интереса, являющиеся объектом имущественного страхования, либо данные о лице, застрахованном по договору личного страхования;

б) пе­ речень страховых рисков;

в) размер страховой суммы;

г) срок действия договора. Кроме того, существенными являются и все те условия, на согласовании которых настаивает хотя бы одна из сто­ рон. В частности, таким условием, как правило, является условие о размерах страхового тарифа, страховой премии, сроках уплаты страховых взносов. Договор страхования в соответствии с законодательством вступа­ ет в силу (если в нем не оговорено другое) со дня уплаты страховщи­ ком страхователю страховой премии или первого страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку). В то же Поряаок время стороны имеют право договориться и о друВСТУППСНПЯ „ / гои дате вступления договора в силу (например, с 1-го числа месяца, следующего за месяцем, в кото­ ром были уплачены страховые взносы;

через оговоренное число дней после уплаты страховых взносов;

с даты начала строительных работ). Страховщик в соответствии с законом несет обязательства по осу­ ществлению страховых выплат за последствия тех страховых случа­ ев, которые произошли после вступления договора страхования в силу. Однако законодательство дает возможность сторонам устано­ вить и другую дату начала действия страхования. Это происходит, в частности, когда страховщик в целях снижения степени риска устанавливает более позднюю дату начала действия своей ответствен­ ности за последствия некоторых страховых случаев. Так, например, в условиях страхования на случай смерти может быть предусмотре­ но, что страховщик несет обязательства по выплатам страхового обеспечения в связи со смертью застрахованного от болезни только в том случае, если смерть наступила через оговоренный срок (на­ пример, через один месяц) после вступления в силу договора. Для того чтобы договор страхования был признан действитель­ ным, он должен быть заключен в письменной форме. При этом его можно оформить двумя способами: 1) путем составления од­ ного документа, подписанного сторонами;

2) путем вручения стра­ ховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, серти­ фиката). Вместе с договором страхования (страховым ПОРЯДОК ПОЛИСОМ) страхователю могут быть вручены и праоформленпя аоговора вила страхования, содержащие детальное описание условий, на которых заключен договор. При этом следует иметь в виду, что данные правила должны соответство­ вать тем, которые были представлены страховщиком в орган го­ сударственного страхового надзора при обращении за получени­ ем лицензии на право заниматься страховой деятельностью. Кон­ трольный экземпляр этих правил с отметкой органа страхового надзора должен храниться у страховщика. Обязанности страхова­ теля и выгодоприобретателя соблюдать условия правил страхо­ вания, не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), возникают только в том случае, если в договоре (страхо­ вом полисе) прямо указывается на применение таких правил, а сами они изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. При этом вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 5.2. Условия договора страхования При заключении договора страхования стороны должны догово­ риться между собой о его условиях. Рассмотрим основные из них. Объектами страхования могут быть не противоречащие законо­ дательству РФ имущественные интересы, связанные: а) в личном страховании - с жизнью, здоровьем, трудоспособОбьскты гностью и пенсионным обеспечением страхователя страхования,^ * ^ или застрахованного лица;

б) в страховании имуще­ ства — с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

в) в страховании ответственности — с возмещением страхователем или застрахованным лицом причиненного ими вреда личности или имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного юри­ дическому лицу;

г) в страховании предпринимательского риска — с убытками от предпринимательской деятельности из-за наруше­ ния обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам. Объекты, подлежащие обязательному страхова­ нию, устанавливаются законом, а объекты добровольного страхо­ вания определяются по соглащению сторон. В каждом договоре страхования его объект должен быть кон­ кретизирован. Так, например, при страховании имущества следует указать, какое именно имущество застраховано, при страховании ответственности - какая деятельность страхователя (застрахован­ ного лица) может нанести ущерб третьим лицам, возмещаемый страховщиком, и т. д. Одновременно в договоре обычно указы­ вается место, где должен произойти страховой случай, чтобы были основания предъявлять к страховщику требования о страховой выплате. Данное условие называется оговоркой о месте страхо­ вания. Таким местом могут быть, например, определенные по­ мещения, где находится застрахованное имущество;

регионы, в пределах которых может эксплуатироваться транспортное сред­ ство или перевозиться грузы;

страны, при нахождении в кото­ рых турист считается застрахованным от несчастных случаев и т. п. Если страховой случай происходит вне оговоренного мес­ та страхования, страховщик не несет обязательств по страховой выплате. Страховой стоимостью при страховании имущества является действительная стоимость застрахованного имущества в месте на­ хождения в день заключения договора страхования. При этом под действительной стоимостью имущества в соответСтраховая ствии С законодательством об оценочной деятельстоимость ности понимается рыночная стоимость имущества, т. е. наиболее вероятная цена, по которой оно может быть отчуждено на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необ­ ходимой информацией о данном имуществе, а на цене сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства. При стра­ ховании предпринимательского риска за страховую стоимость при­ нимаются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь может понести при наступлении страхового случая. В договорах личного страхования и страхования ответственности страховая сумма не устанавливается.

Страховая сумма — это сумма, на которую заключается дого­ вор страхования. Она регламентирует максимальную величину обязательств страховщика по договору страхования. В то же время от нее во многом зависит и размер страховой премии, Страховая ПОСКОЛЬКУ страховые тарифы устанавливаются чаще сумма всего в процентах от размеров страховой суммы. Ми­ нимальные размеры страховой суммы в обязательном страховании должны устанавливаться законом. В договорах добро­ вольного страхования величина страховой суммы определяется по соглашению сторон. При этом в отдельных его отраслях и подотрас­ лях порядок установления страховых сумм имеет особенности. В договорах страхования имущества и предпринимательского риска страховая сумма не может быть выше страховой стоимости. В договорах личного страхования и страхования ответственности размеры страховых сумм законодательством не регламентируются. При этом в личном страховании (особенно в страховании жизни) нередко практикуется установление страховых сумм по каждому страховому риску. Например, в договорах смешанного страхования жизни могут быть установлены отдельные страховые суммы для таких страховых рисков, как смерть застрахованного лица, дожи­ тие его до оговоренного срока или возраста и несчастный случай с застрахованным лицом. В договорах страхования ответственности, наряду со страховой суммой по всему договору (именуемой лимитом' ответственно­ сти страховщика за весь срок действия договора, или агрегатным лимитом ответственности страховщика), подчас устанавливают предельную величину страховых выплат за последствия каждого страхового случая (обычно она называется лимитом ответствен­ ности страховщика по страховому случаю). Страховщик в страхо­ вании ответственности может взять на себя и обязательства возме­ стить весь ущерб, нанесенный потерпевшему, независимо от его раз­ мера. Тогда конкретный размер страховой суммы не устанавливается и считается, что заключен договор с неограниченными обязатель­ ствами страховщика по страховым выплатам. Страховой риск — это предполагаемое событие, на случай на­ ступления которого заключается договор страхования. В соответ­ ствии с законодательством оно должно обладать признаками веро­ ятности и случайности наступления. Страховые рисстраховой ки в обязательном страховании устанавливаются риск законом, а в добровольном — по соглашению сторон. Практика страхования выработала следующие требова­ ния к характеру событий, на случай наступления которых прово­ дится страхование:

а) должна существовать возможность наступления таких собы­ тий;

б) наступление данных событий должно носить случайный ха­ рактер;

в) наступление таких событий должно быть неизвестно во вре­ мени и пространстве;

г) наступление таких событий не должно находиться в причин­ ной связи со злоумышленными действиями страхователя, за­ страхованного лица и выгодоприобретателя;

д) должна быть возможность рассчитать вероятность наступле­ ния таких событий и примерный ущерб от их воздействия на основе статистических данных;

е) страховой риск должен носить чистый характер, т. е. заклю­ чаться исключительно в потенциальной возможности понес­ ти убытки (в отличие от спекулятивных рисков, к числу ко­ торых можно отнести, например, риск приобретения акций, игры на бирже и т. п., которые могут быть связаны и с по­ лучением прибыли). Срок страхования — это период времени, в течение которого действует договор страхования. Он устанавливается по соглаше­ нию сторон. Однако договоры страхования жизни должны за­ ключаться на срок не менее одного года. На практиСРО" ке договоры по большинству видов страхования, не страхования ОТНОСЯЩИХСЯ К страхованию жизни, чаще всего за­ ключают на один год. Но нередки и договоры, заклю­ ченные на другие сроки: fia несколько месяцев, на время пе­ ревозки грузов, осуществления строительно-монтажных работ и т. д. В страховании жизни наиболее оптимальные сроки действия договоров составляют от 5 до 20 и более лет. Некоторые догово­ ры заключаются даже на весь срок жизни застрахованного лица (например, договоры страхования ренты могут предусматривать обязательства страховщиков производить выплаты страхового обеспечения до тех пор, пока застрахованный жив). Страховой тариф (тарифная ставка) — это величина, с помо­ щью которой определяются размеры платы за страхование, вноси­ мой страхователем страховщику за заключение договора страхова­ ния. Чаще всего страховой тариф устанавливается в процентах от страховой суммы. Однако возможны и другие способы Страховой установления страхового тарифа (например, в рублях тариф или другой валюте с каждого застрахованного автомо­ биля — при страховании ответственности владельцев средств автотранспорта, в процентах от объема выпуска продукции или от другого параметра риска — при страховании ответственно­ сти предприятий и т.д.).

Размеры страховых тарифов в обязательном страховании уста­ навливаются соответствующими законами или в порядке, опреде­ ляемом ими. В добровольном страховании страховые тарифы рас­ считываются страховщиками по каждому виду страхования самосто­ ятельно. Их величина зависит от обязательств, которые принимает на себя страховщик по договору страхования;

степени риска по до­ говору страхования;

уровня накладных расходов страховщика;

конъюнктуры на страховом рынке. При установлении размеров та­ рифных ставок страховщики могут их дифференцировать в зави­ симости от факторов, определяющих степень риска по договору страхования (например, степени пожарной безопасности на том или ином предприятии, риска похищения автомобиля, состояния здоро­ вья или возраста застрахованного и т. п.). Но расчеты, произведен­ ные страховщиком, конкретные величины страховых тарифов по каждому виду страхования, а также структура тарифной ставки дол­ жны быть представлены в орган государственного страхового над­ зора при подаче страховщиком заявления на получение лицензии для проведения страховых операций. В то же время конкретные размеры страховых тарифов по каж­ дому договору определяются по соглащению сторон при его за­ ключении, причем они могут отличаться от представленных в ор­ ган страхового надзора. Однако в случае, если будет установле­ но, что страховщик необоснованно занизил размер страховых тарифов, орган страхового надзора имеет право предъявить ему санкции. Исключение в этом отношении представляют договоры страхования жизни: здесь изменения, вносимые страховщиком в размеры страховых тарифов, должны согласовываться с органом страхового надзора (за исключением случаев, когда такие измене­ ния вызваны снижением нормы доходности по инвестициям вре­ менно свободных средств страховых резервов или изменениями в структуре тарифной ставки). Страховая премия — это плата за страхование, вносимая стра­ хователем страховщику. Ее размер определяется путем умножения величины страхового тарифа на страховую сумму или другой па­ раметр риска. Кроме того, при определении окончательстраховая ной величины страховой премии страховщик может премия предоставить страхователю скидки с рассчитанной сум­ мы. Практикуется, в частности, предоставление скидок за заключение договоров страхования в течение нескольких лет подряд, за отсутствие страховых случаев по договорам страхова­ ния в течение ряда лет, за заключение договоров с франшизой и др. Страховой взнос — это часть страховой премии или ее полная сумма, уплачиваемая страхователем в сроки, установленные догово ром страхования. Рассчитанная страховая премия подлежит упла­ те единовременно или в рассрочку (в виде страховых взносов). При уплате страховых взносов в рассрочку страхователь и страховщик должны договориться между собой о размерах и сростраховоп ках уплаты каждого страхового взноса и последствиях """* неуплаты страховых взносов в оговоренные сроки. В договорах страхования жизни страховые взносы чаще всего уплачиваются ежемесячно или с другой периодичностью в те­ чение всего срока договора, а в договорах, заключаемых по другим видам страхования, они обычно вносятся единовременно при их заключении или в несколько сроков в соответствии с условиями страхования. 5.3. Права и обязанности сторон в период действия договора Основной обязанностью страхователя по договорам, предусмат­ ривающим уплату страховой премии в рассрочку, является свое­ временное и полное внесение очередных страховых взносов. По­ следствием же неуплаты очередных страховых взноУплата ^^^ ^^^ правило, является их расторжение. Если в страховых „ ^ период действия договора будет установлено, что стра­ хователь при его заключении сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих суще­ ственное значение для определения степени риска, страховщик впра­ ве требовать признания договора недействительным с возвратом ему страхователем всех полученных от страховщика сумм, а также возмещением реально причиненного ущерба. При этом уплаченные страховые взносы по договору обращаются в доход государства. В период действия договора имущественного страхования стра­ хователь (выгодоприобретатель) обязан немедленно сообщать стра­ ховщику о ставщих ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заклюзмененпе чении договора, если эти изменения могут существен­ но аоговору ^ ° повлиять на увеличение степени риска. При этом значительными, по крайней мере, признаются те из­ менения, которые оговорены в договоре (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих повыщение степени риска, вправе потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно повыщению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) воз­ ражает против изменения условий договора или доплаты страхо­ вой премии, страховщик вправе потребовать расторжения догово взносов pa в судебном порядке. Если страховщику не будет сообщено об изменениях в обстоятельствах, повлекших за собой существенное повышение степени риска, он может потребовать расторжения до­ говора и возмещения убытков, причиненных таким расторжени­ ем. Однако если обстоятельства, о которых умолчал страхователь при заключении или во время срока действия договора, уже отпа­ ли, страховщик не может требовать признания договора недействи­ тельным или расторгать его. Что касается личного страхования, то вышеуказанные права, обязанности и ответственность сторон в связи с изменением страхового риска в период действия договора могут возникнуть только в случае, когда это предусмотрено в до­ говоре. Страхователь в период действия договора должен также соблю­ дать общепринятые нормы и правила, призванные уменьшить ве­ роятность наступления страхового случая и убытков от него. В частности, при страховании имущества страхователь обязан со­ блюдать требования техники безопасности, пожарной безопаснос­ ти, правила хранения имущества и т. п.;

при страховании предпри­ нимательских рисков он должен вести свой бизнес разумно и по возможности эффективно;

при страховании ответственности — вся­ чески стремиться к ненанесению вреда третьим лицам. Если после заключения договоров страхования имущества и предпринимательского риска окажется, что страховая сумма, ука­ занная в договоре, превышает страховую стоимость, договор счи­ тается ничтожным в той части страховой суммы, Превышение когорая превышает страховую стоимость. Однако страховой СУММОЙ „ уплаченная излишне часть страховой премии возстраховоп •' „ ^ ",^ стопмосш врату В данной ситуации не подлежит. Но если страховая премия уплачивается в рассрочку и к моменту установления факта превышения страховой суммой вели­ чины страховой стоимости она была внесена не полностью, ос­ тавшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению величины страхо­ вой суммы. В случае же завышения страховой суммы в договоре по причине обмана со стороны страхователя страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему в связи с этим убытков, если их величина пре­ вышает полученную им от страхователя страховую премию. Все вышесказанное касается и превышения страховой суммой страховой стоимости в результате страхования одного и того же объекта от одних и тех же страховых рисков у двух или несколь­ ких страховщиков. Такая ситуация называется двойным страхова­ нием. В то же время, если имущество или предпринимательский риск будут застрахованы лишь в части страховой стоимости, стра хователь (выгодоприобретатель) вправе заключить дополнительный договор страхования (в том числе у другого страховщика) на ту часть страховой стоимости, которая была не застрахована. В слу­ чае если в период действия договора страховая стоимость застра­ хованного имущества увеличится, он может быть перезаключен на более высокую страховую сумму. Страховщик обязан не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, за­ страхованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья и имущественном положении. В случае разглащения данных све­ дений страховщик несет ответственность в соответствии с действу­ ющим законодательством. В частности, он обязан возместить по­ страдавшему лицу причиненные убытки.

5.4. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая При наступлении страхового случая по договору имуществен­ ного страхования страхователь или выгодоприобретатель обязаны незамедлительно или в сроки и способом, оговоренными в дого­ воре страхования, уведомить страховщика о нем. Таовязанностп j^^g -^Q обязанность лежит на этих лицах и в договостраховатепя ЛИЧНОГО страхования, если страховым случаем ПРИ страховом явились смерть или причинение вреда здоровью за­ страхованного лица, но в таких случаях срок уведом­ ления страховой организации не может быть менее 30 дней. Дан­ ное требование связано с тем, что чем раньше страховщик узнает о страховом случае, тем проще ему будет расследовать обстоятель­ ства случившегося, установить причину и характер страхового слу­ чая, выявить виновных в его наступлении, рассчитать размеры причиненного им ущерба и страховой выплаты. Еще одной законодательно установленной обязанностью стра­ хователя (выгодоприобретателя) при наступлении страхового слу­ чая, предусмотренного договором имущественного страхования, является принятие им разумных и доступных в сложившихся об­ стоятельствах мер для уменьшения возможных убытков. Прини­ мая такие меры, страхователь (выгодоприобретатель) должен сле­ довать указаниям страховщика, если они были ему сообщены. Наконец, если договор страхования заключен в пользу лица, ино­ го чем страхователь, страховщик вправе требовать от выгодопри­ обретателя при предъявлении им требования о страховой выплате выполнения тех обязанностей по договору страхования, которые лежали на страхователе, но не были им выполнены. При этом выгодоприобретатель несет и ответственность за последствия не выполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, ко­ торые должны были быть выполнены ранее. Страховщик, в свою очередь, осуществляет ряд действий, име­ ющих своей конечной целью выполнение основной его обязанноаействпя сти по договору страхования - осуществление страстраховшпка ховой выплаты. Такие действия в практике страхопрп страховом вания принято называть ликвидацией последствий спучае страхового случая. Они включают ряд этапов: 1) установление факта страхового случая;

2) расчет размеров ущерба и страховой выплаты;

3) осуществление страховой выплаты;

4) принятие мер по возврату сумм, выплаченных в связи со стра­ ховым случаем. Для установления факта страхового случая страховщик должен выяснить следующее: а) по какой причине был нанесен ущерб, входит ли она в пере­ чень страховых рисков;

б) не явились ли причиной наступления страхового случая об­ стоятельства, за последствия которых страховщик не несет обязательств по договору;

в) произошло ли событие, повлекшее за собой причинение ущер­ ба, в период действия ответственности страховщика по дого­ вору;

г) нанесен ли ущерб именно имущественным интересам, явля­ ющимся объектом данного договора страхования;

д) произошло ли данное событие в тех помещениях или в том регионе, которые являются местом страхования. Для выяснения данных обстоятельств страховщик проводит расследование обстоятельств случившегося, а страхователь (выго­ доприобретатель) должен помогать страховщику в этом. В услови­ ях договора обычно оговаривается конкретно, в чем должно за­ ключаться содействие страхователя или выгодоприобретателя в проведении расследования (например, до прибытия представителя страховщика сохранять место происшествия в неизменном виде, обеспечить допуск страховщика на место страхового случая, предъ­ явить страховщику поврежденное имущество или остатки от него, предоставить ему документы, необходимые для изучения обстоя­ тельств случившегося, и т. п.). При необходимости страховщики могут запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих необходимой информацией. Гражданским кодексом РФ установлены следующие основания для освобождения страховщика от обязанности произвести стра­ ховую выплату:

1) если страховой случай наступил вследствие умышленных дей­ ствий страхователя, выгодоприобретателя или застрахованно­ го (за исключением случаев, когда условия договора личного страхования, действовавшего не менее двух лет, предусмат­ ривают обязанность страховщика произвести страховую вы­ плату в связи со смертью застрахованного и она наступила в результате самоубийства;

когда условия договора страхова­ ния ответственности предусматривают обязанность страхов­ щика произвести страховую выплату за причинение вреда жизни или здоровью страхователем или застрахованным-и такой случай произошел по вине ответственного за него лица);

2) если страховой случай по договору имущественного страхо­ вания произошел вследствие фубой неосторожности страхо­ вателя или выгодоприобретателя (т. е. таких действий, когда лицо, их совершающее, не предвидело общественно опасных последствий, хотя при необходимой внимательности и пре­ дусмотрительности должно было и могло их предвидеть) при условии, что освобождение страховщика от обязанности произвести страховую выплату по данной причине предусмот­ рено соответствующим законом (в частности, в соответствии с Кодексом торгового мореплавания РФ, ст. 265, страховщик в договорах морского страхования освобождается от обязан­ ности выплачивать страховое возмещение за убытки, причи­ ненные по грубой неосторожности страхователя, выгодопри­ обретателя или их представителей);

3) при несообщении страхователем страховщику или его пред­ ставителю в установленных законом случаях и в оговорен­ ные сроки о наступлении страхового случая, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о нем и без такого сообщения либо что отсутствие у страховщика сведе­ ний о страховом случае не могло сказаться на его обязанно­ сти произвести страховую выплату. Если договором страхования не предусмотрено иное, страхов­ щик освобождается также от страховых выплат, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиа­ ции или радиоактивного заражения;

военных действий, маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений или забастовок. Наконец, если договором имуществен­ ного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобожда­ ется от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или унич­ тожения застрахованного имущества по распоряжению государ­ ственных органов. Но помимо вышеуказанных случаев условиями По1>яаок расчета страхового договора страхования могут быть предусмотрены и другие осно­ вания для отказа в страховой выплате. Если будет принято решение о возможности произвести стра­ ховую выплату, страховщиком или уполномоченным им лицом со­ ставляется страховой акт, где описываются время, место, причины, обстоятельства и последствия страхового случая, а затем осуществ­ ляется расчет размеров ущерба и страховой выплаты. Порядок определения размеров ущерба от страхового случая и страховых вы­ плат в значительной степени зависит от конкретного вида страхо­ вания и условий договора. При этом стороны должны исходить из требований действующего законодательства. Размер страхового возмещения в имущественном страховании определяется исходя из величины ущерба, понесенного страхова­ телем или выгодоприобретателем в результате страхового случая. При этом ущербом считается: в страховании иму, щества - убытки, причиненные застрахованному возмещения в пмушеггвенном страхованпп имуществу;

В страховании предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности;

В страховании гражданской ответственно­ сти - суммы, которые в соответствии с действу­ ющим законодательством обязан выплатить страхователь (застра­ хованное лицо) потерпевщему. Кроме того, в сумму страховой выплаты по договорам имущественного страхования страховщик обязан включить расходы, понесенные в целях уменьшения убыт­ ков от страхового случая, если данные расходы были необходи­ мы или были произведены для выполнения указания страховщи­ ка, даже если принятые меры оказались безуспешными. Догово­ ры страхования могут также предусматривать возмещение затрат на определение причины и обстоятельств страхового случая и раз­ меров ущерба от него;

выяснение степени вины лиц, причаст­ ных к делу;

защиту интересов страхователя или застрахованного лица. В то же время страховщик освобождается от возмещения убыт­ ков, которые возникли вследствие умышленного непринятия стра­ хователем (выгодоприобретателем) разумных и доступных ему мер по уменьшению возможного ущерба. Величина страховых выплат не может превышать установленной договором страховой суммы. Исключением из этого принципа является случай возмещения расходов, осуществленных в целях предотвращения или уменьше­ ния размеров убытков от страхового случая. Такие расходы возме­ щаются пропорционально отношению страховой суммы к страхо­ вой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением дру­ гих убытков они могут превысить страховую сумму.

в случае если страховая сумма по договорам страхования иму­ щества или предпринимательского риска была установлена ниже страховой стоимости, страховщик обязан возмеспрпмиипы ^^^^ страхователю (выгодоприобретателю) часть расчета страхового -• возмешенпя понесенных убытков пропорционально отноше­ нию страховой суммы к страховой стоимости.

Например, страховая стоимость застрахованного имущества 1 млн руб., страховая сумма по договору страхования - 700 тыс. руб. Сумма ущерба в результате наступления страхового случая - 500 тыс. руб. Тогда соотношение между страховой суммой и страховой сто­ имостью составит 70% (700 тыс. руб.: 1 млн руб ), а сумма страхо­ вого возмещения - 350 тыс руб. (70% от 500 тыс. руб.).

Этот метод называется системой пропорциональной ответствен­ ности. Он является основным в большинстве видов страхования имущества, поскольку стимулирует страхователей к тому, чтобы они заключали договоры страхования на страховые суммы, равные страховой стоимости, ибо в противном случае страховое возмеще­ ние окажется ниже величины ущерба, вызванного страховым слу­ чаем. Однако договором страхования может бьпъ предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не превышаю­ щий величины страховой стоимости. Так, например, возможно применение системы первого риска, в соответспзии с которой стра­ ховое возмещение выплачивается в размере страхового ущерба, но не выше страховой суммы (лимита ответственности). Например, в вышеприведенном примере размер страхового возмещения в слу­ чае использования данной системы составит 500 тыс. руб. Систе­ ма первого риска чаще всего используется при страховании ответ­ ственности. Кроме того, в ряде случаев применяется система предельного страхового возмещения, при которой возмещается ущерб, рассчи­ тываемый в виде разницы между страховой суммой и фактически достигнутым результатом. Например, при страховании франшиза на случай неполучения прибььпи страховое возмещение будет определяться как разность между ожидаемой при­ былью и ее фактической суммой в период проведения страхова­ ния. Данная система нередко используется при страховании пред­ принимательских рисков. Размеры страховых выплат зависят также от того, предусмот­ рена ли в договоре франшиза и каков ее размер. Франшиза — это условие договора страхования, в соответствии с которым страхов­ щик освобождается от возмещения убытков в установленном раз­ мере. Франшиза может быть условной и безусловной. При применении условной франшизы в случаях, когда величи­ на ущерба в результате наступления страхового случая оказывает ся меньшей или равной размеру франшизы, страховщик освобож­ дается от обязанности осуществлять страховую выплату. Если же сумма ущерба превышает величину франшизы, страховщик воз­ мещает ущерб в размере, который не зависит от того, что договор заключен с франшизой. Например, если размер франшизы состав­ ляет 10 000 руб., то при ущербе до 10 000 руб. страховое возмеще­ ние не выплачивается, а свыше 10 000 руб. оно выплачивается в полном объеме независимо от условия о применении франшизы. Такая франшиза дает возможность страховщику не осуществлять страховых выплат при сравнительно мелких убытках, что позво­ ляет ему добиться экономии на расходах по расследованию об­ стоятельств наступления страхового случая. Условие о безусловной франшизе предусматривает, что при рас­ чете величины страховой выплаты сумма ущерба уменьшается в оговоренном размере независимо от того, каков был ущерб. При этом обеспечивается заинтересованность страхователя или выго-' доприобретателя в недопущении страхового случая и уменьшении потерь от него. Франшиза может устанавливаться следующими способами: а) в фиксированных денежных единицах (например, франшиза — 1000 руб., страховой ущерб — 5000 руб., тогда Страховое воз­ мещение составит: 5000 руб. — 1000 руб. = 4000 руб.);

б) в процентах от суммы ущерба (например, франшиза — 10%, страховой ущерб — 5000 руб., тогда страховое возмещение со­ ставит 90% от 5000 руб., т. е. 4500 руб);

в) в процентах от страховой суммы (например, франшиза — 10%, страховая сумма — 20 000 руб., страховой ущерб — 5000 руб., тогда франшиза составит 10% от 20 000 руб., т. е. 2000 руб., а страховое возмещение — 3000 руб.). В случае если страхователь заключил договор страхования иму­ щества или предпринимательского риска с несколькими страхов­ щиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость, каждым из страховщиков выплачивается авойное страховое возмещение в такой части от общей велистрахованпе чины страховой выплаты, причитающейся страховате­ лю (выгодоприобретателю) в связи со страховым слу­ чаем, какую составляет страховая сумма по соответствующему до­ говору по отношению к общей величине страховой суммы по всем договорам, заключенным в отношении данного объекта. Аналогич­ но в страховании ответственности в случаях, когда ответственность одного и того же лица за последствия одних и тех же действий за­ страхована у нескольких страховщиков, каждый из них должен выплатить свою часть страхового возмещения, рассчитанную так, чтобы совокупная сумма вьшлат со стороны всех страховщиков не превысила фактически имевший место ущерб, юзникший в резуль­ тате страхового случая, а также дополнительно возмещаемые в со­ ответствии с условиями страхования расходьг. В большинстве видов личного страхования страховое обеспече­ ние выплачивается независимо от сумм, причитающихся страхова­ телю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю по другим договорам страхования, по социальному страховаРасчет страхового ^^^ ^ социальному Обеспечению, а также в порядвозмешенпя В ПИЧИОМ г гт ке возмещения вреда. При этом размеры страхог г г г страхованнп ^^™ обеспечения определяются только условиями конкретного договора независимо от величины понесенного ущерба. В таких договорах обычно устанавливаются размеры страховых выплат в процентах от страховой суммы (реже в абсолютных суммах) в зависимости от обстоятельств случивше­ гося (т. е. от того, доживет ли застрахованный до определенного возраста или умрет в период действия договора;

в чем выразилось повреждение его здоровья в результате несчастного случая;

какую фуппу инвалидности он получил;

какое число дней был нетрудо­ способен и т. п.). Исключением является медицинское страхование, размеры страхового обеспечения по договорам которого не могут превышать фактических затрат, требующихся для предоставления застрахованному лицу медицинской помощи в том или ином ле­ чебном учреждении. При определении размеров страховой выплаты страховщик об­ ращает внимание также на своевременность получения им причи­ тающихся взносов. Если по договору страхования, предусматривающему уплату страховой премии в рассрочку, страховых выппат страховой случай наступил до поступления от страхователя очередного страхового взноса, срок уплаты которого уже наступил, страховщик вправе при определе­ нии размера страховой выплаты зачесть сумму просроченного стра­ хового взноса. Документами, на основании которых производится страховая вьшлата, яяляются договор страхования, заявление стра­ хователя или выгодоприобретателя о страховом случае и страховой акт. Срок, в течение которого страховщик обязан осуществить стра­ ховую выплату, устанавливается в договоре страхования. Обычно в нем предусматривается, что исчисление данного срока начинает­ ся с момента окончания страховщиком расследования обстоятельств страхового случая и принятия решения о возможности осуществ­ ления страховой выплаты и ее величине. В то же время в практи­ ке проведения страховых операций нередки случаи, когда данная работа может сильно затянуться. В такой ситуации стороны могут договориться об осуществлении авансовых выплат с окончатель­ ным расчетом после выяснения всех причин страхового случая и величины ущерба. При несоблюдении страховщиком установлен­ ных в договоре сроков осуществления страховых выплат он упла­ чивает предусмотренный законодательством штраф, рассчитывае­ мый исходя из суммы страховой выплаты, числа дней просрочки и учетной ставки Банка России. После выплаты страхового возмещения по имущественному страхованию к страховщику, произведшему такую выплату, пе­ реходит в пределах выплаченной суммы право требования, кото­ рое страхователь или иной выгодоприобретатель имеправо на ют К лицу, ответственному за возмещенные убытки, суврогаипю если договором страховзния не предусмотрено иное. При этом в случаях, когда такие убытки были при­ чинены умышленно, данное право требования переходит к стра­ ховщику независимо от условий договора. Таким образом, стра­ ховщик может потребовать от виновников наступления страхового случая возврата понесенных им расходов на выплату страхового возмещения. Данное право страховщика принято называть пра­ вом на суброгацию. Для того чтобы страховщик смог осуществить перешедшее к нему право на суброгацию, страхователь или вы­ годоприобретатель обязаны передать ему все необходимые доку­ менты и доказательства и сообщить ему все нужные сведения о данном деле. Если же страхователь или выгодоприобретатель от­ кажутся от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права станет невозможным по их вине, страховая организация освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и имеет право требовать возврата из­ лишне переданной страхователю суммы страховой выплаты. Если после выплаты страхового возмещения будет найдено имущество, за утрату которого страховая организация произвела выплату, полученное за него страховое возмещение за вычетом стоимости затрат на его поиск, необходимый ремонт Абандон или приведение в порядок страхователь (выгодопри­ обретатель) обязан возвратить страховщику. Однако стороны могут заключить также и соглашение о том, что в данной ситуации страховщик не будет требовать возврата выплаченных сумм, а полу1щт право собственности на имущество, за которое выплачено страховое возмещение (данное соглашение называется абандон).

Например, в соответствии с Кодексом торгового мореплавания РФ (ст 278) в случае, если имущество застраховано от гибели, страхо­ ватель или выгодоприобретатель может заявить страховщику об от­ казе от своих прав на застрахованное имущество и получить всю страховую сумму в случаях: а) пропажи морского судна без вести;

б) уничтожения морского судна или перевозимого им груза;

в) эко­ номической нецелесообразности восстановления судна;

г) экономи­ ческой нецелесообразности устранения повреждений застрахован­ ного груза, перевозимого морским судном, или доставки его в порт назначения;

д) захвата морского судна или перевозимого им гру­ за, застрахованных от такой опасности, если захват длится более чем 6 месяцев.

При этом если имущество застраховано в полной стоимости, то к страховщику переходят все права на застрахованное имущество, а если оно застраховано не в полной стоимости, то права на долю застрахованного имущества пропорционально отношению страхо­ вой суммы к страховой стоимости. 5.5. Порядок прекращения договоров и признания их недействительными Договор страхования заключается на определенный срок и за­ канчивает свое действие с его истечением. Однако в ряде случаев договор может быть прекращен и досрочно. Во-перпрекрашенпе вых, договор страхования Прекращается досрочно в аоговоров случае исполнения страховщиком своих обязательств по нему в полном объеме, т. е. осуществления стра­ ховой выплаты в размере страховой суммы. Во-вторых, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и суще­ ствование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай. Такими обстоетельствами, например, могут быть гибель застрахованного имущества по причинам, иным чем страховой случай;

прекращение деятельности лицом, застрахо­ вавшим предпринимательский риск или риск фажданской ответ­ ственности, связанный с этой деятельностью, и т. д. В этих слу­ чаях страховщик возвращает страхователю уплаченные им страхо­ вые взносы за вычетом той их части, которая пропорциональна времени, в течение которого действовал договор страхования. В-третьих, договор прекращается досрочно в случае ликвидации страховщика в установленном законом порядке. В частности, это относится к случаям, когда страховая организация признается бан­ кротом. В случае принятия арбитражным судом решения о при­ знании страховщика банкротом все заключенные им договоры страхования прекращаются, за исключением случаев, когда его имущественный комплекс продается другой страховой организа­ ции. При этом в случае, если до даты принятия арбитражным су­ дом вышеуказанного решения страховой случай не наступил, стра­ хователи имеют право требовать возврата уплаченной страховши ку страховой премии за неистекший срок действия договора. А по тем договорам, по которым страховой случай наступил до момента принятия арбитражным судом решения о признании страховшнка банкротом, страхователи (выгодоприобретатели) имеют право тре­ бовать страховую выплату. В-четвертых, действие договора может бьггь прекращено в слу­ чае невьшолнения одной из его сторон своих обязанностей (на­ пример, неуплаты страхователем очередных страховых взносов в установленные сроки). Наконец, страхователь или вьггодоприобретатель вправе отка­ заться от договора страхования в любое время. Однако в этом слу­ чае уплаченная страховщику страховая премия не возвращается. Особым образом регулируется порядок досрочного прекращения договоров страхования жизни, предусматривающих обязанности страховщика по выплате сумм страхового обеспечения в случае дожития застрахованного до срока (возраста), установленного до­ говором страхования. В этом случае страховщик обязан возвратить страхователю выкупную сумму, которая представляет собой сум­ му сформированного с целью выполнения страховщиком указанньгх обязательств страхового резерва по договору страхования (а когда такой договор прекращается досрочно по требованию стра­ ховщика, обусловленному нарушением страхователем его условий, величина данного резерва может бьггь уменьшена на оговоренную сумму неустойки, если это предусмотрено в договоре). Договор страхования, как и любая другая сделка, может быть признан недействительным, если согласно законодательству есть основания признать его таковым, т. е. если он не соответствует Признание каким-либо нормативным актам;

заключен с цепоговоров •''^ью, заведомо противной основам правопоряднеаепствптельнымп ка И нравственности;

заключен недееспособным или офаниченно дееспособным гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т. п. В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступать различные последствия: стороны должны вернуть друг другу все полученное по сделке;

одна из сторон возвращает другой стороне все полученное по сделке;

все полученное сторо­ нами либо одной из них юыскивается в доход государства и т. д. Помимо установленных законодательством общих оснований для признания сделок недействительными, страховым законода­ тельством установлены специальные основания признания недействрггельным страхового договора. Такими основаниями, в частно­ сти, являются: а) заключение договора личного страхования, выгодоприобре­ тателем по которому является лицо иное, чем застрахован ный, без согласия на то застрахованного лица. Такой дого­ вор признается недействительным по иску застрахованного, а в случае его смерти — по иску наследников;

б) заключение договора страхования имущества, выгодоприоб­ ретателем по которому является лицо, не имеющее интереса в сохранении застрахованного имущества;

в) заключение договора страхования предпринимательского риска, в котором застрахован риск лица, иного чем страхо­ ватель;

г) сообщение страхователем страховщику при заключении до­ говора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, име­ ющих существенное значение для определения степени рис­ ка по договору;

д) заключение договоров страхования имущества или предпри­ нимательского риска на страховую сумму, превышающую страховую стоимость, если такое превышение является след­ ствием обмана со стороны страхователя;

е) заключение договора после страхового случая;

ж) заключение договора страховщиком, не имеющим лицен­ зии на право заключать договоры по данному виду страхо­ вания;

з) несоблюдение письменной формы договора.

Рекомендуемая литература 1. Гражданский кодекс Российской Федерации, ч. 2, гл. 48. 2. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Феде­ рации» от 27 ноября 1992 г. (с последующими изменениями и до­ полнениями). 3. Страхование от «А» до «Я»/Под ред. Л. И. Корчевской и К. Е. Тур­ биной. - М.: ИНФРА-М, 1996. 4. Фогелъсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. — М.: Юрист, 2000.

|3аел ГЛАВА 6 ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ 6.1. Назначение и классификация личного страхования При наступлении в жизни граждан неблагоприятных событий (болезнь, нетрудоспособность, инвалидность, смерть) заботу по поддержанию определенного уровня жизни пострадавших и их близких берет на себя государство по линии социальРоль личного ^ ного страхования ^ обеспечения,' выплачивая сооти страхованпя '^ в обществе ветствующие пособия и пенсии. Однако государство не может полностью удовлетворить социальные по­ требности людей только за счет общественных средств ввиду ог­ раниченности имеющихся финансовых ресурсов. Поэтому по ли­ нии государственного социального страхования и обеспечения выплачиваются пособия, размер которых не в полной мере покры­ вает существующие потребности. По мере роста финансовых воз­ можностей государства эти выплаты увеличиваются, однако их ве­ личина все-таки далека от потребностей получателей выплат. Та­ кая ситуация создает объективные условия для организации дополнительной страховой защиты населения. Для трудящихся эта защита осуществляется за счет средств работодателей и собствен­ ных средств работников, для незанятых фаждан - только за счет их собственных ресурсов. Дополнительная страховая защита населения может быть орга­ низована как в индивидуальном порядке (например, в виде накоп­ ления средств отдельными гражданами на банковском вкладе), так и в коллективной форме, в том числе посредством заключения договора личного страхования. Первый метод доступен для огра ничейного числа граждан, имеющих достаточно высокий уровень доходов, тогда как второй (за счет перераспределения небольших уплаченных взносов в пользу лиц, с которыми наступил страхо­ вой случай) может охватить миллионы людей со средними и даже низкими доходами. Тем самым личное страхование выступает как дополнение к социальному страхованию и обеспечению, повышая степень страховой защиты граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных событий. Однако этим назначение личного страхования не ограничива­ ется. В его составе есть большое число видов, которые позволяют накопить необходимые суммы к согласованному в договоре момен­ ту путем уплаты регулярных взносов. Таким образом, через лич­ ное страхование могут быть реализованы сберегательные интере­ сы населения. Сочетание сберегательного и рискового начала в личном страховании дает определенные преимущества страховщи­ кам перед банками в привлечении денежных средств граждан. Ак­ кумулированные ресурсы страховые организации инвестируют в _ развитие экономики и получают от этого большие доходы, суще­ ственная часть которых выплачивается страхователям и другим выгодоприобретателям. Личное страхование объединяет большое число видов, объек­ тами которых являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованных. Как отрасль страхования оно может быть подразделено на две подотрасли — Классификация страхование жизни и страхование здоровья. В осличного нову такого деления положены объем обязательств страхования „ страховщика и срок страхования. Для страхования жизни характерны страховые выплаты при дожитии застрахован­ ного до оговоренного момента или в случае его смерти в течение действия договора, который заключается на длительный срок (обычно 5-!0 и более лет). Эти особенности обусловили специ­ фику расчета тарифов по страхованию жизни с использованием таблиц смертности и нормы доходности. Страхование жизни по­ лучило широкое развитие в зарубежных странах, на него прихо­ дится примерно половина всех страховых премий, собираемых страховыми организациями. В экономически развитых государ­ ствах по этому виду страхования страховые взносы на душу на­ селения колеблются от 1000 до 4000 долл., а страховые поступле­ ния составляют от 4% ВВП (в США) до 10% (в Японии). Что касается страхования здоровья, то здесь выплаты производятся при причинении вреда здоровью застрахованного. Договоры стра­ хования заключаются обычно на срок один год и менее, а опре­ деление страховых тарифов не связано, как правило, с актуарны­ ми расчетами.

в свою очередь, в каждой из названных подотраслей могут быть выделены следующие группы страхования (рис. 6.1).

Рис. 6.1. Классификация личного страхования Страхование на случай смерти объединяет виды страхования, условия которых предусматривают страховую выплату только в случае смерти застрахованного. Страхование на дожитие включа­ ет виды страхования, по которым предусмотрена выплата в связи с дожитием застрахованного до определенного момента (до окон­ чания срока страхования, до определенного возраста или события). Для страхования от несчастных случаев и болезней характерны выплаты в связи с потерей здоровья, наступившей в результате несчастного случая или болезни. В медицинское страхование (стра­ хование медицинских расходов) входят виды страхования, по ко­ торым выплата в размере стоимости лечения осуществляется при обращении застрахованных за медицинской помощью. Каждая из названных групп страхования существует в чистом виде и используется на практике. Вместе с тем щироко распрост­ ранено сочетание различных страховых обязательств в одном до­ говоре. Например, по договору страхования от несчастных случа­ ев и болезней страховщик, как правило, не ограничивается ком­ пенсацией убытков при потере здоровья и обязан производить выплату и в случае смерти застрахованного. Для российской прак­ тики характерно так называемое смешанное страхование жизни, которое соединяет в одном договоре страхование на случай смер­ ти, страхование на дожитие и страхование от несчастных случаев и болезней.

6.2. Основные виды страхования на случай смерти По договорам страхования на случай смерти страховая выплата осуществляется после смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. В последнем случае для заключения догово­ ра требуется письменное согласие застрахованного лица. Догово­ ры страхования на случай смерти подразделяются на два вида — пожизненное и срочное страхование (страхование на определенный срок). При пожизненном страховании не устанавливается срок стра­ хования, договор действует до наступления смерти застрахованно­ го. Поэтому согласованная сумма обязательно будет выплачена, неизвестен только момент выплаты. При срочном страховании, если в течение действия договора (например, пяти лет) смерть застра­ хованного не наступила, то никаких выплат не производится. Рас­ смотрим более подробно условия страхования каждого вида. Застрахованными по договору пожизненного страхования мо­ гут быть лица в возрасте до 65—70 лет. Основанием для заключе­ ния договора является письменное заявление установленной фор­ мы, подписанное страхователем. В этом заявлении Пожизненное cnsnian смеоти кроме прочих содержатся вопросы, касающиеся соС О Н Я здоровья застрахованного, что позволяет ТЯИ страховщику оценить степень принимаемого на себя риска. Страховую компанию интересует наличие инвалидности у застрахованного, кардиологических, онкологических, неврологичес­ ких и других заболеваний, факты длительной (более 30 дней) вре­ менной нетрудоспособности и госпитализации (более 10 дней) за последние 3—5 лет и т. д. Если у человека есть проблемы со здоро­ вьем, то ему задают более детальные вопросы и в конечном счете могут предложить пройти медицинское обследование. Последнее обычно используется при приеме на страхование пожилых людей. Как правило, на страхование не принимаются инвалиды, тяжело­ больные лица. По договорам страхования, заключенным с врачебным осви­ детельствованием, обязанность страховщика осуществить страхо­ вую выплату начинается с момента вступления договора в силу. При заключении договора без освидетельствования страховая организация в течение первых лет вводит определенные ограни­ чения. Например, на первом году страхования страховая сумма может быть выплачена, если смерть наступила в результате толь­ ко несчастного случая или остроинфекционного заболевания;

если причина смерти в течение первых двух лет страхования связана с болезнью, скрытой страхователем, то страховая выплата не про­ изводится. При заключении договора страхователю предоставляется право назначить одного или нескольких выгодоприобретателей для полу­ чения страховой выплаты. В период действия договора страхова­ тель с согласия застрахованного вправе изменить ранее данное им распоряжение и назначить другое лицо, подав об этом письмен­ ное заявление. Договор заключается на страховую сумму, согласо­ ванную между страхователем и страховой компанией. Если стра­ хователь заявляет высокую страховую сумму, то застрахованному обычно предлагается пройти врачебное обследование. Размер страховых тарифов зависит от возраста (чем человек старше, тем они выше) и пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек (курение, употребление алкоголя, занятие спортом и т. п.), а также периода уплаты страховой премии. Стра­ ховая премия может быть внесена единовременно, но более рас­ пространенной является ее уплата за каждый год вперед. По же­ ланию страхователя предоставляется рассрочка: страховую премию можно вносить вперед за полгода, квартал, месяц. Страхователь имеет право уплачивать премию в течение всего периода действия договора (пожизненно, но обычно до возраста 80—85 лет) либо в период первых 10 или 20 лет. Такой порядок уплаты позволяет страхователю выбрать наиболее удобный для него срок выполне­ ния обязательств по договору. При этом наиболее низкие тарифы установлены при пожизненной уплате, а высокие — при 10-летмем периоде расчетов. При срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период дей­ ствия договора. Если он дожил до окончания срока страхования, то никаких выплат не полагается. Такие договоры заСрочное ключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более страхование на случаи смерти ^'^"^ "^ период, по истечении которого застрахованный достигнет 65-70-летнего возраста. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере. Однако если договор за­ ключается на стандартные (ограниченные) суммы, применяется упрошенная процедура оформления страхования. Достаточно отве­ тить на медицинские вопросы анкеты страховщика, и при удовлет­ ворительных ответах стороны подписывают договор. В том случае, когда ответы не устраивают страховую компанию, а также когда страхователь желает выбрать более высокую страховую сумму, не­ обходимо пройти врачебное освидетельствование. Как и при пожиз­ ненном страховании, при заключении договора без медицинского осмотра страховщик обычно ограничивает свои обязательства по выплате в начальный период страхования. Тарифы дифференцированы в зависимости от продолжитель­ ности срока страхования, пола и возраста застрахованного. Их ве­ личина несколько ниже, чем при пожизненном страховании, где частота наступления страховых случаев выше. На практике существует больщое число видов срочного страхо­ вания на случай смерти. Среди них можно выделить договоры страхования: • с неизменной страховой суммой;

• с постоянно увеличивающейся страховой суммой;

• с постоянно убывающей страховой суммой;

• с правом возобновления;

• с правом его перевода в пожизненное страхование;

• с возвратом страховых взносов. Страхование с неизменной страховой суммой является самой простой и дешевой формой срочного страхования. Как видно из названия, по этим договорам страховая сумма и взносы остаются неизменными в течение всего срока страхования. Страхование с постоянно увеличивающейся страховой суммой было введено в качестве противодействия последствиям инфляции, которая уменьшает реальную страховую защиту ввиду обесцене­ ния денег. По таким договорам страховая сумма ежегодно увели­ чивается на обусловленный процент, что ведет к соответствующе­ му росту и страховых взносов. При страховании с постоянно убывающей страховой суммой последняя ежегодно уменьшается на предусмотренную величину до тех пор, пока эта сумма не будет равна нулю в конце срока стра­ хования. Например, при длительности страхования 10 лет страхо­ вая сумма ежегодно уменьшается на 10% от первоначальной вели­ чины. При этом страховые взносы остаются постоянными, а период их уплаты устанавливается короче, чем срок страхова­ ния, чтобы препятствовать досрочному прекращению договоров (путем неуплаты очередных взносов) в последний период стра­ хования. Наиболее известным вариантом данного вида страхования яв­ ляется страхование на случай смерти заемщика — физического лица. Банк или иной кредитор, предоставляя кредит заемщику, обязы­ вает последнего застраховаться на случай смерти на сумму, равную размеру кредита с процентами, т. е. на величину задолженности. Срок страхования равен периоду, на который предоставлен кредит. По мере погашения задолженности перед кредитором снижается и страховая сумма по договору. В случае смерти заемщика до испол­ нения своих обязательств в полном объеме страховщик возмещает банку непогашенную часть задолженности за счет страховой вы­ платы. Страхование с правом возобновления договора отличается тем, что страхователю предоставляется возможность возобновить в ограни­ ченный период времени закончившийся договор без медицинского освидетельствования. Например, вместо заключения договора стра­ хования на 20 лет можно заключить возобновляемый пятилетний договор, который предоставляет возможность его продлевать каж­ дые пять лет. При этом страховая сумма остается постоянной, а взносы увеличиваются при каждом возобновлении в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным на дату продления, т е. страховая защита с каждым разом становится все дороже. Страхование с правом его перевода в пожизненное страхование предоставляет страхователю возможность конвертировать весь или часть договора срочного страхования в договор пожизненного стра­ хования. Этот вид страхования предполагает уплату постоянных взносов, которые несколько выше, чтобы покрыть расходы по кон­ версии. После перевода страховые взносы будут исчисляться на ос­ нове тарифов по пожизненному страхованию для возраста застра­ хованного на момент переоформления договора. Для страхователей, которые даже при отсутствии страхового случая хотят получить компенсацию от страховой компании, было разработано страхование с возвратом страховых взносов. Застрахо­ ванному при дожитии его до окончания срока страхования выпла­ чивается сумма, близкая к величине уплаченных взносов за весь срок договора. Несомненно, такое страхование имеет большую при­ влекательность, однако оно значительно дороже ранее рассмотрен­ ных видов. По некоторым видам страхования страховщики предлагают ва­ рианты, в которых, кроме обязанности выплатить страховую сум­ му в случае смерти застрахованного, предусмотрены обязательства произвести страховые выплаты при временной и (или) постоян­ ной утрате трудоспособности, наступлении инвалидности, т. е. име­ ет место сочетание в одном договоре страхования на случай смер­ ти и страхования от несчастных случаев и болезней. Например, у заемщика кредита кроме смерти может наступить временная или постоянная нетрудоспособность и как следствие — утрата доходов, что создает проблемы с погашением задолженности перед банком. В такой ситуации страховая компания совместно с застрахованным участвует в расчетах с кредитором. 6.3. Условия отдельных видов страхования на дожитие По страхованию на дожитие страховая сумма выплачивается, если застрахованный доживает до момента, зафиксированного в договоре. Величина страховой суммы определяется при заключе­ нии последнего, и она слагается, как правило, из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии. Когда застрахованный умирает в течение действия договора, страховая выплата не производится, а страхователю воз­ вращаются только уплаченные взносы. Отличительной особенностью видов страхования на дожитие является наличие у страхователя права на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой часть накоплений, образовавщихся по догово­ ру на день его расторжения, которая подлежит выплате страхова­ телю. Обычно право на выкупную сумму возникает при условии, что договор действовал не менее 6 месяцев (может быть установ­ лен и более длительный срок). Это требование страховщика связа­ но с обеспечением стабильности его страхового портфеля, т. е. числа и структуры действующих страховых договоров. Размер выкупной суммы зависит от продолжительности истекщего периода страхо­ вания и срока, на который был заключен договор. Например, при 5-летнем сроке страхования выкупная сумма через 6 месяцев дей­ ствия договора составляет примерно 75% от образовавшихся на­ коплений, а через 4 года и 6 месяцев — 98,5%. Среди большого числа видов страхования на дожитие можно выделить две подгруппы: страхование капитала (сумм) и страхо­ вание ренты (аннуитетов). Первая подгруппа объединяет виды страхования, имеющие целью за счет систематической уплаты не­ больших взносов накопить крупную сумму, которая выплачива­ ется в единовременном порядке. К страхованию капитала отно­ сятся сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей, смешанное страхование жизни и т. д. Вторая подгруппа включает виды страхования, условия которых пред­ усматривают постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат. Страхование ренты также объединяет мно­ го видов, из которых особенно выделяется пенсионное страхова­ ние. Рассмотрим подробнее отдельные виды страхования на дожи­ тие.

СТРАХОВАНИЕ КАПИТАЛА Сберегательное страхование предусматривает уплату страховой премии в рассрочку и выплату страховой суммы при дожитии за­ страхованного до окончания срока страхования. При Сберегательное приеме на страхование отсутствует требование о застрахованпе полцении анкеты о состоянии здоровья застрахован­ ного, а тем более — о прохождении медицинского ос­ видетельствования. Это вполне объяснимо, так как лицам, имеющим слабое здоровье, страховаться невыгодно. Данный вид страхования в какой-то мере схож с банковским вкладом, ибо получаемая стра­ ховая сумма представляет собой уплаченные взносы, увеличенные на размер инвестиционного дохода. В зарубежных странах накоп­ ления через страховую компанию имеют преимущества перед бан­ ковскими, так как первые обеспечивают более высокий доход за счет долгосрочности вложений. Другое достоинство накоплений через страхование — освобождение доходов, полученных застрахо­ ванным по долгосрочным договорам (сроком на 5-10 и более лет), от налогообложения. Особенность страхования к бракосочетанию (другие названия: свадебное страхование, страхование приданого) состоит в том, что страховая сумма выплачивается при дожитии застрахованного до окончания срока страхования и наступлении Страхование обусловленного события (регистрация брака или к бракосочетанию достижение оговоренного возраста, если брак не заключен). В качестве страхователей здесэ вы­ ступают родители, дедушки, бабушки и другие близкие родствен­ ники, а застрахованным является ребенок в возрасте обычно не старше 15 лет. Цель такого страхования — гарантировать застра­ хованному получение страховой суммы при вступлении в брак даже в том случае, если в течение срока страхования будет прекрашена уплата страховых взносов в связи со смертью страхова­ теля. Поскольку в условиях страхования предусмотрено, что договор продолжает свое действие и после смерти страхователя, страховщи­ ки устанавливают жесткие требования к возрасту и состоянию здо­ ровья желающих застраховать своих детей и внуков. Страховате­ лями могут быть родственники ребенка в возрасте от 18 до 72 лет (возможны и другие возрастные границы), но с таким расчетом, чтобы на день окончания срока страхования им было не более 75 лет. При этом срок страхования определяется как разница меж­ ду 18 годами и возрастом ребенка на день подачи заявления о заключении договора. Например, 67-летняя бабушка не может за­ страховать свою 8-летнюю внучку, так как по окончании срока стра­ хования (а он будет равен 10 лет: 18 - 8) ее возраст составил бы 77 лет, т. е. выше предельно допустимого. Но в этом случае стра­ хователем может стать другой родственник ребенка. Однако обыч­ но, независимо от возраста, договоры страхования не заключают­ ся с инвалидами и тяжелобольными людьми. Как уже отмечалось, смерть страхователя в течение срока стра­ хования не прерывает договор и, как правило, не освобождает страховую организацию от принятых обязательств. Однако в ряде оговоренных случаев (смерть страхователя в связи с совершением им умышленного преступления или в результате управления сред­ ством транспорта в состоянии опьянения, смерть страхователя в ре­ зультате умысла застрахованного) договор прекращается с возвра­ том уплаченных страховых взносов. Все рассмотренные требования и ограничения направлены на обеспечение финансовой устойчи­ вости операций по данному виду страхования. Страховая премия устанавливается в зависимости от возраста страхователя, срока страхования и страховой суммы. Последняя определяется по соглашению сторон. В течение действия договора страхователь имеет право изменить страховую сумму, досрочно его прекратить и впоследствии возобновить при соблюдении ряда условий. Страховым случаем является наличие двух условий: во-первых, дожитие застрахованного до окончания срока страхо­ вания и, во-вторых, вступление в зарегистрированный брак или достижение возраста 21—25 лет в зависимости от того, какое со­ бытие (брак или возраст 21—25 лет) наступит раньше. За время с окончания договора и до заключения брака или достижения воз­ раста 21—25 лет на страховую сумму, оговоренную в страховом полисе, страховая компания начисляет инвестиционный доход, и, следовательно, застрахованный максимально через 7 лет получит возросшую страховую сумму. Если застрахованный умер после окончания срока страхования, не получив причитающуюся ему страховую сумму, она выплачивается выгодоприобретателю с на­ численным на день смерти доходом. В случае же смерти ребенка в период действия договора страховая сумма не выплачивается, а производится лишь возврат уплаченных взносов. Существуют разновидности страхования к бракосочетанию, в которых объединены риски страхования на дожитие и от несчаст­ ных случаев и болезней. В частности, условия страхования могут предусматривать страховые выплаты в случае травмы, случайного острого отравления и заболевания ребенка некоторыми болезнями. Размер таких выплат зависит от степени потери здоровья застра­ хованным. Страхователю предоставляется право устанавливать по этим рискам более высокие страховые суммы (обычно в 2—3 раза), чем по страхованию на дожитие, что позволяет сушественно уве­ личить материальную помощь пострадавшим при незначительном росте страховой премии. По страхованию детей в качестве страхователей и застрахован­ ных могут выступать те же лица, что и по страхованию к бракосоСтрахованпе четанию. Однако поскольку по этому виду страховая детей компания несет обязательства по выплате страховой суммы лишь при условии уплаты всей причитающей­ ся страховой премии (в свадебном страховании договор продолжает действовать после смерти страхователя и без уплаты взносов), то не устанавливаются требования к возрасту и состоянию здоровья страхователей. Взносы, которые страхователь обязан уплачивать в течение всего срока страхования (возможна и единовременная оплата вперед за весь период), зависят от возраста ребенка, разме­ ра страховой суммы и срока страхования. Страхователю предостав­ ляется право выбрать способ уплаты взносов (безналичным путем или наличными деньгами), изменять размеры страховой суммы, досрочно прекращать действие договора. В последнем случае стра­ хователю при соблюдении ряда условий выплачивается выкупная сумма. Если выплата выкупной суммы не производилась и не истек срок страхования, то у страхователя есть возможность возоб­ новить договор при условии единовременного погашения просро­ ченных и текущего взносов. В случае смерти страхователя любой из других родственников ребенка может принять на себя его обязанности. При этом если лицо, принявщее на себя обязанности страхователя, досрочно рас­ торгнет договор, то выкупная сумма ему выплачивается из расчета только тех взносов, которые уплачены этим лицом по данному договору. Застрахованному в этом случае возвращаются почти все взносы, уплаченные умершим страхователем. Когда никто из род­ ственников не берет на себя обязанности по уплате взносов, дого­ вор страхования прекращается с возвратом ребенку (путем зачис­ ления во вклад) ранее уплаченных взносов. Страховыми случаями по данному виду страхования являются дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть ребенка в течение действия договора, а также получение травмы, отравление и некоторые виды заболеваний. При наступлении смер­ ти имеется ряд исключений, когда страховая выплата не произво­ дится. В смешанном страховании жизни в одном договоре объединены страхование на дожитие и срочное страхование на случай смерти. Иногда сюда же включаются события, присущие страхованию от несчастных случаев и болезней. Характерная особенСмешанное _ ность смешанного страхования состоит в том, что страстрахованпе ^„знп ховое обеспечение обязательно выплачивается по каж­ дому договору: либо в связи со смертью застрахован­ ного в период страхования, либо при его дожитии до конца срока, обусловленного договором. Выплата производится при fIacтyплeнии смерти застрахованно­ го лица от любой причины за некоторыми исключениями. Смерть застрахованного в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения, самоубийства (если к этому времени до­ говор страхования действовал менее двух лет), умышленных дей ствий страхователя или выгодоприобретателя не признается стра­ ховым случаем. Размер страховой выплаты может быть дифферен­ цирован в зависимости от причин смерти застрахованного: при дорожно-транспортном происшествии - 300% страховой суммы, в результате несчастного случая — 200%, при других обстоятельст­ вах — 100% страховой суммы. К страховым случаям может отно­ ситься также постоянная (реже и временная) утрата обшей трудо­ способности, но только в результате несчастного случая. При пол­ ной потере трудоспособности выплачивается вся страховая сумма, при частичной — часть страховой суммы, соответствующая процен­ ту потери способности к труду. В том случае, когда потеря трудо­ способности значительна, могут предоставляться льготы в виде ча­ стичного или полного освобождения от дальнейших взносов по договору страхования. Обычно при наступлении смерти застрахованного страховая сум­ ма выплачивается единовременно сразу после установления факта страхового случая. Но возможны и другие варианты выплат. Напри­ мер, предоставление страхового обеспечения выгодоприобретателю может быть отложено до истечения срока страхования с прекраще­ нием уплаты причитающихся взносов. Возможна также выплата после смерти застрахованного лишь 50% страховой суммы, а остав­ шейся части — после окончания договора страхования. Еще один вариант страхования может состоять в том, что со дня смерти за­ страхованного и до истечения срока страхования выгодоприобре­ тателю ежегодно выплачивается установленный процент страхо­ вой су.ммы (такой порядок выплат представляет особый интерес для страхователей, имеющих на своем иждивении детей и других лиц). Условия семейного страхования жизни предусматривают стра­ ховую защиту по одному договору всех членов семьи (супругов, детей, родителей). Лицо, заключающее договор семейного страхо­ вания, может выбрать, кого из членов семьи застраСемепное гг ховать и на какие случаи будут распространяться обя^„j„„ зательства страховщика. Для указанного лица стра­ ховыми случаями могут являться его дожитие до окончания срока страхования, смерть от любой причины, травмы, полученные в результате несчастного случая, для остальных чле­ нов семьи — перечисленные события, кроме дожития. Например, жена может застраховать себя от всех рисков, мужа - на случай смерти и от несчастного случая, детей — от несчастного случая, ро­ дителей — на случай смерти. Размер взносов по договору зависит от возраста застрахованных и их числа, а также выбранных рис­ ков. Новым на зарубежном рынке является страхование от тяже­ лых заболеваний. По данному виду выплата производится в случае дожития застрахованного до окончания срока страхования, его смерти, а также в случае установления ему диагноза Стоахованпя определенного тяжелого заболевания (рак, инфаркт от тяжелых,„,чг, т I загопеванпп миокарда И т. Д.). В условиях обязательно предусмат­ ривается выжидательный период — диагностирование заболевания в первые три месяца после заключения договора не дает застрахованному право на получение страховой выплаты. Возмож­ ны два варианта определения размера страховой суммы. В первом случае при наступлении одного из страхуемых заболеваний на ве­ личину произведенной страховой выплаты уменьшается страховая сумма, которая будет выплачена при дожитии застрахованного до окончания срока страхования или в случае его смерти. При вто­ ром варианте выплата при диагностировании заболевания не вли­ яет на размер страховой суммы по другим обязательствам страхов­ щика. Отметим, что выплата производится в заранее оговоренном размере, выбранном страхователем. Ее величина не определяет­ ся стоимостью медицинских расходов по лечению установлен­ ной болезни, полученной инвалидностью или доходом застрахо­ ванного.

СТРАХОВАНИЕ РЕНТЫ Характерной особенностью страхования ренты является осуще­ ствление страховых выплат в фиксированном размере с периодич­ ностью, предусмотренной в договоре страхования. В зависимости от установленного порядка уплаты взносов и оговоренных усло­ вий выплат выделяют различные варианты ренты: • рента немедленная — рента, выплата которой начинается сра­ зу после уплаты (единовременно или в рассрочку) всей сум­ мы страховых взносов;

• рента отсроченная — рента, выплата которой отложена до определенной будущей даты. Временной отрезок между окон­ чанием уплаты взносов (единовременно или в рассрочку) и датой начала выплаты ренты называется выжидательным пе­ риодом. В случае смерти застрахованного в этот период стра­ ховщик обычно возвращает уплаченные взносы (с начислен­ ными на них процентами или без процентов в зависимости от условий страхования);

• рента пожизненная — рента, выплачиваемая с установленной даты в течение оставшейся жизни застрахованного лица;

• рента временная — рента, выплачиваемая с установленной даты в течение периода, предусмотренного договором стра­ хования;

• рента пренумерандо («вперед») — рента, выплачиваемая в на­ чале каждого периода, установленного для очередной выпла­ ты страхового обеспечения;

• рента постнумерандо («назад») — рента, выплачиваемая в кон­ це каждого периода, установленного для очередной выплаты страхового обеспечения;

• рента постоянная — рента, выплата которой производится в неизменном размере;

• рента переменная — рента, величина которой изменяется во времени. В практике широко используется возрастающая рента, что по­ зволяет нейтрализовать отрицательные последствия инфляции. Страховщики предлагают большое число видов пенсионного страхования. Рассмотрим самый простой из них — страхование дополнительной пенсии. Страховым случаем здесь является дожи­ тие застрахованного лица до установленного пенПенспонное сионного возраста. Поэтому регулярные выплаты страхование J^Q договору страхования осуществляются, как пра­ вило, дополнительно к назначенной государствен­ ной пенсии по старости. Страховая пенсия выплачивается за­ страхованному пожизненно после достижения пенсионного воз­ раста и при условии уплаты всех причитающихся по договору страхования взносов. Страхователями могут быть физические и юридические лица. В последнем случае предприятие оплачивает частично или полно­ стью страховые взносы за своих работников, что позволяет не толь­ ко поддерживать сложившийся уровень жизни лиц, вышедших на пенсию, но и помогает решать социальные, кадровые и другие во­ просы деятельности работодателя. Размер дополнительной пенсии и периодичность ее выплаты указываются в договоре страхова­ ния. В период его действия страхователь вправе изменять ранее установленные параметры. Срок страхования определяется как раз­ ность между установленным возрастом выхода на пенсию (в Рос­ сии, как правило, 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин) и воз­ растом застрахованного на дату оформления договора. Величина страховых взносов устанавливается в зависимости от пола застра­ хованного, срока страхования и размера выбранной пенсии. Наибо­ лее распространенной является ежемесячная уплата взносов. По истечении срока страхования (т. е. достижении 60 или 55 лет) у застрахованного возникает право на получение первой пен­ сии, а при дожитии до следующих установленных дат ее выпла­ ты — второй и последующих пенсий без каких-либо ограничений до тех пор, пока жив их получатель. Вместе с тем условия страхо­ вания, как правило, устанавливают гарантированный период выплаты пенсии, который может составлять 5—10 лет. Если после возникновения права на получение первой пенсии застрахованный умер, не успев ее получить, то выгодоприобретателю выплачивает­ ся оставшаяся сумма пенсий за гарантированный период. В случае смерти застрахованного, получившего одну или несколько пенсий, выплате подлежит разница между суммой пенсий за гарантирован­ ный период и суммой, выплаченной застрахованному. При наступ­ лении смерти застрахованного после выплаты ему суммы пенсий, равной сумме пенсий за гарантированный период, у выгодоприоб­ ретателя не возникает права на получение пенсии. Однако смерть застрахованного может наступить и до возникновения у него права на получение первой пенсии. Обычно в этом случае уплаченные взносы возврашаются страхователю (наследникам страхователя). Важным условием рассматриваемого вида страхования являет­ ся возможность страхователя расторгнуть договор до истечения срока страхования и получить выкупную сумму, когда он нужда­ ется в деньгах. Однако страховщики негативно относятся к досроч­ ному прекращению договоров, так как это нарушает стабильность их страхового портфеля. Поэтому страховые компании вводят раз­ личные ограничения, препятствующие страхователям расторгнуть договор, и санкции к таким страхователям. К последним возможно также применение санкций и со стороны государства. Дело в том, что при соблюдении установленных условий средства, направляе­ мые на пенсионное страхование, во многих странах не облагаются налогами. При досрочном прекращении договора страхователь может лишиться налоговых льгот, так как они предоставляются именно с целью организации дополнительного обеспечения при достижении работниками пенсионного возраста. Так же, как и в некоторых ранее рассмотренных видах страхо­ вания, в одном договоре могут сочетаться страхование дополни­ тельной пенсии и другие виды рисков, например страхование от несчастных случаев и болезней, страхование на случай смерти. В последнем случае после смерти застрахованного указанный в до­ говоре выгодоприобретатель получит страховое обеспечение в раз­ мере, предусмотренном условиями страхования. Но такой вариант является более дорогим для страхователя и используется в основ­ ном застрахованными, являющимися кормильцами семьи. К комбинированным относится и такой вид страхования рен­ ты, как страхование жизни с условием выплаты страховой ренты. Здесь страховыми случаями признаются следуСтрахованпе жпзнп ющие события: 1) дожитие застрахованного Д О с усповпем выпл ты сроков, установленных договором страхования страховоп ренты ^ ^^ для выплаты страховой ренты;

2) дожитие за­ страхованного до установленной даты окончания действия договора страхования;

3) смерть застрахованного в период действия дого­ вора от любой причины, кроме общепринятых исключений (умы­ сел, опьянение, самоубийство и т. п.). Страхователь имеет право выбора периодичности выплат страховой ренты: один раз в год или в полгода, ежеквартально, ежемесячно. Страховая сумма устанавливается отдельно по событиям «смерть застрахованного» и «дожитие застрахованного». В последнем случае страховой суммой является стоимость годичной ренты, т. е. сумма единичных выплат ренты, осуществляемых в течение одного стра­ хового года. Страхователь по согласованию со страховщиком имеет право в течение действия договора страхования увеличить или уменьшить размер страховой суммы. Однако в последнем случае есть один нюанс. После начала выплаты ренты застрахованному величина страховой суммы не может быть уменьшена без его со­ гласия. Более того, при уменьшении страховой суммы страховщик обязан выплатить страхователю выкупную сумму. Договор страхования заключается на срок не менее трех лет. В течение срока его действия различают: • период уплаты страховой премии — период, установленный для исполнения страхователем обязанностей по уплате стра­ ховой премии полностью;

• выжидательный период — период между окончанием уплаты страховой премии и датой наступления первого страхового случая «дожитие застрахованного». Этот период устанавлива­ ется по соглашению сторон продолжительностью, как прави­ ло, не менее одного года;

• период выплаты страховой ренты — период с даты наступле­ ния первого страхового случая «дожитие застрахованного» до даты окончания действия договора страхования. Начало это­ го периода не может быть установлено ранее окончания пе­ риода уплаты страховой премии. Рента выплачивается застрахованному в предусмотренном раз­ мере в конце периода, установленного для ее выплаты (рента «постнумерандо»), — в конце месяца, квартала, полугодия, года. Да­ той последней единичной выплаты ренты является дата окончания срока действия договора страхования. 6.4. Особенности страхования от несчастных случаев По видам страхования, относимым к этой группе, выплаты осу­ ществляются при утрате застрахованными здоровья, наступившей вследствие несчастных случаев и болезней. Обычно страховая за щита предоставляется и на случай смерти от указанных причин. Страхование от несчастных случаев и болезней проводится в обя­ зательной и добровольной форме. Однако большинство видов стра­ хования осуществляется в добровольном порядке.

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ К обязательным в России относится страхование военнослужа­ щих, должностных лиц таможенных органов, сотрудников государ­ ственной налоговой службы и некоторых других категорий государ­ ственных служащих, которое финансируется из соответствующих бюджетов (обязательное государственное страхование), а также стра­ хование пассажиров, оплачиваемое самими гражданами. По обязательному государственному страхованию жизни и здо­ ровья военнослужащих страхователями являются федеральные орга­ ны исполнительной власти, в которых предусмотрены военные служба и сборы. Застрахованными считаются воОбязательное еннослужащие, гоаждане, призванные на военные госупарственное ^ страхованпе военнослужашпх сборы, лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, сотрудники учрежде­ ний и органов уголовно-исправительной системы и сотрудники федеральных органов налоговой полиции (да­ лее — военнослужащие). Жизнь и здоровье указанных лиц подле­ жат страхованию со дня начала и по день окончания службы. Военнослужащие считаются застрахованными и в течение одного года после окончания службы, если смерть или инвалидность на­ ступила вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или забо­ левания, имевших место в период прохождения службы. Размеры страховых сумм определяются исходя из окладов ме­ сячного содержания застрахованных, включающих месячные оклады по занимаемой должности и месячные оклады по воинскому (специальному) званию. При этом военнослужащим, проходящим военную службу по призыву, размеры страховых сумм определя­ ются исходя из минимального месячного оклвда по занимаемой должности и месячного оклада по воинскому званию, установлен­ ных для военнослужащих, проходящих военную службу по кон­ тракту. Величина страхового взноса по рассматриваемому виду стра­ хования не может превышать 3% фонда денежного довольствия военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государ­ ственном страховании лиц соответствующего федерального орга­ на исполнительной власти. При этом расходы страховщика на ве­ дение дела, подлежащие возмещению страхователем, не могут пре­ вышать 6% размера страхового взноса.

Страховщики для участия в проведении страховых операций выбираются на основе конкурса. К последнему допускаются стра­ ховые организации, уставный капитал которых сформирован без привлечения иностранных инвестиций и которые имеют практи­ ческий опыт работы в области личного страхования не менее од­ ного года и показатели финансовой надежности, гарантирующие обеспеченность взятых на их ответственность обязательств. Стра­ ховые выплаты производятся при наступлении нижеперечислен­ ных страховых случаев в следующих размерах: • в случае гибели (смерти) застрахованного лица в пери­ од прохождения службы либо до истечения одного года пос­ ле увольнения со службы вследствие увечья или заболева­ ния, полученных в период прохождения службы, — 25 ок­ ладов каждому выгодоприобретателю. Таковыми могут быть супруг (супруга), родители (усыновители), дедущка и бабущка, отчим и мачеха, дети и подопечные застрахованного лица;

• в случае установления застрахованному лицу инвалидности в период прохождения службы либо до истечения одного года после увольнения со службы вследствие увечья или заболе­ вания, полученных в период прохождения службы: инвали­ ду I группы — 75 окладов;

инвалиду II группы - 50 окладов;

инвалиду III группы — 25 окладов. Если в указанный период застрахованному лицу при переосвидетельствовании будет повыщена группа инвалидности, то размер страховой суммы увеличивается на сумму, составляющую разницу между чис­ лом окладов, причитающихся по вновь установленной груп­ пе инвалидности, и числом окладов, причитающихся по пре­ жней группе инвалидности;

• в случае получения застрахованным лицом в период про­ хождения службы тяжелого увечья — 10 окладов, легкого увечья — 5 окладов;

Pages:     | 1 || 3 | 4 |   ...   | 6 |



© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.