WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

   Добро пожаловать!

Pages:     || 2 | 3 | 4 | 5 |   ...   | 6 |
-- [ Страница 1 ] --

ВЫСШЕЕ ОБРАЗОВАНИЕ серия основана в 1 9 9 6 г.

Ю.А. СПЛЕТУХОВ Е.Ф. ДЮЖИКОВ СТРАХОВАНИЕ УЧЕБНОЕ ПОСОБИЕ Москва ИНФРА-М 2006 УДК 368(075.8) ББК 65.271я73 С72 С72 Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2006. 312 с-(Высшееобразование). ISBN 5-16-002176-0 в учебном пособии раскрываются содержание страхования и основ­ ные принципы проведения страховых операций В нем рассмотрены теоретические вопросы страхования, порядок осуществления государ­ ственного регулирования страховой деятельности, финансово-экономи­ ческие и правовые аспекты страхования, дана характеристика его отдельных отраслей и видов, изложена история развития страхования Для студентов вузов и средних специальных учебных заведений, лиц, обучающихся по программам второго высшего образования и про­ фессиональной переподготовки, преподавателей, сотрудников страховых организаций.

ББК65.271я73 ISBN 5-16-002176-0 © Ю. А. Сплетухов, 2002 ©Е.Ф.Дюжиков, 2002 СОДЕРЖАНИЕ ВВЕДЕНИЕ РАЗАШ I. ОйШПЕ ПРИНЦИПЫ СТРАХОВАНПЯ Глава 1. НЕОБХОДИМОСТЬ, СУЩНОСТЬ, РОЛЬ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ 1.1. Страховая защита и способы се организации 1.2. Характеристика страхования как особого метода фор.мирования страховых фондов 1.3. Роль и функции страхования в современной рыночной экономике 1.4. Классификация страхования Глава 2. ИСТОРИЯ И СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА 2.1. Зарождение и развитие страхования 2.2. История развития страхования в России 2.3. Современное состояние страхового рынка России Глава 3. ОРГАНИЗАЦИОННЫЕ ОСНОВЫ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 3.1. Участники договора страхования 3.2. Характеристика страховых посредников 3.3. Принципы организации маркетинга в страховании Глава 4. ЮРИДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ 4.1. Характеристика нормативных актов, регулирующих страховую деятельность 4.2. Общие принципы государственного регулирования в страховании 4.3. Порядок осуществления государственного надзора за деятельностью страховщиков Глава 5. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ 5.1. Порядок заключения и оформления договора 5.2. Условия договора страхования 5.3. Права и обязанности сторон в период действия договора 5.4. Взаимоотнощения сторон при наступлении страхового случая 5.5. Порядок прекращения договоров и признания их недействительными 7 7 13 19 22 29 29 33 38 44 44 48 54 62 62 64 66 73 73 75 80 82 90 РАЗЙЕП 11. ХАРАЛТЕРИСТПКА О Ш Е П Ь Н Ы Х ОТРАШЕЙ. ПОДОТРАСОЕИ И ВИДОВ СТРАХОВАНПЯ Глава 6. ЛИЧНОЕ 6.1. 6.2. 6.3. 6.4.

СТРАХОВАНИЕ 93 93 95 99 108 116 125 125 126 130 140 143 149 149 155 161 166 172 175 182 187 187 189 196 Назначение и классификация личного страхования Основные виды страхования на случай смерти Условия отдельных видов страхования на дожитие Особенности страхования от несчастных случаев и болезней 6.5. Медицинское страхование в Российской Федерации Глава 7. СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ЮРИДИЧЕСКИХ И ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 7.1. Понятие и классификация страхования имущества 7.2. Основные условия страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей 7.3. Особенности транспортного страхования 7.4. Страхование технических рисков 7.5. Виды страхования имущества, проводимого среди граждан Глава 8. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ 8.1. Классификация видов и основные условия страхования ответственности 8.2. Порядок ликвидации убытков при наступлении страхового случая 8.3. Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств 8.4. Страхование ответственности перевозчиков 8.5. Страхование профессиональной ответственности 8.6. Страхование ответственности предприятий — источников повышенной опасности 8.7. Страхование ответственности производителей и продавцов Глава 9. СТРАХОВАНИЕ РИСКОВ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ 9.1. Понятие и виды страхования предпринимательских рисков 9.2. Страхование на случай перерывов в хозяйственной деятельности 9.3. Страхование коммерческих кредитов 9.4. Страхование имущественных интересов банков Глава 10. СТРАХОВАНИЕ В СИСТЕМЕ МЕЖДУНАРОДНЫХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ОТНОШЕНИЙ 10.1. Страхование инвестиций от политических рисков 10.2. Страхование экспортных кредитов 211 211 10.3. Страхование ответственности судовладельцев 10.4. Страхование ответственности автоперевозчиков 10.5. Страхование ответственности таможенных перевозчиков РАЗДШ HI. ФПИАИШВЫЕ ОСНОВЫ СТРАХОВОЙ ИЁЯТШЬНОСТП Глава 11. ПРИНЦИПЫ ПОСТРОЕНИЯ СТРАХОВЫХ ТАРИФОВ 11.1. Понятие и структура страхового тарифа 11.2. Методики построения страховых тарифов по видам страхования, иным чем страхование жизни 11.3. Основы определения тарифов по страхованию жизни Глава 12. ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ 12.1. Необходимость, сущность и роль перестрахования 12.2. Формы перестрахования 12.3. Взаимоотношения сторон по договорам перестрахования 12.4. Методы перестрахования Глава 13. ФИНАНСОВЫЕ ОСНОВЫ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И НАЛОГООБЛОЖЕНИЕ 13.1. Финансовая устойчивость и платежеспособность страховщика 13.2 Порядок формирования и использования страховых резервов 13.3. Характеристика инвестиционной деятельности страховщиков 13.4. Формирование финансовых результатов страховщиками 13.5. Порядок уплаты налогов страхователями, застрахованными лицами и выгодоприобретателями 217 226 236 236 239 245 255 255 260 263 273 283 283 291 297 301 ВВЕДЕНИЕ Страхование как система защиты имущественных интересов граж­ дан, организаций и государства является необходимым элементом со­ временного общества. Оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и тех­ ногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. Страхование по­ зволяет не только возмещать понесенные убытки, но и является од­ ним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для ин­ вестиций. Все это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. В современной России важ­ ной задачей является становление цивилизованного страхового рынка. Последний немыслим без наличия в страховых организациях высоко­ квалифицированных специалистов, обладающих глубокими знаниями теории и практики страхования. Но и потенциальные клиенты страхо­ вых компаний, страхователи должны иметь хотя бы общее представ­ ление об основах страхования, условиях проведения отдельных его ви­ дов, специфике договоров страхования. • Целью учебного пособия является изложение основных теоретичес­ ких и практических вопросов страхования, ознакомление с которыми позволило бы студентам и другим читателям приобрести необходимые знания в данной области. Учебное пособие написано в соответствии с государственным образовательны.м стандартом вьющего профессио­ нального образования по дисциплине «Страхование». При изложении материала авторы руководствовались Гражданским кодексом РФ, Фе­ деральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», другими законами и иными правовыми актами. Учебное пособие включает три раздела. В первом разделе рас­ смотрены общие принципы страхования. В частности, раскрываются необходимость, сущность и роль страхования в обществе, история раз­ вития страхования и современное состояние страхового рынка России. Значительное внимание уделено изложению организационных и юри­ дических основ страховой деятельности, особенностей договора стра­ хования. Второй раздел содержит характеристику отдельных видов страхования имущества юридических и физических лиц, ответственно­ сти, предпринимательских рисков и личного страхования Здесь же рас­ крывается роль страхования в системе международных экономических отнощений. Третий раздел посвящен финансовым основам страхо­ вой деятельности. В первую очередь излагаются принципы построения страховых тарифов по страхованию жизни и иным видам страхования. Важное место в данном разделе занимают перестраховочные операции (их необходимость, сущность, роль, формы и методы). В заключение рассмотрены вопросы налогообложения страхователей, застрахован­ ных лиц, выгодоприобретателей и страховщиков, финансовой устой­ чивости и платежеспособности страховых организаций. В конце каж­ дой главы приведен список рекомендуемой литературы. Автора.ми отдельных глав учебного пособия являются: кандидат эконо.мичсскнх наук Ю. А. Сплетухов — главы 1—5, 8—10, 12—13;

кан­ дидат эконо.мических наук Е. Ф. Дюжиков — введение, главы 6—7, 11.

OBmsie msmiufmbi стаховаипм ГЛАВА 1 НЕОБХОДИМОСТЬ, СУЩНОСТЬ, РОЛЬ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ 1.1. Страховая защита и способы ее организации Как в процессе осуществления хозяйственной деятельности, так и в частной жизни граждан могут произойти различные случай­ ные события, наносящие материальный ущерб. В качестве приме­ ра негативного воздействия таких событий припонятпе стоаховоп цедем следующие цифры. Ущерб от природных зашпты п управление, ^^ ^ v ^^ рпскамп катастроф, происшедших в мире за последние 10 лет, оценивается в сумму примерно 535 млрд долл. В России годовые убытки от аварий и катастроф составляют 12-15% ВВП. В стране ежегодно происходит примерно 300 тыс. пожаров, в автомобильных авариях погибают 36—37 тыс. человек и около 200 тыс. получают ранения, травмы на производстве по­ лучают 400 тыс. человек, из которых 7—8 тыс. погибают, а около 14 тыс. становятся инвалидами. Поскольку вышеперечисленные события несут реальную угро­ зу, перед людьми еще с древних времен встала задача найти спо­ собы противодействия их влиянию. В результате был разработан целый ряд мер, направленных на борьбу с негативными случай­ ными явлениями и преодоление их отрицательных последствий. Совокупность таких мер можно назвать страховой защитой. Таким образом, под страховой защитой понимается общественная кате­ гория, отражающая совокупность отношений, связанных с недопу­ щением наступления неблагоприятных событий, носящих случайный характер, преодолением отрицательных последствий их воздействия и возмещением потерь, наносимых ими.

в последние десятилетия все большее распространение в мире получает такой вид деятельности, впервые появившийся в США в начале 1960-х годов, как система управления рисками. Ее можно определить как систему мероприятий, целью которых является организация зашиты предпринимательской деятельности от нега­ тивных финансовых последствий непредвиденных событий или неблагоприятных обстоятельств. Управление рисками, по существу, является результатом практического использования в деятельно­ сти предприятий и организаций принципов страховой защиты в современных условиях в целях минимизации убытков, наносимых различными случайностями. Можно выделить следующие этапы деятельности, направ­ ленной на борьбу с различного рода случайностями. 1. Определение рисков, угрожающих тому или иному субъекту. Задача данного этапа состоит в том, чтобы выявить, какие опасно­ сти и случайности угрожают субъекту в его жизни или деятельно­ сти. В этих целях проводят обследования здоровья людей, оцени­ вают имущество, изучают документацию, проводят различные исследования и анализы. При осуществлении данной деятельно­ сти, с одной стороны, выделяют те объекты и субъекты, которые могут быть подвержены опасности, а с другой — риски, которые могут стать причиной возникновения убытков. Убытки, в частно­ сти, могут быть нанесены: а) жизни и здоровью людей;

б) имуществу;

в) финансовому статусу субъекта (сокращение его доходов, рост расходов);

г) нематериальным активам (информации, репутации, деловым связям). Риски же, которым может быть подвергнут субъект, подразде­ ляются на внутренние, т. е. те, которые могут возникнуть в жиз­ ни или деятельности самого субъекта (например, болезни, пожары в занимаемом помещении, выход из строя техники, мошенниче­ ство работников, забастовки на предприятии и т. д.), и внешние, т. е. воздействующие извне (например, стихийные бедствия, кра­ жи со взломом, невыполнение контрагентами своих обязательств). 2. Оценка рисков. Задача данного этапа состоит в определении следующего: а) какова вероятность наступления каждой из выявленных опас­ ностей;

б) каков размер возможных убытков от их наступления;

в) к каким последствиям может привести то или иное событие (например, ухудшение финансового положения субъекта не­ посредственно сразу после того, как данное событие произой дет, или в отдаленной перспективе, дополнительные расхо­ ды или потеря доходов, ослабление конкурентоспособности, утрата репутации). В этих целях используются статистические данные самого субъекта, данные о деятельности других субъектов, общая статис­ тика по региону или стране, проводятся аналитические исследова­ ния, делаются прогнозы. В результате анализа все опасности ис­ ходя из оценки их возможного воздействия могут быть подразде­ лены на четыре группы: а) опасности, наступление которых маловероятно и которые в случае их возникновения нанесут, скорее всего, небольшой ушерб (разовые мелкие убытки);

б) опасности, наступление которых можно ожидать с достаточ­ но большой вероятностью, но ущерб от которых вряд ли бу­ дет крупным (регулярные мелкие убытки);

в) опасности, вероятность наступления которых невысока, но которые способны в случае их возникновения нанести боль­ шой ущерб (разовые крупные убытки);

г) опасности, вероятность наступления которых высока и кото­ рые могут нанести большой ущерб (регулярные крупные убытки). 3. Предупреждение наступления неблагоприятных событий. Такие мероприятия носят название предупредительных, или превентивных. Их цель состоит в том, чтобы принять возмож­ ные и целесообразные меры, направленные на то, чтобы не допу­ стить наступления того или иного события или, по крайней мере, снизить вероятность его наступления и размеры убытков от него, если оно все-таки произойдет. Перечень мер, который здесь мо­ жет использоваться, очень широк и зависит от того, в отношении какого события осуществляются предупредительные меры. Это могут быть организационные, технические, медицинские, финан­ совые, административные и другие мероприятия. Например, с це­ лью борьбы с пожарами можно запретить курение в не установ­ ленных для этого местах и ввести систему штрафов за курение в неположенном месте, организовать систему обучения технике пожарной безопасности, возвести стены и крышу из материалов, слабо подверженных огню, совершенствовать технологию произ­ водства, установить систему сигнализации и т. д. В то же время следует иметь в виду, что использование данных мер связано с рядом обстоятельств, офаничивающих их эффектив­ ность. Во-первых, далеко не всегда возможно с помощью таких мер обеспечить полную или близкую к ней гарантию того, что небла­ гоприятное событие не произойдет, что связано с недостаточным уровнем развития науки и техники, особенностями психологии людей и другими факторами. Например, в настоящее время вряд ли можно предотвратить наступление землетрясения. Во-вторых, нередко бывает, что даже если в принципе с по­ мощью таких мер можно обеспечить полную гарантию недопу­ щения убытков, осуществлять их оказывается экономически не­ целесообразно, поскольку связанные с ними затраты превысят сумму ущерба, который будет причинен, если данные меры не применять. Например, можно обеспечить гарантию того, что ав­ томобиль не будет похищен, организовав его круглосуточную охрану, но затраты на оплату такой охраны, скорее всего, будут выше стоимости автомобиля. Таким образом, расходы на осуще­ ствление предупредительных мероприятий не должны превышать определенной величины, ибо в противном случае они станут эко­ номически неэффективными. 4. Осуществление мер, направленных на сокращение убытков от воздействия события, которое уже произошло или происходит. Та­ кие меры носят название репрессивных. Например, при наступле­ нии пожара это срочный вызов пожарных служб, ликвидация воз­ горания, попытки вынести наиболее ценные вещи из помещения, охваченного огнем, срочная эвакуация людей из помещений и т. д. Для того чтобы данные меры были эффективны, важно за­ ранее подготовиться к их применению (например, подготовить спе­ циальное оборудование, создать спасательные службы, разработать и довести до сведения потенциальных участников события профамму действий в той или иной ситуации). В то же время следует иметь в виду, что чаще всего при осуществлении репрессивных мер зада­ ча сводится к тому, чтобы максимально сократить ущерб, посколь­ ку не допустить убытков вообще в ситуации, когда неблагоприят­ ное событие уже произошло, бывает, как правило, невозможно. 5. Поиск средств, за счет которых будут возмещаться убытки, нанесенные происшедшим событием. Этот этап можно назвать ком­ п е н с а ц и о н н ы м, поскольку он связан с компенсацией понесен­ ного ущерба. Можно назвать целый ряд источников средств, за счет которых можно в зависимости от ситуацию покрыть убытки. Од­ ним из таких источников являются доходы от текущей деятельно­ сти понесшего убытки (выручка от реализации продукции, зара­ ботная плата и т. п.). Однако использовать этот источник в каче­ стве основного можно, лишь когда сумма убытков относительно невелика по сравнению с доходами потерпевшего. В противном случае таких средств окажется недостаточно. Другим источником средств может быть выручка от продажи имущества лица, понесшего ущерб. Однако такой способ возможен и целесообразен, лишь когда имеется имущество, являющееся од­ новременно ликвидным (т. е. его можно реально продать) и не осо бенно необходимым для жизни или деятельности лица, понесше­ го убытки. Возможно также прибегнуть к получению кредита. Но и в этом случае возникает ряд проблем. Первая из них связана с возможностью получить кредит, поскольку он, скорее всего, будет предоставлен лишь при условии, что имеется подходящий залог или что, по крайней мере, заемщик сумеет предоставить гарантии возврата долга. Но даже если кредит будет получен, его придется возвращать с процентами, что может оказаться весьма обремени­ тельным для заемщика. В результате рассмотренные способы возмещения убытков, хотя и могут быть использованы в той или иной мере в определенных случаях, не являются универсальными, применимыми во всех си­ туациях, когда наносится ущерб. Поэтому необходимо иметь спе­ циальный источник средств, предназначенный для возмещения убытков, причиняемых различными случайными событиями. Таким источником являются страховые (резервные) фонды. Страховые (резервные) фонды — это специально формируемые в материальной или денежной форме запасы, которые предназначены для возмещения потерь, возникающих в результаПонятпе страховых ^^ ^ ^ ^ ^ те воздействия неблагоприятных событии случаиФонаов ^, ного характера. Страховые фонды могут созда­ ваться разными способами. Обычно выделяют три основных ме­ тода их формирования. Первый метод обычно называют централизованным. Его суть состоит в том, что часть ресурсов, имеющихся у государства, ре­ зервируется на тот случай, если произойдут какие-либо чрезвычай­ ные события, требующие использования государственных резер­ вов. Централизованные страховые фонды могут быть созданы как в натуральной, так и в денежной форме. В натуральной форме создаются, например, резервы продовольствия, зерна, топлива и т. п. В денежной форме централизованные страховые фонды фор­ мируются в составе государственного бюджета страны, где опре­ деленная часть доходов, получаемая государством, не распределя­ ется для использования на заранее определенную цель (образова­ ние, здравоохранение, оборону и др.), а принимает форму резерва, который может быть использован при возникновении каких-либо критических ситуаций. Однако средства централизованных резервных фондов, как пра­ вило, не предназначены для возмещения потерь, понесенных от­ дельными гражданами или организациями в результате событий, имеющих частный характер. Например, вряд ли можно серьезно рассчитывать на возмещение за счет данного источника ущерба от ограбления квартиры или от пожара в магазине. Это связано с тем, что источником создания централизованных резервных фондов яв ляются в основном налоги, а потому, если поставить задачу, что­ бы государство возмещало такие потери, налоговые платежи при­ дется существенно увеличить, на что вряд ли согласятся их платель­ щики. Поэтому данный метод формирования страховых фондов, хотя он является достаточно эффективным при крупных катастро­ фах, не может рассматриваться как единственный и даже основ­ ной источник возмещения убытков во всех случаях. Второй метод формирования страховых фондов называется децентрализованным, или самострахованием. Суть его состоит в том, что каждое отдельно взятое хозяйство часть своих доходов использует не на текущее потребление, а сберегает, с тем чтобы использовать накопленные средства, когда в этом возникнет острая нужда из-за наступления каких-либо непредвиденных обстоя­ тельств. В деятельности юридических лиц данный метод находит практическое выражение в создании резервных фондов, формируе­ мых за счет части прибыли предприятия или организации. Част­ ные лица также широко используют данный метод. Это выража­ ется в том, что они имеют семейные сбережения в виде денег на банковском счете, в наличных средствах или в других формах и используют их в случаях болезни, выхода на пенсию, утраты или повреждения имущества и т. п. Удобство данного метода состоит прежде всего в том, что сред­ ства всегда находятся в распоряжении лица, понесшего ущерб, и могут быть им использованы в любой момент, как только в этом возникнет потребность. Но в то же время данный метод имеет и некоторые недостатки, не позволяющие использовать его во всех случаях причинения ущерба. Один из основных недостатков со­ стоит в том, что далеко не всегда бывает реально сформировать страховой фонд данным методом в размере, гарантирующем воз­ мещение всех возможных убытков. Например, предприятие, если бы оно поставило перед собой задачу иметь гарантию восстанов­ ления утраченного или поврежденного имущества за счет средств собственного резервного фонда, должно было бы создать его в раз­ мере, равном стоимости основных и оборотных фондов. А граж­ данин, желающий обеспечить себя таким образом на случай нетру­ доспособности, должен иметь сбережения на сумму, обеспечиваю­ щую его существование в течение всей оставшейся после потери трудоспособности жизни. Кроме того, негативное случайное событие может наступить в любой момент и время его наступления неизвестно, а потому к моменту, когда данное событие произойдет, необходимая сумма может быть еще не накоплена. Наконец, если отчислять в такой фонд слишком большую часть доходов, то это отрицательно ска­ жется на текущем потреблении семьи (например, придется эконо мить на питании или других потребностях членов семьи) или на развитии бизнеса коммерческой организации (вместо того чтобы использовать прибыль на расширение дела, она будет заморожена в резервном фонде). Поэтому за счет резервных фондов, создава­ емых методом самострахования, чаще всего возмещают сравнитель­ но небольшие убытки. Кроме того, данные резервы могут исполь­ зоваться в первоначальный момент после наступления какого-либо непредвиденного события, пока не появилась возможность полу­ чить средства из других источников. Таким образом, оба рассмотренных метода формирования стра­ ховых фондов, хотя с их помощью в определенных случаях и могут достаточно эффективно возмещаться убытки, нанесенные случайными неблагоприятными событиями, не являются универ­ сальными, т. е. позволяющими возмещать такой ущерб во всех слу­ чаях. Это вызывает необходимость использования страховых фон­ дов, создаваемых каким-либо иным способом. Таким способом (третьим методом формирования страховых фондов) и являет­ ся страхование, которое предполагает, что страховой фонд созда­ ется за счет взносов многочисленных его участников, а собранные средства сосредоточиваются у лица, осуществляющего страховые операции, которое выделяет их в заранее оговоренных случаях ли­ цам, участвующим в страховании.

1.2. Характеристика страхования как особого метода формирования страховых фондов Страхование представляет собой совокупность общественных отношений, связанных с образованием страхового фонда за счет взносов, вносимых участниками его создания, с централизацией его в организациях, осуществляющих проведение страОсновные черты 1 ^ г страхования ховых операции, и с использованием на покрытие ущерба или осуществление других выплат лицам, в отношении которых проводится страхование, в случае наступления заранее оговоренных случайных событий. Основные характерные черты, присущие страхованию, состоят в следующем. 1. Основным источником формирования страхового фонда яв­ ляются взносы, уплачиваемые всеми его участниками. В связи с этим страхование может состояться лищь в том случае, если его участники имеют средства для уплаты взносов и готовы их исполь­ зовать на страхование. 2. Собранные средства сосредоточиваются в организациях, осу­ ществляющих проведение страховых операций (страховых органи­ зациях).

3. Величина уплачиваемых взносов определяется по специаль­ ным нормативам, зависящим от вероятности наступления того со­ бытия, в отнощении которого проводится страхование, и суммы, которую предстоит выплатить в случае его наступления. 4. Средства страхового фонда, за исключением расходов на осу­ ществление страховой деятельности (например, на оплату персо­ нала организации, проводящей страхование, на приобретение или аренду имущества и т. п.), используются для выплат, осуществля­ емых только участникам создания страхового фонда, или тем ли­ цам, за страхование интересов которых участники уплатили взно­ сы. Это означает за.мкнутость страховых отношений, т. е. претен­ довать на получение выплаты из страхового фонда может только то лицо, которое либо само уплатило взнос в этот фонд, либо за страхование интересов которого был уплачен такой взнос. 5. Средства из страхового фонда выплачиваются только при на­ ступлении событий, заранее оговоренных при вступлении в страхо­ вание. При этом в момент вступления в страхование не должно быть известно, произойдет такое событие или нет, а его наступление не должно быть следствием неправомерных действий лиц, в отноще­ нии которых проводится страхование. Если можно быть уверенным в tOM, что событие, по поводу которого проводится страхование, не произойдет, то его участникам нет смысла уплачивать взносы, т. е. у них отсутствует страховой интерес. Если же, наоборот, точно известно, когда, где и с кем произойдет такое событие, проводить страхование не имеет смысла уже страховой организации, посколь­ ку ей наверняка придется осуществлять выплаты. Таким образом, страховые отнощения носят вероятностный (рисковый) характер, поскольку заранее неизвестно, когда насту­ пят события, по поводу которых проводится страхование, как ча­ сто они будут происходить, кого из лиц, в отношении которых проводится страхование, данные события затронут, какую сумму предстоит выплатить страховой организации в связи с данными событиями. 6. Право на получение выплаты из страхового фонда возни­ кает, как правило, только в случае, если событие, в отнощении которого проводится страхование, произойдет в заранее оговорен­ ный промежуток времени. Отнощения в области страхования можно рассматривать с юридической и экономической точек зрения. С юридической точСтраховампе ки зрения отношения между-участниками страхокак юрпапческая вого фонда И организацией, проводящей стракатегорпя хование, регулируются нормами гражданского права и чаще всего принимают форму договора страхования. В связи с этим следует отличать страхование, являющееся пред метом рассмотрения в данной книге (его в связи с вышесказанным можно также назвать гражданско-правовым страхованием), от со­ циального страхования, проводимого на других правовых основах. Из того положения, что отношения между страховыми органи­ зациями и лицами, страхующими какие-либо интересы, как пра­ вило, строятся на основе заключаемых между ними договоров стра­ хования, вытекают следующие выводы: 1) огромное значение для взаимоотношений между участника­ ми страхования имеют условия заключаемого ими договора, а потому положения договора должны быть тщательно изу­ чены до его подписания;

2) условия договора страхования не должны противоречить за­ конодательству и иным нормативным актам;

3) те условия договора, которые не регулируются правовыми нормами или которые регулируются в диспозитивном поряд­ ке, определяются сторонами при его заключении;

4) споры между участниками страхования при недостижении соглашения между сторонами могут быть разрешены только в судебном порядке. С экономической точки зрения страхование представляет собой процесс перераспределения денежных средств. Именно наличие осовенностп перераспределительных отношений определяет перераспреаепенпя сущность страхования и позволяет поставить его среаств метоаом в О И ряд С такими экономическими категорияДН страхования ми, как финансы и кредит. Особенности такого перераспределения состоят в следующем. 1. Перераспределительные отношения возникают в связи с на­ личием для участников страховых отношений определенной веро­ ятности наступления случайного события, по поводу которого про­ водится страхование, т. е. они носят рисковый характер. 2. Перераспределение средств ограничивается в основном лица­ ми, принимающими участие в страховании (за исключением той части средств, которая связана с расходами страховой организации на осуществление страховых операций и с ее прибылью, если она предусмотрена условиями осуществления страховой деятельности), т. е. оно носит замкнутый характер. 3. Основой перераспределительных отношений, на которой, по существу, и построена идея страхования, является перераспределе­ ние средств между лицами, участвующими в страховании, в пользу тех из них, в отношении которых произошло событие, по поводу которого осуществляется страхование. Суть данного перераспреде­ ления состоит в том, что средства, внесенные в страховой фонд всеми его участниками, используются для осуществления выплат из него только тем лицам, в отношении которых произошло оговорен ное заранее событие. Такое перераспределение базируется на том, что число лиц, вносящих взносы в страховой фонд, будет существенно больше числа лиц, получающих выплаты из него. Рассмотрим при­ мер, иллюстрирующий такого рода перераспределение средств.

Предположим, что 1000 участников страхового фонда, застраховав­ ших свои строения от пожара, внесли в страховой фонд денежные средства в сумме 500 руб. каждый. В итоге общая величина стра­ хового фонда составила 500 000 руб. В результате пожара постра­ дало имущество 8 участников страхового фонда, каждый из кото­ рых получил сумму 50 000 руб. Тогда общая сумма выплат составит 400 000 руб. Оставшиеся 100 000 руб. - это средства, предназначен­ ные для проведения операций страховой организацией, и ее при­ быль. Таким образом, перед началом осуществления страховых опе­ раций 1000 ее участников имели по 500 руб., а после осуществления процесса страхования 992 участника лишились данных средств, а 8 получили в 100 раз больше, чем внесли в страховой фонд Данный пример показывает, за счет каких средств возмещают­ ся убытки с помощью страхования: источником покрытия таких убытков являются средства тех участников страхования, с которы­ ми не произошло заранее оговоренное случайное событие. Таким образом, страхование основывается на принципе взаимности и аккумулирует риски многих лиц, 1ггобы компенсировать убытки тех, кто их понес. Отметим, что эффективность страхования тем выше, чем большее число лиц принимает в нем участие, посколь­ ку это увеличивает возможности перераспределения средств в пользу понесших убытки. Если же в страховании будет принимать участие небольшое число лиц, возможности для осуществления такого перераспределения значительно снизятся. В связи с вышеизложенным остановимся еще на одном вопро­ се: какой смысл участвовать в страховании лицам, с которыми не произошло оговоренного события;

может быть, они напрасно уплачивали взносы? Ответ на этот вопрос состоит в следующем. Во-первых, в момент вступления в страхование каждый из участ­ ников не знал, произойдет ли в отношении него случайное собы­ тие или нет, но считал, что возможность его наступления впол­ не реальна, иначе он бы не стал участвовать в страховании. Во-вторых, если в данный временной отрезок (например, в тече­ ние года) оговоренное событие произошло с одними участниками, то в следующий раз оно, скорее всего, произойдет с кем-либо дру­ гим из них, т. е. с течением времени вероятность того, что слу­ чайное событие произойдет с каждым из участников страхового фонда, повышается. При этом средства из страхового фонда будут вьшлачены именно тогда, когда его участник будет в них нуждать­ ся в наибольшей мере. В-третьих, уплату взноса в страховой фонд можно рассматриват1> также и как плату за освобождение от ответ ственности за финансовые последствия наступления каких-либо случайностей (за предоставление моральной защиты), поскольку при наличии страхования можно бьпъ уверенным в том, что убыт­ ки будут возмещены, а при его отсутствии придется искать другой способ выхода из положения. 4. Еще один вариант перераспределения средств через страхо­ вание — перераспределение между лицами, застраховавшими раз­ личные объекты или застраховавщимися от разных случайностей. Рассмотрим пример.

Предположим, что страховая организация осуществляет как страхование строений, так и страхование автомобилей При этом по страхованию строений сумма полученных взносов составила 1 млн руб., а выплаты, которые надо произвести владельцам повреж­ денных или уничтоженных строений, - 600 тыс. руб. От владельцев же автомобилей было получено 1,5 млн руб., а убытки, которые надо им возместить, составили 1,6 млн руб В такой ситуации страховой организации надо найти источник средств для покрытия разницы между доходами и расходами, образовавшейся по страхованию автомобилей. Одним из таких источников может быть превышение доходов над расходами по страхованию строений В результате часть средств, которые принадлежали владельцам строений, окажется у владельцев автомобилей. Отметим, что такое перераспределение может носить лишь разовый характер;

если же средства будут пе­ рераспределяться в одну сторону постоянно, то это приведет к тому, что владельцам строений будет невыгодно страховаться в данной страховой организации.

Практическим выводом из вышеприведенного примера являет­ ся то, что страховые организации, занимающиеся одновременно различными видами страхования, имеют больше возможностей маневрировать средствами, а потому их надежность (при прочих равных условиях) повышается по сравнению с компаниями, зани­ мающимися лишь одним видом страхования. 5. Через страхование осуществляется также перераспределение средств по территориям. Проиллюстрируем такой вариант перерас­ пределения следующим примером.

Предположим, что страховая организация осуществляет страхо­ вание в двух регионах страны - в Москве и Ростовской области. В Москве было собрано 2 млн руб. взносов, а выплатить за послед­ ствия случайных событий необходимо 1,2 млн руб., в Ростовской же области сумма поступлений составила 600 тыс руб., а выплатить надо 700 тью. руб. В этом случае дефицит в средствах, образовав­ шийся по страхованию в Ростовской области, может быть покрыт за счет взносов, собранных в Москве, т. е через страхование часть взносов, уплаченных в Москве, окажется в Ростовской области.

Такое перераспределение средств особенно важно в ситуаци­ ях, когда страхование проводится на случай наступления таких событий, которые в разных местах чаще всего происходят не ол повременно. Например, при страховании урожая сельскохозяй­ ственных культур от каких-либо неблагоприятных погодных ус­ ловий в одном году плохие погодные условия могут сложиться в одном регионе, в следующем — в другом и т. д. При этом сред­ ства, собранные каждый год, могут направляться хозяйствам тех регионов, где имеют место убытки. Таким образом, если страхо­ вая организация проводит страхование в различных регионах (и тем более странах), ее возможности маневрирования средства­ ми повышаются, а потому и ее надежность (при прочих равньгх условиях) также будет выше. 6. Наконец, в рамках страхования осушествляется перераспре­ деление средств во времени. Рассмотрим такое перераспределение на примере.

Страховая организация осуществляет страхование в течение трех лет В первом году было собрано взносов 1 млн руб., а выплачено 500 тыс. руб, во втором году - соответственно 1,5 млн руб. и 900 тыс. руб, наконец, в третьем году, получив 2 млн руб, страховая органи­ зация должна выплатить лицам, с которыми произошли оговорен­ ные события, 2,3 млн руб., т. е. на 300 тыс. руб больше, чем было собрано. Встает вопрос: каким образом можно выйти из создавшей­ ся ситуации'' В этом случае страховая организация может воспользоваться частью той разницы между доходами и расходами, которая имела место в предыдущие два года. При этом следует иметь в виду, что в отличие от предприятий и организаций, занимаюшихся други­ ми видами деятельности, страховым организациям разрешается в определенных случаях часть разницы между своими доходами и расходами по итогам года отражать не как прибыль, а направлять в так называемые страховые резервы для осуществления выплат в будушем. Это связано, в частности, с тем, что превышение расхо­ дов над доходами у страховой оргагшзации за тот или иной пери­ од может произойти по вполне объективным причинам (например, в связи с увеличением в данном периоде числа событий, в отно­ шении которых проводится страхование, или суммы ущерба от их воздействия по сравнению со средними значениями, на которые ориентируется страховая организация в своей деятельности). По­ этому страховая организация нуждается в источнике покрытия дефицита в средствах. В результате и осущестапяется перераспределение средств во времени, т. е. взносы, собранные в одном году, могут быть ис­ пользованы на будущий год или даже через много лет. Такое пере­ распределение особенно важно при осуществлении страхования от таких событий, которые происходят достаточно редко, но убытки от которых, в случае если они произойдут, могут составлять очень крупные суммы (например, землетрясения, аварии на атомных объектах и т. п.). Эти события обычно называют катастрофичес­ кими, и при страховании от них средства для возмещения убыт­ ков могут собираться в страховых резервах в течение целого ря­ да лет. 1.3. Роль и функции страхования в современной рыночной экономике В странах с развитой рыночной экономикой страхование ифает важную и многоплановую роль. В связи с этим можно вьщелить четыре функции страхования: функцию возмещения убытков, социальную, инвестиционную и предупредительную. Через механизм страхования возмещается значительная доля убытков, возникщих вследствие пожаров, стихийных бедствий, техногенных катастроф и других случайных собьггий неблагопри­ ятного характера. Тем самым страхование выполняФункипя ^ функцию возмещения убьггков. Например, в США возмешенпя ^ августе 1992 г. ураган «Энлрю» вызвал разруше­ ния, ущерб от которых оценивался на общую сум­ му более чем 30 млрд долл. Из этой суммы около 15,5 млрд долл. было оплачено страховыми организациями. Всего же только, на­ пример, за 1999 г. страховые выплаты составили 33 млрд долл., в том числе за отрицательные последствия природных явлений — 24 млрд долл., человеческой деятельности — 9 млрд долл. Полу­ чаемое от страховых компаний возмещение обычно направляется на восстановление (а при использовании дополнительных средств страхователей — и на модернизацию) утраченньгх и поврежденных материальных ценностей, что в конечном счете способствует эко­ номическому росту. При этом важно понять, в чем же состоит выгода лиц, вступа­ ющих в страховые отношения. При отсутствии страхования потер­ певшие вынуждены в короткий промежуток времени собрать не­ обходимую сумму средств для компенсации потерь, что может вызвать для них серьезные финансовые затруднения. Наличие же договора страхования позволяет сгладить такие крупные расходы, т. е. регулярно уплачивая сравнительно небольшие взносы, участ­ ники страхования получают гарантию, ^по им не придется внезап­ но нести крупные затраты на ликвидацию последствий каких-либо случайностей. Тем самым страхование позволяет заранее планиро­ вать расходы, связанные с негативными последствиями неожидан­ ных событий. Страхование широко используется для решения социальных проблем общества, т. е. оно вьшолняет социальную функцию. Дан ная роль страхования проявляется в нескольких аспектах. Прежде всего, страховые организации оказывают большую помощь за­ страхованным при утрате трудоспособности и наступлении инвалид­ ности в результате несчастных случаев и заболеваСоииапьная „^ л.

НИИ. Страховые компании финансируют лечение и страхования реабилитацию потерпевших, компенсируют послед­ ним утраченные доходы. В случае смерти застра­ хованного его близким выплачиваются средства, которые позво­ ляют не снижать достигнутый уровень жизни. Выплаты гражда­ нам возмешения за утраченное или поврежденное имущество также способствуют сохранению достигнутого ими уровня материально­ го достатка. Тем самым страхование выполняет роль стабилизато­ ра уровня жизни граждан. В последние годы существенно возрастает роль страхования в пенсионном обеспечении. Сокращение рождаемости и рост продол­ жительности жизни в развитых странах привели к уменьшению численности работающего населения и увеличению числа пенсио­ неров. Многие страны испытывают трудности при реализации го­ сударственных пенсионных программ, построенных на распреде­ лительном принципе. Государственные расходы на пенсионное обеспечение и так слишком велики, и дальнейший их рост просто невозможен. В создавшейся ситуации договоры пенсионного стра­ хования, заключаемые за счет средств граждан или их работодате­ лей, с одной стороны, повышают уровень жизни пенсионеров, а с другой — снижают финансовую нагрузку на государство. Далее, страхование способствует реализации сберегательных потребностей населения. Многие крупные расходы (например, свя­ занные с приобретением жилья, автомобиля, затратами на образо­ вание) граждане не могут осуществить за счет своих текущих до­ ходов, поэтому они нуждаются в накоплении денежных средств. Одним из способов организации таких накоплений является за­ ключение договоров страхования жизни. Кроме того, страховые организации являются работодателями, решая проблему безрабо­ тицы. В странах с развитым страховым рынком в страховании за­ нято до 1% трудоспособного населения. С помощью страхования мобилизуются накопления для разви­ тия национальной экономики. Тем самым страхование выполняет инвестиционную функцию. Общеизвестно, что страны, которые смогли больше накопить, имеют тенденцию к бопнвестпипонная ^^^^ быстрому экономическому росту. В отличие от Функипя коммерческих банков, которые специализируются на привлечении средств на короткий период, стра­ ховые организации (особенно компании по страхованию жизни) располагают полученными в виде страховых взносов средствами в течение длительного времени (10 и более лет). В связи с этим в ванмя экономически развитых странах страховые компании являются крупнейшими инвесторами. Стабильный приток денежных средств, долгосрочность обязательств страховых организаций сделали их идеальным источником «длинных денег» для бизнеса и правитель­ ства. Важно отметить, что значительная часть инвестиций направ­ ляется на расширение производства. Например, по данным за 1997 г. в США 31,2% активов компаний по страхованию жизни были раз­ мещены в промышленные облигации. Приобретая государственные ценные бумаги, страховые компании участвуют в расходах на раз­ витие инфраструктуры, покрытии бюджетного дефицита и т. д. Помимо прочего, инвестиционная функция страхования прояв­ ляется и в том, что среди видов страховой деятельности есть такие, которые способствуют организации страховой защиты инвесторов от возможных потерь. Осуществление такого страхования дает возмож­ ность инвесторам получить гарантии сохранности своих вложений и тем самым способствует увеличению объемов инвестирования. С помощью страхования обеспечивается снижение вероятнос­ ти наступления различных неблагоприятных событий и уменьша­ ются убытки от проявления таких событий, тем Преаупреаптельная ^ Функипя страхования самым страхование выполняет предупредитель, ^^ ^, f •^^ f ^ ную функцию. Данная функция страхования проявляется в двух аспектах. Во-первых, часть получаемых взносов по договорам страхова­ ния страховые организации направляют на формирование специ­ альных резервов предупредительных мероприятий. Средства из этих резервов используются для финансирования мер, направлен­ ных на предотвращение аварий, пожаров, стихийных явлений при­ роды, несчастных случаев, болезней. Проведение таких мероприя­ тий снижает риск наступления неблагоприятных случайных собы­ тий, что выгодно и самим страховым организациям, которые несут меньшие затраты на возмещение убытков, и их клиентам, у кото­ рых снижается вероятность потерь, и, наконец, обществу в целом, которое объективно заинтересовано в снижении ущерба от прояв­ ления различного рода случайностей. Во-вторых, предупредительная функция страхования проявляет­ ся в том, что страховые организации требуют от своих клиентов, что­ бы они сами осуществляли определенные меры, направленные на снижение вероятности наступления событий, от которых заключаются договоры страхования. При этом можно выделить три стадии дей­ ствия договоров страхования, когда такие требования выдвигаются. При заключении договоров страховые организации проверяют состояние страхуемого имущества, как осуществляется его защита от пожаров, хищений и других случайностей;

изучают, как орга­ низована деятельность предприятия, желающего застраховаться;

проводят обследование состояния здоровья лиц, желающих за­ страховать свою жизнь и здоровье. По результатам таких проверок страховая организация решает вопрос о целесообразности заклю­ чения договора страхования, о его возможных условиях и размерах взносов, которые должны быть уплачены клиентами. В случае, на­ пример, если на предприятии не выполняются условия техники безопасности, пожарной безопасности и т. п., страховая организа­ ция может поставить условием заключения договора страхования наведение должного порядка в этих областях. После того как договор страхования заключен, страховые орга­ низации могут контролировать рисковость поведения своих кли­ ентов, чтобы их деятельность не повышала риска наступления со­ бытий, от которых проводится страхование. В случае обнаружения каких-либо негативных фактов, связанных с этим, страховая ком­ пания вправе потребовать, чтобы они были устранены, а в против­ ном случае может расторгнуть договор страхования или отказать в выплате возмещения, если причиной наступления убытков явилось невыполнение указаний страховой организации. Наконец после наступления страхового случая страховая орга­ низация проводит расследование его причин и обстоятельств с це­ лью решения вопроса о возможности осуществления выплат возме­ щения и его размерах. При этом наряду с прочим выясняется, ка­ кова степень вины пострадавшего и других лиц в наступлении убытков, все ли возможные меры были приняты для того, чтобы не допустить ущерба или сократить его размеры. В случае обнаруже­ ния вины потерпевшего в возмещении может быть отказано или его сумма может быть сокращена, если же виновником происшествия явилось какое-то иное лицо, то страховая компания имеет право, выплатив возмещение, потребовать от него компенсации убытков. 1.4. Классификация страхования Классификация в страховании представляет собой систему де­ ления страховых услуг на сферы деятельности на основе опреде­ ленного критерия. Страховые отношения прежде всего могут быть подразделены на отношения в области социального страхования и гражданскоправового страхования. Основные отличия между ними состоят в следующем. Регулирование этих двух обласРазппчпя соипального ^^р^ страхования осуществляется на разной п гражоанско-правового страхования нормативнои базе. Отношения в области '^ ^ гражданско-правового страхования регулиру­ ются Гражданским кодексом РФ (гл. 48), Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», нор - /^ /^ г мативными актами государственного органа по надзору за страхо­ вой деятельностью и др., действие которых не распространяется на социальное страхование, которое проводится на основе Федераль­ ного закона «Об основах обязательного социального страхования» и других законов. Операции по гражданско-правовому страхованию осуществля­ ют страховые организации, получившие в государственном органе по надзору за страховой деятельностью лицензию на данный вид деятельности. Эти организации (за исключением обществ взаим­ ного страхования) являются коммерческими, т. е. целью их дея­ тельности является получение прибыли. А социальным страхова­ нием обычно занимаются специальные государственные некоммер­ ческие организации, именуемые фондами (фонды социального страхования, пенсионного страхования и т. д.). Отношения в области фажданско-правового страхования возни­ кают на ocFioBe договора страхования, права и обязанности сторон по которому регулируются в первую очередь нормами гражданско­ го законодательства. При этом стороны договора страхования в рам­ ках, предоставленных им законодательством, могут вести перегово­ ры о его условиях. В то же время проведение социального страхо­ вания чаше всего не предполагает заключения договора, а порядок осуществления операций является единым для всех его субъектов и не может быть изменен индивидуально для кого-либо из них. Наконец, государство не отвечает по обязательствам страховщи­ ков, заключивших договоры страхования с юридическими и фи­ зическими лицами, которые принимают на себя риск неплатеже­ способности и банкротства страховых организаций. Возможность же получения выплат из фондов социального страхования не за­ висит от неплатежеспособности субъекта, проводящего такие опе­ рации, поскольку государство обязано обеспечить выполнение обя­ зательств, принятых по социальному страхованию. Классификация гражданско-правового страхования может быть построена исходя из ряда признаков. Среди них можно назвать следующие: 1) форма проведения страховых операций;

2) объект страхования;

3) методы расчета тарифных ставок и формирования страховых резервов;

4) характер страховых рисков;

5) группы стра­ хователей;

6) срок страхования;

7) число застрахованных лиц;

8) порядок заключения договоров страхования. По форме проведения различают обязательное и добровольное страхование. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Конкретные виды, условия и поФормы провеаенпя _ „ рядок проведения обязательного страхования страхования ^ ^ '^ устанавливаются соответствующими федеральны­ ми законами. В таких законах должны быть оговорены, в частно сти, объекты, подлежащие обязательному страхованию;

риски, на случай наступления которых провоДится страхование;

минималь­ ные размеры страховых сумм. В случае если лицо, в пользу которого должен быть заключен договор обязательного страхования (выгодоприобретатель), узна­ ет, что такой договор не заключен, оно имеет право в судебном по­ рядке потребовать его заключения лицом, на которое возложена обязанность осуществления такого страхования. Ответственность лица, обязанного заключить договор страхования, за невыполне­ ние или ненадлежащее исполнение этой обязанности состоит в следующем. Во-первых, с него по иску органов государственного страхового надзора взыскиваются в доход Российской Федерации суммы неуплаченных страховых премий с начислением на них процентов в размере действующей учетной ставки банковского процента за период просрочки уплаты страховых взносов. Во-вто­ рых, при наступлении случая, который входит в перечень страхо­ вых рисков по обязательному страхованию, данное лицо несет от­ ветственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на которых должна была быть произведена страховая выплата стра­ ховщиком при надлежащем страховании. Разновидностью обязательного страхования является обязатель­ ное государственное страхование, особенности которого состоят в следующем: 1) оно может проводиться в отношении жизни, здоровья и иму­ щества государственных служащих;

2) источником уплаты страховой премии по такому страхованию являются средства государственного бюджета;

3) страхователями являются федеральные органы исполнитель­ ной власти;

4) операции по такому страхованию могут осуществляться дву­ мя способами: либо непосредственно на основании законов или иных правовых актов о таком страховании указанными в них государственными страховыми или иными государ­ ственными организациями, либо путем заключения между страховщиками и страхователями договоров страхования в соответствии с правовыми актами, регулирующими порядок проведения обязательного государственного страхования. Среди проводимых в настоящее время видов обязательного государственного страхования можно назвать обязательное государственное личное страхование сотрудников налоговых органов, обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и др. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Общие условия, на которых может быть заключен такой договор, устанавливаются обычно в стандартных правилах страхования, разрабатываемых страховщи­ ком самостоятельно и утверждаемых органом государственного страхового надзора. Конкретные условия страхования определяются сторонами при заключении договора. При этом страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений таких правил и о дополнении правил в рам­ ках, предусмотренных законодательством. По объектам страхование подразделяется на две отрасли — лич­ ное и имущественное страхование. По договору личного страхова­ ния страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выкласспФпкаипя плачивать периодически обусловленную договором по оБьектам сумму в случаях причинения вреда жизни или здо­ ровью страхователя или другого застрахованного лица, достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая. Объектом личного страхования могут быть имущественные инте­ ресы, связанные с жизнью, здоровьем и пенсионным обеспечени­ ем застрахованного лица. По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхо­ вателю или иному выгодоприобретателю причиненные вследствие наступления этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с другими имущественными интересами стра­ хователя (выгодоприобретателя) в пределах страховой суммы. Личное страхование, в свою очередь, подразделяется на две подотрасли — страхование жизни и страхование здоровья. Стра­ хование жизни является подотраслью личного страхования, преду­ сматривающей обязанности страховщика произвести страховые выплаты в случаях смерти застрахованного, а также дожития его до окончания срока страхования или до возраста, определенного договором страхования. Страхование здоровья представляет собой подотрасль личного страхования, предусматривающую рбязанности страховщика произвести страховые выплаты в оговоренных размерах при нанесении вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или болезни. Имущественное страхование подразделяется на следующие три подотрасли: страхование имущества, страхование предприни­ мательского риска и страхование ответственности. Объектом стра­ хования имущества являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По до­ говору страхования имущества может быть застрахован риск утраты, гибели или повреждения определенного имущества. По договору страхования предпринимательского риска могут быть за­ страхованы имущественные интересы страхователя, связанные с риском убытков или неполучения ожидаемых доходов от пред­ принимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентом предпринимателя или изменения условий предпри­ нимательской деятельности по не зависящим от предпринимате­ ля обстоятельствам. Объектом страхования ответственности являются имуще­ ственные интересы, связанные с возмещением страхователем или застрахованным лицом причиненного ими вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юри­ дическому лицу. По договору страхования ответственности может быть застрахован риск ответственности страхователя (застрахован­ ного лица) по обязательствам, возникающим вследствие причине­ ния им вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а так­ же (в предусмотренных законом случаях) риск ответственности за нарушение им договора. Последним звеном классификации является вид страхования. Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них страховых рисков. Каждый вид страхования обычно требует разработки специальных правил про­ ведения страховых операций и расчета соответствующей системы тарифных ставок. В настоящее время число видов страхования исчисляется многими десятками и постоянно возрастает. Видами страхования жизни, в частности, являются смешанное страхование жизни, страхование детей к совершеннолетию и др. Среди видов страхования здоровья можно назвать страхование пассажиров от несчастных случаев, страхование детей от несчастных случаев, доб­ ровольное медицинское страхование и др. К видам страхования имущества относятся страхование строений, страхование домашне­ го имущества, страхование средств автотранспорта, страхование грузов и др. Среди видов страхования предпринимательских рис­ ков можно назвать страхование на случай перерывов в хозяйствен­ ной деятельности, страхование риска неплатежа и др. Видами стра­ хования ответственности являются, например, страхование ответ­ ственности владельцев средств автотранспорта, страхование ответственности аудиторов, страхование ответственности владель­ цев недвижимости и т. д. Особенности проведения операций по страхованию жизни вы­ зывают необходимость дополнительной классификации страховых услуг. В связи с этим по методам расчета тарифных ставок и фор­ мирования страховых резервов все виды страхования подразделяют­ ся на страхование жизни и прочие виды страхования. Формирова ние страховых резервов и расчеты тарифных ставок в страховании жизни производятся с помощью актуарных методов, на основе таблиц смертности населения и норм доходности от аругпе варианты „. класспФпкаиии инвестиции временно свободных средств из стра­ ховых резервов. При этом минимальный срок та­ кого страхования составляет в России 1 год, а в странах с разви­ той рыночной экономикой договоры страхования заключаются, как правило, на 5 лет и более. По характеру страховых рисков выделяют страхование от сти­ хийных бедствий и неблагоприятных погодных условий, страхо­ вание от пожаров, страхование от взрывов и других техногенных катастроф, страхование оборудования от технических "неисправно­ стей и воздействия электрического тока, страхование от воздей­ ствия воды, страхование от злоумышленных действий третьих лиц, страхование от аварий со средствами транспорта, страхование от болезней и несчастных случаев, страхование от коммерческих рис­ ков, страхование от политических и военных рисков. По группам-страхователей различают страховые операции с фи­ зическими лицами и страховые операции с юридическими лицами. По срокам проведения страховых операций, как правило, выде­ ляют краткосрочное страхование (со сроком менее одного года), договоры страхования со сроком 1 год и долгосрочные договоры страхования (со сроком более одного года). Классификация по числу застрахованных лиц характерна для лич­ ного страхования. С этой точки зрения можно выделить договоры индивидуального страхования, которые заключаются, как правило, в отношении одного застрахованного, и договоры коллективного страхования, застрахованными по которым может быть одновремен­ но большое число лиц. Наиболее характерным примером коллектив­ ного страхования является личное страхование работников предпри­ ятия, при котором предприятие страхует, например, от несчастных случаев всех или определенную часть своих сотрудников. По порядку заключения договоров страхования различают мас­ совые виды страхования и виды страхования, требующие индиви­ дуального подхода. Договоры по массовым видам страхования обычно заключаются в большом количестве и на сравнительно невысокие страховые суммы. При этом страховщики широко при­ бегают к услугам страховых агентов или используют другие сети распространения страховых услуг, позволяющие охватить страхо­ ванием большое число лиц. Условия договоров такого страхования являются, как правило, стандартными, а страхователи могут лишь согласиться с ними и заключить договор на предлагаемых услови­ ях либо отказаться от его заключения. В таких видах страхования страхователями в основном выступают граждане.

Виды страхования, требующие индивидуального подхода, заключаются на крупные страховые суммы (например, страхова­ ние имущества предприятий, страхование воздушных или морских судов и др.). При этом условия договоров страхования обычно определяются в результате переговоров между страхователем и стра­ ховщиком с учетом особенностей объектов страхования и степени страхового риска, а право подписывать такие договоры со сторо­ ны страховщика предоставляется специально уполномоченным лицам (андеррайтерам).

Рекомендуемая литература 1. Бланд Д. Страхование: принципы и практика/Пер. с англ. — М.: Финансы и статистика, 1998. 2. Воблый К. Г. Основы экономики страхования. — М.: АНКИЛ, 1993. 3. Ефимов С. Л. Экономика и страхование: Энциклопедический сло­ варь. - М.: Церих-ПЭЛ, 1996. 4. Манэс А. Основы страхового дела. — М.: АНКИЛ, 1992. 5. Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования. — М.: ЮКИС, 1992.

ГЛАВА ИСТОРИЯ И СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА 2.1. Зарождение и развитие страхования Первые признаки страхования появились еще в античные вре­ мена. Так, по дошедшим до нас источникам в рабовладельческом обществе были соглашения, суть которых состояла в стремлении рассредоточить между всеми заинтересованными листрахованпе в цами риск В З О Н Г ущерба, когда опасности подОМ Ж О О древнеммнре вергаются совместные имущественные интересы многих лиц. На Ближнем Востоке еще за два тыся­ челетия до нашей эры в эпоху вавилонского царя Хаммурапи чле­ ны торгового каравана заключали между собой договоры о том, чтобы сообща возмещать убытки, постигшие кого-либо из них в пути, от ограбления, кражи или пропажи товара. Аналогичные до­ говоры заключались в Палестине и Сирии на случай падежа, рас­ терзания хищными зверями, кражи или пропажи осла у кого-либо из участников каравана. В области торгового мореплавания согла­ шения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и иных морских опасностей заключались между корабельщикамикупцами в государствах на севере Персидского залива, в Финикии и Древней Греции. Для этих и других подобных случаев характерна одна особен­ ность: здесь еще нет страховых взносов, которые регулярно упла­ чиваются участниками таких соглашений. Последние берут на себя лишь обязательства возместить убытки потерпевшему, после того как они возникнут, путем специального сбора средств среди всех лиц, участвующих в соглашении. Такая организация страховой защиты, заключающаяся в обязательствах возмещать убытки не из заранее сформированного страхового фонда, а путем последующей раскладки суммы ущерба, понесенного одним из участников согла­ шения, на всех его членов представляет собой древнейшую форму страхования. Впоследствии страховые отношения начинают строиться и на основе регулярных взносов, уплачиваемых участниками соглаше­ ния, что приводит к предварительному накоплению денежного фонда, который используется для возмещения возникающего ущерба. Таким образом, происходит переход от последующей рас­ кладки убытка к системе периодических, твердо определенных стра­ ховых взносов и предварительного аккумулирования страхового фонда. Однако такой переход происходит постепенно и долгое время обе вышеуказанные системы страховой защиты существуют параллельно, дополняя друг друга, причем первая — преимуще­ ственно в области торговли, а вторая — в основном в области ре­ месла. Еще одна характерная особенность существовавших в этот период OTHoujeHHH страхования состоит в том, что они носили чер­ ты взаимного страхования, т. е. страховое обеспечение осущест­ влялось через профессионально-корпоративные организации, ко­ торые защищали имущественные интересы своих членов. Наиболь­ шее развитие взаимное страхование получило в Древнем Риме, где оно широко использовалось в различных профессиональных со­ юзах и коллегиях.

Римские профессиональные корпорации представляли собой организации, объединявшие своих членов на основе общественноэкономических, религиозных и личных интересов. Одной из основ­ ных целей таких коллегий являлось обеспечение своим членам до­ стойного пофебения, а также оказание им материальной поддержки в случаях болезни, увечья и т. д. В соответствии с существовавши­ ми правилами члены профессиональных коллегий при вступлении в них вносили единовременный платеж, а затем уплачивали ежеме­ сячные взносы. В случае смерти члена коллегии из ее фонда наследникам уплачивалась заранее оговоренная сумма. Аналогич­ ное страхование проводилось в Древнем Риме в военных и религи­ озных организациях.

Страхование в средние века обычно именуется гильдийско-цеховым. Первоначально оно было аналогично по своему характеру страхованию в профессиональных коллегиях рабовладельческого общества. При этом оно прошло примерно те же этаСтрахованпе в пы развития, »гго И Страхование в древнем мире: от среанпе века последующей раскладки ущерба, понесенного каждым отдельным участником соглашения, — к системе за­ ранее установленных и периодически уплачиваемых страховых юносов, из которых формировался страховой фонд, используемый для возмещения убьггков, понесенных участниками договора. Одновре­ менно происходила конкретизация случаев, при наступлении которых осуществлялись выплаты, более строго оговаривались размеры таких выплат. В частности, уже в то время произошло разделение страхования на имущественное и личное. Имуществен­ ное страхование предусматривало возмещение ущерба, юзникшего в результате стихийных бедствий, кораблекрушений, пожаров, па­ дежа скота, краж и фабежей. Личное страхование предусматрива­ ло выплаты определенных сумм в случае болезни, а также вьщачу пособий на погребение и содержание вдов и сирот в случае смерти главы семьи. Таким образом, средневековое страхование отличалось от антич­ ного прежде всего более широким и конкретным перечнем страхо вых случаев, который охватьгеал многие страховые риски, прису­ щие совремеьгному страхованию имущества и личному страхова­ нию. На позднем этапе разврггия средневековое страхование утра­ чивает замкнутый характер, участниками страховых фондов неред­ ко становятся лица, посторонние для данной корпорации. Однако и в этот период еще не произошло отделения страховщика от стра­ хователя, а потому, несмотря на определенные особенности, при­ сущие страхованию в различных социально-экономических усло­ виях и регионах мира, общим для него в течение всего рассматри­ ваемого периода является то, что члены того или иного коллектива страховали себя и не ставили целью получение прибыли. В условиях капиталистического способа производства страхова­ ние приобретает коммерческий характер, его целью становится получение прибыли. В результате страховое обеспечение превра­ щается в специфический товар, реализация которого Страхование приносит ДОХОД, а страховая деятельность становится в ЭПОХУ гJJ одним из видов бизнеса. История 1развития страховакаппталпзма _ ния в эпоху капитализма может быть разделена на три этапа: первый — начинается в середине XIV века и продолжа­ ется до конца XVII столетия;

второй — охватывает XVIII и первую половину XIX века;

третий — начинается в середине XIX века и продолжается по настоящее время. Первый этап соответствует периоду первоначального накоп­ ления капитала. Он характеризуется возникновением страхового договора. Первый страховой полис, по свидетельству историков, был вьщан в 1347 г. на перевозку фуза из Генуи на остров Май­ орка. Однако договоры на этом этапе заключали, как правило, лица, не специализировавишеся исключительно на страховой дея­ тельности, а также объединения по взаимному страхованию. Сре­ ди видов операций преобладает в это время транспортное, и в пер­ вую очередь морское страхование. Первым по времени центром такого страхования считается северная Италия. Несколько позже страхование появляется в Испании, а со второй половины XVI века его центр перемещается на северо-западное побережье Европы (в Нидерланды, а затем в Германию). В XVII веке значительное раз­ витие получает страхование во Франции. Второй этап характеризуется появлением и развитием специ­ ализированных страховых обществ. Первьгм предвестником совре­ менной страховой компании было основанное в 1668 г. в Париже общество морского страхования, которое, однако, быстро распалось. В 1720 г. два общества морского страхования бьига созданы в Ан­ глии. Затем страховые общества появляются и в других странах: в Италии (Генуя — 1741 г.), Дании (1746 г.), Швеции (1750 г.) и т. д. В Германии первые общества морского страхования бьиш созданы в 1765 г. в Гамбурге и Берлине. С начала XVIII века ли­ дерство в развитии страхования переходит к Англии, которая со­ храняет его и в XIX веке. С конца XVII века происходят изменения и в видах страхова­ ния. Морское страхование перестает быть единственным получив­ шим развитие видом страхования. Все большее значение, в част­ ности, приобретает страхование от огня, толчком к развитию ко­ торого послужил пожар в Лондоне в 1666 г., длившийся четыре дня и уничтоживший 13 200 домов. После него в Лондоне был учрежден «Огневой офис», занимавшийся страхованием домов и других сооружений, который начал осушествлять страховые опе­ рации с 1681 г. В середине XVIII века также в Англии возникает страхование жизни. В конце XVIII века появляется сельскохозяй­ ственное страхование. Причем родиной страхования от градобития принято считать Францию, а страхования от падежа скота - Гер­ манию. С развитием машинного производства в середине XIX века сначала в Великобритании, а затем в Германии и других странах появляется страхование от несчастных случаев. В 1825 г. во Фран­ ции появляется страхование гражданской ответственности. На третьем этапе развития страхование становится формой крупного предпринимательства. Начало этому этапу положило объединение страховых организаций и создание страховых карте­ лей и концернов. Один из первых крупных страховых картелей, имевших международный характер, был создан в Берлине в 1874 г. В него вошли 16 страховых обществ разных стран (Австрии, Рос­ сии, Швеции и др.). Но особенно ярко процесс создания крупных монополистических объединений проявился после Первой мировой войны. К началу 1920-х годов страхование стало рассматриваться как одно из наиболее прибыльных направлений в бизнесе. С тех пор оно входит в число ведуших областей экономики, сосредото­ чившей значительные капиталы. Основными чертами, характеризующими становление и разви­ тие современного рынка страховых услуг, являются: 1) укрупнение и увеличение размеров капитала и активов страховых организаций;

2) существенный рост объема страховых операций;

3) многообразие видов страхования;

4) проведение операций по обязательному стра­ хованию;

5) развитие операций по перестрахованию;

6) создание развитой системы страховых посредников;

7) развитие системы го­ сударственного надзора за деятельностью страховых организаций;

8) превращение страховых компаний в крупнейших инвесторов, ак­ кумулирующих и размещающих значительную часть финансовых ресурсов;

9) выход страхования за национальные границы, приоб­ ретение им международного характера и как закономерный итог данного процесса - глобализация страхового рынка.

2.2. История развития страхования в России Страхование в России распространялось медленнее, чем в дру­ гих европейских странах. Начало проведения страховых операций относится к середине XVIII века, когда в Петербурге и Москве появились филиалы английских страховых обществ. Страхование В 1776 Г. при Заемном банке была создана государпо 1917 г. ственная страховая экспедиция — первое российское страховое учреждение. Страхованию подлежали стро­ ения, являвшиеся объектом залога под обеспечение выдаваемой ссуды, на случай их уничтожения от огня. Однако операции носи­ ли ограниченный характер, и к 1822 г., когда государственная стра­ ховая экспедиция была закрыта, было застраховано только 95 стро­ ений. В 1786 г. манифестом Екатерины II в стране была законодатель­ но закреплена государственная монополия на проведение страхо­ вания от огня и созданы правовые рамки, ограждавшие этот вид деятельности от конкуренции иностранных страховщиков. В 1827 г. было создано «Первое российское от огня страховое общество» — акционерное страховое общество, получившее от государства мо­ нопольное право проводить страховые операции в ряде губер­ ний в течение 20 лет. В 1835 г. возникло «Второе российское об­ щество страхования от огня», которое получило монополию на страхование на 12 лет в остальных губерниях России. В том же году была создана страховая компания «Жизнь», впервые в стране на­ чавшая проводить операции по страхованию жизни. В 1847 г. уч­ реждается страховая компания «Надежда», занявшаяся транспорт­ ным страхованием. В 1847 г. были отменены все особые привилегии, которые го­ сударство предоставляло страховым обществам. Последние утрати­ ли монополию на осуществление страховой деятельности в отдель­ ных регионах. На смену государственному протекционизму при­ ходит свободная конкуренция страховых компаний. В результате с середины XIX века намечается подъем акционерного страхова­ ния в стране. Если в 1850-х годах действовало 5 страховых акци­ онерных обществ, то к началу 1890-х годов их число достигло 15, а к 1914 г. функционировало 19 российских и 3 иностранных. К началу XX века объем страховых сумм, на которые были заклю­ чены страховые договоры, возрос по сравнению с 1851 г. почти в 30 раз, а к 1910 г. - более чем в 40 раз. В 1913 г. на акционер­ ные общества приходилось более 63% общего объема страховых операций. Большинство акционерных страховых обществ было сосредоточено в Петербурге. Крупнейшим по объему операций и размеру капитала было страховое общество «Россия», которое проводило 8 видов страхования как внутри страны, так и за гра­ ницей. Второе место по объему страховых операцир1 занимало земское страхование, проводившееся органами местного самоуправления преимущестг^енно в сельской местности. В 1864 г. было утверж­ дено «Положение о земском страховании». В 1866 г. Новгород­ ское и Ярославское земства начали проводить страховые операции. В 1876 г. земским страхованием было охвачено 34 губернии. В 1913 г. оно охватывало уже более 40 губерний и на него прихо­ дилось около 17% общего объема страховых операций в стране. Земства проводили в основном страхование от огня, как обязатель­ ное, так и добровольное. Каждое земство могло проводить страхо­ вые операции только в пределах своей территории. Во второй половине XIX века в России появились общества вза­ имного страхования. Первые из них были созданы в 1863-1864 гг. в Тупе и Полтаве. Число обществ взаимного страхования быстро увеличивалось- в 1875 г. - 16, в 1894 г. - 78, в 1913 г. - 171. В.'913 г. на них приходилось около 7% страхового рынка. Боль­ шинство таких обществ занимались страхованием строений от ог­ ня в городах. Однако достаточно широко было также распростра­ нено взаимное страхование в промышленности, сельском хозяй­ стве, взаимное морское и речное страхование. Не запрещалось заниматься страхованием в России и иностран­ ным компания.м. Однако для получения такого права они должны были отвечать гораздо более жестким требованиям по сравнению с отечественными акционерными страховы.ми обществами. Такие требования были установлены 19 ноября 1871 г. и сводились к следующему: • представление (при ходатайстве о желании работать на россий­ ском рынке) устава и годовых отчетов за последние три года;

• внесение в Госбанк залога наличными деньгами или государ­ ственными ценными бумагами;

• гарантирование выполнения своих обязательств по заключен­ ным в стране договорам страхования как денежными средства­ ми, находящимися в России, так и всем прочим имуществом;

• подчинение всем нормативным актам России;

• соответствие условий страхования правила.м одной из россий­ ских страховых компаний, утвержденным при получении раз­ решения на проведение страховых операций;

• рассмотрение споров российскими судами по российским за­ конам;

• проведение операций только через тех страховых агентов, имена и местопребывание которых известно правительству России;

• ежегодная публикация годовых отчетов;

• возможность аннулирования лицензии на страховую деятель­ ность российским правительством в любое время без объяс­ нения причин. На страховой рынок России были допущены только три ино­ странные страховые компании, занимавшиеся исключительно стра­ хованием жизни: две американские - «Нью-Йорк» и «Эквитебль» и одна французская - «Урбэн». Первая из них начала проводить страховые операции с 1885 г., а две другие - с 1889 г. На начало 1915 г. на эти компании приходилось 12% страховых договоров и 24% страховой суммы по страхованию жизни. В 1851 г. российские страховые общества впервые выщли на международный страховой рынок, передав часть своих рисков иностранным перестраховщикам. В 1895 г. было учреждено «Общество русского перестрахования» — первая отечественная специализированная перестраховочная органи­ зация. Вместе с ней на перестраховочном рынке России действова­ ли компании из Германии, Великобритании, Швеции и других стран. В 1895 г. был установлен государственный надзор за деятель­ ностью страховых обществ, осуществлявшийся Министерством внутренних дел, в составе которого был учрежден Страховой ко­ митет, преобразованный впоследствии в Отдел страхования и противопожарных мер Главного управления по делам местного хозяйства. Государственный надзор распространялся на все сегмен­ ты страхового рынка. Органы страхового надзора рассматривали и утверждали уставы страховых обществ и применяемые ими усло­ вия страхования. Особое внимание уделялось финансовой сторо­ не деятельности страховых организаций. Они были обязаны пуб­ ликовать свою отчетность. В случае необходимости орган страхо­ вого надзора имел право проводить "проверки деятельности страховых компаний, а при утрате ими V3 основного капитала выносились решения об их закрытии. Наибольшее распространение в дореволюционной России имело страхование от огня, в 1913 г. им занимались около 300 страховых организаций, в том числе 13 акционерных обществ. Второе место в имущественном страховании по сбору страховых премий занимало страхование судов и грузов, операции по которому в 1913 г. прово­ дили 10 акционерных обществ. Пять страховых обществ осуще­ ствляли «страхование стекол от разбития». Страхование от краж со взломом особой популярностью не пользовалось. Личное страхо­ вание в России не получило такого развития, как имущественное. Всего им занимались 11 акционерных страховых обществ, а также государственные сберегательные кассы, железнодорожная пенсион­ ная касса и два общества взаимного страхования. Акционерные общества осуществляли четыре вида страхования жизни: на случай смерти, на дожитие, смешанное и страхование ренты. С 1888 г. стра­ ховым обществом «Россия», а затем и другими компаниями про­ водилось страхование от несчастных случаев, как индивидуальное, так и коллективное. После Октябрьской революции 1917 г. начался процесс нацио­ нализации страхования в стране. Первоначально Декретом Совнар­ кома РСФСР от 23 марта 1918 г. был учрежден Совет по делам страхования, который осуществлял руководство всевперпоа ^^ страховыми организациями и контролировал их 1917-1990 гг. деятельность, пресекая конкуренцию страховых об­ ществ. При этом земское и взаимное страхование перешло в ведение местных советов и совнархозов, а деятельность акционерных обществ ограничивалась. Декретом Совнаркома РСФСР от 28 ноября 1918 г. все частные страховые общества были ликвидированы, а их имущество и денежные средства перешли в собственность государства. Страхование было объявлено государ­ ственной монополией. Руководство имущественным страхованием возлагалось на Высший совет народного хозяйства, а страхование жизни было передано Народному банку. В 1919—1920 гг. в усло­ виях разрушенной экономики и гиперинфляции проведение стра­ ховых операций было временно прекращено. 6 октября 1921 г. был принят Декрет Совнаркома РСФСР «О государственном имущественном страховании». В соответствии с этим декретом возобновлялось проведение страховых операций. Первоначально страхование охватывало имущество частных хозяйств и проводилось от пожаров, падежа скота, фадобития сель­ скохозяйственных культур и аварий на водном и наземном транс­ порте. Затем начались операции по страхованию имущества госу­ дарственных предприятий промышленности и коммунальных пред­ приятий, находившегося во временном пользовании у частных лиц и коллективов. С 1922 г. было введено личное страхование, опе­ рации по которому активно начали проводиться с 1923 г., когда в результате денежной реформы была обеспечена стабильность на­ циональной валюты. Вначале страховые операции проводились в добровольном по­ рядке, а затем постепенно вводилось и обязательное страхование некоторых видов имущества. Для проведения страхования было создано Главное управление государственного страхования (Гос­ страх) в составе Наркомфина. В сентябре 1925 г. было утверждено «Положение о государственном страховании в СССР», которым была закреплена государственная монополия на проведение стра­ хования. Все страховые операции должны были проводиться на основе единых, утверждаемых в централизованном порядке пра вил и тарифных ставок, все страховые фонды находились в рас­ поряжении Госстраха. Вместе с тем кооперативным организациям разрешалось осуш,ествлять взаимное страхование принадлежащего им имущества. При этом кооперативы, не застраховавшие свое имущество во взаимном кооперативном страховом союзе, обязаны были застраховать его в Госстрахе. Однако в 1930-х годах взаим­ ное кооперативное страхование было ликвидировано. В дальнейшем направленность в проведении страховых опера­ ций определялась состоянием экономики, политики, общественной жизни страны, зависела от того, какие задачи стояли перед госу­ дарством в тот или иной период. В 1930-1940 гг. основное вни­ мание уделялось обязательному страхованию имущества колхозов. В апреле 1940 г. был принят Закон «Об обязательном окладном страховании», определивший новые принципы проведения обяза­ тельного страхования имущества в колхозах, а также животных и строений в личных подсобных хозяйствах граждан. В 1946-1960 гг. страхование государственного имущества прак­ тически не проводилось, поскольку все убытки компенсировались за счет средств государственного бюджета. В то же время была расширена ответственность страховых организаций по страхованию имущества в сельском хозяйстве, введены новые виды страхова­ ния граждан. В целях развития страховых операций, связанных с внешнеэкономической деятельностью государства, в 1947 г. было создано Управление иностранного страхования СССР (Ингос­ страх). В 1960—80-е годы идет активный процесс популяризации стра­ хования среди населения, разрабатываются и внедряются новые виды личного и имущественного страхования граждан (страхова­ ние детей, домашнего имущества, средств транспорта и др.). В ре­ зультате за период с 1970 г. по 1980 г. число договоров страхова­ ния населения увеличилось более чем в 2 раза, к концу 1990 г. с гражданами было заключено около 85 млн договоров страхования жизни. Одновременно совершенствуется порядок проведения стра­ ховых операций в сельском хозяйстве, где страхованию от боль­ шинства возможных рисков в обязательном порядке подлежало практически все имущество колхозов, а начиная с 1979 г. - и сов­ хозов. Страхование в советский период характеризовалось монополи­ ей государства на проведение страховых операций, пресечением конкуренции, ограниченным перечнем объектов страхования и со­ бытий, от которых оно проводилось. Страхование, как правило, распространялось только на имущественные интересы фаждан и ко­ оперативов, государственное же имущество (за редким исключени­ ем) страхованием не охватывалось. Страховыми случаями являлись, как правило, только события природного и техногенного характера. На коммерческие и политические риски страхование не распростра­ нялось. Развитие страхования шло по принципу «от предложения к спросу»: Госстрах разрабатывал по своему усмотрению правила стра­ хования, а страхователи принимали их или не принимали. 2.3. Современное состояние страхового рынка России Начало современному этапу развития страхования в России положило принятие в 1988 г. Закона «О кооперации в СССР». Эти.м законом кооперативам разрешалось проводить взаимное стра­ хование принадлежащего им имущества и других страхового имущественных интересов, тем самым была открыта рынка возможность для демонополизации отечественного страхования. Однако узкое взаимное страхование быстро стало перерастать в акционерное страхование, что было юридически оформлено «Положением об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью» от 19 июня 1990 г. и Постановлением Совета Министров СССР «О мерах по демонопо­ лизации народного хозяйства» от 16 августа 1990 г., которые раз­ решили функционировать на страховом рынке конкурирующим между собой государственным, акционерным, взаимным и коопе­ ративным обществам. В 1992 г. в Министерстве финансов РФ был создан отдел по лицензированию страховых организаций. Важным этапом в развитии страхования в России явилось вступление в силу с 1 января 1993 г. Закона «О страховании», ко­ торый заложил основу для формирования полноценной юриди­ ческой базы, необходимой для функционирования национально­ го страхового рынка. Вступление в силу с марта 1996 г. второй части Гражданского кодекса РФ, в которой глава 48 посвящена отношениям в области страхования, еще более укрепило эту базу. В результате в 1990-е годы в России были созданы и получили развитие многочисленные страховые организации различных организационно-правовых форм, сформировались основы страхо­ вого надзора и системы государственного регулирования стра­ ховой деятельности. О развитии страхового рынка в России можно судить, прежде всего рассмотрев динамику объема поступлений страховой премии (табл. 2.1). Общий объем собранной страховХарактерпстпка irvnn щиками в 2000 г. страховой премии составил современного состояния "Z, ^ % ^_ страхования ^'^ млрд руб., что более чем в 8 раз превы­ шает показатели 1996 г. Темпы роста объема страховой премии в последние годы превышают и уровень ин Таблица 2.1 Объем страховой премии в Российской Федерации Отрасли и формы страхования 1. Добровольное страхование, всего в том числе: личное страхование страхование имущества страхование ответственности 2. Обязательное страхование Итого 1996 17,3 10,8 5,9 0,6 11,8 29,1 1997 22,0 12,4 8,4 1,2 14,3 36,3 1998 28,1 17,7 9,0 1,4 14,9 43,0 (млрд руб.) 1999 75,1 44,5 26,1 4,5 21,5 96,6 2000 140,6 95,8 38,2 6,6 30,4 171, фляции в стране. Одним из важных показателей, характеризую­ щих уровень развития страхования, является соотношение между размерами страховой премии и валового внутреннего продукта. В развитых странах его величина обычно колеблется в диапазо­ не от 8 до 12%, в Венгрии и Чехии - превышает 2%. В России в первой половине 1990-х годов такое соотношение составляло 1,2-1,3%, в 1998 г. оно повысилось до 1,6% ВВП, в 1999 г. до­ стигло уже 2,1%, а в 2000 г. - 2,5%. В то же время услугами страховшиков (за исключением обяза­ тельного страхования) пользуется, по разным оценкам, лишь 5-15% граждан, а юридические лица страхуют имущество на сум­ му, не превышающую в совокупности 5% его общей стоимости. Недостаточный уровень развития страхования объясняется глав­ ным образом невысоким уровнем жизни в стране, недоверием к страховым организациям, а порой и отсутствием потребности иметь договоры страхования. Так, проводимые опросы потенци­ альных страхователей свидетельствуют о том, что примерно 'Д из числа опрощенных мотивируют свой отказ от страховых услуг от­ сутствием достаточных денежных средств или объектов, которые нуждаются в страховой защите, около 'Д - недоверием к страхов­ щикам, более '/j - отсутствием смысла в страховании. Что касается структуры страховых взносов, то более 80% стра­ ховых взносов приходится на добровольное страхование и менее 20% - на обязательное, причем доля добровольного страхования в последние годы постоянно возрастает. Рост доли добровольного страхования является положительным моментом, поскольку имен­ но уровень развития добровольного страхования характеризует преж­ де всего состояние страхования в стране. Дело в том, что основная часть страховых взносов по обязательному страхованию приходит­ ся на обязательное медицинское страхование, которое по своему характеру является скорее социальным страхованием, и государ ственное страхование от несчастных случаев военнослужащих, со­ трудников органов внутренних дел, безопасности, налоговой поли­ ции, судей, работников налоговых органов, которое осуществля­ ется за счет бюджетных средств, направляемых уполномоченным на его проведение страховым компаниям (т. е. данные операции не яв­ ляются характерными для гражданско-правового страхования). В поступлениях страховых взносов по отдельным видам добро­ вольного страхования около 70% приходится на личное страхова­ ние, более 25% — на страхование имущества и менее 5% — на стра­ хование ответственности. Низкий уровень развития страхования ответственности связан прежде всего с отсутствием в данной сфере деятельности ряда видов обязательного страхования, необходимость в которых давно назрела (и прежде всего страхования ответствен­ ности владельцев средств автотранспорта, которое проводится в обя­ зательном порядке практически во всех европейских странах). Немаловажным фактором, оказывающим влияние на отнощение потенциальных потребителей к страхованию, является соотноше­ ние между качеством страховых услуг и ценой на них. Одним из показателей, позволяющим проанализировать такое соотнощение, является уровень страховых выплат. Этот выражаемый в процен­ тах показатель рассчитывается как соотношение между размерами страховых выплат и страховых премий и свидетельствует о том, какая часть страховых взносов направляется страховщиками на осуществление страховых выплат в связи со страховыми случаями (табл. 2.2). Как видно из таблицы, уровень выплат по всему страховому портфелю составляет в последние годы 65—80%. В целом это можно считать относительно нормальной величиной, соответству­ ющей международным стандартам, поскольку 20-35% страховых взносов используется страховщиками на свои нужды. Однако межТаблица 2. Уровень страховых выплат Отрасли и формы страхования По всему страховому портфелю Добровольное страхование, всего в том числе: личное страхование страхование имущества страхование ответственности Обязательное страхование 1996 80,6 72,3 94,3 33,3 54,4 92,8 : 1997 72,8 62,4 85,5 32,9 26,3 88,9 1998 76,6 68,9 90,4 34,8 20,2 91,1 У999 64,5 57,6 81,2 25,2 11,1 88, (%) 2000 70,1 65,4 86,8 21, 9, 91, ду формами и отраслями страхования наблюдаются серьезные раз­ личия. Если в обязательном страховании данный показатель тяго­ теет к 90%, т. е. примерно только 10% взносов страховщики тратят на свои нужды, то в добровольном страховании величина уровня выплат составляет 60—70%. В целом такая разница между обязатель­ ным и добровольным страхованием — явление вполне нормальное, поскольку в добровольном страховании страховщики вынуждены нести более высокие накладные расходы (например, по выплате комиссионного вознафаждения страховым агентам за привлечение клиентов и заключение договоров страхования), а страховые опе­ рации по обязательному страхованию в ряде случаев осуществля­ ются на бесприбыльной основе и находятся под государственным контролем за использованием страховых взносов. Существенно отличаются между собой и размеры уровня вы­ плат в отдельных отраслях добровольного страхования. В личном страховании уровень выплат составляет в последние годы 80-90%, что является весьма высоким показателем. Это связано главным образом с тем, что среди видов личного страхования преобладают поступления страховых взносов по договорам страхования жизни, где свой основной доход, за счет которого финансируются наклад­ ные расходы и формируется прибыль, страховщики получают за счет инвестирования полученных страховых взносов. Не случайно уровень выплат по страхованию жизни в 1999—2000 гг. составлял примерно 90%. В страховании имущества картина другая: примерно Уз взносов страховые компании из года в год используют на собственные нужды, а в 2000 г. на эти цели было израсходовано почти "Д стра­ ховых взносов. Еще большая часть страховых взносов в 2000 г. не была потрачена страховщиками на страховые выплаты по страхо­ ванию ответственности, причем здесь явно прослеживается тенден­ ция к сокращению доли расходов на страховые выплаты. В то же время обычно оптимальной величиной такого показателя принято считать в этих видах страхования 65-75%. Вряд ли сформировавщиеся в этих отраслях страхования пропорции между страховыми выплатами и страховыми взносами могут способствовать развитию страхования в стране. Другими словами, у страховщиков в целом есть существенные резервы для понижения размера страховых та­ рифов по имущественным видам страхования и страхованию от­ ветственности. В последние годы четко прослеживается тенденция к сокра­ щению числа страховых организаций. На начало 1997 г. их бы­ ло зарегистрировано 2504, на начало 1998 г. — 2334, на начало 1999 г. - 1866, на начало 2000 г. - 1532, на начало 2001 г. - око­ ло 1200. Таким образом, за последние четыре года число страхов щиков сократилось более чем в 2 раза. Это вызвано тем, что, с одной стороны, органы государственного страхового надзора ак­ тивно отзывают лицензии у страховых организаций, а с другой — новые страховые компании в последние годы образуются не так интенсивно, как это было ранее. Серьезной проблемой, ограничивающей возможности рос­ сийских страховщиков, является их невысокая капитализация. Так, по состоянию на 1 апреля 2000 г. совокупная величи­ на уставного капитала всех страховых организаций составляла 10,2 млрд руб., или менее 8 млн руб. в среднем на одну страхо­ вую компанию. При этом на 1 октября 2000 г. уставным капи­ талом в сумме свыше 10 млн руб. обладало только 142 страхов­ щика. Невысокие размеры капитала отдельных страховых орга­ низаций ограничивают возможности страховщиков оставлять на ответственности обязательства по договорам страхования в круп­ ных размерах. Это приводит, в частности, к тому, что значитель­ ная часть страховых обязательств, а следовательно, и страховой премии передается в перестрахование, в том числе зарубежным перестраховщикам. Главной целью развития национальной системы страхования является создание такой страховой защиты имущественных инте­ ресов граждан и юридических лиц, которая обеспечивала бы им реальное возмещение убытков, причиняемых различными не­ благоприятными случайными событиями, а также позволяла бы формировать и эффективно использовать инвестиционные ресур­ сы для развития экономики. Среди основных задач формирования эффективной системы страхования следует выделить следующие: 1) создание полноценной законодательной базы, способствую­ щей развитию страхового рынка страны;

2) совершенствование механизма государственного регулирова­ ния и надзора за страховой деятельностью;

3) развитие форм трансформации сбережений населения в дол­ госрочные инвестиции с использованием механизма долго­ срочного страхования жизни;

4) постепенная интеграция отечественной страховой системы в международный страховой рынок.

Рекомендуемая литература Постановление Правительства РФ от 1 октября 1998 г. «Об ос­ новных направлениях развития национальной системы страхова­ ния в Российской Федерации в 1998-2000 гг.».

2. Алетмев В. В. Страховое законодательство России. — М.: ЮКИС, 1999. 3. Манэс А. Основы страхового дела. — М.: АНКИЛ, 1992. 4. Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования. — М.: ЮКИС, 1992. 5. Страховой портфель/Под ред. Ю. Б. Рубина и В. И. Солдаткина. М.: СОМИНТЭК, 1994. 6. Турбина К. Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. — М.: АНКИЛ, 2000.

ГЛАВА 3 ОРГАНИЗАЦИОННЫЕ ОСНОВЫ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 3.1. Участники договора страхования Основными субъектами страхового рынка выступают страхова­ тели — покупатели страховых услуг и страховщики - продавцы страховых услуг. Кроме того, в страховых отношениях в качестве потребителей страховых услуг могут принимать участие застрахо­ ванные лица и выгодоприобретатели. Наконец, инфраструктуру страхового рынка составляют страховые посредники, перестрахов­ щики, аварийные комиссары, аджастеры и сюрвейеры. Страховщиками являются организации, созданные для осуще­ ствления страховой деятельности, т. е. принимающие на себя обя­ зательства произвести страховую выплату при Характеристика наступлении события, оговоренного в договоре страховщиков страхования. В целях защиты интересов кли­ ентов установлены особые требования к учрежде­ нию и деятельности страховщиков, которые состоят в следующем: 1) страховщиками могут быть только юридические лица, кото­ рые должны быть учреждены в любой установленной зако­ нодательством организационно-правовой форме, т. е. в виде хозяйственного товарищества или общества, государственного (муниципального) унитарного предприятия, а также общества взаимного страхования. При этом иностранные юридические лица и иностранные граждане вправе создавать страховые организации на территории России только в форме обществ с ограниченной ответственностью или акционерных обществ;

2) страховщики должны получить лицензию, удостоверяющую право страховой организации проводить операции по указан­ ным в ней видам страхования;

3) уставный капитал страховщика, оплаченный исключительно в денежной форме, не может быть менее 25 тыс. установлен­ ных законодательством минимальных размеров месячной оплаты труда, а если страховая организация занимается стра­ хованием жизни, — 35 тыс. минимальных размеров месячной оплаты труда;

4) предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и бан­ ковская деятельность. Особые Требования предъявляются к страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отнощению к иностран ным инвесторам (т. е. к таким организациям, решения которых определяются иностранным инвестором независимо от величины его участия в уставном капитале страховой организации) либо имеющим долю иностранных инвесторов в уставном капитале бо­ лее 49%. Минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств таких страховщиков, должен составлять не менее 250 тыс. установленных законодатель­ ством минимальных размеров месячной оплаты труда. Кроме того, им запрещено осуществлять на территории России страхование жизни, обязательное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подряд­ ных работ для государственных нужд, а также страхование иму­ щественных интересов государственных и муниципальных органи­ заций. Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору, имеет право осуществлять в России страховую деятельность, если иностранный инвестор не менее 15 лет являлся страховой организацией, осуществляющей страховую деятельность на основе законодательства соответствую­ щего государства, и не менее двух лет участвовал в деятельности страховых организаций, созданных на территории РФ. В случае если размер участия иностранных компаний в капитале россий­ ских страховых организаций превысит 15% общей величины их ус­ тавного капитала, выдача лицензий на осуществление страховой де­ ятельности в России страховым организациям, являющимся дочер­ ними по отношению к иностранным инвесторам либо имеющим долю иностранных инвесторов в уставном капитале более 49%, прекращается. Помимо страховщиков на страховом рынке функционируют и перестраховочные организации, или перестраховщики. Особен­ ность их деятельности состоит в том, что они заключают догово­ ры перестрахования со страховщиками. Суть дохарактеристмка говоров перестрахования состоит в принятии на перестраховшпков себя перестраховщиком риска исполнения стра­ ховщиком всех или части обязательств по дого­ вору страхования. Перестраховщиками могут быть как организа­ ции, функцией которых является только заключение договоров перестрахования (профессиональные перестраховщики), так и страховые организации, которые наряду с заключением договоров страхования принимают также риски в перестрахование. При этом российское законодательство предъявляет повышенные требова­ ния к величине уставного капитала профессиональных перестра­ ховщиков: она не должна быть менее 50 тыс. установленных за­ конодательством минимальных размеров месячной оплаты труда, а для перестраховщиков, являющихся дочерними обществами по отношению к иностранному инвестору либо имеющих долю ино­ странных инвесторов в уставном капитале более 49%, - не менее 300 тыс. минимальных размеров месячной оплаты труда. При этом вышеуказанные суммы должны быть оплачены в денежной форме. Страхователями являются лица, заключившие со страховщика­ ми договоры страхования, обязанные уплачивать страховые взносы и имеющие право требовать от страховщика при наступлении стра­ хового случая страховую выплату себе или выгодоХарактерпстпка приобретателю. Страхователями могут быть юридистраховатепей ческие лица И дееспособные физические лица. В личном страховании страхователями могут быть граждане, застраховавшие себя или других лиц (например, детей), а также юридические лица, заключившие договоры страхования в отношении своих работников или других физических лиц. В стра­ ховании имущества страхователем может выступать как лицо, ко­ торому принадлежит застрахованное имущество, так и любое дру­ гое лицо. В страховании предпринимательского риска страхователями могут быть юридические или физические лица, осуществляющие какую-либо предпринимательскую деятельность. При этом застра­ хован может быть только предпринимательский риск самого стра­ хователя и только в его пользу. В страховании ответственности страхователем может выступать любое физическое или юридичес­ кое лицо, передающее страховщику обязанности по возмещению ущерба другим лицам. Такие обязанности могут возникнуть вследствие деятельности самого страхователя либо застрахован­ ных им лиц или обладания правами на имущество. При этом по договору страхования ответственности страхователь может за­ страховать только свою ответственность за причинение вреда дру­ гим лицам. Застрахованное лицо — это лицо, в отношении которого заклю­ чен договор страхования, т. е. с которым может произойти страховой случай, непосредственно связанный с его личностью, обстоятель­ ствами его жизни или затрагивающий сохранность Характеристика gj-Q имущественных прав и интересов. Застрахованзастрахованных ^^^ лицо обязательно Д Л Н быть указано в дого­ ОЖО ворах личного страхования. При этом застрахован­ ным лицом может быть как сам страхователь, так и другое лицо (например, ребенок страхователя или работник предприятия). От­ метим, что зафиксированное в договоре застрахованное лицо может быть заменено лишь с обоюдного согласия страховщика и прежнего застрахованного лица. Кроме того, застрахованное лицо может быть участником договоров страхования ответственности за при­ чинение вреда (например, медицинские работники, застрахованные по договору страхования ответственности врачей). Но в таких до­ говорах страхователь имеет право (если иное не предусмотрено в договоре) в любое время до наступления страхового случая заме­ нять засгра>ованных лип, письменно уведомив об этом страхов­ щика. Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заклю­ чен договор страхования. Основное право выгодоприобретателя со­ стоит в том, что он получает страховую выплату при наступлении страхового случая. В договорах страхования характерпстпка часто страхователь И выгодоприобретатель яввыгоаопрпобретатепей ляются О Н М И тем же ЛИЦОМ, И тогда пра­ ДИ вовое положение выгодоприобретателя специ­ ально не выделяют. В личном страховании в одном лице нередко совпадают застрахованный и выгодоприобретатель. Наконец, встречаются договоры, в которых наряду со страхователем (а в ряде случаев и с застрахованным лицом) отдельным участником являет­ ся вьподоприобретатель. В личном страховании (если в договоре не указано иное) вы­ годоприобретателем является застрахованное лицо, а в договорах, где страховым случаем является смерть застрахованного лица, — его наследники. При этом договор личного страхования, в кото­ ром выгодоприобретателем является лицо, иное чем застрахован­ ное (или его наследники), в том числе и страхователь, может быть заключен лишь с письменного согласия самого застрахованного лица. В ином случае такой договор признается недействительным по иску застрахованного лица или его наследников. Замена выгодоприобретателя в договоре личного страхования мо­ жет быть произведена только с письменного согласия застра­ хованного лица и с письменным уведомлением об этом страховшика. Договоры страхования имущества могут заключаться либо с указанием выгодоприобретателя как отдельной стороны, либо на условиях совпадения в одном лице страхователя и выгодоприоб­ ретателя. Но в любом случае выгодоприобретателем может быть только то лицо, которое имеет интерес в сохранении застрахован­ ного имущества. При отсутствии такого интереса договор страхо­ вания признается недействительным. При переходе прав на за­ страхованное имущество от лица, в интересах которого был за­ ключен договор, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имуще­ ство. Замена выгодоприобретателя может произойти также и в слу­ чаях, когда такое решение примет сам страхователь. Но во всех этих случаях страховщик должен быть письменно уведомлен о замене выгодоприобретателя. В договорах страхования ответственности наличие выгодопри­ обретателя как отдельного лица обязательно. Причем даже если в договоре указано, что он заключен в пользу страхователя или за­ страхованного лица, то это указание является недействительным и договор считается заключенным в пользу иного лица, а именно того, которому может быть причинен вред действиями страхова­ теля или застрахованного лица. Но конкретное лицо, которое на­ значается выгодоприобретателем, в договоре, как правило, не ука­ зывается. Это связано с тем, что оно в момент заключения дого­ вора неизвестно, поскольку выгодоприобретателем может стать любое лицо, которому причинен вред действиями страхователя или застрахованного лица. Данная особенность имеет следствием то, что выгодоприобретателей в договорах страхования ответственности называют (в отличие от выгодоприобретателей в других видах стра­ хования) «третьими лицами». В договорах страхования предпринимательского риска выгодо­ приобретатель как особое лицо присутствовать не может. Это вы­ звано тем, что такие договоры могут быть заключены только в пользу страхователя, в противном случае они считаются ничтож­ ными. 3.2. Характеристика страховых посредников Страховыми посредниками могут выступать страховые агенты, страховые брокеры, аджастеры и сюрвейеры. Они не являются уча­ стниками договора страхования. Их задачами являются продвиже­ ние страховых услуг от страховщика к страхователям, помощь в заключении договоров перестрахования, содействие исполнению договора страхования. При этом следует иметь в виду, что посред­ ническая деятельность, связанная с заключением договоров стра­ хования от имени иностранных страховых организаций (за исклю­ чением договоров страхования гражданской ответственности вла­ дельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы России), на территории РФ не допускается. Страховыми агентами являются лица, действующие от име­ ни, за счет и по поручению страховщика строго в соответствии с предоставленными страховщиком полномочиями и Страховые указаниями. Страховые агенты осуществляют свою агенты J г j деятельность, представляя интересы страховщика. Функциями страховых агентов могут быть: а) поиск страхователей;

б) консультирование страхователей в отношении деятельности представляемой агентом страховой компании, предлагаемых видов страхования и их условий;

в) оформление договоров страхования и другой необходимой документации;

г) подписание договоров страхования от имени страховщика;

д) обслуживание страхователя по договору страхования после его заключения (сбор страховых взносов, осуществление в от­ дельных случаях страховых выплат). Страховыми агентами могут выступать как физические, так и юридические лица. Взаимоотношения между страховыми агента­ ми — физическими лицами и страховой организацией могут строиться на основе заключения трудового соглашения или по гражданско-правовому договору поручения. Такие агенты преоб­ ладают у страховщиков, использующих систему управленческих от­ делений. Данная система обеспечивает непосредственную связь страховой компании с ее страховыми агентами. Отделения страхо­ вой компании представляют собой оперативные подразделения страховщика, расположенные в отдельных регионах. Они полнос­ тью зависят от компании и управляются ею. Отделения нанима­ ют страховых агентов на условиях, контролируемых напрямую го­ ловным офисом компании. При этом страховые агенты подразде­ ляются на прямых, мономандатных и многомандатных. К прямым страховым агентам относятся страховые агенты, со­ стоящие в штате страховой компании, заключающие договоры страхования только от имени данной компании и имеющие (кро­ ме комиссионного вознаграждения) постоянную оплату труда. Та­ кие агенты обладают, как правило, высоким уровнем профессио­ нальной подготовки. Но в то же время страховщик вынужден не­ сти постоянные, не зависящие от их производительности расходы по оплате труда. При этом система оплаты труда зачастую не сти­ мулирует страховых агентов заключать большее число договоров и увеличивать размеры собираемой страховой премии. Оплата труда мономандатных страховых агентов в отличие от прямых осуществляется только в виде комиссионного вознаграж­ дения пропорционально собранной страховой премии (реже объ­ ему страховой суммы или числу заключенных договоров). Однако такой метод оплаты, стимулируя увеличение объема страховых операций, приводит одновременно к тому, что агенты не особенно заботятся о степени страхового риска по договорам, т. е. они мо­ гут заключать договоры, по которым придется осуществлять круп­ ные страховые выплаты. Для того чтобы избежать этого, страхов­ щики иногда стимулируют и качество заключаемых агентами до говоров (например, повыщая или снижая размеры комиссионного вознаграждения в зависимости от уровня убыточности по заклю­ ченным агентами договорам). Многомандатные страховые агенты в отличие от мономандат­ ных могут работать на несколько страховых компаний. Как пра­ вило, они специализируются на одном или нескольких видах страхования. Их услугами выгодно пользоваться новым или мел­ ким страховым компаниям, не имеющим собственной агентской сети. Страховыми агентами - юридическими лицами могут вы­ ступать, например, туристические или транспортные агентства, юридические консультации, нотариальные конторы и другие орга­ низации, которые, наряду с оказанием услуг по основному профи­ лю своей деятельности, предлагают клиентам оформить договоры страхования. Однако страховыми агентами — юридическими ли­ цами могут быть и специализированные организации. При этом нередко применяется система генерального агента, являющаяся преобладающей во взаимоотношениях крупных страховщиков и страховых агентов во многих зарубежных странах. При такой системе генеральный агент заключает генеральное агентское согла­ шение со страховщиком и становится его представителем в опре­ деленном регионе. При этом генеральный агент является незави­ симым хозяйственным субъектом. В генеральном агентском соглашении оговариваются: 1) виды страхования, по которым уполномочен работать генеральный агент;

2) ограничения по заключению договоров страхования;

3) терри­ тория, где уполномочен функционировать агент;

4) сумма комис­ сионного вознаграждения за заключение договоров;

5) права и обязанности сторон. В ряде случаев страховые организации пре­ доставляют генеральному агенту бесплатное помещение, оказыва­ ют ему финансовую поддержку. Генеральное агентское со1лашение уполномочивает генерального агента продавать страховые полисы определенной страховой компании от ее имени на опре­ деленной территории. Эта функция выполняется им с помощью уполномоченных агентов и субагентов, являющихся представи­ телями генерального агента, который нанимает их, осуществляет обучение, определяет зону обслуживания, контролирует деятель­ ность. Уполномоченные агенты и субагенты продают страховые полисы и оказывают другие услуги страхователям от имени ге­ нерального агента. Генеральный агент, в свою очередь, получает комиссионное вознаграждение от страховой организации за весь объем операций, совершаемых агентством, ведет собственный учет финансовой деятельности, выплачивает комиссионное вознаграж­ дение своим агентам.

Документом, который определяет объем полномочий страхово­ го агента, обычно является доверенность, подписанная руководи­ телем страховой организации и заверенная ее печатью (но иногда круг полномочий страхового агента устанавливается в его догово­ ре со страховщиком). Наиболее принципиальными моментами, которые должны быть оговорены в доверенности, состоят в том, разрешено ли страховому аген.ту подписывать договор страхования от имени страховщика и принимать страховые взносы от страхо­ вателей. Если же страховому агенту не предоставлено право подпи­ сывать договоры, то он должен иметь при себе договоры страхова­ ния или страховые полисы с подписью уполномоченного страхов­ щиком лица и печатью либо, проведя со страхователем переговоры и подготовив текст договора, представить его на подпись уполно­ моченного лица. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются стра­ ховщиками в виде комиссионного вознаграждения, размеры ко­ торого определяются по ставкам в процентах от объема выпол­ ненных работ. В качестве критерия оценки такого объема высту­ пает чаще всего сумма полученных страховых взносов. Помимо этого, могут приниматься во внимание число заключенных и дей­ ствующих договоров страхования, размеры страховой суммы по ним и др. Брокерская деятельность в страховании — это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг. Она пре­ дусматривает содействие соглашению между сторонами, заинтере­ сованными в страховании, ведение переговоров по Страховые страхованию согласно волеизъявлению страхователя брокеры или страховщика, конечной целью которых является нахождение вариантов и условий страхования, взаимо­ приемлемых для сторон. Страховые брокеры — это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном поряд­ ке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании пору­ чений страхователя или страховщика. Такой вид поручения носит название комиссионного и регулируется Гражданским кодексом РФ (гл. 51). Страховые брокеры могут предоставлять следующие виды услуг: 1) поиск и привлечение клиентов к заключению договоров страхования;

2) проведение разъяснительной работы по интересующим кли­ ента видам страхования;

3) предоставление экспертных и консультационных услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхо­ вания и другим вопросам в области страхования;

4) сбор интересующей клиента информации для заключения договоров страхования;

5) подготовка или оформление документов, необходимых для заключения договоров страхования;

6) сбор страховых взносов;

7) помощь в организации перестрахования и сострахования принятых на страхование объектов;

8) организация услуг аджастеров, сюрвейеров и аварийных ко­ миссаров;

9) подготовка и оформление документов, связанных со страхо­ выми случаями, а также необходимых для осуществления страховых выплат;

10) организация страховых выплат по поручению страховщика и за его счет. Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает на страховом рынке как независимый по­ средник между клиентом и страховщиком, увязывая потребности страхователей с предложением услуг на страховом рынке. По сво­ ему статусу страховой брокер является представителем и защитни­ ком интересов страхователя, его консультантом. Поэтому он дол­ жен разработать для страхователя наиболее эффективную програм­ му страховой защиты, предложить ему провести необходимые предупредительные мероприятия с целью сокращения вероятнос­ ти наступления страхового случая и уменьшения размера возмож­ ного ущерба, обеспечить заключение договора страхования в фи­ нансово-устойчивой компании, предоставляющей оптимальные условия по объему страховой ответственности и величине страхо­ вых премий, помочь правильно оформить договор страхования. К услугам страховых брокеров чаще всего прибегают при за­ ключении таких договоров страхования, которые требуют квали­ фицированных советов, экспертных оценок (например, при стра­ ховании промышленных рисков, судов, самолетов, грузов). Стра­ ховой брокер обязан обладать информацией о деятельности страховых компаний, их финансовом состоянии, предлагаемых условиях страхования, размере тарифных ставок и информировать об этом клиента. После заключения договора страхования брокеру может быть поручено оплатить страховую премию страховщику за счет страхователя. При наступлении страхового случая брокер пре­ доставляет страховщику необходимую информацию, полученную от клиента;

оказывает необходимое содействие клиенту для полу­ чения страховой выплаты;

может по поручению клиента получить страховую выплату и передать ему. Страховые брокеры получают (обычно от страховщиков) комис­ сионное вознаграждение за заключение договоров страхования.

Специфическим видом брокерской деятельности является размеще­ ние рисков, передаваемых клиентами — страховыми организациями в перестрахование, между перестраховщиками, готовыми принять данные риски на свою ответственность в определенной доле. Сюрвейеры — это эксперты, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование, определяющие его стоимость и при­ емлемую страховую сумму. На основании заключения сюрвейера страховщик принимает решение о возможности страСюрвеперы хования того или иного объекта, о размерах тарифп ашкастеры ной ставки П договору страхования. В задачи сюр­ О вейера может входить также осмотр имущества пос­ ле его повреждения. Функции сюрвейеров выполняют обычно специализированные организации, занимающиеся управлением рисками. Они взаимодействуют со страховщиками, страхователя­ ми и другими заинтересованными лицами на договорной основе. Чаще всего сюрвейеры встречаются в морском страховании и стра­ ховании грузов. В частности, сюрвейеры осуществляют эксперти­ зу судов и степени их мореходности. При наступлении страховых случаев участие в рассмотрении об­ стоятельств дела и расчете размеров ущерба могут принимать ава­ рийные комиссары и аджастеры. Это физические или юридичес­ кие лица, представляющие интересы страховщика при решении вопросов, связанных с урегулированием заявленных страхователем или выгодоприобретателем требований по возмещению ущерба, возникшего в связи со страховым случаем с застрахованным иму­ ществом. Нередко имя и адрес данных лиц указываются страхов­ щиком в страховом полисе, выдаваемом страхователю при заклю­ чении договора страхования. При этом страхователь при наступ­ лении страхового случая обязан немедленно обратиться к указанному лицу за помощью и содействием. Аварийные комис­ сары и аджастеры действуют в соответствии с инструкциями, ко­ торые они получают от страховщика. В частности, они: • проводят осмотр поврежденного и розыск пропавшего иму­ щества;

• устанавливают причины, характер и размеры ущерба от стра­ хового случая;

• подготавливают для страховщиков экспертные заключения о причинах и обстоятельствах наступления страхового случая, размерах ущерба и подлежащего выплате страхового возме­ щения;

• ведут от имени страховщиков переговоры со страхователями или выгодоприобретателями о сумме страховой выплаты и по поручению страховщика и за его счет производят такие вы­ платы.

Деятельность аджастеров и аварийных комиссаров может осуще­ ствляться как в рамках структурного подразделения страховой орга­ низации, так и путем создания специализированной организации (либо в виде частнопредпринимательской деятельности), заключа­ ющей со страховщиками и другими заинтересованными лицами договор на оказание услуг по экспертизе и ликвидации убытков. 3.3. Принципы организации маркетинга в страховании Маркетинг в страховании представляет собой систему деятель­ ности страховой компании, включающую изучение состояния стра­ хового рынка и перспектив спроса на страховые услуги, организацию работы, направленной на реализацию страховых маркетинга продуктов страховщика, разработку и внедрение нов страхованпп вых ВИДОВ страховых операций. Главными задачами маркетинга являются изучение и формирование спро­ са на страховые услуги, а также удовлетворение страховых инте­ ресов. Зарубежные страховые компании начали щироко применять маркетинг как метод исследования рынка страховых услуг и управления коммерческой деятельностью в начале 1960-х годов. Страховой маркетинг существенно отличается от маркетинга в области товарного производства, что вызвано, прежде всего, спе­ цификой страховых услуг, которая состоит в следующем: а) недостаточное понимание многими потенциальными клиен­ тами сути страхования, его выгод требует усилий по пропа­ ганде страховых услуг;

б) обязанность страховщика произвести страховые выплаты на­ ступает лишь спустя определенный срок после заключения договора страхования и уплаты страховых взносов, а если страховой случай не произойдет, то страховая выплата не производится. Поэтому качество и уровень предоставляемых страховщиком страховых услуг могут быть оценены клиен­ том лишь спустя длительное время после заключения дого­ вора страхования;

в) взаимоотношения между страховщиком и страхователем но­ сят, как правило, долговременный характер, определяемый сроком действия договора страхования, а потому процесс обслуживания клиента не прекращается после уплаты им страховых взносов;

г) страховая услуга неотделима от страховщика, предоставляю­ щего ее, вследствие чег,о качество страхового продукта во многом определяется субъективными причинами (особенно страхового стями характера, эмоциональностью, настроением представи­ телей страховщика, обслуживающих клиентов);

д) отсутствие патентования страховых продуктов, что влечет за собой оперативное копирование конкурентами удачных стра­ ховых программ;

е) государственная регламентация страхового бизнеса, выража­ ющаяся в необходимости получения предварительного раз­ решения от органа страхового надзора на право продавать тот или иной страховой продукт, в согласовании измене­ ний, вносимых в условия страхования или в размеры тариф­ ных ставок, увеличивает срок выпуска нового страхового продукта на рынок и снижает свободу маневра для страхов­ щика. Цикл маркетинга в страховании включает следующие четыре этапа: 1) исследование страхового рынка;

2) разработку страховых услуг, которые могут быть востребованы на страховом рынке;

3) организацию рекламы страховых услуг;

4) распространение стра­ ховых услуг. Рассмотрим каждый из этих этапов. На этапе исследования страхового рынка осуществляется выяв­ ление потребностей клиентов и анализ степени их удовлетворения услугами, предлагаемыми на страховом рынке. Суть псспеаование данного этапа состоит в поиске соприкосновения ин„ „ рынка тересов страховой компании, заинтересованной в максимальном сбыте страховых услуг, и страховате­ лей, стремящихся получить страховую защиту от наиболее опас­ ных, по их мнению, рисков. Его задачами являются: а) выявление видов страховых услуг, на которые имеется спрос в настоящее время;

б) оценка степени насыщения рыночного спроса на страховые услуги;

в) расчет неудовлетворенного спроса по видам страховых услуг;

г) прогнозирование спроса на страховые услуги в будущем. Для решения задач, поставленных на этом этапе, проводится анализ политической, социально-экономической и демографичес­ кой ситуации в регионе, где функционирует или собирается рабо­ тать страховая компания. Осуществляется оценка состояния стра­ хового рынка, степени его монополизации и конкуренции на нем. Анализируется деятельность других страховщиков, их число, фи­ нансовая мощь, объем и виды предлагаемых ими услуг, способы их реализации. Изучаются потенциальные страхователи, их чис­ ло, структура (по возрасту, доходам, роду деятельности, характеру потребностей и т. д.). Оценивается платежеспособный спрос рын­ ка страховых услуг, возможности его роста. Проводятся опросы по тенциальных клиентов с целью выявления их отношения к стра­ хованию вообще, к конкретным видам страховых услуг, к действу­ ющим страховым организациям. Прогнозируются конъюнктура рынка страховых услуг, потенциальные возможности других стра­ ховщиков. На основе анализа величины неудовлетворенного спроса на страхование по объемам и видам услуг, а также собственных орга­ низационных и финансовых возможностей страховщик разрабаты­ вает план деятельности по освоению исследуемого страхового рын­ ка, который включает: 1) установление общей стратегии и цели на данный период;

2) отбор групп страхователей, на которых будет ориентировать­ ся страховая компания;

3) определение видов страховых услуг, которые будут предло­ жены на страховом рынке;

4) выбор методов рекламы и реализации страховых продуктов. Задачами данного этапа являются: а) определение конкретного набора видов страхования, с которыми страховщик может выйти на страховой рынок;

б) разработка условий проведения выбранных видов страхования, позволяющих максимально удовРазработка летворить потребности страхователей и в то же врестраховых успуг ^^я обеспечить страховщику достаточный уровень до­ ходности;

в) подготовка организационных, техни­ ческих и финансовых условий для внедрения страховых услуг. При этом страховщик может предлагать как услуги, уже оказываемые на страховом рынке и пользующиеся спросом, так и разработать соверщенно новые, оригинальные виды страховых продуктов. Следует иметь в виду, что жизненный цикл страхового продук­ та, как правило, состоит из четырех стадий: 1) освоение страхово­ го рынка данным видом страхования;

2) рост числа заключенных договоров;

3) стабилизация;

Pages:     || 2 | 3 | 4 | 5 |   ...   | 6 |



© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.