WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 |   ...   | 4 | 5 || 7 | 8 |   ...   | 11 |

«ВЫСШЕЕ ОБРАЗОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Учебник Том II ВЫСШЕЕ ОБРАЗОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Учебник Том II Под редакцией доктора ...»

-- [ Страница 6 ] --

2. Ответственность по договору. Перевозчик несет ответствен ность за просрочку исполнения обязательства. Пункт 1 ст. 795 ГК предусматривает, что за задержку отправления пассажира или опо здание его прибытия в пункт назначения (за исключением перевозок в городском и пригородном сообщениях) перевозчик уплачивает штраф, если не докажет, что задержка или опоздание имели место вследствие непреодолимой силы, устранения неисправности транс портных средств, угрожающей жизни и здоровью пассажиров, или иных обстоятельств, не зависящих от перевозчика. Таким образом, основанием этой ответственности является вина перевозчика, кото рая презюмируется.

Размер указанного штрафа на морском транспорте устанавлива ется правилами перевозчиков, но согласно ст. 196 КТМ не может превышать 50% платы за проезд пассажира и за провоз багажа. На воздушном транспорте штраф за каждый час просрочки доставки пассажира и багажа составляет 25% МРОТ и также не может пре вышать 50% провозной платы.

Размер штрафа, предусмотренный УЖТ (ст. 110) и КВВТ (ст. 116) за задержку отправления или опоздание поезда (судна), составляет 3% стоимости проезда за каждый час задержки, но не более стоимости проезда. В отношении багажа УЖТ (ст. 108) установлен штраф 262 Глава в пределах платы за перевозку багажа и в размере 3% такой платы за каждые сутки просрочки.

УЖТ специально предусматривает право пассажира потребовать возмещения иных убытков, причиненных ему задержкой отправле ния или опоздания поезда, в порядке, установленном законодатель ством РФ (ст. 110). На других видах транспорта пассажир также вправе требовать возмещения причиненных просрочкой убытков, не покрытых штрафом, в силу п. 1 ст. 394 ГК, поскольку транспортны ми уставами и кодексами не предусмотрено иного. Кроме того, в соответствии Законом о защите прав потребителей пассажиру может возмещаться моральный ущерб.

Иное предусмотрено лишь УАТ, ст. 138 и 152 которого ограни чивают ответственность автомобильного перевозчика за просрочку в доставке багажа штрафом в размере 10% провозной платы за каж дые сутки (считая неполные сутки за полные), но не свыше 50% провозной платы.

Ответственность перевозчика за несохранность багажа (ст. ГК), а также ручной клади основывается на принципе вины и огра ничена их стоимостью. Различие состоит в том, что вина перевозчи ка в причинении вреда вещам, не сданным в багаж, должна быть доказана. За такие вещи должен отвечать прежде всего пассажир, поскольку предполагается, что они находятся под его контролем.

Исключением из этого правила обычно являются случаи, когда вред наступил в результате транспортного происшествия;

кроме того, п. ст. 118 Воздушного кодекса при любой ситуации возлагает на пере возчика бремя доказывания отсутствия вины в несохранности нахо дящихся при пассажире вещей.

В случае повреждения багажа причиненный ущерб возмещается перевозчиком в размере суммы, на которую понизилась его стои мость. Стоимость несохранного багажа определяется, как и груза, в порядке п. 2 ст. 796 ГК. Воздушный кодекс имеет особенность:

ст. 119 устанавливает дополнительные пределы ответственности перевозчика за несохранность багажа в виде 2 МРОТ за килограмм его веса и 10 МРОТ за все оставленные пассажиром при себе вещи.

КТМ также устанавливает пределы ответственности перевозчика за багаж и иное имущество пассажира морского судна, но только для перевозок в заграничном сообщении.

Если же пассажир объявил ценность сдаваемого багажа до нача ла перевозки, ущерб возмещается в размере объявленной стоимости.

Глава 37 За ценности, находящиеся у пассажира, перевозчик не отвечает, если они специально не сданы ему на хранение.

Пассажиру возвращается провозная плата за несохранный багаж (п. 3 ст. 796 ГК).

3. Ответственность за причинение вреда жизни и здоровью пассажира. В случае причинения вреда жизни и здоровью пассажи ра ответственность перевозчика согласно ст. 800 ГК определяется по правилам гл. 59 ГК (ст. 1064-1101). Это означает, что перевозчик как владелец источника повышенной опасности отвечает за сохранность жизни и здоровья пассажира независимо от наличия вины (ст. ГК), а причиненный вред возмещается перевозчиком в полном объеме (ст. 1064 ГК). Несмотря на договор между пассажиром и перевозчи ком, ответственность последнего — в отличие от его ответственности за несохранность груза или багажа — является внедоговорной (де ликтной), следовательно, более строгой и неограниченной. Кроме того, ст. 800 ГК устанавливает, что законом или договором перевозки может быть предусмотрена еще более высокая ответственность пере возчика. Согласно ст. 1099 ГК допускается также возмещение причи ненного пассажиру морального вреда.

Таким образом, закон отдает приоритет интересам сохранности здоровья и жизни пассажиров над интересами транспортных органи заций. Впрочем, соблюдение и тех и других обеспечивается инсти тутом обязательного страхования ответственности перевозчика (§ настоящей главы). Более подробно о возмещении вреда, причинен ного жизни и здоровью граждан, в том числе и пассажирам, см.

гл. 51 Учебника.

§ 7. Претензии и иски по перевозкам Особенностью предъявления требований к перевозчику груза (грузобагажа) является претензионный порядок. Отсутствие пись менной претензии, предъявленной в порядке, предусмотренном транспортными уставами и кодексами, делает невозможным заявле ние к перевозчику судебного иска (п. 1 ст. 797 ГК). Обязательная претензионная процедура дает перевозчику возможность своевре менно расследовать допущенные нарушения, собрать необходимые Правила КТМ (ст. 186,190), устанавливающие ответственность за причине ние вреда жизни и здоровью пассажиров при наличии вины перевозчика, а также пределы такой ответственности предназначены для перевозок иностранных граж дан в заграничном сообщении и в силу ст. 197 на российских пассажиров не рас пространяются.

264 Глава доказательства, что во многих случаях ведет к удовлетворению тре бований грузовладельца без обращения в судебные органы, сущест венной экономии средств и времени.

По указанным причинам претензии могут заявляться также и пассажирами. Однако обязанность пассажира предъявлять претен зию установлена лишь КВВТ (ст. 161) и УАТ (ст. 158). Для требова ний о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью пассажи ров, претензионного порядка не предусмотрено, однако на практике такие претензии заявляются.

Претензии, вытекающие из перевозки груза, предъявляют отпра витель, получатель, а также (по общему правилу) страховщик, вы плативший страховое возмещение в связи с ненадлежащим испол нением перевозчиком своих обязательств. Между тем Воздушный кодекс (ст. 125) умалчивает, например, о праве грузоотправителя на предъявление претензий. КТМ допускает возможность отправителя и получателя передавать свои права на предъявление претензии и иска, но только друг другу, страховщику и транспортно-экспедитор ской организации посредством специальной переуступочной надпи си на транспортном документе (ст. 404). Схожую норму содержит УАТ (ст. 161). Претензии заявляются, как правило, транспортной организации (ее филиалу), осуществлявшей перевозку или выдав шей груз в месте назначения. От претензии следует отличать заявле ние с просьбой о розыске груза, не прибывшего в пункт назначения, поскольку его содержание не удовлетворяет требованиям, установ ленным для претензий.

На практике в случае несохранности груза транспортные органи зации нередко ссылаются на ответственность отправителя. Поэтому когда из обстоятельств дела с достаточной очевидностью не вытека ет наличие ответственности только одного перевозчика, получатели груза адресуют свои претензии одновременно и грузоотправителю, который, например, ненадлежаще затарил груз, что вызвало его не сохранность. Основанием предъявления таких претензий является не нарушение договора перевозки, а несоблюдение обязательств отпра вителя в отношении получателя по купле-продаже, поставке и др.

(см. об этом § 3 настоящей главы).

Транспортным законодательством предусмотрены требования о предоставлении документов, которыми заявитель должен обосновать свою претензию. Так, в ст. 120 УЖТ дан подробный перечень воз можных претензий с указанием документов, которые следует прило жить, и сведений, которые должны в них содержаться. Претензии Глава 37 необходимо заявлять, как правило, по каждой отправке с приложе нием подлинника транспортного документа, коммерческого акта или жалобы на отказ в его составлении, обоснования и расчета сум мы претензии.

Претензионный порядок предусматривается и при предъявлении требований перевозчику в связи с нарушением обязательств по по даче транспортных средств, использованию подвижного состава или контейнеров грузовладельцев, других обязательств, не вытекающих из договора перевозки, но связанных с организацией транспортного процесса (ст. 120 УЖТ, ст. 158, 163 УАТ, подп. 5 п. 4 ст. КВВТ).

В случае полного или частичного отклонения претензии грузо владельца или неполучения на нее ответа в 30-дневный срок к пере возчику может быть предъявлен иск (п. 2 ст. 797 ГК). ГК не опреде ляет срока на заявление самой претензии. Этот вопрос решается транспортными уставами и кодексами по-разному. В силу ст. КТМ и ст. 161 КВВТ претензии заявляются в течение срока исковой давности (см. ниже). При этом только КТМ предусмотрено, что на время рассмотрения претензии перевозчиком течение срока исковой давности приостанавливается (ст. 407).

Согласно ст. 123 УЖТ, ст. 163 УАТ и ст. 126 Воздушного ко декса претензии должны заявляться в течение 6 месяцев. УЖТ и УАТ предусмотрен также 45-дневный срок для заявления претензий о штрафах и пени. Арбитражные суды не рассматривают указанные сокращенные сроки как пресекательные, предъявление претензии за рамками этих сроков не является основанием к возвращению иско вого заявления. Кроме того, УЖТ и Воздушный кодекс преду сматривают право самого перевозчика принять к рассмотрению пре тензию по истечении установленных сроков, если причина их про пуска будет признана им уважительной.

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из пере возки груза, согласно п. 3 ст. 797 ГК составляет один год с момента, определяемого в соответствии с транспортными уставами и кодекса ми. Таким моментом является, как правило, день наступления собы тия, послужившего основанием для заявления претензии (ст. УЖТ, п. 2 ст. 164 КВВТ). Однако на отдельных видах транспорта этот момент определяется по-другому. Так, согласно п. 2 ст. Воздушного кодекса течение срока исковой давности начинается См. п. 28 постановления Пленума ВАС РФ от 12 ноября 1998 г. № 18 // Вест ник ВАС РФ. 1999. № 1.

266 Глава на следующий день после получения грузовладельцем ответа на претензию, а в случае неполучения такого ответа — через 45 дней после получения претензии перевозчиком, если иное не предусмот рено договором перевозки. По требованиям возмещения ущерба за утрату груза на морском транспорте согласно п. 2 ст. 408 КТМ срок исковой давности исчисляется по истечении 30 дней со дня, в кото рый груз должен быть выдан, а в смешанном сообщении — по исте чении 4 месяцев со дня приема груза к перевозке. Для требований в связи с перевозкой багажа УЖТ предусматривает давность в один год со дня наступления соответствующего события (ст. 125). На других видах транспорта в силу специальных указаний уставов и кодексов (п. 3 ст. 164 КВВТ) либо в силу отсутствия таковых при меняется общий срок исковой давности — 3 года (ст. 196 ГК).

На требования о возмещении вреда, причиненного жизни и здо ровью пассажиров, сроки исковой давности не распространяются.

Однако требования, предъявленные по истечении 3 лет с момента возникновения права на возмещение такого вреда, удовлетворяются за прошлое время, но не более чем за 3 года, предшествовавшие предъявлению иска. Такой, вытекающий из ст. 208 ГК порядок ос нован на ст. 800 ГК, которая, подчиняя ответственность перевозчика в этих случаях общим правилам об обязательствах из причинения вреда (гл. 59 ГК), изымает ее из сферы специального транспортного законодательства.

Для исков транспортных организаций к грузовладельцам срок давности в силу общей редакции п. 3 ст. 797 ГК составляет один год.

Для возможных исков к пассажирам УЖТ (ст. 126), КВВТ (ст. 164) также предусматривают давность в один год. На других видах транспорта специальных норм по этому поводу нет, поэтому должен применяться общий срок, установленный ст. 196 ГК, — 3 года. Сро ки исковой давности по требованиям, вытекающим из перевозок, подлежат приостановлению, перерыву и восстановлению согласно общим нормам ГК (гл. 12). Законом предусмотрена выплата про центов на сумму признанной перевозчиком претензии или сумму, выплачиваемую по решению суда (ст. 395 ГК, ст. 413 КТМ, ст. УАТ).

§ 8 Транспортная экспедиция 1. Понятие и источники правового регулирования договора.

Организация и осуществление перевозок грузов является сложным процессом и требует профессиональных знаний и навыков не только Глава 37 от перевозчиков, но и отправителей грузов. Договор транспортной экспедиции дает возможность предпринимателям, имеющим по требность в перевозках своей продукции, более экономично и ра ционально их организовать, переложив эти заботы на плечи специа лизированных хозяйствующих субъектов — экспедиторов. Договор транспортной экспедиции получил законодательное урегулирование в специально посвященной ему гл. 41 ГК (ст. 801-806). Это отражает возрастающее значение договора экспедиции в условиях рынка и наличие у него ряда особенностей, требующих правового урегули рования.

Более полно условия договора транспортной экспедиции, иму щественная ответственность его сторон, а также порядок предъявле ния претензий и исков определяются предусмотренным ст. 801 ГК Федеральным законом от 30 июня 2003 г. «О транспортно-экспеди ционной деятельности» (далее — Закон о транспортно-экспеди ционной деятельности). В соответствии со ст. 2 этого акта Прави тельством РФ должны утверждаться правила такой деятельности, содержащие подробные указания о порядке оформления и осущест вления экспедиционных услуг, требования к их качеству.

В части, не противоречащей ГК, сохраняют свое действие поло жения УАТ, где имеется краткий раздел о транспортно-экспеди ционных услугах автомобильного транспорта, содержащий отсылку к Общим правилам перевозок грузов автомобильным транспортом (утв. Минавтотранспортом РСФСР 30 июля 1971 г.), разд. 27 которых посвящен правилам транспортно-экспедиционного обслуживания.

По договору транспортной экспедиции одна сторона (экспеди тор) обязуется за вознаграждение и за счет другой стороны (клиен та-грузовладельца) выполнить или организовать выполнение опре деленных услуг, связанных с перевозкой груза (ст. 801 ГК). Таким образом, предметом договора транспортной экспедиции являются исключительно услуги, связанные с перевозкой, кроме самой пере возки, что отличает этот договор от схожих с ним (договоры воз мездного оказания услуг, поручения, комиссии, агентирования и др.) и объясняет его самостоятельное место в системе обязательств.

Перечень услуг, предоставляемых экспедитором (см. далее), го ворит о том, что они могут быть не только юридическими, но и но сить характер фактических действий. При полном обслуживании экспедитор принимает на себя выполнение всего комплекса операций СЗ РФ. 2003. № 27 (ч. I). Ст. 2701.

268 Глава по обслуживанию груза «от склада до склада», а при частичном — функции экспедитора ограничиваются определенными этапами транспортировки или видами операций.

Возможны также длящиеся договоры. Договор транспортной экспедиции широко применяется при организации централизованно го завоза и вывоза грузов с железнодорожных станций и портов. Вы полнение отдельных разовых операций часто оформляется путем по дачи клиентом заявки и принятием ее к исполнению экспедитором.

В качестве клиентов по договору могут выступать как предпри ниматели, так и граждане;

в последнем случае к отношениям приме няются нормы Закона о защите прав потребителей.

Экспедитором может быть только предприниматель. Часто в этом качестве выступают специализированные экспедиторские фирмы, порты, консолидирующие небольшие отправки в крупные партии грузов в интересах транспортных организаций. Так, усло виями договора морского агентирования (ст. 237 КТМ) привлечение грузов для линейных перевозок, сбор фрахта и экспедирование гру зов может возлагаться судовладельцем на морского агента, который заключает договоры транспортной экспедиции непосредственно с отправителями или получателями грузов.

Согласно п. 2 ст. 801 ГК обязанности экспедитора может испол нять и сам перевозчик груза — ситуация наиболее распространенная при автомобильных перевозках. В этом случае одно и то же лицо будет выполнять функции, составляющие содержание разных дого воров с несовпадающими правами и обязанностями.

Экспедитор без согласования с клиентом вправе привлечь к ис полнению своих обязанностей других лиц, если тому не препятст вуют условия договора транспортной экспедиции. Возложение ис полнения обязательства на третье лицо не освобождает экспедитора от ответственности перед клиентом (ст. 805 ГК).

Договор транспортной экспедиции, как правило, является кон сенсуальным, но может быть и реальным, особенно когда в качестве экспедитора выступает сам перевозчик. Договор транспортной экс педиции заключается в простой письменной форме. Принимая груз, экспедитор обязан выдать клиенту экспедиторский документ (рас писку). При необходимости клиент выдает экспедитору доверен ность (ст. 802 ГК). Тот, в свою очередь, обязан представить клиенту оригиналы договоров, заключенных от имени клиента на основании выданной им доверенности (п. 4 ст. 4 Закона о транспортно-экспеди ционной деятельности).

Глава 37 2. Условия договора. Услуги, оказываемые транспортным экс педитором, можно подразделить на основные, формирующие пред мет данного договора, и дополнительные.

В числе основных обязанностей экспедитора: организация пере возки груза транспортом и по маршруту, избранному экспедитором или клиентом;

заключение от имени клиента или от своего имени договоров перевозки груза, обеспечение отправки и получения гру за. Во исполнение этих обязанностей экспедитор заключает договор об организации перевозок соответствующим видом транспорта или в смешанном сообщении, фрахтует транспортные средства, брони рует их тоннаж или оформляет заявки на их подачу под погрузку, оплачивает провозные платежи, доставляет груз к месту отправки и сдает перевозчику, составляет перевозочные документы, получает груз в пункте назначения и доставляет его на склад получателя.

В качестве дополнительных услуг договором транспортной экс педиции может быть предусмотрено получение документов, тре бующихся для экспорта или импорта, выполнение таможенных и иных формальностей, проверка количества и состояния груза, его затаривание и упаковка, маркировка, взвешивание, погрузка и вы грузка, уплата пошлин, сборов и других расходов, возлагаемых на клиента, сопровождение груза в пути и его хранение, заявление пре тензий к перевозчику и др. Экспедитору запрещается страховать груз от имени клиента, если иное прямо не предусмотрено догово ром транспортной экспедиции (п. 5 ст. 4 Закона о транспортно экспедиционной деятельности).

Экспедитор обязан оказывать услуги в соответствии с усло виями договора. В процессе исполнения договора клиент может давать ему указания. Экспедитор вправе отступать от этих указа ний, если это в интересах клиента, а возможности с ним связаться не было в течение суток (ст. 3, 4 Закона о транспортно-экспеди ционной деятельности).

Условием исполнения экспедитором своих обязанностей являет ся предоставление клиентом всех необходимых документов и ин формации о свойствах груза, условиях его перевозки в соответствии с тем объемом услуг, который предусмотрен договором. Экспедито ру, в частности, может потребоваться информация о транспортных условиях заключенных клиентом договоров об организации перево зок, контрактов на поставку товаров, о порядке расчетов за постав ленную продукцию.

270 Глава Экспедитор обязан сообщить клиенту о недостатках полученной информации, а в случае ее неполноты запросить у клиента дополни тельные данные. Непредоставление клиентом необходимой инфор мации дает экспедитору право не приступать к исполнению соответ ствующих обязанностей (ст. 804 ГК).

Клиент обязан оплатить экспедитору вознаграждение по догово ру. При этом, как правило, используются установленная экспедито ром система ставок платежей за выполнение тех или иных операций.

Кроме того, экспедитору возмещаются все понесенные им в интере сах клиента фактические расходы. В договорах определяется перио дичность платежей и порядок их осуществления.

Особенностью договора транспортной экспедиции является пра во любой из сторон отказаться от его исполнения. Соответственно другая сторона должна быть предупреждена об этом в разумный срок. При этом сторона, заявившая об отказе, возмещает другой стороне убытки, вызванные расторжением договора (ст. 806 ГК), и уплачивает штраф в размере 10% суммы понесенных ею затрат (п. ст. 6 Закона о транспортно-экспедиционной деятельности).

3. Ответственность сторон. Претензии и иски. Согласно п. ст. 803 ГК за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей экспедитор несет ответственность по основаниям и в размере, которые определяются общими положениями об обяза тельствах (гл. 25 ГК). Это означает, что экспедитор в отличие от перевозчика несет повышенную ответственность независимо от наличия своей вины, как всякий предприниматель (п. 3 ст. 401 ГК), и возмещает причиненные убытки в полном объеме (ст. 393 ГК).

Однако, если экспедитор докажет, что нарушение обязательства вызвано ненадлежащим исполнением договоров перевозки, ответст венность экспедитора перед клиентом должна определяться по тем же правилам, по которым перед экспедитором отвечает соответст вующий перевозчик (п. 2 ст. 803 ГК). Так, в случае несохранности груза, произошедшей во время перевозки, экспедитор пользуется преимуществами, предоставленными законом перевозчику.

В то же время экспедитор отвечает независимо от своей вины (ч. 3 ст. 803 ГК) и в полном объеме за все убытки клиента, когда несохранность груза связана с действиями или бездействием самого экспедитора (например, при наличии признаков несохранности гру за экспедитор своевременно не потребовал от перевозчика составле ния коммерческого акта).

Глава 37 В международном сообщении Законом о транспортно-экспеди ционной деятельности предусмотрены ограничения ответственности экспедитора, которая в целом не может превышать 666,67 расчетной единицы за место груза или иную единицу отгрузки (п. 3 ст. 6 Зако на), а при несохранности груза — 2 расчетных единиц за его кило грамм (п. 2 ст. 7 Закона). Предел ответственности за несохранность груза не применяется при наличии умысла экспедитора и в случае просрочки исполнения обязательства — когда клиентом является физическое лицо, пользующееся услугами экспедитора для бытовых нужд (ст. 6 Закона). В последнем случае предусмотрена штрафная неустойка в размере 3% причитающегося экспедитору вознагражде ния за каждые сутки задержки, но не более 80% от этой суммы. Ука занное правило применяется и при внутренних перевозках (п. 2 ст. Закона).

Определенные Законом о транспортно-экспедиционной деятель ности условия и размеры ответственности экспедитора не могут быть устранены или уменьшены соглашением сторон договора (п. ст. 11 Закона).

В свою очередь клиент отвечает за убытки, причиненные экс педитору в связи с нарушением обязанности предоставить необхо димую информацию и документы, которые предусмотрены ст. ГК. За несвоевременную уплату экспедитору вознаграждения и по несенных им расходов предусмотрена неустойка в пределах их сум мы в размере 0,1% за каждый день просрочки;

за необоснованный отказ клиента от оплаты расходов экспедитора — штраф в размере 10% от их суммы (ст. 10 Закона).

Претензии к экспедитору должны быть заявлены в течение 6 месяцев и рассмотрены им в течение 30 дней. Право на предъяв ление претензии имеют клиент, получатель груза, указанный в договоре транспортной экспедиции, а также страховщик в порядке суброгации. Исковая давность по требованиям из договора экспе диции — один год со дня возникновения права на предъявление иска (ст. 12, 13 Закона).

ГЛАВА 38. ЗАЕМ И КРЕДИТ Заемные отношения являются важным элементом рыночного ме ханизма. Они активно используются юридическими лицами в ком мерческом обороте для преодоления временных финансовых трудно стей (покрытие кассовых разрывов) и финансирования проектов, тре бующих аккумулирования значительных денежных средств. С раз витием экономики и ростом уровня жизни заемные отношения стали играть значительную роль и в бытовой сфере, решая проблему удов летворения личных потребностей граждан. Привлечение заемных средств оформляется договором займа, кредитным договором или может вытекать из других гражданско-правовых договоров, в кото рых предусмотрено условие об авансе, предоплате, отсрочке и рас срочке оплаты товара (работ, услуг), а также из договора товарного кредита.

Предоставлением кредитов занимаются специализированные юридические лица — кредитные организации, для которых данный вид деятельности является исключительным, и они не вправе зани маться производственной, торговой и страховой деятельностью.

Любое иное юридическое лицо вправе на разовой основе предостав лять займы юридическим лицам и гражданам. Правовые режимы займа и кредита сходны, тесно связаны друг с другом и изложены в рамках общей гл. 42 ГК.

§ 1. Договор займа 1. Понятие договора. Законодательство. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой сто роне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полу ченных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК). Положения о договоре займа изложены в § 1 гл. 42 ГК. Когда получателем займа являются физические лица, должны быть соблюдены положения Закона о защите прав потребителей. Часто заемные отношения оформляются с помощью векселя или облигации. Если вексель вы дается в соответствии с заемным обязательством, то положения ГК о займе применяются, если они не противоречат Положению о пере водном и простом векселе. Юридические лица могут привлекать денежные средства путем выпуска облигаций. Порядок их выпуска и обращения регулируется помимо положений ГК Законом о рынке Глава 38 ценных бумаг и нормативными актами Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР России).

В ряде случаев государство и его образования также прибегают к такой форме заимствований, как выпуск облигаций (облигации фе деральные, субфедеральные и муниципальные), эмиссия и обраще ние которых осуществляется с соблюдением требований Бюджетно го кодекса, федеральных законов о федеральном бюджете, прини маемых ежегодно, Федерального закона от 29 июля 1998 г. «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муници пальных ценных бумаг», а также в соответствии с постановлениями Правительства РФ, органов исполнительной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, утверждающими генеральные условия выпуска и обращения таких облигаций.

Предметом займа обычно являются денежные средства, однако заем может предоставляться и иными вещами, определенными ро довыми признаками (например, зерном, топливом). Договор займа является реальным и односторонним договором и считается заклю ченным с момента передачи займодавцем заемщику денег или дру гих вещей. У займодавца отсутствует обязанность предоставить заем. С момента фактической передачи предмета займа у займодав ца появляется право требования к заемщику возврата переданных денежных сумм или иных вещей и оговоренных процентов.

Договор займа в большинстве случаев является возмездным, од нако может быть безвозмездным. Безвозмездные договоры часто встречаются при предоставлении займов предприятиями своим со трудникам, а также в бытовых операциях. Займодавец получает по договору займа проценты в размере и порядке, предусмотренных в договоре. В том случае если стороны специально не оговорили в договоре условие о выплате процентов, то согласно ст. 809 ГК за емщик должен уплачивать проценты ежемесячно по ставке банков ского процента, существующей в месте жительства займодавца — физического лица или в месте нахождения займодавца — юридиче ского лица, или по ставке рефинансирования, устанавливаемой Бан ком России. В законодательстве нет четкого определения, в каких случаях следует использовать ставку банковского процента, а в ка ких — ставку рефинансирования. По займам, выраженным в рублях, применяется ставка рефинансирования, как это разъяснено в п. СЗ РФ. 1998. № 31. Ст. 3814.

Указанием ЦБР от 23 июня 2006 г. № 1696-У ставка рефинансирования уста новлена в размере 11,5% годовых.

274 Глава Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 6/8. Для займов, предоставленных в иностранной валюте, применяется ставка бан ковского процента, так как ставка рефинансирования устанавливает ся Банком России только применительно к рублевым денежным средствам.

Стороны могут указать в договоре, что проценты по займу не выплачиваются. В этом случае договор будет являться безвозмезд ным. Договор займа будет также считаться беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в следующих случаях: договор заключается гражданами в сумме, не превышающей 50 МРОТ и заем не связан с предпринимательской деятельностью;

заем выдается не деньгами, а иными вещами, определенными родовыми признаками.

2. Стороны и форма договора займа. Лицо, предоставляющее заем, называется займодавцем, а лицо, получающее заем, именуется заемщик. Сторонами договора могут быть юридические и физиче ские лица, для выдачи займа не требуется наличия лицензии и обла дание специальной правоспособностью, что необходимо, например, для кредитора в кредитном договоре. В тех случаях, когда заемщи ком выступает Российская Федерация или субъект РФ, заем называ ется государственным займом.

Договор займа заключается в простой письменной форме. Несо блюдение сторонами письменной формы влечет за собой утрату для сторон возможности его оспаривания по безденежности путем сви детельских показаний. Исключением из этого правила являются случаи заключения договора под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств, когда допускаются свидетель ские показания. В устной форме договор может быть заключен при одновременном соблюдении двух условий: его сторонами являются граждане и сумма договора займа не превышает 10 МРОТ.

В подтверждение договора займа и его условий заемщик может составить расписку или другой документ, удостоверяющий получе ние от займодавца определенной денежной суммы или определенно го количества вещей. В качестве таких документов ГК называет облигации и векселя. В случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен пу тем выпуска и продажи облигаций. Одним из таких случаев является В соответствии с Федеральным законом от 19 июня 2000 г. «О минимальном размере оплаты труда» минимальный размер оплаты труда составляет 100 руб.

Глава 38 договор государственного займа, который заключается путем при обретения выпущенных государственных облигаций или иных госу дарственных ценных бумаг. Заемщиком может быть выдан вексель займодавцу, который удостоверяет ничем не обусловленное обяза тельство плательщика выплатить по наступлении определенного срока полученные взаймы денежные суммы.

Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежно сти, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности ему не переданы либо получены в меньшем количестве, чем это преду смотрено в договоре. Если заемщиком будет доказано, что заем им не получен, договор займа признается незаключенным. При получе нии заемщиком займа в меньшем размере, чем указано в договоре, договор будет считаться заключенным на фактически полученные заемщиком суммы денежных средств или иные вещи.

3. Права и обязанности сторон. Предоставляя заем, займодавец имеет право оговорить использование заемщиком полученных средств на определенные цели, и заемщик обязан соблюдать целевое использование таких заемных средств. Займодавец имеет право в любой момент контролировать выполнение этого условия. Контроль может выражаться в обязанности заемщика предоставить докумен ты, из которых можно сделать вывод о характере использования денежных средств. Например, при займе на покупку квартиры займо давец может потребовать предоставления договора купли-продажи, акта приема-передачи имущества, а также платежных документов.

Контроль может заключаться в предоставлении займодавцу права беспрепятственно входить в помещения заемщика (например, для контроля за использованием денежных средств, предоставленных на ремонт помещения). Если заемщик не выполняет условие о целевом использовании займа либо нарушает права займодавца на осуществ ление контроля за целевым расходованием средств, займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа и уплаты при читающихся процентов. В договоре могут быть предусмотрены санкции за нарушение целевого характера займа, например повышен размер процентов за пользование средствами, сокращен срок воз врата займа.

Займодавец имеет право требовать от заемщика предоставления обеспечения исполнения им своих обязательств по возврату суммы займа и процентов. В качестве обеспечения часто используется пору чительство и залог. При невыполнении заемщиком обязанностей по обеспечению возврата суммы займа и процентов, утрате обеспечения 276 Глава или ухудшении его условий, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа и процентов. Вместе с тем стороны могут предусмотреть в договоре и иной порядок урегулирования такой ситуации. Так, заемщик может иметь возможность предоставить дополнительное обеспечение зай модавцу в оговоренный срок при утрате либо снижении стоимости обеспечения или, например, в договоре может быть предусмотрено повышение размера процентов при отсутствии или ухудшении обес печения. Однако если обеспечение было передано займодавцу во владение, например заложенный товар помещен на склад займодав ца, и его утрата или ухудшение произошли по вине займодавца, он утрачивает возможность требовать досрочного возврата суммы зай ма и процентов, ссылаясь на это обстоятельство.

Основной обязанностью заемщика является возврат полученного займа и уплата процентов. Если заем предоставлялся не в виде де нежных средств, а путем передачи иных вещей, определенных родо выми признаками, заемщик обязан возвратить не те вещи, которые он получил, а вещи того же рода и качества. Заемщик считается исполнившим свои обязанности по возврату суммы займа, если им соблюдены срок и порядок возврата, предусмотренные в договоре.

Если срок возврата не установлен или определен моментом востре бования, тогда заемщик обязан возвратить сумму займа в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем такого требования. Сум му беспроцентного займа заемщик имеет право возвратить досроч но, но если заем предоставлен под проценты, досрочный возврат допускается исключительно с согласия займодавца. Заем считается возвращенным с момента передачи денежных средств или иных вещей займодавцу либо зачисления денежных средств на его бан ковский счет.

4. Ответственность сторон. Заемщик несет ответственность за несвоевременный возврат суммы займа. В этом случае он обязан уплатить проценты в размере, предусмотренном ст. 395 ГК, т.е. ис ходя из существующей в месте жительства займодавца, а если зай модавец является юридическим лицом — в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день возврата займа. При рассмотрении спора в судебном порядке может быть применена учетная ставка банковского процента на день предъявления иска или день вынесения решения. В отношении займов в рублях применяет ся ставка рефинансирования ЦБР (ставка, по которой ЦБР предос тавляет кредиты банкам), по валютным займам — средняя ставка Глава 38 банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, пре доставляемым в месте нахождения (жительства) клиента, которая определяется на основании публикаций в официальных источниках информации. Проценты подлежат уплате со дня, когда сумма займа должна была быть возвращена, до дня ее возврата. Стороны в дого воре могут оговорить иной размер ответственности.

Заемщик несет ответственность за нарушение срока возврата очередной части займа, если договором предусмотрено возвраще ние займа частями. В этом случае займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа и причитающихся процен тов. Помимо причитающихся процентов могут взыскиваться поне сенные займодавцем убытки в части, не покрываемой суммой про центов.

§ 2. Кредитный договор 1. Понятие договора. Законодательство. По кредитному дого вору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется воз вратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК). В отличие от договора займа предметом кредитного договора могут быть только денежные средства. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК для договора займа, если иное не установлено § 2 гл. 42 ГК и не вытекает из существа кредитного договора. Помимо ГК кредитные отношения регулируются банковским законодательством: Законом о ЦБР, Законом о банках, нормативными актами Банка России, определяющими порядок предоставления и возврата кредитов, по рядок начисления и уплаты процентов и др.. Особенности предос тавления и возврата кредитных денежных средств определяются Законом о валютном регулировании, устанавливающим случаи См. Постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 6/8.

См.: Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставле ния (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России. 2001. № 73;

Положение ЦБР от 26 июня 1998 г.№ 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» // Вест ник Банка России. 1998. № 53, 54, 61;

Положение ЦБР от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кре дитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» // Вестник Банка России. 2004. № 28.

278 Глава использования специальных счетов при предоставлении и погаше нии кредитов. Значительную роль в кредитных отношениях играют обычаи делового оборота, в особенности если речь идет о синдици рованных кредитах, когда заемщика одновременно кредитуют не сколько банков, образуя так называемый синдикат. Во взаимоотно шения с заемщиком обычно вступает один банк-агент, который дей ствует по поручению синдиката.

Несмотря на то, что кредитный договор является частным случа ем договора займа, он существенно отличается от последнего. В отли чие от договора займа кредитный договор является консенсуальным, т.е. взаимные обязанности возникают у сторон с момента подписа ния договора, и заемщик может требовать от кредитора предостав ления кредита. Кредитный договор всегда является возмездным. Это связано с субъектным составом кредитного договора, одной из сто рон которого всегда выступает кредитная организация, деятельность которой направлена на извлечение прибыли. Имеются особенности и в порядке предоставления кредита: как правило, кредит выдается при выполнении заемщиком определенных условий и носит строго целевой характер.

2. Стороны и форма кредитного договора. Лицо, предостав ляющее денежные средства в кредит, именуется кредитор, а лицо, получающее денежные средства, — заемщик. В качестве кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация. В со ответствии с Законом о банках кредитной организацией является юридическое лицо, основной целью деятельности которого является извлечение прибыли и которое на основании специального разреше ния (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Кредитные организации, в свою очередь, делятся на бан ки и небанковские кредитные организации. Отличие банков от не банковских кредитных организаций состоит в том, что только банки могут в совокупности осуществлять банковские операции по привле чению денежных средств физических и юридических лиц, размеще нию этих денежных средств, открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковские кредитные организа ции могут осуществлять только отдельные банковские операции, со четание которых устанавливается Банком России. По действующим нормативным актам Банка России выделяются два типа небанковских кредитных организаций: расчетные и депозитно-кредитные и только Глава 38 последние вправе предоставлять кредиты. Таким образом, кредито ром по кредитному договору может выступать только банк или не банковская депозитно-кредитная организация.

В отличие от договора займа кредитный договор во всех случаях должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение данного условия влечет за собой недействительность кредитного договора и такой договор является ничтожным (ст. 820 ГК).

3. Права и обязанности сторон. С момента подписания кредит ного договора у кредитора возникает обязанность предоставить ука занную в договоре сумму заемщику. Вместе с тем в договоре могут быть условия, которые заемщик обязан выполнить до получения кредита. Такими условиями может быть предоставление обеспече ния исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, от крытие счетов у кредитора и т.п. Кредитор может, как и в договоре займа, отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельст вующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет воз вращена в срок. Кредитор также имеет право отказаться от даль нейшего кредитования заемщика, если последний не соблюдает условия о целевом использовании кредита. Условие о целевом пре доставлении кредита наиболее часто включается именно в кредит ные договоры, а не договоры займа. Это связано с осуществлением банками контроля за финансовыми потоками заемщика и получени ем им доходов, которые являются источником погашения кредитов.

Сумма кредита может выдаваться частями;

такое предоставление кредита называется открытием кредитной линии. При открытии кредитной линии кредитор либо определяет общую сумму, которая будет выдана заемщику в течение обусловленного срока (кредитная линия с лимитом выдачи), либо предоставляет заемщику право в течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного лимита задолженности. Уста новление лимита задолженности означает, что заемщик имеет право получить определенную сумму денежных средств, погасить полно стью или частично полученную сумму кредита и получить вновь ранее возвращенную сумму в течение действия кредитного договора.

Иными словами, заемщик при установлении лимита задолженности См. Инструкцию ЦБР от 14 января 2004 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // Вестник Банка Рос сии. 2004. № 15.

280 Глава может по одному кредитному договору получать указанную в нем сумму многократно, главное, чтобы его сумма долга перед кредито ром в каждый момент времени не превышала определенный ему лимит. Заключение нового договора для этого не требуется. Допус кается и одновременное установление в кредитном договоре лимита выдачи и лимита задолженности. На практике в кредитных догово рах часто определяется срок, в течение которого заемщик имеет право получить сумму кредита;

если по истечении этого срока он не использовал свое право на получение всей или части суммы креди та, он утрачивает в дальнейшем такую возможность.

Не только кредитор при определенных условиях может отказать ся от исполнения кредитного договора, такое право предоставлено и заемщику, который вправе отказаться от получения кредита, уведо мив об этом кредитора до установленного договором срока его по лучения, если иное не установлено законом или иными правовыми актами. Стороны могут предусмотреть в кредитном договоре отсут ствие возможности заемщика отказаться от получения кредита.

Как правило, одним из условий кредитного договора является обязанность заемщика предоставить обеспечение исполнения его обязанности по возврату кредита. Это связано прежде всего с жела нием кредитных организаций минимизировать свои риски в случае неплатежеспособности заемщика, а также с требованиями Банка Росси о создании резервов на возможные потери по выданным кре дитам. Сумма резервов, образованных банком, зависит от наличия или отсутствия обеспечения, а также от вида обеспечения. Наиболее часто в качестве обеспечения используется залог имущества, пору чительство и банковская гарантия.

Несмотря на то, что ГК и банковские правила не устанавливают исключения для кредитного договора в части возможности опреде ления срока возврата кредита моментом востребования, на практике редки случаи предоставления кредита без указания срока его возврата.

Принимая во внимание, что кредитный договор всегда возмезд ный, одним из его условий является размер и порядок уплаты про центов. Наиболее распространенным является ежемесячное погаше ние суммы процентов, что связано с особенностями налогообложе ния кредитных организаций. Проценты могут начисляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей См. Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П.

См. Положение ЦБР от 26 марта 2004 г. № 254-П.

Глава 38 процентной ставки. Если в договоре способ не указан, то использу ется формула простых процентов с фиксированной процентной ставкой. При начислении суммы процентов в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое предоставлены денежные средства в кредит. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно). Проценты начисляются кредитной организацией только на остаток задол женности по основному долгу.

В настоящее время широкое распространение получило кредито вание не только юридических лиц, но и физических лиц. Кредитные организации предоставляют гражданам кредиты на цели личного потребления, приобретения автомашин, выдают ипотечные кредиты.

Кредиты на цели личного потребления, как правило, предоставля ются в сумме, не превышающей 300 тыс. руб., на срок до 5 лет, про центная ставка колеблется от 11% до 18% и зависит от уровня дохода заемщика. В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщи ком по возврату потребительского кредита требуется поручительство двух, а иногда и более, физических лиц.

Разработанные банками программы кредитования приобретения автотранспортных средств и ипотечного кредитования обычно предполагают выдачу кредита на сумму, не превышающую 70% стоимости приобретаемого имущества;

30% должны быть оплачены заемщиком за счет собственных средств. Срок кредитов на покупку автомобиля, как правило, не превышает 5 лет, а при ипотечном кре дитовании может достигать 15-25 лет. В качестве обеспечения ис полнения обязательств заемщика по таким кредитным договорам требуется залог приобретаемого имущества.

§ 3. Товарный и коммерческий кредит По договору товарного кредита одна сторона обязуется предос тавить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст. 822 ГК). В отличие от договора займа, предметом которого так же могут выступать вещи, определенные родовыми признаками, договор товарного кредита является консенсуальным, в связи с чем к нему применяются правила ГК о кредите. В отличие от кредитного договора субъектный состав этого договора ГК не ограничивает, но исходя из Закона о банках, запрещающего кредитным организациям См. Положение ЦБР от 26 июня 1998 г. № 39-П.

282 Глава заниматься торговой деятельностью, кредитором по договору товар ного кредита может быть любое лицо, за исключением кредитных организаций, так как они не могут совершать операции с товарами.

Условия о количестве, ассортименте, комплектности, таре и упа ковке предоставляемых вещей разрешаются в соответствии с прави лами ГК о договоре купли-продажи, если стороны не предусмотрели в договоре товарного кредита иное.

Коммерческий кредит стороны могут предусмотреть в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товара (работ, услуг) в договорах, связанных с передачей в собст венность другой стороне денежных сумм или иных вещей, опреде ленных родовыми признаками (ст. 823 ГК). Такие условия кредито вания часто встречаются в договорах купли-продажи, подряда, дого ворах об оказании услуг. В отличие от договора займа и кредитного договора коммерческое кредитование производится не по отдельно му договору, а в рамках обязательств по купле-продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг. Поэтому к нему применя ются нормы ГК о займе и кредите, если иное не установлено прави лами о договоре, из которого возникло соответствующее обязатель ство.

ГЛАВА 39. ФИНАНСИРОВАНИЕ ПОД УСТУПКУ ДЕНЕЖНОГО ТРЕБОВАНИЯ 1. Понятие договора. Законодательство. По договору финан сирования под уступку денежного требования одна сторона (фи нансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования кли ента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или ока зания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется усту пить финансовому агенту это денежное требование (ст. 824 ГК).

Дополнительным условием данного договора может быть обязан ность финансового агента вести для клиента бухгалтерский учет, а также предоставление иных финансовых услуг, связанных с де нежными требованиями, являющимися предметом уступки. Этот договор позволяет клиенту ускорить получение денежных средств, а финансовому агенту — получать вознаграждение за оказываемую услугу. Денежное требование к должнику может быть уступлено клиентом финансовому агенту и в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом.

Договор финансирования под уступку денежного требования часто называют договором факторинга. Под факторингом в между народной практике обычно понимается передача требования, кото рое не закреплено в ценной бумаге. В тех случаях, когда уступаемое требование закреплено в простых или переводных векселях, аккре дитивах, банковских гарантиях используется термин «форфейтинг».

В международной практике известны и иные виды финансирования под уступку денежного требования. Поскольку определение догово ра финансирования под уступку денежного требования в ГК практи чески совпадает с определением факторинга, содержащимся в Кон венции по международным факторным операциям, то в российском законодательстве эти два договора могут рассматриваться как рав нозначные.

Отношения, возникающие в связи с договором финансирования под уступку денежного требования, регулируются правилами гл. ГК. Отдельные нормы, касающиеся статуса субъектов данных взаи моотношений, содержатся в Законе о банках. Договор финансиро вания под уступку денежного требования может быть как реальным, Конвенция УНИДРУА по международным факторным операциям, заключена в Оттаве 28 мая 1998 г. (РФ в Конвенции не участвует).

284 Глава так и консенсуальным, что прямо следует из определения договора.

В первом случае у финансового агента отсутствует обязанность по финансированию клиента, а право требовать уступки денежного требования возникает только с момента передачи денежных средств клиенту. При консенсуальном договоре у сторон с момента его за ключения возникают взаимные права и обязанности (например, кли ент может требовать от финансового агента передачи обусловленной в договоре денежной суммы).

По своей природе договор финансирования под уступку денеж ного требования является возмездным;

финансовый агент может получать плату от клиента в виде разницы между суммой финанси рования и суммой уступленного денежного требования или в виде процентов, взимаемых за предоставление кредита.

2. Стороны и форма договора. Лицо, осуществляющее финан сирование под уступку денежного требования, именуется финансовый агент, а лицо, получающее финансирование и уступающее денежное требование, — клиент. В качестве финансового агента могут высту пать банки и иные кредитные организации, а также другие коммер ческие организации. Коммерческие организации, не являющиеся кредитными организациями, должны иметь лицензию на осуществ ление такого рода деятельности (ст. 825 ГК).

При введении в действие второй части ГК в п. 10 Вводного за кона к ч. 2 ГК было предусмотрено сохранение существующего порядка деятельности финансовых агентов до установления условий их лицензирования. Такая деятельность до вступления в силу норм ГК о факторинге осуществлялась без лицензии. В настоящее время Законом о лицензировании отдельных видов деятельности ли цензирование финансирования под уступку денежного требования не предусмотрено, специальное регулирование по этому вопросу также отсутствует.

Таким образом, несмотря на установление специального требо вания к деятельности финансового агента, в качестве такового мо жет выступать любая коммерческая организация, если только это не противоречит ее специальной правоспособности. Так, например, из небанковских кредитных организаций только небанковские депо зитно-кредитные организации имеют право осуществлять факторин говые операции, расчетным небанковским кредитным организациям такое право не предоставлено, поскольку они осуществляют только те операции, которые прямо предусмотрены Банком России, и не могут кредитовать клиентов (см. гл. 38 Учебника). В отношении Глава 39 другой стороны договора факторинга специальных требований ГК не устанавливает и в качестве клиента может выступать любое фи зическое и юридическое лицо.

Правила ГК о факторинге не содержат специальных требований к форме договора факторинга. Поскольку финансовым агентом в до говоре финансирования под уступку права требования всегда является коммерческая организация, в силу ст. 161 ГК такой договор должен быть совершен в простой письменной форме.

3. Права и обязанности сторон. Клиент вправе уступить финан совому агенту как денежное требование, срок платежа по которому уже наступил, так и право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем. В договоре стороны должны четко опреде лить уступаемое денежное требование, чтобы в момент заключения договора существующее требование можно было идентифициро вать. Уступаемое будущее требование должно быть описано таким образом, чтобы можно было определить его в момент возникнове ния. Будущее требование не может перейти к финансовому агенту ранее возникновения самого права на получение с должника денеж ных средств. Это имеет значение в случае, когда уступка будущего требования осуществляется в качестве обеспечения предоставленно го финансирования, поскольку обеспечение возникнет с момента, когда будущее требование станет существующим, несмотря на за ключенный договор. Уступка денежного требования может быть обусловлена и определенным событием, при наступлении которого она вступает в силу.

Клиент имеет право уступить денежное требование финансовому агенту даже в том случае, если между ним и его должником сущест вует соглашение о запрете уступки или ее ограничении. Данное по ложение соответствует принципам международной практики по факторным операциям, унифицированным в Конвенции УНИДРУА.

Вместе с тем клиент может нести ответственность за уступку де нежного требования в нарушение существующего в соглашении с должником запрета. Последующая уступка денежного требования агентом допускается, если это прямо указано в договоре финансиро вания под уступку денежного требования.

После совершения уступки финансовый агент или клиент долж ны уведомить должника об этом. Уведомление должно быть совер шено в письменной форме с указанием, какое денежное требование было уступлено и кому должник обязан произвести платеж, т.е.

должен быть назван финансовый агент. Должник может требовать 286 Глава от финансового агента предоставления документов, подтверждающих уступку денежного требования. Если же финансовый агент такие документы не предоставит, должник вправе произвести исполнение клиенту.

Получив от финансового агента все необходимые документы в подтверждение уступки денежного требования, должник, тем не менее, может отказаться от платежа и произвести зачет денежных требований с клиентом. Такой зачет возможен, если требование должника к клиенту, которое предъявляется к зачету, возникло у должника к моменту, когда он получил уведомление об уступке требования финансовому агенту.

Должник, убедившись в том, что уступка требования действи тельно имела место, и при отсутствии встречных требований к кли енту, которые могут быть приняты к зачету, обязан произвести пла теж финансовому агенту. Финансовый агент приобретает право на все суммы, которые им получены от должника. У финансового аген та не возникает права требования к клиенту, если выплаченная должником сумма меньше цены, за которую было приобретено тре бование, а клиент, соответственно, не может требовать излишне полученные финансовым агентом суммы. Иной порядок существует при уступке требования в качестве обеспечения исполнения клиен том обязательств в связи с полученным финансированием. В этом случае финансовый агент предоставляет клиенту отчет о получен ных суммах и обязан передать ему сумму, превышающую сумму долга клиента. Стороны могут и иначе урегулировать этот вопрос в договоре. Если полученные средства финансовым агентом меньше суммы долга клиента, то клиент остается ответственным перед фи нансовым агентом в размере остатка долга.

У клиента могут оставаться обязательства перед должником по заключенному договору, которые он обязан исполнять после уступ ки денежного требования. Например, по условиям договора клиент должен поставить последнюю партию товара после платежа долж ника. В том случае, если клиент не выполняет такие обязательства перед должником, а должник уплатил причитающуюся сумму фи нансовому агенту, должник не может требовать возврата сумм от финансового агента, а вправе получить их с клиента. Исключение составляют случаи, когда финансовый агент не исполнил перед кли ентом своих обязательств по финансированию уступленного требова ния либо, приобретая право требования у клиента, знал о существую щем нарушении обязательств клиентом перед должником. В такой Глава 39 ситуации должник вправе требовать с финансового агента уплаченные ему ранее суммы.

4. Ответственность сторон. По общему правилу клиент несет ответственность перед финансовым агентом за действительность уступаемого денежного требования, но не отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного требования, предъявленного финансовым агентом к платежу. Стороны в договоре могут исключить или ограничить ответственность клиента за дейст вительность уступаемого денежного требования.

Последствия отказа должника от оплаты уступленных финансо вому агенту требований зависят от момента, когда клиенту стали известны или должны были стать известны обстоятельства, предос тавляющие должнику право отказаться от совершения платежа по уступленному требованию (ст. 827 ГК). Если такие обстоятельства были известны клиенту в момент уступки, то денежное требование является недействительным и клиент несет ответственность перед финансовым агентом в случае его неоплаты должником. Если же такие обстоятельства не были известны клиенту в момент уступки денежного требования, ответственность клиента за осуществление должником платежа может наступить лишь, когда это предусмотре но в договоре финансирования под уступку денежного требования.

Ответственность финансового агента перед клиентом может воз никнуть только в случае, если заключенный между ними договор финансирования под уступку денежного требования является кон сенсуальным и финансовый агент не исполнил либо ненадлежащим образом исполнил свое обязательство по предоставлению клиенту финансирования. В этом случае клиент вправе требовать предостав ления оговоренного финансирования и возмещения понесенных им убытков.

Глава 40. Договор банковского вклада 1. Определение договора. Законодательство. По договору бан ковского вклада, который именуется также депозитом, одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвра тить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК). Это определе ние, в котором отсутствует указание на обязанность банка хранить денежные средства вкладчика, отграничивает договор банковского вклада от договора хранения и отражает его содержание. Законода тельство запрещает юридическим лицам перечислять денежные средства с депозита другим лицам;

депозитный счет не может ис пользоваться и подменять собой расчетный счет, в связи с чем от сутствует обязанность банка выполнять поручения вкладчика по расчетам с вклада.

Общие нормы, регулирующие отношения банка и вкладчика, со держатся в гл. 44 ГК, а также в Законе о банках. В развитие этих положений Банку России предоставлено право устанавливать бан ковские правила, определяющие порядок внесения вкладов, начис ления процентов и другие их условия. Банковские правила должны соответствовать нормам ГК. При диспозитивности норм закона сто роны в договоре банковского вклада могут урегулировать отношения по собственному усмотрению.

Юридическая природа договора банковского вклада является предметом различных теорий. Одни авторы признают его договором иррегулярной поклажи (разновидностью хранения), ссылаясь на то, что в рамках существовавшего в то время определения договора вклада денежная сумма передавалась банку на хранение и обезличи валась, а банк был обязан вернуть вкладчику равную сумму. Авторы не принимают во внимание тот факт, что банк не хранит денежные средства, а использует их, и в данном правоотношении вознаграж дение выплачивается не хранителю (банку), а тому, кто передает деньги. Более многочисленны сторонники точки зрения, рассматри вающей вклад в виде разновидности договора займа, некоторые из них считают вклад не чистым видом займа, а соединенным с неко торыми элементами хранения.

См.: Флейшиц Е.Б. Расчетные и кредитные правоотношения. М.: Госюриздат, 1956. С. 266.

См.: Иоффе О.С. Обязательственное право. М.: Юридическая литература, 1975, С. 666.

Глава 40 Сравнивая вклад с займом, авторы исходят из их экономической сущности. Действительно, между этими отношениями имеется оп ределенное сходство: денежные средства передаются банку, кото рый вправе использовать их в своей деятельности, а при наступле нии срока обязан возвратить их. Отличие этих правоотношений на ходится в правовой плоскости, хотя определенные различия можно проследить и в экономическом аспекте. Так, главными принципами кредитования (займа) является срочность, платность, возвратность, целевой характер. Отношения по вкладу удовлетворяют только трем первым принципам, а иногда и двум, так как денежные средства могут передаваться банку во вклад до востребования. Принцип це левого назначения вообще не может быть применим к отношениям по вкладу. Депозит имеет особый субъектный состав, он всегда воз мездный, в отличие от договора займа, который может быть безвоз мездным. Договор банковского вклада, когда вкладчик — физиче ское лицо, признается публичным, т.е. банк обязан заключить его с каждым обратившимся, тогда как побудить заемщика заключить договор займа невозможно. Таким образом, следует признать, что несмотря на видимое сходство данных правоотношений, договор банковского вклада является самостоятельным видом договора и не может рассматриваться как разновидность договора займа.

Договор банковского вклада — реальный договор, так как права и обязанности у сторон возникают только после передачи денежных средств во вклад. Банк за использование вклада выплачивает опреде ленные в соглашении проценты, а если такое условие отсутствует, то вознаграждение вкладчика устанавливается на основании закона, т.е.

договор всегда носит возмездный характер. После получения вклада у банка появляются определенные права и обязанности, напротив, вкладчик обладает исключительно правами и не несет никаких обя занностей, поэтому договор банковского вклада является односто ронним.

С введением в действие ч. 2 ГК договор банковского вклада в тех случаях, когда вкладчиком выступает физическое лицо, считается публичным, что прямо закреплено ст. 834 ГК. Это означает обязан ность для банка заключить договор, за некоторым исключением, с каждым обратившимся к нему. В противном случае суд может обязать банк заключить такой договор и вынести решение о взыска нии причиненных отказом убытков. Условия по вкладам одного вида должны быть одинаковыми для каждого лица.

290 Глава 2. Стороны и порядок заключения договора. В договоре бан ковского вклада одной из сторон является банк, а в некоторых слу чаях и иные кредитные организации, другой стороной — юридичес кое или физическое лицо, именуемое вкладчик.

Банком признается кредитная организация, которая проводит банковские операции, круг которых определен в выданной ему ли цензии ЦБР. В настоящее время существует несколько видов лицен зий, различающихся по кругу проводимых банком операций. Вновь созданный банк может иметь лицензии, дающие право привлекать во вклады только средства юридических лиц. Получить разрешение на заключение договора банковского вклада с физическими лицами банк согласно ст. 36 Закона о банках вправе не ранее 2 лет с мо мента регистрации.

Иные кредитные организации представляют собой небанковские кредитные организации, которые на основании лицензии ЦБР осуще ствляют отдельные банковские операции, например либо расчетные, либо депозитные и кредитные операции. Небанковские кредитные организации не могут привлекать во вклады денежные средства физи ческих лиц, так как ГК не предоставляет им такого права, а Закон о банках и банковские правила не предусматривают для небанков ских кредитных организаций возможность получения лицензии для привлечения во вклады денежных средств физических лиц.

Вкладчиками могут быть любые лица: физические и юридиче ские лица, независимо от организационно-правовой формы и госу дарственной принадлежности. Физические лица должны обладать полной дееспособностью, исключение закон устанавливает для не совершеннолетних в возрасте от 14 до 18 лет, которые наделены ст. 26 ГК правом самостоятельно вносить в банки вклады и распо ряжаться ими. Ограниченно дееспособные заключают такие догово ры с согласия попечителя.

Статья 836 ГК предусматривает простую письменную форму для договоров данного вида. Однако в изъятие из общего правила, в соответствии с которым несоблюдение простой письменной фор мы влечет невозможность для сторон ссылаться на свидетельские показания для подтверждения факта заключения договора, она уста навливает иные последствия, состоящие в его недействительности.

См. Инструкцию ЦБР от 14 января 2004 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // Вестник Банка России. 2004. № 15.

Глава 40 Такой договор признается ничтожным. Договор может быть заклю чен путем составления одного документа, обмена документами по факсу, телексу и т.д. Кредитная организация в подтверждение вне сения вклада физическим лицом вправе выдать сберегательную книжку или сберегательный сертификат, а юридическому лицу — депозитный сертификат.

Сберегательная книжка может быть именной или на предъяви теля и должна содержать наименование и место нахождения банка (если вклад внесен в филиал, то его наименование), номер счета, на котором отражается вклад, сумму вклада и процентов, зачисленных на счет и списанных с него, остаток денежных средств на счете. Все операции по счету банк проводит только при предъявлении книжки.

При утере или приведении в негодность именной сберегательной книжки вкладчик, направив в банк заявление, получает новую книжку. Сберегательная книжка на предъявителя признана ст. ГК ценной бумагой, поэтому восстановление прав по ней осущест вляется по правилам ст. 148 ГК и ст. 294-301 ГПК, т.е. в порядке вызывного производства.

Сберегательный (депозитный) сертификат, являясь ценной бу магой, удостоверяет право вкладчика (держателя сертификата) по лучить по истечении установленного срока сумму внесенного вкла да и обусловленных в сертификате процентов. Отличие сберегатель ного сертификата от депозитного состоит в том, что держателем первого может быть только физическое лицо, а второго — только юридическое. Сертификаты бывают именными или предъявитель скими. Они обращаются по правилам, установленным для ценных бумаг. Передача сертификата на предъявителя производится путем его вручения новому владельцу, именной сертификат передается путем заключения договора цессии. Поскольку владельцами сбере гательных сертификатов могут быть только физические лица, а де позитных — юридические, следует признать, что они могут переда ваться только соответствующим субъектам. Это корреспондирует и с нормами закона, устанавливающего различные правила для вкла дов юридических и физических лиц.

Такое решение вызывает споры в юридической литературе, т.к. если призна вать сберегательную книжку на предъявителя ценной бумагой, нет оснований отказывать в этом именной сберегательной книжке.

292 Глава Порядок выпуска и обращения сертификатов регулируется ЦБР, установившим также перечень обязательных реквизитов сертифика та, к которым, например, относятся наименование «сберегательный (или депозитный) сертификат», номер и серия сертификата, дата внесения вклада и его размер, сумма причитающихся процентов, подпись двух уполномоченных лиц и оттиск печати. Ценные бумаги являются строго формальным документом и отсутствие хотя бы одного из реквизитов ведет к их недействительности.

Принятие вклада сопровождается открытием банком депозитно го счета, на котором отражается внесенная сумма. К отношениям банка и вкладчика применяются нормы гл. 45 ГК о договоре банков ского счета, если иное не предусмотрено положениями ГК о догово ре банковского вклада и не противоречит существу договора.

Договор банковского вклада должен быть заключен не только в надлежащей форме, но и надлежащими субъектами. Статья 835 ГК определяет последствия принятия вклада ненадлежащим лицом, различая их в зависимости от того, является вкладчиком юридиче ское или физическое лицо. Так, если вклад принят от гражданина лицом, не имеющим такого права, или с нарушением установленно го порядка, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, уплаты процентов в размере ставки рефинансирова ния ЦБР (а для валютных вкладов — в размере средней ставки бан ковского процента по краткосрочным кредитам), а также возмеще ния причиненных убытков. Если вкладчиком является юридическое лицо, то такой договор признается недействительным.

3. Виды банковских вкладов. По субъекту различаются вклады юридических лиц и вклады физических лиц. Договоры банковского вклада с физическим лицом являются публичными договорами, от заключения которых банк может отказаться только при отсутствии возможности предоставить соответствующие услуги. Банк обязан принимать вклады от граждан на одинаковых условиях, объявлен ных им для вклада данного вида, не может оказывать предпочтение одним по отношению к другим. Еще одной особенностью вкладов физических лиц является обязанность банка выдать сумму вклада по первому требованию вкладчика. Договор не может лишать (ограни чивать) гражданина этого права, и при включении такого условия См. письмо ЦБР от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20 «Правила по выпуску и оформлению депозитных и сберегательных сертификатов» // Нормативные акты по банковской деятельности. 1994. Вып. 4, 5.

Глава 40 в договор он считается ничтожным. В тех случаях, когда вклад воз вращается до окончания срока, указанного в договоре, ему выплачи вают проценты, установленные для вкладов до востребования, если в договоре не предусмотрен иной размер процентов.

Юридическим лицам, как правило, в договоре не предоставляет ся право истребования вклада до окончания установленного срока.

В отличие от физических лиц им запрещено перечислять денежные средства, внесенные во вклад, другим лицам, что прямо закреплено ст. 834 ГК. Действующие нормативные акты в области осуществления безналичных расчетов на территории РФ также предусматривают, что денежные средства с депозитных счетов подлежат перечислению на расчетный (текущий) счет юридического лица, после чего оно вправе распоряжаться ими по своему усмотрению.

По сроку внесения различают вклады до востребования и сроч ные вклады, которые, в свою очередь, имеют множество подвидов.

По вкладу до востребования банк обязан выдать денежную сумму по первому требованию вкладчика. По таким вкладам обычно выпла чиваются минимальные проценты. Статья 838 ГК допускает воз можность изменения банком размера процентов по вкладам до вос требования, проценты могут быть как увеличены, так и уменьшены.

В последнем случае проценты по новой ставке начисляются на сум му внесенного ранее вклада через месяц после получения вкладчи ком соответствующего уведомления. В договоре может содержаться условие, которое запрещает изменять процентную ставку или при менять ее в отношении ранее сделанного вклада. Вклады до востре бования, как правило, являются пополняемыми.

К срочным относятся вклады, вносимые на определенный срок, а также вклады, срок которых обусловлен наступлением предусмот ренных в договоре обстоятельств. Срочные вклады могут модифи цироваться во вклады до востребования. Это происходит при исте чении срока вклада или невостребовании его вкладчиком, другими словами, договор пролонгируется на неопределенный срок, а также в случаях, когда законом или договором вкладчику предоставлено право досрочно получить денежную сумм, размещенную во вклад.

В последнем случае ему выплачиваются проценты в размере, уста новленном для вкладов до востребования, если стороны в договоре не определили иное. По срочным вкладам не допускается изменения размера процентов в одностороннем порядке. Исключение может быть предусмотрено только законом, а в отношении юридических лиц также договором.

294 Глава В ст. 842 ГК предусмотрена возможность заключения договора банковского вклада в пользу третьего лица. По общему правилу такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им первого требования к банку или выражения своего намерения вос пользоваться вкладом иным способом (направление в банк карточки с образцами подписей лиц, уполномоченных распоряжаться средст вами во вкладе и т.д.). В договоре банковского вклада могут быть предусмотрены и иные правила. Так, очень распространены целевые вклады на детей, которые представляют собой условный вклад в пользу третьего лица, поскольку в соответствии с его условиями ребенок может воспользоваться вкладом по достижении 16 лет. Су щественным условием такого договора является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад;

в противном случае он считается незаключенным.

Поэтому согласно ст. 842 ГК договоры в пользу не существующего на момент заключения договора юридического лица, или умершего к этому моменту гражданина, либо еще не родившегося ребенка являются ничтожными. Правами вкладчика до момента выражения третьим лицом намерения воспользоваться вкладом в полной мере обладает лицо, заключившее договор. Оно может изменить условия договора или прекратить его.

4. Права и обязанности сторон по договору. Банк принимает от вкладчика денежные средства и размещает их во вклад, который может периодически пополняться. Банк не вправе отказаться от по лучения таких сумм, если указаны реквизиты счета вкладчика и если это прямо не запрещено договором банковского вклада (например, ввиду незначительности суммы). Получив от вкладчика сумму вкла да, банк должен открыть депозитный счет и зачислить на него эту сумму.

Банк обязан выплачивать вкладчику проценты за пользование его денежными средствами. Размер процентов определяется сторо нами в договоре исходя из банковских тарифов, размер которых зависит от суммы и срока вклада. Даже при отсутствии такого усло вия, договор не становится безвозмездным, а процентная ставка согласно ст. 838 ГК определяется исходя из учетной ставки банков ского процента, существующей в месте жительства (месте нахожде ния для юридических лиц) вкладчика. В отношении рублевых вкла дов применяется ставка рефинансирования ЦБР, по валютным вкла дам — средняя ставка банковского процента по краткосрочным валютным кредитам. Проценты начисляются банком со следующего Глава 40 дня после поступления вклада в банк до дня его возврата вкладчику или до дня списания со счета по иным основаниям. Порядок выплаты процентов, возможность отнесение невыплаченных процентов в уве личение суммы вклада (капитализация) стороны фиксирует в договоре, в противном случае проценты выплачиваются по требованию вклад чика по истечении каждого квартала, а невостребованные проценты капитализируются.

Одной из основных обязанностей банка является возврат суммы вклада и начисленных процентов вкладчику по истечении срока вклада, а в предусмотренных законом или договором случаях — и при досрочном возвращении вклада. В качестве обеспечения воз врата вкладов физических лиц банки согласно ст. 840 ГК обязаны осуществлять их обязательное страхование. В соответствии со ст. Закона о банках и Федеральным законом от 23 декабря 2003 г.

«О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Феде рации» (далее — Закон о страховании вкладов) создана система обязательного страхования вкладов. В ней участвуют все банки, имеющие право привлекать во вклады денежные средства физиче ских лиц (ст. 6 Закона о страховании вкладов). Функционирование данной системы обеспечивает Агентство по страхованию вкладов.

Агентство в соответствии со ст. 15 Закона о страховании вкладов ведет учет банков, осуществляющих страхование вкладов, собирает страховые взносы, поступающие в фонд обязательного страхования вкладов, учитывает требования вкладчиков к банкам.

Банк, получивший лицензию на привлечение во вклады денеж ных средств физических лиц, ставится Агентством на учет на осно вании уведомления Банка России о выдаче банку лицензии. Каждый банк со дня внесения его в реестр обязан уплачивать страховые взносы, за счет которых формируется фонд обязательного страхова ния вкладов. Ставка страховых взносов едина для всех банков и устанавливается советом директоров Агентства. Фонд обязатель ного страхования вкладов формируется как за счет страховых взно сов, так и за счет пеней за несвоевременную и неполную оплату стра ховых взносов;

денежных средств, полученных Агентством от удов летворения прав требований, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам и от других доходов, предусмотренных ст. 34 Закона о страховании вкладов.

СЗ РФ. 2003. № 52. Ст. 5029.

296 Глава Невозврат банком вклада дает вкладчику право получить возме щение из фонда обязательного страхования при наступлении стра хового случая. Страховым случаем согласно ст. 8 Закона о страхова нии вкладов является отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций и введение Банком России моратория на удов летворение требований кредиторов банка. Возмещение выплачива ется вкладчику в размере 100% суммы вкладов, но не более 190 тыс.

руб. Требование о возмещении может быть направлено в Агентство до дня завершения конкурсного производства или до дня окончания действия моратория. В том случае, если требования вкладчика к банку превышают выплаченную Агентством сумму, вкладчик сохраняет право требования к банку в размере невыплаченной части, которое удовлетворяется в соответствии с очередностью, предусмотренной ст. 5036 Федерального закона от 25 февраля 1999 г. «О несостоятель ности (банкротстве) кредитных организаций».

Информацию о способах обеспечения возврата вкладов банк обязан предоставить вкладчику при заключении договора банков ского вклада. Наряду с системой обязательного страхования вкладов банки могут создавать фонды добровольного страхования вкладов, которые существуют как некоммерческие организации. Основные принципы организации таких фондов регулируются ст. 39 Закона о банках.

Договор банковского вклада прекращается по основаниям, пре дусмотренным ГК, другими законами, иными правовыми актами или договором. Перечень общих оснований прекращения обязательств содержится в гл. 26 ГК, к ним, например, относится ликвидация банка или вкладчика — юридического лица, отзыв у банка лицензии, раз решающей ему привлечение денежных средств во вклады, истече ние срока действия договора.

Договор может быть расторгнут по взаимному согласию сторон.

В соответствии со ст. 452 ГК такое соглашение заключается в пись менном виде. В этом случае договор прекращает свое действие с момента, определенного сторонами, или с момента выдачи суммы вклада и процентов вкладчику. Возможно расторжение договора в одностороннем порядке, когда это допускается законом или дого вором. В любое время договор может быть расторгнут по требованию вкладчика — физического лица либо при других обстоятельствах, согласованных сторонами в договоре.

СЗ РФ. 1999. № 9. Ст. 1097.

ГЛАВА 41. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА 1. Определение договора. Законодательство. По договору бан ковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соот ветствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК).

Общие положения о договоре банковского счета включены в гл. 45 ГК. В развитие данных норм требования к порядку заключе ния договора банковского счета, открытия счета, требования к сто ронам договора и к проведению расчетов содержатся в Законе о банках, инструкции Госбанка СССР от 30 октября 1986 г. № «О расчетных, текущих и бюджетных счетах, открываемых в учреж дениях Госбанка СССР» (далее — Инструкция № 28), письме Гос банка СССР от 9 июля 1991 г. № 359 «О порядке открытия счетов предпринимателям», действие которых на территории Российской Федерации сохраняется, Положении о безналичных расчетах, указании ЦБР от 21 июня 2003 г. № 1297-У «О порядке оформления карточки с образцами подписей и оттиска печати» и некоторых других нормативных актах Банка России.

В юридической литературе правовая природа договора банков ского счета вызывает споры. Одни авторы придерживаются точки зрения, что договор банковского счета это совокупность ряда «эле ментарных договоров», таких, как поручение, заем, хранение и т.д.

Другие, признавая его самостоятельность, выдвигают теорию распа дения правоотношений на две, связанные между собой группы: от ношения по хранению денежных средств и расчетные отношения.

Однако договор банковского счета отличается по ряду признаков и от договора займа, и от договора хранения. Договор займа — ре альный договор, обязательства по нему возникают только с момента передачи кредитором денежных средств. Договор банковского сче та — консенсуальный договор, и хотя у клиента нет обязанности в момент заключения договора внести или перечислить на счет де нежные суммы, но у него возникают другие обязанности, например по оплате комиссии за ведение счета. Денежные средства могут См.: Бизнес и Банки. 1991. № 30.

См.: Закон. 1997. № 1.

См.: Вестник Банка России. 2003. № 36.

См.: Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М.: Госюриздат, 1956. С. 75.

298 Глава поступить на счет клиента от третьих лиц, что исключено при отно шениях займа. Клиент в любое время может расторгнуть договор банковского счета, тогда как расторгнуть договор займа можно только при определенных условиях. По договору хранения у храни теля возникает обязанность вернуть переданные ему на хранение вещи или равное количество вещей при «иррегулярной поклаже».

Банк не хранит денежные средства на счете клиента, а использует их в процессе осуществления своей деятельности.

В литературе высказывается также мнение, что договор банков ского счета объединяет два соглашения: предварительный договор об открытии счета и договор, определяющий условия работы по сче ту, но если договор банковского счета предварительный договор, тогда банк не вправе на основании него открыть счет, а должен за ключить еще один договор на открытие счета, чего не происходит.

Определение договора банковского счета, содержащееся в ГК, в котором отсутствует указание на хранение клиентом денежных средств на счете в банке, и изложение норм о нем в отдельной гл. подтверждают, что договор банковского счета является самостоя тельным видом договора.

Договор банковского счета — публичный договор. Банк, являясь обществом, специально образованным для проведения банковских операций, в том числе расчетных, не может отказать клиенту, за не которыми исключениями, в заключении договора банковского счета.

Условия договора являются одинаковыми для всех клиентов. В неко торых случаях он может быть и договором присоединения, когда банк предлагает условия договора в стандартной форме (формуляре).

Договор банковского счета заключается между банком и клиен том. Права и обязанности у сторон возникают с момента подписания договора. Банк обязан незамедлительно открыть счет клиенту, неза висимо от того, поступили для или от клиента денежные средства или нет. Поэтому договор банковского счета — консенсуальный договор. Он также является, как правило, возмездным, поскольку обычно клиент уплачивает банку комиссионные за проведение рас четных операций, а банк начисляет проценты на используемые им денежные средства, находящиеся на счете клиента. По договору права и обязанности возникают как у банка, например перечисление денежных средств лицу, указанному владельцем счета, так и у кли ента, который должен представлять в банк платежные документы, См.: Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. проф.

Е.А. Суханова. М.: Учебно-консультационный центр «ЮрИнфоР», 1997.

Глава 41 соответствующие требованиям закона и банковским правилам, т.е.

договор является взаимным.

В литературе ведется дискуссия о природе денежных средств, находящихся на счете, и о правах банка и клиента на них. Одни авторы считают, что клиент не утрачивает прав собственности на денежные средства, находящиеся на счете, другие исходят из того, что с момента зачисления на счет денежные средства становятся собственностью банка, а у клиента остается лишь право требования к банку о возврате переданной суммы. Вторая точка зрения является более правильной и соответствует сущности банковского счета, который представляет собой таблицу, где регистрируются долговые обязательства одной стороны перед другой.

2. Стороны и порядок заключения договора. В договоре бан ковского счета стороны именуются банк и клиент. Банком является юридическое лицо, которое осуществляет банковские операции как исключительный вид деятельности. Вместе с тем проводить банков ские операции может не только банк. Такие права имеют и небан ковские кредитные организации, но круг их операций ограничен.

В банковском законодательстве банк и небанковская кредитная ор ганизация объединяются родовым понятием «кредитная организа ция». Для осуществления банковских операций любая кредитная организация должна иметь лицензию Банка России, которая содер жит перечень операций, разрешенных для каждой конкретной орга низации. Таким образом, хотя ГК одну из сторон договора называет банком, следует иметь в виду, что это понятие используется как родовое и включает в себя помимо банка также и небанковскую кредитную организацию.

Клиентом в договоре банковского счета могут быть физические и юридические лица. В законодательстве, регулирующем расчетные отношения, нет норм, обязывающих клиентов держать денежные средства на счетах в банке, однако существует ограничение наличных расчетов между юридическими лицами, что косвенно обязывает их См.: Ефимова Л.Г. Правовые проблемы безналичных денег // Хозяйство и пра во. 1997. № 1, 2. С. 28-49;

Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. проф. Е.А.Суханова.

См.: Гавальда К., Стуфле Ж. Банковское право. Учреждения-Счета-Операции Услуги. М., 1996. С. 133.

См. указание ЦБР от 14 ноября 2001 г. № 1050-У «Об установлении пре дельного размера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами по одной сделке» // Вестник Банка России. 2001.

№ 69.

300 Глава иметь счет в банке;

свобода в заключении договора банковского счета сводится для юридического лица лишь к выбору банка.

Гражданин, заключающий договор банковского счета, по общему правилу должен быть дееспособным. В некоторых случаях закон разрешает открывать счета лицам, не обладающим полной дееспо собностью. К ним относятся несовершеннолетние в возрасте от до 18 лет, заключающие договор банковского счета с согласия роди телей, усыновителя, попечителя, а в случаях, когда открытие счета связано с распоряжением вкладом, заработком и иными доходами, самостоятельно без их согласия, и граждане, ограниченные судом в дееспособности, заключающие договор с согласия попечителя, за исключением мелких бытовых сделок.

Нормы ГК о договоре банковского счета не устанавливают спе циальных требований к форме договора, поэтому согласно общему правилу должна быть соблюдена простая письменная форма. Дого вор может заключаться как путем обмена документами, так и путем составления единого документа.

Банковские правила о порядке открытия счетов предусматри вают, что клиент — юридическое лицо, желающий открыть счет, направляет в банк заявление, подписанное руководителем и главным бухгалтером. К заявлению прилагаются учредительные документы, свидетельство о государственной регистрации, копия справки о по становке на учет в органах федерального государственного стати стического наблюдения, карточка с образцами подписей лиц, упол номоченных распоряжаться счетом, и оттиском печати, копия сви детельства о постановке на учет в налоговом органе юридического лица и иные документы. Направление клиентом такого заявление рассматривается как оферта банку заключить договор. Руководитель банка ставит на заявлении разрешительную надпись, тем самым акцептуя оферту. С этого момента договор считается заключенным.

На практике стороны обычно составляют единый документ, в котором фиксируются операции, проводимые банком по счету, а также права и обязанности сторон.

Физические лица для заключения договора банковского счета предоставляют в банк паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, карточку с образцами подписей и иные документы.

См. Инструкцию № 28.

См. указание ЦБР от 21 июня 2003 г. № 1297-У «О порядке оформления карточки с образцами подписей и оттиска печати» // Вестник Банка России.

2003. № 36.

Глава 41 Отказать в открытии счета банк может в случае, если выданная ему лицензия не разрешает проводить операции, предусматривае мые режимом открываемого счета. Существуют так называемые рублевые лицензии, разрешающие проведение операций исключи тельно в рублях;

валютные лицензии, дающие право осуществлять валютные операции;

генеральные лицензии, которые охватывают более широкий круг операций. Эти лицензии в свою очередь имеют различные виды в зависимости от объема разрешенных операций.

Иногда у банка отсутствует возможность принять нового клиента на банковское обслуживание. В некоторых случаях банк может не осуществлять всего объема операций, предусмотренных его лицен зией: из-за отсутствия необходимых специалистов или в связи со специализацией банка в определенных направлениях, например, часть банков сфокусировали свои интересы в области инвестиций в промышленность и не занимаются сберегательным делом, и в этой связи не открывают счета физическим лицам. Банк также отказывает в открытии счета, когда это прямо допускается законом или иными правовыми актами. Одним из таких случаев может быть запрет Банка России осуществлять отдельные виды операций, возможность кото рого предусматривается п. 4 ст. 75 Закона о ЦБР.

Если банк необоснованно уклонился от заключения договора, клиент может обратиться в суд с требованием о понуждении заклю чить договор и возмещении причиненных убытков.

3. Виды банковских счетов. Классификацию банковских счетов можно провести:

а) по объекту — рублевые и валютные счета;

б) по субъекту — счета юридических лиц (некредитных органи заций), которые, в свою очередь, подразделяются на расчетные, те кущие, бюджетные;

счета граждан, осуществляющих предпринима тельскую деятельность без образования юридического лица;

счета физических лиц;

счета кредитных организаций;

в) по цели открытия и объему проводимых операций — расчет ные счета (для проведения расчетов по основной деятельности);

специальные счета (счета для проведения отдельных операций).

3.1. Рублевый счет имеет каждое юридическое лицо, образован ное на территории РФ. Первоначально организациям разрешалось иметь только один счет для расчетов по основной деятельности, который открывался в банке по месту нахождения организации, в настоящее время это ограничение отменено. Организации исполь зуют предоставленную возможность и обычно открывают счета 302 Глава в различных банках, что позволяет ускорить проведение расчетов, получать кредиты в нескольких банках. Граждане РФ также не огра ничены в праве иметь рублевый счет. Расчеты в безналичном поряд ке становятся популярными среди граждан, которые все чаще поль зуются банковскими карточками. Иностранные юридические и фи зические лица также могут открывать рублевые счета в банках на территории РФ. Порядок открытия и ведения банковских счетов нерезидентов устанавливается Банком России.

Банк открывает валютный счет любому обратившемуся с такой просьбой. Однако обычно валютные счета имеют юридические ли ца, осуществляющие экспортно-импортные операции, так как расче ты в иностранной валюте на территории РФ между резидентами запрещены, за исключением некоторых случаев, например расчетов, связанных с получением кредита в иностранной валюте, с опера циями по договорам транспортной экспедиции, перевозки и фрахто вания при ввозе в РФ или вывозе из РФ груза, для операций с внеш ними ценными бумагами.

3.2. Счета юридических лиц — небанковских организаций и пред принимателей. Банковские правила предусматривают открытие юридическим лицам расчетных, текущих и бюджетных счетов. Со гласно банковским правилам расчетные счета открываются юриди ческим лицам независимо от форм собственности. Расчетные сче та могут иметь министерства и ведомства, другие государственные органы для осуществления операций, связанных с созданием цен трализованных фондов и резервов, а также для зачисления средств, поступающих на содержание аппарата управления от подведомст венных предприятий и организаций. Гражданам, осуществляющим предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, также открываются расчетные счета. Расчетный счет исполь зуется для зачисления выручки от реализации продукции (работ, услуг), осуществления расчетов с контрагентами и иных операций.

Напротив, некоммерческие организации, как правило, доходов не извлекают, денежные средства они обычно только расходуют, поэтому открываемые им счета именуются текущими. Часто текущие См. Закон о валютном регулировании;

Инструкцию ЦБР от 7 июня 2004 г.

№ 116-И «О видах специальных счетов резидентов и нерезидентов» // Вестник Банка России. 2004. № 36.

См. ст. 9 Закона о валютном регулировании.

См. Инструкцию № 28.

См. письмо Госбанка СССР от 9 июля 1991 г. № 359 «О порядке открытия счетов предпринимателям».

Глава 41 счета открываются филиалам и представительствам юридических лиц, руководитель которых, действуя по доверенности, заключает договор банковского счета от имени юридического лица. Режим текущего счета филиала зависит от выполняемых им функций со гласно утвержденному о нем положении. По текущему счету пред ставительства осуществляются операции, связанные с содержанием аппарата управления, выдаются денежные средства на зарплату.

Таким образом, объем операций по текущему счету ограничен по сравнению с расчетным, но это связано исключительно с правовым статусом клиента, открывающего счет.

Счета юридических лиц, которым выделяются средства за счет бюджета для целевого использования, называются бюджетными.

С этих счетов производятся расчеты с контрагентами, выдаются наличные денежные средства на зарплату, хозяйственно-операцион ные и командировочные расходы. Во всех случаях банк контролиру ет их целевое использование.

Счета банков (корреспондентские счета). Банк, как и любое юридическое лицо, имеет счет, называемый корреспондентским, который в силу особой роли и функций банка в проведении расчетов обладает существенной спецификой. По расчетному счету юридиче ское лицо осуществляет только операции, связанные с собственной деятельностью, по корреспондентскому счету банк проводит не столько собственные расчеты, сколько операции своих клиентов.

Идеальным является вариант, когда клиент и его контрагент имеют счет в одном и том же банке, тогда поручение клиента выполняется путем списания денежных средств с его счета и зачисления на счет контрагента, минуя корреспондентский счет банка. Но если их счета находятся в разных кредитных организациях, банки не могут прово дить операции по счетам клиентов, не взаимодействуя друг с дру гом. Для этих целей они становятся корреспондентами, т.е. пооче редно выступают клиентами друг друга. Отсюда и название счета.

Существует несколько вариантов проведения банком операций.

Наиболее распространенным при расчетах на территории РФ явля ется открытие корреспондентского счета в учреждении Банка Рос сии. При создании каждому коммерческому банку открывается руб левый счет в расчетно-кассовом центре (РКЦ), т.е. между коммерче ским банком и учреждением ЦБР заключается договор банковского счета, в соответствии с которым учреждение ЦБР проводит опера ции по корреспондентскому счету. Имея счет в РКЦ, любой банк, 304 Глава а значит, и все его клиенты, рассчитываются с любым другим бан ком или клиентом на территории РФ.

Что касается проведения валютных операций, то они не носят универсальный характер, так как на территории России нет расчет ного центра, через который осуществляются валютные платежи.

Поэтому банки устанавливают корреспондентские отношения, от крывая счета друг у друга. Такие счета бывают двух видов. Счет банка в обслуживающем банке именуется «лоро» а в банке, ведущем счет, — «ностро». Другими словами: «лоро», — «ваш счет у меня», а «ностро» — «мой счет у вас». Один и тот же счет для одного явля ется «лоро», а для другого — «ностро». Режим счета банки опреде ляют в заключаемом договоре банковского счета. Общие нормы гл. ГК распространяются на корреспондентские счета, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или установлен ными в соответствии с ним банковскими правилами. В первую оче редь по счету проводятся операции, связанные с выполнением пору чений клиентов, т.е. исполнением платежных поручений, поручений по аккредитиву, инкассо. Другие операции являются межбанков скими: купля-продажа валюты, кредитные операции и т.д.

Специальные счета. При осуществлении определенных сделок клиенту открывается специальный счет, для которого устанавлива ется особый режим использования денежных средств. Обычно это происходит в тех случаях, когда счет носит обеспечительный харак тер по кредитным обязательствам (права требования клиента к банку по счету закладываются в пользу кредитора, которым является сам банк), иногда клиент обязуется поддерживать на счете определен ный остаток денежных средств либо не распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, без согласия кредитора. В этих случаях права и обязанности банка, клиента и кредитора (обычно им является тот же банк) фиксируются в соответствующем договоре банковского счета.

4. Права и обязанности сторон по договору. После заключения договора банковского счета банк обязан в срок, определенный в договоре (а если он не определен — в разумный срок) открыть клиенту счет. В дальнейшем банк обязан совершать для клиента операции по счету, перечень которых определяется сторонами в договоре банковского счета. Устанавливаемый объем операций для каждого вида счета должен соответствовать требованиям законода тельства, банковским правилам и применяемым в банковской прак тике обычаям делового оборота. Все операции по банковскому счету Глава 41 можно объединить в две большие группы: связанные с зачислением и со списанием денежных средств со счета.

4.1. Банк обязан зачислять денежные средства, поступившие на счет клиента. Они могут поступить от самого клиента (внесение наличных денег на счет, перевод клиентом денежных средств с дру гого своего счета);

по поручению клиента (выставление клиентом платежного требования или другого документа на инкассо);

либо без поручения клиента (денежные средства, поступившие от его контр агентов). Банк обязан выполнять поручения клиента о списании денежных средств со счета. Клиент может давать поручения банку о перечислении денежных средств: на другой свой счет;

своим контрагентам, в бюджет и внебюджетные фонды. Основанием спи сания денежных средств могут быть платежные поручения, вексель, чек.

Как правило, банк исполняет поручения клиента в пределах ос татка денежных средств на счете, называемого кредитовым остат ком. В этом случае все распоряжения клиента и другие документы на списание исполняются банком в порядке календарной очередно сти поступления их в банк. Исключения из этого правила устанавли ваются в законе. Стороны могут оговорить в договоре, что банк про водит платежи по счету и при отсутствии необходимых денежных средств у клиента. Осуществляя такие платежи, банк фактически кредитует клиента, так как выполняет его поручение за счет собст венных денежных средств. Такую ситуацию называют овердрафт по счету. В договоре кроме условия о возможности овердрафта сторо ны должны определить срок такого кредитования, процентную став ку за пользование денежными средствами. Если такие условия не согласованы, то к этим отношениям применяются правила о займе и кредите, установленные гл. 42 ГК.

Если в договоре отсутствует возможность овердрафта, а сумма предъявленных к счету требований превышает сумму денежных средств на счете клиента, банк осуществляет платежи в очередности, установленной ст. 855 ГК. Существуют шесть групп очередности.

Платежи, отнесенные к последующей группе, производятся после полного удовлетворения требований предшествующей группы. Если иное не предусмотрено законом, то:

в первую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денеж ных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении 306 Глава вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взы скании алиментов;

во вторую очередь — списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лица ми, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений по авторскому договору;

в третью очередь — списание по платежным документам, преду сматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ и Государственный фонд занятости населения РФ;

в четвертую очередь — списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди;

в пятую очередь — списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;

в шестую очередь — списание по другим платежным документам.

Списание средств со счета по требованиям, относящимся к од ной очереди, производится в порядке календарной очередности по ступления документов.

Обязанности банка своевременно и точно исполнять поручения клиента корреспондирует обязанность клиента представлять в банк платежные документы, по содержанию и форме соответствующие требованиям закона и банковским правилам. В противном случае банк может отказаться от выполнения поручения клиента.

Банк обязан согласно ст. 849 ГК зачислять денежные средства на счет клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа. Более короткие сроки могут быть определе ны в договоре банковского счета. Закон о банках в ст. 31 преду сматривает возможность установления иных сроков федеральным законом, договором или в платежных документах. Однако это поло жение может рассматриваться только как возможность установления более коротких сроков, так как нормы гражданского права, содер жащиеся в других законах, должны соответствовать ГК. Поэтому банк обязан зачислять на счет денежные средства не позднее сле дующего дня после поступления платежного документа либо в более короткий срок, если это предусмотрено в договоре банковского счета.

В такие же сроки банк обязан по распоряжению клиента выдавать Глава 41 или перечислять со счета денежные средства. В отличие от сроков, предусмотренных для зачисления денежных средств, они могут быть увеличены либо сокращены законом, банковскими правилами или договором банковского счета.

Банк обязан вести учет денежных средств на счете клиента, а также всех проводимых им операций по счету. Клиент имеет воз можность проверять правильность отражения банком операции по счету. В договоре банковского счета в соответствии с банковскими правилами закрепляется обязанность банка представлять клиенту, как правило, выписки по счету в сроки, указанные в карточке с об разцами подписей. Если операция проводилась не по поручению клиента, то к выписке прикладываются соответствующие документы.

Владелец счета в течение 10 дней с момента выдачи ему выписки должен уведомить банк об ошибках в отраженных операциях, кото рый производит соответствующие исправления. Если возражения по выписке не получены, остаток по счету считается молчаливо под твержденным. Банк при обнаружении ошибки (технической или арифметической) может по собственной инициативе без согласия клиента произвести изменения в записях по счету, восстановив из лишне списанную сумму или сторнировав (списав) ее со счета. Од нако такие исправления должны производиться в течение срока ис ковой давности. В юридической литературе существовало мнение, что, молчаливо подтвердив остаток по счету, владелец счета утрачи вает в дальнейшем право в судебном порядке предъявить к банку требование о зачислении на счет сумм, не показанных в соответст вующей выписке. На практике такие исковые требования удовле творяются, однако они должны быть предъявлены в течение срока исковой давности.

4.2. Осуществляя операции по счету клиента, банк оказывает ему услуги и имеет право на получение вознаграждения, которое назы вается комиссией банка. Размер комиссии, уплачиваемой банку, дол жен быть согласован сторонами в договоре, если таковое отсутствует, услуги клиенту оказываются бесплатно. Поскольку договор банков ского счета является публичным, размер комиссии по счетам одного и того же вида должен быть одинаковым для всех клиентов. На практи ке сумма или порядок определения комиссионного вознаграждения См. Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Положением ЦБР от 15 декабря 2002 г. № 205-П (Вестник Банка России. 2002. № 70-71).

См.: Флейшиц Е.А. Указ. соч. С. 93.

308 Глава фиксируется в Правилах о тарифах каждого банка;

к ним обычно делается отсылка в договоре банковского счета. Часто в договоре банку предоставляется право в одностороннем порядке изменять размер комиссий, уведомив в последующем владельца счета.

Банк имеет право пользоваться денежными средствами, находя щимися на счете клиента. За такую возможность он уплачивает кли енту проценты. В отличие от суммы вознаграждения, которая упла чивается клиентом и должна быть определена в договоре, сумма процентов, выплачиваемая банком, может и не оговариваться. Если стороны не достигли договоренности о сумме процентов, то соглас но ст. 852 ГК она соответствует процентам, выплачиваемым банком по вкладам до востребования. Когда и такая процентная ставка бан ком не зафиксирована, то ее размер определяется по ставке банков ского процента в месте нахождения банка. Проценты зачисляются на счет клиента. Если стороны не договорились об ином, банк может осуществить зачет своих требований и клиента. Банк может безвоз мездно пользоваться денежными средствами, находящимися на счете клиента, если это прямо предусмотрено договором. Так, в договорах банковского счета, заключаемых с учреждениями ЦБР, содержится условие о том, что проценты по остаткам денежных средств, нахо дящихся на счетах кредитных организаций и других юридических лиц, открытых в учреждениях Банка России, не выплачиваются.

4.3. Банк обязан соблюдать тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте. В соответствии со ст. 26 Закона о банках кредитная организация может расширить перечень сведе ний, составляющих банковскую тайну. Однако эти сведения должны относиться к операциям клиента, а не к самому банку, к ним не должно быть доступа на законном основании и установленный пе речень не должен противоречить федеральному закону. Так, не могут относиться к банковской тайне сведения о тарифах банка за прове дение операций по счетам, поскольку договор банковского счета — публичный договор и условия, на которых банк оказывает клиентам услуги, должны быть доступны для каждого.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предос тавлены самим клиентам или их представителям. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения предоставляются исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом.

В целях осуществления мер по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, кредитные организации предоставляют информацию по операциям юридических Глава 41 лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц в уполномо ченный орган в случаях, порядке и объеме, предусмотренными Фе деральным законом от 7 августа 2001 г. «О противодействии легали зации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и фи нансированию терроризма».

Банк России и иные организации, которым сведения, состав ляющие банковскую тайну, стали доступны в результате осуществ ления ими лицензионных, надзорных и контрольных функций, не вправе разглашать полученные сведения, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

За разглашение банковской тайны Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, кредитные, аудиторские и иные организации, уполномоченный ор ган, осуществляющий меры по противодействию легализации (от мыванию) доходов, полученных преступным путем, а также их должностные лица и их работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба.

Информация по операциям юридических лиц, граждан, осущест вляющих предпринимательскую деятельность без образования юри дического лица, и физических лиц может быть предоставлена кре дитным организациям в целях формирования кредитных историй в бюро кредитных историй только с согласия владельцев счетов в порядке и на условиях, которые предусмотрены заключенным с бюро кредитных историй договором в соответствии с Федераль ным законом от 30 декабря 2004 г. «О кредитных историях».

5. Распоряжение счетом. По общему правилу клиент самостоя тельно распоряжается денежными средствами, находящимися на его счете. Полномочия лиц на распоряжение счетом юридического лица удостоверяются учредительными документами и банковскими кар точками. Последние содержат заверенные подписи лиц, которым предоставлено право первой и второй подписи на платежных доку ментах от имени юридического лица, так как по действующим прави лам бухгалтерского учета платежные документы должны подписы ваться двумя лицами, одно из которых имеет право первой подписи, другое — второй. Полномочия на распоряжение счетом от имени физического лица могут подтверждаться доверенностью.

СЗ РФ. 2001. № 33. Ст. 3418.

СЗ РФ. 2005. № 1 (ч. I). Ст. 44.

310 Глава В банковской практике широко применяется возможность удо стоверения прав распоряжения денежными средствами с помощью электронных средств платежа и другими документами с использова нием в них аналогов собственноручной подписи, что получило под тверждение в п. 3 ст. 847 ГК. Такая возможность должна быть со гласована сторонами в договоре банковского счета. Часто исполь зуют электронно-цифровую подпись, систему кодов и паролей. Но во всех случаях эти средства должны давать возможность опреде лить, что распоряжение исходит от уполномоченного лица.

Владелец счета может предоставить третьим лицам право давать банку распоряжения о списании денежных средств со своего счета.

Однако такая возможность должна быть оговорена в договоре бан ковского счета, и представляемые в банк документы с соответст вующим требованием должны позволять идентифицировать лицо, которому предоставлено такое право.

Без распоряжения клиента согласно ст. 854 ГК списание денеж ных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором банковского счета. В соответствии с Положением о без наличных расчетах без распоряжения клиента списание со счета возможно путем выставления платежного требования (безакцептный порядок) или инкассового поручения (бесспорный порядок). В без акцептном порядке списание производится в случаях, предусмот ренных законом или договором между плательщиком и получателем средств (ст. 854 ГК). В бесспорном порядке списание осуществляет ся в случаях, когда такой порядок установлен законодательством (в том числе для взыскания денежных средств органами, выпол няющими контрольные функции), для взыскания по исполнитель ным документам, а также в случаях, предусмотренных сторонами по основному договору, при предоставлении банку плательщика права списания денежных средств со счета плательщика без его распоря жения. Списание денежных средств в безакцептном или бесспорном порядке по основаниям, предусмотренным клиентом и контрагентом в заключенном ими договоре, производится банком только при на личии соответствующего условия в договоре банковского счета.

На основании законодательства (а также других нормативных актов, которые были приняты до введения в действие ч. 2 ГК и, сле довательно, действуют на территории РФ до принятия соответст вующих законов) списание денежных средств, находящихся на счете клиента, может производиться в безакцептном и бесспорном порядке Глава 41 налоговыми и таможенными органами, а также коммунально-энер гетическими, водопроводно-канализационными предприятиями и т.д.

за оказанные ими услуги.

Права владельца счета по распоряжению денежными средствами могут быть ограничены в случае наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете или при приостановлении операций по счету, если это предусмотрено законом. В соответствии с процес суальным законодательством арест на счет накладывается судом, арбитражным судом и следственными органами. При получении исполнительных документов или постановлений этих органов о наложении ареста на денежные средства банк прекращает расход ные операции по счету. Сумма, на которую накладывается арест, должна быть определена в решении о наложении ареста. Судебная практика исходит из того, что банк должен исполнять такие решения только в пределах сумм, находящихся на счете на дату поступления документа о наложении ареста. Денежные средства, поступившие на счет позднее, не считаются арестованными.

Приостановление операций по счету может производиться по решению суда в качестве обеспечительной меры. Такое право имеют также налоговые органы и органы валютного контроля.

Ограничения, касающиеся направления использования денеж ных средств клиентов, могут согласно ст. 845 ГК устанавливаться сторонами в договоре банковского счета. Такие ограничения обычно устанавливаются по специальным счетам, являющимся средством обеспечения по исполнению клиентом своих обязательств по кре дитному договору. Они могут заключаться в обязанности клиента направлять денежные средства исключительно для погашения кре дита либо, например, для расчетов с определенными контрагентами в связи с контролем банка за соблюдением целевого характера кре дита.

6. Ответственность по договору банковского счета. При на рушении условий договора стороны несут гражданско-правовую ответственность, имеющую компенсационный характер. Банк как организация, которая осуществляет предпринимательскую деятель ность, согласно ст. 401 ГК несет ответственность за неисполнение См. ст. 46 НК, ст. 351 Таможенного кодекса.

См. информационное письмо ВАС РФ от 25 июля 1996 г. № 6 «О результа тах рассмотрения Президиумом Высшего Арбитражного Суда РФ отдельных вопросов судебной практики» // Вестник ВАС РФ. 2003. Специальное приложение к № 11.

312 Глава или ненадлежащее исполнение договора независимо от вины. Она освобождается от ответственности, если докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, а также вины клиента. Основания и размер ответственности за ненадлежащее совершение операций по счету установлены ст. ГК, в соответствии с которой в случае несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необосно ванного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их вы даче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК.

Таким образом, банк несет ответственность:

во-первых, если он зачислил денежные средства, которые посту пили клиенту позднее дня, следующего за днем поступления этих денежных средств в банк (более короткий срок стороны могут пре дусмотреть в договоре);

во-вторых, когда он без поручения клиента или в сумме, превы шающей поручение клиента, списал денежные средства с его счета;

в-третьих, если он не выполнил распоряжение клиента о пере числении денежных средств указанному лицу. Это может произой ти как по вине банка плательщика, который, списав денежные средства с клиентского счета, не зачислил их на счет контрагента своего клиента, так и по вине банка-корреспондента, который был привлечен банком плательщика для исполнения поручения его клиента. Ответственность за неисполнение требования клиента о переводе денежных средств его контрагенту несет банк платель щика, но может быть согласно ст. 866 ГК возложена судом и на банк-корреспондент;

в-четвертых, в случае отказа выдачи со счета наличных денеж ных средств.

Во всех этих случаях банк несет ответственность в виде уплаты клиенту процентов в размере, определяемом в соответствии со ст. 395 ГК. Проценты, определяемые как мера ответственности бан ка в случае нарушения условий договора банковского счета, пред ставляют собой законную неустойку. Ее сумма рассчитывается ис ходя из учетной ставки банковского процента, существующей либо в месте жительства клиента-гражданина, либо в месте нахождения клиента — юридического лица. В отношении рублевых счетов при меняется ставка рефинансирования ЦБР.

Глава 41 Гражданский кодекс не содержит полный перечень нарушений, которые могут быть допущены банком при исполнении своих обяза тельств по договору банковского счета. Так, им не названы такие основания ответственности, как неправильное зачисление денежных средств на счет клиента или их несвоевременное списание со счета.

Более полный перечень нарушений при осуществлении расчетных операций содержится в ст. 31 Закона о банках, предусмотревшего ответственность за несвоевременное или неправильное зачисление на счет или списание со счета денежных средств в виде выплаты процентов на сумму этих средств по ставке рефинансирования Банка России.

В договоре может быть установлен иной по сравнению со ст. ГК размер ответственности. Однако он не может быть меньше уста новленного законом, так как согласно ст. 332 ГК размер законной неустойки стороны вправе только увеличить. Помимо уплаты неус тойки, клиент может требовать возмещения причиненных банком убытков в части, не покрытой неустойкой, так как в соответствии со ст. 394 ГК неустойка является зачетной. Однако стороны могут пре дусмотреть в договоре, что неустойка является штрафной, т.е. убыт ки возмещаются сверх неустойки;

альтернативной, т.е. возмещается либо неустойка, либо убытки;

исключительной, т.е. взыскивается только неустойка. Статья 333 ГК дает суду право уменьшить подле жащую уплате неустойку, если ее размер не соответствует последст виям нарушения обязательств.

Уплата неустойки и возмещение убытков при ненадлежащем ис полнении банком поручений клиента не освобождает его от испол нения обязательства надлежащим образом, т.е., например, при за числении на счет клиента не всей поступившей ему суммы банк обязан произвести зачисление в полном объеме. И наоборот, если банк не выполнил свои обязательства по договору, но уплатил неус тойку и возместил убытки, он освобождается от исполнения нару шенного обязательства. Это правило, установленное законом, стороны могут изменить, включив в договор соответствующие положения.

7. Прекращение договора банковского счета. Действие дого вора прекращается по основаниям, предусмотренным гл. 26 ГК, при расторжении договора по взаимному согласию сторон либо в одно стороннем порядке при наступлении условий, определенных в дого воре или законе. В соответствии с общими правилами договор бан ковского счета прекращается при ликвидации банка, при ликвида ции юридического лица — клиента и отсутствии правопреемника 314 Глава или смертью гражданина — клиента. Договор может быть также прекращен в результате отзыва у банка лицензии на совершение банковских операций, вследствие чего он не сможет осуществлять расчетные операции. Договор, заключенный на определенный срок, прекращается по истечении срока действия.

Действие договора может быть прекращено при расторжении его сторонами. По взаимному согласию сторон договор может быть расторгнут в любой момент. Соглашение о расторжении договора должно быть совершено в письменной форме (ст. 452 ГК). В любой момент договор банковского счета может быть расторгнут в одно стороннем порядке клиентом. Для этого согласно ст. 859 ГК клиенту достаточно направить в банк заявление, уведомляющее о расторже нии договора.

Банк имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке, если иное не предусмотрено в договоре, только при отсутствии в течение 2 лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счета, предупредив об этом клиента в письменной форме.

В подобных случаях договор считается расторгнутым по истечении 2 месяцев со дня направления банком письменного предупреждения клиенту при условии, если за этот период на счет клиента не посту пили денежные средства. По иным основаниям договор по требова нию банка расторгается судом и только в случаях, определенных в законе, а именно: когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, который пре дусмотрен банковскими правилами или договором, и клиент не вос становил ее в течение месяца после получения требования банка;

при отсутствии операций по счету в течение года, если иное не пре дусмотрено договором.

Закон предоставляет банку 7-дневный срок для уточнения размера денежных средств, оставшихся на счете клиента, и выдачи их клиен ту либо перечисления на другой счет, указанный клиентом. В соот ветствии со ст. 425 ГК договор признается действующим до опреде ленного в нем момента исполнения сторонами обязательства, если законом или договором не предусмотрено, что окончание срока дей ствия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

ГК в ст. 859 установил 7-дневный срок для исполнения банком своих обязательств по возврату денежных средств клиенту при расторже нии договора. В связи с этим договор банковского счета действует до момента возврата банком остатка денежных средств, но не более 7 дней с момента получения заявления клиента или достижения Глава 41 соглашения о расторжении договора. По истечении 7-дневного сро ка договор банковского счета считается прекращенным.

Расторжение договора является основанием для закрытия банком счета клиента, но не является обязательным. Банк может закрыть счет только после выдачи или перечисления денежных средств кли енту, что он производит на основании распоряжения клиента. Пере вести денежные средства на другой счет клиента без его поручения банк не имеет права, даже если реквизиты счета ему известны.

На практике нередки случаи, когда договор банковского счета пре кратил свое действие, а счет не закрыт из-за того, что на счете нахо дятся денежные средства клиента, который не извещает банк о даль нейших действиях в отношении них. Таким образом, сам по себе факт наличия или закрытия счета не влияет на действие договора банковского счета.

ГЛАВА 42. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ РАСЧЕТОВ 1. Характеристика расчетных отношений. Законодательство.

Расчеты в гражданских правоотношениях занимают важное место, так как отношения их участников, как правило, строятся на возмезд ной основе, что предполагает в большинстве случаев осуществление между ними денежных расчетов. Для расчетных отношений харак терны следующие признаки: а) связь с обслуживаемыми граждан ско-правовыми обязательствами;

б) осуществление платежей в на личном или безналичном порядке;

в) участие наряду с кредитором и должником третьего субъекта, обладающего специальной правоспо собностью, т.е. банка или иного кредитного учреждения.

Основы осуществления расчетов установлены в гл. 46 ГК, в раз витие которых в соответствии с Законом о ЦБР Банком России приняты банковские правила, устанавливающие правила проведения расчетов в РФ. Порядок и форма проведения расчетов детально рег ламентируется Положением о безналичных расчетах;

расчеты с использованием банковских карт регулируются Положением ЦБР от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об опе рациях, совершаемых с использованием платежных карт». Особен ности осуществления расчетов с участием физических лиц установ лены Положением ЦБР от 1 апреля 2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Рос сийской Федерации». С введением в действие ч. 2 ГК Положение о чеках 1992 г. было отменено. Нормы ГК о чеке (ст. 877-885) недос таточны для проведения расчетов и в этой области имеются сущест венные пробелы, которые требуют урегулирования. Наряду с на званными нормативными актами в банковской практике широко применяются обычаи делового оборота.

Расчеты могут осуществляться в наличной или безналичной формах. Между юридическими лицами расчеты наличными денеж ными средствами возможны только в пределах сумм, установленных Банком России. В соответствии с указанием Банка России от 14 нояб ря 2001 г. № 1050-У «Об установлении предельного размера расче тов наличными деньгами в Российской Федерации между юридиче скими лицами по одной сделке» такой предельный размер установ лен в сумме 60 тыс. рублей по одной сделке. С участием физических См.: Вестник Банка России. 2005. № 17.

См. там же. 2003. № 24.

См. там же. 2001. № 69.

Глава 42 лиц расчеты наличными денежными средствами проводятся без ограничений.

Pages:     | 1 |   ...   | 4 | 5 || 7 | 8 |   ...   | 11 |



© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.