WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 ||

«Московская финансово-промышленная академия Гомелля В.Б. ...»

-- [ Страница 2 ] --

При неуплате потенциальным страхователем единовременного взноса или первой его части в течение оговоренного срока (например, дней после подписания договора страхования) договор считается неза ключенным. При неуплате страхователем второй части страхового взно са в течение установленного в договоре срока договор прекращает свое действие по истечении этого срока.

Страхователь обязан сохранять документы, подтверждающие уп лату страховых взносов, и предъявлять их по требованию страховщика.

5. После уплаты страховых взносов наступает процедура вступле ния договора страхования в силу. В договорах (и правилах) различных страховщиков могут быть следующие формулы:

- при уплате наличными договор страхования вступает в силу ли бо с момента уплаты взноса (единовременного или первого при уплате в рассрочку), либо с 00 часов дня, следующего за датой уплаты взносов;

- при уплате безналичными договор страхования вступает в силу с момента поступления страховых взносов на расчетный счет страхов щика, либо со дня, следующего за днем их поступления на расчетный счет страховщика;

- независимо от формы оплаты договор страхования вступает в силу со дня, следующего за датой поступления страхового взноса (еди новременного или первой его части при уплате в рассрочку).

Как видно, варианты определения момента вступления договора имущественного страхования в силу различны, но главное в них – без своевременной уплаты взносов договор не вступает в силу, полис не бу дет выдан страхователю на руки, а заявитель не станет страхователем.

6. В оговоренный срок (например, сразу или через 3–5 дней после вступления договора страхования в силу) страховщик обязан вручить страхователю страховой полис, в котором должны быть указаны:

- наименование документа;

- наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

- фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

- объект страхования;

- размер страховой суммы;

- название страхового риска;

- размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения, факт его уплаты – всего или первоначального при рассрочке;

- срок действия договора;

- порядок изменения и прекращения договора;

- другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;

- подписи сторон.

Права и обязанности сторон Вступление в силу договора страхования означает взятие сторона ми обязательства по исполнению своих обязанностей и прав.

Обязанности страховщика:

- ознакомить потенциального страхователя с правилами страхо вания до заключения договора страхования;

- выдать страхователю полис в сроки, указанные в договоре стра хования;

- перезаключить по заявлению страхователя договор страхования в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших воз можность наступления страхового случая и сумму ущерба застрахован ному имуществу, либо в случае увеличения действительной стоимости имущества;

- после наступления страхового случая выплатить страховое воз мещение в указанный в договоре срок (например, 5-дневный) со дня со ставления страхового акта и получения всех необходимых документов от компетентных органов;

- не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении за исключением случаев, предусмотренных законодательст вом РФ.

Права страховщика:

- проверять наличие и состояние застрахованного имущества, а также правильность сообщаемых страхователем сведений о наличии, со стоянии и страховой стоимости этого имущества;

- отказывать в выплате страхового возмещения в случаях:

• умышленных действий страхователя, направленных на наступ ление страхового случая;

• совершения страхователем или лицом, в пользу которого за ключен договор страхования, умышленного преступления, находящего ся в прямой причинной связи со страховым случаем;

• сообщения страхователем страховщику заведомо ложных све дений об объекте страхования;

• получения страхователем соответствующего возмещения ущер ба от лица, виновного в причинении этого ущерба;

• несвоевременного извещения страховщика о страховом случае;

• в других случаях, предусмотренных договором страхования.

Обязанности страхователя:

- представить страховщику заявление на страхование (2 экземп ляра) по установленной форме с приложением описи страхуемого иму щества на день заключения договора страхования;

- уплатить страховой взнос в размере, сроки и порядке, указанные в договоре страхования;

- немедленно извещать страховщика о наступлении страхового случая и принимать меры к спасению имущества и к сохранению остав шегося имущества до прибытия страховщика. Немедленно сообщать милиции о факте умышленных действий третьих лиц;

- немедленно сообщать страховщику о всех существенных изме нениях в риске, касающихся застрахованного имущества;

- передавать страховщику все имеющиеся материалы и докумен ты для предъявления регрессного требования к лицу, ответственному за ущерб, нанесенный имуществу страхователя.

Права страхователя:

- требовать от страховщика своевременной и полной компенса ции убытка в соответствии с условиями правил и договора страхования;

- требовать возврата страховых взносов за вычетом расходов на ведение дела (выкупной суммы) в случае расторжения им договора в од ностороннем порядке;

- требовать выдачи страхового полиса установленной формы в срок, указанный в договоре страхования (например, через пять дней по сле поступления страховых взносов на расчетный счет страховщика);

- требовать от страховщика заключения дополнительного догово ра страхования в случае изменения страховой стоимости имущества.

В договоре страхования могут быть предусмотрены другие (кроме перечисленных) обязанности сторон.

Порядок и условия выплаты страхового возмещения На основе законодательства РФ в правилах и договорах страхова ния предусматриваются следующие процедуры по порядку и условиям выплаты страхового возмещения:

- определение оснований для выплаты страховых возмещений;

- определение оснований и методики исчисления величины стра хового возмещения.

Основанием для решения о выплате страхового возмещения является наступление страхового случая, соответствующего договору страхования. Его наступление и идентификация условиям страхования подтверждаются следующими документами:

- заявлением страхователя о наступлении страхового случая;

- перечнем утраченного или поврежденного имущества;

- страховым актом об утрате или повреждении имущества.

Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом в присутствии страхователя в трехдневный срок (исключая выходные и праздничные дни) после получения заявления страхователя о страховом случае и перечня пострадавшего от него имущества. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страхо вым случаем, у правоохранительных органов, ГИБДД, пожарной охраны и других компетентных служб, органов, учреждений, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Страховщик вправе сам выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Основания и методика исчисления величины страхового возмещения Основанием для исчисления величины страхового возмещения яв ляются данные:

- представленные страхователем, - установленные страховщиком.

При этом стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества кроме случаев, когда страховщик докажет, что был намерен но введен в заблуждение страхователем.

Методика исчисления величины страхового возмещения и его вы платы базируется на следующих принципах.

Первый принцип. Необходимо отличать сумму ущерба от суммы страхового возмещения.

Сумма ущерба – это денежная величина стоимости утраченно го имущества или обесцененной части поврежденного имущества, определенная на основе страховой стоимости (страховой оценки).

Например, страховая стоимость имущества была оценена в разме ре 100 млн. руб. Имущество а) погибло полностью. Следовательно сум ма ущерба составит 100 млн. руб.;

б) повреждено и обесценилось на 40%. Следовательно, сумма ущерба составит 40 млн. руб.

Вместе с тем страхователь в соответствии с требованиями правил своевременно проводил работы по спасению имущества и приведению его в порядок в связи со страховым случаем. С учетом сказанного и дру гих факторов, оговоренных в правилах и договорах, чтобы точно опре делить общий размер ущерба по основным производственным фондам используется формула У = Д - И + С - О, где У – общая сумма ущерба при полной гибели или повреждении ос новных производственных фондов;

Д – действительная стоимость имущества по страховой оценке на день заключения договора страхования;

И – сумма физического износа имущества на день страхового слу чая;

С – расходы по спасению имущества и приведению его в порядок (разборка, сортировка, сушка, укладка и т. п.);

О – стоимость остатков имущества, пригодных для дальнейшего использования или реализации.

Для определения суммы ущерба по оборотным производствен ным фондам используется формула У = Д - О + С, где У – общая сумма ущерба при гибели или повреждении оборотных производственных фондов;

Д – действительная стоимость имущества на момент страхового случая;

О – стоимость оставшегося и пригодного для использования иму щества;

С – расходы по спасению имущества и приведению его в порядок.

Сумма страхового возмещения определяется на основе суммы ущерба и системы страхового обеспечения;

страховое возмещение является частью или полной суммой ущерба, причитающейся к вы плате страхователю в соответствии с условиями страхования.

При пропорциональной системе страхового обеспечения страхо вое возмещение соответствует лишь той части ущерба, фактически при чиненного имуществу, которая была застрахована, за которую страхова тель уплатил взносы. Например, он заплатил страховые взносы за 50% страховой стоимости имущества. Следовательно при любой сумме ущерба (полной, частичной) он получит возмещение лишь в размере 50% от факта. По этой системе страхуется имущество предприниматель ское, а также транспортные средства всех форм собственности.

При системе первого риска (страхование домашнего имущества) страхователю возмещается ущерб в размере не более страховой суммы, исходя из которой он фактически уплатил страховые взносы. Если сум ма ущерба превысит страховую сумму, то превышение останется на риске страхователя. Например, страховая стоимость домашнего имуще ства – 100 млн. руб., страховая сумма 50 млн. руб., сумма ущерба от страхового случая составила 70 млн. руб. Страхователь получит страхо вое возмещение 50 млн. руб., а 20 млн. руб. – второй невозмещаемый риск, так как он за него не платил страховые взносы.

При определении суммы ущерба по домашнему имуществу учиты ваются:

- рыночные цены имущества, подтвержденные документально (если это невозможно, производится экспертная оценка);

- физический износ имущества;

- стоимость утраты или обесценения в результате страхового слу чая22.

Если что-либо из этого не имеет документального подтверждения, то их размеры определяются на основе экспертной оценки или иными способами согласно правилам.

При определении суммы ущерба по строениям, транспортным средствам, гаражам используются те же методика и формулы, что и для основных производственных фондов.

Таким образом, страховое возмещение выплачивается страховщи ком в размере фактической суммы ущерба, но не выше страховой сум мы.

Второй принцип методики исчисления величины страхового возмещения и его выплаты. Выплата страхового возмещения произво дится в срок, указанный в договоре страхования. Например, через 3 или 5 дней после установления страховщиком причин и размера ущерба, на ступившего в результате страхового случая.

Третий принцип. Если по фактам, связанным со страховым слу чаем, возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, то при нятие решения о выплате страхового возмещения может быть отсрочено до окончания расследования или судебного разбирательства, либо уста новления невиновности страхователя органами следствия и суда.

В случае подтверждения невиновности страхователя документами соответствующих органов, но продолжения расследования уголовного дела или судебного процесса страховщик выплачивает страхователю аванс, например, в размере не менее 50% безусловно причитающейся ему величины страхового возмещения.

Четвертый принцип. Страховщик отказывает в выплате страхо вого возмещения в случаях, рассмотренных в “Правах страховщика”.

Пятый принцип. Решение об отказе в выплате страхового возме щения принимается страховщиком и сообщается страхователю пись менно с обоснованием причин отказа.

Шестой принцип. Если страхователь или выгодоприобретатель получили возмещение ущерба от лица, причинившего его застрахован ному имуществу, то страховщик соответственно полностью или частич но освобождается от выплаты страхового возмещения.

Седьмой принцип. Страхователь или выгодоприобретатель обя заны возвратить страховщику полученное от него возмещение (или со ответствующую часть его) если:

- лицо, виновное в причинении ущерба, возместило его страхова телю полностью или частично;

- в течение предусмотренного законодательством срока исковой давности обнаружатся обстоятельства, которые по закону или по прави лам страхования имущества (предприятий или граждан) полностью или частично лишают страхователя права на получение страхового возме щения.

Восьмой принцип. К страховщику, выплатившему страховое воз мещение в связи со страховым случаем, переходит право требования (регресс, суброгация), которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Девятый принцип. Если страхователь для увеличения размера страхового возмещения преднамеренно включит в перечень утраченного или поврежденного имущества предметы, которые фактически не утра чены или не повреждены, то страховщик, установив это, может снизить размер причитающегося страхового возмещения до 50%.

Условия прекращения договора страхования. Особые условия Согласно правилам страхования имущества предприятий, граж дан, отражающим положения законодательства РФ, устанавливаются процедуры, связанные с прекращением действия договора страхования.

Как юридический документ договор страхования имущества есть специфический регулятор страхового экономического отношения на уровне контрагентов и иных участников договора. Действие страхования как экономического отношения и договора страхования как юридиче ской формы этого отношения означает реализацию сторонами отноше ния всех обязанностей и прав на условиях правил и договора страхова ния. Действие этого принципа характеризуется понятиями “срок страхо вания” и “действие страхования”.

Срок страхования означает период времени, в течение которого согласно договору страхования или законодательству объекты считают ся застрахованными.

Действие страхования означает, что в страховом отношении и договоре, его оформившем, движение их экономического содержания начинается с момента подписания договора обеими сторонами и уплаты страховых взносов (премий) страхователем, а завершается - либо одновременно с окончанием срока страхования, - либо в связи с досрочным прекращением договора страхования.

Процедуры прекращения страхования В реализации страхового отношения и договора их окончание оп ределяется с той же точностью, что и начало, так как они связаны с большими страховыми суммами.

В различных правилах могут быть следующие варианты оконча ния:

- действие договора страхования прекращается в установленный в нем срок – до 00 часов указанного дня;

- действие договора страхования прекращается в 24 часа того дня, который предшествует числу, с которого договор вступил в силу, через … лет (месяцев).

Эти варианты различаются лишь фразеологией. По сути, они уста навливают один и тот же срок окончания, например, 00 часов 15 мая или 24 часа 14 мая при вступлении договора страхования в силу сроком на один год с пятнадцатого мая.

Завершение страхования связывается с прекращением договора страхования или признанием его недействительным.

Прекращение договора страхования согласно законодательству имеет варианты.

Первый – страховое отношение и договор, соответствующий ему, завершаются по истечении срока, записанного в договоре и полисе.

Второй – страховое отношение и соответствующий ему договор считаются прекращенными при выполнении страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме (например, договор заключен на год. Страховой случай произошел через три месяца и нанес убыток в размере страховой суммы. Страховщик выплатил страхователю возме щение полностью в соответствии с суммой ущерба. Более этот договор страхования не действует).

Третий – страховое отношение и соответствующий ему договор прекращаются при чрезвычайном расторжении последнего по причинам:

- несоблюдения договора страхования любой стороной;

- наступления страхового случая, записанного в договоре страхо вания (когда какой-либо из сторон страховое возмещение показалось не справедливым: страхователю – заниженным, страховщику – завышен ным);

- смены собственника застрахованного имущества (новый собст венник может пожелать иного страховщика или вовсе не страховать имущество);

- смерти страхователя;

- банкротства предприятия;

- ликвидации страховщика в порядке, предусмотренном законо дательством РФ;

- перемещения застрахованного имущества из места постоянного нахождения, указанного в полисе, если такое перемещение не согласо вано со страховщиком;

- признания договора страхования недействительным;

- в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Особые условия прекращения страхования устанавливаются законодательством и конкретизируются в правилах страхования, уточ няя причины прекращения и недействительности договоров страхова ния.

Например:

а) договор страхования может быть прекращен досрочно по требо ванию страхователя или страховщика, если это предусмотрено догово ром страхования или достигнуто согласием сторон:

- о намерении досрочного прекращения договора стороны обяза ны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой да ты прекращения договора страхования, если этим договором не преду смотрено иное;

- свое намерение страхователь излагает в форме письменного за явления, а страховщик — письменного сообщения;

- договор страхования считается прекращенным с 00 часов дня, следующего за 30-м днем со дня подачи заявления страхователя стра ховщику или получения сообщения страховщика страхователем;

- в правилах может встретится оговорка: страхователь имеет пра во досрочно прекратить лишь договор страхования, заключенный на срок не менее девяти месяцев;

б) при досрочном прекращении договора страхования по требова нию страхователя страховщик возвращает ему за неистекший срок до говора страховые взносы за вычетом понесенных расходов23.

Если такое требование страхователя вызвано нарушением стра ховщиком правил и договора страхования, то он возвращает страховате лю внесенные им страховые взносы полностью;

в) при досрочном прекращении договора страхования по требова нию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страхо вые взносы полностью. Если же такое требование страховщика вызвано невыполнением страхователем правил и договора страхования, то стра ховщик возвращает ему лишь выкупную сумму – часть взносов за неис текший срок договора минус понесенные расходы;

г) в случае смерти страхователя, являющегося физическим лицом, его права и обязанности переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях замены страхователя его права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщи ка, если законом или договором не предусмотрено иное;

д) если в период действия договора страхования страхователь, яв ляющийся физическим лицом, признан судом недееспособным либо ог раниченным в дееспособности, то его права и обязанности осуществля ют опекун или попечитель;

е) при реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, его права и обязанности переходят с согласия страховщика к со ответствующему правопреемнику в порядке, определяемом законода тельством РФ;

Эта выплата называется выкупной суммой.

ж) в случае утери страхователем страхового полиса ему по его письменному заявлению на период действия договора страхования вы дается дубликат. После выдачи дубликата утерянный полис считается недействительным и не подлежит оплате при наступлении страховых случаев.

Недействительность договора страхования признается после принятия судебного решения об этом (См. ГК РФ, ст. 930, п. 2;

934, п. 2;

940, п. 1 и др.).

Особые условия недействительности договора страхования кон кретизируют эту процедуру. Например, договор страхования считается недействительным с момента его заключения:

а) в случаях, предусмотренных законодательством РФ;

б) а также если - договор был заключен после наступления страхового случая;

- было застраховано имущество, подлежащее конфискации по решению суда.

Признание договора страхования недействительным обосновыва ется решением суда, арбитражного или третейского суда.

При признании договора страхования недействительным страхо вателю возвращается страховой взнос за вычетом расходов страховщика (выкупная сумма).

Споры, связанные со страхованием, разрешаются судом, арбит ражным или третейским судами в соответствии с их компетенцией.

4.2. Конкретизация личного страхования через правила, разраба тываемые страховщиками, иными организациями Отталкиваясь от определения личного страхования как отрасли (см. 1.4), рассмотрим его конкретизацию в правилах. Интерес представ ляют правила смешанного страхования жизни, так как они охватыва ют непосредственно основные подотрасли личного страхования – жизни и от несчастных случаев, а косвенно затрагивают взаимосвязанные про блемы здоровья и медицинского страхования граждан.

4.2.1. Субъекты смешанного страхования жизни Страховщиками, согласно правилам, могут быть только юриди ческие лица, зарегистрированные по закону и имеющие лицензию Де партамента страхового надзора Минфина РФ на проведение такого стра хования.

Страхователями, согласно правилам, могут быть:

- дееспособные граждане (физические лица) в возрасте от 18 до 70 лет24;

- правоспособные юридические лица – предприятия всех органи зационно-правовых форм и всех форм собственности;

- иностранные граждане, лица без гражданства, иностранные юридические лица на территории РФ.

Застрахованными лицами могут быть сами страхователи - физи ческие лица и члены их семей, работники предприятий, организаций, учреждений и члены их семей.

Выгодоприобретателями могут быть физические и юридические лица, указанные страхователем или застрахованными в полисе, либо в соответствии с законодательством о наследовании.

Исключаются из числа субъектов смешанного страхования жизни:

- неработающие инвалиды I группы25, - больные онкологическими заболеваниями.

4.2.2. Объекты смешанного страхования жизни Объектами смешанного страхования жизни являются имущест венные интересы застрахованных, не противоречащие законодательству и связанные:

- с дожитием ими до окончания срока страхования, - с временным или постоянным снижением их доходов и/или до полнительными расходами из-за утраты трудоспособности в результате несчастного случая, из-за смерти от любой причины.

4.2.3. Предмет смешанного страхования жизни По некоторым правилам предметом смешанного страхования жиз ни являются страховые риски как предполагаемые события, на случай которых проводится страхование, такие как:

- дожитие застрахованным до окончания срока страхования;

- потеря им трудоспособности (временно или постоянно) от не счастного случая;

- смерть застрахованного от любой причины.

Могут быть другие возрастные границы, например, в возрасте от 18 до 60 лет.

Правила некоторых страховщиков исключают также страхование инвалидов II группы.

4.2.4. Cтраховая ответственность (страховое покрытие) при смешанном страховании жизни Страховая ответственность – это обязательства страховщика, связанные со страховыми случаями, причинами и обстоятельства ми, их вызывающими, а объем страховой ответственности есть та совокупность страховых случаев, их причин и обстоятельств, кото рая записана в правилах смешанного страхования жизни и догово рах, заключенных на основе этих правил.

Страховой случай это совершившееся событие (совершивший ся страховой риск), на предмет которого проводилось страхование и с наступлением которого возникает обязанность страховщика про извести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, наследникам, если это предусмотрено дого вором страхования или законом.

В смешанном страховании жизни страховыми случаями являются страховые риски, записанные в правилах, договорах страхования и фак тически произошедшие с застрахованным лицом в период действия до говора страхования, а именно:

- дожитие до окончания срока страхования;

- временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая;

- постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в резуль тате несчастного случая;

- смерть по любой причине.

Условия превращения страховых рисков в вышеперечисленные страховые случаи регулируются правилами и договорами страхования.

Дожитие до конца срока страхования становится страховым случаем, если:

- окончился срок страхования, указанный в полисе, - и договор страхования на последний день его действия оплачен страховыми взносами полностью.

Только в этом случае наступает страховая ответственность стра ховщика.

Временная или постоянная потеря трудоспособности становит ся страховым случаем, если она произошла в результате несчастного случая. Страховая ответственность распространяется на несчастные слу чаи, которые могут произойти с застрахованным на производстве, в бы ту, включая происшествия на транспорте и при занятиях спортом.

В личном страховании под несчастным случаем понимается:

- фактически произошедшее, - кратковременное (не более нескольких часов), - внезапное, - непреднамеренное, - непредвиденное событие, в результате которого застрахованному нанесено телесное по вреждение (травма)26.

Под травмой понимаются - повреждения тела застрахованного, - болезнь (расстройство здоровья), - смерть, явившиеся результатом несчастного случая.

Следовательно, страховая ответственность страховщика по случа ям потери трудоспособности застрахованным наступает только при не счастных случаях, соответствующих приведенному определению из правил.

Исключения из объема страховой ответственности по случаям потери трудоспособности Если несчастный случай, вызвавший потерю трудоспособности, не характеризуется, например, кратковременностью, то он не считается стра ховым несчастным случаем и поэтому в объем страховой ответственности не войдет.

Обычно исключаются из объема страховой ответственности не счастные случаи происшедшие в результате:

- инфекционных заболеваний независимо от причин заражения и не считающиеся телесным повреждением (травмой);

- психических или тяжелых нервных расстройств;

- гипертонической болезни, инсульта или эпилептических при падков, если застрахованный страдал ими в течение одного года до за ключения договора страхования.

Исключаются из объема страховой ответственности все несчаст ные случаи, если события, им предшествовавшие, произошли непосред ственно или косвенно в результате:

а) форс-мажорных обстоятельств (всякого рода военных действий, гражданских волнений, забастовок и т.д.);

б) совершения или попытки совершения застрахованным дейст вий, по которым возбуждено уголовное дело;

Концовка определения может иметь в правилах другую формулировку, например, “в результате кото рого наступает расстройство здоровья застрахованного или его смерть”.

в) добровольного опьянения или потребления застрахованным наркотических либо токсических веществ и действий, связанных с этим.

Причины, перечисленные в пунктах б) – в), признаются действи тельными на основании решения суда, постановления прокуратуры и иных документов, доказывающих факт содеянного в установленном за конодательством порядке.

Исключения и ограничения по объему страховой ответственности в случаях смерти Смерть застрахованного от любой причины согласно правилам признается страховым случаем и подлежит страховому обеспечению.

Однако правила смешанного страхования у отдельных страховщиков под это положение подводят различающиеся оговорки.

Есть правила, полностью исключающие из ответственности стра ховщика смерть застрахованного от самоубийства. Есть правила, исклю чающие ответственность в случае смерти от самоубийства в течение шести месяцев со дня заключения договора страхования. Полная ответ ственность страховщика по таким правилам наступает начиная с седьмо го месяца27.

Ограничивается страховая ответственность выкупной суммой, на пример, если смерть застрахованного произошла в течение шести меся цев со дня заключения договора страхования от заболеваний:

- сердечно-сосудистых;

- онкологических.

В некоторых правилах могут быть другие ограничения. Например, полная страховая ответственность страховщика не наступает, если смерть застрахованного произошла до истечения 12 месяцев с начала срока страхования или 12 месяцев со дня возобновления договора стра хования в результате заболеваний:

- сердечно-сосудистой системы (аневризмы сердца и сосудов, ишемическая болезнь сердца, кардиосклероз с явлениями недостаточно сти кровообращения, пороки сердца, гипертония);

- органического поражения центральной нервной системы;

- хронического нарушения мозгового кровообращения;

- хронического легочного заболевания, сопровождавшегося дыха тельной недостаточностью;

- туберкулеза;

Можно встретить в правилах исключение из страховой ответственности самоубийства, покушения на самоубийство, но они войдут в страховую ответственность, если до самоубийства или покушения на него застрахованный был доведен противоправными действиями третьих лиц.

Согласно ГК РФ (ст. 963, п. 3) ограничение ответственности страховщика по смерти от самоубийства может составить не менее 2-х лет, т.е. это событие становится страховым, начиная с третьего года действия договора страхования.

- злокачественного заболевания любой локализации;

- цирроза печени;

- диабета;

- неспецифического язвенного колита;

- психического заболевания;

- наркомании, алкогольного психоза (делирии) или их прямого влияния.

Чтобы эти заболевания не ограничили полную страховую ответст венность, правилами оговаривается, что застрахованный в течение года, предшествовавшего заключению или возобновлению договора страхо вания, обращался за врачебной помощью или состоял на диспансерном учете по поводу этих заболеваний. Следовательно, если застрахованный не обращался по поводу этих заболеваний за врачебной помощью и не состоял в связи с ними на диспансерном учете, а заболел ими после за ключения или возобновления договора страхования, то смерть, насту пившая из-за этих заболеваний, является страховым случаем и подле жит полному страховому обеспечению.

Ограничения страховой ответственности в случаях самоубийства, покушения на него и заболеваний вводятся страховщиком для того, что бы удержать этот страховой случай на тарифном уровне.

Общие исключения смерти из страховой ответственности регули ровались ст. 21 Закона РФ “О страховании”. Так, не считалась страхо вым случаем смерть, наступившая в результате:

- умышленных действий страхователя, застрахованного или вы годоприобретателя, направленных на наступление смерти;

- совершения страхователем или лицом, в пользу которого за ключен договор страхования, умышленного преступления, находящего ся в прямой причинной связи со страховым случаем (смертью);

- управления застрахованным лицом транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также не имевшим права на вождение данного транспортного средства.

Некоторые правила исключают из страховой ответственности смерть застрахованного, наступившую в связи с ведением боевых дейст вий, некоторые не исключают. Следует иметь ввиду, что все ограниче ния полной страховой ответственности (вышеназванные) означают на ступление неполной страховой ответственности в размере выкупной суммы.

4.2.5. Страховое обеспечение при смешанном страховании жизни В правилах смешанного страхования жизни встречаются как сино нимы понятия “страховое обеспечение” и “страховая сумма”. Объясняет ся это тем, что понятие “страховое обеспечение” было введено Законом РФ “О страховании” (ст. 10, п. 4), понятие “страховая сумма” находилось в обороте до принятия Закона РФ “О страховании” (1992 г.) и возобнов лено Гражданским кодексом РФ (ст. 947) и вновь воспроизведено новой редакцией Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Фе дерации» (ст.10, п.6) от 10.12.2003 г. №172 ФЗ 22.01.2004.

Согласно этим документам страховая сумма – это величина денежных средств, которую стра ховщик обязуется выплатить по договору личного страхования (ГК РФ ст. 947, п. 1), или это сумма, определенная договором страхова ния, либо установленная федеральным законом денежная сумма, исходя из которой определяются размеры страхового взноса и стра ховой выплаты при наступлении страхового случая (Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, ст. 10, п. 1).

Если учесть, что страховая сумма в личном страховании обознача ет полное страховое обеспечение, и выкупная сумма – неполное, то бо лее корректной представляется позиция Закона РФ «О страховании», ис ключая его последнюю редакцию.

Размер страхового обеспечения при заключении договора страхования устанавливается по согласованию сторон (страхователя и страховщика). Он зависит от желания потенциального страхователя, его платежеспособности и политики страховщика в сфере личного страхо вания.

Размер страхового обеспечения, при компенсации вреда лично сти застрахованного определяется в правилах различно:

а) при дожитии застрахованным до конца срока страхования ему выплачивается 100% страховой суммы, указанной в договоре;

б) в случае временной утраты трудоспособности в связи с несча стным случаем застрахованному выплачивается 1% от страховой суммы за каждый день временной нетрудоспособности, начиная с одиннадцатого дня (может быть и с первого дня) нетрудоспособности. Здесь может встретиться оговорка: “но не более 25% от страховой суммы”;

в) в случае инвалидности, наступившей в период действия дого вора страхования, выплачивается единовременное пособие в процентах от страховой суммы - при I группе инвалидности – 80%-90%, - при II группе инвалидности – 60%, - при III группе инвалидности – 30%.

Есть правила, предусматривающие иные размеры выплат, напри мер 75–80% при инвалидности I группы, 50–60% при инвалидности II группы и 30–40% при инвалидности III группы.

Претензии по этим выплатам могут быть предъявлены в течение одного года со дня наступления несчастного случая и получения при этом телесных повреждений, вследствие которых наступила инвалидность;

г) в случае смерти застрахованного, в том числе если она про изошла в течение одного года со дня несчастного случая, произошед шего в период действия договора страхования, и как следствие телес ного повреждения (травмы) в результате этого несчастного случая, вы годоприобретателям или наследникам выплачивается 100% страховой суммы.

Условия выплаты страховой суммы также регламентируются правилами. Согласно некоторым из них страховщик обязуется произво дить выплаты страховых сумм:

- в связи со смертью застрахованного в период не более двух су ток, - в связи с остальными страховыми случаями в период не более пяти суток со дня предъявления страховщику документов, подтвер ждающих факт, причины и обстоятельства наступления страхового слу чая. В обоих случаях исключаются выходные и праздничные дни.

За каждый день задержки выплаты страховой или выкупной сум мы по вине страховщика лицу, которому должна быть произведена ее выплата, дополнительно выплачивается пеня в размере 1% от подлежа щей выплате суммы. В связи с этим правила могут содержать условие:

страховщик имеет право задерживать выплаты при особо сложных об стоятельствах страхового случая, но по соглашению с лицом, которому должна быть выплачена страховая или выкупная сумма.

Основанием для выплаты страховых сумм являются докумен ты:

а) при дожитии до конца срока страхования – страховой полис;

б) в случае временной нетрудоспособности:

- листок временной нетрудоспособности (больничный листок), - если сведения в нем недостачны, а также если застрахованный не работает, то справка лечебно-профилактического учреждения, заве ренная печатью (выписка из медицинской карты), - страховой полис;

в) в случае выхода на инвалидность:

- пенсионная книжка, - справка медицинского учреждения, подтверждающая факт травмы, - страховой полис;

г) в случае смерти застрахованного:

- свидетельство о смерти или его заверенная копия, - страховой полис, - завещание (распоряжение) застрахованного о назначении полу чателя страховой суммы в случае его смерти, если оно было составлено отдельно.

Правила могут также предусматривать предоставление:

- заявления застрахованным, выгодоприобретателем, наследни ком;

- документов, удостоверяющих их личность и вступление в права наследования (только для наследников);

- иных документов любых компетентных органов, располагаю щих информацией об обстоятельствах страхового случая;

- возможности проведения самостоятельного выяснения стра ховщиком причин и обстоятельств страхового случая.

Для выплаты выкупной суммы при досрочном расторжении до говора страхования застрахованное лицо представляет страховщику:

- заявление о выплате выкупной суммы, - страховой полис, - документ, удостоверяющий личность.

Во всех случаях получатели страхового обеспечения должны пред ставить документ об уплате страховых взносов.

Получателями страховых сумм могут быть:

а) в случаях дожития до конца срока страхования, временной не трудоспособности или инвалидности сами застрахованные лица;

б) в случае смерти застрахованного лица, если иное не оговорено в договоре страхования или в полисе, соблюдается следующая последова тельность:

- первоочередными получателями становятся лицо или лица, ука занные в полисе (выгодоприобретатели);

- если в полисе не указаны выгодоприобретатели или причиной смерти застрахованного явились действия выгодоприобретателя, то по лучателями страховой суммы становятся наследники, указанные в заве щании застрахованного;

- если нет завещания или наследников, указанных в завещании застрахованного, а также если причиной смерти застрахованного яви лись умышленные действия лица, указанного в завещании, то получате лями страховой суммы становятся наследники по гражданскому законо дательству РФ;

- если после смерти застрахованного лица последовала смерть выгодоприобретателя, и он не успел получить причитающуюся ему страховую сумму, то она выплачивается его наследникам, которые должны представить страховщику свидетельство о праве на наследство;

- если застрахованный и выгодоприобретатель умерли в один день или выгодоприобретатель умер раньше застрахованного и послед ний не изменил распоряжения относительно выгодоприобретателя, то страховая сумма выплачивается наследникам застрахованного в уста новленном законом порядке.

Получателями выкупных сумм могут быть - при досрочном расторжении договора страхования:

• застрахованное лицо, • при его отсутствии законные наследники или правопреемники;

- в случае смерти застрахованного:

• выгодоприобретатели, • при их отсутствии лица, признанные наследниками по граждан скому законодательству РФ.

Процедуры получения страховых или выкупных сумм по договору смешанного страхования жизни в различных правилах могут быть рас писаны с неодинаковой степенью конкретизации. Но общим для всех правил является обязанность соблюдения норм гражданского права РФ.

Страховые взносы: форма и порядок их уплаты В правилах смешанного страхования жизни различных страхов щиков эта проблема регулируется, в принципе, одинаково.

Размер страхового взноса ставится в зависимость от - страховой суммы, - тарифных ставок, - срока страхования.

Тарифные ставки некоторыми страховщиками дифференцируются в зависимости от - профессии застрахованного, - его возраста, - состояния здоровья, - иных факторов, влияющих на степень риска.

Взаимовлияние этих факторов на высоту тарифной ставки обычно отражено в приложениях к правилам смешанного страхования жизни.

Порядок и формы уплаты взносов устанавливаются по соглаше нию сторон.

Согласно записи в договоре страхования страховые взносы могут быть уплачены страхователем:

- единовременно (разовый платеж за весь срок страхования), - в рассрочку (1 раз в месяц, 1 раз в квартал или ежегодно).

По форме страховые взносы могут уплачиваться:

- наличными деньгами страховому агенту, который обязан выдать страхователю квитанцию или сделать отметку в полисе о получении взносов наличными деньгами;

- почтовым переводом в адрес страховщика, которому уплачен предыдущий взнос;

- безналичными расчетами через бухгалтерию страхователя или с личного счета по вкладу в банке;

- иным способом по согласованию сторон.

4.2.6. Процедуры, связанные с действием договора смешанного страхования жизни Принципиально процедуры, связанные с действием договора стра хования, не различаются по отраслям. Поэтому изложим некоторые ча стные отличия от процедур, связанных с действием договора имущест венного страхования.

Заявление на страхование В индивидуальном заявлении страхователь указывает:

- сведения о себе или застрахованном лице;

- страховые риски, на случай которых заключается соглашение;

- размер страховой суммы;

- срок действия договора страхования;

- выгодоприобретателя.

В заявлении на групповое страхование указываются:

- сведения о страхователе (юридическом лице);

- и те же сведения, что в индивидуальном заявлении.

К заявлению на групповое страхование прилагается список застра хованных с указанием по каждому из них:

- фамилии, имени, отчества;

- адреса (места жительства);

- профессии;

- страховой суммы;

- фамилии, имени, отчества выгодоприобретателя.

Список заверяется страхователем.

В личном страховании отсутствуют такие экономические показа тели, как:

- франшиза, - страховая стоимость.

Договор страхования согласно правилам и заявлению может за ключаться на любой срок или на время выполнения определенной рабо ты, поездки и т. д.

Срок действия договора определяется соглашением сторон и может составлять от одного месяца (даже нескольких дней) до нескольких лет.

Заключение договора страхования, его содержание, а также усло вия прекращения, в том числе особые условия, соблюдают тот же по рядок процедур и их содержания, что и при имущественном страхова нии. В связи с этим читателю следует обратиться к разделу 4.1.7 на стоящего пособия. После его изучения знакомство с аналогичными про цедурами правил личного, в том числе смешанного страхования жизни, не представится чем-то совершенно новым.

4.3. Конкретизация страхования гражданской ответственности че рез правила, разрабатываемые страховщиками, иными организациями Согласно ГК РФ (ст. 927, 929, 931, 932) страхование ответственно сти на основе признаков договора страхования является не самостоя тельной отраслью, а составной частью в имущественном страховании.

Такая же позиция зафиксирована в новой редакции Закона РФ «Об орга низации страхового дела в Российской Федерации» (ст.4, п.2). Но по скольку это очень сложная, достаточно специфическая и обширная часть страхования, постольку целесообразно рассмотреть ее отдельно28. В страховой практике России с подачи Ингосстраха страхование ответст венности конкретизируется страховщиками двумя документами: общи ми правилами29 и дополнительными правилами страхования ответствен ности.

Дополнительные правила отражают специфику ответственности страхователей в зависимости от их принадлежности к лицам:

- владеющим, распоряжающимся, пользующимся объектами по вышенной опасности;

- определенной профессии;

- чья деятельность или бездеятельность может нанести ущерб или вред третьим лицам;

- определенного гражданского состояния.

При этом страхование ответственности, с точки зрения логической, нельзя излагать до личного страхования, так как ответственность касается и имущества и личности третьих лиц.

В Ингосстрахе они называются “Общие условия”.

Опыт коммерческого страхования ответственности в РФ (начиная с 90-х гг.), отраженный в российских общих и дополнительных прави лах, можно обобщить схематически (схема 9).

Схема Характеристика коммерческого страхования гражданской ответст венности в РФ Подотрасли страхова- Сферы Форма стра ния гражданской ответ- функциониро- Критерии специфики ответ- хования ственности вания ственности и пребывания 1. Страхование граждан- Народное хозяй- 1) владение производствен- Добровольное ской ответственности ство ными объектами;

владельцев предприятий 2) деятельность по лицензии;

любых форм собственно- 3) произведенная продукция;

сти 4) влияние владения, деятель ности, продукции на населе ние, работников предприятия, окружающую среду 2. Страхование граждан- Народное хозяй- Деятельность Добровольное ской ответственности ство перевозчиков грузов 3. Страхование граждан- Народное хозяй- Владение и пользование по Добровольное ской ответственности ство;

сфера быта специальным документам владельцев автомобилей 4. Страхование профес- Производствен- Профессиональная деятель- Добровольное сиональной гражданской ная и непроиз- ность, например, врачей, но ответственности водственная сфе- тариусов, аудиторов, риэлте ры ров, оценщиков и т.д.

5. Страхование индиви- Добровольное дуальной гражданской Сфера быта ответственности граждан (физических лиц):

1) владельцев недвижи- мости (домов, земельных 1) владение участков, животных и др.);

2) физических лиц, осу- 2) деятельность, вытекающая ществляющих внепроиз- из владения водственную деятель- ность (в свободное время);

3) гражданское состояние (от 3) родителей;

ветственность за деятельность детей) 4) другие виды ответст- 4) владение, деятельность.

венности физических лиц, – включенные в договор страхования – и не противоречащие законодательству РФ Схема 9 показывает, что в течение 90-х гг. XX века в России скла дывалось коммерческое страхование гражданской ответственности как самостоятельный сегмент страхового рынка.

Этот сегмент представлен на уровне отдельных страховых фирм РФ почти всеми подотраслями (см. первую графу), сложившимися на западном страховом рынке. Он охватывает производственную и непро изводственную (бытовую) сферы. Существенным отличием и недостат ком страхования гражданской ответственности в России является отсут ствие обязательной формы. Почти все, что в России страхуется добро вольно, на Западе подлежит обязательному страхованию.

Общие и дополнительные правила страхования гражданской от ветственности логически не отличаются от правил имущественного и личного страхования. Различия – в содержании разделов правил.

4.3.1. Субъекты страхования гражданской ответственности Страховщиками могут быть только юридические лица, зарегист рированные в установленном порядке и получившие лицензию на стра хование гражданской ответственности.

Страхователями могут быть правоспособные:

- предприятия;

- предприниматели любых сфер деятельности и организационно правовых форм;

а так же дееспособные:

- частные владельцы домашнего имущества (недвижимости, транспортных средств, животных и др.);

- представители некоторых профессий;

- граждане.

Застрахованными могут быть:

- сами страхователи, застраховавшие собственную ответствен ность;

- члены семьи, если страхователи – родители;

- работники предприятий, если страхователи – предприниматели.

Третьими лицами могут быть и физические, и юридические лица, чьи имущественные или личностные (физические) интересы могут по страдать из-за действий либо бездействия страхователей или застрахо ванных лиц.

4.3.2. Объекты страхования гражданской ответственности Согласно правилам российских страховщиков объектом страховой защиты является гражданская ответственность страхователей или за страхованных лиц перед третьими лицами за нанесение вреда их лично сти (здоровью, трудоспособности, жизни) или ущерба их имуществу в соответствии с договором страхования.

4.3.3. Предмет страхования гражданской ответственности Предметом страхования гражданской ответственности соглас но отдельных правил является страховой случай, который соверша ется как случайное событие (страховой риск) в результате неумыш ленных виновных действий страхователя или застрахованного ли ца. При этом согласно гражданскому праву виновник обязан воз местить вред или ущерб, нанесенные личности или имуществу третьего лица.

Из схемы 9 видно, что застрахованной может быть гражданская ответственность, связанная с владением, распоряжением, пользованием имуществом;

с деятельностью, произведенной продукцией, гражданским состоянием, так как эти акты могут привести к страховому случаю.

4.3.4. Объем страхового покрытия. Исключения, ограничения Страховыми случаями, их причинами и обстоятельствами, входя щими в объем страхового покрытия, могут быть наступившая граждан ская ответственность застрахованного лица, связанная либо с поврежде нием, уничтожением им имущества третьих лиц;

либо с нанесением фи зического вреда личности третьих лиц или ущерба их личным доходам в результате случайных неумышленных действий, оговоренных в услови ях правил и договоров страхования.

Российские страховщики, как и западные, при определении объема страхового покрытия используют в значительной мере оговорки, (ис ключения, ограничения).

Так, например, при страховании гражданской ответственности владельцев автомобилей на страховое покрытие страховщики принима ют ущербы или вред, нанесенные страхователями или застрахованными третьим лицам, только при ДТП (дорожно-транспортных происшестви ях).

Убытки от прочих причин исключаются из объема страхового по крытия. Исключается также ответственность по рискам, если они случи лись при форс-мажорных обстоятельствах или вследствие умышленных действий третьих лиц. Ущерб или вред, нанесенные при таких обстоя тельствах третьим лицам, страховыми случаями не становятся, т.к. от них можно защитится в имущественном или личном страховании.

Обычно в правилах страхования гражданской ответственности ог раничения и исключения из объема страхового покрытия занимают зна чительную часть, и их следует внимательно прочесть и усвоить.

4.3.5. Страховая сумма. Лимит страхового покрытия. Франшиза При страховании ответственности страховая сумма устанавливает ся:

- при помощи лимитов страхового покрытия;

- законодательством страны;

- решением суда.

Использование лимитов страхового покрытия опирается на два фактора: размер ущерба и условия правил и договора страхования. Со гласно условиям могут применяться три вида лимита (ограничений).

Первый – лимит на одно пострадавшее лицо. В этом случае оговаривается максимально возможное покрытие в расчете на одно по страдавшее третье лицо из-за страхового случая. Например, по условиям страхования такой лимит установлен в сумме 2 млн. руб. на одно по страдавшее лицо. Фактический убыток составил 3 млн. руб. Страховщик возместит за страхователя только 2 млн. руб. Остальная часть убытка остается на ответственности страхователя.

Второй – лимит на один страховой случай. Например, в догово ре страхования записано максимально возможное покрытие по одному страховому случаю в сумме 3 млн. руб. Фактически произошло два страховых случая и убыток составил 8 млн. руб. Страховщик возместит за страхователя убыток только в сумме 3 млн. руб. и только за один страховой случай. Остальное – ответственность страхователя.

Третий – агрегативный лимит. Применение такого лимита озна чает, что договор страхования предусматривает максимально возможное покрытие в течение всего срока его действия. Например, в договоре за писывается лимит по одному страховому случаю в сумме 2 млн. руб.

при условии, что по всему договору не может возмещаться более трех максимальных лимитов. Следовательно, на весь договор страхования лимит ответственности страховщика составит 6млн. руб. (2 млн. руб. лимита).

Лимит не определяется согласно правилам, если размеры покры тия установлены законодательством страны.

Если фактическую сумму ущерба или вреда определить невоз можно, либо она оспаривается одной из сторон, и если лимит не уста новлен законом, то размер покрытия определяется судом.

Франшиза. Правила и договор страхования гражданской ответст венности могут предусмотреть франшизу – собственное участие страхо вателя в покрытии убытков. При этом выплата страхового покрытия производится сверх суммы франшизы. Убытки, не превышающие раз мер франшизы, не покрываются.

Любые лимиты ответственности устанавливаются сверх сумм франшизы, т. е. последние не входят в сумму лимита.

Франшиза используется по каждому страховому случаю, т. е. если произойдет несколько страховых случаев, то франшиза вычитается по каждому из них.

4.3.6. Процедуры, связанные с договором страхования При страховании гражданской ответственности правила преду сматривают все те же договорные процедуры, которые обязательны в имущественном и личном страховании.

По зарубежным правилам по отдельным видам гражданская ответ ственность страхователя может значительно выходить за пределы дей ствия договора страхования. Скажем, по профессиональной ответствен ности претензии могут быть предъявлены к страхователю с момента об наружения вреда, ущерба, нанесенных им третьему лицу, например, в результате профессиональной небрежности. В таком случае правила мо гут предусматривать срок исковой давности 15 лет с даты проявления небрежности и 3 года с даты обнаружения скрытых дефектов, явивших ся следствием небрежности, ошибок страхователя.

В правилах российских страховщиков такого положения пока нет.

5. Сострахование и перестрахование в РФ и мире Сострахование и перестрахование как важные способы страховой защиты были узаконены в России Законом РФ "О страховании" (ст. 12 и 13) в 1992 г. По состоянию на 01.01.95 г. в стране было зарегистрирова но 30 профессиональных перестраховочных фирм, однако экономически значимыми они пока не стали. Сегодня отчитывается о своей деятельно сти примерно 50% из них.

Сострахование и перестрахование – это способы страховой за щиты рисков, особо крупных по стоимости или весьма подвержен ных воздействию неблагоприятных природно-климатических усло вий, на основе кооперирования по договору финансовых возможно стей нескольких страховщиков.

Страховщики России вынуждены обеспечивать страховую защиту таких рисков30 либо путем перестрахования их друг у друга, либо, что бывает чаще, передавая их в перестрахование иностранным перестрахо вочным фирмам.

Главное при этом состоит в том, что в договорах определяется доля ответственности каждого страховщика в возмещении убытков, т.е. со страхование и перестрахование предусматривают на договорный период, как правило, солидарную ответственность группы страховщиков на ос нове объединения их страховой ответственности. Страховщики, участ вующие в таком кооперировании, распределяют также между собой пре мии, получаемые от страхователей.

В результате использования сострахования и перестрахования по вышаются надежность и финансовая устойчивость страховщиков и всего национального страхования, так как в жизни людей бывают убытки, ко торые не по силам покрыть даже отдельным национальным страховым рынкам или правительствам. В связи с этим мировая страховая практика породила сострахование и перестрахование, базирующиеся на мощных профессиональных перестраховочных фирмах. Услугами современного рынка перестрахования пользуются даже такие страны, как США, кото рые 85% своих рисков перестраховывают на международном страховом рынке.

В сосстраховании и перестраховании понятие «риск» используется для обозначения объекта со страхования, перестрахования.

5.1. Сострахование Согласно законодательству страны сострахование означает страхование объекта по одному договору страхования несколькими страховщиками.

Следовательно, сострахование есть экономическое отношение, в которое вступают, с одной стороны, страхователь, с другой – два или более страховщиков. Страхователь уплачивает премию за получаемую страховую защиту своего объекта (риска), а страховщики принимают на себя ответственность перед страхователем за компенсацию убытков со гласно условиям страхования.

При этом страховщики могут выдать страхователю либо раздель ные полисы, каждый на ту долю ответственности, которая приходится на него, либо совместный (коллективный) полис. Если страхователь по лучает от страховщиков раздельные полисы, то каждый страховщик подписывает свой полис и каждый полис подпишет страхователь. Если страхователю выдается совместный (коллективный) полис, то его под писывают все страховщики и страхователь.

При состраховании страхователь вступает формально в такое чис ло страховых отношений, какое число страховщиков участвует в данном договоре страхования. Каждый страховщик возмещает убыток только в пределах своей доли в страховой сумме, т. е. пропорционально получен ной им доли страховой премии.

Если страхователь заключил с несколькими страховщиками дого вор страхования не на полную действительную стоимость объекта, а лишь на ее часть, то незастрахованная часть стоимости остается на риске страхователя и он становится сострахователем. Это материально заинте ресовывает страхователя в предотвращении ущерба застрахованному объекту.

Сострахование как способ коллективной защиты от крупных убыт ков получило широкое признание на международном страховом рынке, в том числе в настоящее время.

Однако этот способ не свободен от ряда недостатков. Например, при оформлении сострахования раздельными полисами страхователю приходится иметь дело с несколькими страховщиками. Чисто техниче ские и временные сложности могут дополниться финансовыми. Так, ес ли один страховщик окажется неплатежеспособен, то другие его долю убытка возмещать не обязаны.

Этот недостаток исчезает при состраховании, сопровождающемся выдачей совместного (коллективного) полиса, если в соглашении со страховщиков предусмотрена солидарная ответственность. В таком См.: Гражданский кодекс РФ, ст. 953;

Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, ст. 12.

случае страховщик, взявший на себя наибольшую долю ответственно сти, становится лидером, и страховщики, взявшие меньшие доли, обычно следуют за условиями сострахования, одобренными лидером.

Лидер по договоренности со всеми страховщиками осуществляет все взаиморасчеты между ними и страхователем.

Более полно устраняются недостатки сострахования перестрахо ванием.

5.2. Перестрахование 5.2.1. Сущность перестрахования По Закону РФ “Об организации страхового дела в Российской Фе дерации” (ст. 13):

“1. Перестрахование – деятельность по защите одним страховщи ком (перестраховщиком) имущественных интересов другого стра ховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страхо вой выплате”32.

Из этого положения следует, что, во-первых, перестрахование – это экономическое отношение, так как оно связано с денежными обяза тельствами сторон;

во-вторых, сторонами этого отношения являются перестрахователь и перестраховщики, т.е. только страховщики (страхователь в этом отношении не участвует).

На практике перестрахованию предшествует страхование: если страховщик принимает на свою ответственность от страхователя, на пример, особо крупный по стоимости риск, то это называется первич ным размещением риска, или прямым страхованием. Участвуя в этом и оформляя это договором страхования, страховщик уже знал, что его ре зервами этот риск не обеспечивается. Но он имеет возможность либо ос тавить на своей ответственности часть этого риска, а остальное пере дать по договору перестрахования другим страховщикам, либо на своей ответственности ничего не оставлять и все передать другим стра ховщикам.

Операция передачи риска от страховщика № 1 к страховщику № называется вторичным размещением риска, или перестрахованием (его началом). Если страховщик № 2 передаст часть риска, полученного от страховщика № 1 (или весь риск), страховщику № 3, то произойдет третичное размещение риска, или продолжение перестрахования. Такая передача может быть четвертичной и т. д. до тех пор, пока крупный по В Гражданском кодексе РФ такого четкого определения не содержится. См. ст. 967. Перестрахова ние.

стоимости риск не получит полной страховой защиты за счет резервов группы страховщиков.

Перестрахование является очень сложным экономическим отно шением, которое обслуживается специфическим понятийным аппара том.

Так, страховщик № 1 выполняет две экономические функции и по каждой из них получает специальное название. Как экономический субъект, принимающий риск от страхователя (с целью его размещения среди других страховщиков), он называется перестрахователем. Как субъект, передающий риск (частично или полностью) другому стра ховщику (№ 2), страховщик № 1 называется цедентом.

Страховщик № 2 также может выступать в двух ролях. Как лицо, принимающее риск (частично или полностью) от страховщика № 1 – цедента, страховщик № 2 называется перестраховщиком – цессионе ром, а как лицо, передающее риск страховщику № 3, он становится ретроцедентом.

Сам процесс передачи риска от страховщика № 1 к страховщику № 2 называется, как отмечено, вторичным размещением риска, а также - цедированием риска, или - перестраховочной цессией.

Страховщик № 3 (или перестраховщик № 2), принимая риск от ретроцедента, становится ретроцессионером.

В этом случае передача риска следующему страховщику (№ 3 или перестраховщику № 2) называется третичным размещением риска, или ретроцессией.

Для наглядности представим изложенную взаимосвязь понятий схематически (схема 10).

Схема Взаимосвязи страхования и перестрахования ПРЯМОЕ СТРАХОВАНИЕ ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ С Страховщик № 1, Страховщик № 2 – Страховщик № 3 - который становится перестраховщик №1 перестраховщик № Т передача Р 1) перестрахователем, 1) он же – цессионер, 1) он же – прием А как 1ый принимающий как принимающий ретроцессионер, как 100% Х риск риск от цедента принимающий риск риска О от ретроцедента 2) цедентом, как 1ый 2) он же – В передающий риск ретроцедент, как А [собств. удержание – передающий риск Т 25%] перестраховщику № Е Л Ь ПЕРВИЧНОЕ ВТОРИЧНОЕ ТРЕТИЧНОЕ размещение размещение риска – размещение риска – - цессия, - ретроцессия риска - цедирование риска Классификация перестрахования по методам (формам), группам и видам представлена на схеме 11.

Схема Классификация перестрахования Методы (формы) перестрахования 1. факультативное 2. облигаторные (необязательное) (обязательное или договорное) их группы:

пропорциональное непропорциональное перестрахование перестрахование их виды: их виды:

Квотно- Эксце эксце- экцедент дент квотное -эксце- дентное убытка убыточ дентное ноти Рассмотрим содержание компонентов схемы 11.

5.2.2. Факультативное перестрахование Данный метод называют также необязательным перестраховани ем. Это значит, что цедент не имеет никаких предварительных договор ных обязательств перед другими страховщиками по перестрахованию рисков, т.е. для каждой сделки он волен привлекать разных перестра ховщиков. Перестраховщики также вольны в своих решениях о вступле нии в сделку, ее условиях и т. д. И только если стороны согласовали все позиции по перестрахованию, то это оформляется договором факульта тивного перестрахования.

При этом методе для цедента может возникнуть невыгодная си туация, если, например, перестраховщики настояли на более высокой доле премии, чем хотелось цеденту. Есть и другие недостатки у метода.

Так, договор может быть не заключен из-за несовпадения интере сов сторон. При этом понесут потери страхователь и страховщики.

Недостатком для перестраховщиков является и то, что цедент пе редает им риск до начала своей ответственности за него. Это может быть тогда, когда перестрахователь еще не заключил со страхователем договор страхования, но уже заключил с другими страховщиками дого вор перестрахования, или когда договор страхования заключен, но еще не оплачен страхователем, а перестрахователь заключил договор пере страхования. Недостаток в том, что у перестраховщиков обычно бывает мало времени, чтобы тщательно проанализировать риск.

Это вызвало появление альтернативного метода – облигаторного перестрахования.

5.2.3. Облигаторное перестрахование Облигаторное перестрахование называют еще обязательным или договорным.

Его сущность в том, что группа страховщиков заключает со глашение на несколько лет о том, что цедент обязан передавать, а перестраховщики (цессионер, ретроцессионер) обязаны принимать в перестрахование все те риски, характер и размеры которых огово рены в этом долгосрочном соглашении.

В частности оговорено, что цедент должен выплачивать перестра ховщикам из общей суммы премии, полученной от страхователя, опре деленную долю, размер которой зависит от группы и видов перестрахо вания;

а перестраховщик должен обеспечивать по страховым случаям свою долю страховой выплаты. Все это фиксируется по каждой сделке уже в отдельном договоре перестрахования.

В нем также предусматриваются:

- передача в перестрахование лишь таких долей риска, страховая сумма которых выше заранее согласованного собственного участия це дента33;

- доля перестраховочных выплат для каждой стороны, опреде ляемая в процентах от общей суммы страховой премии, полученной це дентом от страхователя.

Договор облигаторного перестрахования, заключенный несколь кими страховщиками на длительный срок, предусматривает право вза имного расторжения с предварительным уведомлением со стороны ини циатора.

Преимущества облигаторного перестрахования перед факультатив ным состоят в том, что, во-первых, этот метод дешевле для цедента и пере страховщиков;

во-вторых, он выгоднее, так как все заранее оговоренные соглашением риски гарантированы перестрахованием, в итоге весь или значительная часть страхового портфеля цедента перестрахованы.

Несмотря на эти преимущества факультативное перестрахование распространено в мире и России достаточно широко. Объясняется это тем, что указанные преимущества облигаторного перестрахования полу чают только профессиональные перестраховочные фирмы.

В реальной жизни перестрахованием занимаются и прямые стра ховщики (непрофессиональные перестраховщики). Поскольку они не специализируются на перестраховании, постольку не имеют долгосроч ных соглашений о перестраховании с другими страховщиками.

Чтобы не упустить выгодного клиента, обратившегося с крупным по стоимости риском, страховщик начинает искать других страховщи ков, которые согласились бы участвовать в факультативном перестрахо вании. Делает это страховщик еще потому, что своих резервов для защи ты таких рисков ему не хватит.

5.2.4. Пропорциональное перестрахование Сущность пропорционального перестрахования состоит в том, что доля перестраховщика в получении премии и страховом возмещении (покрытии риска) определяется на основе заранее со гласованного собственного удержания цедента.

Реализация этой сущности варьируется по видам пропорциональ ного страхования.

Собственным участием, или собственным удержанием, называют ту часть стоимости риска, кото рую цедент берет на свою страховую ответственность. Она должна быть экономически обоснованной.

Квотное пропорциональное перестрахование состоит в том, что цедент обязан передать перестраховщику (перестраховщикам) долю по всем рискам данного вида (например, по пожарам на неф техимических предприятиях), а перестраховщик (перестраховщики) не имеет(ют) права отказаться от них. Каждый возмещает убытки в том же проценте, в каком получил страховую премию.

Квотным этот метод назван потому, что страховые суммы по от дельным рискам могут быть очень высокими, поэтому в договоре пере страхования обусловливаются ограничения (лимит, квота) ответст венности цедента по одному риску в процентах от страховой суммы.

Например, в договоре перестрахования записана по всем рискам данного вида (пожар на нефтехимических предприятиях) квота цедента, равная 25%, но не более 10 млн. руб. по каждому риску.

Недостаток этого вида перестрахования для цедента в том, что он лишается премии за счет небольших по стоимости рисков, которые он мог бы обеспечить собственными резервами, но обязан отдавать в пере страхование. Это не позволяет ему полностью выравнивать страховой портфель.

Эксцедентное34 пропорциональное перестрахование состоит в том, что перед составлением и подписанием договора перестрахова ния цедент тщательно анализирует статистику страховых случаев, затем производит актуарные расчеты35 и на этой основе определяет минимальный лимит собственного участия и максимум участия пе рестраховщиков по перестрахованию данного вида рисков. Этот максимум и есть эксцедент, т. е. превышение суммы риска над соб ственным участием цедента.

Например, вся страховая сумма по риску состоит из 10 долей.

Собственное участие цедент определил в 1 долю. Значит, эксцедент (максимальное участие перестраховщиков) составит 9 долей (или линий) перестраховочных максимумов.

Эксцедентом в перестраховании называют сумму риска, превышающую собственное удержание цедента.

Актуарные расчеты являются предметом отдельной научной и учебной дисциплины.

5.2.5. Непропорциональное перестрахование Сущность непропорционального перестрахования состоит в том, что страховая ответственность перестраховщиков не ставится в зависимость от собственного удержания цедента. Расчеты между ними строятся либо на основе окончательных финансовых резуль татов цедента, либо на основе только очень крупных убытков.

Это означает, что согласно договорам непропорционального пере страхования перестраховщики не возмещают убытки, если они меньше размеров, согласованных в договорах.

Например, все убытки до 500 млн. руб. возмещает сам цедент.

Такая система ответственности привлекательна для участников сделки, что обеспечивает развитие этой группы перестрахования. Непро порциональное перестрахование используется в виде:

- эксцедента убытка и - эксцедента убыточности.

5.2.6. Эксцедент убытка (excess of loss reinsurance) Этот вид непропорционального перестрахования особенно распро странен. Его используют при перестраховании особо крупных по стои мости рисков, связанных с непредвиденными катастрофическими собы тиями. Профессиональные перестраховщики идут на заключение дого воров эксцедента убытков лишь при наличии собственного благоприят ного прогноза таких событий.

Сущность эксцедента убытка в том, что для цедента обеспечи вается не выравнивание убытков по отдельным рискам данного ви да (например, пожар на нефтехимических предприятиях), а финан совое равновесие, устойчивость в целом при убытках, вызываемых однородными катастрофическими событиями.

Перестраховщики по договорам эксцедента убытков возмещают цеденту лишь ту часть убытков, которая превышает оговоренные сум мы, при условии, что эти убытки порождены одним и тем же страхо вым случаем. Условия также предусматривают, что защита обеспечива ется от одного вида, например, катастрофического события, как по од ному пострадавшему объекту, так и по группе объектов, если убытки в том и другом случаях превысили согласованную договором сумму.

Например, согласно договору собственное участие цедента со ставляет 500 млн. руб. Верхняя граница ответственности перестрахов щиков оговорена в сумме 1,5 млрд. руб. В результате землетрясения групповой ущерб (по трем домам) составил:

а) 450 млн. руб.;

б) 1,5 млрд. руб.;

в) 1,9 млрд. руб.

В первом случае перестраховщики в возмещении убытка не участ вуют;

во втором случае цедент возмещает 500 млн. руб., перестрахов щики – 1,0 млрд. руб.;

в третьем случае объем ответственности пере страховщиков составит 1,0 млрд. руб., цедента – 500 млн. руб. собствен ное участие и 400 млн. руб. дополнительная ответственность цедента, т.

е. это – ответственность сверх его собственного участия и сверх ответст венности перестраховщиков.

Договорами эксцедента убытков кроме страховых случаев, вызы ваемых стихийными катастрофическими событиями, защищаются груп повые убытки, произошедшие при страховании гражданской ответст венности ответственности, от несчастных случаев, от огня, транспорта (карго и каско), авиационных перевозок. Такая защита предусматривает возмещение групповых убытков, весьма крупных (катастрофических) по стоимости, которые прямому страхованию возместить не под силу.

5.2.7. Эксцедент убыточности (stop loss) Суть этого вида непропорционального перестрахования в том, что он предусматривает защиту интересов цедента по всему страхо вому портфелю в случаях, когда фактическая убыточность превы шает согласованный процент или абсолютный размер, записанные в договоре.

Такая убыточность подлежит страховому покрытию перестрахов щиками, если она вызвана либо большим числом мелких убытков, либо небольшим числом крупных. Высота убыточности определяется запи санным в договоре перестрахования лимитом ответственности цеден та на 1 год.

Например, в договоре лимит ответственности цедента равен 105% годовой убыточности. Это значит, что годовая убыточность до 105% включительно в страховую ответственность перестраховщиков войдет36.

Но если она превысит 105%, то превышение возмещается перестрахов щиками. Границы этого превышения также записываются в договоре.

Скажем, они записаны в пределах 105–140%. А фактическая убыточ ность по страховому портфелю цедента составила за год 155%.

Этот уровень и есть “стоп-убыточность” (stop-loss), равная 105%.

В этом случае ответственность участников перестрахования рас пределится так:

1) перестраховщики покрывают убыточность в пределах 35% (140%-105%);

2) цедент покрывает 120% убыточности [105% стоп-лосс + 15% сверх 140% (155%-140%)].

Примечание. Убыточность определяется по формуле ‡”CB У = 100%, ‡”СП где У – убыточность за год;

– сумма страховых выплат за год;

СВ – сумма страховых премий за год.

СП 6. Выводы В настоящем пособии:

- рассмотрены зарождение, становление, экономическое состоя ние и содержание современного страхового рынка России;

- через материализацию самостраховой и страховой защиты в ре зервах и фондах самострахования и страхования выясняется сущность страхования как экономического перераспределительного отношения по поводу защиты имущественных интересов страхователей профессио нальными страховщиками и особенности (специфика) этого отношения;

- обосновываются критерии классификации страхования по его содержанию (на отрасли, подотрасли и виды) и формам (на обязательное и добровольное);

- раскрывается сущность понятия “страховая фирма” как инстру мента, отражающего лишь юридический аспект, и как инструмента, от ражающего широкий спектр его содержания – юридического, в том чис ле организационно-правового, и экономического;

- характеризуется правовая основа страхового дела в России, ее три ступени и их последовательное трансформирование в рабочие до кументы непосредственного общения страховщиков и их клиентов:

общие условия и правила страхования, заявление на страхование, дого вор страхования, страховое свидетельство (полис, сертификат), заявле ние о наступлении страхового случая, страховой акт и др.;

- рассмотрены экономические основы и финансовые результаты страхования, характеризующиеся на уровне страховщика:

а) страховыми тарифами и взносами (премиями), при помощи которых формируются страховые резервы;

б) доходами и расходами страховщика;

в) главным итоговым основным финансовым результатом его деятельности – прибылью/убытком;

- на базе действующих законодательства, общих условий и пра вил страхования раскрыты основы имущественного, личного страхова ния и страхования гражданской ответственности в России;

- раскрыты содержание, сущность, принципы и необходимость сострахования и перестрахования, обеспечивающих создание основ фи нансовой устойчивости отдельных страховщиков и всего страхового рынка России (наряду с оплаченным уставным капиталом и страховыми резервами страховщиков).

7. Решения тренировочных заданий Тренировочные задания к разделу 1. Возможна ли в условиях рыночной экономики деятельность не коммерческих страховых организаций с превращением прибыли органи зации в доход их владельцев?

2. Продолжил ли развитие страхового рынка Российской империи, сложившегося к 1917 г., Госстрах СССР?

3. Возможно ли возникновение и становление страхового рынка в РФ без одного из компонентов, составляющих его экономическое со держание: 1) экономических субъектов и их специфических интересов;

2) объектов;

3) средств, удовлетворяющих экономические интересы уча стников страхового рынка?

Ответ/решение к тренировочным заданиям к разделу 1. Деятельность некоммерческих страховых организаций в странах с рыночной экономикой возможно и необходима. Однако невозможным является использование прибыли этих организаций в качестве дохода для их владельцев. Прибыль некоммерческих организаций используется лишь в качестве средства достижения их уставных целей.

2. Госстрах СССР не продолжил развития страхового рынка Рос сии, возникшего до 1917г., так как страховые отношения, использовав шиеся Госстрахом, осуществлялись не на рыночных законах (стоимости, спроса и предложения, конкуренции и т.д.), а на основе директивных указаний центральных органов власти на соответствующие пятилетки.

Эти указания исходили из принципов, составляющих содержание поня тия «командная экономика».

3. Страхового рынка не будет при отсутствии любого из назван ных компонентов.

Если нет субъектов страхового рынка с их специфическими инте ресами, то некому будет осуществлять страховые сделки.

Если нет объектов страховой защиты, то незачем совершать стра ховые сделки (неимущему нечего страховать и нечем платить за страхо вание).

Если в стране нет профессионалов, умеющих организовывать про изводство и продажу страховых товаров, то нечем обеспечивать страхо вую защиту законных экономических интересов физических и юридиче ских лиц.

Тренировочные задания к разделу 1. Возможна ли защита от опасных случайностей без прямого стра хования?

2. Что общего между самострахованием и страхованием, в чем их различия?

3. Классификация страхового дела в РФ является сугубо теорети ческой проблемой или имеет практическое значение?

Ответ/решение к тренировочным заданиям к разделу 1. Возможна, так как такая защита осуществляется двумя способа ми: самострахованием и страхованием (прямым). Самострахование воз никло в первобытные времена, когда люди стали создавать запасы пищи, топлива, воды и т.д. Страхование возникло в рабовладельческом обще стве с появлением товарно-денежных отношений. Самострахование ис пользовалось всегда, в том числе используется в наше время. Страхова ние возникло около 4000 лет тому назад.

2. Объединяют самострахование и страхование, общие причины их появления в человеческом обществе:

- страх перед случайными опасными природными и обществен ными событиями и необходимость защиты от них;

- общая цель – сохранение достигнутого уровня жизни людей, обеспечение непрерывности процесса производства;

- источники создания фондов и резервов страховой защиты – до ходы владельцев факторов производства.

Различие между самострахованием и страхованием заключается в том, что самострахование обеспечивает более широкий спектр страхо вой защиты (всем пострадавшим, благоприятные – неблагоприятные со бытия, умышленные - неумышленные действия и т.п.);

страхование обеспечивает защиту только от событий, являющихся страховыми слу чаями, только страхователям и т.д.

3. Классификация страхового дела обеспечивает эту сферу пред принимательства понятиями, имеющими практическое применение во всех документах, регулирующих страховой рынок, - в Гражданском ко дексе РФ, Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в общих условиях, правилах, договорах страхования и т.д.

Классификация – это результат развития страхования, в ходе кото рого создан его понятийный инструментарий.

Тренировочные задания к разделу 1. Возможно ли функционирование страхового дела в условиях рыночной экономики без юридического регулирования?

2. Возможна ли деятельность страховщика без научно обоснован ной тарифной ставки?

3. Доходы страховщика за год составили 10 млрд. руб., расходы – 8 млрд. руб. Налоговых льгот нет. Налоги установлены в пределах 20%.

Какой будет прибыль чистая страховщика за этот год?

Ответ/решение к тренировочным заданиям к разделу 1. Функционирование рыночного хозяйства в отраслевом, народ нохозяйственном или международном аспектах невозможно без общей юридической базы, так как в подобной ситуации все субъекты имущест венных и связанных с ними неимущественных отношений лишаются гражданско-правовой основы регулирования этих отношений, рыночное хозяйство станет нерегулируемым, анархическим.

2. Деятельность страховщика без обоснованно исчисленной на ба зе теории актуарных расчетов тарифной ставки невозможна. Чисто эм пирически нельзя определить расчетную величину стоимости страховой услуги, не зная теории вероятностей, коммутационных чисел, страховой статистики, т.е. теории актуарных расчетов, лежащей в основе научной системы построения (исчисления) тарифных ставок. Ни одна из сфер предпринимательства не имеет подобной специфики. Поскольку без страховой статистики и математики тариф не построить, поскольку го сударственное регулирование страхового дела учитывает эту специфику, поэтому в РФ страховщик не получит лицензию Департамента страхово го надзора Минфина РФ ни на один вид страхования, если в пакете до кументов не представит расчеты в обоснование тарифа по данному виду страхования.

3. 1)10 млрд.р. – 8 млрд. р. = 2 млрд. р. балансовой прибыли 2) ЧП = П – налоги (100% - 20%) = 2 млрд. р. – 200 млн.

р. = 1,8 млрд. р. нетто-прибыли (чистой прибыли).

Тренировочные задания к разделу 1. Согласно учебнику «Страховое дело»/Под ред. Л.И. Рейтмана (М., 1992. С. 40), в страховании – четыре отрасли: имущественное, уров ня жизни граждан (личное), ответственности и предпринимательских рисков;

согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в Россий ской Федерации» (ст. 4) – три отрасли: имущественное, личное, ответст венности;

согласно ГК РФ – две отрасли (до 17.01.2004 г.): личное и имущественное. Страхование ответственности и предпринимательских рисков входит в имущественное страхование (ст. 929). Чем следует ру ководствоваться при таком разночтении этой проблемы субъектам стра хового рынка России?

2. Первоначальная стоимость автомобиля составляла 160 тыс. руб., - физический износ на день заключения договора составил 20%, - стоимость пригодных деталей после страхового случая соста вила 24 тыс. руб., а с учетом их износа и обесценения – 10,4 тыс. руб.

- затраты на приведение в порядок этих деталей составили 1, тыс. руб.

Автомобиль был застрахован на 50% от действительной стоимости.

Какова была сумма ущерба при полной гибели автомобиля? Каким бу дет размер страхового размещения?

3. Предприниматель застраховался от риска прямых и косвенных потерь доходов соответственно на страховые суммы 100 и 50 млн. руб.

Какое возмещение он получит, если произойдет страховой случай, на несший убыток его прямым доходам в сумме 100 млн. руб. по полису личного страхования жизни?

Ответ/решение к тренировочным заданиям к разделу 1. Если различные источники дают неодинаковое толкование по нятии, то следует руководствоваться главным из них по иерархии, кото рым в данном случае является ГК РФ.

2. Действительная стоимость автомобиля на день заключения до говора страхования равняется его остаточной стоимости, т.е.:

160тыс.руб.Ч80% = 128тыс.руб.

100% Тогда страховая сумма составит:

128тыс.руб.Ч50% = 64тыс.руб.

100% У = Д (160) - И(32) + С(1,2) - О(10,4) = 118,8 тыс. рублей В этом случае страховое возмещение составит 50% от фактическо го ущерба, т.е. 59,4 тыс. руб.

3. Предприниматель не получит никакой страховой выплаты, так как предпринимательские риски относятся не к личному, а к имущест венному страхованию. По личному страхованию подлежат страховой защите только личные доходы граждан, например, пенсии.

Тренировочные задания к разделу 1. Предприниматель подал заявление на страхование принадлежаще го ему производственного имущества шести страховщикам. По страховой оценке действительная стоимость имущества составила 1,5 млрд. руб.

Страховщики и страхователь согласовали общую страховую сумму 1, млрд. руб., в том числе по 0,2 млрд. руб. каждому страховщику. На этих условиях страхователь заключил и оплатил шесть договоров страхования сроком на один год. Через семь месяцев имущество погибло полностью, страховщики признали свои доли убытка от гибели страховым случаем. К этому же времени одни из страховщиков оказался неплатежеспособным.

Какой размер страхового возмещения получит страхователь по факту гибели застрахованного имущества?

2. По договору квотного перестрахования доля перестраховщика ус тановлена равной 20% по всем рискам данного вида, но не более 100 млн.

руб. по каждому из них.

Перестрахователь принял от страхователей три риска по огневому страхованию, страховые суммы по которым составляли 500, 700 и 800 млн.

руб.

Первый риск был цедирован перестраховщику в размере 100 млн.

руб., второй – 140 млн. руб., третий – 160 млн.руб.

Оцените эти действия цедента.

3. Цедент и перестраховщик заключили договор эксцедента убытка, где записана ответственность перестраховщика в границах убыточности 105 – 140% в год. Фактическая убыточность за год составила 145%.

Назовите пределы ответственности цедента и перестраховщика.

Ответ/решение к тренировочным заданиям к разделу 1. Согласно условиям сострахования ответственность каждого стра ховщика равна страховой сумме, записанной в договоре страхования. По скольку каждый страховщик согласился на страховую сумму 0,2 млрд.

руб., поскольку, во-первых, имущество оказалось застрахованным на 1, млрд. руб.;

во-вторых незастрахованные 0,3 млрд. руб. действительной стоимости имущества (1,5-1,2) остаются на ответственности страхователя.

Следовательно, эта величина ущерба в сумму страхового возмещения не войдет.

2. Цедент нарушил условия договора перестрахования по второму и третьему рискам, так как 140 и 160 млн. руб. составляют по 20% от страхо вых сумм 700 и 800 млн. руб. соответственно. Но эти доли превышают до говорный лимит, установленный в размере «не более 100 млн. руб. по каж дому риску». По второму и третьему риску перестраховщик примет только по 100 млн. руб. страховых сумм.

3. Договор эксцедента убытка не составляет по показателям убыточ ности всего страхового портфеля за год.

Он заключается по отдельным особо крупным по стоимости убыткам от катастрофических или иных событий.

Задача составлена некорректно.

8. Вопросы для повторения 1. История страхования отражает потребность людей для … 2. Экономическое содержание страхового рынка России включает в себя, во-первых, … во-вторых, … в-третьих, … 3. На страховом рынке России действуют следующие экономиче ские субъекты: … 4. Объекты страховой защиты – это … 5. Средствами удовлетворения законных имущественных интере сов субъектов страхового рынка являются … 6. Как экономическое понятие защита от случайностей обозначает … 7. Самострахование означает … 8. Страхование (прямое) означает … 9. Личное страхование – это … 10. Имущественное страхование – это … 11. Добровольное страхование – это … 12. Обязательное страхование – это волеизъявление … 13. В РФ сложилась юридическая система регулирования страхо вого дела как … 14. Согласно Гражданскому кодексу РФ в страховом хозяйстве страны используются следующие организационно-правовые формы, в том числе страхового коммерческого предпринимательства: … 15. Страховой тариф – это … 16. Страховые взносы (премии, платежи) – это … 17. Доходы страховщика складываются из … 18. Расходы страховщика состоят из … 19. В любых правилах страхования обязательны следующие раз делы: … 20. Объектами имущественного страхования являются … 21. Страховыми случаями в личном страховании являются … 22. Исключениями из объема страхового покрытия в страховании гражданской ответственности являются … 23. Процедуры, связанные с договором страхования, - это … 24. Агрегативный лимит – это … 25. Сострахованием является … 26. Перестрахованием является … 27. Факультативное перестрахование – это … 28. Квотное перестрахование – это … 29. Сущность эксцедента убытков состоит в том, что … 30. Сущность эксцедента убыточности заключается в … 9. Вопросы к экзамену 1. Страховой рынок РФ: возникновение, становление, экономиче ское содержание.

2. Защита от случайностей, ее содержание, сущность и способы осуществления.

3. Страхование, как экономическое понятие. Общие и отличитель ные признаки самострахования и страхования.

4. Система классификации страхования в РФ по содержанию на основе законодательства.

5. Классификация страхового предпринимательства в РФ по фор мам.

6. Содержание понятия «страховая фирма». Виды страховых фирм в РФ по организационно-правовым формам предпринимательской дея тельности.

7. Юридические основы страхования в РФ.

8. Характеристика положений Гражданского кодекса РФ, регули рующих страховой рынок.

9. Характеристика содержания основных положений Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

10. Нормативные документы и акты министерств и ведомств РФ по страховому делу.

11. Правила страхования. Характеристика их содержания, назна чения, роли.

12. Конкретизация юридической основы страхования РФ в рабо чих документах страховой фирмы.

13. Страховой тариф: сущность, факторы, влияющие на его состав.

Принципиальная экономическая модель тарифной ставки в РФ.

14. Страховые взносы, как рыночный инструмент превращения страховых тарифов в страховые резервы.

15. Инвестирование временно свободных страховых резервов страховщиками РФ.

16. Характеристика «Правил размещения страховщиками страхо вых резервов», утвержденных приказом Министерства Финансов РФ №16н от 22.02.1999г.

17. Сущность, источники, состав страховых резервов РФ.

18. Характеристика основных принципов построения «Правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхо вание жизни». Утв. Приказом Министерства Финансов РФ №51н от 11.06.2002г.

19. Основные финансовые результаты деятельности страховых фирм в РФ (только назвать и дать их определения).

20. Доходы страховой фирмы РФ.

21. Расходы страховой фирмы в РФ. Себестоимость в широком и узком смысле слова.

22. Прибыли/убытки – главные основные финансовые результаты страховой фирмы в РФ.

23. Отражение страхового законодательства РФ в правилах и до говорах имущественного страхования через субъекты, объекты, страхо вую оценку, объем страховой ответственности, страховую сумму и сис тему страхового обеспечения.

24. Отражение страхового законодательства РФ через процедуры, связанные с договором имущественного страхования (за исключением порядка и условий выплаты страхового возмещения).

25. Порядок и условия определения суммы ущерба и страхового возмещения при имущественном страховании в РФ.

26. Отражение страхового законодательства РФ в правилах и до говорах личного страхования (на примере смешанного страхования жиз ни) через субъекты, объекты и объем страховой ответственности.

27. Отражение страхового законодательства РФ в личном страхо вании через страховое обеспечение, страховые взносы и процедуры, свя занные с действием договора страхования.

28. Отражение страхового законодательства РФ при страховании гражданской ответственности через определение его сущности, субъек тов, объектов, предметов и объема страхового покрытия.

29. Порядок использования страховой суммы (лимитов страхового покрытия), франшизы, процедур, связанных с договором страхования при страховании гражданской ответственности.

30. Возникновение сострахования и перестрахования в РФ. Харак теристика сострахования.

31. Перестрахование: сущность и связь со страхованием. Факуль тативное перестрахование.

32. Облигаторное перестрахование: сущность, группы и виды.

10. Толковый словарь Акт страховой – документ, составляемый только страховщиком или уполномоченным им лицом, подтверждающий факт и обстоятельства страхового случая и являющийся основанием для страховой выплаты.

Вероятность – количественная характеристика частоты наступления страхового слу- событий, при которых выплачивается страховое воз чая мещение или обеспечение. Определяется на основе статистических данных и характеризует закономер ности, существующие в природе и обществе.

Взнос страховой – сумма денег, уплачиваемая страхователем страхов щику за принятие последним обязательства возмес тить убытки, нанесенные имуществу, личности страхователя или третьих лиц оговоренными в дого воре страхования страховыми случаями.

Гибель полная – согласно условиям имущественного страхования это страховой случай, который заключается либо в уничтожении застрахованных объектов в результа те стихийных бедствий, аварий, несчастных случаев и других причин;

либо в таком их повреждении, при котором восстановление этих объектов невоз можно.

Добровольное – одна из форм страхования, возникающая вследст страхование вие волеизъявления страхователя.

Защита страхо- – экономическое понятие, означающее особые эко вая номические отношения между людьми по преду преждению или обеспечению неожиданных затрат на основе специально создаваемых для этого ре зервов и фондов.

Иск регрессный – право требования страховщика к лицу, ответствен (суброгация) ному за ущерб, причиненный застрахованным объ ектам страхователя или застрахованного лица.

Страховщик подает иск к виновнику в суд после возмещения страховщиком ущерба страхователю или застрахованному лицу (основание: ст. 965 ГК РФ).

Квотное пере- – перестрахование на основании квоты, оформляемое страхование квотным договором, по которому страховщик (це дент) передает перестраховщику в согласованной заранее доле все без исключения принимаемые от страхователей риски по определенному виду стра хования или группе смежных страхований. Пере страховщику передается причитающаяся доля пре мии, а он при страховом случае возмещает цеденту в той же доле все оплаченные последним убытки (в доле, оговоренной условиями перестрахования).

Нагрузка – часть страхового тарифа, не связанная непосредст венно с формированием резервов, предназначенных для страховых выплат.

Нетто-ставка – основная часть тарифной ставки, предназначаемая для формирования страховых резервов, из которых производятся только страховые выплаты.

Обязательное – одна из форм страхования, возникающая вследствие страхование волеизъявления государства в виде законодатель ных актов.

Ответственность – обязанность страховщика производить страховые страховая выплаты с наступлением событий, предусмотрен ных условиями страхования.

Оценка страхо- – 1) действительная стоимость имущества, прини вая маемого на страхование, на момент заключения договора страхования;

2) процесс определения страховой стоимости иму щества.

Повреждение – страховой случай, суть которого заключается в на рушении целостности застрахованного имущества, порче его внешнего вида, приведении в негодность отдельных его частей по причинам, согласованным в договоре страхования.

Полис страховой – документ страховщика, выдаваемый страхователю в подтверждение заключения договора страхования между ними.

Риск страховой – Предполагаемые, случайные и вероятные события или совокупность событий, по поводу наступления которых проводится страхование. Например, по по воду убытка от случайной гибели или повреждения имущества по причинам, предусмотренным усло виями страхования.

Страховой – случайное и вероятное событие, при наступлении случай которого в силу закона или договора страховщик обязан произвести страховую выплату. Например, убыток от случайной фактической гибели или по вреждения имущества от огня, что предусмотрено по условиям страхования.

Удержание – экономически обоснованный уровень суммы, в пре собственное делах которой страховщик оставляет на своей ответ ственности определенную долю страхуемых рисков, передавая перестраховщику суммы, превышающие этот уровень (собственное удержание).

Франшиза – предусмотренное условиями страхования освобож дение страховщика от возмещения убытков, не пре вышающих оговоренный размер;

участие страхова теля в возмещении ущерба.

11. Рекомендуемая литература 1. Гражданский Кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая и третья. Официальный текст. – М.: ИКФ Омега-Л, 2002.

2. Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г. №4015-1.

3. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Фе дерации» от 31 декабря 1997 г. №157-ФЗ (с доп. от 20.11.1999 г. №204 ФЗ;

от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ).

4. Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни. Утв. Приказом Министерства финансов РФ от 11.06.02 г. №51н.

5. Правила размещения страховщиками страховых резервов. Утв.

приказом Министерства финансов РФ от 22.02.99 г. №16н.

6. Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела. – М.:

«Маркет ДС», 2002.

7. Гомелля В.Б. Основы страхового дела. Учебное пособие. – М.:

«СОМИНТЭК», 1998 г.

8. Словарь страховых терминов / Под ред. Е.В. Коломина, В.В.

Шахова. – М.: Финансы и статистика, 1992.

9. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997.

10. Журналы: «Финансы», «Финанс», «Страховое дело», «Страхо вое ревю», «Русский полис», «Российский страховой бюллетень».

11. Газеты: «Ведомость», «Коммерсантъ», «Страховая газета», «Экономика и жизнь», «Финансовая газета» и др., содержащие разделы по страховой тематике.

12. Сайты Интернета по страховой тематике (например, www.allinsurance.ru).

Pages:     | 1 ||



© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.