WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 ||

«Московская финансово-промышленная академия Алавердов А.Р. ...»

-- [ Страница 2 ] --

5.3. Защита от угроз, связанных с использованием электронных банковских карточек В современных условиях электронные банковские карточки полу чили широкое распространение (на начало XXI века их выпущено уже более миллиарда), резко сократив в экономически развитых странах на личный денежный оборот. Эти карточки классифицируются по многим признакам (эмитенту, наличия собственного микропроцессора, принци пу поступления средств и т.п.), механизм работы с ними является пред метом изучения в рамках специальных учебных курсов. В настоящем Пособии рассматриваются только проблема защиты банка от возможных угроз, связанных с их использованием.

По различным оценкам суммарные потери эмитентов, связанные с банковскими карточками, составляют не менее 1,5 млрд. долларов в год.

Наиболее распространенными причинами потерь (в ранжированном ви де) выступают:

мошенничество продавца, снимающего с карточки большую сумму, чем требуется для оплаты товара или услуги;

кража карточки с последующим ее использованием похитителем;

подделка карточек;

искажение данных, содержащихся в интеллектуальной карточке.

Следует также учитывать, что возможные прямые потери кредитно финансовой организации в случае многократных случаев реализованных угроз по данному направлению (например, в случае недостаточной сте пени защиты выпускаемых ею карточек) дополняются ущербом ее имиджу в глазах имеющихся и потенциальных клиентов.

Основными требованиями к банковским карточкам являются их уникальность и необратимость. Первое требование предполагает, что среди всех выпущенных банком карточек не должно быть ни одной с одинаковыми характеристиками. В этом случае, создание подобной карточки будет полностью исключено для потенциального злоумыш ленника. Согласно второму требованию, первоначальная информация (например, прежняя сумма на платежной карточке) не может быть вос становлена после уже проведенных пользователем операций.

Имущественная безопасность банка по данному направлению обеспечивается несколькими методами:

специальные методы защиты обычных карточек (например, маг нитные водяные знаки или сэндвич);

переход от обычных к интеллектуальным карточкам, уровень за щищенности которых принципиально выше;

защита банкоматов (в части обеспечение безопасного места их расположения и уровня индивидуальной защиты);

защита кассовых аппаратов, работающих с карточками, от угрозы вмешательства в их работу со стороны недобросовестных продавцов.

5.4. Защита банка от мошенничества при получении кредита Имущественные потери банка в процессе управления его ссудным портфелем могут быть связаны с различными причинами. Большинство кредитных рисков определяются недостаточной эффективностью ме неджмента по данному направлению деятельности, что является предме том изучения в рамках специальных учебных курсов6. В настоящем По собии рассматривается только одна из разновидностей кредитных рис ков, причиной которых является сознательный обман заемщиком своего кредитора. В современных отечественных условиях защита от подобных угроз особенно актуальна вследствие низкой деловой этики российского бизнеса, общей информационной непрозрачности рынков, меньшей сте пени лояльности собственного персонала.

Наиболее распространенными формами реализации рассматри ваемых угроз выступают:

получение кредита на основании фальсифицированных финансо вых документов, подтверждающих благополучное состояние потенци ального заемщика или наличие у него ликвидного залога (разновидность – получение кредита физическим лицом под залог фактически не при надлежащей ему квартиры);

получение кредита на основании фальсифицированных финансо вых гарантий от третьих лиц;

получение кредита специально созданной для этого фирмой с по следующим исчезновением ее с рынка.

Основным методом защиты от подобной угрозы является эффек тивное информационное обеспечение сделки на стадии ее подготовки. В отношении новых для банка клиентов традиционная технологией про верки кредитоспособности должна быть дополнена новыми элементами.

В частности, служба безопасности банка должна собрать информацию о Финансовый менеджмент в кредитно-финансовых организациях, Кредитные опе рации коммерческих банков, Риск-менеджмент в кредитно-финансовых организа циях и т.п.

самом заемщике (учредители, время выхода на рынок, деловая репута ция и т.п.), а также об условиях обеспечения кредита. Например, при ис пользовании залога, представителям банка желательно лично ознако миться с предлагаемым имуществом и подтвердить как право собствен ности, так и заявленную стоимость. Кроме того, с учетом угрозы кор рупции соответствующих банковских служащих желательно введение в технологию кредитования принципа «двух подписей» не связанных от ношениями соподчиненности специалистов.

5.5. Защита банка от угрозы хищений высоколиквидных активов Рассматриваемая разновидность угроз имущественной безопасно сти банка актуальна для любой кредитно-финансовой организации, по стоянно использующей в своей деятельности наиболее привлекательные для потенциальных злоумышленников виды ценностей – наличные де нежные средства, золото, ценные бумаги на предъявителя. Основной формой реализации угроз являются кражи, осуществляемые с примене нием разнообразных технических средств.

Для отражения рассматриваемых угроз банк должен использовать дополняющие друг друга инженерно-технические и организационные методы. К методам инженерно-технического характера относятся:

специальные хранилища для ценностей, т.е. сейфы и кладовые различной емкости, конструкции и стоимости;

средства дополнительной технической защиты помещений, пред назначенных для хранения ценностей (решетки, металлические двери и т.п.);

средства для наблюдения за охраняемыми помещениями (откры тые и скрытые видеокамеры);

сигнализации различной конструкции.

К методам организационного характера относятся используемые процедуры защиты от несанкционированного доступа в защищаемые помещения и вскрытия хранилищ (порядок обходов охранниками банка, хранение ключей и кодов доступа, правила действий охраны при воз никновении угрожающей ситуации и т.п.).

При профилактике рассматриваемых угроз следует учитывать, что главной причиной, которая вынудит потенциального злоумышленника отказаться от попытки кражи, является отсутствие информации об ис пользуемых конкретным банком средствах защиты. Поэтому любая ин формация об этих средствах должна относится к категории абсолютно конфиденциальной.

5.6. Защита банка от ограблений Рассматриваемая форма угроз имущественной безопасности банка в современных условиях не относится к числу наиболее вероятных, посколь ку о злоумышленников появились более безопасные и, главное, прибыль ные возможности (мошенничество, хакерство и пр.). Вместе с тем, имею щийся опыт показывает, что кредитно-финансовые организации по прежнему находятся в «зоне повышенного риска». В отечественных усло виях вероятность этой угрозы существенно выше из-за большей распро страненности преступлений насильственного характера. Следует учиты вать, что ограбление имеет особую опасность, поскольку сопровождается угрозой личной безопасности граждан из числа сотрудников и клиентов банка.

Основными формами реализации подобных угроз являются:

ограбление инкассаторов банка в момент транспортировки на личных денег;

ограбление путем проникновения в помещения самого банка.

Вероятность реализации угрозы ограбления зависит от нескольких факторов:

размеров банка (в наиболее угрожаемом положении находятся не большие банки, располагающие худшими возможностями для защиты);

специализации банка (определяющая масштабы его работы с на личными денежными средствами);

степени криминагенности региона размещения банка;

территориального расположения банка и его клиентов (в наиболее угрожаемом положении находятся банки, расположенные в менее людных районах города и имеющие протяженные маршруты транспортировки де нег).

Основной принцип защиты от рассматриваемой угрозы предполагает обеспечение приоритета безопасности человека над безопасностью защищаемого имущества. В первую очередь он реализуется при попытке ограбления в помещении банка, где могут находиться десятки посторонних людей. Поэтому служба безопасности банка не вправе своими действиями подвергать их хотя бы гипотетической угрозе.

Исходя из сформулированного выше принципа, основное внимание должно уделяться методам профилактического характера. Так, для профи лактики угроз ограбления в помещении банка могут использоваться ме тоды технического и организационного характера, исключающие возмож ность проникновения в помещение вооруженных лиц (система металлоде текторов, двойные двери, система видеонаблюдения за входом и т.п.). Для профилактики угроз ограбления инкассаторов основное внимание следу ет сосредоточить на постоянном изменении маршрутов движения инкасса торских автомобилей, надежности используемых машин, профессиональ ной подготовке их водителей.

Выводы 1. Специфика уставной деятельности кредитно-финансовых органи заций, прежде всего – наличие у них разноплановой конфиденциальной информации и высоколиквидных активов, предполагает необходимость значительно большего внимания к проблеме обеспечения собственной безопасности, чем для предприятий большинства других отраслей.

2. Основным фактором, определяющим дополнительные требова ния к эффективности системы обеспечения собственной безопасности, является автоматическое перенесение потерь банка от реализованных угроз на его клиентов и связанный с этим ущерб имиджу, следовательно – конкурентным позициям.

3. Основным требованием к системе обеспечения собственной безопасности банка является комплексный подход к организации защи ты от всех возможных угроз, исключающий наличие незащищенных или плохо защищенных объектов.

4. Основным принципом организации системы безопасности банка является «принцип разумной достаточности», предполагающий сораз мерность затрат на защиту конкретного объекта степени размерам по терь от реализованных в его адрес угроз.

5. При формировании перечня используемых методов защиты от возможных угроз безопасности банка однозначный приоритет должны иметь методы профилактического характера (и лишь затем – пресекаю щего и карающего).

6. В процессе организации и последующего управления деятельно стью службы безопасности необходимо уделять особое внимание вопро су рационального ограничения ее полномочий. В случае их превышения банк может подвергнуться разнообразным санкциям со стороны госу дарства (от прямого уголовного преследования за нарушение Уголовно го Кодекса РФ до необходимости компенсации морального ущерба со трудникам банка, чьи конституционные права оказались нарушенными действиями рассматриваемой службы).

7. Выбор варианта стратегии обеспечения собственной безопасно сти определяется, в первую очередь, двумя факторами – избранным рынком (большая потенциальная рентабельность – большая вероятность угроз) и степенью агрессивности конкурентной стратегии.

8. Приоритетным объектом защиты в рамках системы является конфиденциальная информация, имеющаяся в распоряжении банка. В свою очередь, приоритет в системе информационной безопасности бан ка должна иметь конфиденциальная информация, составляющая банков скую тайну, что вытекает из статуса кредитно-финансовой организации как «особо доверенного лица» для своей клиентуры.

9. Развитие информатики и связанное с этим широкое распростра нение компьютерных технологий в банковском деле определило расши рение перечня возможных угроз как информационной, так и имущест венной безопасности кредитно-финансовых организаций. В современ ных условиях защита банка от несанкционированного проникновения в его компьютерные сети (для последующего вмешательства в финансо вые операции или перехвата информации) стала приоритетной задачей службы безопасности.

10. Главной особенностью организации системы безопасности рос сийских банков является необходимость большего внимание к защите от угроз со стороны собственных сотрудников. Основными причинами низкого уровня лояльности банковских служащих выступают, с одной стороны, специфический трудовой менталитет россиян и, с другой сто роны, недостаточное внимание к проблемам персонального менеджмен та со стороны руководства многих отечественных банков. В этой связи, важнейшей задачей по профилактике подобных угроз определяется формирование в трудовом коллективе кредитно-финансовой организа ции «корпоративного духа», предполагающего наличие уважения и до верия со стороны сотрудников к своему работодателю.

Список рекомендуемой литературы 1. Конституция РФ. М., 1993.

2. Гражданский кодекс РФ, ч. I, 1994, ч. II, 1995.

3. Уголовный кодекс РФ, 1996.

4. Закон РФ «О безопасности» от 05.03.1992, Российская газета, 06.05.1992.

5. Закон РФ «О частной детективной и охранной деятельности в РФ» от 11.03.1992, Российская газета, 30.04.1992.

6. Закон РФ «Об информации, информатизации и защите информа ции» от 20.02.1995, Российская газета, 22.02.1995.

7. Постановление Правительства РФ «О перечне сведений, которые не могут составлять коммерческую тайну» от 05.12.1991 № 35 – М.:

«Юридический вестник», № 1, 1991.

8. Аппаратура охранной сигнализации. Справочник. МПО - Спецав томатика.

9. Бизнес и безопасность. Толковый терминологический словарь. – М.: «Бек», 1995.

10. Гайкович Ю.В., Першин А.С. Безопасность электронных бан ковских систем. – М.: Менатеп – Информ, 1997.

11. Группа личной охраны. Методическая разработка.–М.:«Арсин Лтд.», 1996.

12. Абрамов А., Никулин О., Петрушин А. Системы управления доступом. – М.: «Оберег - РБ», 1998.

13. Бородин И. Концепция корпоративной безопасности // Мате риалы международной научно-практической конференции: проблемы корпоративной безопасности, Одесса: «Консалтинг», 1998. с.5-24.

14. Кисилев О. Памятка офицеру охраны. – М.: «Ось – 89», 1994.

15. Козлов С., Иванов Е. Предпринимательство и безопасность. Т.1, Т.2. – М.: «Универсум», 1991.

16. Крысин А. Безопасность предпринимательской деятельности. – М.: Москва, «Финансы и кредит», 1996.

17. Лукашин В. Информационная безопасность. Учебно практическое пособие. – М.: МЭСИ, 1999.

18. Организация и современные методы защиты информации / Под ред. А. Гиева и А. Шаваева – М.: «Банковский деловой центр», 1998.

19. Поздняков Е. Защита объектов. – М.: «Банковский деловой центр», 1997.

20. Шаваев А. Концептуальные основы обеспечения безопасности негосударственных объектов экономики. – М.: Академия экономической безопасности, 1994.

Pages:     | 1 ||



© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.