WWW.DISSERS.RU

БЕСПЛАТНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ БИБЛИОТЕКА

   Добро пожаловать!

Pages:     | 1 | 2 || 4 |

«РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ГУМАНИТАРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ На правах рукописи Станицкий Станислав Сергеевич Мобильные деньги как средство осуществления расчётов в информационной экономике 08.00.01. – ...»

-- [ Страница 3 ] --

оплату вводом PIN-кода и, как результат успешного выполнения транзакции, получает подтверждение факта совершения оплаты. Эмитированная им цифровая банкнота точно также сохраняется в его терминале как чек. Далее следует оказание оплаченной услуги или доставка выбранного товара. Осуществление дистанционного запроса с терминала получателя платежа также как и в удалённом сценарии, возможно, но нецелесообразно, поскольку прямые транзакции требуют наличия связи между двумя терминалами через интерфейс Bluetooth, радиус действия которого ограничен несколькими десятками метров. Однако не существует объективного запрета на совершение подобных операций. В случае этого сценария мобильный терминал пользователя должен находиться на требуемом удалении от другого устройства, оснащенного беспроводным интерфейсом радиосвязи, а присутствие его в зоне покрытия мобильной сети является необязательным. В остальном требования и этапы, необходимые для совершения транзакции, аналогичны первому сценарию. Следовательно, используя всего лишь два основных сценария, можно осуществить любые возможные в рамках мобильной электронной коммерции транзакции. Важно отметить, что степень универсальности, которую получают в своё распоряжение, как продавцы, так и покупатели, достаточно велика. В качестве примера рассмотрим возможность использования описанных сценариев для оплаты услуг мобильного продавца. Это может быть водитель такси, продавец газет и журналов, художник, предлагающий прохожим нарисовать их портрет, разносчик пиццы или кто угодно другой. Для оплаты мобильному продавцу можно использовать как первый, так и второй сценарии мобильных транзакций. В том случае, если продавец имеет мобильный терминал непосредственно при себе, то он сможет воспользоваться беспроводным радиоинтерфейсом. Если же его терминал находится в другом месте, то можно использовать сценарий оплаты через сотовую сеть с последующим предъявлением мобильному продавцу цифрового чека на экране своего мобильного терминала как подтверждения совершённого платежа. Такой вариант может с успехом применяться в том случае, когда, например, компания по доставке пиццы имеет большой штат сотрудников, но хочет принимать оплату заказов от каждого из них на один мобильный терминал (См. Приложение 5. Рис.20). Точно также супермаркет может не оснащать свои кассовые аппараты беспроводным радиоинтерфейсом, а получать подтверждение о совершении оплаты покупателем через подключенный к Сети персональный компьютер, либо проверять цифровые чеки на экранах мобильных терминалов своих покупателей, или даже направлять информацию о счёте за выбранные товары на автоматические турникеты, которые могут быть, как снабжены беспроводным радиоинтерфейсом, так и просто быть подключенными к Сети. Тогда после того, как персонал супермаркета подсчитает сумму покупки и направит её на ближайший турникет, а пользователь совершит оплату в указанном размере, тот откроет ему беспрепятственный выход из супермаркета. Иными словами, в случае использования мобильных денег возможно множество вариантов осуществления оплаты с использованием всего лишь двух основных сценариев. Это обеспечит простоту использования со стороны покупателя и свободу в выборе наиболее удачного решения со стороны продавца, вместо необходимости реализации каждого из них в отдельности. Может даже иметь место ситуация, когда покупатель по дороге в супермаркет осуществляет выбор на экране мобильного терминала необходимых ему товаров из списка находящихся в продаже на сайте магазина в Интернет, производит оплату мобильными деньгами и на входе в супермаркет получает их уже упакованными. Таким образом, исходя из проведённого анализа, можно заключить, что реализация системы осуществления мобильных платежей является одним из ключевых направлений, которое будет способствовать развитию информационного общества, поскольку возможность совершать мобильные транзакции «предоставляет невероятные преимущества для всех без исключения заинтересованных участников рынка»:56 операторы сотовых сетей на первом этапе смогут предложить своим пользователям возможности по осуществлению мобильных транзакций в своей сети путём заключения соглашений с производителями товаров и услуг. Далее будет происходить объединение различных операторов, которое будет стимулировать создание единого пространства осуществления мобильных транзакций. В итоге сотовые операторы получат дополнительную прибыль, которая будет не следствием удержания ими некоторых комиссионных за совершаемые в сети мобильные платежи, а простым результатом увеличения коммерческого использования сети. Другими словами, выгода сотового оператора от организации мобильных платежей будет носить косвенный характер. Однако, если оператор откажется от предоставления возможности осуществлении мобильных платежей, то он лишится не только дополнительной прибыли, но и своих пользователей. И, наоборот, в случае реализации системы мобильных полученные разнообразных платежей, ими и операторы получат новых возможность в услуг с инвестировать использованием данных и дополнительные предоставление средства усовершенствование передачи инфраструктуры мобильных приложений, пакетной мультимедиа-технологий сетей третьего поколения, подобных FOMA (Freedom Of Multimedia Access)[252];

банки также коснётся увеличение спроса на их услуги со стороны являющихся участниками системы мобильных платежей. клиентов, Использование мобильного телефона в качестве канала для осуществления банкинга и платежей позволит реализовать огромное количество новых финансовых услуг, подобных «проверке баланса банковского счёта при помощи телефона», осуществление которых сдерживалось до сегодняшнего дня именно техническими ограничениями, что «вызовет финансовую Tsalgatidou Aphrodite, Veijalainen Jari. Указ.соч.

революцию».57 Вполне возможно, что со временем банки смогут полностью отказаться от непосредственной работы с клиентами, вместо чего будут выполнять лишь свои функции кредитных организаций, а все денежные транзакции будут осуществляться посредством мобильного доступа. Появление специализированных банков, объединившихся с сотовыми операторами, также не исключено и этот процесс уже начался. Однако в любом случае банкам придётся пересмотреть свои стратегии и предложить своим клиентам новые услуги, которые бы учитывали особенности мобильных денег;

[164 P.1] производители товаров и услуг получат возможность разрабатывать новые виды сервиса для многомиллионного рынка мобильной электронной коммерции, исходя из единой стандартизованной глобальной платформы мобильных платежей. Перед ними откроются новые рынки, которые, в силу ряда причин, ранее были недоступны. Появление мобильных денег неминуемо усилит конкуренцию между коммерческими организациями и позволит даже самым мелким из них увеличить свою прибыль за счёт обращения к более широкой аудитории потребителей. Вполне вероятно, что появятся возможности предложить потребителям большое количество новых видов и форм товаров, существование которых ранее не могло иметь место, ввиду невозможности получения оплаты за них. Таким образом, новое развитие получат рекламные и маркетинговые стратегии компаний, они станут более нацеленными на удовлетворение всех потребностей потребителей с учётом их индивидуальных запросов;

потребители оценят огромную выгоду от значительного роста потенциальных возможностей по использованию своих мобильных терминалов, дополнительную защищённость, персонифицированные услуги, а также полный контроль над каналами получения информации. Так, по словам Бруно Деговиани из Orange France, «использование сотовых телефонов в качестве мобильных POS-терминалов обеспечит лучшую защищённость в сравнении с Cohn Michael. Wireless Commerce // – 2001. – April 1. – http://www.internetworld.com/ обычными кассовыми аппаратами в магазинах».58 Как результат, уровень краж и ограблений неминуемо снизится, что положительно скажется на общей политической обстановке и экономическом климате. Несомненным преимуществом будет увеличение потенциала по управлению свободными денежными средствами. Для рядового потребителя мобильные деньги станут индивидуальным карманным банком, работающим круглосуточно, без выходных и праздников. А кроме всего прочего, что особенно важно, постепенно утратит распространение практика предоплаты за товары и услуги, поскольку с помощью мобильных денег процесс оплаты может осуществляться непосредственно в момент оказания услуги или передачи товара, что приведёт к более рациональному расходованию средств и вызовет положительный отклик в рядах потребителей. Следовательно, в будущем может появиться множество новых услуг, которые возникнут исключительно благодаря развитию систем мобильных платежей. В них мобильный телефон будет выступать как многофункциональное устройство, позволяющее осуществлять оплату по всевозможным сценариям.[336] Однако реализация условий для ведения подлинной мобильной электронной коммерции напрямую зависит от защищённости и безопасности мобильных платежей. Огромное количество людей постоянно имеет мобильные телефоны при себе, что делает их пригодными для осуществления расчётов также и в рамках простой розничной торговли. Таким образом, вполне вероятно, что в ближайшие несколько лет, с повсеместным внедрением сетей 3G, использование мобильных телефонов в качестве носителя мобильных цифровых наличных может стать серьёзным конкурентом обычным материальным деньгам, что приведёт в будущем к «неизбежной замене обычных кошельков мобильными телефонами».59 Если же мобильные телефоны превратятся в универсальные платёжные устройства, то 58 Degovianni Bruno. Dual-Slot M-Payments Unpopular In France // Card Technology. – 2001. – Jun 29. Kikuchi Takahiro, Tanokura Yasuo. Указ.соч.

это способно стереть разницу между мобильной электронной коммерцией и обычной торговлей, что, несомненно, можно определить как революцию в способах ведения бизнеса. «Платежи в рамках мобильной электронной коммерции сыграют роль моста, связывающего электронную коммерцию и Интернет с обычными платежами в физическом мире», считает Жакоб Голдман из Ericsson.60 Ведь, в отличие от электронной коммерции, «решениям мобильной электронной коммерции, по самому её определению, будет свойственна дополнительная гибкость».61 И эти прогнозы, отчасти, уже начинают сбываться. В настоящее время постепенно происходит формирование понятия мобильной коммерции, как самостоятельной сферы ведения бизнеса, отличной, а иногда и вообще независимой от электронной коммерции. Пока не существует однозначного мнения относительно определения мобильной коммерции, потому что все специалисты, аналитики, бизнесмены и средства массовой информации, понимают её со свойственной для каждого из них спецификой. Тем не менее, основываясь на понятии об электронной коммерции, в течение ближайшего времени, вероятно, «будет достигнут консенсус и в отношении определения мобильной коммерции»,62 ведь по данным Jupiter Communications её объёмы могут достичь $22 миллиардов к 2005 году (См. Табл.15).

Доходы мобильной коммерции (млрд. долл.)63 Регион \ Год 2000 2001 2002 2003* 2004* Северная Америка 0.0 0.1 0.2 0.7 1.8 Западная Европа 0.0 0.1 0.5 1.7 4.6 Азия 0.4 1.3 2.6 5.0 7.4 Латинская Америка 0.0 0.0 0.0 0.1 0.2 Другие 0.0 0.0 0.1 0.2 0.4 Итого в мире 0.4 1.5 3.4 7.6 14.5 США 0.0 0.1 0.2 0.6 1.7 Япония 0.4 1.2 2.1 3.5 4.5 Таблица 15 2005* 3.5 7.8 9.4 0.5 1.0 22.2 3.3 5. Но есть среди аналитиков и те, которые оценивают потенциал мобильной коммерции в триллионы долларов.[98 P.1] 60 Degovianni Bruno. Указ. соч. Ladeuil-Rieul Marie-Christine. Указ.соч. – P.4. 62 Abbott Laura. M – Commerce. – http://209.5.32.249/Mcommerce/ 63 Источник: Jupiter Communications. – http://www.jup.com/ Приведём несколько наиболее характерных определений мобильной коммерции: мобильная коммерция это использование мобильных устройств для коммуникации, получения информации и развлечений с использованием текста или голоса посредством соединения с сетью сотовой связи;

64 в основе мобильной электронной коммерции лежит использование терминала, будь то телефон, персональный электронный помощник, компьютер или иное пользовательское устройство, и сети мобильной связи для осуществления доступа к информации и совершения транзакций, результатом которых являются денежные операции, обмен информацией, товарами или услугами;

65 мобильная коммерция это транзакции между продавцом и покупателем, мобильная коммерция это электронная коммерция, осуществляемая к мобильной коммерции относятся любые транзакции связанные с мобильная коммерция заключается в использовании переносных производимые с использованием мобильного устройства;

66 посредством сотовых сетей связи;

67 денежными переводами, осуществляемые через телекоммуникационные сети;

68 мобильных устройств с целью коммуникаций, общения и высокоскоростного доступа в Интернет;

69 мобильная коммерция это использование технологий беспроводного доступа с целью обеспечения удобного и персонифицированного сервиса для клиентов, сотрудников и коммерческих партнёров в соответствии с их географическим местоположением.70 Как видно из определений, понимание мобильной коммерции, в большинстве случаев, отличается лишь в деталях. В дальнейшем мы будем 64 Lehman Brothers Ovum 66 J.P. Morgan 67 Robinson-Humphreys 68 Durlacher 69 Forrester подразумевать под этим термином любую электронную транзакцию или информационное взаимодействие, совершаемое с использованием мобильных устройств и сотовых сетей связи, целью которого является реальное или условное перемещение денежных средств в обмен на предоставление информации, оказание услуг или получение товаров. Примерами мобильной коммерции, по мнению Лауры Эббот, может быть покупка билета на самолёт, заказ столика в ресторане, приобретение ценных бумаг, бронирование номера в гостинице, чтение прогноза погоды, покупка в торговом автомате и так далее, с помощью мобильных терминалов.[40] Однако очень важно отличать мобильную коммерцию от всем известной электронной коммерции. Чрезвычайно часто мобильную коммерцию понимают как подмножество электронной коммерции, подразумевая, таким образом, что любой сайт в Интернет может и должен быть доступен при работе с мобильным устройством. Однако такое мнение неверно. Под мобильной коммерцией следует понимать уникальную сферу и бизнеса с а её не собственными просто по некое которому неповторимыми дополнительное характеристиками расширение функциями, информационного канала, осуществляется электронная коммерция. Но между двумя этими видами коммерческой деятельности, безусловно, есть нечто общее, а именно способность совершать транзакции в виртуальном нематериальном пространстве телекоммуникационных сетей.[96] Можно выделить несколько ключевых признаков мобильной коммерции: повсеместное распространение, что позволяет пользователю получать информацию и осуществлять транзакции где угодно и когда угодно при помощи мобильных устройств;

доступность любого пользователя мобильной коммерции для контакта в любой момент времени, которая, однако, может быть ограничена им по собственному желанию;

Mobilocity удобство как следствие универсальности мобильных устройств, позволяющих выполнять самый широкий спектр действий, начиная от получения и хранения информации и заканчивая совершением финансовых операций;

постоянное подключение к Интернет пользователей мобильных сетей нового поколения с возможностью быть на связи со всем миром, также как если бы они имели выделенный канал фиксированной связи (См. Табл.16);

Мобильные терминалы с доступом в Интернет (млн.) США и Латинская Ближний Год Европа Азия Канада Америка Восток 1999 0,26 4,0 < 0,04 0,0 < 0,01 2000 20,24 13,55 6,50 1,27 2,00 2001 104,58 48,72 42,23 12,04 10,90 2002 204,66 119,01 103,33 44,40 30,13 2003* 273,45 187,19 158,69 101,48 54, Таблица Африка 0,0 0,90 4,86 13,56 23, комбинация персонализации и локализации «позволит создать новые сферы бизнеса, максимально приближенные к потребителю».72 Персонализация будет выражаться в форме общения с потребителем, учитывающей его индивидуальные предлагать требования и предпочтения, услуги а в локализация зависимости позволит от его потребителю различные местонахождения в каждый конкретный момент времени и, таким образом, предугадывать его желания. Среди также основных факторов, способствовавших возникновению и дальнейшему развитию мобильной коммерции, можно выделить: экспоненциальный рост внимания потребителей к новым технологиям, ошеломляющую популярность использования мобильной телефонии, а появление новых мобильных услуг, постепенно отодвигающих таким как Интернет и электронная коммерция;

голосовой канал общения на второй план. Так, по данным GSM Associaton, сейчас мобильной связью одного лишь стандарта GSM (Global System for Mobile) пользуется более 845 миллионов человек, то есть примерно каждый 71 Источник: Dataquest. – http://www.dataquest.com/ Terziyan Vagan. Указ.соч. – P.3.

восьмой человек в мире.[158] Количество ежедневно пересылаемых SMSсообщений превышает 1 миллиард. Доход, который был получен в 2001 году от услуг по передаче SMS-сообщений, исследовательская группа Ovum оценивает в $18,9 миллиардов.[104] И, наконец, по подсчётам аналитиков, в 2002 году было продано более 469 миллионов сотовых телефонов;

[186] эволюцию мобильных устройств, появление WAP-приложений (Wireless Application Protocol)[345], программного меню (SIM Application Toolkit) и GPRS-сетей (General Packet Radio Service) пакетной передачи данных (См. Табл.17);

Таблица 17 Прогнозы по крупнейшим рынкам 2.5G и 3G телекоммуникаций на 2006* год (млн.)73 2.5G 3G Страна пользователи пользователи Китай 48.9 26.3 Япония 14.4 21.5 Германия 16.0 8.6 Великобритания 14.7 7.9 Франция 12.3 6.6 Италия 10.5 5.7 США 11.1 2.8 Испания 7.6 4.1 Корея 5.3 5.3 Австралия 3.9 2. развитие сетей нового поколения, таких как 3G, с постоянным доступом в Интернет и пропускной способностью достаточной для передачи самых больших объёмов данных в режиме реального времени (См. Приложение 5. Рис.2);

Таблица 18 Сравнительные прогнозы доходов мобильной коммерции в США в 2004* году (млрд. долл.)74 Исследовательская Всего фирма Merrill Lynch 20 Ovum 19.2 Myers Reports 4.74 Jupiter Research 1.7 Herschel Shosteck 1.7 Усреднённые 9. 73 оптимистичные прогнозы исследователей о быстром росте доходов Источник: The Strategis Group. – http://www.strategisgroup.com/ Источник: Myers Mediaenomics. – http://www.myers.com/ мобильной коммерции до $20 миллиардов к 2004 году (См. Табл.18);

[40] низкую стоимость проникновения на новый рынок для заинтересованных уникальные характеристики мобильных устройств, такие как их компаний;

[40] компактность, удобство использование и возможность персонализации их функций.[316] Как результат, мобильная коммерция привлекает всё больше внимания самых разнообразных кругов заинтересованных лиц, что увеличивает её потенциал, скорость реализации нововведений и создаёт новые сферы бизнеса, среди которых всевозможные финансовые услуги, обеспечение личной безопасности, мобильная торговля, способы удостоверения прав, каналы получения рекламы, информационные службы, развлечения, источники информации, телеметрия, борьба с преступностью и многое другое (См. Табл.19, Приложение 3 и Приложение 5. Рис.23).

Пользователи услуг мобильной коммерции (млн.)75 Пользователи услуг \ Год 2000 2001 2002 2003* Обмен сообщениями 100 230 399 611 Коммерция и торговля 12 36 107 195 Финансовые услуги 50 123 225 357 Корпоративное использование 5 20 49 81 Интернет, WAP 4 20 85 183 Развлечения 61 143 246 372 Навигационные услуги 47 146 239 345 Таблица 19 2004* 916 318 529 129 344 554 488 2005* 1268 469 798 206 614 775 В скором времени, с введением сетей третьего поколения, ситуация станет ещё благоприятнее, поскольку они обеспечат значительное удешевление доступа в Сеть в связи с ростом её загруженности. Так, если сегодня пользователю GPRS-сети информационный трафик в 250 мегабайт обходится, в среднем, в $110, то в рамках последнего варианта сетей третьего поколения плата за получение того же самого объёма информации может снизиться до $5, что сопоставимо, или даже дешевле, сегодняшних тарифов фиксированного доступа в Интернет.[195 P.17] Полностью ощутить весь потенциал воздействия мобильной коммерции Источник: allNetDevices. – http://www.allnetdevices.com/ на общество представляется возможным только если будут разработаны принципиально новые механизмы осуществления мобильных платежей в будущей информационной экономике.[191 P.4] Следовательно, развитие мобильной коммерции сдерживается именно отсутствием единой концепции мобильных денег. Как полагает Мартин Хиз, «у основных игроков мобильной коммерции есть только один путь – кооперация усилий в этой области».76 Отчасти это вызвано сложностью реализации полноценных систем мобильных денег в рамках существующих сетей. Кроме этого большинство сотовых телефонов пока не может быть использовано в качестве терминалов для осуществления мобильной коммерции. Поэтому, на наш взгляд, сегодня требуется проводить исследования в направлении разработки принципиально новых моделей реализации мобильных транзакций, с целью создания полнофункциональной системы мобильных денег, которая с успехом могла бы быть реализована в рамках телекоммуникационных сетей третьего поколения. В таком случае участником мобильной коммерции мог бы стать каждый шестой житель Земли, имеющий соответствующий сотовый телефон (См. Табл.20).

Процент пользователей мобильных телефонов в общей массе населения77 Регион \ Год 1998 1999 2000 2001 2002 2003* Европа 28 39 55 68 77 83 Япония 38 42 50 58 62 68 США 25 30 38 48 50 60 Таблица Таким образом можно сделать вывод, что мобильные деньги и предложенная теоретическая модель организации расчётов на их основе действительно могут стать универсальным инструментом, который объединит миллиарды людей по всему не миру в единое в бизнес-пространство невещественных информационной экономики, только рамках компьютерных сетей, но и в обычном материальном окружении.

Heath Martin, Wingfield Tara. The m-commerce rainbow // KPMG Consulting. – P.2. – http://www.heath.mcommcentral.com/ 77 Источник: Forbes Magazine. – http://www.forbes.com/ Заключение В ходе выполненного научного исследования были рассмотрены основные трансформации, произошедшие с деньгами как средством осуществления расчётов за последнее время, а также определены ключевые требования, которые предъявляются к деньгам на современном этапе развития информационной экономики. В процессе анализа степени соответствия различных форм денег запросам со стороны участников системы платежей, из общего многообразия наличных и безналичных денег были выделены наиболее полно удовлетворяющие заданным характеристикам. Изучив различные подходы к созданию универсального инструмента осуществления расчётов, основанного на перспективных формах денег, была разработана концепция превращения невещественного пространства телекоммуникационных сетей в полноценную бизнес-среду путём реализации в его рамках нового механизма осуществления оплаты при помощи мобильных цифровых наличных денег. Полученный результат позволяет заключить, что создание универсального средства совершения расчётов, пригодного для использования как в материальном мире, так и в виртуальном пространстве, возможно в самом ближайшем будущем. Более того, в случае реализации такого механизма на практике, он способен стать связующим звеном между электронной коммерцией и бизнесом в обычном физическом окружении. Таким образом, единый способ осуществления платежей посредством мобильных денег может стимулировать дальнейшее развитие мобильной коммерции и совершенствование способов расчётов в информационной экономики в целом. В процессе исследования были получены следующие выводы. 1. Существующие в настоящее время формы наличных и безналичных денег неспособны эффективно использоваться в процессе совершения транзакций в информационной экономике ввиду того, что подавляющее их большинство нуждается в наличии дополнительных терминальных устройств, подобных кассовым аппаратам, POS-терминалам, банкоматам или приспособлениям для снятия отпечатков с кредитных карт. Каждая форма денег занимает отведённую ей нишу и универсального механизма платежа, использование которого было бы одинаково эффективно, как в виртуальном, так и в материальном окружениях, до сих пор не создано. Величина транзакционных расходов, свойственная многим формам денег, не позволяет осуществлять с их помощью микроплатежи, что значительно сужает сферу их применения. Уровень безопасности производимых транзакций, как правило, находится в обратной зависимости от степени сохранения приватности совершаемых транзакций, что неприемлемо на современном этапе развития, поскольку ограничивает свободу личности. 2. В ходе исследования, из всех рассмотренных форм денег лишь в технологии цифровых наличных выявлен требуемый потенциал по реализации на их основе универсального платёжного инструмента, пригодного для использования в любом из окружений. По своим свойствам и функциям цифровые наличные максимально приближаются к обычным наличным бумажным деньгам и способны выполнять, в зависимости от рассматриваемых систем, все либо часть их функций в условиях электронной коммерции и оплаты в обычных магазинах. Цифровые наличные могут предоставить в распоряжение потребителей, продавцов и государства большое количество недостижимых ранее уникальных возможностей, среди которых повышенная безопасность, сохранение приватности транзакций, расширение перспектив по выходу на новые рынки и уменьшение затрат на поддержание наличного денежного оборота. Теоретически неопределёнными остаются степень надёжности алгоритма шифрования, опасность кражи носителя цифровых наличных и возможное негативное влияние на рост незаконного оборота денежных средств. Впрочем, ни одно из потенциально слабых мест этой технологии не является непреодолимым недостатком заложенной в их основе концепции и может быть нивелировано в случае грамотного подхода к практической реализации платёжного механизма. 3. Применительно к цифровым наличным, задачей наипервейшей важности является поиск интеллектуальных устройств, отличных от громоздких компьютеров и недостаточно функциональных смарт-карт, способных стать универсальными использования дополнительных в носителями любом цифровых и для наличных, не пригодных для окружении требующих платежа, каких-либо подобных приспособлений совершения упомянутым POS-терминалам. В ходе исследования наиболее радикальных тенденций развития современных информационных и телекоммуникационных технологий было выявлено, что в качестве носителя цифровых наличных могут использоваться сотовые телефоны. Большинство из них обладают постоянным доступом в Интернет, а также радиоинтерфейсом Bluetooth, что позволяет им устанавливать произвольные соединения между собой с целью обмена информацией, в роли которой потенциально могут выступать цифровые наличные. 4. Разработанная концепция мобильных цифровых наличных денег (мобильных денег), носителем которых выступает мобильный телефон, позволит совершать незапланированные денежные транзакции между любыми сотовыми телефонами, которые будут сочетать функции носителя средства платежа и принимающего платёж терминала в одном устройстве, что исключит потребность в развёртывании дополнительной инфраструктуры кассовых терминалов и прочих приспособлений. Предложенная концепция мобильных денег отвечает основным требованиям, предъявляемым субъектами мобильной коммерции, учитывает их интересы и предоставляет большие возможности по использованию новейших телекоммуникационных технологий для получения дополнительных преимуществ в процессе осуществления всех видов деятельности. После поступления мобильных денег в обращение они перестают зависеть от эмитента, поскольку начинают существовать в единообразной форме электронной информации, так что мобильные деньги одного эмитента ничем не будут отличаться от мобильных денег остальных эмитентов. Поскольку мобильные деньги распределяются равномерно по всем участникам мобильной коммерции, не существует риска глобальных крахов денежной системы вследствие программных ошибок в процессинговом центре по работе с кредитными картами или при выходе из строя сетевого банковского оборудования.1 В результате мобильные деньги могут занять свою нишу среди существующих сегодня способов оплаты товаров и услуг, поскольку они будут основаны на едином международном стандарте, в разработке которого могут принять участие операторы сотовой связи и производители мобильных терминалов. 5. Предложенная система организации расчётов посредством мобильных денег основывается на локальном и удалённом сценариях совершения электронных транзакций. В рамках каждого из них возможны как прямые транзакции, совершаемые пользователем непосредственно со своего терминала, так и дистанционный запрос денег, что чрезвычайно востребовано в современной экономике. Можно прогнозировать, что безопасность мобильных денег, даже в случае потери или кражи их носителя, минимизирует расходы на операции по обеспечению безопасности работы с наличными деньгами и завоюет доверие со стороны всех категорий пользователей, а также организаций с разветвлённой структурой сбора доходов. Развитие единообразной системы расчётов, пригодной для осуществления транзакций в любом окружении, позволит значительно упростить и автоматизировать многие рутинные операции по оплате. Кроме того все денежные транзакции станут защищёнными, отпадёт необходимость в ношении наличных денег и исчезнут затраты, связанные с обеспечением необходимого уровня приватности. Включение рядовых пользователей в мобильный денежный оборот должно происходить постепенно, с учётом существующих стереотипов и быть поэтапным, основанным на объединении усилий производителей мобильных Сбой СУБД DB2 от компании IBM, произошедший в апреле 2003 года в Danske Bank, стал одним из самых значительных по своим последствиям, поскольку повлёк потери в $7,2 миллиона и частично парализовал всю телефонов и операторов сотовой связи. Внедрение мобильных платежей ускорит развитие электронной коммерции в сотовых сетях связи и будет способствовать формированию нового бизнес-пространства мобильной коммерции, а также появлению большого количества информационных услуг, существование которых ранее не могло иметь места ввиду несовершенства способов оплаты. В нашу повседневную жизнь уже достаточно органично вошли технологии, возникшие в результате недавней интернет-революции, однако мобильная коммерция способна кардинально изменить сами способы ведения бизнеса. Мобильные услуги, в перспективе, создадут новые направления движения денежных потоков и откроют новые формы деятельности.[194 P.1] Большинство аналитиков уверено, что «у мобильной коммерции имеется значительно больше шансов на успех, чем у электронной».2 Делать столь смелые заявления позволяет та скорость, с которой сотовая связь проникает во все сферы жизни современного общества. Телекоммуникационная индустрия является наиболее быстроразвивающейся отраслью во всём мире. Предполагается, что в 2005 году по всему миру будет более 500 миллионов участников мобильной коммерции, в то время как общее число сотовых телефонов достигнет 1,5 миллиарда, что принесёт операторам мобильной связи $17 миллиардов прибыли, а разработчики сотовых телефонов произведут более 600 миллионов устройств, потенциально способных использоваться в качестве терминалов для ведения мобильных платежей. Поскольку сегодня технологии мобильных платежей находятся на стадии становления, то возникает огромное количество противоречивых взглядов на способы их осуществления.[203] По нашему мнению, отсутствие единой стратегии развития может затормозить появление механизмов, способных учитывать разнообразные интересы всех без исключения заинтересованных сторон. Именно поэтому большинство людей скептически относятся к банковскую систему Дании более чем на неделю.

мобильной коммерции.[165] Последние опросы показывают, что интерес к приобретению дорогостоящих товаров с помощью мобильного телефона, постепенно уменьшается. Наибольшую заинтересованность пользователи имеют в совершении мелких покупок с сотового телефона: их готовы использовать для подобных нужд 50% японцев, 46% европейцев и 38% американцев.[104] В Российской Федерации подобная статистическая информация недоступна, поскольку продвижения в области разработки мобильных платежей в нашей стране минимальны. Тем не менее это не мешает отечественным операторам сотовой связи достаточно успешно развивать другие направления мобильной коммерции, связанные, в частности, с передачей мультимедийной информации посредством использования технологии MMS (Multimedia Message Service). Однако не стоит забывать, что поскольку любая сфера мобильной коммерции связана, в конечном счёте, с необходимостью совершения оплаты за оказываемые услуги, вопрос о разработке соответствующей системы мобильных платежей потребует решения в ближайшее время (См. Приложение 4). Таким образом «первый шаг на пути превращения мобильного телефона в универсальное устройство получения информационных услуг уже сделан и это до неузнаваемости изменит жизнь людей».3 Поэтому, с нашей точки зрения, для того чтобы ускорить этот процесс, следует прикладывать дополнительные усилия в этой сфере. Начинать развивать мобильную коммерцию нужно постепенно, с продажи мелодий, логотипов, обмена фотографиями, видеоклипами и другого контента для телефонов, как это уже происходит в большинстве стран, и лишь затем постепенно переходить к дорогостоящим товарам.[201] С этой целью операторы сотовой связи, а также поставщики информационных услуг, должны пересмотреть своё отношение к мобильной коммерции и избрать путь диверсификации стратегий по привлечению как Olsena John Olav, Herstadb Jo. Attention all mobile users! // The Norwegian Banks Payments and Clearing Centre Ltd. – University of Oslo. 3 Avedik Thomas. Mobile banking – an evolution race for ownership // UBS AG. – http://www.avedik.mcommcentral.com/ можно более широких слоёв пользователей. Результатом таких действий должно быть информирование рядовых потребителей о потенциальных выгодах, связанных с развёртыванием инфраструктуры мобильных платежей. Это поможет людям осознать тот потенциал, которым обладают мобильные транзакции, ведь, несмотря на недостаточно высокие темпы внедрения систем мобильных платежей, осуществление оплаты с мобильных телефонов является именно той услугой, которая интересна многим людям.[309] Уже сейчас аналитики уверены в том, что «мобильные транзакции станут универсальным платёжным инструментом будущего для большинства людей».4 Поэтому, в первую очередь, направление развития мобильной коммерции и систем мобильных платежей должно учитывать интересы конечных потребителей, в том числе посредством предоставления дополнительных льгот тем из них, которые оказывают содействие в распространении мобильных транзакций. Важно отметить, что в предпринятом нами исследовании перспектив мобильных платежей, рассмотрен лишь незначительный круг проблем, связанных с трансформацией денег как средства осуществления расчётов под воздействием информатизации в условиях постиндустриального общества. Безусловно, всё многообразие возможных направлений исследований в данной области экономической теории не исчерпывается изученными вопросами, что открывает простор для дальнейших разработок в будущем. Требуется осознавать, что реальное продвижение в области развития мобильных платежей возможно лишь в случае создания необходимой законодательной базы, определяющей правовое положение, как финансовых инструментов платежа, так и ключевых участников системы мобильных денег, таких как сотовые операторы, банки и коммерческие компании. Отсутствие научного рассмотрения перспектив мобильных платежей в должном объёме, также способно оказать отрицательное воздействие на скорость внедрения Carat Gerard, Krueger Malte. M-Payments and the role of telcos // ePSO Newsletter. – 2000. – Vol.2. – P.2. – http://epso.jrc.es/newsletter/vol02/2-2.html мобильных денег. Поскольку с течением времени эта тема становится всё более актуальной в связи с тотальной информатизацией общества, постольку разработка новых подходов к совершению транзакций в сотовых сетях, подобных представленному в данной работе, является непременным и необходимым условием дальнейшего развития мобильной коммерции в важнейшую составляющую информационной экономики.

Список литературы 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. 12. 13. 14. 15. 16. 17. 18. 19. 20. 21. 22. 23. 24. 25. 26. 27. 28. Алексеенко М. В. Изменение роли банков с развитием электронной коммерции и электронных денег / М-во образования Рос. Федерации. Алт. гос. техн. – 2001. Афонина С. В. Электронные деньги : Учеб. пособие. – 2001. Балабанов И. Т. Электронная коммерция : Учеб. пособие для вузов. – 2001. БиОнЛайн. – http://www.beeonline.ru/ Вайнштейн Г. Интернет как фактор общественных трансформаций // Мировая экономика и международные отношения. – 2002. – №7. Ведин Н. В. К вопросу о генезисе информационной экономики // Проблемы современной экономики. – №2. Викторов Д. Сетевые деньги // Компьютерра. – 1997. – №38. Голик Н. И., Гречкин М. А., Чернов С. А. Информационная экономика как виртуальная реальность : М-во общ. и проф. образования РФ. Дон. гос. акад. сервиса. – 1997. Грачева М. Управление рисками в сфере электронных банковских услуг // eCommerce World. – 2001. – №4. Грачева М. Центральные банки в эпоху электронных денег: потеря былого могущества? // eCommerce World. – 2001. – №1. Грачева М. Электронные банковские услуги: особенности управления рисками // Мировая экономика и международные отношения. – 2002. – №11. Демидов А. Digital money – электронные деньги // Деньги. – 1997. – Март. Достов В. Internet: "новые деньги" или новые бизнес-модели? // Компьютерра. – 1999. – №46. Егорова В…Плюс электрификация всей коммерции // Компьютерра. – 1998. – №16. Иванов П. Опыты с 3G-сетями // Сети. – 2002. – №10. К проблеме формирования информационной экономики в ЕврАзЭС // Проблемы современной экономики. – №2. Ким Н. К. О развитии электронной коммерции в государствах-членах ЕврАзЭС // Проблемы современной экономики. – №2. Коржов В. 3G действует. Но на 800 метров // ComputerWorld. – 2002. – №42. Коржов В. Виртуальная торговля все-таки возможна…если за нее берутся реальные компании // ComputerWorld. – 2002. – №43. Кочергин Д.А. Электронные деньги: анализ с позиций современных денежных теорий // Вестник Санкт-Петербургского государственного университета, серия 5 «Экономика». – СПб.: Изд-во СПбГУ, 2000. – №4. – С.87. 2001. – №1. – С.82-90. Кузнецов Н. Либерализация денежного обращения: проблемы и подходы // Вопросы экономики. – 1996. – №8. Кухарева А. 3G в России: грустно, господа, грустно… // Компьютерра. – 2002. – №24. Мегафон. – http://www.megafon.ru/ Мобильные ТелеСистемы. – http://www.mts.ru/ Найшуль В. А. Анализ достоинств и недостатков одно- и много-валютных систем. Доклад на экспертном совете Рабочего центра экономических реформ правительства РФ 19.03.1992. Николаева Т. П. Информационная экономика: тенденции развития за рубежом и в России. – 1999. Положение Центрального Банка №153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции». – 2001. – 21 сентября. Положение Центрального Банка №23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием». – 2000. – 29 ноября. 29. Проект федерального закона РФ «Об информации персонального характера» 30. Проект федерального закона РФ «Об электронной торговле» 31. Растет спрос на микросхемы шифрования // ComputerWorld. – 2002. – №47. 32. Сакун Ю. Готовы ли вы доверить свои деньги цифровой подписи? // Компьютерра. – 2000. – №13. 33. Сакун Ю. Чего в современной финансовой системе не хватает для развития электронной коммерции? // Компьютерра. – 1999. – №33. 34. Турубар Н. Anatomija SMS// Stuff Digital Life. – 2001. – №6. 35. Указание Центрального Банка №536-У «Об изменении порядка распространения кредитными организациями платежных карт и предоплаченных финансовых продуктов». – 1999. – 9 апреля. 36. Федеральный закон РФ №110-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)». – 2001. – 6 августа. 37. Федеральный закон РФ №1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи». – 2002. – 10 января. 38. Юровицкий В., Жириновский В. Новые деньги для России и мира. М. Галерия, 1998. 39. Юровицкий В., Клименко С. Интернет и деньги // Компьютерра. – 1998. – №7. 40. Abbott Laura. M – Commerce. – http://209.5.32.249/Mcommerce/ 41. Adam Stone. Paying for Stuff: Using Debit Systems in M-Commerce. – 2002. – February 26. – http://mcommercetimes.com/marketing/ 42. Advantages of digital cash. – http://csadfa.cs.adfa.edu.au/~mariamf/inttele/assign1/hayes/ADVANTAG.htm 43. Ahmad Nizam. Denationalizing money. – 1998. – May 03. 44. Akst Daniel. In Cyberspace, Nobody Can Hear You Write a Check // Los Angeles Times. – 1996. – February 4. 45. Allied Business Intelligence. – http://members.alliedworld.com/ 46. allNetDevices. – http://www.allnetdevices.com/ 47. American Express. – http://www.americanexpress.com/ 48. Analysts Positive On Mobile Mini-Payments // mCommerce Times. 49. Analysts: Banks Must Get Mobile Payments // MforMobile. 50. Analysys. – http://www.analysys.com/ 51. Andersen Consulting // Reports. – 2002. 52. Arbussa Anna. Imagine your telco is your bank, but a bank it ain’t // ePSO Newsletter. – 2000. – Vol. 1. – http://epso.jrc.es/newsletter/vol01/1-5.html 53. Asokan N., Janson Phillipe A., Steiner Michael, Wainder Michael. The State of the Art in Electronic Payment Systems. – 1999. 54. AT Kearney. – 2002. – February. – http://www.atkearney.com/ 55. Atherton Simon. Tax aspects of mobile commerce // KPMG. – http://www.atherton.mcommcentral.com/ 56. ATM in your Pocket – The Mobile Phone as a Payment Device // An Intercai Mondiale White Paper. – http://www.intercai.co.uk/ 57. Aura Ilkka. Personalising SMS and WAP Information on Mobile Handsets // Mobile Internet & Information Services. Executive Conference Summary. – San Diego. – 2000. – March 28-30. – http://www.the-arc-group.com/ebrief/2000/mobileinternetis/ 58. Avedik Thomas. Mobile banking – an evolution race for ownership // UBS AG. – http://www.avedik.mcommcentral.com/ 59. Banks Neale. M-Payment helps coin-starved Estonia. – http://www.anu.edu.au/mailarchives/link/link0010/0534.html 1. Barnett Nick, Hodges Stephen, Wilshire Michael. M-Commerce: An Operators Manual // The McKinsey Quarterly. – 2000. – №3. – P.163-173. – http://www.mckinseyquarterly.com/electron/mcop00.asp 61. Barrett Steve. Nokia to introduce one-click mobile payments //Revolution UK Online. – London. – 2001. – September 24. 62. Basel Committee on Banking Supervision: Risk management for electronic banking and electronic money activities. – 1998. – March. – Paper №35. – http://www.bis.org/ 63. Baskerville. – http://www.baskerville.com/ 64. Basquin Bruno. USIM – A New Generation of Cards // SIM 2001 Conference papers. – Madrid. – 2001. – April 3-4. 65. Bassanese Paola. Telcos Need To Authenticate M-Payments // Card World Online. – 2001. – October 10. 66. Bauer Paul W. Making Payments in Cyberspace // Government Finance Review. – 1996. – February. 67. Beadle H. W. P., Gonzalez R., Bakhtiari S. A Review of Internet Payments Schemes // The Institute for Telecommunication Research, University of Wollongong, Australia. 68. Berentsen Aleksander. Monetary Policy Implications of Digital Money. – http://wwwvwi.unibe.ch/staff/berentsen/digital_money_and_monetary_control/MPIofEM.htm 69. Berra Yogi. Cybernomics in the 21ST century. – http://www.senate.gov/~jec/cybernom.htm 70. Beyond Bank Cards: Making the Move to Multi-application Relationship Cards // Oasis Technology Ltd. – http://www.oasis-technology.com/ 71. Birch David. Electronic cash and the New economy – The electronic commerce Explosion // Hyperion. – 1994. – December. – P.4. 72. Birch David. The Future of Retail Payment Systems // – Guildford, United Kingdom. – http://epso.jrc.es/newsletter/ 73. Bluetooth as a 3G Enabler // Intercai Mondiale Ltd. – http://www.intercai.co.uk/ 74. Bluetooth. – http://www.bluetooth.net/ 75. Bohle Knud. Paybox, a new mobile payment product claims convenience and potential for internationaluse // ePSO Newsletter. – 2000. – Vol.1. – http://epso.jrc.es/newsletter/vol01/16.html 1. Browne F.X., Cronin D. Payments Technologies, Financial Innovation and Laissez-Faire Banking // Cato Journal. – 1995. – №.15. – P.101-16. 77. Brumen Botjan, Welzer Tatjana. Internet commerce authorities and digital cash. – Slovenia, University of Maribor, Faculty of Electrical Engineering, Computer Science and Informatics Institute of Informatics. 78. Bucci Piero. Country report: Mobile financial services and m-payments in Italy // ePSO Newsletter. – 2000. – Vol.1. – http://epso.jrc.es/newsletter/vol01/1-4.html 79. Buck Peter. From electronic money to electronic cash: payment on the net // Hyperion. – 1995. 80. BWCS. – http://www.bwcs.com/ 81. Byfield Ted. DNS: A Short History and a Short Future. – http://www.firstmonday.dk/ 82. Camp Linda Jean. Token & Notational Money. – http://www.ksg.harvard.edu/people/jcamp/usenix/usenix.html 83. Carat Gerard, Krueger Malte. M-Payments and the role of telcos // ePSO Newsletter. – 2000. – Vol.2. – http://epso.jrc.es/newsletter/vol02/2-2.html 84. Carat Gerard. Mobile Payments: Alternative Platforms and Players // IPTS Report. – 2000. – November. – Vol. 49. – http://www.jrc.es/pages/iptsreport/vol49/english/ICT2E496.htm 85. Carey Ciaran. Secure Mobile Banking // SIM 2001 Conference papers. – Madrid. – 2001. – April 3-4. 86. Castle Michael. E-Money: Possibilities and Pitfalls // Intellectualcapital. – 1996. – 21 November. – http://www.intellectualcapital.com/issues/issue64/item1184.asp 87. Celent Communications. – http://www.celent.com/ 88. Centeno Clara. Mobile Payment Industry Fora – Consolidation of Initiatives Expected // IPTS, Seville, Spain.

89. Cerf Vinton. Computer Communication Networks: Global Infrastructure for the 21st Century. – http://www.cs.washington.edu/homes/lazowska/cra/networks.html 90. Chadha Kanwar. Location-Based Services: The Next Differentiator // Mobile Internet & Information Services. Executive Conference Summary. – San Diego. – 2000. – March 28-30. – http://www.the-arc-group.com/ebrief/2000/mobileinternetis/ 91. Chaum D. Achieving Electronic Privacy // Scientific American. – 1992. – August. 92. Chaum D., Fiat A., Naor M. Untraceable Electronic Cash. Advances in Cryptology // Crypto. – 1988. – P.319-327. 93. Chaum David. Prepaid smart card techniques. – 1994. – http://www.eff.org/pub/Privacy/Digital_money/prepaid_smartcard_chaum.article 94. CheckFree. – http://www.checkfree.com/ 95. Choi Soon-Yong, Whinston Andrew B. Smart Cards: Enabling Smart Commerce in the Digital Age // Center for Research in Electronic Commerce, the University of Texas at Austin. – 1998. – May. – http://cism.bus.utexas.edu/ 96. Choi Soon-Yong. What Is Electronic Commerce? // Center for Electronic Commerce The University of Texas at Austin. – http://cism.bus.utexas.edu/resources/ecfaq/ecfaqa1.html 97. Choosing a smart card for secure wireless e-commerce // RADICCHIO White Paper. – http://www.radicchio.cc/ 98. Chouinard Joseph. Consumer holds key to m-commerce success. – http://www.chouinard.mcommcentral.com/ 99. Cingular Offers Wireless Micro-Payments. – 2001. – June 6. – http://www.cingular.com/ 100.Clash of the Titans. M-Payments – the Next Battleground in the Digital World // KPMG Consulting. – 2000. – November. – http://www.kpmg.co.uk/kpmg/uk/services/finsect/publics/Pubs/m_payments.pdf 101.Cohen B. J. Electronic Money: New Day or False Dawn? // International Studies Association Working Papers. – 2000. – March. – http://www.polsci.ucsb.edu/faculty/cohen/working/emoney.html 102.Cohn Michael. Wireless Commerce. – 2001. – April 1. – http://www.internetworld.com/ 103.Cole Andrew. How can survive a mobile crisis? – http://www.businessweek.com/technology/content/feb2002/tc20020215_8884.htm 104.ComputerWorld Moscow. – 2000-2003. – http://www.cnews.ru/ 105.Consult Strand. Mobile Operators and SMS Will Revolutionize Payments on the Internet. – http://flashcommerce.com/articles/ 106.Corrigan Louis. The Role of WAP in the Evolution of Mobile Internet & 3rd Generation Cellular Networks // Mobile Internet & Information Services. Executive Conference Summary. – San Diego. – 2000. – March 28-30. – http://www.the-arcgroup.com/ebrief/2000/mobileinternetis/ 107.Cox B., Tygar J.D., Sibru M. NetBill Security and Transaction Protocol // Proceedings of First Usenix Workshop on Elecronic Commerce. – New York. – 1995. – July 11-12. 108.CyberCash. – http://www.cybercash.com/cybercash/ 109.CyberPlat. – http://www.cyberplat.ru/ 110.Dahlstrom Erik. The common future of wallets and ATMs? Mobile phones! // ePSO Newsletter. – 2000. – Vol.1. – http://epso.jrc.es/newsletter/vol01/1-2.html 111.Datamonitor. – http://www.datamonitor.com/ 112.Dataquest. – http://www.dataquest.com/ 113.Degovianni Bruno. Dual-Slot M-Payments Unpopular In France // Card Technology. – 2001. – Jun 29. 114.DePriest Tim. Wireless advertising: opportunities and challenges. – http://www.depriest.mcommcentral.com/ 115.Dickelman Mark. A gateway to banking’s future // Bank of Montreal. – http://www.dickelman.mcommcentral.com/ 116.Directive on Electronic money // EU directives and recommendations. – http://europa.eu.int/eurlex/en/lif/dat/-2000/en_300L0046.html 117.Disadvantages of e-money. – http://csadfa.cs.adfa.edu.au/~mariamf/int-tele/assign1/hayes/ 118.Dowd K. Private Money: The Path to Monetary Stability // Institute of Economic Affairs. – 1988. 119.Dowd K. The Experience of Free Banking // London: Routledge. – 1992. 120.Eames Malcolm, Berkhout Frans, Hertin Julia, Hawkins Richard. E-topia? Contextual Scenarios for Digital Futures // SPRU-Science and Technology Policy Research University of Sussex. – 2000. – December 8. 121.E-cash. – http://www.digicash.nl/ 122.Electronic Money and Open Network Society // Hitachi Research Institute. Hitachi America, Ltd. – 1997. – http://www.halsp.hitachi.com/smartcard/em/ 123.Electronic money: So much for the cashless society // Economist. – 1995. – November 24. – Vol.333. – P.23-27. 124.Ely B. A Hard Look at Fed's Wizard of Oz // American Banker. – 1996. – February. – P.18. 125.Ely B. Financial Innovation and Deposit Insurance: The 100 Percent Cross-Guarantee Concept // Cato Journal. – 1994. – №13(3). 126.EMC World Cellular Database. – http://www.emc-database.com/ 127.Estonian Mobile Telephone. – http://www.emt.ee/ 128.Europay. – http://www.europay.com/ 129.European Central Bank: Issues arising from the emergence of electronic money // ECB Monthly Bulletin. – 2000. – November. – P.49-60. 130.Falch Morten. Use your mobile phone as your payment card – the Danish way // ePSO Newsletter. – 2000. – Vol.2. – http://epso.jrc.es/newsletter/vol02/2-4.html 131.Fiser Jan. Location Based Services – Case Study // SIM 2001 Conference papers. – Madrid. – 2001. – April 3-4. 132.Forbes Magazine. – http://www.forbes.com/ 133.Forrester Research. – http://www.forrester.com/ 134.Friedman B. M. The Future of Monetary Policy: the Central Bank as an Army With Only a Signal Corps? // International Finance. – 1999. – November. – Vol.2. – Issue 3. – http://papersnber9.org/papers/w7420 135.Friedman Milton. Has Government Any Role in Money? // Journal of Monetary Economics. 1986. №17. 136.Froomkin Michael. The Internet as a source of regulatory arbitrage // Symposium on Information, National Policies, and International Infrastructure. – 1996. – January 29. 137.Gartner Group. – http://www.gartner.com/ 138.Gasman Lawrence. The technological realities of Internet commerce // Cato Institute. Report on 14th Annual Monetary Conference in Washington. – 1996. – May 23. 139.Ghosh Shiladitya Sunny. WAP, or i-mode? – http://www.netgalactic.com/ 140.Gilbert R. Alton. Financial regulation in the information age // Cato Institute. Report on 14th Annual Monetary Conference in Washington. – 1996. – May 23. 141.Gilmore James. Why an Internet-tax moratorium is needed. – 1999. – March 25. – http://www.mercurycenter.com/svtech/news/indepth/docs/qa042699.htm 142.Glassman Steve, Manasse Mark, Abadi Martn. The Millicent Protocol for Inexpensive Electronic Commerce. – http://www.research.digital.com/SRC/personal/steveg/millicent/millicent.html 143.Gleick James. The End of Cash. – http://www.around.com/money.html 144.GMCIC: Global Mobile Commerce Interoperability Group. – http://www.gmcig.org/ 145.Godschalk Hugo. Genesis of the EU-Directive on Electronic Money Institutions // Frankfurt, Germany. – http://epso.jrc.es/newsletter/ 146.Goldman Jacob. Mobile security for transactions on the mobile hypernet. – http://www.goldman.mcommcentral.com/ 147.Gordon Phillip, Gebauer Judith. M-Commerce: Revolution + Inertia = Evolution // Fisher Center for IT and Marketplace Transformation Haas School of Business, University of California. – 2001. – March 25. 148.Grabbe J. Orlin. Concepts in Digital Cash. – http://www.aci.net/kalliste/digiprin.htm 149.Grabbe J. Orlin. Digital Cash and the Future of Money. – http://www.aci.net/kalliste/dcfutmo.htm 150.Grabbe J. Orlin. Digital Cash and the Regulators. – http://www.aci.net/kalliste/dcreg.htm 151.Grabbe J. Orlin. Internet Payment Schemes: Part 1. – http://www.aci.net/kalliste/intpay.htm 152.Grabbe J. Orlin. The Mathematical Ideas Behind Digital Cash. – 1997. – April 20. – http://www.aci.net/kalliste/dcintro.htm 153.Griffith Reynolds. Cashless Society or Digital Cash? // Southwestern Society of Economists. – 1994. – March. – http://www.sfasu.edu/finance/FINCASH.HTM 154.Grigg Ian. Internet Value Systems and Monetary Policy. – http://www.systemics.com/docs/papers/monpol.html 155.Grigg Ian. Payments, Clearance, and Settlement. – 1997. – 26 June. – http://www.access.gpo.gov/su_docs/aces/aaces002.html 156.Grigg Ian. Security of Electronic Money // Report by the Committee on Payment and Settlement Systems and the Group of Computer Experts of the Central Banks of the Group of Ten Countries. – 1997. – 21 December. 157.Grigg Ian. The effect of Internet Value Transfer Systems on Monetary Policy // Systemics Ltd. – 1996. – June. 158.GSM World Statistic. – http://www.gsmworld.com/ 159.Gustafsson Janne, Lassila Janne, Paloranta Mika. PKI-security in mobile business. Case: Sonera Smarttrust // Helsinki university of technology. Systems analysis laboratory 160.Haltiwanger John. Measuring the Digital Economy // Center for Economic Studies U.S., Bureau of the Census. 161.Han Jee Wook. Location: Catalyst for M-Commerce. – http://future.sri.com/BIP/DLSS/DLS2302.shtml 162.Hanza. – http://www.hanza.net/abi/en/hzn_wap_abi_eng.html 163.Hayek Fridrich A. Denationalization of Money // Institute of Economic Affairs. – London. – 1978. 164.Heath Martin, Wingfield Tara. The m-commerce rainbow // KPMG Consulting. – http://www.heath.mcommcentral.com/ 165.Hill Susannah. Telephone handsets as mobile commerce devices. – http://www.hill.mcommcentral.com/ 166.Hoffman Karen Epper. New Options in Wireless Payments. – 2001. – April 1. – http://www.internetworld.com/ 167.Honkanen Pekka. The SIM – an Asset for the Mobile Operator // SIM 2001 Conference papers. – Madrid. – 2001. – April 3-4. 168.How will Smart Cards Enable Secure e-Commerce over Wireless Networks? // SIM 2001 Conference papers. – Madrid. – 2001. – April 3-4. 169.Howland Gary. Development of an Open and Flexible Payment System. – http://www.systemics.com/docs/sox/overview.html 170.Humphrey David B., Berger Allen N. Market Failure and Resource Use: Economic Incentives to Use Different Payment Instruments // Kluwer Academic Publishers, Boston. – 1990. – P.4592. 171.Implementation of e-money. – http://csadfa.cs.adfa.edu.au/~mariamf/inttele/assign1/hayes/imp_emon.htm 172.Instant!. – http://www.paybot.com/ 173.International Data Corporation. – http://www.idc.com/ 174.InterRussia. – http://interrussia.com/ecommerce/ 175.Introduction To Digital Mobile Payments Over Open Networks // Global Mobile Commerce Interoperability Group. – Version 1.0. 176.Issing O. New Technologies in Payments – A Challenge to Monetary Policy // European Central Bank. Press Division. – 2000. – http://www.ecb.int/ 177.Jagoda Arnaud. SIM Applications for the Next Generation // SIM 2001 Conference papers. – Madrid. – 2001. – April 3-4. 178.Jennings N. R., Farantin P., Johnson M. J., Brien P. O. Using Intelligent Agents to manage Business Processes // Proceedings of the First International Conference on the Practical Application of Intelligent Agents and Multi Agent Technology. – London. – 1996. – April. 179.Jordan Jerry L. Governments and Money // Cato Journal. – 1996. – 15. – P.167-77. 180.Jordan Jerry L. The Functions and Future of Retail Banking. – 1996. – September 15. – http://www.clev.frb.org/research/com/091596.htm 181.Jupiter Communications. – http://www.jup.com/ 182.Jupiter Media Metrix. – 2002. – February. – http://www.mediametrix.com/landing.html 183.Kaarli Kaido. Mobile Payments in the Baltic States // Stockholm School of Economics in Riga, Latvia. 184.Kalba International. – http://www.kalbainternational.com/ 185.Karimi Hamid. The role of technology in mobile commerce. – http://www.karimi.mcommcentral.com/ 186.Kendall Phil. – News Co Za. – 2002. – February 16. – http://www.news.co.za/ 187.Kikuchi Takahiro, Tanokura Yasuo. Mobile Phones Provide Secure e-Commerce. – http://www.nikkeibp.asiabiztech.com/ 188.King C. Public Key Infrastructure: End-to-End Security // Business Communications Review. – 1997. – Volume 27. – Number 11. – P.50-54. 1. King M. A. Challenges for Monetary Policy: New and Old // Bank of England Quarterly Bulletin. – 1999. – November. – №39. – http://www.kc.frb.org/publicat/sympos/1999/sym99prg.htm 190.Kingston Richard. The Social Implications of E-commerce // School of Geography University of Leeds. – 2001. – January. 191.Kranzley Arthur D. Securing the future of m-commerce. – http://www.kranzley.mcommcentral.com/ 192.Krueger Malte. M-Payments and the role of telcos // Institute for Prospective Technological Studies, Seville. – Spain. – http://epso.jrc.es/newsletter/ 193.Krueger Malte. The Future of M-payments // Electronic Payment Systems Observatory. – 2001. – August. 194.Ladeuil-Rieul Marie-Christine. Becoming an m-commerce operator: not that simple!. – http://www.ladeuil-rieul.mcommcentral.com/ 195.Legislation and PKI Evolution // RADICCHIO White Paper. – http://www.radicchio.cc/ 196.Lelieveldt Simon. Where EMI-directive and mobile phone payment systems will meet.. // ePSO Newsletter. – 2000. – Vol.2. – http://epso.jrc.es/newsletter/ 197.Leong Anthony. Paper, Plastic, and Now, Electronic: A Survey of Electronic Payment Systems. – 1998. – http://users.aol.com/aleong1631/eps.html 198.Levy Steven. E-Money (That's What I Want). – http://www.wired.com/wired/archive/2.12/emoney_pr.html 199.LG Electronics. – http://www.lge.com/ 200.M– Commerce Payment Systems and Issues. – http://209.5.32.249/Mcommerce/payment_Systems.htm 201.Mahoney Michael. Whatever Happened to M-Commerce? – 2001.-November 30. – http://wireless.newsfactor.com/perl/story/15042.html 202.Mainichi Daily News. – http://mdn.maininchi.co.jp/ 203.Marcussen Carl H. 10 key elements of mobile Internet commerce. – http://www.rcb.dk/uk/staff/chm/wap/slide100.htm 204.Margherio L. An Abridgement of The Emerging Digital Economy. – 1998. – June. 205.MasterCard Gives Mobile Payments a Boost. – http://www.10Meters.com/ 206.MasterCard. – http://www.mastercard.com/ 207.Matonis John W. Digital Cash and Monetary Freedom // Internet Society Annual Conference. – 1995. – June 26. 208.McCarthy Kieren. Forget e and m, p-commerce is the future – strewth. – 2000. – May 16. – http://www.theregister.co.uk/content/archive/10858.html 209.McDonough Brian. Nokia, Visa Test New M-Commerce System. – 2001. – September 25. – http://wireless.newsfactor.com/perl/story/13735.html 210.McDonough Dan, Jr. Branch Banking Coming Soon to a PDA Near You. – 2001. – September 21. – http://wireless.newsfactor.com/perl/story/13678.html 211.McDonough Dan, Jr. Giants Put Their Backs into Secure M-Commerce Push. – 2001. – December 18. – http://wireless.newsfactor.com/perl/story/15404.html 212.McDonough Dan, Jr. Report: Mobile Commerce Set for Growth Spurt. – 2001. October 31. – http://wireless.newsfactor.com/perl/story/14502.html 213.McElhatton Jerry. MasterCard Gives Mobile Payments a Boost. – 2001. – April 20. – http://www.cellular.co.za/news_2001/04282001mastercard_gives_mobile_payments.htm 214.McGuire Mike. Analysts Positive On Mobile Mini-Payments // mCommerce Times. – 2001. – May 2. 215.McKinsey Quarterly. – 2001. – Summer. – http://www.mckinseyquarterly.com/ 216.Melton William. Electronic liquidity and domains of trust // Cato Institute. Report on 14th Annual Monetary Conference in Washington. – 1996. – May 23. 1. Meltzer Allan H. // Cato Journal. – 1997. – Vol.9. – №2. 218.MeT Account-Based Payment // Mobile electronic Transaction. – http://www.mobiletransaction.org/ 219.MeT Authorization for account based payment using a SET Wallet Server // Mobile electronic Transaction. – http://www.mobiletransaction.org/ 220.MeT Core Specification // Mobile electronic Transaction. – http://www.mobiletransaction.org/ 221.MeT Event Ticketing // Mobile electronic Transaction. – http://www.mobiletransaction.org/ 222.MeT PTD Definition // Mobile electronic Transaction. – http://www.mobiletransaction.org/ 223.MeT PTD Security Requirements // Mobile electronic Transaction. – http://www.mobiletransaction.org/ 224.MeT Retail Shopping // Mobile electronic Transaction. – http://www.mobiletransaction.org/ 225.MeT WAP Banking // Mobile electronic Transaction. – http://www.mobiletransaction.org/ 226.MeT WAP Shopping // Mobile electronic Transaction. – http://www.mobiletransaction.org/ 227.Micropayments Allow Carriers To Build Trust // mBusiness Daily. 228.Miller Riel. Issuing money for cyberspace. – http://www.intellectualcapital.com/ 229.Mobey Forum. – http://www.mobeyforum.org/ 230.Mobile Banking: No Wires, No Worries, New Customers // Oasis Technology Ltd. White Paper. – http://www.oasis-technology.com/ 231.

Mobile Data, mBusiness and Machiavelli // Intercai Mondiale Ltd. – http://www.intercai.co.uk/ 232.Mobile electronic Transaction. – http://www.mobiletransaction.org/ 233.Mobile Financial Services: Strategies For Success // Mobilocity, Inc. – 2000. – July. – http://www.mobilocity.net/ 234.Mobile payment examples. M-commerce open up a world of opportunities // Brokat White papers. – http://www.brokat.com/ 235.Mobile Payments Slow Start // Forrester Research. – 2001. – May. 236.Modeling the Digital Economy. – http://www.digitaleconomy.gov/define.html 237.Mondex. – http://www.mondex.com/ 238.Moser Markus. SIM – A Key Enabler for m-Commerce // SIM 2001 Conference papers. – Madrid. – 2001. – April 3-4. 239.Mousse Stephane. USIM – The Key to an Open World // SIM 2001 Conference papers. – Madrid. – 2001. – April 3-4. 240.mSign – Mobile electronic Signature Consortium. – http://www.msign.org/ 241.MTN Deploys Mobile Information and Banking Services Using SmartTrust Delivery Platform // Press release. – 2001. – September. – http://www.smarttrust.com/ 242.Muller-Veerse Falch. Mobile Commerce Report. – http://www.durlacher.com/ 243.Munshi Anees. The future of e-services: provisioning robust economic models for the next generation of commerce. – http://www.munshi.mcommcentral.com/ 244.Muscovitch Zak. Taxation of Internet Commerce. – http://www.firstmonday.dk/issues/issue2_10/muscovitch/index.html 245.M-Wallet Market Worth USD 22 Bn By 2005 // Mobile Transactions. 246.Myers Mediaenomics. – http://www.myers.com/ 247.Nagy Moustafa. Optimising the Security of Mobile Transactions: How Improved Security Facilitates Mobile Commerce // Mobile Internet & Information Services. Executive Conference Summary. – San Diego. – 2000. – March 28-30. – http://www.the-arcgroup.com/ebrief/2000/mobileinternetis/ 248.NetChex. – http://www.netchex.com/ 249.News Co Za. – 2001-2002. – http://www.news.co.za/ 250.Niskanen William A. The effects of e-money on monetary policy: comments // Cato Institute. Report on 14th Annual Monetary Conference in Washington. – 1996. – May 23. 251.Nokia Products 2003. – http://www.nokia.com/ 252.NTT DoCoMo. – http://www.nttdocomo.com/ 253.Oasis IST/mPay Mobile Payments. – http://www.oasis-technology.com/ 254.OBERTHUR Demonstrates The Worlds First SIM Card With EMV Payment Functionality. – http://www.mobileinfo.com/mcommerce/smartcard_payment.htm 255.Obuchi Akio. The Mobile Internet Revolution and its Implications for the Smartcard Industry // SIM 2001 Conference papers. – Madrid. – 2001. – April 3-4. 256.Okamoto T., Ohta K. Disposable Zero-Knowledge Authentication and Their Applications to Untraceable Electronic Cash // Proceedings of Crypto89. – 1989. – P.418-497. 257.Olsena John Olav, Herstadb Jo. Attention all mobile users! // The Norwegian Banks Payments and Clearing Centre Ltd. – University of Oslo. 258.Organized Crime, Financial Institutions, and Money Laundering // U.S. Government Printing Office. – 1984. – October. 259.Osborne Mark. WAP, m-commerce and security // KPMG. – http://www.osborne.mcommcentral.com/ 260.Ovum. – http://www.ovum.com/ 261.paybox.net AG. – http://www.paybox.co.uk/ 262.PayCash. – http://www.paycash.ru/ 263.PayCircle Promoter Invitation. – 2002. – January. – http://www.paycircle.org/ 264.PayCircle. – http://www.paycircle.org/ 265.PayPal. – http://www.paypal.com/ 266.Pedingham L. The policy implications of electronic payments. – 1996. – 20 May. – http://www.rbnz.govt.nz/speeches/ 267.Peirce Michael. Payment mechanisms designed for the Internet // Network Payments. – http://ganges.cs.tcd.ie/mepeirce/Project/oninternet.html 268.Pilioura Thomi. Electronic Payment Systems on Open Computer Networks: A Survey. Working paper. 269.PKI and the Protection of Data and Privacy // RADICCHIO White Paper. – http://www.radicchio.cc/ 270.Possible changes to directive on data protection mooted // Tech Europe. – 2000. – May 30. – http://www.ispo.cec.be/infosoc/telecompolicy/review99/com2000385en.pdf 271.Press release on amended proposal for a directive on distance selling // EU directives and recommendations. – 2000. – July 26. – http://www.europa.eu.int/ 272.Press release on Electronic Signatures // EU directives and recommendations. – 1999. – November 30. – http://www.europa.eu.int/ 273.PriceWaterhouseCoopers. – http://www.pwcglobal.com/ 274.Problem Using Method of Tokens // Mobile electronic Transaction. – http://www.mobiletransaction.org/ 275.Public Key Infrastructure : Building Consumer Trust over the Internet // Oasis Technology Ltd. White Paper. – http://www.oasis-technology.com/ 276.Rader Michael. Dual-slot Phones as an Electronic Wallet. Universal or merely local solution? // ePSO Newsletter. – 2000. – Vol.2. – http://epso.jrc.es/newsletter/vol02/2-3.html 277.Radicchio. – http://www.radicchio.cc/ 278.Richards Tim. Banking without Borders, Forex without Frontiers // Hyperion. IQPC, London. – 1995. – September. 279.Rolf T. A New Meaning To Banking By Phone. – 2001. – January 18. – http://www.techweb.com/News/E-Trade/ 280.Rosingh Wouter, Seale Adam, Osborn David. Why Banks and telecoms Must Merge to Surge, Strategy and Business. – 2001. – Q2. – http://www.strategybusiness.com/strategy/01205/page3.html 281.RSA. – http://www.rsasecurity.com/ 282.Russian shopping Club. – http://www.russianshopping.com/ 283.Santanen Pekka. SIM Card – Enabling Value Added Services // SIM 2001 Conference papers. – Madrid. – 2001. – April 3-4. 284.Secure Electronic Transaction (SET). – http://www.mastercard.com/set/ 285.Selgin George A. Legal Restriction, Financial Weakening, and the Lender of Last Resort // Cato Jornal. – 1989. – Vol 9. – №2. – P.429-459. 286.Selgin George A. The Theory of Free Banking: Money Supply under Competitive Note Issue // Rowman and Littlefield. – 1988. 287.Shantaram Mahesh. M-commerce strategies and myths unveiled. – February 09. – 2001. – http://www.zdnetindia.com/biztech/resources/mobile/features/stories/13816.html 288.Singh Guy. Securing the mobile e-conomy // Baltimore Technologies. 289.Skylstad Johannes. Economic Consequences of Digital Cash. – http://www.2020.gr/grpg/resources/Info_Society/dgital_cash.htm 290.SmartPay. – http://ns.scantech.ru/SmartPay/ 291.Solution to Bluetooth Multiuser // Mobile electronic Transaction. – http://www.mobiletransaction.org/ 292.Sonera, Luottokunta and Eurocard test credit-card payment by GSM phone // Sonera Corporation's Press Release. – 2000. – March 23. – http://www.sonera.fi/ 293.Sonera. – http://www.sonera.fi/ 294.Specification of the SIM application toolkit for the Subscriber Identity Module // ETSI GSM 11.14 version 6.3.0. Digital cellular telecommunications system. – European Telecommunications Standards Institute. – 1999. 295.SSL vs. SET: Private lives, and public keys // Datamation. – 1998. – April. 296.Stiehler Andreas, Thorsten Wichmann. Mobile Internet in Japan – lessons for Europe? // ePSO Newsletter. – 2000. – Vol.2. – http://epso.jrc.es/newsletter/vol02/2-5.html 297.Stone Adam. An M-Commerce Reality Check. – http://www.mcommercetimes.com/Industry/164/ 298.Stone Adam. Mobile Marketing Strategies Q & A // M-CommerceTimes. – 2002. – January 03. – http://www.mcommercetimes.com/Marketing/ 299.Stone Adam. Payment Model Paradigm Shift Required // M-CommerceTimes. – 2002. – January 08. – http://www.mcommercetimes.com/Services/ 300.Stone Adam. Ten Key Trends in Mobile Commerce For 2001-2002. – 2001. – June 13. – http://mcommercetimes.com/industry/ 301.Storrosten M. N. Barriers to electronic commerce // European Multimedia, microprocessor systems and electronic commerce and exhibition. – France. – 1998. 302.Strategies for success on the mobile Internet // Mobilocity, Inc. – 2000. – May. 303.Sutherland Ed. Mobile Phone Price-Points Impact Mobile Commerce // M-CommerceTimes. – 2001. – October 16. – http://www.mcommercetimes.com/Technology/ 304.Sutherland Ed. Putting M-Commerce in the Driver's Seat. – 2001. – November 19. – http://www.mcommercetimes.com/Technology/ 305.Suvak Dave. IrDA and Bluetooth: A Complementary Comparison // Extended Systems, Inc. – 2000. – http://www.extendedsystems.com/ 306.Szabo Nick. Multinational small business. – 1993. – http://www.digicash.com/~nick/multi.small.html 307.Tainio Antti. Wired banking goes wireless. – http://www.tainio.mcommcentral.com/ 308.Telcos Need to Authenticate M-Payments // Card World Online. 309.Terziyan Vagan. Architecture for Mobile P-Commerce: Multilevel Profiling Framework // Information Technology Research Institute, University of Jyvaskyla. – Finland. 310.The economics of wireless mobile data // Qualcomm Press release. – P. 17. 311.The Future of Money in the Information Age // Cato Institute Conference Papers. 312.The future of wireless marketing // Presented by LOT21S Emerging Media Group. – 2001. – http://www.lot21.com/ 313.The Nilson Report. – http://www.nilsonreport.com/ 314.The Preferred Payment Architecture. Executive Summary. // Mobey Forum. – 2001. – June 25. – http://www.mobeyforum.org/ 315.The Preferred Payment Architecture. Requirements for manufacturers and standardisation bodies // Mobey Forum. – 2001. – June 25. – http://www.mobeyforum.org/ 316.The Preferred Payment Architecture. Technical Documentation // Mobey Forum. – 2001. – June 25. – http://www.mobeyforum.org/ 317.The security of electronic money // Committee on Payment and Settlement Systems. – 1996. – August. – Paper №18. – http://www.bis.org/ 318.The Strategis Group. – http://www.strategisgroup.com/ 319.The Versatile Card With the Intelligence to Help Simplify Your Life. – http://usa.visa.com/personal/cards/visa_smart.html 320.Timberlake Richard H. How Gold Was Money How Gold Could Be Money Again. – The Freeman. – 1995. – April. 321.Timmers P. Electronic Commerce: Strategies and Models for B2B Trading. – Wiley. – 1999. 322.TowerGroup. – http://www.towergroup.com/ 323.Trotter Hardy. CyberPayment Infrastructure. – http://warthog.cc.wm.edu/law/publications/jol/ 324.Tsalgatidou Aphrodite, Veijalainen Jari, Pitoura Evaggelia. Challenges in Mobile Electronic Commerce // 3rd Int. Conf. on Innovation through E-Commerce. – Manchester. – 2000. – Nov. 14– 16. 325.Tsalgatidou Aphrodite, Veijalainen Jari. Mobile Electronic Commerce: Emerging Issues // 1st International Conference on E-Commerce and Web Technologies. – London. – 2000. – September 4-6. 1. Tsvetovatyy M., Gini M., Mobasher B., Wieckowski Z. MAGMA: An Agent-Based Virtual Market for Electronic Commerce // Journal of Applied Artificial Intelligence, special issue on Intelligent Agents. – 1997. – Vol.11. №6. 327.Turk Geoffrey. Money and Currency in the 21st Century. – 1997. – July. – http://www.goldmoney.com/futuremoney.html 328.Ubhey Anoop. Pre-Paid Accounts To Become M-Wallets? // Mobile Commerce World. – 2001. – May 24. 329.UMTS Forum. Enabling UMTS/Third Generation Services and Applications // Reports. – 2000. – October. – http://www.umts-forum.org/reports.html 330.Veijalainen J. Transaction Concepts in Autonomous Database Environments // GMDBericht. – Munich, Germany. – 1990. – April. 331.Visa First To Launch Electronic Purse Load Via GSM Mobile Phone. – http://www.visa.com/av/news/PRmisc022299.vhtml 332.VISA. – http://www.visa.com/ 333.VisaCash. – http://www.visa.com/pd/cash/ 334.Vishwanath Mohan. Mobile Portals: Creating Alliances to Build Market Share // Mobile Internet & Information Services. Executive Conference Summary. – San Diego. – 2000. – March 28-30. – http://www.the-arc-group.com/ebrief/2000/mobileinternetis/ 335.Vodafone. – http://www.vodafone.com/ 336.Walker Steve. Third generation devices – our wireless wallets. – http://www.walker.mcommcentral.com/ 337.Walser Mark. Secret Sauce to M-commerce Part II: Cool devices. – 2002. – January 22. – http://mcommercetimes.com/technology/ 338.WAP Security & Mobile eCommerce. – http://www.cellular.co.za/wap_security.htm 339.WebMoney. – http://webmoney.indx.ru/ 340.Wenninger John, Laster David. The Electronic Purse // Current Issues in Economics and Finance, Federal Reserve Bank of New York. – 1995. – April. 341.Wesel E.K. Wireless Multimedia Communications, Networking Video, Voice and Data // Addison-Wesley. – 1998. 342.What is the mobile merchant marketplace? – http://www.barpoint.com/ 1. White Lawrence H. Thoughts on the Economics of Digital Currency // Extropy. – №15. – 1995. 344.Wiener M. Efficient DES Key Search // Crypto'93 Proceedings. Springer-Verlag. – 1993. 345.Wireless Application Protocol // WAP Forum. – http://www.wapforum.org/ 346.Wireless PKI: Fundamentals // RADICCHIO White Paper. – http://www.radicchio.cc/ 347.Wireless PKI: Opportunities // RADICCHIO White Paper. – http://www.radicchio.cc/ 348.Wireless Public Key Infrastructure Definition // WAP Forum. – http://www.wapforum.org/ 349.Wittes Benjamin. The Dark Side of Digital Cash // Legal Times. – 1995. – January 30. 350.Yuzdepski John F. Content and the New Mobility Paradigm // Mobile Internet & Information Services. Executive Conference Summary. – San Diego. – 2000. – March 28-30. – http://www.the-arc-group.com/ebrief/2000/mobileinternetis/ 351.Zawel Adam. – Yankee Group. – http://www.yankeegroup.com/ Приложение Существующие способы совершения мобильных платежей Технологии осуществления мобильных платежей находятся сейчас на стадии становления (См. Табл.1).

Количество пользователей систем мобильных платежей (млн.)1 Регион \ Год 1999 2000 2001 2002 2003* 2004* Европа 0.5 2 4 10 19 31 Азия 0.5 3 7 13 21 29 США 0.5 1 2 Таблица Пока «ни одно из предложенных решений не нашло бесспорной поддержки со стороны широкой публики и никто из компаний, участвующих в продвижении технологии мобильных платежей, ещё не занял место единоличного лидера».2 Однако несомненно, что технология мобильных платежей станет важнейшим звеном в рамках развития мобильной коммерции. Развитие в этой области и появление новых стандартов не прекратится до тех пор, пока один или два из них не займут ключевые позиции и не станут применяться большинством пользователей по всему миру. На сегодняшний день существует два основных способа осуществления оплаты с помощью мобильного телефона: суммы денег, которые пользователь использует для оплаты товаров и услуг, просто прибавляются к его ежемесячному счёту за услуги мобильной связи и оплачиваются в конце каждого периода обслуживания;

все эти операции берёт на себя нейтральная компания, не связанная с оператором мобильной связи. Это может быть банк, независимая коммерческая фирма-разработчик системы мобильных платежей, либо некий стратегический альянс, сочетающий в себе, и оказание услуг связи, и функцию осуществления мобильных платежей. В качестве средства платежа в таком случае используется уже не счёт у сотового оператора, а кредитные карты, банковские счета или смарт-карты (См. Приложение 5. Рис.3).[83] 1 Источник: Celent Communications. – http://www.celent.com/ Hoffman Karen Epper. New Options in Wireless Payments. – 2001. – April 1. – http://www.internetworld.com/ В первую очередь, рассмотрим подробно существующие системы мобильных платежей, предлагаемые сегодня операторами сотовой связи. С их помощью можно осуществлять различные платежи за товары и услуги, начиная от оплаты парковки и заканчивая покупкой в торговых автоматах. Отдельного рассмотрения заслуживают также специально разработанные механизмы осуществления микроплатежей. В простейшем случае оператор реализует сервис по прибавлению сумм расходов к ежемесячному счёту за услуги связи. В качестве примера можно привести систему оплаты услуг, связанных с предоставлением места для парковки, которую предлагает своим клиентам английский сотовый оператор Cellnet. С помощью этой системы водитель может оплатить время парковки посредством своего мобильного телефона. Для пользователей это позволяет снизить потребность в наличных деньгах и избежать необходимости сохранять бумажный чек, подтверждающий факт оплаты, поскольку эти операции берёт на себя мобильный телефон. Кроме того подобная система позволяет водителю при желании продлить оплаченное время парковки без необходимости возвращаться к своей машине. Все счета за парковку суммируются и в конце каждого месяца снимаются со счёта владельца мобильного телефона.[242] Оператор сотовой связи Estonian Mobile Telephone также разработал систему для осуществления мобильных платежей за время парковки автомобиля и запустил её в эксплуатацию в июле 2000 года. Компания предоставляет услуги по начислению дополнительных сумм, связанных с парковкой, которые прибавляются к ежемесячному счёту абонентов сотовой связи. Система функционирует следующим образом: позвонив на специальный виртуальный номер, клиент открывает счёт для расчёта за парковку и получает кредит на определённую сумму. Для того чтобы оплатить парковочное место, пользователь мобильного телефона посылает SMS-сообщение на специально отведённый для этих целей сервисный номер, с указанием номера машины, а также номера парковочного места. В том случае, если парковка продолжается больше предполагаемого времени, то клиент всегда может продлить её позвонив на виртуальный номер и получить от робота системы новый кредит. Для того чтобы окончить парковку требуется позвонить на другой специальный номер, после чего деньги со счёта клиента перестают тратиться. Для участия в этом сервисе, клиент должен наклеить специальную эмблему на свой автомобиль с той целью, чтобы персонал парковки мог определить, что данное парковочное место оплачивается через мобильный телефон и проверить факт активации оплаты. Услуга становится автоматически доступной для любого абонента сотовой сети, который обслуживается на основе контракта или по предоплаченной системе. Эта возможность очень быстро стала популярной и более 15% всех парковочных мест в Таллинне оплачиваются теперь при помощи мобильных телефонов.[183] С июля 2001 года другой сотовый оператор Radiolinija Estonia приобрёл соответствующую лицензию у Estonian Mobile Telephone и предлагает сходный сервис для своих абонентов. В 2001 году эта услуга была номинирована на звание «Лучшая инновация в сфере мобильной связи и обслуживании абонентов». Однако, не смотря на такую высокую популярность, компании столкнулись с несколькими проблемами в предоставлении данной услуги своим абонентам. Во-первых, абоненты мобильных телефонов, принадлежащих коммерческим компаниям, должны были предварительно получить согласие на их использование для оплаты парковочного времени. Во-вторых, процент ошибок во время отправки SMS-сообщений для активации парковки был достаточно высок. Например, распространённой ошибкой было использование буквы «О» вместо цифры «0» при указании номера автомобиля и, как результат, водители штрафовались за неуплату парковки. Однако в любом случае для оператора мобильной связи это не вызывало никаких отрицательных последствий, поскольку имела место ошибка пользователя, а кроме того, оператор не был обязан отчитываться перед парковкой за неуплаченные счета. Однако всё это было очень сложно довести до сведения каждого конкретного абонента.[127] Тем не менее, вскоре система получила своё дальнейшее развитие, которое хотя и ориентировано опять же на организацию оплаты за парковку, может быть с лёгкостью использовано и для других целей. В новой версии все расходы, связанные с оплатой услуг парковки, относятся на специальный счёт, который находится у оператора связи. Для этого пользователь должен заключить специальное соглашение с интернет-банком, после чего он сможет пополнять свой счёт при помощи посылки SMS-сообщений на специальный номер. Таким образом, оплата за услуги осуществляется уже с мобильного счёта абонента. Сегодня Estonian Mobile Telephone сотрудничает с Estonian Universal Bank с целью организации перечисления денег с банковского счёта на мобильный счёт клиента. Существенным ограничением данной схемы является невозможность работы с другим сотовым оператором, поскольку мобильный счёт связан с конкретной компанией (См. Приложение 5. Рис.6).[59] Сотовый оператор Q-GSM начал предлагать собственные услуги оплаты парковки, начиная с июля 2001 года. Подобно описанной ранее системе, счёт за парковку прибавляется к счёту за оказание услуг сотовой связи и оплачивается в конце месяца. Однако если предполагается тратить больше €32 в месяц, то необходимо осуществить предоплату услуг. В планах компании заключение соглашения с банками, по которому сотовый оператор будет лишь оказывать телекоммуникационные услуги, а все расчёты с клиентами возьмёт на себя банк. Тогда любой мобильный платёж, совершённый при помощи сотового телефона, будет автоматически вызывать перечисление денег со счёта пользователя на счёт продавца услуг. В такой схеме оператор сотовой связи не участвует в перечислении денег, а только предоставляет связь. Однако это решение оказывается непригодным для совершения мелких транзакций, поскольку каждый денежный перевод будет стоить банку, примерно, €0,06. Таким образом, транзакционные расходы могут возрасти, если учитывать, что сотовый оператор также будет взимать плату за отправление SMS-сообщений. В данное время система находится на стадии разработки и её будущее пока не определено.[183] Операторы сотовых сетей также разрабатывают системы осуществления микроплатежей. Если раньше вопрос о совершении микроплатежей никогда не возникал, поскольку не существовало подходящих способов его реализации, то сейчас, с развитием мобильной коммерции, появляется все больше оснований для того, чтобы использовать новые возможности для воплощения их в жизнь. Несколько схем проведения микроплатежей в Интернет оказались неудачными, поскольку «не позволяли привлечь внимание большого количества пользователей».3 Среди них были всевозможные системы электронных кошельков, цифровой мелочи, скриптов и даже SET-протокол. Однако сейчас существует одно решение этой проблемы, которое уже опирается на большую массу потенциальных пользователей. Имеется ввиду служба коротких SMSсообщений. Как полагают разработчики подобных систем, с позиции пользователя, совершение микроплатежей с использованием SMS будет столь же интуитивно, как и оплата наличными или кредитной картой в магазине. Использование SMS достаточно просто и понятно для пользователя, оно не требует передачи секретной информации, например, номера кредитной карты, третьим лицам. Среди преимуществ использования подобного решения можно назвать, во-первых, высокую степень проникновения данной технологии в современную повседневную жизнь, поскольку, примерно, 50% населения Европы постоянно используют эту услугу. В среднем каждый день во всём мире отправляется более миллиарда SMS-сообщений, что говорит об их высокой популярности среди владельцев сотовых телефонов.[104] Во-вторых, применение SMS для микроплатежей не потребует от пользователя установки какого-либо дополнительного программного обеспечения. В-третьих, внедрение такой системы микроплатежей достаточно дёшево обойдётся интернет-магазинам. И, наконец, доверие к операторам сотовых сетей, как третьей стороне, не вызывает никакого сомнения, ни с точки зрения их способности проводить такие операции, ни в отношении безопасности самих платежей. Кроме того, пользователи неохотно доверяют сведения о своих Consult Strand. Mobile Operators and SMS Will Revolutionize Payments on the Internet. – http://flashcommerce.com/articles/ кредитных картах незнакомым им интернет-магазинам, потому что никак не могут удостовериться, что взяв с них деньги магазин впоследствии не станет использовать их кредитную карту в своих целях, что является ещё одним преимуществом в пользу операторов мобильной связи как надёжных партнёров в данном виде транзакций. Плюс ко всему, сами сотовые операторы уже разработали все необходимые технологии для реализации микроплатежей, в числе которых SMS с установленной стоимостью. К тому же практически между всеми операторами существуют роуминговые соглашения, что позволяет очень легко осуществлять взаиморасчёты между ними в международном масштабе. Так, в Норвегии два оператора мобильной связи Telenor и Netcom, начиная с 2000 года, уже запустили в эксплуатацию сервис передачи коротких сообщений с установленной стоимостью. В такой системе существует несколько видов коротких сообщений с разными стоимостями, что предотвращает возможность снять со счёта покупателя больше денег, чем он сам согласился потратить, что было не свойственно кредитным картам. Даже в том случае, когда интернет-магазин поступал исключительно в соответствии с законом, тем не менее очень часто могли возникать нерасчётные затраты на доставку, упаковку, страхование и налогообложение товаров, что приводило к дополнительным сообщалось.[104] В США второй по величине сотовый оператор Cingular в июне 2001 года запустил в эксплуатацию систему, позволяющую совершать микроплатежи без использования кредитных карт или банковских счетов. Вместо этого суммы микроплатежей прибавляются к ежемесячному счёту абонентов за услуги сотовой связи. Компания считает, что следует предоставлять такие услуги, которые необходимы рынку и что именно это и является основой для распространения мобильной коммерции. Обладая 21 миллионом абонентов, Cingular имеет все основания рассчитывать на получение существенных прибылей от реализации системы микроплатежей. Ведь, по мнению расходам покупателя, о которых ему сразу не представителей компании, «даже если половина абонентов купит новую мелодию к своим телефонам, скажем, по 99 за единицу, то это выльется в многомиллионную прибыль, не говоря уже о том, что это увеличит количество использования ресурсов сети и объём посылаемых SMS-сообщений».4 Аналитики также положительно оценивают роль микроплатежей в будущем мобильной коммерции. Считается, что небольшие транзакции в несколько долларов составят основную статью доходов многих компаний, среди которых, в первую очередь, будут всевозможные информационные агентства, мобильные аукционы, тотализаторы, и, конечно же, сетевые игры и развлечения, которые «являются лучшим способом привлечь внимание потребителей к мобильной коммерции».5 Вероятно, что в будущем микроплатежи будут основываться беспроводном интерфейсе Bluetooth, PKI-инфраструктуре на цифровых сертификатов и WIM-картах владельцев сотовых телефонов, которые уже были рассмотрены. Ведь «PKI-инфраструктура необходима для развития мобильной коммерции».6 Однако поскольку перечисленные технические средства пока не являются широко распространёнными и стандартов совершения микроплатежей с их помощью не выработано, наиболее выгодным и приемлемым способом осуществления мобильных микроплатежей является использование SMS-сообщений с установленной стоимостью. Так, например, Элиот Хамилтон из Strategic Group уверен, что «не стоит ожидать массового использования Bluetooth-совместимых POS-терминалов в США до 2004 года, поскольку этой технологии пока не хватает распространённости».7 Это далеко не все инициативы организации мобильных платежей, реализованные на сегодняшний день со стороны сотовых операторов. Новые системы появляются практически каждую неделю, ведь все сотовые операторы 4 Cingular Offers Wireless Micro-Payments. – 2001. – June 6. -http://www.cingular.com/ Stone Adam. Mobile Marketing Strategies Q & A // M-CommerceTimes. – 2002. – January 03. – http://www.mcommercetimes.com/Marketing/ 6 Bohle Knud. Paybox, a new mobile payment product claims convenience and potential for internationaluse // ePSO Newsletter. – 2000. – Vol.1. – P.16. – http://epso.jrc.es/newsletter/vol01/1-6.html 7 Analysts Positive On Mobile Mini-Payments // mCommerce Times.

пытаются предоставить в распоряжение своих абонентов максимально удобный сервис. Таким образом, для потребителя участие сотового оператора в процессе осуществления мобильных платежей является достаточно простым и предоставляет множество возможностей. Однако с точки зрения оператора мобильной связи, в такой схеме присутствует несколько существенных недостатков. Например, оператору очень сложно предоставлять подобную услугу пользователям других сетей, но временно находящимся в данном месте на условиях роуминга. В таком случае будут иметь место сложные взаиморасчёты между различными операторами мобильной связи.[83] Помимо этого существует риск неуплаты абонентами своих счётов, усложнённый платёжный роуминг, повышенные требования к точности проведения расчётов и, что немаловажно, законодательные ограничения. В виду всех перечисленных неудобств данный механизм совершения мобильных платежей можно классифицировать лишь как первую попытку реализации расчётов в сотовых сетях. Едва ли у него есть будущее, если только операторы не захотят расширить сферу своей деятельности и всерьёз заняться проведением платежей в своих сетях. Кроме операторов связи в настоящее время многие независимые коммерческие компании предлагают системы совершения мобильных платежей. В случае использования дополнительного уровня в виде такой компании, предоставляющей услуги оплаты посредством мобильного телефона независимо от оператора сотовой связи, могут иметь место дополнительные расходы и вся процедура несколько усложнится. Хотя, в результате, потребители, безусловно, получают в своё распоряжении значительно более многофункциональный инструмент оплаты. В основном мобильные платежи при помощи независимых компаний основываются на использовании кредитных карт, банковских счетов, интерфейса Bluetooth, а также загрузке цифровых наличных на смарт-карты.

Платежи, основанные на кредитных картах, исторически были первым прообразом будущих систем мобильных транзакций. Ещё в 1999 году France Telecom запустил систему оплаты на основе мобильного телефона с двумя разъёмами для смарт-карт совместно с Motorola. В такой схеме покупатель заказывал продукт по телефону или через Интернет и получал SMS-сообщение с указанием цены товара. Для совершения платежа покупатель должен был вставить банковскую смарт-карту, содержащую информацию, идентифицирующую его личность, в разъём телефона и подтвердить операцию вводом PIN-кода. Следует заметить, что смарт-карта в подобной системе содержала не сами деньги в электронном виде, а лишь параметры обычной кредитной карты, обеспечивая их защищённое хранение и передачу по сети. Однако такая схема подходит не для всех пользователей, поскольку подобные мобильные телефоны отличаются большими, по сравнению с обычными, размерами и массой.[113] Майкл Рэйдер говорит по этому поводу, что «двухслотовые телефоны едва ли станут стандартом, поскольку они тяжелы и более уязвимы».8 Это побуждает производителей искать пути реализации данного технологического решения в более компактном виде, в том числе путём встраивания смарт-карты внутрь телефона. А по мнению Киаран Кэри из Jinny Software, «после окончательного принятия стандарта на WIM-карты, вопрос о том какой телефон лучше – двухслотовый или со встроенной картой – разрешится сам собой».9 В Италии операторы мобильных сетей проявляют большую активность во внедрении мобильных платежей, благодаря чему «итальянцы на практике знают, что мобильные телефоны существуют не только для совершения звонков».10 Так, Telecom Italia Mobile вместе с Oberthur Card Systems разработали систему, позволяющую пользователям мобильных телефонов осуществлять разнообразные банковские операции и проводить платежи. Для Rader Michael. Dual-slot Phones as an Electronic Wallet. Universal or merely local solution? // ePSO Newsletter. – 2000. – Vol.2. – P.8. – http://epso.jrc.es/newsletter/vol02/2-3.html 9 Carey Ciaran. Secure Mobile Banking // SIM 2001 Conference papers. – Madrid. – 2001. – April 3-4. 10 Bucci Piero. Country report: Mobile financial services and m-payments in Italy // ePSO Newsletter. – 2000. – Vol.1. – P.10. – http://epso.jrc.es/newsletter/vol01/1-4.html этого необходим лишь номер телефона, подключенного соответствующим образом к сети сотового оператора. По собственному желанию владелец телефона может обратиться в свой банк и заключить с ним соглашение, по которому банк обязуется осуществлять мобильные платежи пользователя с его кредитной карты. После этого в телефоне появляется дополнительное меню, связанное с выполнением мобильных транзакций. Идентификация пользователя осуществляется на основе существующих стандартов сетей GSM. «Это позволяет сотовому телефону действовать подобно платёжному терминалу, что исключает потребность в аппаратах с двумя разъёмами для смарт-карт».11 Сотовый оператор Omnitel запустил для своих абонентов совместно с брокерской конторой Self Trade новый сервис, благодаря которому владельцы сотовых телефонов могут осуществлять торговлю ценными бумагами используя для этого WAP-телефоны и заходя на сайт компании wap.2000.it. В перспективе также планируется создание услуги мобильного аукциона.[78] И, наконец, оператор сотовой связи Blu в сотрудничестве с компанией Nokia предоставляет теперь своим абонентам возможность совершать мобильные транзакции с помощью WAP-телефона, снабжённого WIM-картой, а в качестве средства платежа использовать кредитные карты. Все операции шифруются с использованием SET-протокола. Директор по бизнес-развитию Марти Гранберг из Nokia говорит по этому поводу, что «это изменит пути использования сотовых телефонов. До настоящего времени покупатели должны были вводить свои секретные данные каждый раз перед совершением транзакции, однако теперь электронные кошельки будут хранить параметры кредитных карт в защищённой памяти, что сделает процесс оплаты за что угодно простым, как одно нажатие клавиши».12 В Финляндии Sonera Corporation совместно с компаниями Luottokunta, и Eurocard в конце 2000 года ввели в эксплуатацию систему мобильных платежей названную Sonera GSM Mobile Payment. В рамках этой системы в качестве OBERTHUR Demonstrates The Worlds First SIM Card With EMV Payment Functionality. – http://www.mobileinfo.com/mcommerce/smartcard_payment.htm 12 Barrett Steve. Nokia introduced one-click mobile payments // Revolution UK Online. – London. – 2001. – Sep. 24.

средства оплаты используются кредитные карты VISA, Business Eurocard или MasterCard. Процедура оплаты основывается на SMS-сообщениях, которые поддерживаются всеми телефонами компании Sonera. При осуществлении платежа покупатель получает SMS-сообщение, содержащее условия оплаты и параметры платежа на свой мобильный телефон. Сообщение приходит со специально отведённого для этих целей сервисного номера. В ответ на полученное сообщение покупатель посылает новое сообщение, подтверждённое его секретным PIN-кодом. После этого указанная в платеже сумма денег снимается с кредитной карты покупателя и поступает на счёт продавца товаров или услуг. Транзакционные расходы составляют примерно 2 финские марки для частных лиц и 3 марки для коммерческих организаций. Кроме того продавцы, участвующие в системе мобильных платежей, должны заключить соответствующее соглашение с Sonera и платить примерно 100-150 марок ежемесячно за услуги. Использоваться Sonera GSM Mobile Payment может для осуществления всевозможных платежей, включая покупку билетов, оплату товаров, приобретение в интернет-магазинах или даже оплату услуг подъёмников на горнолыжных трассах. В последнем случае, ввиду того, что все подъёмники в Финляндии оборудованы специальными устройствами считывания бесконтактных смарт-карт, для осуществления подъёма смарткарта должна быть предварительно активирована. С этой целью пользователь системы должен послать SMS-сообщение специального содержания на определённый сервисный номер с указанием номера его смарт-карты. В ответ на это сообщение происходит активация смарт-карты, которая позволяет в течение 10 минут воспользоваться услугами подъёмника. Эта услуга пользуется большой популярностью, поскольку не требует простаивания в очередях в ожидании оплаты наличными деньгами за возможность подняться на гору. Кроме того, пользователю даже не требуется доставать смарт-карту из кармана, чтобы пройти на подъёмник, а пополнить её баланс он может в любой момент и в любом месте не тратя лишнее время (См. Приложение 5. Рис.7).[292] Дания также не осталась в стороне от процесса перехода к мобильным платежам. В мае позапрошлого года мобильный оператор Mobilix совместно с банком PBS предложили систему оплаты на основе кредитных карт и протокола защищённых электронных транзакций SET. Поскольку данная схема базируется на международных стандартах, она может получить достаточно широкое распространение по всему миру. Система не использует WAPтехнологию и может быть установлена на любом телефоне, произведённом за последние 2 года. Для этих целей необходимо приобрести новую SIM-карту, что обойдётся пользователю в €13. Первым приложением, реализованным в рамках данной системы, стала возможность предоплаты услуг мобильной связи. В Дании примерно 700000 мобильных телефонов, что позволяет рассчитывать на большую популярность данной услуги, которая позволяет пополнять счёт на некую произвольную сумму денег непосредственно с кредитной карты. Однако SET-протокол предполагает, что пользователь первоначально проходит процесс регистрации в банке, который эмитировал его кредитную карту, после чего он становится способным проводить платежи без указания номера карты, вместо которого используется цифровой сертификат. Это позволяет системе однозначно идентифицировать пользователя, а SIMкарта предоставляет высокий уровень защищённости цифрового сертификата от умышленного копирования. В сравнении с обычными транзакциями с помощью кредитных карт, описанная схема имеет множество преимуществ, поскольку мобильный телефон одновременно выполняет, и функции кредитной карты, и функции кассового аппарата для совершения операций с ней. Отсюда следует, что платёж может производиться там, где нет никаких средств связи по которым можно было бы осуществить идентификацию покупателя, а есть лишь сеть стандарта GSM. Причём совершенно не важно свой ли это оператор или пользователь находится в настоящее время в чужой сети на условиях роуминга. Операторы мобильной связи крайне заинтересованы в развитии подобных систем оплаты, поскольку это приводит к потребности в расширении сотовых сетей. Однако единственным минусом такой схемы платежей являются, конечно же, достаточно высокие транзакционные расходы, что делает её неприемлемой для совершения микроплатежей. Тем не менее, Mobilix в скором времени планирует расширить сферу применения данной платёжной системы, например, для покупок билетов на развлекательные мероприятия, заказа товаров и продуктов питания, подарочных букетов цветов и многого другого. Предполагается, что система получит в будущем дополнительное развитие в международном масштабе и станет использоваться далеко за пределами Дании.[130] В Японии сотовый оператор KDDI совместно с компаниями JCB International, Toyota Finance, Sumitomo Mitsui Card и UC Cars, анонсировал запуск пробной системы расчетов по кредитным картам с использованием мобильного телефона стандарта CDMA2000 1x третьего поколения. Платежи по телефонам будут приниматься с конца осени 2002 года, а летом компании объявят о подробностях запуска новой услуги. При этом в 3G-телефон вставляется специальная карта нового поколения UIM (User Identify Module), которая, помимо телефонного номера, хранит в себе информацию о кредитной карточке и ряд приложений для совершения покупок.[104] Компании Vodafone и T-Mobile также работают над созданием платформы обеспечения платежей посредством мобильной связи. В разрабатываемой системе в мобильном телефоне абонента будет находиться «виртуальный бумажник», где хранится вся необходимая для совершения сделок информация. Абонент сам будет способен выбирать способ расчета – кредитная карта, дебетовая карта или что-либо иное.[335] Многие компании также продвигают схемы оплаты на основе банковского счёта, которые не требуют указания параметров кредитной карты. Так, финский оператор Sonera предложил систему оплаты с мобильного телефона без использования карт. Пользователи просто набирают определённый номер, указанный, например, на торговом автомате или на кассовом терминале, что автоматически приводит к снятию денег с банковского счёта покупателя. Это техническое решение обещает быть довольно успешным особенно для осуществления покупки мелких вещей. Так, в Финляндии MeritaNordbanken основала сервис, в соответствии с которым пользователь мобильного телефона может осуществить прямой перевод денег со своего счёта на счёт одного из 700 зарегистрированных в системе продавцов товаров и услуг простым указанием своего имени, пароля и получателя платежа. Мобильные платежи без использования карт особенно привлекательны потому, что не требуют приобретения современных телефонов с поддержкой WAP или WIM и позволяют продавцам экономить на инвестициях в закупке новых кассовых терминалов или модернизации своего бизнеса.[242] Latvian Mobile Telephone в сотрудничестве с банком Hansabanka, предоставляют новый сервис, который позволяет зачислять деньги на мобильный счёт непосредственно с сотового телефона. Данная услуга основана на электронной банковской системе Hansabanka, после того как пользователь регистрируется на сайте Hansa.net в Интернет. Примерно пятая часть населения Эстонии пользуется услугами интернет-банкинга. Это побудило Hansabanka разработать соответствующее решение и для мобильных сетей. Клиенты могут использовать свой мобильный телефон для проверки остатка на счёте и для совершения определённых платежей, установленных предварительно на сайте банка, однако величина транзакции каждый раз указывается пользователем мобильного телефона. Аутентификация пользователя осуществляется через его SIM-карту, имя пользователя и пароль. Hansabanka также внедрил подобную систему в Латвии, где пользователь может совершать платежи на сумму до $1500. Для этого пользователь должен отправить SMS-сообщение вида «PAY#наименование платежа в соответствии с установленным на сайте#денежная сумма#дополнительное описание назначения платежа». Если указанная сумма имеется на счёте, то пользователь получает SMS-сообщение с требованием подтвердить свою личность введением кода путём посылки ещё одного сообщения. Таким образом, весь процесс не занимает много времени. Однако пользователь должен предварительно указать все платёжные реквизиты в специальной форме на сайте банка в Интернет, что делает невозможным непосредственный мгновенный перевод денег на новый, ещё ни разу не фигурировавший, счёт.[183] Сотовый оператор Tele2 также реализовал возможность оплаты счетов с помощью мобильного телефона. Для этого клиент заключает с банком соглашение по которому банк регулярно уведомляет его о поступлении счетов в его адрес с помощью SMS-сообщений. Для оплаты клиенту достаточно просто ответить на принятое сообщение, что автоматически ведёт к снятию с его счёта указанной в сообщении суммы денег.[242] Начиная с мая 2000 года немецкая компания Paybox.net AG, 50% которой принадлежит Deutsche Bank, запустила в эксплуатацию собственный проект осуществления мобильных платежей, которые не зависят ни от сотового оператора связи, ни от инфраструктуры цифровых сертификатов, а базируются исключительно на работе с банковским счётом пользователя. Идея создания такой системы пришла основателю компании Матиасу Энтеману, который обнаружил, что выходя из дома он очень часто забывал взять с собой бумажник, но никогда не уходил без сотового телефона. Так у него появилось намерение создать такую систему расчётов, которая позволяла бы осуществлять платежи при помощи сотового телефона. Ведь мобильный телефон уже содержит SIM-карту, которая позволяет идентифицировать его пользователя, что даёт все основания использовать мобильный телефон как платёжный инструмент.[75] Процесс оплаты в Paybox может осуществляться двумя способами. В первом случае, плательщик связывается с Paybox по телефону и нажимает клавишу «1» на своём телефоне, а также вводит номер телефона лица, в адрес которого он собирается осуществить платёж. В ответ на запрос получатель платежа направляет информацию о номере плательщика и сумме платежа в адрес Paybox. Затем происходит идентификация покупателя и продавца и, если данная транзакция может быть осуществлена, робот системы осуществляет звонок покупателю и просит подтвердить его желание совершить платёж набором своего PIN-кода. После этого система благодарит покупателя за совершённый платёж. Остальная часть транзакции проходит внутри банковских счетов и незаметна для участников платежа. Во втором случае, для инициирования диалога с системой уже продавец товара или услуги звонит по специально отведённому для этих целей сервисному номеру и осуществляет запрос денег нажимая клавишу «2» на своём телефоне. После этого система просит ввести номер сотового телефона покупателя и сумму платежа. Через несколько секунд покупатель отвечает на звонок автоматической системы, которая просит его подтвердить данный платёж на указанную продавцом сумму набором PIN-кода. После этого, как продавец, так и покупатель получают подтверждение состоявшегося платежа посредством SMS. Остальные этапы расчёта осуществляются уже на невидимом для обеих сторон сделки уровне, в процессе чего Paybox кредитует на указанную сумму счёт продавца и дебетует счёт покупателя (См. Приложение 5. Рис.5).[261] В настоящее время за пользование услугами системы взимается ежегодная плата в 15, сами транзакции являются бесплатными. Однако в случае перечисления денег за границу могут иметь место дополнительные расходы по оплате международного звонка. Кроме того денежные переводы между странами-участниками системы стоят 1. Тем не менее не стоит забывать, что на уровне банковских счетов любые денежные переводы сопровождаются, как правило, некоторыми транзакционными расходами. Следовательно, не стоит думать, что использование Paybox является совершенно бесплатным для пользователей. В настоящее время Paybox используется в более чем 600 торговых точках, в значительно большем количестве интернет-магазинов, а также примерно 3500 водителей такси. Однако для того чтобы стать «по-настоящему успешным, платёжный механизм должен быть не только широко распространенным, но и удобным».13 Разработчики полагают, что их схема особенно привлекательна для владельцев интернет-магазинов, потому что она не только удобна и Bohle Knud. Указ. соч. – P.14.

надёжна, но также имеет большое количество потенциальных пользователей, значительно превышающее всех тех, кто использует всевозможные системы электронных денег. В настоящее время Paybox не приспособлена для ведения микроплатежей, однако в скором времени, возможно, будет создан механизм, который будет агрегировать платежи на мелкие суммы. Время совершения платежа составляет не более 50-60 секунд, что делает систему вполне пригодной для оплаты таких услуг, как заказ такси. Дело в том, что практически все водители имеют мобильные телефоны и для них Paybox особенно удобна. С помощью Paybox также можно мгновенно оплачивать счета без необходимости приобретения дополнительного оборудования и независимо от сотового оператора. Система позволяет осуществлять одноуровневые платежи между двумя любыми сотовыми телефонами где и когда угодно. Paybox является открытой платформой совместимой с любым банковским счётом, мобильным телефоном и сетью сотовой связи. С такими возможностями становится легко осуществлять покупки в Сети. В скором времени будет также разработан механизм, позволяющий покупать товары в торговых автоматах. Кроме всего перечисленного сейчас Paybox широко используется для оплаты гостиничных номеров, услуг туристических компаний и доставки пиццы. В настоящее время система Paybox работает только с банковскими счетами своих клиентов, хотя по заявлениям компании, не существует никаких технических сложностей с использованием для этих целей кредитных карт. Однако в таком случае процент за выполнение транзакции будет ещё выше, что отрицательно скажется на привлекательности системы в глазах пользователей. Основной задачей, стоящей перед Paybox является привлечение клиентов, однако это непростая вещь, поскольку это требует больших инвестиций. Это можно было бы легко реализовать в случае сотрудничества с сотовыми операторами, и хотя система не зависит от них, однако может найти в их лице стратегических партнёров. Именно поэтому недавно Paybox переключилась на работу исключительно с корпоративными клиентами и ищет пути кооперации с банками. Система, как уже было сказано, также позволяет осуществлять денежные транзакции между странами, где находятся её партнёры. В ближайшее время зона действия Paybox будет охватывать несколько европейских стран. На сегодняшний день Paybox имеет миллион зарегистрированных пользователей и более 10000 продавцов, а число он-лайн (on-line) покупателей в Европе, использующих Paybox для совершения платежей, постоянно увеличивается. Paybox также получила ряд престижных наград, была названа Лучшим продуктом года в области мобильной коммерции и лучшей инновацией «пока не имеющей аналогов» (См. Табл.2). Таблица 2 Методы совершения он-лайн платежей в Германии (%)15 Механизм \ Год (Группа) 2001 2002* (Группа 1) 2002* (Группа 2) Платежи по счёту 72,3 83,1 92,1 Дебетовый платёж 47,6 63,1 84,0 Наличные при доставке 46,6 63,6 66,4 Чеки 11,7 30,9 42,3 Кредитные карты (SSL) 32,6 36,9 58,2 Кредитные карты (номера) 5,2 11,0 16,2 Кредитные карты (SET) 3,2 8,2 10,8 Микро- и агрегированные 3,1 7,5 53,5 Мобильные телефоны 3,4 6,8 34,9 Предоплата 1,5 1,9 0,9 Примечание: Группу 2 составляют пользователи различных платёжных систем, подобных PayBox, пользователи Группы 1 не используют специальные системы Итальянские банки также начали предоставлять всевозможные услуги интернет-банкинга для более чем 200000 своих клиентов начиная с 1999 года. Предполагается, что в дальнейшем подобные услуги будут дополнены возможностью совершения платежей, но уже на базе технологий сотовой связи. Telecom Italia Mobile совместно с Banco Popolare di Milano недавно запустили в коммерческую эксплуатацию пакет услуг по совершению мобильных транзакций с использованием сотовых телефонов с двумя разъёмами для смарткарт. Пользователи этой системы могут покупать и продавать ценные бумаги, работать со своим банковским счётом, совершать денежные переводы и производить любые прочие действия, доступные для клиентов банка. В 14 Bohle Knud. Указ. соч. – P.16. Источник: IZV. – 2002. – March. – http://www.iww.uni-karlsruhe.de/IZV5/ результате, по мнению Пьеро Бучи, «к 2005 году более половины итальянцев будут участвовать в мобильной коммерции».16 Мобильные платежи, основанные на беспроводном интерфейсе Bluetooth, в будущем обещают занять одно из ключевых мест в инфраструктуре мобильной коммерции. Финская Sonera уже сейчас использует телефоны с этим интерфейсом для реализации схем продажи через сеть торговых автоматов и расчётов в специальных кассовых терминалах.[293] Дело в том, что при помощи Bluetooth нет необходимости в совершении телефонного соединения через сотовую сеть. Вместо этого телефон покупателя напрямую соединяется с торговым автоматом, кассовым терминалом или даже другим сотовым телефоном, при помощи высокоскоростного коротковолнового защищённого радиоканала и осуществляет прямую мобильную транзакцию.[175] Таким образом, данная технология наиболее выгодна для производителей сотовых телефонов, поскольку её повсеместное внедрение увеличит спрос на их продукцию. Вероятно, что «в будущем именно такая схема мобильных транзакций завоюет наибольшее количество пользователей».17 И, наконец, мобильные платежи могут осуществляться не только при помощи кредитных карт или банковских счетов, но и посредством цифровых наличных. Эта технология, появившаяся первоначально как средство оплаты в рамках Интернет, теперь может быть успешно перенесена на мобильные электронные транзакции. В такой системе мобильная сеть используется для загрузки цифровых наличных со счёта пользователя на смарт-карту, находящуюся в мобильном телефоне. В настоящее время по прежнему ведутся работы по выработке единого стандарта, однако пока ни одна из существующих схем не имеет сравнительных преимуществ. Хотя можно предполагать, что смарт-карты компании Mondex, которые сейчас всё шире начинают использоваться в Японии, способны в будущем стать новым эталоном цифровых наличных (См. Табл.3).[242] 16 Bucci Piero. Указ.соч. – P.10. Mobile Financial Services:Strategies For Success // Mobilocity, Inc. – 2000. – July. – P.8. – http://www.mobilocity.net Таблица 3 Процент людей обеспокоенных, использующих, либо намеренных использовать мобильные цифровые наличные по состоянию на 2002 год18 Намеренные Регион Обеспокоенные Использующие использовать Мир 40% 2% 44% Япония 49% 2% 50% Европа 44% 1% 46% США 22% 0% 38% Остальная Азия 38% 4% 43% Компания VISA февраля года в Сан-Франциско продемонстрировала возможность использования смарт-карт в доступе к банковским услугам в любое время, в любом месте. Тогда впервые была осуществлена загрузка цифровых наличных в электронный кошелёк с использованием сетей GSM. Первая попытка апробации новой технологии была предпринята в Великобритании в городке Лид, одном из 62, в которых сегодня VISA внедряет технологии VISACash. Barclaycard, самый крупный эмитент Великобритании, сделал возможным использование подобного сервиса для 1000 держателей кредитных карт, содержащих также и микрочипы для выполнения функций электронных кошельков. Для того, чтобы загрузить необходимое количество цифровых наличных с банковского счёта, достаточно вставить карту VISACash, которая также содержит обычную магнитную полосу, в специальный разъём на мобильном телефоне. Телефон запросит ввести PIN-код и количество цифровых наличных, которое требуется загрузить. На эту сумму кредитуется электронный кошелёк карты VISACash и дебетуется банковский счёт держателя карты. Общее время транзакции составляет меньше минуты. Для осуществления данной операции используется специальный телефон Motorola с двумя разъёмами для смарт-карт StarTAC D. В городе Лид этот сервис осуществляется телекоммуникационной компанией Cellnet с использованием сетей GSM. VISA полагает, что новая услуга позволит функционировать мобильному телефону подобно ATM. Несомненно, это является большим достижением, которое в будущем позволит таким устройствам как телефон, компьютер, телевизор и персональный цифровой помощник, работать с использованием Источник: AT Kearney. – 2002. – February. – http://www.atkearney.com/ технологий VISACash для предоставления новых видов сервиса. В результате, смарт-карты начинают выполнять функции карманного банка для своих владельцев.[331] Среди последних разработок в этой области нельзя не упомянуть систему электронных денег Edy, разработанную японским сотовым оператором DoCoMo совместно с bitWallet Inc., подразделением компании Sony, и представленную весной 2002 года. Это первый случай в индустрии сотовой связи, когда в телефонные аппараты встраивается специальная плата, в которой содержится идентифицирующая пользователя информация и не используется разъём для смарт-карт.[252] В процессе оплаты телефон может устанавливать радиосвязь со специальными кассовыми аппаратами. Кроме того, непосредственно с телефона можно осуществлять проверку состояния банковского счёта и пополнение суммы электронного кошелька. Однако о возможности перечисления денег напрямую с одного телефона на другой через сотовую сеть ничего не сообщается. Тем не менее нельзя не отметить тот факт, что на основе подобного механизма вполне может быть реализована полнофункциональная система цифровых наличных.* * Данные, полученные на основе прогнозов соответствующих консалтинговых фирм и аналитических компаний Приложение Инициативы в области стандартизации мобильных платежей Мобильный телефон быстро превращается в нечто большее, чем просто трубка, лишённая проводов. Он трансформируется в персональное доверительное устройство (Personal Trusted Device) [222], с возможностью выполнения большого количества новых программ и доступом к таким услугам, как банкинг, осуществление платежей, приобретение билетов, оплата покупок в Интернет и разнообразные защищённые операции. С точки зрения пользователей все перечисленные системы мобильных платежей на основе кредитных карт, банковских счетов или смарт-карт предоставляют им дополнительные возможности. С позиции банков, коммерческих компаний и продавцов точно также открываются новые пути для упрощения способов ведения бизнеса. Однако ни один из рассмотренных вариантов совершения мобильных транзакций (См. Приложение 1) не является универсальным решением. Все они ограничены, либо клиентами одного банка, либо небольшим количеством участвующих в схеме продавцов, либо зависят от способности коммерческих компаний продвигать разработанные ими механизмы платежей. Иными словами, их шансы на превращение в подлинно многоцелевой механизм мобильных расчётов, минимальны. Именно поэтому истинный потенциал мобильной коммерции не может проявиться в полную силу. И так будет до тех пор, пока не появится единое глобальное решение существующей проблемы, до тех пор, пока мобильные платежи не станут такой же простой операцией, как посылка SMS-сообщения или электронного письма. Поэтому со стороны представителей банковского сектора, производителей оборудования и независимых разработчиков был предпринят ряд инициатив с целью разработки необходимых протоколов, защиты информации и предложения стандартов, при этом каждая из них старалась учитывать потребности конечного пользователя мобильного терминала, который, по сути, является центральным звеном в схеме мобильной коммерции. Среди организаций, достигших наиболее значимых результатов в этом направлении, следует назвать объединение MeT, форум Mobey и консорциум PayCircle. Так участники MeT (Mobile electronic Transactions) полагают, что мобильный телефон займёт центральное место в мобильном информационном обществе. Мобильный телефон портативен, удобен в обращении, прост в использовании, обеспечивает высокую степень защиты и доступен повсеместно. Как персональное устройство, мобильный телефон будет способен осуществлять все функции, связанные с совершением транзакций, как в компьютерных сетях, так и в обычном материальном мире. Для этого компании Ericsson, Motorola и Nokia, как ключевые действующие лица в сфере мобильного Интернет и мобильного информационного общества, решили направить свои усилия в область разработки единого стандарта осуществления мобильных электронных транзакций в рамках этого объединения. MeT является первой инициативой специально призванной создать единую универсальную платформу для осуществления мобильных транзакций и разработать глобальные стандарты в этой области. Другие производители мобильных терминалов, такие как Panasonic, Siemens, Sony и NEC, также присоединились к данной инициативе в качестве партнёров, для того чтобы в результате все ключевые компании, играющие решающие роли в области мобильной связи, были вовлечены в процесс разработки единого стандарта для мобильной электронной коммерции.[104] Компании считают, что «мобильная коммерция должна основываться именно на едином глобальном стандарте, который будет учитывать интересы пользователей в независимости от места пребывания, типа сети или статуса провайдера услуг».19 С точки зрения Mobey Forum, в связи со складывающейся в мире ситуацией в области мобильной коммерции, именно банки должны занять соответствующее место в зарождающейся сфере проведения мобильных платежей. Кроме того в задачи Mobey Forum входит определение ключевых MeT Core Specification // Mobile electronic Transaction. – http://www.mobiletransaction.org/ требований к компаниям, вовлечённым в мобильную коммерцию с целью учреждения новых стандартов, регламентирующих основные принципы ведения бизнеса в новом мобильном окружении. Выделяется четыре основных группы вопросов, которые рассматриваются в рамках Mobey Forum: потребительские требования, бизнес приоритеты, технические установки и варианты реализации на практике. Кроме упомянутых вопросов обсуждается также позиция продавцов, операторов сотовой связи и банков в связи с переходом на мобильные денежные транзакции.[314] Скорость перехода к подлинной мобильной коммерции зависит от большого количества факторов, каждый из которых затрагивает определённую группу заинтересованных лиц. Задача Mobey Forum состоит как раз в их определении и объединении усилий каждой конкретной организации в одном направлении, с целью ускорения внедрения новейших телекоммуникационных технологий для самого широкого круга пользователей.[88] Что касается PayCircle, образованного компаниями HP, Lucent, Oracle и Sun, то своей основной целью они также видят стандартизацию процесса проведения транзакций в области мобильной коммерции. Однако эти компании объединили свои усилия на пути предложения стандарта, независящего ни от продавцов товаров или услуг, ни от операторов сотовых сетей связи.[264] Стандарт основывается на существующих методах идентификации пользователей, таких как SIM-карты и не требует установки какого-либо специального программного обеспечения. Таким образом, в будущем системы оплаты в мобильных сетях будут строиться на основе независимости от способов оплаты и смогут использовать всё многообразие существующих кредитных карт, цифровых наличных и смарт-карт. Разработчики стандарта полагают, что «как только появится единая независимая и открытая платформа это неминуемо вызовет рост популярности мобильной коммерции среди самых широких групп пользователей».20 Появятся новые формы бизнеса, такие как индустрия мобильных развлечений, информационные службы, а также решения PayCircle Promoter Invitation. – 2002. – January. – P.3. – http://www.paycircle.org/ для повседневных транзакций в материальном мире. Наиболее важным будет создание механизма мобильных микроплатежей, который не может быть реализован на основе существующих систем кредитных банковских карт. Для рассмотрения наиболее вероятных сценариев совершения мобильных платежей, предлагаемых на сегодняшний день упомянутыми инициативными группами, включающими банки, производителей телефонов, а также высокотехнологичные компании, распределим их в соответствии с окружением, в котором будут совершаться те или иные транзакции. Вообще, по мнению большинства аналитиков, мобильная коммерция будет осуществляться в трёх различных окружениях (См. Приложение 5. Рис.4): удалённом или сфере мобильного Интернет, которое позволит получать доступ к таким услугам, как банкинг, осуществление покупок через сотовые телефонные сети, участие в аукционах, торгах и так далее;

[315] физическом или локальном окружении, позволяющем производить оплату за товары и услуги в обычных магазинах, торговых автоматах, а также осуществлять одноуровневые платежи посредством беспроводного интерфейса Bluetooth или иным способом;

Pages:     | 1 | 2 || 4 |



© 2011 www.dissers.ru - «Бесплатная электронная библиотека»

Материалы этого сайта размещены для ознакомления, все права принадлежат их авторам.
Если Вы не согласны с тем, что Ваш материал размещён на этом сайте, пожалуйста, напишите нам, мы в течении 1-2 рабочих дней удалим его.